Primjer izračunavanja ponderirane prosječne vrijednosti ukupne cijene kredita. Puni trošak kredita (kredita). Šta je to? Šta je uključeno u PSC

Banke, privatne i javne, nastoje privući klijente svojim kreditnim ponudama. Iz tog razloga, često se u reklamama mogu vidjeti atraktivne kamatne stope na kredite, ali u stvarnosti je preplata veliki iznos. Ukupni trošak kredita je formula, čije dekodiranje uključuje, pored kamatne stope, i sva dodatna plaćanja na potrošački ili bilo koji drugi kredit.

Koliki je ukupni trošak kredita?

Nakon što ste iskoristili ponudu banke da od nje pozajmi novac, uvijek biste trebali znati da je kamata samo naknada za korištenje novca. Osim toga, tu su i dodatne provizije, koje se takođe dodaju mjesečnim uplatama. Čitav zbir ovih komponenti naziva se puna kamatna stopa. PSK, skraćenica za ovaj indikator, glavna je vrijednost na koju se trebate fokusirati pri odabiru kredita. Informacije o punom trošku kredita date su u godišnjim procentima i naznačene su u gornjem desnom uglu ugovora o bankovnom kreditu.

Ranije se koristio koncept efektivne kamatne stope. Izračunato je korištenjem formule složene kamate, koja je uključivala izgubljeni prihod zajmoprimca od mogućeg ulaganja iznosa kamata na kredit tokom perioda kredita po istoj kamatnoj stopi kao i na kredit. Iz tog razloga, čak iu nedostatku dodatnih plaćanja, stopa je bila viša od nominalne stope. Nije odražavao stvarne troškove zajmoprimca servisiranja duga, za koje je klijent banke saznao tek kada je došlo vrijeme za plaćanje kredita.

Pravna regulativa

Uvidjevši ovakvo stanje stvari, Centralna banka je stala na stranu običnih ljudi i obavezala sve finansijske institucije da informišu klijente o punoj cijeni kredita. Banka Rusije je 2008. godine izdala instrukciju „O proceduri za obračun i saopštavanje pojedinačnog zajmoprimca pune cene zajma“. Nakon stupanja na snagu saveznog zakona „O potrošačkim kreditima (kreditima)“, a to se dogodilo 1. jula 2014. godine, vrijednost pune cijene pozajmljenih sredstava utvrđuje se u zavisnosti od prosječne tržišne vrijednosti kredita koju utvrđuje Centralna banka. .

Kako saznati cijenu kredita

Važno je napomenuti da je u mikrofinansijskim kompanijama uvijek naveden pun trošak kredita, a sva ostala plaćanja odnose se samo na kazne i kazne za kašnjenje i neizvršavanje obaveza. U banci je glavni pokazatelj kamatna stopa za korišćenje kredita, dodatna plaćanja koja se odnose na kredit su naznačena u posebnim klauzulama u ugovoru i dodatnim ugovorima uz njega.

Obavijest o punom trošku kredita

Ranije je indikator PSC mogao biti naznačen u ugovoru, ali vrijednost je tu bila ispisana sitnim slovima, što nije bilo odmah uočljivo. Prema saveznom zakonu, ugovor o kreditu je podijeljen na 2 dijela: opšti i pojedinačni uslovi. Dakle, u drugom dijelu, koji ima tabelarni oblik, PSC broj mora biti napisan najvećim fontom koji se koristi u dizajnu. Informacija je naznačena u okviru koji mora pokrivati ​​najmanje 5% površine čitavog lista na kojem su ispisani pojedinačni uslovi kreditiranja.

Šta uključuje pun trošak kredita?

Maksimalna moguća vrednost PSC ne bi trebalo da prelazi jednu trećinu prosečne tržišne vrednosti i obaveštava se zajmoprimcu. Da biste razumjeli odakle dolazi konačan PSC broj i zašto se ponekad može razlikovati od vrijednosti u oglašavanju ili na web stranici kreditne institucije, morate znati sve njegove komponente. To uključuje:

• tijelo zajma i kamata na njega;
• naknada za obradu prijave;
• provizije za obradu ugovora o kreditu i njihovo izdavanje;
• kamate za otvaranje i godišnje servisiranje (kreditnog) računa ili kreditne kartice;
• osiguranje od odgovornosti dužnika;
• procjena kolaterala i osiguranje;
• dobrovoljno osiguranje;
• notarska overa.

Koji troškovi ne povećavaju cijenu kredita?

Pored obaveznih plaćanja koja su uključena u PSC, zajmoprimcu se mogu naplatiti i druga plaćanja koja ni na koji način ne utiču na obračun efektivnog plaćanja, tj. puna stopa:

• naknada za neispunjenje ugovora. Ovo uključuje sve vrste kazni i penala nastalih u vezi sa kašnjenjem u plaćanju sljedećeg plaćanja.
• dobrovoljna plaćanja. To uključuje bankovne provizije za prijevremenu otplatu kredita, plaćanja izvoda i potvrda, vraćanje izgubljene kreditne kartice itd.
• dodatne naknade. Ovdje govorimo o plaćanjima koja nisu ni na koji način povezana s ugovorom, ali mogu biti obavezna u vezi s ruskim zakonodavstvom (na primjer, polisa autoodgovornosti) ili inicirana od strane samog zajmoprimca (dodatno osiguranje).

Kako izračunati ukupnu cijenu kredita

Za PSK formulu možete se raspitati i prije sklapanja ugovora u poslovnici banke. Mora se dostaviti prije potpisivanja ugovora. Možete sami izračunati. Međutim, u ovom slučaju potrebno je pažljivo pristupiti proračunu i ne propustiti nijedan trenutak, jer to može dovesti do netočnosti. Vrlo često zajmoprimci prave ozbiljne greške tako što nepažljivo čitaju ugovor i izostavljaju određene podatke.

PSK formula

Puni trošak kredita obračunava se na osnovu standarda koje je utvrdila Centralna banka Rusije. Sama formula i algoritam proračuna stalno se poboljšavaju, stoga, kada sami određujete PSC, morate se prijaviti za najnovije relevantne podatke, koji su objavljeni na web stranici regulatora. Posljednje izmjene metodologije učinjene su u vezi sa donošenjem zakona o potrošačkom kreditiranju. Veličina UCS-a se izračunava na sljedeći način:

PSC = i × NBP × 100, gdje je

PSK – ukupni trošak kredita, izražen kao procenat sa tačnošću do treće decimale;

NBP – broj baznih perioda u toku kalendarske godine (prema metodologiji Centralne banke, jedna godina je jednaka 365 dana);

i je kamatna stopa baznog perioda, koja je izražena u decimalnom obliku.

(FORMULA)

Σ je “sigma”, što znači sumiranje (u ovoj formuli - od prve uplate do m-te).

DPk – iznos k-te novčane uplate po ugovoru. Iznos kredita koji se daje zajmoprimcu je označen znakom „-“, a otplate znakom „+“.

qk je broj kompletnih baznih perioda od trenutka izdavanja kredita do datuma k-te uplate.

ek – period, koji je izražen u udjelima baznog perioda, od kraja qk-tog baznog perioda do datuma k-tog plaćanja. Ako se dug plaća striktno prema planu otplate, tada će vrijednost biti nula. U ovom slučaju formula ima pojednostavljeni oblik.

m – broj uplata.

i je kamatna stopa baznog perioda, izražena ne u procentima, već u decimalnom obliku.

Algoritam proračuna

Kao što se vidi iz formule za obračun iznad, kamatne stope na kredite se izračunavaju jednostavno, sa izuzetkom indikatora koji se zove kamatna stopa baznog perioda. Ovo je najteži pokazatelj za izračunavanje, s kojim se ne mogu svi nositi. Višegodišnje kredite je fizički nemoguće izračunati. Da biste pojednostavili izračune, možete koristiti online kalkulatore ili direktno kontaktirati svoju banku. Osim toga, ako smatrate da kurs dat u ugovoru nije tačan, možete poslati kopiju ugovora Centralnoj banci sa zahtjevom da izračuna tačnu vrijednost.

Puni trošak potrošačkog kredita

Prije sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, službenik banke je dužan obavijestiti korisnika kredita o stvarnom trošku kredita, koji se često miješa sa kamatnom stopom. Banke mogu nametnuti plaćanje za usluge, na primjer, Internet bankarstvo ili SMS obavještenja, za koje se naknade naplaćuju samo uz dozvolu zajmoprimca. Puni trošak uključuje ne samo iznos preplaćenog iznosa koji proizlazi iz obračunate kamate, već i plaćanje za sljedeće operacije:

• razmatranje prijave;
• izdavanje kredita;
• izdavanje bankovne kartice;
• podizanje gotovine iz kase;
• životno osiguranje (opciono).

Cijena kredita pri kupovini automobila

Kada kupujete automobil na kredit, treba da znate da su u transakciji uključene četiri strane. Prvo, sam kupac i banka finansira kupovinu, a drugo, prodavac, koji može biti auto kuća ili privatno lice, i osiguravajuće društvo. Vrijedi odmah reći da je osiguranje automobila po KASCO sistemu obavezno ako se vozilo prenese na banku kao kolateral. U suprotnom, zahtjev za kupovinom polise osiguranja je nezakonit.

Puni trošak kredita za automobil izračunava se uzimajući u obzir plaćanja na sljedećim stavkama:

• kamate;
• provizije za prijenos sredstava na račun prodavca;
• osiguranje kolaterala;
• dodatni troškovi za zajmoprimca u vezi sa ovjerom dokumenata.

Troškovi hipotekarnog kreditiranja

Postati vlasnik vlastitih brojila postalo je lakše s pojavom hipoteka. Banke nude različite opcije kreditiranja - sa ili bez učešća, uz državne subvencije ili korištenje materinskog kapitala - sve će to uticati na ukupnu cijenu kredita. Pored plaćanja kamate, PSC-u se mora dodati i sljedeća lista plaćanja za kupovinu nekretnine:

• osiguranje kolaterala (plaćanja zajmoprimca za osiguranje kolaterala uključena su u obračun PIC-a u iznosu koji je proporcionalan cijeni nekretnine plaćene kreditom, kao i odnosu perioda pozajmice i osiguranja period, ako je period zaduživanja kraći od perioda osiguranja);
• vrednovanje imovine;
• notarska overa transakcije;
• naknada za obradu hipotekarnog kredita i prenos sredstava na račun.

Sva plaćanja trećim licima (notarima, osiguravajućim i drugim kompanijama) vrše se po tarifama ovih organizacija. Ako je ugovorom predviđena minimalna mjesečna uplata, puni trošak potrošačkog kredita se obračunava na osnovu ovog uslova.

Primjer proračuna UCS-a

• iznos glavnice kredita – 340.000 rubalja;
• rok kredita – 24 mjeseca;
• stopa – 13% godišnje;
• naknada za kredit – 2,8% od ukupnog iznosa;
• provizija za izdavanje gotovine na blagajni banke iznosi 2,5%.

Ispod je sistem sa jednakim mjesečnim uplatama. Iznos obračunate kamate za period iznosit će 72.414 rubalja (može se vidjeti u ugovoru ili rasporedu plaćanja).

Zatim izračunavamo iznos provizije za izdavanje kredita i isplatu sredstava:

340.000 × 2,8% = 9.520 rubalja;

340.000 × 2,5% = 8.500 rubalja.

Nakon toga, sumiramo sve indikatore i dobijemo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubalja.

Online kalkulator

Na internetu je dostupan veliki broj kreditnih kalkulatora koji će vam pomoći da izračunate PSC standardnih kredita, mikrokredita, pa čak i prekoračenja. Međutim, morate razumjeti da zbog činjenice da svaka banka koristi vlastitu verziju obračuna stope, podaci se mogu razlikovati. Pored toga, potrebno je uzeti u obzir datum izdavanja kredita i njegove otplate, kao i načine vraćanja iznosa duga: anuitet, diferencirani ili bullet.

Maksimalna i ponderisana prosječna vrijednost ukupnih troškova potrošačkih kredita

Centralna banka kvartalno obračunava i objavljuje prosječnu tržišnu vrijednost PSC za različite vrste potrošačkih kredita. Najvažnije je da maksimalna stopa kredita ne prelazi ponderisanu prosječnu stopu za više od trećine. Ispod su vrijednosti za 3. kvartal 2019. godine, preuzete iz zvaničnih izvora:

	Prosječne tržišne vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita, %	Granične vrijednosti ukupnih troškova potrošačkih kredita, %
Potrošački krediti za kupovinu vozila uz zalog kao kolateral
vozila sa kilometražom od 0-1000 km
vozila sa kilometražom većom od 1000 km
Potrošački krediti sa limitom zaduživanja (prema visini limita zaduživanja na dan potpisivanja ugovora)
30.000–100.000 rub.
100.000–300.000 rub.
Preko 300.000 rubalja.
Ciljani potrošački krediti, koji se izdaju prenosom kreditnih sredstava trgovačkom i uslužnom preduzeću kao plaćanje robe (usluga), ako postoji odgovarajući ugovor (POS krediti) bez kolaterala
30.000–100.000 rub.
Preko 100.000 rubalja.
Više od godinu dana:
30.000–100.000 rub.
Preko 100.000 rubalja.
Neciljani potrošački krediti, ciljani potrošački krediti bez kolaterala, potrošački krediti za refinansiranje duga (osim POS kredita)
30.000–100.000 rub.
100.000–300.000 rub.
Preko 300.000 rubalja.
Više od godinu dana:
30.000–100.000 rub.
100.000–300.000 rub.
Preko 300.000 rubalja.

Šta PSC analiza daje zajmoprimcu?

Za većinu ljudi poznavanje APR-a znači razumijevanje koliko će ih koštati pozajmljivanje novca, jer će ponekad zajam samo s kamatama na kraju koštati isti iznos kao zajam s nižom kamatnom stopom, ali uz dodatne naknade. To se čak dešava i u istoj banci, a kreirano je kako bi se privuklo više klijenata. Kada primate ugovor o zajmu u kojem je naznačen PSC ili sami izračunate indikator, morate shvatiti da se određene nijanse možda neće uvijek uzeti u obzir, kao što je, na primjer, prijevremena otplata glavnog duga.

Kako smanjiti troškove kredita

Nakon što dobijete informaciju o punoj cijeni kredita, ponekad želja za posuđivanjem novca nestane. Međutim, ako mudro pristupite ovom pitanju, u konačnici možete smanjiti iznos koji nudi banka. Postoje različiti načini da to učinite:

• Prijevremena otplata kredita. Ako djelimično ili u potpunosti otplatite dug izvan roka, to će pomoći u smanjenju tereta kredita u obliku nenaplaćenih kamata. Međutim, morate pažljivo pročitati ugovor o kaznama, koje, naprotiv, mogu poskupiti kredit.
• Izdavanje novca na bankovnu karticu. Mnogi zajmodavci nude gotovinske kredite, ali nemojte oglašavati da ćete morati platiti određeni postotak za njihovo izdavanje iz kase. Možete pitati da li je moguće prebaciti novac na postojeću karticu ili račun (može se otvoriti besplatno) i da li će za to biti naplaćena naknada. Najvjerovatnije će ova opcija biti jeftinija.
• Pažljivo pročitajte uslove ugovora o kreditu. Ponekad menadžeri banaka ne postupe sasvim korektno tako što ne objavljuju sve dodatne doprinose. U nekim slučajevima ugovor uključuje plaćanja za SMS informacije, dobrovoljno životno osiguranje, internet bankarstvo i slične usluge. Ako znate da vam ne trebaju, slobodno odbijte i tako uštedite novac.

Video

Pronašli ste grešku u tekstu? Odaberite ga, pritisnite Ctrl + Enter i sve ćemo popraviti!

1. Puni trošak potrošačkog kredita (kredita) utvrđuje se u procentima na godišnjem nivou iu novčanom iznosu i obračunava se na način utvrđen ovim saveznim zakonom. Puni trošak potrošačkog kredita (kredita) nalazi se u kvadratnim okvirima u gornjem desnom uglu prve stranice ugovora o potrošačkom kreditu (kreditu) ispred tabele koja sadrži pojedinačne uslove ugovora o potrošačkom kreditu (kreditu), i odštampan je brojevima i velikim slovima crnom bojom na bijeloj pozadini na jasan, jasan način čitljivim fontom najveće veličine slova koja se koristi na ovoj stranici. Puni trošak potrošačkog kredita (kredita) u novčanom iznosu nalazi se desno od punog troška potrošačkog kredita (kredita), koji se utvrđuje kao procenat godišnje. Površina svakog kvadratnog okvira mora biti najmanje 5 posto površine prve stranice ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu).

2. Puni trošak potrošačkog kredita (kredita), utvrđen kao postotak godišnje, izračunava se po formuli:

(pogledajte tekst u prethodnom izdanju)

PSK = i x NBP x 100,

gde je PSK ukupni trošak kredita u procentima godišnje sa tačnošću do treće decimale;

NBP je broj baznih perioda u kalendarskoj godini. Dužina kalendarske godine se priznaje kao trista šezdeset i pet dana;

(pogledajte tekst u prethodnom izdanju)

2.1. Kamatna stopa baznog perioda određena je kao najmanje pozitivno rješenje jednačine:

gdje je iznos k-tog novčanog toka (plaćanja) po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu). Višesmjerni novčani tokovi (plaćanja) (priliv i odliv sredstava) uključeni su u obračun sa suprotnim matematičkim predznacima - davanje kredita zajmoprimcu na dan njegovog izdavanja uključeno je u obračun sa predznakom minus, otplata zajmoprimca kredita, plaćanje kamate na kredit su uključeni u obračun sa znakom minus "plus";

Broj kompletnih baznih perioda od trenutka izdavanja kredita do datuma k-tog novčanog toka (isplate);

Period, izražen u udjelima baznog perioda, od kraja baznog perioda do datuma k-tog novčanog toka;

m je broj novčanih tokova (plaćanja);

i je kamatna stopa baznog perioda, izražena u decimalnom obliku.

2.2. Bazni period po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) je standardni vremenski interval koji se najčešće javlja u planu plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu). Ako plan plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ne sadrži vremenske intervale između plaćanja koji su kraći od godinu dana ili jednaki jednoj godini, kao bazni period se priznaje jedna godina. Za ugovore o potrošačkom kreditu (zajmu) sa kreditnim limitom koristi se postupak za obračun punog troška zajma (zajma) utvrđen članom 7. ovog člana. Ako se u planu plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) javljaju dva ili više vremenskih intervala više puta sa jednakom učestalošću, najmanji od ovih intervala se priznaje kao bazni period. Ako raspored plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ne sadrži periode koji se ponavljaju i Banka Rusije ne uspostavi drugačiji postupak, bazni period se priznaje kao vremenski interval koji je aritmetički prosjek za sve periode, zaokružen na najbliži standardni vremenski interval. Standardni vremenski interval je dan, mjesec, godina, kao i određeni broj dana ili mjeseci u trajanju do jedne godine. Za potrebe izračunavanja punog troška kredita, trajanje svih mjeseci smatra se jednakim.

3. Prilikom utvrđivanja punog troška potrošačkog kredita (zajma), sva plaćanja koja prethode datumu prijenosa sredstava na zajmoprimca uključuju se u uplate koje je zajmoprimac izvršio na datum početnog novčanog toka (isplate) ().

4. Obračun punog troška potrošačkog kredita (zajma) uključuje, uzimajući u obzir specifičnosti utvrđene ovim članom, sljedeća plaćanja zajmoprimca:

1) da otplati glavnicu duga po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu);

2) o plaćanju kamate po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu);

3) plaćanja zajmoprimca u korist zajmodavca, ako obaveza zajmoprimca da izvrši takva plaćanja proizilazi iz uslova ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) i (ili) ako je izdavanje potrošačkog kredita (zajma) zavisno od vršenje takvih plaćanja;

4) naknada za izdavanje i servis elektronskog sredstva plaćanja pri zaključivanju i izvršenju ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu);

5) plaćanja u korist trećih lica, ako obaveza zajmoprimca da izvrši takva plaćanja proizilazi iz uslova ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) kojim su ta treća lica definisana, i (ili) ako je izdavanje potrošačkog kredita (zajma) zavisi od zaključenja ugovora sa trećim licem. Ako je u uslovima ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) navedena treća strana, tarife koje primenjuje ova osoba koriste se za izračunavanje punog troška potrošačkog kredita (zajma). Tarife koje se koriste za izračunavanje punog troška potrošačkog kredita (kredita) možda neće uzeti u obzir individualne karakteristike zajmoprimca. Ako zajmodavac ne uzme u obzir takve karakteristike, zajmoprimac treba da bude obavešten o tome. Ako se prilikom obračuna punog troška potrošačkog kredita (kredita) plaćanja u korist trećih lica ne mogu jednoznačno utvrditi za cijeli rok kredita, plaćanja u korist trećih lica za cijeli rok kredita uključuju se u obračun punog kredita. trošak potrošačkog kredita (kredita) na osnovu tarifa utvrđenih na dan obračuna punog troška potrošačkog kredita (kredita). Ako je u ugovoru o potrošačkom kreditu (kreditu) navedeno više trećih lica, puni trošak potrošačkog kredita (kredita) može se izračunati korištenjem tarifa koje primjenjuju bilo koje od njih i navodeći podatke o licu čije su tarife korištene prilikom obračuna punog troška potrošačkog kredita (kredita), kao i informaciju da kada se zajmoprimac obrati drugoj osobi, puni trošak potrošačkog kredita (zajma) može se razlikovati od obračunatog;

6) iznos premije osiguranja po ugovoru o osiguranju ako korisnik po tom ugovoru nije zajmoprimac ili lice koje mu se priznaje kao bliski srodnik;

7) iznos premije osiguranja po ugovoru o dobrovoljnom osiguranju ako, u zavisnosti od zaključenja ugovora o dobrovoljnom osiguranju od strane zajmoprimca, zajmodavac nudi različite uslove ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), uključujući i period otplate potrošača. zajam (zajam) i (ili) puni trošak kredita (zajma) u smislu kamatnih stopa i drugih plaćanja.

4.1. Obračun punog troška potrošačkog kredita (kredita) kao postotak godišnje uključuje plaćanja dužnika navedena u djelovima 3 i ovog člana. Potpuni trošak potrošačkog kredita (zajma) u novčanom smislu je zbir svih plaćanja zajmoprimca navedenih u Dijelu 3 i stavovima 2 - 7 Dijela 4 ovog člana.

5. Obračun pune cijene potrošačkog kredita (kredita) ne uključuje:

1) plaćanja zajmoprimca, čija obaveza zajmoprimca ne proizilazi iz uslova ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu), već iz uslova saveznog zakona;

2) plaćanja u vezi sa neispunjavanjem ili neispunjavanjem uslova iz ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) zajmoprimca;

3) plaćanja zajmoprimca za servisiranje kredita, koja su predviđena ugovorom o potrošačkom kreditu (zajmu), čiji iznos i (ili) uslovi plaćanja zavise od odluke korisnika kredita i (ili) njegovog ponašanja;

4) plaćanja zajmoprimca u korist osiguravajućih organizacija prilikom osiguranja sredstava obezbeđenja po osnovu ugovora o obezbeđenju potraživanja prema zajmoprimcu po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu);

5) plaćanja zajmoprimca za usluge čije pružanje ne utvrđuje mogućnost dobijanja potrošačkog kredita (kredita) i ne utiče na punu cenu potrošačkog kredita (zajma) u smislu kamatnih stopa i drugih plaćanja, pod uslovom da se zajmoprimcu pružaju dodatne pogodnosti u odnosu na pružanje takvih usluga podliježu javnoj ponudi i korisnik kredita ima pravo odbiti uslugu u roku od četrnaest kalendarskih dana uz povrat dijela uplate srazmjerno trošku dio usluge pružene prije obavijesti o odbijanju.

6. Prilikom davanja potrošačkog kredita (kredita) sa kreditnim limitom, u obračun punog troška potrošačkog kredita (kredita) ne ulazi naknada zajmoprimca za obavljanje transakcija u valuti koja nije valuta predviđena ugovorom ( valuta u kojoj je dat potrošački kredit (kredit), naknada za obustavu transakcija izvršenih korišćenjem elektronskog sredstva plaćanja i drugi troškovi zajmoprimca u vezi sa korišćenjem elektronskog sredstva plaćanja.

7. Ako uslovi ugovora o potrošačkom kreditu (zajmu) zahtijevaju od zajmoprimca da plaća različita plaćanja zajmoprimcu u zavisnosti od njegove odluke, puni trošak potrošačkog kredita (zajma) obračunava se na osnovu maksimalno mogućeg iznosa potrošačkog kredita. (kredit) i uslove otplate potrošačkog kredita (kredita), jednaka plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) (otplata glavnice, plaćanje kamate i druga plaćanja utvrđena uslovima potrošačkog kredita (kredita) Ukoliko je ugovorom o potrošačkom kreditu (zajmu) predviđena minimalna mjesečna uplata, obračun pune cijene potrošačkog kredita (zajma) vrši se na osnovu ovog uslova.

Puni trošak kredita - PSK

omogućava vam da uporedite ponude kredita različitih banaka

Ukupni trošak zajma (FLC)- Trenutna vrijednost novčanog toka (plaćanja Zajmoprimca Banci, osiguravajućim društvima, notarima i sl. koje je Klijent dužan platiti po Ugovoru o kreditu), na osnovu koncepta da iznos novca danas ima veća vrijednost od istog iznosa u budućnosti, jer svaki dan određena količina novca može donijeti prihod. Ukupni trošak kredita se obračunava kao procenat godišnje.

Klijenti ovu definiciju često razumiju u dvije riječi: „PSC - preplata zajma zajedno sa svim provizijama i isplatama“.

Ali Klijent dobija kredit sa jednakom otplatom duga, ne plaća NIKAKVU proviziju, dobija obračun PSC-a od Banke i s pravom je zbunjen:
„Zašto je ukupni trošak kredita (FLC) u procentima veći od kamatne stope na hipotekarni kredit, čak i ako nema provizija?“

Neki sumnjaju na "skrivena" plaćanja, drugi uopće ne gledaju na PSC, a neki nagađaju da PSC uopće nije "preplata" kredita.

Ukupni trošak kredita će UVIJEK biti veći od navedene stope na ovaj kredit ukoliko je ugovorom između banke i zajmoprimca predviđena mjesečna otplata duga.

Činjenica je da vraćanjem dijela kredita Banci više ne možete koristiti ovaj novac. Odnosno, iznos glavnice koji ste otplatili već narednog mjeseca nakon primanja kredita je zapravo izdat samo za taj mjesec. Iznos koji ćete otplaćivati ​​dva mjeseca nakon izdavanja kredita - za dva mjeseca. I tako dalje.

Drugim riječima, dio sredstava (koji su vraćeni kao dio mjesečne uplate) Zajmoprimac ne može koristiti, ulagati ovaj novac, niti primati prihod od njega. Ali Banka, naprotiv, nakon što je primila određeni iznos od Zajmoprimca kao isplatu kredita, ulaže ga u sledećeg Zajmoprimca, čime zarađuje novac na novoizdatom kreditu.

Formula za ukupne troškove kredita uzima u obzir ovaj složeni obrazac i uzima u obzir da je trošak sredstava koja plaćate na kredit „danas“ veći od cijene istog novca do kraja roka kredita. .

Puni trošak kredita će biti jednak stopi kredita samo ako je otplata duga od strane Zajmoprimca izvršena u paušalnom iznosu na kraju perioda kredita.

Zašto onda trebate izračunati punu cijenu kredita?

Izračunavanje PSC omogućava vam da uporedite potpuno različite ponude kredita.

Evo primjera:

• Rok kredita 5 godina
• Stopa kredita 13%
• Bez provizije
• Plaćanje po takvom zajmu: 23.312 rubalja
• PSK: 13,78%
• Kamata za cijeli rok kredita: 352.970 rubalja

• Iznos kredita 1.000.000 rubalja
• Rok kredita 5 godina
• Stopa kredita 12,5%
• Jednokratna provizija: 14.736 rubalja
• Plaćanje po takvom zajmu: 23.058 rubalja
• PSK: 13,98%
• Kamata za cijeli rok kredita: 338.234 rubalja
• Ukupan iznos preplate: 352.970

Kao što vidite, uz jednak iznos preplate kredita, ponuda po stopi od 13% je isplativija za klijenta nego po stopi od 12,5%, ali uz jednokratnu proviziju. To se objašnjava upravo činjenicom da je trošak iznosa od 14.736 rubalja koji se plaća odjednom mnogo veći od ovog iznosa produženog na 5 godina.

PSK formula vam omogućava da uporedite sve varijacije kreditnih ponuda.

Na našoj web stranici možete samostalno izračunati veličinu PSC i odabrati proizvod hipotekarnog kreditiranja koji vam odgovara.

Od 01.07.2014. godine, obaveza banaka da jednoobrazno izračunavaju veličinu PSK, kao i način izračunavanja ovog pokazatelja, regulisana je Zakonom o potrošačkom kreditiranju.

Šta se mora uzeti u obzir pri izračunavanju UCS-a

1. Otplata glavnice duga po ugovoru o potrošačkom kreditu;
2. Plaćanje kamate po ugovoru o potrošačkom kreditu;
3. Plaćanja Zajmoprimca Banci, ako obaveza zajmoprimca da izvrši takva plaćanja proizilazi iz uslova ugovora o kreditu i (ili) ako kredit neće biti izdat bez izvršenja takvih plaćanja;
4. Naknada za izdavanje i servisiranje plastične kartice putem koje ćete vršiti plaćanja (ako postoji);
5. Plaćanje životnog osiguranja, rizik gubitka imovinskih prava;
6. Naknada za usluge kompanije za procenu;
7. Plaćanje notarskih usluga, ako Vas Banka obavezuje da kod notara sastavite transakcijske dokumente (npr. kupoprodajni ugovor).

Šta se NE uzima u obzir pri izračunavanju UCS-a

1. Državne dažbine i druga plaćanja Zajmoprimca, obaveza plaćanja koja proizilazi iz zakonskih uslova;
2. Kazne i kazne po Ugovoru o zajmu;
3. Plaćanja Zajmoprimca za servisiranje kredita koja su predviđena ugovorom i čiji iznos i (ili) rokovi plaćanja zavise od odluke zajmoprimca i (ili) mogućnosti njegovog ponašanja;
4. Osiguranje imovine po kreditu osiguranom postojećim stambenim prostorom ili osiguranje kupljene imovine, ako će ta imovina biti predmet kolaterala;
5. Ostala plaćanja za usluge čijim se pružanjem NE utvrđuje mogućnost dobijanja kredita.

Na šta treba obratiti pažnju kada kontaktirate Banku?

Postavljanjem banaka u ravnopravan položaj, Centralna banka se nadala da će klijentima uskratiti mogućnost manipulacije zbog njihove nesvjesnosti.

Međutim, izostavljanjem plaćanja koja možda nisu uključena u obračun PSC-a, Banka može klijenta izložiti činjenici ogromnih provizija, za koje Klijent nije znao unapred... Ovo se objašnjava činjenicom da klijenta slobodno biraju da li će koristiti uslugu ili ne.

Na primjer, provizija za iznajmljivanje sefa sa posebnim uslovima pristupa.

Ova provizija nije uključena u PSK upravo iz razloga što Klijent navodno može izabrati da iznajmi ćeliju za transakciju ili ne. Ali koji bi razuman kupac predao novac prodavcu, a da nije bio siguran da je stan preknjižen na njega? A kakav bi to prodavac pristao da preknjiži stan na kupca a da ne bude siguran da će mu garantovati novac? Najčešće rješenje je, naravno, iznajmljivanje sefa (možete koristiti i plaćanje putem akreditiva, o tome možete pročitati). Ispada da Klijent nema izbora (zapravo). Banka, koristeći ovo, „ubacuje“ u ovu naknadu sve provizije koje su se ranije jednostavno drugačije nazivale.

Ovaj iznos se ne odražava u PSC stopi, tako da Klijent ponekad jednostavno nema dovoljno informacija da uporedi ponude različitih banaka.

Tipično, zadatak sveobuhvatne analize uslova hipotekarnog kredita i odabira optimalne ponude preuzima hipotekarna kompanija, koja nije zainteresovana za preferencije pri izboru određenog hipotekarnog proizvoda, već je zainteresovana za njenu reputaciju.

Prilikom odabira stana SPIK doo svojim klijentima pruža usluge odabira optimalnog hipotekarnog programa potpuno besplatno. Ali ako se ipak odlučite da sami izvršite analizu, toplo preporučujemo da u svakoj fazi transakcije obavite temeljno ispitivanje zaposlenika Banke uz stalno pitanje: „Koliko će me to koštati?“

PAŽNJA!
Svi članci na našoj web stranici su JEDINSTVENI i objavljeni po PRVI PUT! SPIK doo piše članke na osnovu sopstvenog iskustva i znanja. Prava na artikle zaštićena su zakonom, uključujući i dio 4. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kopiranje teksta u cijelosti ili djelomično je dozvoljeno samo uz saglasnost SPIC doo (dozvola se daje besplatno) i uz OBAVEZNU indeksiranu vezu na

Ugovor o zajmu sadrži uslove pod kojima zajmoprimac uzima kredit i pristaje da ga otplaćuje. Uz tako važne odredbe kao što su iznos, kamata za korišćenje, rok, datum plaćanja i visina mesečnih plaćanja, zajmodavac je dužan da obavesti klijenta o punom trošku kredita (FLC). Ovaj indikator vam omogućava da vidite ukupnu sliku i shvatite koliko će koštati kredit od određene banke, kao i da uporedite gdje ga je isplativije dobiti.

Puni trošak kredita: šta je, od čega se sastoji

Koncept PSK se prvi put pojavio u Rusiji 2008. godine. Centralna banka Ruske Federacije je svojim uputstvima obavezala kreditne institucije da klijentu daju potpune informacije o visini plaćanja prije potpisivanja ugovora. Kasnije, 21.12. 2013. godine usvojen je Federalni zakon br. 353 kojim se reguliše izdavanje potrošačkih kredita. Njegov cilj je da obezbijedi zaštitu potrošača tako što će mehanizam kreditiranja učiniti transparentnijim. Na osnovu toga, član 6. Zakona obavezao je banke, mikrofinansijske organizacije i zalagaonice da informišu svoje klijente o predstojećim troškovima prilikom primanja i otplate kredita.

Prvi dio člana 6 utvrđuje da se informacije o PSK objavljuju:

• desno u gornjem uglu ugovora, ispred pojedinačnih uslova pozajmljivanja;
• u kvadratnom okviru, čija je veličina najmanje 5% stranice;
• crnim velikim slovima;
• tako što ćete ga označiti fontom (maksimalna veličina koja se koristi na stranici).

Obračun se vrši od slučaja do slučaja. Ovo uzima u obzir:

• otplate glavnice i kamata;
• bankovna provizija;
• troškovi izdavanja i servisiranja bankovnih kartica;
• moguća plaćanja u korist trećih lica u vezi sa kreditiranjem (procjena kolaterala);
• premije osiguranja po ugovoru o osiguranju, osim onih koje se odnose na provođenje saveznih zakona (na primjer, OSAGO).

Kazne i penali, provizije za isplatu sredstava, za devizne transakcije, ponovno izdavanje kartice, osiguranje imovine koja nije kolateral ne uzimaju se u obzir u obračunima.

Dakle, PSC je zbir svih plaćanja poznatih u trenutku podnošenja zahtjeva za potrošački kredit. Drugim riječima, ovo je približan iznos preplate za zajmoprimca, izražen u procentima. Zašto indikativno? Zato što se može promeniti kada odstupite od prvobitnih uslova: smanjuje se kada prevremeno otplaćujete kredit ili se povećava kada plaćate zakasnele naknade i druge prekršaje tokom izvršenja ugovora.

Na primjer, u prvom kvartalu 2018. potrošački kredit Sberbanke koštat će zajmoprimca:

Kako izračunati ukupnu cijenu kredita

Formula za izračunavanje PSC-a, koju koriste banke i druge finansijske organizacije, sadržana je u 2. dijelu člana 6. Federalnog zakona br. 353. Ali u isto vrijeme, zajmodavci se rukovode indikatorom koji kvartalno utvrđuje Centralna banka Ruske Federacije za svaku kategoriju potrošačkih kredita kroz analizu tržišta kredita. Dobijeni rezultat ne bi trebao premašiti tržišni prosjek za više od jedne trećine.

Ukupni trošak kredita: formula

Izgleda:

PSK= i x NBP x 100,

gdje je i kamatna stopa baznog perioda, a NBP broj takvih perioda.

Bazni period je vremenski interval utvrđen planom plaćanja. Ako sadrži intervale:

• ne ili su jednake godini, period BP se uzima kao jedna godina;
• nekoliko, manji od njih se uzima kao bazni period;
• nije definisano, za bazu se svi brojevi sabiraju i dijele sa svojim brojem (zaokruženo na dane, mjesece i godine).

Da biste izračunali PSC koristeći formulu, morate saznati vrijednost i - stope BP. Da biste to učinili, koristi se složena matematička jednadžba s brojnim pokazateljima:

Korišteni parametri:

• DP k - iznos plaćanja po ugovoru;
• q k - broj kompletnih baznih perioda;
• e k - udjeli baznih perioda;
• m - broj uplata;
• i je kamatna stopa baznog perioda.

Da biste izbjegli ručno izvođenje proračuna, možete koristiti Excel. Da biste to učinili, unesite sljedeće podatke u tabelu:

• iznos kredita u rubljama;
• period korišćenja u mesecima;
• stopa (procenat godišnje);
• mjesečna uplata;
• provizije i naknade (ako ih ima).

Svi iznosi su prikazani kao novčani tokovi tokom perioda kredita. Isplate su raspoređene po mjesecima, s naglaskom na kamatu i tijelo kredita. Posljednja kolona je mjesečno stanje kredita. Vrijednost i se određuje korištenjem VSD funkcije.

Budući da je prilično teško izračunati PIC kod dugoročnih kredita s brojnim otplatama, zajmoprimac može koristiti drugu, pojednostavljenu formulu:

Oznake:

• S - zbir svih plaćanja (kamate, provizije, osiguranje, itd.);
• S 0 - iznos kredita;
• n - rok kredita (u godinama).

Kao što vidite, u ovom slučaju je sve mnogo jednostavnije. Trošak kredita može se izračunati za nekoliko sekundi, ali rezultat će biti približan.

Obračun PSC kreditnom karticom

Kreditne kartice rade koristeći drugačiji mehanizam pozajmljivanja - prekoračenje. To znači da zajmoprimac koristi novac po potrebi, u okviru određenog iznosa. Dio 15 člana 7 Saveznog zakona br. 353 utvrđuje da se sastavljanje plana plaćanja ne primjenjuje na kreditiranje s ograničenjem. Stoga, kada pravite kalkulacije, treba da se rukovodite delom 7 člana 6 ovog zakona i da ga napravite na osnovu:

• limit kartice;
• maksimalni period povrata;
• iznos mjesečne otplate glavnice, kamate i drugih plaćanja utvrđenih uslovima ugovora

U svakom slučaju, stvarna vrijednost punog iznosa preplate će se razlikovati od preliminarne ukupne vrijednosti.

Primjer proračuna UCS-a

Na primjer, izračunajmo punu cijenu zajma za kratkoročno kreditiranje kod MFO-a.

Početni podaci:

• iznos kredita - 20.000 rubalja;
• kamatna stopa - 1,5% dnevno;
• rok upotrebe - 10 dana;
• otplata kamate se vrši istovremeno sa otplatom kredita;
• Nema provizija ni osiguranja.

Otplata kamate i glavnice će se vršiti jednom uplatom, što znači da se za bazni period uzima 10 dana.

Pronađite iznos kamate na kredit:

20.000 rub. x 1,5% x 10 dana = 3000 rub.

Ukupan iznos plaćanja po ugovoru ( DP k):

20.000 rub. + 3000 rub. = 23.000 rub.

Sada se može odrediti bazna kamatna stopa (i). Parametar e k neće biti u jednačini, jer se kredit otplaćuje jednokratno. Zatim, nakon zamjene početnih podataka, radimo matematičke proračune kako bismo pronašli vrijednost i. To je jednako 0,15.

Da biste koristili formulu za pronalaženje UCS-a, morat ćete znati NBP. Da biste to učinili, broj dana u godini mora se podijeliti sa rokom kredita:

365 dana: 10 dana = 36,5 - broj baznih perioda u godini.

Zamjenjujemo rezultate u formulu PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500% godišnje.

Rezultat pokazuje koliko će zajmoprimac morati da plati zajmodavcu za 10 dana korišćenja mikrokredita. Od 01.01.2018. za mikrofinansijske organizacije i zalagaonice utvrđene su granične vrijednosti PSC u rasponu od 42.829-819.423% na godišnjem nivou, u zavisnosti od roka, kolaterala i iznosa. Ovo je mnogo u poređenju sa bankama.

Na primjer, zajam u iznosu od 1,5 miliona rubalja. na period od 15 godina, zajmoprimac Sberbanke koštaće:

Pojedinačni pokazatelji mogu varirati od 12,48 do 26,09 posto, uzimajući u obzir program i uslove kredita.

Nakon što je dobio ugovor sa izvedenom vrednošću UCS, zajmoprimac nije u obavezi da ga potpiše u tom trenutku. Prema članu 7 Saveznog zakona-353, on ima 5 radnih dana da se upozna sa uslovima kredita.

Ako nije zadovoljan prijedlogom, može odbiti da potpiše dokument bez ikakvih posljedica. Osim toga, možete zatražiti da mu se preračuna PSC u slučaju prijevremene otplate kredita. Zajmodavac je dužan to učiniti na zahtjev klijenta. U suprotnom, možete podnijeti žalbu Rospotrebnadzoru ili Centralnoj banci Ruske Federacije.

PSC kalkulator online

1. Iznos kredita.
2. Kamatna stopa (godišnja).
3. Rok kredita u mjesecima.
4. Iznos provizije (ako postoji), uključujući troškove kreditnog posrednika.

Kalkulator će automatski pokazati koliko ćete preplatiti u novčanom smislu iu procentima. Možete promijeniti rok kredita, iznos, kamatnu stopu kako biste odabrali najisplativiju opciju. Nakon što pregledate ponude nekoliko zajmodavaca, lako možete sami odrediti s kim ćete raditi.

Prema uslovima kredita, plaćanja su vršena u jednakim iznosima. Nije bilo kašnjenja, ali se pokazalo da je preplata veća od obračunate PSC. Zašto?

Prvo, postoje plaćanja koja nisu uključena u obračun PSC. Oni nastaju tokom izvršenja ugovora i ne mogu biti poznati unapred. Osim toga, obračun ne uzima u obzir prijevremenu otplatu, kazne i penale. Pitajte banku šta ste platili i kada. Drugo, kod anuiteta značajan dio mjesečne otplate otpada na kamatu, a tek na kraju roka otplate, naprotiv, na tijelo kredita. Stvarna veličina PSC može se neznatno razlikovati od one utvrđene ugovorom. To može biti zbog posebnosti rasporeda, kada se rokovi ili količine, ili obje vrijednosti glavnog duga pomjeraju na datum posljednje uplate. Nemoguće je unaprijed izračunati PSC za isplate anuiteta, jer će se mijenjati svakog mjeseca.

20. avgust 2014. u 12:12

Ukupni trošak kredita (kredita) - primjer/algoritam izračuna

• JavaScript,
• Programiranje

Nedavno je stupio na snagu Federalni zakon br. 353, koji obavezuje finansijske organizacije da obelodane informacije o takozvanom „punom trošku zajma (zajma)“ (u daljem tekstu - FCC).
U ovom članku (koji se u principu odnosi samo na radnike u finansijskom sektoru) želim da navedem primjer izračunavanja PSC. Možda će nekome biti od koristi.

Bitan! Ne tako davno zakonodavci su unijeli izmjene u formulu, koja stupa na snagu tek 1. septembra 2014. Sve navedeno u nastavku odgovara samo za novu formulu. Članak opisuje isključivo tehničku implementaciju obračuna PSC u skladu sa zakonom.

Još važnije! Sve navedene informacije su relevantne za slučaj kada se kredit izdaje u JEDNOM uplati, tj. zajmoprimac prima sredstva jednokratno, a otplate se odvijaju prema unapred utvrđenom rasporedu plaćanja. Ova opcija pokriva 99% izdatih kredita (kreditne kartice se ne računaju).

Zapravo, evo same zvijeri:

Razumijemo značenje pojmova

UCS je definisan kao proizvod 3 veličine - i, NBP i broja 100. Analizirajmo termine i oznake koje se koriste:

1. Šta je BP (bazni period)

   BP prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) je standardni vremenski interval koji se najčešće javlja u rasporedu plaćanja prema ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu). Ako plan plaćanja po ugovoru o potrošačkom kreditu (zajmu) ne sadrži vremenske intervale između plaćanja koji traju kraći od jedne godine ili jednaki jednoj godini, tada je BP jedna godina.
   U stvari, BP je najčešći vremenski interval između plaćanja. Ako u planu plaćanja nema ponavljajućih vremenskih intervala i Banka Rusije ne uspostavi drugačiji postupak, bazni period se priznaje kao vremenski interval koji je aritmetički prosjek za sve periode, zaokružen na najbliži standardni vremenski interval. Standardni vremenski interval je dan, mjesec, godina, kao i određeni broj dana ili mjeseci u trajanju do jedne godine. Na ovaj način možete odrediti svoj krvni pritisak. Ako su plaćanja mjesečna, tada je BP=365/12~=30

2. Šta je NBP (broj baznih perioda u kalendarskoj godini)

   Definicija u zakonu je veoma nejasna, ali koliko sam ja shvatio, to je broj baznih perioda koji se „uklapaju“ u jednu kalendarsku godinu, tj.
   • Za standardni raspored plaćanja sa mjesečnim uplatama: NBP = 12
   • Kvartalne uplate: NBP=4
   • Isplate jednom godišnje ili manje: NBP=1
   • Ako je raspored plaćanja nezgodan: na primjer, prvo su 2 plaćanja jednom kvartalno, a zatim 6 plaćanja jednom mjesečno, zatim 3 plaćanja jednom dnevno, tada je osnovni period 1 mjesec. I NBP=12 (12 BP po kalendarskoj godini).

3. Šta je i (kamatna stopa baznog perioda izražena u decimalnom obliku)

   Ovo je nemoguće razumjeti (barem meni). Možda postoji neko značenje u definiciji broja i, ali ovo značenje nije moguće shvatiti intuitivno. Pogledat ćemo kako se broji i u sljedećem odjeljku.

Kako izbrojati i

Ostavimo za kasnije pokušaje da shvatimo "fizičko" značenje broja i i damo mu sljedeću definiciju:
Broj i se izračunava rješavanjem sljedeće jednačine:
gdje:

• m je broj novčanih tokova, koji je jednak broju uplata u planu plaćanja plus jedan (drugo plaćanje proizlazi iz prve uplate - izdavanja kredita).
• DP k – veličina k-tog novčanog toka (izdavanje kredita sa predznakom „minus“, vraćanje sa predznakom „plus“).
• Q k - broj kompletnih baznih perioda od trenutka izdavanja kredita do k-tog novčanog toka. Q k se može izračunati pomoću formule:
  Q do =pod [ (DP do -DP 1)/BP ], gdje
  • DP k – datum k-tog novčanog toka,
  • DP 1 – datum prvog novčanog toka (tj. datum izdavanja),
  • BP – period baznog perioda,
  • kat – zaokruživanje na najbliži cijeli broj.
• E do - ovdje ćemo odmah napisati formulu da vam mozak ne eksplodira od teksta u zakonu:
  E k =mod[ (DP do -DP 1) /BP ]/BP, gdje je mod ostatak podjele

Algoritam za izračunavanje UCS-a

Ulazni podaci: dva niza. Ključ je broj novčanog toka, vrijednosti su datumi plaćanja i iznos plaćanja.
Izlazni podaci: UCS vrijednost (broj).

Procedura obračuna:

1. Izračunavamo NBP (broj baznih perioda). Broj baznih perioda - koliko će takvih perioda „stati“ u 365 dana, tj. BBP=pod [ 365/BP ].
2. Za svaku k-tu uplatu izračunavamo DP k, Q k, E k.
3. Koristeći približne metode izračunavanja, izračunavamo i tačno do dvije decimale.
4. Pomnožite NBP*i*100.

Kod!

Postoji gotovo rešenje u javascript-u, kao iu VBA (postoji čak i Excel fajl za proračune).

Zašto VBA i Excel?

Ako iznenada imate požar i ništa neće raditi 01.09.2014., onda je najrazumnije da pošaljete Excel tabelu na mjesta gdje se sklapaju ugovori, kako biste mogli u početku barem ovako izračunati PSC.

Primjeri uzimaju raspored zajma od 100.000 rubalja na 3 mjeseca po stopi od 12% godišnje. Datum izdavanja - 1. septembar 2014:

JavaScript rješenje

kod

funkcija psk() ( //ulazni podaci - datumi plaćanja var dates = [ novi datum(2014, 8, 01), novi datum(2014, 9, 01), novi datum(2014, 10, 01), novi datum(2014 , 11, 01)]; //ulazni podaci - iznosi plaćanja var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // broj uplata // Postavite bazni period bp bp=30 ; / /Računamo broj baznih perioda u godini: var cbp = Math.round(365 / bp); //popunite niz brojem dana od datuma izdavanja do datuma k-te uplate var dana = ; za (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; za (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //izračunaj UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //prikaži PSC upozorenje("PSK = " + psk + " %"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Rješenje u VBA+excel

Kod

Kolona A, počevši od 2. reda, sadrži datume novčanih tokova.
Kolona B, počevši od 2. reda, sadrži iznose novčanih tokova.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(datumi) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim dana(m) Za k = 2 Do m Dana(k) = datumi(k) - datumi(2) Sljedeći ReDim e(m) ReDim q(m) Za k = 2 do m q(k) = Dani(k) \ bp e(k) = (Dani(k) Mod bp) / bp Dalje i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Uraditi Dok je x > 0 x_m = x x = 0 Za k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Sljedeći i = i + s Petlja Ako je x > x_m Tada i = i - s Kraj Ako je psk = Round(i * cbp, 5) Ćelije(3, 7).Vrijednost = psk Kraj Sub