Пример за изчисляване на среднопретеглената стойност на общата цена на заемите. Пълната цена на заема (заема). Какво е? Какво е включено в PSC

Банките, частни и държавни, се опитват да привлекат клиенти с предложенията си за кредити. Поради тази причина в рекламите често можете да видите атрактивни лихви по кредитите, но в действителност надплащането е голяма сума. Общата стойност на кредита е формула, декодирането на която включва, освен лихвения процент, всички допълнителни плащания по потребителски или друг заем.

Каква е общата цена на кредита?

След като сте се възползвали от предложението на банката да заемете пари от нея, винаги трябва да знаете, че лихвите са просто такса за използване на пари. Освен това има допълнителни комисионни, които също се добавят към месечните плащания. Цялата сума от тези компоненти се нарича пълен лихвен процент. PSK, съкращение за този показател, е основната стойност, върху която трябва да се съсредоточите при избора на заем. Информацията за пълната стойност на кредита се предоставя в годишни проценти и се посочва в горния десен ъгъл на договора за банков кредит.

Преди това се използваше понятието ефективен лихвен процент. Тя беше изчислена с помощта на формулата за сложна лихва, която включваше пропуснатия доход на кредитополучателя от възможното инвестиране на сумата на лихвените плащания по кредита през периода на кредита при същия лихвен процент като този по кредита. Поради тази причина, дори и при липса на допълнителни плащания, ставката е по-висока от номиналната. Той не отразява реалните разходи на кредитополучателя за обслужване на дълга, за който клиентът на банката научи едва когато дойде време да плати заема.

Правна уредба

Виждайки това състояние на нещата, Централната банка взе страната на обикновените хора и задължи всички финансови институции да информират клиентите за пълната цена на заема. През 2008 г. Банката на Русия издаде инструкция „За процедурата за изчисляване и съобщаване на индивидуалния кредитополучател на пълната цена на заема“. След влизането в сила на федералния закон „За потребителския кредит (заем)“ и това се случи на 1 юли 2014 г., стойността на пълната стойност на заемните средства се определя в зависимост от средната пазарна стойност на заема, установена от Централната банка. .

Как да разберете цената на кредита

Трябва да се отбележи, че в компаниите за микрофинансиране винаги се посочва пълната стойност на заема, а всички други плащания се отнасят само до неустойки и глоби за забавяне и неизпълнение на задължения. В банката основният показател е лихвеният процент за ползване на кредит; допълнителните плащания, свързани с кредита, са посочени в отделни клаузи в договора и допълнителните споразумения към него.

Уведомление за пълната стойност на кредита

Преди това индикаторът PSC можеше да бъде посочен в договора, но стойността беше написана там с дребен шрифт, което не се забелязваше веднага. Според федералния закон договорът за заем е разделен на 2 части: общи и индивидуални условия. И така, във втората част, която има таблична форма, PSC номерът трябва да бъде написан с най-големия шрифт, който се използва в дизайна. Информацията се посочва в рамка, която трябва да покрива най-малко 5% от площта на целия лист, на който са написани отделните условия за кредитиране.

Какво включва пълната цена на кредита?

Максималната възможна стойност на PSC не трябва да надвишава една трета от средната пазарна стойност и се съобщава на кредитополучателя задължително. За да разберете откъде идва крайната стойност на PSC и защо понякога може да се различава от стойността в рекламата или на уебсайта на кредитната институция, трябва да знаете всички нейни компоненти. Те включват:

• тялото на кредита и лихвата по него;
• такса за обработка на заявлението;
• комисионни за обработка на договори за кредит и издаването им;
• лихва за откриване и годишно обслужване на (заемна) сметка или кредитна карта;
• застраховка отговорност на кредитополучателя;
• оценка и застраховка на обезпечения;
• доброволно осигуряване;
• нотариална заверка.

Какви разходи не оскъпяват кредита?

В допълнение към задължителните плащания, които са включени в PSC, на кредитополучателя могат да бъдат начислени други плащания, които по никакъв начин не влияят върху изчисляването на ефективното плащане, т.е. пълна ставка:

• такса за неизпълнение на договора. Това включва всички видове глоби и неустойки, натрупани във връзка със забавено плащане на следващото плащане.
• доброволни плащания. Те включват банкови комисиони за предсрочно погасяване на кредит, плащания по извлечения и удостоверения, възстановяване на изгубена кредитна карта и др.
• допълнителни такси. Тук говорим за плащания, които по никакъв начин не са свързани с договора, но могат да бъдат задължителни във връзка с руското законодателство (например полица MTPL) или инициирани от самия кредитополучател (допълнителна застраховка).

Как да изчислим общата цена на заема

Можете да попитате за формулата PSK дори преди сключване на договор в банков клон. Тя трябва да бъде предоставена преди подписване на споразумението. Можете да го изчислите сами. В този случай обаче е необходимо внимателно да се подходи към изчислението и да не се пропуска нито един момент, тъй като това може да доведе до неточности. Много често кредитополучателите правят сериозни грешки, като невнимателно четат договора и пропускат определени данни.

PSK формула

Пълната стойност на заема се изчислява въз основа на стандартите, установени от Централната банка на Русия. Самата формула и алгоритъмът за изчисление непрекъснато се подобряват, следователно, когато сами определяте PSC, трябва да кандидатствате за най-новите съответни данни, които са публикувани на уебсайта на регулатора. Последните промени в методиката бяха направени във връзка с приемането на Закона за потребителското кредитиране. Размерът на UCS се изчислява, както следва:

PSC = i × NBP × 100, където

PSK – общата стойност на кредита, изразена в процент с точност до третия знак след десетичната запетая;

NBP – броят на базисните периоди през една календарна година (според методологията на Централната банка една година е равна на 365 дни);

i е лихвеният процент за базисния период, който е изразен в десетична форма.

(ФОРМУЛА)

Σ е „сигма“, което означава сумиране (в тази формула - от първото плащане до m-то).

DPk – сумата на k-тото парично плащане по договора. Размерът на кредита, предоставен на кредитополучателя, се обозначава със знак „-“, а погасителните плащания със знак „+“.

qk е броят на пълните базови периоди от момента на отпускане на заема до датата на k-то плащане.

ek – период, който се изразява в дялове от базисния период, от края на qk-тия базисен период до датата на k-тото плащане. Ако дългът се изплаща стриктно според погасителния план, тогава стойността ще бъде нула. В този случай формулата има опростена форма.

m – брой плащания.

i е лихвеният процент за базовия период, изразен не като процент, а в десетична форма.

Алгоритъм за изчисление

Както може да се види от формулата за изчисление по-горе, лихвите по кредитите се изчисляват просто, с изключение на индикатор, наречен лихвен процент за базовия период. Това е най-трудният показател за изчисляване, с който не всеки може да се справи. Физически е невъзможно да се изчислят многогодишни заеми. За да опростите изчисленията, можете да използвате онлайн калкулатори или да се свържете директно с вашата банка. Освен това, ако смятате, че процентът, даден в споразумението, не е точен, можете да изпратите копие от споразумението до Централната банка с искане за изчисляване на правилната стойност.

Пълна цена на потребителски кредит

Преди да сключи договор за потребителски кредит, банковият служител е длъжен да информира кредитополучателя за реалната цена на кредита, която често се бърка с лихвения процент. Банките могат да налагат плащане за услуги, например интернет банкиране или SMS известия, таксите за които се начисляват само с разрешение на кредитополучателя. Пълната цена включва не само размера на надплащането в резултат на натрупаната лихва, но и плащане за следните операции:

• разглеждане на заявлението;
• издаване на заем;
• издаване на банкова карта;
• теглене на пари в брой от каса;
• застраховка живот (по желание).

Цена на кредит при закупуване на автомобил

Когато купувате автомобил на кредит, трябва да знаете, че в сделката участват четири страни. Първо, това е самият купувач и банката, която финансира покупката, и второ, продавачът, който може да бъде автокъща или частно лице, и застрахователната компания. Струва си да се каже веднага, че автомобилната застраховка по системата CASCO е задължителна, ако превозното средство е прехвърлено на банката като обезпечение. В противен случай изискването за закупуване на застрахователна полица е незаконно.

Пълната цена на заема за автомобил се изчислява, като се вземат предвид плащанията по следните позиции:

• такси за лихви;
• комисионни за прехвърляне на средства по сметката на продавача;
• застраховка на обезпечение;
• допълнителни разходи за кредитополучателя, свързани с нотариална заверка на документи.

Цената на ипотечното кредитиране

Да станете собственик на вашите собствени измервателни уреди стана по-лесно с появата на ипотеките. Банките предлагат различни възможности за кредитиране - със или без първоначална вноска, с държавни субсидии или използване на майчински капитал - всичко това ще се отрази на общата цена на кредита. В допълнение към плащането на лихва, следният списък с плащания трябва да се добави към PSC за закупуване на недвижим имот:

• застраховка на обезпечение (плащанията на кредитополучателя за застраховка на обезпечението се включват в изчисляването на PIC в размер, пропорционален на цената на недвижимия имот, платен от кредита, както и съотношението на периода на кредитиране и застраховката период, ако периодът на кредитиране е по-малък от осигурителния период);
• оценка на имоти;
• нотариална заверка на сделката;
• такса за обработка на ипотечен кредит и превод на средства по сметката.

Всички плащания към трети страни (нотариуси, застрахователни и други компании) се извършват по тарифите на тези организации. Ако договорът предвижда минимална месечна вноска, пълната стойност на потребителския кредит се изчислява въз основа на това условие.

Пример за изчисляване на UCS

• размер на главницата на заема - 340 000 рубли;
• срок на кредита – 24 месеца;
• процент – 13% годишно;
• такса по кредита – 2.8% от общата сума;
• комисионната за издаване на пари в брой от касата на банката е 2,5%.

По-долу е дадена система с месечни равни плащания. Размерът на начислената лихва за периода ще бъде 72 414 рубли (може да се види в споразумението или графика за плащане).

След това изчисляваме размера на комисионната за издаване на заем и теглене на средства:

340 000 × 2,8% = 9 520 рубли;

340 000 × 2,5% = 8 500 рубли.

След това обобщаваме всички показатели и получаваме:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубли.

Онлайн калкулатор

В интернет има голям брой кредитни калкулатори, които ще ви помогнат да изчислите PSC на стандартни заеми, микрозаеми и дори овърдрафти. Трябва обаче да разберете, че поради факта, че всяка банка използва своя собствена версия на изчисляване на лихвите, данните може да се различават. Освен това е необходимо да се вземе предвид датата на издаване на заема и неговото погасяване, както и методите за връщане на сумата на дълга: анюитет, диференциран или куршум.

Максимална и среднопретеглена стойност на общата стойност на потребителските кредити

Централната банка на тримесечие изчислява и публикува средната пазарна стойност на PSC за различните видове потребителски кредити. Основното е, че максималният лихвен процент по кредита не надвишава среднопретегления процент с повече от една трета. По-долу са стойностите за 3-то тримесечие на 2019 г., взети от официални източници:

	Средни пазарни стойности на общата цена на потребителските кредити, %	Гранични стойности на общата стойност на потребителските кредити, %
Потребителски кредити за закупуване на автомобили със залог като обезпечение
автомобили с пробег 0–1000 км
автомобили с пробег над 1000 км
Потребителски кредити с кредитен лимит (според размера на кредитния лимит към деня на подписване на договора)
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
Над 300 000 rub.
Целеви потребителски заеми, които се издават чрез прехвърляне на кредитни средства на предприятие за търговия и услуги като плащане за стоки (услуги), ако има съответно споразумение (POS заеми) без обезпечение
30 000-100 000 rub.
Над 100 000 rub.
Повече от година:
30 000-100 000 rub.
Над 100 000 rub.
Нецелеви потребителски кредити, целеви потребителски кредити без обезпечение, потребителски кредити за рефинансиране на дълг (с изключение на POS кредити)
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
Над 300 000 rub.
Повече от година:
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
Над 300 000 rub.

Какво дава PSC анализът на кредитополучателя?

За повечето хора познаването на ГПР означава да разберат колко ще им струва да заемат пари, защото понякога заем само с лихва в крайна сметка ще струва същата сума като заем с по-нисък лихвен процент, но с допълнителни такси. Това дори се случва в същата банка и е създадено с цел привличане на повече клиенти. Когато получавате договор за заем, в който е посочен PSC, или сами сте изчислили индикатора, трябва да разберете, че някои нюанси не винаги могат да бъдат взети под внимание, като например предсрочно погасяване на основния дълг.

Как да намалим цената на заема

След получаване на информация за пълната цена на заема, понякога желанието за заемане на пари изчезва. Въпреки това, ако подходите към този въпрос разумно, в крайна сметка можете да намалите цифрата, предложена от банката. Има различни начини да направите това:

• Предсрочно погасяване на кредита. Ако частично или изцяло изплатите дълга извън графика, това ще помогне за намаляване на тежестта на заема под формата на неначислена лихва. Трябва обаче внимателно да прочетете договора за неустойки, които, напротив, могат да оскъпят заема.
• Издаване на пари към банкова карта. Много кредитори предлагат парични заеми, но не рекламират, че ще трябва да платите определен процент за издаването им от каса. Можете да попитате дали е възможно да се прехвърлят пари към съществуваща карта или сметка (може да се отвори безплатно) и дали ще има такса за това. Най-вероятно този вариант ще бъде по-евтин.
• Прочетете внимателно условията на договора за заем. Понякога банковите мениджъри не действат напълно правилно, като не обявяват всички допълнителни вноски. В някои случаи споразумението включва плащания за SMS информация, доброволна застраховка живот, интернет банкиране и подобни услуги. Ако знаете, че нямате нужда от тях, не се колебайте да откажете, като по този начин спестите пари.

Видео

Открихте грешка в текста? Изберете го, натиснете Ctrl + Enter и ние ще поправим всичко!

1. Пълната стойност на потребителския заем (заем) се определя както като процент годишно, така и в парично изражение и се изчислява по начина, установен от този федерален закон. Пълната стойност на потребителския кредит (кредит) се поставя в квадратни рамки в горния десен ъгъл на първата страница на договора за потребителски кредит (кредит) пред таблицата, съдържаща отделните условия на договора за потребителски кредит (кредит), и е отпечатан с цифри и главни букви в черно на бял фон по ясен, ясен начин с четлив шрифт с най-големия размер на шрифта, използван на тази страница. Пълната стойност на потребителския кредит (кредит) в парично изражение се поставя вдясно от пълната цена на потребителския кредит (кредит), определена като процент годишно. Площта на всяка квадратна рамка трябва да бъде най-малко 5 процента от площта на първата страница на договора за потребителски кредит (заем).

2. Пълната стойност на потребителския кредит (заем), определена като процент годишно, се изчислява по формулата:

(виж текста в предишното издание)

PSK = i x NBP x 100,

където PSK е общата цена на заема в проценти годишно с точност до третия знак след десетичната запетая;

NBP е броят на базовите периоди в една календарна година. Продължителността на календарната година се признава за триста шестдесет и пет дни;

(виж текста в предишното издание)

2.1. Лихвеният процент за базовия период се определя като най-малкото положително решение на уравнението:

където е сумата на k-тия паричен поток (плащане) по договора за потребителски кредит (заем). Многопосочните парични потоци (плащания) (входящ и изходящ поток на средства) се включват в изчислението с противоположни математически знаци - предоставянето на заем на кредитополучателя на датата на издаването му се включва в изчислението със знак минус, изплащането на кредитополучателя на кредита, плащането на лихвата по кредита са включени в изчислението със знак минус "плюс";

Броят на пълните базови периоди от момента на издаване на заема до датата на k-тия паричен поток (плащане);

Периодът, изразен в дялове от базисния период, от края на тития базисен период до датата на k-тия паричен поток;

m е броят на паричните потоци (плащания);

i е лихвеният процент за базовия период, изразен в десетична форма.

2.2. Базовият период по договор за потребителски кредит (заем) е стандартният времеви интервал, който се появява с най-голяма честота в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем). Ако графикът за плащане по договор за потребителски кредит (заем) не съдържа времеви интервали между плащанията с продължителност по-малка от една година или равна на една година, една година се признава за базов период. За споразумения за потребителски кредит (заем) с кредитен лимит се използва процедурата за изчисляване на пълната стойност на заема (заема), установена в част 7 от този член. Ако два или повече времеви интервала се появят в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем) повече от веднъж с еднаква честота, най-малкият от тези интервали се признава за базов период. Ако графикът на плащанията по договор за потребителски кредит (заем) не съдържа повтарящи се интервали от време и Банката на Русия не е установила друга процедура, базовият период се признава като интервал от време, който е средната аритметична стойност за всички периоди, закръглена до най-близкия стандартен интервал от време. Стандартен времеви интервал е ден, месец, година, както и определен брой дни или месеци, които не надвишават една година. За целите на изчисляване на пълната стойност на кредита продължителността на всички месеци се счита за еднаква.

3. При определяне на пълната цена на потребителски заем (кредит), всички плащания, предшестващи датата на прехвърляне на средствата на кредитополучателя, се включват в плащанията, извършени от кредитополучателя на датата на първоначалния паричен поток (плащане) ().

4. Изчисляването на пълната стойност на потребителския заем (заем) включва, като се вземат предвид спецификите, установени от този член, следните плащания от кредитополучателя:

1) за изплащане на главницата на дълга по договор за потребителски кредит (заем);

2) при плащане на лихва по договор за потребителски кредит (заем);

3) плащания от кредитополучателя в полза на кредитора, ако задължението на кредитополучателя да извършва такива плащания произтича от условията на договора за потребителски заем (заем) и (или) ако издаването на потребителски заем (заем) зависи от извършването на такива плащания;

4) такса за издаване и обслужване на електронно платежно средство при сключване и изпълнение на договор за потребителски кредит (заем);

5) плащания в полза на трети страни, ако задължението на кредитополучателя да извършва такива плащания произтича от условията на договора за потребителски кредит (заем), който определя такива трети страни, и (или) ако издаването на потребителски кредит (заем) се поставя в зависимост от сключването на договор с трета страна. Ако в условията на договора за потребителски кредит (заем) е посочено трето лице, за изчисляване на пълната стойност на потребителския кредит (заем) се използват тарифите, прилагани от това лице. Тарифите, използвани за изчисляване на пълната цена на потребителски кредит (заем), може да не вземат предвид индивидуалните характеристики на кредитополучателя. Ако кредиторът не вземе предвид тези характеристики, кредитополучателят трябва да бъде информиран за това. Ако при изчисляване на пълната стойност на потребителския кредит (заем) плащанията в полза на трети лица не могат да бъдат еднозначно определени за целия срок на кредита, плащанията в полза на трети лица за целия срок на кредита се включват в изчисляването на пълния срок на кредита. цената на потребителския заем (заем) въз основа на тарифите, определени в деня на изчисляване на пълната цена на потребителския заем (кредит). Ако в договора за потребителски кредит (кредит) са посочени няколко трети страни, пълната стойност на потребителския кредит (заем) може да се изчисли с помощта на тарифите, прилагани от която и да е от тях, като се посочи информация за лицето, чиито тарифи са използвани при изчисляването на пълната цена на потребителски кредит (кредит), както и информация, че когато кредитополучателят кандидатства за друго лице, пълната стойност на потребителския кредит (кредит) може да се различава от изчислената;

6) размерът на застрахователната премия по застрахователното споразумение, ако бенефициентът по такова споразумение не е кредитополучателят или лице, признато за негов близък роднина;

7) размерът на застрахователната премия по договор за доброволно застраховане, ако в зависимост от сключването от кредитополучателя на договор за доброволно застраховане заемодателят предлага различни условия на договора за потребителски заем (кредит), включително по отношение на периода на погасяване на потребителя заем (заем) и (или) пълната стойност на кредита (заема) по отношение на лихвени проценти и други плащания.

4.1. Изчисляването на пълната цена на потребителския заем (заем) като процент годишно включва плащанията на кредитополучателя, посочени в части 3 и тази статия. Пълната стойност на потребителския заем (заем) в парично изражение означава сумата от всички плащания на кредитополучателя, посочени в част 3 и параграфи 2 - 7 на част 4 от този член.

5. Изчисляването на пълната цена на потребителски кредит (заем) не включва:

1) плащания от кредитополучателя, задължението за извършване на които от кредитополучателя произтича не от условията на договора за потребителски кредит (заем), а от изискванията на федералния закон;

2) плащания, свързани с неизпълнение или неправилно изпълнение от страна на кредитополучателя на условията на договора за потребителски кредит (заем);

3) плащания от кредитополучателя за обслужване на кредита, които са предвидени в договора за потребителски кредит (заем) и чийто размер и (или) условия на плащане зависят от решението на кредитополучателя и (или) неговото поведение;

4) плащания от кредитополучателя в полза на застрахователни организации при застраховане на обезпечението по договор за обезпечение, обезпечаващ искове срещу кредитополучателя по договор за потребителски кредит (заем);

5) плащания от страна на кредитополучателя за услуги, предоставянето на които не определя възможността за получаване на потребителски заем (заем) и не засяга пълната цена на потребителския заем (заем) по отношение на лихвени проценти и други плащания, при условие че че на кредитополучателя се предоставят допълнителни предимства в сравнение с предоставянето на такива услуги, са предмет на публично предлагане и кредитополучателят има право да откаже услугата в рамките на четиринадесет календарни дни с възстановяване на част от плащането, пропорционално на цената на част от предоставената услуга преди уведомление за отказ.

6. При предоставяне на потребителски кредит (кредит) с кредитен лимит, изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит (кредит) не включва таксата на кредитополучателя за извършване на транзакции във валута, различна от валутата, предвидена в договора ( валутата, в която е предоставен потребителският заем (заем), такса за спиране на транзакции, извършени с електронно платежно средство, и други разходи на кредитополучателя, свързани с използването на електронно платежно средство.

7. Ако условията на договора за потребителски кредит (кредит) изискват от кредитополучателя да плаща различни плащания на кредитополучателя в зависимост от неговото решение, пълната стойност на потребителския кредит (кредит) се изчислява въз основа на максималната възможна сума на потребителския кредит (кредит) и условията за погасяване на потребителския кредит (кредит), равни плащания по договор за потребителски кредит (кредит) (погасяване на главницата на дълга, плащане на лихва и други плащания, определени от условията на потребителския кредит) (заем) Ако договорът за потребителски кредит (заем) предвижда минимална месечна вноска, изчисляването на пълната стойност на потребителския заем (заем) се извършва въз основа на това условие.

Пълна стойност на кредита - PSK

ви позволява да сравнявате оферти за кредити от различни банки

Обща цена на заема (FLC)- Текущата стойност на паричния поток (плащания от Кредитополучателя към Банката, застрахователни компании, нотариуси и др., които Клиентът е длъжен да плати по Договора за заем), въз основа на концепцията, че дадена сума пари днес има по-висока стойност от същата сума в бъдеще, тъй като всеки ден определена сума пари може да генерира доход. Общата стойност на кредита се изчислява като процент на година.

Клиентите често разбират това определение с две думи: „PSC - надплащане по заем заедно с всички комисионни и плащания.“

Но Клиентът получава заем с равно изплащане на дълга, не плаща НИКАКВИ комисиони, получава изчисление на PSC от Банката и с право е объркан:
„Защо общата цена на заема (FLC) в процентно изражение е по-голяма от лихвения процент по ипотечен заем, дори ако няма комисионни?“

Някои подозират „скрити“ плащания, други изобщо не разглеждат PSC, а някои предполагат, че PSC изобщо не е „надплащане“ по заема.

Общата цена на кредита ВИНАГИ ще бъде по-голяма от посочената лихва по този кредит, ако споразумението между банката и кредитополучателя предвижда месечно изплащане на дълга.

Факт е, че като върнете част от кредита обратно на банката, вие вече не можете да използвате тези пари. Тоест сумата на главницата, която сте изплатили още на следващия месец след получаване на заема, всъщност е издадена само за този един месец. Сумата, която ще върнете два месеца след издаването на заема - за два месеца. И така нататък.

С други думи, част от средствата (които са върнати като част от месечното плащане) Кредитополучателят не може да използва, инвестира тези пари или да получава доходи от тях. Но банката, напротив, след като е получила определена сума от кредитополучателя като плащане по кредита, я инвестира в следващия кредитополучател, като по този начин печели пари от новоиздадения кредит.

Формулата за общата цена на кредита отчита този сложен модел и отчита, че цената на средствата, които плащате по кредита „днес“, е по-висока от цената на същите пари до края на срока на кредита. .

Пълната цена на кредита ще бъде равна на лихвения процент по кредита само ако изплащането на дълга от страна на Кредитополучателя се извършва еднократно в края на срока на кредита.

Защо тогава трябва да изчислявате пълната стойност на кредита?

Изчисляването на PSC ви позволява да сравнявате напълно различни оферти за заем.

Ето един пример:

• Срок на кредита 5 години
• Лихвен процент по кредита 13%
• Без комисионни
• Плащане по такъв заем: 23 312 рубли
• PSK: 13,78%
• Лихва за целия срок на кредита: 352 970 рубли

• Размер на кредита 1 000 000 рубли
• Срок на кредита 5 години
• Лихвен процент по кредита 12,5%
• Еднократна комисионна: 14 736 рубли
• Плащане по такъв заем: 23 058 рубли
• PSK: 13,98%
• Лихва за целия срок на кредита: 338 234 рубли
• Обща сума на надплащане: 352 970

Както можете да видите, при еднакъв размер на надплащане по заема, оферта от 13% е по-изгодна за клиента, отколкото при ставка от 12,5%, но с еднократна комисионна. Това се обяснява именно с факта, че цената на сумата от 14 736 рубли, платена наведнъж, е много по-висока от тази сума, удължена за 5 години.

Формулата PSK ви позволява да сравнявате всякакви варианти на предложения за заем.

На нашия уебсайт можете самостоятелно да изчислите размера на PSC и да изберете продукта за ипотечно кредитиране, който ви подхожда.

От 01.07.2014 г. задължението на банките за единно изчисляване на размера на PSK, както и методът за изчисляване на този показател, се регулира от Закона за потребителското кредитиране.

Какво трябва да се вземе предвид при изчисляване на UCS

1. Погасяване на главницата по договор за потребителски кредит;
2. Плащане на лихва по договор за потребителски кредит;
3. Плащания от страна на Кредитополучателя към Банката, ако задължението на кредитополучателя да извършва такива плащания произтича от условията на договора за кредит и (или) ако кредитът няма да бъде издаден без извършване на такива плащания;
4. Такса за издаване и обслужване на пластмасовата карта, чрез която ще извършвате плащания (ако има такава);
5. Плащане на застраховка живот, риск от загуба на имуществени права;
6. Такса за услуги на оценителската фирма;
7. Плащане на нотариални услуги, ако Банката ви задължи да изготвите документи за транзакция при нотариус (например договор за покупко-продажба на апартамент).

Какво НЕ се взема предвид при изчисляването на UCS

1. Държавни такси и други плащания на Кредитополучателя, задължението за плащане на които произтича от законови изисквания;
2. Глоби и неустойки по Договора за кредит;
3. Плащания на Кредитополучателя за обслужване на кредита, които са предвидени в договора и чийто размер и (или) условия на плащане зависят от решението на Кредитополучателя и (или) варианта на неговото поведение;
4. Застраховка на имущество по кредит, обезпечен със съществуващо жилище или застраховане на закупено имущество, ако това имущество ще бъде предмет на обезпечение;
5. Други плащания за услуги, предоставянето на които НЕ определя възможността за получаване на заем.

На какво трябва да обърнете внимание, когато се свържете с Банката?

Поставяйки банките в равни условия, Централната банка се надяваше да лиши клиента от възможността да манипулира поради липсата на информираност.

Въпреки това, пропускайки плащания, които може да не бъдат включени в изчисляването на PSC, Банката може да изложи Клиента на факта на огромни комисионни, за които Клиентът не е знаел предварително... Това се обяснява с факта, че клиентът свободен да избере дали да използва услугата или не.

Например комисионна за наемане на сейф със специални условия за достъп.

Тази комисионна не е включена в PSK поради факта, че клиентът може да избере дали да наеме клетка за транзакция или не. Но кой разумен купувач ще предаде парите на продавача, без да се увери, че апартаментът е пререгистриран на него? И какъв продавач би се съгласил да пререгистрира апартамента на купувача, без да се увери, че той гарантира, че ще получи парите? Най-често срещаното решение е, разбира се, наемането на сейф (можете да използвате и плащания чрез акредитиви, можете да прочетете за това). Оказва се, че Клиентът няма избор (всъщност). Банката, възползвайки се от това, „вкарва“ в тази такса всички комисионни, които преди това просто се наричаха по различен начин.

Тази сума не се отразява в курса на PSC, така че Клиентът понякога просто няма достатъчно информация, за да сравни оферти от различни банки.

Обикновено задачата за цялостен анализ на условията на ипотечен кредит и избор на оптимална оферта се поема от ипотечна компания, която не се интересува от предпочитанията при избора на конкретен ипотечен продукт, а се интересува от репутацията си.

При избора на апартамент SPIK LLC предоставя на своите клиенти услугите за избор на оптимална ипотечна програма напълно безплатно. Но ако все пак решите сами да извършите анализа, силно препоръчваме да проведете задълбочен разпит на банковия служител на всеки етап от сделката с постоянния въпрос: „Колко ще ми струва?“

ВНИМАНИЕ!
Всички статии в нашия сайт са УНИКАЛНИ и публикувани за ПЪРВИ ПЪТ! SPIK LLC пише статии въз основа на собствения си опит и знания. Правата върху статиите са защитени от закона, включително в съответствие с част 4 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Копирането на текста изцяло или частично е разрешено само със съгласието на SPIC LLC (разрешението се дава безплатно) и със ЗАДЪЛЖИТЕЛНА индексирана връзка към

Договорът за заем съдържа условията, при които кредитополучателят взема заем и се съгласява да го изплати. Наред с такива важни разпоредби като размер, лихва за ползване, срок, дата на плащане и размер на месечните плащания, заемодателят е длъжен да уведоми клиента за пълната стойност на заема (FLC). Този индикатор ви позволява да видите цялостната картина и да разберете колко ще струва заем от определена банка, както и да сравните къде е по-изгодно да го получите.

Пълна цена на заема: какво представлява, от какво се състои

Концепцията за PSK се появи за първи път в Русия през 2008 г. Централната банка на Руската федерация със свои инструкции задължи кредитните институции да предоставят на клиента пълна информация за размера на плащанията преди подписване на споразумението. По-късно, 21.12. През 2013 г. беше приет Федерален закон № 353, който регулира издаването на потребителски кредити. Целта му е да осигури защита на потребителите, като направи механизма за кредитиране по-прозрачен. Въз основа на това член 6 от закона задължава банките, организациите за микрофинансиране и заложните къщи да информират своите клиенти за предстоящите разходи при получаване и изплащане на заем.

Част първа от член 6 установява, че информацията за PSK се публикува:

• вдясно в горния ъгъл на договора, преди отделните условия за кредитиране;
• в квадратна рамка, чийто размер е минимум 5% от страницата;
• с черни главни букви;
• като го маркирате с шрифт (максималния размер, използван на страницата).

Изчислението се прави за всеки отделен случай. Това взема предвид:

• плащания на главници и лихви;
• банкова комисионна;
• разходи за издаване и обслужване на банкови карти;
• възможни плащания в полза на трети лица, свързани с кредитиране (оценка на обезпечение);
• застрахователни премии по застрахователен договор, с изключение на тези, свързани с прилагането на федералните закони (например OSAGO).

Неустойки и глоби, комисионни за теглене на средства, за валутни транзакции, преиздаване на карта, застраховка на имущество, което не е обезпечение, не се вземат предвид при изчисленията.

По този начин PSC е съвкупността от всички плащания, известни към момента на кандидатстване за потребителски кредит. С други думи, това е приблизителният размер на надплащането за кредитополучателя, изразен като процент. Защо показателно? Тъй като може да се промени, когато се отклоните от първоначалните условия: намалява, когато погасите кредита предсрочно, или се увеличава, когато плащате такси за забава и други нарушения по време на изпълнение на договора.

Например през първото тримесечие на 2018 г. потребителският заем от Сбербанк ще струва на кредитополучателя:

Как да изчислим общата цена на заема

Формулата за изчисляване на PSC, която се използва от банки и други финансови организации, е залегнала в част 2 на член 6 от Федералния закон № 353. Но в същото време кредиторите се ръководят от показателя, установен от Централната банка на Руската федерация на тримесечие за всяка категория потребителски заеми чрез анализ на пазара на кредитиране. Полученият резултат не трябва да надвишава средното за пазара с повече от една трета.

Обща цена на кредита: формула

Изглежда като:

PSK= i x NBP x 100,

където i е лихвеният процент на базовия период, а NBP е броят на тези периоди.

Базовият период е интервалът от време, определен от графика за плащане. Ако съдържа интервали:

• не или са равни на година, периодът на BP се приема за една година;
• няколко, като по-малкият от тях се приема за базов период;
• не е дефинирано, за база всички числа се сумират и се разделят на техния брой (закръглени до дни, месеци и години).

За да изчислите PSC по формулата, трябва да разберете стойността на i - скоростта на BP. За целта се използва сложно математическо уравнение с множество показатели:

Използвани параметри:

• DP k - размерът на плащането по договора;
• q k - брой пълни базови периоди;
• e k - дялове на базисните периоди;
• m - брой плащания;
• i е лихвеният процент за базовия период.

За да избегнете извършването на изчисления ръчно, можете да използвате Excel. За да направите това, въведете следните данни в таблицата:

• размер на кредита в рубли;
• срок на използване в месеци;
• ставка (процент годишно);
• месечно плащане;
• комисионни и такси (ако има такива).

Всички суми са представени като парични потоци за периода на заема. Плащанията са планирани по месеци, като се подчертават лихвата и тялото на заема. Последната колона е месечното салдо по кредита. Стойността на i се определя с помощта на функцията VSD.

Тъй като е доста трудно да се изчисли PIC в дългосрочни заеми с множество плащания, кредитополучателят може да използва друга, опростена формула:

Обозначения:

• S - сумата на всички плащания (лихви, комисионни, застраховки и др.);
• S 0 - размер на кредита;
• n - срок на заема (в години).

Както можете да видите, в този случай всичко е много по-просто. Цената на заема може да се изчисли за няколко секунди, но резултатът ще бъде приблизителен.

Изчисляване на PSC с кредитна карта

Кредитните карти работят с различен механизъм за кредитиране - овърдрафт. Това означава, че кредитополучателят използва парите според нуждите, в рамките на определена сума. Част 15 от член 7 от Федералния закон № 353 определя, че съставянето на график за плащане не се прилага за кредитиране с лимит. Следователно, когато правите изчисления, трябва да се ръководите от част 7 на член 6 от този закон и да го правите въз основа на:

• лимит на картова сметка;
• максимален период на връщане;
• размера на месечното погасяване на главницата, лихвите и други плащания, определени от условията на договора

Във всеки случай действителната стойност на пълния размер на надплащанията ще се различава от предварителната сума.

Пример за изчисляване на UCS

Например, нека изчислим пълната цена на заем за краткосрочно кредитиране в MFO.

Първоначални данни:

• размер на заема - 20 000 рубли;
• лихвен процент - 1.5% на ден;
• срок на ползване - 10 дни;
• изплащането на лихвата се извършва едновременно с погасяването на кредита;
• Няма комисионни и застраховки.

Погасяването на лихвата и главницата ще се извършва еднократно, което означава, че базовият период е 10 дни.

Намерете размера на лихвата по заема:

20 000 rub. х 1,5% х 10 дни = 3000 rub.

Общата сума на плащанията по споразумението ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.

Сега може да се определи основният лихвен процент (i). Параметър e kняма да бъдат включени в уравнението, тъй като заемът се изплаща с еднократно плащане. След това, замествайки първоначалните данни, правим математически изчисления, за да намерим стойността на i. То е равно на 0,15.

За да използвате формулата за намиране на UCS, ще трябва да знаете NBP. За да направите това, броят на дните в годината трябва да се раздели на срока на заема:

365 дни: 10 дни = 36,5 - броят на базовите периоди в годината.

Заместваме резултатите във формулата PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% годишно.

Резултатът показва колко кредитополучателят ще трябва да плати на кредитора за 10 дни използване на микрозаем. От 01.01.2018 г. за микрофинансиращи организации и заложни къщи са установени гранични стойности на PSC в диапазона от 42,829-819,423% годишно, в зависимост от срока, обезпечението и размера. Това е много в сравнение с банките.

Например заем в размер на 1,5 милиона рубли. за период от 15 години кредитополучателят на Сбербанк ще струва:

Индивидуалните показатели могат да варират от 12,48 до 26,09 процента, като се вземат предвид програмата и условията на заема.

След получаване на договора с получената UCS стойност, кредитополучателят не е длъжен да го подпише в този момент. Съгласно член 7 от Федералния закон-353 той има 5 работни дни, за да се запознае с условията на заема.

Ако не е доволен от предложението, той може да откаже да подпише документа без никакви последствия. Освен това можете да поискате да му бъде преизчислена КПС при предсрочно погасяване на кредита. Заемодателят е длъжен да направи това по желание на клиента. В противен случай можете да подадете жалба до Роспотребнадзор или Централната банка на Руската федерация.

PSC калкулатор онлайн

1. Заета сума.
2. Лихвен процент (годишен).
3. Срок на кредита в месеци.
4. Размерът на комисионната (ако има такава), включително разходите на кредитния посредник.

Калкулаторът автоматично ще покаже колко надплащате в парично изражение и като процент. Можете да промените срока на кредита, размера, лихвения процент, за да изберете най-изгодната опция. След като разгледате офертите на няколко кредитора, лесно можете сами да определите с кого ще работите.

Съгласно условията на заема плащанията са извършени на равни суми. Закъснения нямаше, но надплащането се оказа повече от изчисления КДП. Защо?

Първо, има плащания, които не са включени в изчисляването на PSC. Те възникват по време на изпълнение на договора и не могат да бъдат предварително известни. Освен това изчислението не взема предвид предсрочното погасяване, глобите и неустойките. Попитайте в банката какво сте платили и кога. Второ, при анюитет значителна част от месечното плащане пада върху лихвата и едва в края на периода на погасяване, напротив, върху тялото на заема. Действителният размер на PSC може леко да се различава от установения в договора. Това може да се дължи на особеностите на графика, когато условията или обемите, или и двете стойности на главния дълг се изместват към датата на последното плащане. Невъзможно е предварително да се изчисли PSC за анюитетни плащания, тъй като той ще се променя всеки месец.

20 август 2014 г. в 12:12 ч

Обща стойност на кредита (кредит) - пример/алгоритъм за изчисление

• JavaScript,
• Програмиране

Неотдавна влезе в сила Федерален закон № 353, който задължава финансовите организации да разкриват информация за така наречената „Пълна цена на заема (заема)“ (наричана по-долу FCC).
В тази статия (която по принцип се отнася само за работещите във финансовия сектор) бих искал да дам пример за изчисляване на PSC. Може би ще бъде полезно за някого.

важно!Неотдавна законодателите направиха промени във формулата, която влиза в сила едва на 1 септември 2014 г. Всичко, посочено по-долу, е подходящо само за новата формула. Статията описва изключително техническото изпълнение на изчисляването на PSC в съответствие със закона.

Още по-важно!Цялата информация по-долу е от значение за случая, когато заемът се издава с ЕДНО плащане, т.е. кредитополучателят получава средствата еднократно и изплащането става съгласно предварително определен график на плащане. Тази опция покрива 99% от издадените заеми (кредитните карти не се броят).

Всъщност ето го и самият звяр:

Разбираме значението на термините

UCS се определя като произведение на 3 величини - i, NBP и числото 100. Нека анализираме използваните термини и обозначения:

1. Какво е BP (базисен период)

   BP по договор за потребителски кредит (заем) е стандартен интервал от време, който се появява с най-голяма честота в графика за плащане по договор за потребителски кредит (заем). Ако графикът за плащане по договор за потребителски кредит (заем) не съдържа времеви интервали между плащанията с продължителност по-малка от една година или равна на една година, тогава BP е една година.
   Всъщност BP е най-често срещаният интервал от време между плащанията. Ако в графика за плащане няма повтарящи се интервали от време и Банката на Русия не е установила друга процедура, базовият период се признава като времеви интервал, който е средната аритметична стойност за всички периоди, закръглена до най-близкия стандартен интервал от време. Стандартен времеви интервал е ден, месец, година, както и определен брой дни или месеци, които не надвишават една година. По този начин можете да определите кръвното си налягане. Ако плащанията са месечни, тогава BP=365/12~=30

2. Какво е NBP (брой базови периоди в една календарна година)

   Дефиницията в закона е много неясна, но доколкото разбирам, това е броят на базисните периоди, които се „побират“ в една календарна година, т.е.
   • За стандартен график на плащане с месечни плащания: NBP = 12
   • Тримесечни плащания: NBP=4
   • Плащания веднъж годишно или по-рядко: NBP=1
   • Ако графикът на плащанията е сложен: например, първо има 2 плащания веднъж на тримесечие, а след това 6 плащания веднъж месечно, след това 3 плащания веднъж на ден, тогава базовият период е 1 месец. И NBP=12 (12 BP за календарна година).

3. Какво е i (лихвен процент за основен период, изразен в десетична форма)

   Това е невъзможно за разбиране (поне за мен). Може би има някакъв смисъл в дефиницията на числото i, но не е възможно това значение да се разбере интуитивно. Ще разгледаме как да броим i в следващия раздел.

Как да броим i

Нека оставим за по-късни опити да разберем „физическото“ значение на числото i и да му дадем следната дефиниция:
Числото i се изчислява чрез решаване на следното уравнение:
Където:

• m е броят на паричните потоци, който е равен на броя на плащанията в графика за плащане плюс едно (друго плащане възниква от първото плащане - издаването на заем).
• DP k – размерът на k-тия паричен поток (издаване на заем със знак „минус“, връщане със знак „плюс“).
• Q k - броят на пълните базови периоди от момента на издаване на заема до k-тия паричен поток. Q k може да се изчисли по формулата:
  Q към =floor[ (DP към -DP 1)/BP ], където
  • DP k – датата на k-тия паричен поток,
  • DP 1 – дата на първия паричен поток (т.е. дата на издаване),
  • BP – период на базовия период,
  • етаж – закръгляване надолу до най-близкото цяло число.
• E до - тук веднага ще напишем формулата, за да не ви гръмне мозъкът от формулировката в закона:
  E k =mod[ (DP до -DP 1) /BP ]/BP, където mod е остатъкът от делението

Алгоритъм за изчисляване на UCS

Входни данни: два масива. Ключът е номерът на паричния поток, стойностите са датите на плащане и сумата на плащането.
Изходни данни: UCS стойност (число).

Процедура за изчисление:

1. Ние изчисляваме NBP (брой базови периоди). Броят на базовите периоди - колко такива периоди ще се "поберат" в 365 дни, т.е. BBP=под [365/BP].
2. За всяко k-то плащане изчисляваме DP k, Q k, E k.
3. Използвайки методи за приблизителни изчисления, ние изчисляваме i точно до два знака след десетичната запетая.
4. Умножете NBP*i*100.

Код!

Има готово решение на javascript, както и на VBA (даже ще има Excel файл за изчисления).

Защо VBA и Excel?

Ако изведнъж имате пожар и нищо няма да работи на 1 септември 2014 г., тогава най-разумното е да изпратите Excel таблица до местата, където се сключват договори, за да можете да изчислите PSC поне по този начин в началото.

Примерите вземат график за заем от 100 000 рубли за 3 месеца при ставка от 12% годишно. Дата на издаване - 1 септември 2014 г.:

JavaScript решение

код

функция psk() ( //входни данни - дати на плащане var dates = [ нова дата (2014, 8, 01), нова дата (2014, 9, 01), нова дата (2014, 10, 01), нова дата (2014 , 11, 01)]; //входни данни - сума на плащането = [-100000, 34002.21, 34002.21]; // брой плащания bp=30 ; /Отчитаме броя на базовите периоди в годината: var cbp = Math.round(365 / bp); //попълваме масива с броя дни от датата на издаване до датата на k-то плащане var days = ; за (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; за (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //изчисляване на UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //показване на PSC предупреждение("PSK = " + psk + " %"); )

Демо на jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Решение във VBA+excel

Код

Колона А, започваща от 2-ри ред, съдържа датите на паричните потоци.
Колона Б, започваща от 2-ри ред, съдържа сумите на паричните потоци.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Дни(k) \ bp e(k) = (Дни(k) Mod bp) / bp Следващ i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Do While x > 0 x_m = x x = 0 За k = 2 Към m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Следващ i = i + s Цикъл Ако x > x_m Тогава i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub