Mažmeninė bankininkystė Rusijoje. Teoriniai bankinio verslo pagrindai

Straipsnyje atskleidžiamas bankinio tarpininkavimo transformacijos procesas bankų sektoriuje. Analizuojamos tiek jau esamos, tiek palaipsniui ryškėjančios pagrindinės Rusijos bankų sektoriaus plėtros tendencijos. Pagrįstos priemonės formuoti bankinį verslą, skirtą naujos vertės kūrimui.

Šiuolaikinė bankininkystė, siekianti sukurti kažką naujo, peržengė tradicinį paskolų finansavimą per indėlius. Stebime partnerysčių formavimąsi ir atsinaujinančius santykius su klientais, diegiami nauji taupymo ir investavimo modeliai, individualūs banko produktai transformuojami į kompleksinius, vienu metu tenkinančius įvairius klientų poreikius vienoje vietoje ir su vienu vadovu.
Bankai, virsdami finansiniais tarpininkais, pradėjo dalyvauti formuojant informaciją, vis dažniau kaip savo kliento agentai stebi efektyvų kapitalo paskirstymą, įsisavina skolos ir nuosavybės vertybinių popierių išvestinių finansinių priemonių rinkos produktus, tenkina poreikį garantijų produktai ir rizikos perdavimo kitiems finansiniams tarpininkams formos, kurias lemia augantis neapibrėžtumas ir informacijos asimetrija.
Galiausiai šiuolaikinių vertės nešėjų judėjimą lydi kelių lygių tarpininkai, perkeliant pradinio lygio gamybos priemonių judėjimo organizatorių funkcijas antrojo ir trečiojo lygmenų tarpininkams. Be to, jei XX amžiaus 80-ųjų pradžioje. bankų ir specializuotų finansų bei kredito įstaigų, neturinčių bankinio statuso, konsolidacijos tendencijos buvo tik fiksuotos, vėliau praėjusio amžiaus 90-ųjų pabaigoje, priėmus Finansų modernizavimo įstatymą, bankininkystės, draudimo, finansų sąveika. išsiplėtė ir kitos verslo rūšys, dėl kurių atsirado nauja sąvoka „bankassuzija“, kuri jau seniai naudojama Europoje.
XXI amžiaus pradžioje finansinių paslaugų pramonė (FSI)1 atsirado dėl daugiapakopio finansinio tarpininkavimo transformacijos. Pastarąjį paskatino naujos informacinės technologijos, sėkminga konkurencija kuriant patogumą savo gaminių vartotojams, klientų pasitikėjimo sistemos formavimas, naujos rizikos valdymo kultūros atsiradimas. Pažymėtina, kad FSI, viena vertus, remiasi skaidrumu ir finansine partneryste su klientais, kita vertus, griežtesne priežiūra ir veiksmingu rizikos vertinimu.
Tuo pat metu reguliuotojai, organizuodami saugią, stabilią, konkurencingą finansinių paslaugų industriją (FSI), stengiasi užtikrinti realią banko produktų kainą, patogumą vartotojui ir aukštą bankinę reputaciją, tai yra pagrindinius konkurencinės aplinkos elementus.
Formuojantis bankų industrijai pareikalavo pereiti prie naujo tipo banko, kuris kartu su tradicinių užduočių vykdymu vis dažniau veikia kaip visuomenės informacijos centras, atrenkantis efektyvius ir patikimus skolininkus, investuotojus ir taupytojus.
Šiuolaikinės Rusijos bankų rinkos būklės analizė rodo spartų jos augimą. Bandysime nustatyti šio augimo priežastis ir nustatyti tolesnio Rusijos bankinio sektoriaus plėtros būdus.
1 lentelės duomenys atspindi bankų kapitalizacijos augimo tendenciją, kuri išplėtė bankų sektoriaus galimybes pateikti turtą kreditų rinkoje. Be to, per analizuojamą laikotarpį

1 lentelė. Rusijos bankų sektoriaus rodiklių augimo tempai nominalia verte (% per metus)
Šaltinis: XVII tarptautinio bankininkystės kongreso (2008 m. gegužės 29-31 d.) medžiaga.

Rusijos bankų sektoriui susidarė palanki aplinka skolinantis iš užsienio rinkų ir didinant vidinius išteklius dėl stabilios makroekonominės situacijos, rizikos valdymo sistemos sukūrimo, indėlių draudimo.
Net ir sulėtėjus fizinių asmenų indėlių ir lėšų, pritrauktų į organizacijų einamąsias sąskaitas, tempai, fizinių ir juridinių asmenų skolinimo norma nesumažėjo, nes Rusijos bankai turėjo galimybę skolintis iš išorės. Ilgalaikis išorinių šaltinių prieinamumas leido Rusijos bankams per pastaruosius penkerius metus gerokai padidinti išduotų paskolų apimtį.
2007 m. ataskaitiniais duomenimis, paskolų nefinansiniam sektoriui padidėjimas siekė 51,6 proc., o 2008 m. sausio 1 d. sudarė 9 trln. rublių Asmenims suteiktos paskolos vartotojų poreikiams tenkinti išaugo nuo 1055,8 mlrd. rublių 1,01. 2006 iki 3198,6 mlrd. rublių nuo 2008 m. balandžio 1 d., tai yra tris kartus.
Rusijos bankų sektorius ir toliau vystosi ne specializacijos keliu, o pagal universalų modelį. Rusijos bankai užsiima tiek mažmenine, tiek didmenine prekyba. Kartu su atsiskaitymo ir grynųjų pinigų paslaugomis bei įmonių kreditavimu jie įvaldo kreditavimą gyventojų vartojimo reikmėms, būsto paskolas, paskolas automobiliui, lizingą, faktoringo, patikos valdymą ir operacijas vertybinių popierių rinkoje bei kitas finansų rinkos naujoves.
Tačiau nepaisant spartaus augimo, Rusijos bankinis ekonomikos sektorius gerokai nusileidžia išsivysčiusių šalių, sukūrusių bankinių paslaugų industriją, rinkoms. Pagal paskolų, tenkančių vienam gyventojui, apimtį Rusija atsilieka nuo išsivysčiusių šalių. Didelės apimtys valstybės išteklių (Pensijų fondas, laisvo biudžeto lėšos, rezervo fondas ir nacionalinis gerovės fondas, aukso ir užsienio valiutos atsargos) kol kas nepasiekiami kreditų rinkai, nes nėra sukurtas vidutinės trukmės ir ilgalaikio išvestinių finansinių priemonių refinansavimo mechanizmas. susiformavo Rusijoje. Nesukurta daugiapakopė finansinio tarpininkavimo sistema, transformuojanti „trumpuosius“ pinigus į „ilguosius“, atskirianti turto valdymą nuo rizikos valdymo, mažinanti klaidingo pasirinkimo problemą ir minimizuojanti sandorių kaštus.
Bankininkystė šiuolaikinėje Rusijoje vis dar yra paskolų/indėlių stadijoje, tenkina esamus klientų poreikius ir nėra skirta dalyvauti kuriant naują vertę.
Remiantis statistika, gavybos pramonės ilgalaikio turto nusidėvėjimas siekė 53%, apdirbamojoje gamyboje - 47%, o paskolos kapitalinėms investicijoms finansuoti neviršija 2%. Realiam ūkio sektoriui siūlomų kredito produktų su grąžinimo terminais iki 3 metų struktūra yra 76%, per 3 metus - 20%, o per penkerius metus - tik 4%. Visa tai rodo, kad šiuolaikinės Rusijos kreditų rinka, besiremianti trumpalaikiais ištekliais ir neturinti išvestinio refinansavimo mechanizmo, nepajėgi patenkinti augančių investicinės ekonomikos poreikių.
Mūsų nuomone, jos plėtrą stabdo maža bankų sektoriaus kapitalizacija.
sektorius, efektyvių skolininkų ir skolintojų trūkumas bei siaura išteklių bazė. Šiuo metu dauguma net didelių Rusijos bankų negali prisiimti kapitalo imlių projektų rizikos, jei nėra išvestinio refinansavimo mechanizmo. Be to, kadangi 2007 m. pasaulinė finansų krizė iš Rusijos rinkos atėmė „lengvus“ pinigus, reikėtų pagalvoti apie efektyvų vidinių išteklių panaudojimą ir grąžinimą į vidaus apyvartą.
Kaip augimo katalizatorių būtina naudoti viešuosius išteklius komerciniams bankams, dalyvaujantiems kredituojant kapitalines investicijas, ir įgyvendinti tikslines vyriausybės programas, skirtas pereiti į naują ekonomikos raidos etapą.
Reikėtų steigti plėtros bankus ir investicinius bankus, kurie bendradarbiautų su trumpalaikių kreditų bankais per vidutinio ir ilgalaikio subordinuoto skolinimo mechanizmą.
Norint sukurti kredito produktus, skirtus naujos vertės, tikėtinų ir būsimų pažangų kūrimui, būtina:
pirma, sukurti gyventojų taupymo skatinimo mechanizmą įvedant neatšaukiamus padidintos normos indėlius, plečiant vidutinės trukmės ir ilgalaikių indėlių ir taupomųjų vertybinių popierių asortimentą, plėtojant einamojo likvidumo kaupimo poreikius atitinkančias institucijas, santaupų organizavimas būsimoms išlaidoms ir vertės kapitalizavimui;
antra, pritraukti į investicijų rinką „ilgų“ pinigų turėtojus, tai yra pensijų ir draudimo fondus, valstybės biudžeto lėšas;
trečia, eksporto pajamos turėtų būti paverstos vidaus paklausa, o ne įšaldytos rezervo ir stabilizavimo fonduose;
ketvirta, sukurti išvestinio vidutinės trukmės ir ilgalaikio refinansavimo mechanizmą bendradarbiaujant mažmeniniams bankams, didmeniniams bankams arba tarpiniams bankams ir indėlių taupymo įstaigoms. Suorganizuokite skaidrų mechanizmą, skirtą lėšoms iš federalinių, regioninių ir savivaldybių biudžetų bei nebiudžetinių fondų patalpinti į patikimus bankus. Visi bankai, turintys stabilią finansinę padėtį, užtikrinantys veiklos skaidrumą, dalyvaujantys kuriant naują vertę, turėtų turėti galimybę naudotis šiais ištekliais;
penkta, užtikrinti perėjimą prie investavimo modelio, pagrįsto ne nuosavais vidiniais ištekliais, o išteklių pritraukimu iš rinkos, plėtojant daugiapakopio finansinio tarpininkavimo mechanizmą, kuris ateityje bus transformuojamas į finansinių paslaugų pramonė. Tuo pat metu Rusijos ekonomikos perėjimą į vystymosi etapą ir naujos sukūrimą gali palengvinti esamų Rusijos komercinių mainų bankų transformacija į kapitalistinius plėtros bankus.
Pagrindinis reikalavimas naujam bankui – ne tiek nuosavo kapitalo didinimas, kiek gebėjimas kurti naujas vertybes, išlaikyti pasitikėjimą, patenkinti kliento poreikius. Šiam bankininkystės verslo modeliui atstovauja bankai, kurie apibrėžia savo strateginius tikslus ir turi ateities viziją. Jie geba greitai įvertinti situaciją rinkoje, priimti sprendimus ir keisti savo politiką, taip pat nuolat rengti verslo mokymus savo darbuotojams.
Naujų tipų bankai turi rimtai žiūrėti į savo atsakomybę prieš indėlininkus. Priimdami naują, itin atsargią rizikos kultūrą, jie turi vykdyti savo verslą taip, lyg priežiūros ir indėlių draudimo nebūtų.
Pastaraisiais metais modernėjant Rusijos ekonomikai nepavyko užtikrinti ūkio subjektų santykių skaidrumo, sukurti pasitikėjimo, atsakomybės, ryžto ir gebėjimo vykdyti skolinius įsipareigojimus sistemos. Be šių sąlygų nebus normalios konkurencinės aplinkos ir bankų rinkos
negalės pereiti iš išgyvenimo būsenos į vystymosi ir kažko naujo kūrimo fazę. Be palankios aplinkos ji negalės efektyviai vystytis ir atlikti investicijų, informavimo, dezinfekavimo ir kainodaros funkcijų. Šiuolaikinės rinkos skaidrumo ir atsakomybės aplinka gali efektyviau bausti bankų vadovus, kurie rizikuoja nepagrįstai ir bando išnaudoti valstybės saugumo sistemą.

Literatūros sąrašas: Ataskaita apie bankų sektoriaus raidą ir bankų priežiūrą 2007 m. - M.: OJSC Spaustuvės naujienos, 2008. - 116 p. 2008 m. gegužės 28-31 d. Sankt Peterburge įvykusio Tarptautinio bankininkystės kongreso medžiaga. Sinkey J. Finansų valdymas komerciniame banke ir finansinių paslaugų sektoriuje. - M.: Alpina Business Books, 2007. - 1018 p.

Daugiau tema BANKO VERSLAS RUSIJOJE: STATUSAS IR PERSPEKTYVOS:

5.3. Rusijos Federacijos pinigų politikos plėtros perspektyvos
3. Rusijos ir Baltarusijos sąjunginės valstybės pinigų sistemos formavimas
Pagrindinės konkurencinių santykių plėtros tendencijos Rusijos bankinių paslaugų rinkoje: konkurencinės aplinkos formavimo problemos ir perspektyvos
2.4 Rusijos įmonių plėtros problemos ir perspektyvos
1.1. Vertybinių popierių rinkos būklė ir plėtros perspektyvos, komercinių bankų, kaip tarpininkų, veiklos Rusijos vertybinių popierių rinkoje problemos
2.1 Dabartinės skolinimo asmenims Rusijos Federacijoje padėties analizė
IV skyrius. Pagrindinės kryptys plėtojant Rusijos banko, kaip vyriausybinės institucijos, statusą pinigų ir bankų srityse
§ 1. Rusijos bankų sistemos samprata, struktūra ir ypatumai

- Autorių teisės - Advokatas - Administracinė teisė - Administracinis procesas - Antimonopolinė ir konkurencijos teisė - Arbitražinis (ekonominis) procesas - Auditas - Bankų sistema - Bankų teisė - Verslas - Apskaita - Nuosavybės teisė - Valstybės teisė ir administravimas - Civilinė teisė ir procesas -

Bankas yra verslo forma, apimanti darbą bankiniame sektoriuje, tai yra valiutų operacijų vykdymą. Paprastai valstybėje yra centrinis bankas (sutrumpintai CB), kuris kontroliuoja visą šalies ekonominę veiklą ir yra pavaldus tik Vyriausybės nurodymams ir yra visų šalies bankų, kurie yra pavaldūs, asociacija. į centrinę. Bankininkystės verslu siekiama kurti komercinius bankus ir jų plėtrą.

Bankinio verslo plėtros perspektyvos ir ypatumai

Amerikiečių pramonininkas Henry Fordas sakė: „Jei visi žmonės suprastų, kaip veikia bankas, revoliucija įvyktų anksčiau nei rytoj“. Ši citata gerai paaiškina pagrindinę bankininkystės verslo esmę, nes bankai „uždirba pinigus“. Pirmiausia išanalizuokime bankų sistemos uždarbio esmę, o tada apsvarstykime jos ypatybes.

Bankas, kaip ir bet kuri įmonė, turi savo turtą (kas atneša pinigus) ir savo (dėl kurio atsiranda finansinių išlaidų). Tai privačių asmenų paimtos paskolos. Paskola dažniausiai mokama su palūkanomis, tai yra banko palūkanos. – Tai investuotojų kapitalai, už kuriuos turi būti mokamos palūkanos. Banko pelnas yra skirtumas tarp visų pajamų, gautų iš paskolų išdavimo, ir išlaidų, išleistų mokėti palūkanas.

Kokia yra vidutinė paskolos palūkanų norma? Labai dažnai matome 17-20 procentų skaičius, o palūkanos už indėlius paprastai nesiekia daugiau nei 11%. Natūralu, kad bankas lieka neigiamas. Panagrinėkime šią situaciją naudodami paprastą pavyzdį: indėlininkas įnešė į banką milijoną rublių už dešimt procentų, po to bankas šį milijoną atidavė skolininkui su sąlyga išduoti pagrindinę sumą ir dar dvidešimt procentų. Bankas iš skolininko gauna milijoną du šimtus tūkstančių, o indėlininkui duoda milijoną šimtą tūkstančių. Banko pelnas yra 100 000 rublių. Atlikdamas keletą tokio pobūdžio operacijų, bankas gauna milžinišką pelną.

Taip pat bankų steigėjai gali gauti pajamų už finansinių operacijų vykdymą. Šiandien dauguma mokesčių sumokami per bankomatus, kurie kai kuriais atvejais gali būti laikomi bankų sistemos dalimi. Bankomatai ima mokestį, kuris taip pat bus įskaičiuotas į bendrą banko pelną. Didelėms bankinėms įmonėms pelnas iš bankomatų gali siekti įspūdingas sumas.

Tai yra bankinio verslo esmė. Kitas klausimas: kaip susikurti savo banką? Kadangi bankui, norint sėkmingai veikti, reikalinga tam tikra nuosavų lėšų suma, kuri būtų apdrausta iškilus finansiniams sunkumams, bankai dažniausiai kuriami kaip atvirosios akcinės bendrovės (OJSC). Prisideda paprastųjų ir privilegijuotųjų akcijų pirkėjai, kurios iš karto patenka į apyvartą. Pelnas iš apyvartos (mūsų pavyzdyje tai yra šimtas tūkstančių rublių) paskirstomas akcininkams pagal jiems priklausančių akcijų procentą.

Kuriant verslą bankiniame sektoriuje būtina sukurti tam tikrą strategiją, pasiūlyti palankesnes sąlygas nei konkurentai, pavyzdžiui, mažesnes paskolų palūkanas ir didesnes indėlių palūkanas. Verslo kūrėjas turi turėti, kad galėtų įsigyti dalį akcijų ir daryti įtaką valdybos priimamiems sprendimams.

Gaukite naujausią informaciją apie visus svarbius United Traders įvykius – užsiprenumeruokite mūsų

Paskutiniame XX amžiaus dešimtmetyje mūsų šalyje imtasi priemonių decentralizuoti vadinamąją „monobankinę“ sistemą, priimti bankų ir bankinės veiklos įstatymai, į bankų sektorių diegti konkurencijos elementai, steigiami pamatai. buvo nustatytos naujos Rusijos bankų sistemos, orientuotos į rinkos tipo ekonomikos poreikius, funkcionavimui. Daugybė pastarųjų metų krizių nulėmė poreikį sudaryti sąlygas didinti bankų stabilumą ir plėtoti konkurenciją bankų sistemoje.

Netolimoje praeityje komerciniai bankai užėmė ypatingą vietą Vakarų šalių ekonomikose. Valdžios institucijos visada teikė paramą likvidumo krizei ar bankroto grėsmei, kad garantuotų finansų ir kredito sistemos stabilumą. Tuo pačiu finansiniai teisės aktai apribojo komercinių bankų veiklos sferą, tiksliai apibrėždami, ką ir kaip jie gali daryti, o kartu apsaugodami bankus nuo konkurentų atsiradimo. Kartu bankai atliko tradicinį tarpininkų tarp indėlininkų ir skolininkų vaidmenį ir užtikrino mokėjimo sistemos funkcionavimą, palyginti mažai galvodami apie naujų metodų ir technologijų naudojimą.

Tačiau XX amžiaus pabaiga ir XXI amžiaus pradžia buvo gilių ir dramatiškų pokyčių bankininkystėje, daugybės organizacijos naujovių, banko valdymo metodų ir verslo bei individualių klientų aptarnavimo formų laikotarpis. Šie procesai nevienodu laipsniu ir nevienodu intensyvumu paveikė visas šalis, įskaitant Rusiją.

Pabrėždami vykstančių pokyčių svarbą, ekspertai dažnai juos vadina „finansine revoliucija“. Per šimtmečius evoliucionuojantys bankų veiklos būdai ir metodai tampa vis sudėtingesni ir įgauna naujų savybių. Tuo pačiu metu atsiranda visiškai naujų, originalių operacijų ir paslaugų rūšių, kurios pasaulinėje praktikoje neturi analogų ir tapo įmanomos dėl sudėtingo priežasčių, turinčių įtakos piniginio kapitalo paklausai ir pasiūlai, derinys.

Bankininkystės verslas visada buvo įdomus ir unikalus. Tarptautiniame bankininkystės versle yra keletas sričių. Tai bankinių paslaugų vartojimas užsienyje, tarpvalstybinė prekyba paslaugomis ir kitos veiklos sritys. Pastaraisiais metais sparčiai vystosi bankinis verslas, o pelningiausia veikla laikomas bankų biurų atidarymas kitose šalyse.

Yra tam tikras sąrašas paslaugų, kurias bankai teikia mažoms įmonėms. Tik pastaraisiais metais bankai smulkiajam verslui išdavė daug paskolų ir subsidijų. Vykdant bankinį verslą užsienyje, banko klientams teikiamos populiariausios paslaugos.

Tokios banko paslaugos apima:

indėlių kaupimas ir skolinimas;

užsienio valiutos sandoriai;

patikėjimo sandoriai;

tarptautiniai mokėjimai;

operacijas pasaulio akcijų rinkose.

Bankininkystės verslas numato didžiulį paslaugų spektrą, tačiau tuo pat metu paskolą galima drąsiai laikyti pagrindine ir populiariausia paslauga. Bankinės veiklos plėtra mūsų šalyje kasmet įgauna pagreitį. Šiuolaikiniai bankai šiandien teikia klientams daugiau nei 100 paslaugų rūšių. Tuo pačiu metu didžiausi bankai milžiniški tapo populiariomis daugiafunkcėmis kredito ir finansų įstaigomis.

Mūsų šalyje veikia ir valstybiniai, ir privatūs bankai. Privatus bankas yra naujas perspektyvus verslo pasirinkimas. Lyginant su kitomis veiklos sritimis, bankų verslas turi didelių skirtumų. Bankas – tai visa sistema, kurios tikslas – sumaniai valdyti pinigų srautus. Pažymėtina, kad bankinio verslo plėtrai didelę įtaką turi teisingas strategijų pasirinkimas ir vėlesnis jų įgyvendinimas, proceso ir metodų, kurie parenkami jo valdymui, pasirinkimas.

Privatūs bankai Rusijos Federacijos teritorijoje atsirado 1988 m. Per savo gyvavimo laikotarpį tokio tipo bankai turėjo įveikti visus komercinėms organizacijoms būdingus ekonominės raidos etapus.

Privačios bankininkystės verslas privalo užtikrinti savo klientams maksimalų komforto lygį. Norėdami tai padaryti, turite išleisti daug pinigų. Norint, kad naujas bankas užimtų sėkmingas pozicijas rinkoje, reikia laukti ilgą laiką: licencijos gavimas, profesionalių darbuotojų atrankos procesas, reikiamų dokumentų sutvarkymas – šie procesai užtruks maždaug 12 mėnesių. Tačiau iš tikrųjų procedūra trunka dar ilgiau. Taip pat reikėtų atsižvelgti į tai, kad bankinio verslo plėtra labai priklauso nuo pagrindinių bankinės veiklos sričių.

Bankų verslas, kaip ir kitas, susideda iš technologinių grandinių. Tradiciniai komercinių bankų metodai remiasi hierarchine organizacijos struktūra arba banko vykdomąja struktūra. Tai yra, elementai, esantys banko organizacinėje struktūroje, yra standartiškai suskirstyti hierarchine tvarka pagal funkcines sritis, orientuotas į tam tikrų užduočių atlikimą.

Bankui labai svarbu pačiam nustatyti ne idealią, o optimalią struktūrą, tai yra tokią, kuri atneštų geriausius rezultatus. Pažymėtina, kad kiekvienas bankas savo bankinio verslo kokybės užtikrinimo ir gerinimo bei klientų poreikių tenkinimo problemas sprendžia skirtingai. Vieno banko lygiu viskas gana aišku. Bankų verslui labai svarbi bankininkystės sektoriaus kokybės valdymo sistema (KVS), kuri turi savo architektūrą, procesus ir procedūras, reguliuojančias dokumentus ir kitus komponentus.

Svarbiausios šiuolaikinės bankininkystės ypatybės Rusijoje ir daugelyje kitų šalių yra šios:

finansų globalizacija;

bankinių paslaugų rinkos reguliavimo panaikinimas;

padidėjusi konkurencija bankininkystėje;

kompiuterizavimas, finansinės naujovės ir inžinerija;

didėjančios rizikos.

Bankas yra organizacija, teikianti gyventojams indėlių atidarymo ir paskolų suteikimo paslaugas. Bankai būtini gyventojų finansams tvarkyti. Jie suteikia pinigų verslui, paskolas verslininkams ir palūkanų normas gyventojams.

Kaip ir privačios įmonės, bankai uždirba pinigus ir didina kapitalą, užmezga ryšius su kitomis organizacijomis, užtikrindami stabilią dalies bankinio sektoriaus plėtrą ir valdymą. Šias užduotis galima atlikti teikiant paklausias paslaugas, padedant įmonėms, sprendžiant esamas problemas.

Bankai taip pat yra ekonomikos valdymo įrankis. Jie sprendžia svarbias pramonės ir regionų problemas. Stabilumas ir gyventojų apsauga nuo infliacijos ir krizių užtikrinamas, taip pat ir bankų.

Bankai remia verslą, nes verslas yra pajamų šaltinis. Bankai tvarko finansinius išteklius ir valdo finansus. Vykdydami skolinimo veiklą, bankai sprendžia finansinių išteklių pritraukimo problemas.

Finansinė verslo veikla, atsiskaitymas už paslaugas, tarpusavio atsiskaitymai taip pat vykdomi atsiskaitant negrynaisiais pinigais. Bankai leidžia atlikti finansines operacijas tarp įmonių, taip pat mokėti atlyginimus darbuotojams.

Dirbdami su gyventojais, bankai išduoda paskolas verslui, gyvenimui, automobiliams ir būstui įsigyti. Hipoteka yra ilgalaikio užstato forma, kai paskolos gavėjas įkeičia turtą, kurio vertė gali padengti užstato sumą. Bankai teikia įvairias hipotekos programas. Šios programos turėtų išspręsti gyventojų gyvenimo lygio gerinimo problemą.

Kapitalo kaupimą ir lėšų taupymą vykdo bankai. Už abipusiai naudingą bendradarbiavimą bankai indėlininkams siūlo palūkanų normas už indėlius rubliais. Bankai perskirsto lėšas ir skiria pinigų verslo plėtrai bei moka palūkanas indėlininkams. Norintys laikyti pinigus užsienio valiuta susidomės pasiūlymu gauti palūkanas už indėlius eurais. Galbūt taupymas užsienio valiuta bus pelningas.

Didelėms įmonėms bankai teikia vertybinių popierių išleidimo, pardavimo, pirkimo ir saugojimo paslaugas. Tai dar vienas įrankis, kuriuo įmonės gali valdyti savo finansus ir pritraukti lėšų.

Taigi bankai atlieka finansų valdymo funkcijas ir teikia savo paslaugas visuomenei ir verslui. Bankai dirba su pritraukiamais finansiniais ištekliais, veikia savo naudai ir kapitalo kaupimui. Bankai remia verslą, leidžia kaupti ir saugoti namų ūkių lėšas.

Veikdami ekonominėje srityje, bankai sudaro sąlygas sąveikai ir bendradarbiavimui tarp regionų ir šalių, užmezga prekybinius ryšius, aprūpina verslus finansinėmis priemonėmis, jungia regionų verslus ir leidžia organizacijoms bei įmonėms užmegzti ilgalaikius santykius.

Tarptautinė bankininkystė atlieka ypatingą vaidmenį pasaulio ekonomikoje. Tarptautinio bankininkystės verslo formavimasis yra ilgas istorinis transnacionalizacijos ir internacionalizacijos procesas. Nuo pat įkūrimo bankų veikla buvo skirta finansuoti kitus su gamyba ir prekyba susijusius ūkio sektorius. Vystantis tarptautinei prekybai, bankams iškilo uždavinys plėtoti užsienio rinkas ir vykdyti tarptautinius sandorius įvairiomis valiutomis. Bankai sekė savo klientus, kurių verslas vystėsi ir tapo vis tarptautiškesnis.

Pasaulio ekonomikos ir bankų verslo globalizacijos rezultatas buvo formavimasis tarptautiniai bankai, kurios yra įvairiose pasaulio šalyse veikiančios ir platų finansinių paslaugų spektrą siūlančios finansinės institucijos. Tarptautinių bankų veiklai būdingas pasaulinis pobūdis ir nemaža tarptautinių operacijų dalis. Šiuo metu tarp tarptautinių bankų klientai yra tiek didelės įmonės, tiek mažos įmonės ir asmenys.

Praktikos klausimai

Grupė HSBC turi ilgą istoriją. Grupės pavadinimas kilęs iš Honkongo ir Šanchajaus bankininkystės korporacija Limited, mažas bankas, kuris buvo sukurtas finansuoti tarptautinę prekybą tarp Azijos ir Vakarų ir pradėjo veiklą Honkonge 1865 m.

Dabar grupė HSBC yra viena didžiausių pasaulyje bankininkystės ir finansines paslaugas teikiančių organizacijų. Grupės būstinė yra Londone. Per tarptautinį tinklą, kurį sudaro daugiau nei 7 200 biurų, esančių daugiau nei 85 šalyse ir teritorijose Europoje, Azijos ir Ramiojo vandenyno šalyse, Amerikoje, Artimuosiuose Rytuose ir Afrikoje, grupė HSBC teikia platų finansinių paslaugų spektrą daugiau nei 85 milijonams privačių klientų ir beveik 3,6 milijono komercinių klientų. Grupėje HSBC dirba apie 300 tūkstančių darbuotojų, kalbančių daugiau nei 100 kalbų. 2012 m. gruodžio 31 d. grupės turtas siekė daugiau nei 2500 mlrd.

Pasaulinio grupės tinklo dėka HSBC ją padaliniai gali naudoti įvairiose rinkose sukurtus bankinius produktus ir paslaugas bei pritaikyti juos vietinių klientų poreikiams, taip patenkindami įvairius jų finansinius poreikius.

Bankai atlieka gyvybiškai svarbų vaidmenį tarptautinių įmonių veiklos finansavimo procese, teikdami paskolas einamajai veiklai (apyvartinių lėšų papildymui), finansuodami eksporto-importo operacijas, organizuojant įmonių vertybinių popierių platinimą tarptautinėse rinkose.

Dideli tarptautiniai bankai yra tarptautinės bankų sistemos pagrindas. Tuo pačiu metu palyginti nedideli bankai dalyvauja tarptautinėse bankinėse operacijose aptarnaujant savo klientus – įmones, kurių veikla susijusi su tarptautiniu verslu. Šiuo atžvilgiu galima išskirti keletą tarptautinės bankinės veiklos formų.

Ne kiekvienas bankas iš karto gali sau leisti plėtoti veiklą užsienyje. Daugumai bankų pirmasis žingsnis plėtojant tarptautinę veiklą yra įsisteigimas korespondentų santykiai su užsienio bankais. Korespondentiniai santykiai – tai sutartiniai kredito įstaigų santykiai dėl vienos iš jų mokėjimų ir atsiskaitymų kitos vardu ir sąskaita. Maži bankai taip pat gali užmegzti korespondentinius ryšius su dideliais šalies bankais (nacionaliniais bankais), kurie turi platų bankų korespondentų tinklą užsienyje. Korespondentinių ryšių užmezgimas yra būtina tarptautinių mokėjimų vykdymo sąlyga. Bankai korespondentai atlieka nepaprastai svarbų vaidmenį, ypač tose šalyse, kuriose bankas dėl įvairių priežasčių negali būti tiesiogiai atstovaujamas.

Augant veiklos mastui ir tarptautiniam verslui bankai plečia savo buvimą tarptautiniame bankininkystės versle kurdami filialų tinklą užsienyje. Yra keletas banko skyrių tipų. Vienetas, registruotas kaip įmonė, nepriklausomas nuo patronuojančio banko dukterinis bankas (dukterinis bankas), statusą turi padalinys, kuris neįregistruotas kaip atskira nepriklausoma įmonė banko skyrius (filialas), užsienio banko filialas, bendrai priklausantis ir užsienio bankui, ir jo partneriui (nacionaliniam ar užsienio). susijęs bankas (susijęs bankas) .

Tarptautiniai bankai teikia ne tik tarptautinio klientų verslo palaikymo, atsiskaitymų už užsienio prekybos sandorius paslaugas, bet ir investicines paslaugas, būdami pagrindiniais tarpininkais tarptautinėje kapitalo rinkoje. Tuo pačiu metu pastarųjų metų finansų krizė padarė didelę įtaką tarptautinio bankininkystės verslo aplinkai. Daugelis didžiausių pasaulio bankų pradėjo mažinti operacijų užsienyje apimtis, o tarp pirmaujančių pasaulio bankų atsirado naujų žaidėjų.

Britų žurnalas Bankininkas kasmet skelbia reitingus (nuo reitinguoti– reitingas) 1000 didžiausių pasaulio bankų. Sudarydami sąrašą ekspertai daugiausia dėmesio skiria rodikliui Pakopa 1 Kapitalas 1 lygio kapitalas, kurį sudaro įstatinis kapitalas ir nepaskirstytasis pelnas. Kaip pažymėjo vyriausiasis redaktorius Bankininkas Philipo Alexanderio, 2012 m. reitingas atspindėjo visas pagrindines pasaulio ekonomikos tendencijas: kol Europos bankai skaičiuoja nuostolius dėl skolų krizės euro zonoje, Kinija tampa besivystančių rinkų varomąja jėga ir žymi „naują erą“ bankų sektoriuje. Neatsitiktinai į didžiausių pasaulio bankų sąrašą pateko daug kredito įstaigų, atstovaujančių Kinijos Liaudies Respublikai (15.6 ir 15.7 lentelės).

15.6 lentelė

Dešimt didžiausių pasaulio bankų pagal kapitalo apimtį 2011 m

Banko pavadinimas		Kapitalas, milijardas USD	Nuosavo kapitalo grąža, %
Amerikos bankas
JP Morgan Chase & Co

HSBC Holdings	Didžioji Britanija
„Citigroup“.
Kinijos statybos banko korporacija

Na Fargo & Co
Kinijos bankas
Kinijos žemės ūkio bankas

15.7 lentelė

Dešimt didžiausių pasaulio bankų pagal turtą 2012 m

		Turtas, milijardai dolerių
Deutsche Bank	Vokietija
	Didžioji Britanija
BNP Paribas
Kinijos pramonės ir komercijos bankas
„Mitsubishi UFJ Financial Group“.
Kreditas Agricole
Barclays grupė	Didžioji Britanija
Karališkasis Škotijos bankas	Didžioji Britanija
JP Morgan Chase
Amerikos bankas

Pastaba: įtrauktas į 10 didžiausių bankų pagal kapitalą reitingą 2011 m. pabaigoje. China Construction Bank Corporation, Bank of China, Agricultural Bank of China reitinge pagal turto dydį 2012 m. jie užėmė 11, 13 ir 15 vietas.

Tarptautinių bankų veiklai ir santykių su klientais formavimo strategijai įtakos turi ne tik ekonominė situacija, bet ir informacinių technologijų plėtra. Didžiausi pasaulio bankai, atsižvelgdami į technologines naujoves, keičia darbo su klientais formatą. Plačiai paplito internetinės bankininkystės technologijos, vystosi mobilioji bankininkystė. Klientų aptarnavimo formų įdiegimas naudojant šiuolaikines technologijas naudingas ne tik klientams (greitis, paslaugų gavimas bet kurioje pasaulio vietoje, galimybė nuolat stebėti savo sąskaitas ir kt.), bet ir pačiai kredito įstaigai (veiklos kaštų mažinimas). , personalo išlaikymo ir mokymo, patalpų nuomos, pritrauktų klientų skaičiaus didinimo ir kt.). Šiuo metu dauguma bankų naudojasi šia strategija spustelėkite ir mirksėkite kuri apima internetinės bankininkystės ir bankinių paslaugų teikimą tradiciniais platinimo kanalais – banko skyriuose.

Nepaisant sparčios internetinės bankininkystės plėtros, tradiciniai pardavimo kanalai dėl daugelio priežasčių netampa praeitimi. Pirma, internetinės bankininkystės paplitimas yra susijęs su gyventojų turimomis techninėmis galimybėmis naudotis šiomis paslaugomis, antra, klientas turi pereiti pradinį „pripratimo“ etapą atlikti operacijas savarankiškai, be pagalbos; banko darbuotojas, trečia, žmonių galvose sukasi nuogąstavimai dėl operacijų saugumo laipsnio naudojantis internetine bankininkyste. Ir jei visi šie sunkumai pamažu įveikiami, tame tarpe ir naudojant premijų programas, klientams aiškinant internetinės bankininkystės galimybes ir jos saugumą, tai bankinių paslaugų specifika tokia, kad ne visas paslaugas galima suteikti virtualiai, o net ir patys klientai. , atliekant sudėtingas finansines operacijas, investicinėms operacijoms reikalinga asmeninė banko specialisto konsultacija.

Šiuo metu galime kalbėti ne tik apie internetinę bankininkystę kaip alternatyvų tradicinių paslaugų pardavimo kanalą, bet ir apie interneto galimybių panaudojimą įgyvendinant bankų rinkodaros strategijas, t.y. banko internetinė rinkodara. Žinoma, bankai turi savo svetaines internete. Svetainės turinys, dizainas, patogumas naudoti reikšmingai įtakoja banko suvokimą, jo įvaizdžio formavimąsi ir prekės ženklo įsimenamumą. Kartu su brangakmenių bankais jie aktyviai veikia ir socialiniuose tinkluose, pvz Facebook, Twitter ir pan., skelbti savo vaizdo įrašus Youtube. Naudojimosi viešosiomis žiniasklaidos priemonėmis (socialinės medijos, SM), kurios yra socialiniai tinklai, problemos tampa viena iš aktualiausių įmonių ir finansų įstaigų rinkodaros politikoje.

Bendrovė Aite grupė kartu su Europos finansų rinkodaros asociacija ( Europos finansinės rinkodaros asociacija – EFMA) 2010 m. rugpjūčio – spalio mėnesiais atliko 166 Amerikos ir Europos finansų institucijų aukščiausios vadovybės atstovų apklausą. Pagrindinis tyrimo tikslas buvo nustatyti bankų ir kitų paskolas teikiančių institucijų taikomas strategijas ir taktikas socialinių tinklų atžvilgiu arba planuojamas įgyvendinti ateityje.

Pasak ekspertų Aite grupė Ir EFMA finansų institucijos vis dar tik pradeda kurti savo kompetenciją šiame sektoriuje SM. Apie 60% respondentų teigė, kad dirbant su socialiniais tinklais jų bankai gali būti laikomi „naujokais“ arba „pradedančiaisiais“. Šiuo atžvilgiu nėra didelių skirtumų tarp Amerikos ir Europos finansų institucijų.

Apklausos duomenimis, pagrindiniai tikslai, kurių finansų institucijos siekia bendraudamos su SM, yra naujų klientų pritraukimas, klientų lojalumo ir pasitikėjimo prekės ženklu stiprinimas bei santykių su vartotojais plėtojimas ir gilinimas. Gali būti, kad ateityje bankų investicijos į darbą su SM ženkliai padidės, o šios lėšos daugiausia bus skirtos klientų išlaikymui, papildomų pajamų generavimui ir rinkodaros kaštų mažinimui.

Socialiniai tinklai gali būti naudojami siekiant šviesti klientus apie naudojimąsi bankiniais produktais ir technologijomis. Taip, ekspertai Wells Fargo vykdomoje mobiliojoje bankininkystėje Twitter Keletas diskusijų apie mobiliųjų įrenginių naudojimą. Specialistai atsakė į vartotojų klausimus, susijusius su mobiliosios bankininkystės specifika (pavyzdžiui, kaip mobiliuoju įrenginiu stebėti einamosios sąskaitos likutį perkant). Taip pat buvo surengtas internetinis seminaras saugumo klausimais. Banko vadovybė mano, kad tokių akcijų dėka galima geriau sužinoti klientų nuomonę apie paslaugų kokybę, taip pat pasinaudoti jų nusiskundimais ir pasiūlymais trūkumams šalinti.

Kuriant naujus produktus gali būti naudinga atsižvelgti į informaciją, gautą iš socialinių tinklų. Tai ypač pasakytina apie produktus, skirtus jaunimui. Taigi, informacija socialiniuose tinkluose padėjo R[ Marier bankas kuriant finansinius produktus 18–25 metų klientams. Tam reikšmingą vaidmenį atliko jauni banko darbuotojai, bendraudami socialiniuose tinkluose ir savo vardu užduodami pašnekovams klausimus, kurių dėka buvo surinkta vertinga informacija, į kurią vėliau buvo atsižvelgta kuriant finansinį produktą jaunimui. Pirmasis prieigos patikrinimas.

Norint atidaryti banką savarankiškai, reikia išmanyti finansines ir teisines subtilybes, turėti gerą reputaciją, paruošti įspūdingą dokumentų paketą ir pakankamą pinigų sumą, kurios didžioji dalis bus skirta įstatiniam kapitalui apmokėti.

Rusijos Federacijos teritorijoje pagal 2017 m. vasario 6 d. Rusijos Federacijos centrinio banko sąrašą Rusijoje yra registruoti 572 bankai. Jų kasmet mažėja, tačiau susidomėjimas bankiniu sektoriumi verslo sluoksniuose neblėsta. Daugelis verslininkų bent kartą įsivaizdavo save kaip bankininkus ir svarstė, kaip atidaryti banką. Panagrinėkime teisinius ir organizacinius banko atidarymo Rusijoje aspektus.

Bankininkystės verslas yra viena iš tų verslo rūšių, kuriai svarbiausia yra finansinis komponentas ir nepriekaištinga organizacijos steigėjų ir aukščiausių pareigūnų reputacija.

Kas yra bankas ir kaip jį atidaryti

Pagal pagrindinį bankininkystės norminį aktą - Rusijos Federacijos įstatymą „Dėl bankų ir bankinės veiklos“, bankines operacijas gali atlikti ne tik bankai, bet ir nebankinės kredito organizacijos (NPO). Išskirkime šias sąvokas, kad nebūtų painiojama ateityje, nes kalbame apie banko, o ne NPO, atidarymą.

Skirtumas tas, kad bankas turi teisę atlikti sudėtingas bankines operacijas (be kita ko), tokias kaip: pinigų pritraukimas ir įnešimas iš fizinių ir juridinių asmenų, taip pat fizinių asmenų banko sąskaitų atidarymas ir tvarkymas. ir legalus asmenų NPO turi teisę vykdyti tik joms teisiškai leistinų operacijų derinius. Labai skiriasi ir įstatinio kapitalo dydžiai.

Teisiškai reguliuojamas minimalus įstatinis kapitalas, norint įregistruoti banką Rusijos Federacijoje, yra 300 milijonų rublių;
NPO ši suma yra 90 milijonų rublių.

Svarbus papildymas: įstatinis kapitalas kredito įstaigai negali būti įnešamas pritrauktais (pasiskolintais) finansiniais ištekliais.

Yra du pagrindiniai būdai, kaip tapti savo komercinio banko savininku:

Pirmas variantas – įsigyti esamą banką. Pavyzdžiui, verslininkas Olegas Tinkovas, norėdamas sukurti savo banką, nusipirko jau paruoštą registruotą banką, pervadino jį, pritraukė investuotojus ir organizavo veiklą pagal savo viziją.
Organizuokite bankinį verslą nuo nulio: rengkite dokumentus, registruokitės, gaukite leidimus ir licencijas, apmokėkite įstatinį kapitalą, susiraskite patalpas, įrenkite jas, samdykite darbuotojus.

Pirmasis variantas yra paprastesnis, tačiau reikalauja didelių finansinių išlaidų. Antrasis variantas yra daug darbo reikalaujantis, bet pigesnis. Mes kalbėsime apie tai, kaip atidaryti banką Rusijoje nuo nulio, nuo ko pradėti, kokių leidimų ir licencijų reikia ir kitus esminius dalykus.

Kaip užregistruoti banką

Kad naujai kuriamas bankas veiktų sklandžiai, jis turi būti įregistruotas ir gauti licenciją atlikti banko operacijas. Norėdami užregistruoti banką, turite atlikti šiuos veiksmus:

Būtina užregistruoti juridinį asmenį Federalinėje mokesčių tarnyboje (FTS). veidas – visuomenė. Pagal įstatymą bet kuriai konkrečiai juridinio asmens organizacinei ir teisinei formai keliami griežti reikalavimai. į banką nepateikiamas joks asmuo. Galima registruotis kaip atvira (LLC), vieša (PJSC), uždara (CJSC), akcinė bendrovė (UAB). Mokesčių tarnyba įtraukia organizaciją į juridinių asmenų registrą, o Rusijos Federacijos centrinis bankas išduoda valstybinį pažymėjimą. naujo banko registracija.
Išsami Federalinės mokesčių tarnybos ir Rusijos Federacijos verslo centro sąveikos tvarka aprašyta „Rusijos Federacijos mokesčių ir muitų ministerijos ir Rusijos Federacijos centrinio banko sąveikos valstybės klausimais taisyklėse. kredito organizacijų registracija“.

Prieš pasirašant sutartį dėl banko steigimo, reikia sugalvoti jai pavadinimą. Po to steigėjai turi nusiųsti prašymą Centrinio banko Licencijavimo skyriui dėl leistinumo naudoti visą ir sutrumpintą pavadinimą rusų kalba. Centrinis bankas ne ilgiau kaip penkias dienas tikrina ir raštu pateikia atsakymą apie šio pavadinimo naudojimo leistinumą (atsakymas ateina į Centrinio banko teritorinį skyrių, kuriame bankas turėtų būti registruotas).
Steigėjais gali būti ir fiziniai asmenys. ir legalus atitinkamą reputaciją ir finansinę padėtį turintys asmenys (kitos organizacijos, galbūt kredito įstaigos). Praėjus trejiems metams po registracijos, steigėjams neleidžiama palikti narystės.
Norėdami įregistruoti naują banką ir gauti licenciją Rusijos Federacijos centriniame banke, turite kruopščiai parengti ir pateikti įspūdingą steigimo ir kitų dokumentų paketą, įskaitant:
paraiška nustatyta forma;

turite iš anksto nuspręsti dėl vietos, nes jums reikia dokumentų nuomai arba patalpų, kuriose planuojate atidaryti banką, nuosavybės teisę patvirtinančių dokumentų;

už registraciją ir licencijos išdavimą imama valstybės rinkliava, ją reikia sumokėti ir pateikti sumokėjimą patvirtinantį dokumentą;

steigimo dokumentai, teisinių steigėjų ataskaitos. finansinės būklės atitiktį, gebėjimą apmokėti įstatinį kapitalą ir lėšų kilmės šaltinius patvirtinančius asmenis;

visuotinio akcininkų susirinkimo ir valdybos posėdžio protokolas su daugybe sprendimų (dėl organizacijos steigimo, įstatų patvirtinimo, verslo plano, pavadinimo, kandidatų į pareigas rinkimo ir patvirtinimo);

nemažai dokumentų, leidžiančių parengti nuomonę apie naujai sukurto banko atitiktį Rusijos Federacijos centrinio banko nuostatoms (įskaitant įrangos atitikties sertifikatus, patalpų išdėstymo planą, įmonės, su kuria saugomas saugumas, licenciją). sudaryta sutartis, draudimo įmonės, su kuria buvo sudaryta sutartis, licencija, signalizacijos priėmimo aktai ir kt.);

Steigėjai turi pateikti antimonopolinei institucijai prašymą įregistruoti banką, teigiamo atsakymo kopija turi būti pateikta Rusijos Federacijos centriniam bankui;

akcijų išleidimui reikalingi dokumentai (jei pasirinkta akcinės bendrovės forma);

pilnas steigėjų sąrašas popieriuje, pretendentų į vadovo, vyriausiojo buhalterio, jo pavaduotojo pareigas profiliai (turi turėti teisinį ir/ar ekonominį išsilavinimą arba patirtį vadovaujant padaliniams, atliekantiems bankines operacijas, ne mažesnį kaip dvejus metus, neturintis teistumo );

rašytiniai pranešimai apie kiekvieną valdybos narį ir jo atitiktį reikalavimams.

Visą dokumentų sąrašą galima rasti 2010 m. balandžio 2 d. Rusijos banko instrukcijoje Nr. 135-I „Dėl Rusijos banko sprendimų dėl kredito įstaigų valstybinės registracijos ir licencijų bankinėms operacijoms išdavimo priėmimo tvarkos“.

Banko licencijavimas

Bankininkystei reikalingas privalomas Rusijos Federacijos centrinio banko licencijas. Licencijos gali būti suteikiamos įvairioms banko operacijoms atlikti. Licencija išduodama neribotam laikui.

Ne vėliau kaip per šešis mėnesius nuo dokumentų gavimo Rusijos bankas priima nuosprendį dėl registracijos ir licencijos išdavimo. Jei jo sprendimas yra teigiamas, steigėjams suteikiamas vieno mėnesio terminas įnešti visą įstatinio kapitalo sumą. Norėdami tai padaryti, Rusijos Federacijos centriniame banke atidaroma korespondentinė sąskaita, į kurią turėtų būti gautos lėšos. Per tris dienas sumokėjus visą įstatinio kapitalo sumą, išduodama licencija.

Atlikti bankines operacijas rubliais ir užsienio valiutomis, įskaitant asmeninių pinigų priėmimą ir įnešimą. ir legalus asmenys rubliais ir užsienio valiuta turi gauti bendrąją licenciją. Norint gauti bendrąją licenciją, banko kapitalas turi būti ne mažesnis kaip 900 milijonų rublių.

Įstatinio kapitalo mokėjimas nėra vienintelė didelė finansinė investicija. Kredito įstaigos privalo kurti atsargų fondus, klasifikuoti turtą ir griežtai laikytis Centrinio banko nuostatų reikalavimų.

Kaip rodo praktika, neturint pakankamos finansinės padėties ir nepritraukiant kompetentingų specialistų kiekvienoje banko veiklos srityje, tokio verslo savarankiškai organizuoti nuo nulio neįmanoma.