Asigurare de credit. Asigurare de credit ipotecar

7725 avocații vă așteaptă

Nu este o coincidență faptul că Guvernul Federației Ruse a adoptat o rezoluție specială, care prevede că împrumutatul are dreptul de a oferi băncii compania de asigurări în care ar dori să se asigure, adică. alegeți doar dintre acei asigurători pe care banca îi oferă și nu este necesar să plătiți în plus pentru un credit.

Asigurare de credit obligatorie

Alineatul 4 al articolului 3 „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă„ stabilește că condițiile și procedura de implementare sunt determinate (NUMAI) pe anumite tipuri de asigurare obligatorie.

Nicăieri în nicio lege a Federației Ruse nu se poate găsi mențiune despre asigurarea obligatorie atunci când solicitați un împrumut. Cu toate acestea, există reguli speciale în ceea ce privește garanțiile, de ex. apartamente cu ipotecă și o mașină cu împrumut auto. În aceste cazuri, banca are dreptul de a obliga debitorul să cumpere.

Această regulă este stabilită nu de regulile privind creditul, ci de regulile privind gajarea proprietății (articolul 343 din Codul civil al Federației Ruse), prin urmare, efectul ei se aplică nu numai ipotecilor și împrumuturilor auto, ci și tuturor. alte cazuri de împrumuturi în care există garanții.

Este întotdeauna necesară asigurarea de credit?

Nu, nu întotdeauna. La întrebarea „Este obligatorie asigurarea de credit?” în toate cazurile în care nu există garanții, puteți răspunde în siguranță - nu neapărat. Dacă un angajat al băncii care emite un împrumut pretinde contrariul, atunci este destul de evident că greșește, pentru că. o astfel de poziție contrazice Legea federală „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări”.

Ce trebuie să faceți dacă drepturile dvs. sunt încălcate și asigurarea este încă impusă activ sub amenințarea refuzului de a acorda un împrumut?

În astfel de cazuri, băncile înseși recomandă semnarea atât a contractelor de împrumut, cât și a contractelor de asigurare, iar apoi, imediat după primirea împrumutului, scrieți reclamatie la birouîmpotriva unui angajat al băncii care a obligat împrumutatul să încheie un contract de asigurare, precum și să depună scrisoare de anulare a împrumutului. Astfel, angajatul neglijent va fi pedepsit, iar banii plătiți pentru asigurare vor fi returnați împrumutatului. În același timp, după cum se explică în Sberbank, cererea de refuz trebuie scrisă cât mai curând posibil după primirea împrumutului, dar dacă acesta este întârziat, atunci este posibil ca suma primei de asigurare să nu fie returnată integral.

A doua opțiune pentru a obține dreptate este să se adreseze statului. autoritățile (Rospotrebnadzor, Serviciul Federal Antimonopol, Parchetul) indicând că drepturile debitorului în materie de asigurare a creditului sunt încălcate.

Cel mai bun mod de a rezolva problema ar fi probabil să folosiți prima opțiune, iar dacă nu ajută, apoi pe a doua. Cert este că la contactarea statului. organele se vor dovedi mult mai costisitoare din punct de vedere al timpului și al nervilor. În plus, pentru ca autoritățile de supraveghere să poată iniția un dosar, acestea trebuie să primească probe din partea ta care să confirme cuvintele tale, de exemplu. documente, declarații ale martorilor, înregistrări audio și video.

Mulți șoferi sunt interesați dacă este posibil să înmatriculați o mașină fără a avea polita de asigurare OSAGO. Procedura de înmatriculare a vehiculelor s-a schimbat de mai multe ori, dar rămâne în esență aceeași.

La achiziționarea unui autoturism, proprietarul acestuia trebuie să întocmească documentele prevăzute de legea în vigoare care îi vor permite să devină utilizator al drumului în calitate de șofer. Aceste documente includ asigurarea OSAGO. Vom analiza această problemă în detaliu.

Conform clauzei 2.1.1 din Regulamentul Rutier, asigurarea OSAGO se refera la lista de documente obligatorii pe care conducatorul auto trebuie sa le aiba mereu la el si, la cerere, sa o prezinte politistului rutier pentru verificare. Pentru încălcarea acestui alineat din regulile de circulație, răspunderea administrativă ia naștere în temeiul art. 12.37 Codul administrativ al Federației Ruse.

Articolul prevede următoarele sancțiuni:

500 de ruble - dacă polița este emisă, dar șoferul a uitat-o;
800 de ruble - atunci când nu există deloc asigurare sau este întârziată.

Astfel, este imposibil prin lege să conduci un vehicul fără un cetățean auto. Dar ce ar trebui să facă un șofer care tocmai a intrat în proprietatea rândunica lui? Când și unde poate încheia un acord OSAGO.

Asigurarea obligatorie de răspundere civilă pentru șoferii care au achiziționat o mașină este reglementată de partea 2 a articolului 4 din Legea federală „Cu privire la OSAGO” din 25 aprilie 2002 nr. 40-FZ.

Articolul prevede următoarele opțiuni pentru ca șoferul să dobândească dreptul de a deține o mașină:

dobândit în proprietate;
primit în management economic;
primite în management operațional etc.

Reamintim că mașina devine proprietate în două cazuri: după încheierea contractului de vânzare sau din momentul intrării în moștenire (dacă mașina a fost înregistrată ca proprietate ereditară după decesul anteriorului proprietar).

Managementul economic este închirierea unui vehicul. Intrarea în management operațional – presupune executarea unei împuterniciri generale sau a unei împuterniciri pentru dreptul de a conduce un utilaj.

Articolul prevede că, în toate cazurile, deținătorul autoturismului este obligat să încheie un acord OSAGO înainte de a înmatricula autoturismul la poliția rutieră MREO, dar nu mai târziu de 10 zile de la nașterea dreptului de proprietate asupra acestuia. Mai mult, înseamnă zece zile calendaristice, care includ sărbătorile și weekendurile.

Pentru conducerea unui autoturism fără cetăţean autovehicul după limita stabilită de lege apare responsabilitatea administrativă. În conformitate cu articolul 19.22 din Codul de infracțiuni administrative al Federației Ruse, este prevăzută o amendă administrativă. Valoarea sancțiunii poate varia de la 1500 la 2000 de ruble. Cuantumul exact al pedepsei este stabilit doar de instanță.

Este posibil să conduci o mașină înainte de a emite o poliță OSAGO?

Această întrebare stârnește multe controverse, atât în rândul experților, cât și în rândul șoferilor. Să luăm în considerare poziția judecătorilor Curții Supreme a Federației Ruse. Deci, luând în considerare cazul privind contestarea punctelor regulilor de circulație, inclusiv clauza 2.1.1, Curtea Supremă a Federației Ruse a adoptat la 17 aprilie 2012 decizia NAKPI12-205.

Judecătorul a statuat că înainte de expirarea termenului de zece zile alocat proprietarului autovehiculului pentru a încheia un acord OSAGO, conducătorul autoturismului are dreptul de a-l conduce fără o poliță de asigurare corespunzătoare, ceea ce reiese din clauza 2.1.1. , care prevede obligativitatea unui automobilist de a avea cu el asigurare numai în cazurile prevăzute de lege despre OSAGO.

O poziție similară a fost declarată de judecător în Rezoluția Curții Supreme a Federației Ruse din 15 octombrie 2014 nr. 41-AD14-15. Acesta a statuat că proprietarul autoturismului, în condițiile legii OSAGO, avea la dispoziție zece zile pentru a achiziționa o poliță de asigurare obligatorie de răspundere civilă auto de la data achiziționării autovehiculului și, prin urmare, să-l tragă la răspundere în temeiul art. 12.37 este ilegal.

Astfel, cea mai înaltă instanță a Rusiei consideră că un șofer, atunci când achiziționează un autovehicul, trebuie să solicite un cetățean al autovehiculului în cel mult zece zile de la data achiziționării mașinii, iar până în acel moment poate conduce fără poliță OSAGO. .

Nu încalcă Regulile rutiere actuale și, prin urmare, este ilegal să-l pedepsești cu amendă.

Cum să dovedesc nevinovăția inspectorului de poliție rutieră?

Dacă un ofițer de poliție rutieră oprește pentru a verifica o mașină care a fost cumpărată recent și nu i s-a eliberat încă un cetățean cu motor, atunci proprietarul mașinii trebuie să prezinte o copie a contractului de vânzare, care este confirmarea că perioada de zece zile specificată de legea pentru achiziționarea unei polițe OSAGO nu s-a încheiat încă.

Potrivit legii, data de pe contractul de vânzare este considerată ziua oficială a achiziției mașinii, și nu data înregistrării proprietății noi, așa cum cred unii șoferi. Dacă șoferul conduce mașina prin împuternicire, atunci el trebuie să fie înscris în asigurarea proprietarului mașinii ca un alt șofer care are voie să conducă acest vehicul.

Ținând cont de faptul că conducerea prin împuternicire este una dintre opțiunile de obținere a dreptului de deținere a unui vehicul, se alocă zece zile pentru introducerea unui nou șofer în asigurare din momentul eliberării împuternicirii.

Când inspectorul insistă că dreptul de a încheia asigurare în termen de 10 zile de la data achiziționării mașinii nu prevede conducerea și emite o amendă, atunci acțiunile sale sunt ilegale. Procesul-verbal asupra unei contravenții întocmit de acesta trebuie atacat în instanță în termen de 10 zile.

Noua procedura de inmatriculare a unei masini

La sfârșitul anului 2013 a intrat în vigoare un nou Regulament Administrativ, care reglementează procedura de înmatriculare a vehiculelor. Acest document a introdus o serie de modificări semnificative în procedura de înmatriculare a autovehiculelor. Deci, puteți înregistra o mașină la orice departament de poliție rutieră.

Nu mai există un link către locul de reședință al proprietarului mașinii. Numerele de tranzit se primesc acum doar în cazul trecerii graniței Federației Ruse. La cumpărarea unei mașini „din mână”, noul proprietar va primi un vehicul cu numere de înmatriculare. Anularea din înmatriculare a unei mașini are loc la înregistrarea pentru un nou proprietar.

Pot obține o mașină fără asigurare? Conform legislatiei in vigoare, proprietarul autoturismului este obligat sa inmatriculeze autoturismul in termen de 10 zile calendaristice. Deci este necesar să se țină cont de faptul că perioada alocată include sărbătorile și weekendurile. Nu este posibil să înmatriculați o mașină fără o poliță OSAGO.

Prin urmare, trebuie mai întâi să încheiați un acord OSAGO. Un șofer poate încheia asigurare, atât la biroul unei companii de asigurări, cât și poate apela un agent de asigurări la adresa specificată. Dacă șoferul cumpără o mașină nouă în salon, atunci puteți apela la serviciile agenților de asigurări care lucrează direct în salonul auto.

Procedura de inmatriculare a vehiculului

De regulă, mulți oameni vin să înmatriculeze o mașină, mai ales în orașele mari. Prin urmare, nu merită amânarea procedurii până în ultima zi a perioadei prevăzute. Pre-intrare coada se efectuează apelând la secția de poliție rutieră MREO sau pe site servicii publice.

Lista actelor pentru inmatricularea masinii.

La înmatricularea unui autoturism, proprietarul autoturismului trebuie să prezinte următorul pachet de documente:

pașaportul unui cetățean al Federației Ruse;
asigurare OSAGO;
certificat de inmatriculare a vehiculului;
Contract de vânzare;
certificatul de înmatriculare anterior, dacă mașina este folosită.

Înmatricularea mașinii prevede controlul acestuia de către un angajat al poliției rutiere MREO. Prin urmare, este necesar să veniți cu mașina și să o puneți la fața locului pentru inspecție. Între timp, mergi în camera unde găsești fereastra pentru inspecția inițială. Spuneți-i inspectorului din afara ferestrei că doriți să înregistrați vehiculul și să predați documentele.

Vi se va da un formular de cerere de înregistrare și o chitanță pentru plata taxei de stat. Taxa de stat poate fi plătită la orice bancă sau se poate utiliza terminalele situate în sediul MREO. După ce ați plătit taxa de stat și ați completat formularul de cerere, mergeți la șantier pentru inspecție și așteptați inspectorul.

După efectuarea inspecției, inspectorul va întocmi un Raport de inspecție al vehiculului și va face o notă corespunzătoare cu privire la cererea dumneavoastră. Reveniți la clădirea MREO și căutați fereastra „Înregistrarea vehiculelor pt indivizii". Dai actele inspectorului si astepti sa ti se sune numele de familie pentru a preda Certificatul de inmatriculare al masinii.

Rezultat

Rezumând un scurt rezumat, aș dori să mă concentrez pe faptul că mașina va fi înmatriculată numai după înregistrarea poliței OSAGO.

Șoferul ar trebui să știe.

Cele mai comune tipuri de asigurare atunci când faceți o tranzacție ipotecară sunt:

asigurare de proprietate împotriva daunelor sau pierderilor;
asigurarea de viață și de performanță a împrumutatului și a co-împrumutatului (dacă există);
asigurare de risc de pierdere a proprietății (asigurare de titlu).

Câtă asigurare este necesară?

Tipul obligatoriu de asigurare conform legislației ruse este doar asigurarea imobiliară

Asigurarea titlului și asigurarea de viață reduc în primul rând riscurile pentru bancă. În primul caz, banca este interesată de faptul că tranzacția nu este recunoscută ca fiind ilegală. Întrucât cu cât proprietatea a avut mai devreme tranzacții de cumpărare și vânzare, cu atât este mai probabil ca în unele dintre tranzacții, intenționat sau nu, să fi făcut o greșeală. Acest risc există chiar dacă un apartament dintr-o casă în construcție este achiziționat cu ipotecă, fiind posibile vânzări duble. Banca asigură astfel siguranța garanției, iar pentru client este un bun prilej de a se proteja de eventuale neînțelegeri.

Majoritatea băncilor nu obligă împrumutatul să încheie o asigurare de viață atunci când obține un credit ipotecar. Adică poți refuza. Dar în cazul refuzului asigurării de viață, rata împrumutului va crește. Și deoarece chiar și o mică creștere a ratei afectează în mod semnificativ plata în exces, acceptarea unei asigurări devine profitabilă. În cazul în care intenționați să rambursați împrumutul înainte de termen și aveți încredere în abilitățile dumneavoastră, puteți refuza asigurarea și puteți câștiga o anumită sumă. Dar trebuie să fie atent calculat. În plus, un apartament sau o casă este cumpărată pentru o lungă perioadă de timp, astfel încât în viitor să deservească mai mulți copii și nepoți. Prin urmare, clientul este interesat și de asigurarea de viață, pentru ca povara datoriilor să nu cadă asupra moștenitorilor săi.

Cât va costa asigurarea?

Are sens să faci asigurare completă, care include toate cele trei tipuri de asigurări care vor fi necesare pentru o ipotecă. Dacă decideți să le emiteți separat, atunci va costa mult mai mult. Pentru toate asigurările, veți plăti de la 0,5% la 1,5% din suma împrumutului (dacă împrumutul este fără avans - din costul apartamentului). O astfel de spread mare este posibilă datorită faptului că ratele companiilor de asigurări depind de mulți factori. Dacă o persoană are o profesie care nu implică un risc pentru viață, de exemplu, un contabil, atunci asigurarea îl va costa de multe ori mai ieftin decât cineva care lucrează ca pompier sau polițist.

Multe depind de vârsta împrumutatului, cu cât persoana este mai în vârstă, cu atât costul asigurării de viață va fi mai scump pentru el. Sunt luate în considerare atât proprietatea în sine, cât și locația acesteia. Asigurarea unui apartament intr-o casa cu un grad înalt uzura va fi mai scumpă decât asigurarea unei clădiri de încredere. Dacă proprietatea este situată într-o zonă care prezintă risc de inundație, atunci cu astfel de riscuri, tariful va fi maxim.

Suma plății anuale pentru reînnoirea asigurării

Costul asigurării și reînnoirea anuală a acestora pot fi corelate cu suma plății lunare ipotecare. Se dovedește ca „a treisprezecea plată” intr-un an. În fiecare an, suma datoriei principale va scădea, ceea ce ar trebui să însemne o asigurare mai ieftină în timp. Dar proprietatea și debitorul îmbătrânesc. Și costul plăților în favoarea companiei de asigurări va fi format ținând cont și de acești factori.

Acțiuni în cazul unui eveniment asigurat

Dacă intervine un eveniment asigurat, ar trebui să anunțați compania de asigurări și banca. Instituția de credit se va angaja în mod independent în obținerea de fonduri pentru rambursarea ipotecii de la compania de asigurări. Merită să urmăriți acest proces, deoarece sunt posibile situații în care banii se primesc cu o oarecare întârziere și apar penalități. Nu poate exista nicio situație în care banii din plata asigurării să nu fie suficienți pentru a achita obligațiile debitorului față de bancă, deoarece ambele organizații iau în considerare soldul datoriei. Pe baza acestui parametru se calculează costul asigurării.

Dacă compania de asigurări refuză să plătească

LA acest caz ar trebui să meargă la arbitraj. Dacă în timpul executării contractului de asigurare nu au existat fapte ascunse care au condus la evenimentul asigurat, atunci tribunalul va fi de partea ta. Banca poate fi considerată și ea un aliat, deoarece nu este mai puțin interesată de rambursarea datoriei decât dumneavoastră. Va trebui sa vinzi apartamentul pentru a inchide datoria pe cheltuiala acestor fonduri, doar daca se dovedeste actiunile frauduloase ale imprumutatului sau vinovatitatea acestuia in retinerea unor informatii importante.

Este posibil să anulați asigurarea?

Contractul de ipotecă prevede capacitatea băncii de a cere rambursarea anticipată a sumei împrumutului, dacă împrumutatul nu îndeplineşte condiţia asigurării anuale. Dacă din anumite motive nu sunteți mulțumit de compania de asigurări (sau de tarifele acesteia), cu acordul prealabil cu banca, puteți schimba asigurătorul. De obicei, băncile recomandă mari și de încredere Firme de asigurari, deoarece este în interesul lor, și al dumneavoastră, ca plata în cazul apariției unuia dintre riscuri să nu fie o problemă.