Un exemple de calcul de la valeur moyenne pondérée du coût total des prêts. Le coût total du prêt (prêt). Ce que c'est? Ce qui est inclus dans le PSC

Les banques, privées et publiques, tentent d'attirer les clients avec leurs offres de prêts. Pour cette raison, vous pouvez souvent voir des taux de prêt attractifs dans les publicités, mais en réalité le trop-payé représente un montant important. Le coût total du prêt est une formule dont le décodage inclut, outre le taux d'intérêt, tous les versements complémentaires sur un prêt à la consommation ou tout autre prêt.

Quel est le coût total du prêt ?

Après avoir profité de l’offre d’une banque pour lui emprunter de l’argent, vous devez toujours savoir que les intérêts ne sont que des frais d’utilisation de l’argent. À cela s’ajoutent des commissions supplémentaires, qui s’ajoutent également aux mensualités. La somme totale de ces éléments est appelée taux d’intérêt total. PSK, abréviation de cet indicateur, est la principale valeur sur laquelle vous devez vous concentrer lors du choix d'un prêt. Les informations sur le coût total du prêt sont fournies en pourcentages annuels et sont indiquées dans le coin supérieur droit du contrat de prêt bancaire.

Auparavant, la notion de taux d’intérêt effectif était utilisée. Il a été calculé à l’aide de la formule des intérêts composés, qui incluait la perte de revenus de l’emprunteur résultant de l’investissement éventuel du montant des intérêts du prêt pendant la durée du prêt au même taux d’intérêt que celui du prêt. Pour cette raison, même en l’absence de versements supplémentaires, le taux était supérieur au taux nominal. Il ne reflétait pas les coûts réels du service de la dette pour l’emprunteur, dont le client de la banque n’avait connaissance qu’au moment de payer le prêt.

Réglementation légale

Face à cet état de fait, la Banque centrale a pris le parti des citoyens ordinaires et a obligé toutes les institutions financières à informer leurs clients du coût total du prêt. En 2008, la Banque de Russie a publié une instruction « Sur la procédure de calcul et de communication à l'emprunteur individuel du coût total du prêt ». Après l'entrée en vigueur de la loi fédérale « Sur le crédit à la consommation (prêt) », le 1er juillet 2014, la valeur du coût total des fonds empruntés est déterminée en fonction de la valeur marchande moyenne du prêt établie par la Banque centrale. .

Comment connaître le prix du prêt

Il est à noter que dans les sociétés de microfinance, le coût total du prêt est toujours indiqué et tous les autres paiements ne concernent que les pénalités et amendes pour retard et manquement aux obligations. Dans une banque, l'indicateur principal est le taux d'intérêt d'utilisation d'un prêt ; les paiements supplémentaires liés au prêt sont indiqués dans des clauses distinctes du contrat et des accords complémentaires à celui-ci.

Notification du coût total du prêt

Auparavant, l'indicateur PSC pouvait être indiqué dans le contrat, mais la valeur y était inscrite en petits caractères, ce qui n'était pas immédiatement perceptible. Selon la loi fédérale, le contrat de prêt est divisé en 2 parties : conditions générales et individuelles. Ainsi, dans la deuxième partie, qui a une forme tabulaire, le numéro PSC doit être écrit dans la plus grande police utilisée dans la conception. Les informations sont indiquées dans un cadre qui doit couvrir au moins 5 % de la surface de l'ensemble de la feuille sur laquelle sont inscrites les conditions individuelles de prêt.

Que comprend le coût total du prêt ?

La valeur maximale possible du CFP ne doit pas dépasser le tiers de la valeur marchande moyenne et est communiquée à l'emprunteur sans faute. Afin de comprendre d’où vient le chiffre final du PSC et pourquoi il peut parfois différer de la valeur affichée dans la publicité ou sur le site Internet de l’établissement de crédit, il faut connaître toutes ses composantes. Ceux-ci inclus:

• le corps du prêt et les intérêts y afférents ;
• frais de traitement des demandes ;
• les commissions de traitement des contrats de prêt et de leur émission ;
• intérêts pour l'ouverture et le service annuel d'un compte (de prêt) ou d'une carte de crédit ;
• assurance responsabilité civile emprunteur;
• évaluation des garanties et assurance ;
• assurance volontaire;
• notarisation.

Quelles dépenses n’augmentent pas le coût du prêt ?

En plus des versements obligatoires qui sont inclus dans le PSC, l'emprunteur peut se voir facturer d'autres versements qui n'affectent en rien le calcul du versement effectif, c'est-à-dire taux plein:

• frais pour non-exécution du contrat. Cela inclut toutes sortes d'amendes et de pénalités accumulées en raison du retard de paiement du prochain paiement.
• paiements volontaires. Il s'agit notamment des commissions bancaires pour remboursement anticipé d'un prêt, paiements de relevés et attestations, restauration d'une carte de crédit perdue, etc.
• frais supplémentaires. Nous parlons ici de paiements qui n'ont aucun lien avec le contrat, mais peuvent être obligatoires en lien avec la législation russe (par exemple, une police MTPL) ou initiés par l'emprunteur lui-même (assurance complémentaire).

Comment calculer le coût total d'un prêt

Vous pouvez vous renseigner sur la formule PSK avant même de conclure un contrat en agence bancaire. Il doit être fourni avant la signature du contrat. Vous pouvez le calculer vous-même. Cependant, dans ce cas, il est nécessaire d'aborder le calcul avec soin et de ne pas manquer un seul instant, car cela pourrait conduire à des inexactitudes. Très souvent, les emprunteurs commettent de graves erreurs en lisant le contrat de manière inattentive et en omettant certaines données.

Formule PSK

Le coût total du prêt est calculé sur la base des normes établies par la Banque centrale de Russie. La formule elle-même et l'algorithme de calcul sont constamment améliorés. Par conséquent, lorsque vous déterminez vous-même le PSC, vous devez demander les dernières données pertinentes, qui sont publiées sur le site Web du régulateur. Les dernières modifications méthodologiques ont été apportées dans le cadre de l'adoption de la loi sur le crédit à la consommation. La taille du SCU est calculée comme suit :

PSC = i × NBP × 100, où

PSK – le coût total du prêt, exprimé en pourcentage précis à la troisième décimale ;

NBP – le nombre de périodes de base au cours d'une année civile (selon la méthodologie de la Banque centrale, une année équivaut à 365 jours) ;

i est le taux d'intérêt de la période de base, exprimé sous forme décimale.

(FORMULE)

Σ est « sigma », ce qui signifie somme (dans cette formule - du premier paiement au m-ième).

DPk – le montant du kème paiement monétaire en vertu de l'accord. Le montant du prêt accordé à l'emprunteur est indiqué par le signe « - » et les remboursements par le signe « + ».

qk est le nombre de périodes de base complètes à partir du moment où le prêt est émis jusqu'à la date du kème versement.

ek – période, qui est exprimée en parts de la période de base, depuis la fin de la qk-ème période de base jusqu'à la date du k-ème paiement. Si la dette est payée strictement selon le calendrier de remboursement, la valeur sera alors nulle. Dans ce cas, la formule a une forme simplifiée.

m – nombre de paiements.

i est le taux d'intérêt de la période de base, exprimé non pas en pourcentage, mais sous forme décimale.

Algorithme de calcul

Comme le montre la formule de calcul ci-dessus, les taux des prêts sont calculés simplement, à l'exception d'un indicateur appelé taux d'intérêt de la période de base. C'est l'indicateur le plus difficile à calculer, auquel tout le monde ne peut pas faire face. Il est physiquement impossible de calculer des prêts pluriannuels. Pour simplifier les calculs, vous pouvez utiliser des calculateurs en ligne ou contacter directement votre banque. De plus, si vous estimez que le taux indiqué dans l'accord n'est pas exact, vous pouvez envoyer une copie de l'accord à la Banque centrale avec une demande de calcul de la valeur correcte.

Coût total d'un prêt à la consommation

Avant de conclure un contrat de prêt à la consommation, un employé de banque est tenu d'informer l'emprunteur du coût réel du prêt, qui est souvent confondu avec le taux d'intérêt. Les banques peuvent imposer le paiement de services, par exemple les services bancaires par Internet ou les notifications par SMS, dont les frais ne sont facturés qu'avec l'autorisation de l'emprunteur. Le coût total comprend non seulement le montant du trop-payé résultant des intérêts courus, mais également le paiement des opérations suivantes :

• examen de la demande;
• émettre un prêt;
• émission d'une carte bancaire ;
• retrait d'espèces à la caisse;
• assurance vie (facultative).

Prix ​​du prêt lors de l'achat d'une voiture

Lorsque vous achetez une voiture à crédit, sachez que quatre parties interviennent dans la transaction. D’une part, c’est l’acheteur lui-même et la banque qui finance l’achat, et d’autre part, le vendeur, qui peut être un concessionnaire automobile ou un particulier, et la compagnie d’assurance. Il faut dire tout de suite que l'assurance automobile selon le système CASCO est obligatoire si le véhicule est transféré à la banque en garantie. Dans le cas contraire, l’obligation de souscrire une police d’assurance est illégale.

Le coût total d'un crédit automobile est calculé en tenant compte des versements sur les éléments suivants :

• frais d'intérêts;
• les commissions de transfert de fonds sur le compte du vendeur ;
• assurance collatérale;
• frais supplémentaires pour l'emprunteur associés à la légalisation des documents.

Coût du prêt hypothécaire

Devenir propriétaire de ses propres compteurs est devenu plus facile avec l’avènement des prêts hypothécaires. Les banques proposent diverses options de prêt - avec ou sans acompte, avec des subventions gouvernementales ou l'utilisation du capital maternité - tout cela affectera le coût total du prêt. En plus du paiement des intérêts, la liste de paiements suivante doit être ajoutée au PSC pour l'achat d'un bien immobilier :

• assurance du nantissement (les paiements de l'emprunteur pour l'assurance du nantissement sont inclus dans le calcul du PIC pour un montant proportionnel au prix du bien immobilier payé par le prêt, ainsi qu'au rapport entre la durée du prêt et l'assurance période, si la durée d’emprunt est inférieure à la durée d’assurance) ;
• évaluation des biens;
• légalisation de la transaction ;
• frais pour le traitement d'un prêt hypothécaire et le transfert de fonds sur le compte.

Tous les paiements à des tiers (notaire, compagnies d'assurance et autres) sont effectués selon les tarifs de ces organismes. Si le contrat prévoit une mensualité minimale, le coût total du crédit à la consommation est calculé en fonction de cette condition.

Exemple de calcul UCS

• montant principal du prêt – 340 000 roubles ;
• durée du prêt – 24 mois ;
• taux – 13% par an;
• frais de prêt – 2,8 % du montant total ;
• la commission pour l’émission d’espèces à la caisse de la banque est de 2,5 %.

Vous trouverez ci-dessous un système avec des paiements mensuels égaux. Le montant des intérêts courus pour la période sera de 72 414 roubles (il peut être consulté dans l'accord ou le calendrier de paiement).

Ensuite, nous calculons le montant de la commission d'émission d'un prêt et d'encaissement des fonds :

340 000 × 2,8 % = 9 520 roubles ;

340 000 × 2,5 % = 8 500 roubles.

Après cela, nous résumons tous les indicateurs et obtenons :

340 000 + 72 414 + 9 520 + 8 500 = 430 434 roubles.

Calculateur en ligne

Il existe un grand nombre de calculateurs de crédit disponibles sur Internet qui vous aideront à calculer le PSC des prêts standards, des microcrédits et même des découverts. Cependant, vous devez comprendre qu'en raison du fait que chaque banque utilise sa propre version de calcul des taux, les données peuvent différer. De plus, il faut prendre en compte la date d'émission du prêt et son remboursement, ainsi que les modalités de restitution du montant de la dette : rente, différenciée ou in fine.

Valeur maximale et moyenne pondérée du coût total des crédits à la consommation

La Banque centrale calcule et publie trimestriellement la valeur marchande moyenne du PSC pour différents types de prêts à la consommation. L’essentiel est que le taux maximum du prêt ne dépasse pas de plus d’un tiers le taux moyen pondéré. Ci-dessous les valeurs du 3ème trimestre 2019, issues de sources officielles :

	Valeurs marchandes moyennes du coût total des crédits à la consommation, %	Valeurs limites du coût total des crédits à la consommation, %
Prêts à la consommation destinés à l'achat de véhicules avec mise en gage
véhicules avec un kilométrage de 0 à 1 000 km
véhicules avec un kilométrage de plus de 1000 km
Prêts à la consommation avec plafond d'emprunt (selon le montant du plafond d'emprunt au jour de la signature du contrat)
30 000 à 100 000 roubles.
100 000 à 300 000 roubles.
Plus de 300 000 roubles.
Prêts à la consommation ciblés, qui sont émis en transférant des fonds de crédit à une entreprise de commerce et de services en paiement de biens (services), s'il existe un accord correspondant (prêts POS) sans garantie
30 000 à 100 000 roubles.
Plus de 100 000 roubles.
Plus d'un an:
30 000 à 100 000 roubles.
Plus de 100 000 roubles.
Prêts à la consommation non ciblés, prêts à la consommation ciblés sans garantie, prêts à la consommation pour refinancement de dettes (sauf prêts sur points de vente)
30 000 à 100 000 roubles.
100 000 à 300 000 roubles.
Plus de 300 000 roubles.
Plus d'un an:
30 000 à 100 000 roubles.
100 000 à 300 000 roubles.
Plus de 300 000 roubles.

Qu'apporte l'analyse PSC à l'emprunteur ?

Pour la plupart des gens, connaître le TAEG signifie comprendre combien il leur en coûtera pour emprunter de l’argent, car parfois un prêt à intérêt uniquement finira par coûter le même montant qu’un prêt avec un taux d’intérêt inférieur mais avec des frais supplémentaires. Cela se produit même dans la même banque et est créé afin d'attirer plus de clients. Lors de la réception d'un contrat de prêt où le PSC est indiqué, ou après avoir calculé vous-même l'indicateur, vous devez comprendre que certaines nuances peuvent ne pas toujours être prises en compte, comme par exemple le remboursement anticipé du principal de la dette.

Comment réduire le coût d'un prêt

Après avoir reçu des informations sur le coût total du prêt, le désir d'emprunter de l'argent disparaît parfois. Cependant, si vous abordez cette question avec sagesse, vous pourrez finalement réduire le montant proposé par la banque. Il y a d'autres façons de le faire:

• Remboursement anticipé du prêt. Si vous remboursez partiellement ou totalement la dette en dehors du calendrier, cela contribuera à réduire le fardeau du prêt sous forme d'intérêts non courus. Il faut cependant lire attentivement le contrat pour connaître les pénalités qui, au contraire, peuvent rendre le prêt onéreux.
• Émettre de l'argent sur une carte bancaire. De nombreux prêteurs proposent des prêts en espèces, mais n'annoncent pas que vous devrez payer un certain pourcentage pour les émettre à la caisse. Vous pouvez demander s'il est possible de transférer de l'argent vers une carte ou un compte existant (il peut être ouvert gratuitement) et s'il y aura des frais pour cela. Très probablement, cette option sera moins chère.
• Lisez attentivement les termes du contrat de prêt. Parfois, les directeurs de banque n’agissent pas tout à fait correctement en n’annonçant pas toutes les contributions supplémentaires. Dans certains cas, l'accord comprend le paiement d'informations par SMS, d'une assurance-vie volontaire, de services bancaires par Internet et de services similaires. Si vous savez que vous n'en avez pas besoin, n'hésitez pas à refuser, économisant ainsi de l'argent.

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1. Le coût total d'un prêt à la consommation (prêt) est déterminé à la fois en pourcentage annuel et en termes monétaires et est calculé de la manière établie par la présente loi fédérale. Le coût total du prêt (prêt) à la consommation est placé dans des cadres carrés dans le coin supérieur droit de la première page du contrat de prêt (prêt) à la consommation devant le tableau contenant les conditions individuelles du contrat de prêt (prêt) à la consommation, et est imprimé en chiffres et en lettres majuscules en noir sur fond blanc de manière claire et claire dans une police lisible de la plus grande taille de police utilisée sur cette page. Le coût total d'un prêt à la consommation (prêt) en termes monétaires est placé à droite du coût total d'un prêt à la consommation (prêt), déterminé en pourcentage par an. La superficie de chaque cadre carré doit être d'au moins 5 pour cent de la superficie de la première page du contrat de crédit (prêt) à la consommation.

2. Le coût total d'un crédit à la consommation (prêt), déterminé en pourcentage par an, est calculé selon la formule :

(voir texte dans l'édition précédente)

PSK = je x NBP x 100,

où PSK est le coût total du prêt en pourcentage par an précis à la troisième décimale ;

NBP est le nombre de périodes de base dans une année civile. La durée de l'année civile est reconnue à trois cent soixante-cinq jours ;

(voir texte dans l'édition précédente)

2.1. Le taux d'intérêt de la période de base est déterminé comme la plus petite solution positive de l'équation :

où est le montant du kème flux de trésorerie (paiement) au titre du contrat de crédit (prêt) à la consommation. Les flux de trésorerie (paiements) multidirectionnels (entrées et sorties de fonds) sont inclus dans le calcul avec des signes mathématiques opposés - l'octroi d'un prêt à l'emprunteur à la date de son émission est inclus dans le calcul avec un signe moins, le remboursement de l'emprunteur du prêt, le paiement des intérêts du prêt est inclus dans le calcul avec le signe moins « plus » ;

Le nombre de périodes de base complètes à partir du moment où le prêt est émis jusqu'à la date du kième flux de trésorerie (paiement) ;

La période, exprimée en parts de la période de base, allant de la fin de la ème période de base jusqu'à la date du k-ième flux de trésorerie ;

m est le nombre de flux de trésorerie (paiements) ;

i est le taux d'intérêt de la période de base, exprimé sous forme décimale.

2.2. La période de base dans le cadre d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation est l'intervalle de temps standard qui se produit avec la plus grande fréquence dans l'échéancier de paiement dans le cadre d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation. Si l'échéancier de paiement d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ne contient pas d'intervalles de temps entre les paiements d'une durée inférieure à un an ou égal à un an, une année est reconnue comme période de base. Pour les contrats de crédit (prêt) à la consommation avec limite de crédit, la procédure de calcul du coût total du prêt (prêt) établie par la partie 7 du présent article est utilisée. Si deux intervalles de temps ou plus apparaissent plus d'une fois dans l'échéancier de paiement d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) avec une fréquence égale, le plus petit de ces intervalles est reconnu comme période de base. Si l'échéancier de paiement dans le cadre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) ne contient pas d'intervalles de temps récurrents et qu'une procédure différente n'est pas établie par la Banque de Russie, la période de base est reconnue comme un intervalle de temps qui est la moyenne arithmétique de toutes les périodes, arrondie à l’intervalle de temps standard le plus proche. Un intervalle de temps standard est un jour, un mois, une année, ainsi qu'un certain nombre de jours ou de mois n'excédant pas un an. Aux fins du calcul du coût total du prêt, la durée de tous les mois est considérée comme égale.

3. Lors de la détermination du coût total d'un prêt à la consommation (prêt), tous les paiements précédant la date du transfert des fonds à l'emprunteur sont inclus dans les paiements effectués par l'emprunteur à la date du flux de trésorerie initial (paiement) ().

4. Le calcul du coût total d'un prêt à la consommation (prêt) comprend, compte tenu des spécificités établies par le présent article, les versements suivants par l'emprunteur :

1) pour rembourser le principal de la dette dans le cadre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) ;

2) sur le paiement des intérêts au titre d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

3) les paiements de l'emprunteur en faveur du prêteur, si l'obligation de l'emprunteur d'effectuer de tels paiements découle des termes du contrat de prêt à la consommation (prêt) et (ou) si l'émission d'un prêt à la consommation (prêt) est subordonnée à l'exécution de ces paiements ;

4) frais d'émission et de gestion d'un moyen de paiement électronique lors de la conclusion et de l'exécution d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) ;

5) paiements en faveur de tiers, si l'obligation de l'emprunteur d'effectuer de tels paiements découle des termes du contrat de crédit à la consommation (prêt), qui définit ces tiers, et (ou) si l'émission d'un crédit à la consommation (prêt) est subordonnée à la conclusion d'un accord avec un tiers. Si les termes du contrat de crédit (prêt) à la consommation précisent un tiers, les tarifs appliqués par cette personne sont utilisés pour calculer le coût total du crédit (prêt) à la consommation. Les tarifs utilisés pour calculer le coût total d'un crédit à la consommation (prêt) peuvent ne pas tenir compte des caractéristiques individuelles de l'emprunteur. Si le prêteur ne tient pas compte de ces caractéristiques, l'emprunteur doit en être informé. Si, lors du calcul du coût total d'un prêt à la consommation (prêt), les paiements en faveur de tiers ne peuvent être déterminés sans ambiguïté pour toute la durée du prêt, les paiements en faveur de tiers pour toute la durée du prêt sont inclus dans le calcul de la totalité coût du prêt à la consommation (prêt) sur la base des tarifs déterminés au jour du calcul du coût total d'un prêt à la consommation (prêt). Si le contrat de crédit (prêt) à la consommation précise plusieurs tiers, le coût total du prêt à la consommation (prêt) peut être calculé à partir des tarifs appliqués par l'un d'entre eux et en indiquant des informations sur la personne dont les tarifs ont été utilisés lors du calcul du coût total de le prêt à la consommation (prêt), ainsi que l'information selon laquelle lorsque l'emprunteur s'adresse à une autre personne, le coût total du prêt à la consommation (prêt) peut différer de celui calculé ;

6) le montant de la prime d'assurance au titre du contrat d'assurance si le bénéficiaire d'un tel contrat n'est pas l'emprunteur ou une personne reconnue comme son proche parent ;

7) le montant de la prime d'assurance au titre d'un contrat d'assurance volontaire si, en fonction de la conclusion par l'emprunteur d'un contrat d'assurance volontaire, le prêteur propose des conditions différentes pour le contrat de prêt à la consommation (prêt), y compris en ce qui concerne la durée de remboursement du consommateur prêt (prêt) et (ou) le coût total du crédit (prêt) en termes de taux d'intérêt et autres paiements.

4.1. Le calcul du coût total d'un prêt à la consommation (prêt) en pourcentage annuel comprend les versements de l'emprunteur précisés dans la partie 3 et cet article. Le coût total d'un prêt à la consommation (prêt) en termes monétaires désigne la somme de tous les paiements effectués par l'emprunteur spécifiés dans la partie 3 et les paragraphes 2 à 7 de la partie 4 du présent article.

5. Le calcul du coût total d'un prêt à la consommation (prêt) ne comprend pas :

1) les paiements par l'emprunteur, dont l'obligation par l'emprunteur ne découle pas des termes du contrat de crédit à la consommation (prêt), mais des exigences de la loi fédérale ;

2) les paiements liés au non-respect par l'emprunteur ou à la mauvaise exécution des termes du contrat de crédit à la consommation (prêt) ;

3) les paiements par l'emprunteur au titre du service du prêt, qui sont prévus dans le contrat de prêt à la consommation (prêt) et dont le montant et (ou) les modalités de paiement dépendent de la décision de l'emprunteur et (ou) de son comportement ;

4) les paiements de l'emprunteur en faveur des organismes d'assurance lors de l'assurance de la garantie dans le cadre d'un contrat de garantie garantissant les créances contre l'emprunteur dans le cadre d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ;

5) les paiements par l'emprunteur pour des services dont la fourniture ne détermine pas la possibilité d'obtenir un prêt à la consommation (prêt) et n'affecte pas le coût total du prêt à la consommation (prêt) en termes de taux d'intérêt et autres paiements, à condition que l'emprunteur bénéficie d'avantages supplémentaires par rapport à la fourniture de tels services font l'objet d'une offre publique et l'emprunteur a le droit de refuser le service dans un délai de quatorze jours calendaires avec remboursement d'une partie du paiement au prorata du coût du partie de la prestation fournie avant notification du refus.

6. Lors de l'octroi d'un prêt à la consommation (prêt) avec une limite de crédit, le calcul du coût total du prêt à la consommation (prêt) n'inclut pas les frais de l'emprunteur pour effectuer des transactions dans une devise autre que la devise stipulée par le contrat ( la devise dans laquelle le prêt à la consommation (prêt) a été accordé, les frais de suspension des transactions effectuées à l'aide d'un moyen de paiement électronique et les autres dépenses de l'emprunteur liées à l'utilisation d'un moyen de paiement électronique.

7. Si les termes du contrat de prêt à la consommation (prêt) imposent à l'emprunteur de verser divers versements à l'emprunteur en fonction de sa décision, le coût total du prêt à la consommation (prêt) est calculé sur la base du montant maximum possible du prêt à la consommation. (prêt) et les modalités de remboursement du prêt à la consommation ( prêt), paiements égaux au titre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) (remboursement du principal de la dette, paiement des intérêts et autres paiements déterminés par les conditions du crédit à la consommation Contrat (de prêt) Si le contrat de crédit (prêt) à la consommation prévoit un paiement mensuel minimum, le calcul du coût total d'un prêt (prêt) à la consommation est effectué sur la base de cette condition.

Coût total du prêt - PSK

permet de comparer les offres de prêt de différentes banques

Coût total du prêt (FLC)- La valeur actuelle des flux de trésorerie (paiements de l'emprunteur à la banque, aux compagnies d'assurance, aux notaires, etc., que le client est obligé de payer en vertu du contrat de prêt), basée sur le concept selon lequel une somme d'argent a aujourd'hui une valeur valeur plus élevée que le même montant dans le futur , puisque chaque jour une certaine somme d'argent peut générer des revenus. Le coût total du prêt est calculé en pourcentage par an.

Les clients comprennent souvent cette définition en deux mots : « PSC - trop-payé sur un prêt ainsi que toutes les commissions et paiements ».

Mais le Client reçoit un prêt avec remboursement égal de la dette, ne paie AUCUNE commission, reçoit un calcul du PSC de la Banque et est à juste titre perplexe :
"Pourquoi le coût total du prêt (FLC) en pourcentage est-il supérieur au taux d'intérêt d'un prêt hypothécaire, même s'il n'y a pas de commissions ?"

Certains soupçonnent des paiements « cachés », d’autres ne regardent pas du tout le PSC, et certains supposent que le PSC ne constitue pas du tout un « trop-payé » sur le prêt.

Le coût total du prêt sera TOUJOURS supérieur au taux indiqué sur ce prêt si l'accord entre la banque et l'emprunteur prévoit un remboursement mensuel de la dette.

Le fait est qu'en restituant une partie du prêt à la banque, vous ne pourrez plus utiliser cet argent. Autrement dit, le montant du principal que vous avez remboursé le mois suivant après avoir reçu le prêt n'a en fait été émis que pour ce mois. Le montant que vous rembourserez deux mois après l'émission du prêt - pendant deux mois. Et ainsi de suite.

Autrement dit, une partie des fonds (qui ont été restitués dans le cadre du paiement mensuel) L'emprunteur ne peut pas utiliser, investir cet argent ou en tirer des revenus.. Mais la banque, au contraire, ayant reçu un certain montant de l'emprunteur en guise de remboursement de prêt, l'investit dans le prochain emprunteur, gagnant ainsi de l'argent sur le prêt nouvellement émis.

La formule du coût total du prêt prend en compte ce modèle complexe et tient compte du fait que le coût des fonds que vous payez sur le prêt « aujourd'hui » est supérieur au coût du même argent à la fin de la durée du prêt. .

Le coût total du prêt ne sera égal au taux du prêt que si le remboursement de la dette par l'Emprunteur est effectué de manière forfaitaire à la fin de la durée du prêt.

Pourquoi alors devez-vous calculer le coût total du prêt ?

Le calcul du CFP permet de comparer des offres de prêt complètement différentes.

Voici un exemple :

• Durée du prêt 5 ans
• Taux du prêt 13%
• Aucune commission
• Paiement d'un tel prêt : 23 312 roubles
• PSK : 13,78 %
• Intérêts pour toute la durée du prêt : 352 970 roubles

• Montant du prêt 1 000 000 de roubles
• Durée du prêt 5 ans
• Taux du prêt 12,5%
• Commission unique : 14 736 roubles
• Paiement d'un tel prêt : 23 058 roubles
• PSK : 13,98 %
• Intérêts pour toute la durée du prêt : 338 234 roubles
• Montant total du trop-perçu : 352 970

Comme vous pouvez le constater, à montant égal de trop-payé sur le prêt, une offre à un taux de 13 % est plus rentable pour le client qu'à un taux de 12,5 %, mais avec une commission unique. Cela s'explique précisément par le fait que le coût du montant de 14 736 roubles payé en une seule fois est bien supérieur à ce montant étalé sur 5 ans.

La formule PSK permet de comparer les éventuelles variantes des offres de prêt.

Sur notre site Internet, vous pouvez calculer indépendamment la taille du PSC et choisir le produit hypothécaire qui vous convient.

Depuis le 01/07/2014, l'obligation des banques de calculer uniformément la taille du PSK, ainsi que la méthode de calcul de cet indicateur, sont régies par la loi sur les prêts à la consommation.

Ce qu'il faut prendre en compte lors du calcul de l'UCS

1. Remboursement du principal de la dette au titre d'un contrat de crédit à la consommation ;
2. Paiement des intérêts au titre d'un contrat de prêt à la consommation ;
3. Paiements par l'Emprunteur à la Banque, si l'obligation de l'emprunteur d'effectuer de tels paiements découle des termes du contrat de prêt et (ou) si le prêt ne sera pas émis sans effectuer de tels paiements ;
4. Frais d'émission et de gestion de la carte plastique avec laquelle vous effectuerez des paiements (le cas échéant) ;
5. Paiement de l'assurance-vie, risque de perte des droits de propriété ;
6. Honoraires pour les services de la société d'évaluation ;
7. Paiement des services de notaire, si la Banque vous oblige à établir des documents de transaction chez un notaire (par exemple, un contrat d'achat et de vente d'appartement).

Ce qui n'est PAS pris en compte lors du calcul de l'UCS

1. Les droits de l'État et autres paiements de l'Emprunteur, l'obligation de payer qui découle d'exigences légales ;
2. Amendes et pénalités en vertu du Contrat de Prêt ;
3. Les paiements par l'Emprunteur pour le service du prêt, qui sont stipulés par la convention et dont le montant et (ou) les modalités de paiement dépendent de la décision de l'emprunteur et (ou) de l'option de son comportement ;
4. Assurance d'un bien au titre d'un prêt garanti par un logement existant ou assurance d'un bien acheté, si ce bien fera l'objet d'un nantissement ;
5. Autres paiements pour services dont la fourniture ne détermine PAS la possibilité d'obtenir un prêt.

À quoi faut-il faire attention lorsque l’on contacte la Banque ?

En plaçant les banques sur un pied d'égalité, la Banque centrale espérait priver le client de la possibilité de manipuler en raison de son manque de sensibilisation.

Cependant, en omettant les paiements qui peuvent ne pas être inclus dans le calcul des PSC, la Banque peut exposer le Client au fait de commissions énormes, dont le Client n'avait pas connaissance à l'avance... Cela s'explique par le fait que le client libre de choisir d'utiliser ou non le service.

Par exemple, une commission pour la location d'un coffre-fort avec des conditions d'accès particulières.

Cette commission n'est pas incluse dans le PSK pour la simple raison que le Client peut soi-disant choisir de louer ou non une cellule pour une transaction. Mais quel acheteur raisonnable remettrait l’argent au vendeur sans s’assurer que l’appartement lui a été réenregistré ? Et quel type de vendeur accepterait de réenregistrer l'appartement au nom de l'acheteur sans s'assurer qu'il est assuré de recevoir l'argent ? La solution la plus courante est bien sûr la location d'un coffre-fort (vous pouvez également utiliser les paiements par lettres de crédit, vous pouvez vous renseigner à ce sujet). Il s'avère que le Client n'a pas le choix (en fait). La banque, profitant de cela, « enfonce » dans ces frais toutes les commissions qui étaient auparavant simplement appelées différemment.

Ce montant n'est pas reflété dans le taux PSC, de sorte que le Client ne dispose parfois tout simplement pas d'informations suffisantes pour comparer les offres des différentes banques.

En règle générale, la tâche d'analyse complète des conditions d'un prêt hypothécaire et de sélection de l'offre optimale est entreprise par une société de prêts hypothécaires, qui ne s'intéresse pas aux préférences dans le choix d'un produit hypothécaire particulier, mais à sa réputation.

Lors de la sélection d'un appartement, SPIK LLC propose à ses clients les services de sélection du programme hypothécaire optimal, entièrement gratuits. Mais si vous décidez néanmoins de procéder à l'analyse vous-même, nous vous recommandons fortement de procéder à un interrogatoire approfondi de l'employé de la banque à chaque étape de la transaction avec la question constante : « Combien cela va-t-il me coûter ?

ATTENTION!
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Le contrat de prêt contient les conditions dans lesquelles l'emprunteur contracte un prêt et s'engage à le rembourser. Outre des dispositions aussi importantes que le montant, les intérêts d'usage, la durée, la date de paiement et le montant des mensualités, le prêteur est tenu d'informer le client du coût total du prêt (FLC). Cet indicateur vous permet d'avoir une vue d'ensemble et de comprendre combien coûtera un prêt auprès d'une banque particulière, ainsi que de comparer où il est plus rentable de l'obtenir.

Coût total du prêt : qu'est-ce que c'est, en quoi il consiste

Le concept PSK est apparu pour la première fois en Russie en 2008. La Banque centrale de la Fédération de Russie, par ses instructions, a obligé les établissements de crédit à fournir au client des informations complètes sur le montant des paiements avant de signer le contrat. Plus tard, le 21.12. En 2013, la loi fédérale n° 353 a été adoptée, réglementant l'émission de prêts à la consommation. Son objectif est d'assurer la protection des consommateurs en rendant le mécanisme de prêt plus transparent. Sur cette base, l'article 6 de la loi obligeait les banques, les organismes de microfinance et les prêteurs sur gages à informer leurs clients des coûts à venir lors de l'obtention et du remboursement d'un prêt.

La première partie de l'article 6 établit que les informations sur le PSK sont publiées :

• à droite dans le coin supérieur du contrat, avant les conditions individuelles de prêt ;
• dans un cadre carré dont la taille est d'au moins 5 % de la page ;
• en majuscules noires ;
• en le mettant en surbrillance en police (la taille maximale utilisée sur la page).

Le calcul se fait au cas par cas. Ceci prend en compte :

• les paiements du principal et des intérêts ;
• Commission bancaire;
• coût d'émission et de gestion des cartes bancaires ;
• paiements éventuels en faveur de tiers liés aux prêts (évaluation des garanties) ;
• les primes d'assurance au titre d'un contrat d'assurance, à l'exception de celles liées à l'application des lois fédérales (par exemple, OSAGO).

Les pénalités et pénalités, les commissions d'encaissement des fonds, les opérations en devises, la réémission de cartes, l'assurance des biens non gagés ne sont pas prises en compte dans les calculs.

Ainsi, le PSC est la totalité de tous les versements connus au moment de la demande de crédit à la consommation. En d’autres termes, il s’agit du montant approximatif du trop-payé pour l’emprunteur, exprimé en pourcentage. Pourquoi indicatif ? Car il peut changer lorsque vous vous écartez des conditions initiales : il diminue lorsque vous remboursez le prêt par anticipation ou augmente lorsque vous payez des frais de retard et autres violations pendant l'exécution du contrat.

Par exemple, au premier trimestre 2018, un prêt à la consommation de la Sberbank coûtera à l'emprunteur :

Comment calculer le coût total d'un prêt

La formule de calcul du PSC, qui est utilisée par les banques et autres organismes financiers, est inscrite dans la partie 2 de l'article 6 de la loi fédérale n° 353. Mais en même temps, les prêteurs sont guidés par l'indicateur établi trimestriellement par la Banque centrale de la Fédération de Russie pour chaque catégorie de prêts à la consommation grâce à une analyse du marché des prêts. Le résultat obtenu ne doit pas dépasser de plus d'un tiers la moyenne du marché.

Coût total du prêt : formule

On dirait:

PSK= je x NBP x 100,

où i est le taux d'intérêt de la période de base et NBP est le nombre de ces périodes.

La période de base est l'intervalle de temps établi par l'échéancier de paiement. S'il contient des intervalles :

• non ou s'ils sont égaux à un an, la période BP est considérée comme étant d'un an ;
• plusieurs, la plus petite d'entre elles est prise comme période de base ;
• non défini, pour la base tous les nombres sont additionnés et divisés par leur nombre (arrondi aux jours, mois et années).

Pour calculer le PSC à l'aide de la formule, vous devez connaître la valeur de i - le taux BP. Pour ce faire, une équation mathématique complexe avec de nombreux indicateurs est utilisée :

Paramètres utilisés :

• DP k - montant du paiement au titre de l'accord ;
• q k - nombre de périodes de base complètes ;
• e k - parts des périodes de base ;
• m - nombre de paiements ;
• i est le taux d'intérêt de la période de base.

Pour éviter de faire des calculs manuellement, vous pouvez utiliser Excel. Pour ce faire, saisissez les données suivantes dans le tableau :

• montant du prêt en roubles;
• période d'utilisation en mois ;
• taux (pourcentage par an);
• paiement mensuel;
• commissions et frais (le cas échéant).

Tous les montants sont présentés sous forme de flux de trésorerie sur la durée du prêt. Les paiements sont programmés mensuellement, en mettant en avant les intérêts et l'organisme prêteur. La dernière colonne est le solde mensuel du prêt. La valeur de i est déterminée à l'aide de la fonction VSD.

Puisqu'il est assez difficile de calculer le PIC dans les prêts à long terme avec de nombreux remboursements, l'emprunteur peut utiliser une autre formule simplifiée :

Désignations :

• S - la somme de tous les paiements (intérêts, commissions, assurances, etc.) ;
• S 0 - montant du prêt ;
• n - durée du prêt (en années).

Comme vous pouvez le constater, dans ce cas, tout est beaucoup plus simple. Le coût du prêt peut être calculé en quelques secondes, mais le résultat sera approximatif.

Calcul du PSC par carte bancaire

Les cartes de crédit fonctionnent en utilisant un mécanisme de prêt différent : le découvert. Cela signifie que l’emprunteur utilise l’argent selon ses besoins, dans la limite d’un montant spécifié. La partie 15 de l'article 7 de la loi fédérale n° 353 détermine que l'établissement d'un échéancier de paiement ne s'applique pas aux prêts avec limite. Par conséquent, lorsque vous effectuez des calculs, vous devez vous inspirer de la partie 7 de l'article 6 de cette loi et les effectuer sur la base de :

• limite du compte de carte ;
• période de retour maximale ;
• le montant du remboursement mensuel du principal, des intérêts et des autres paiements déterminé par les termes de l'accord

Dans tous les cas, la valeur réelle du montant total des trop-payés différera du total préliminaire.

Exemple de calcul UCS

Par exemple, calculons le coût total d’un prêt à court terme auprès d’une MFO.

Donnée initiale:

• montant du prêt - 20 000 roubles;
• taux d'intérêt - 1,5% par jour;
• période d'utilisation - 10 jours;
• le remboursement des intérêts s'effectue simultanément au remboursement du prêt ;
• Il n'y a ni commissions ni assurance.

Le remboursement des intérêts et du principal s'effectuera en un seul versement, ce qui signifie que la période de base est considérée comme étant de 10 jours.

Trouvez le montant des intérêts du prêt :

20 000 roubles. x 1,5% x 10 jours = 3000 frotter.

Le montant total des paiements au titre de l'accord ( DPk):

20 000 roubles. + 3000 roubles. = 23 000 roubles.

Le taux d'intérêt de base (i) peut maintenant être déterminé. Paramètre e k ne sera pas dans l’équation, puisque le prêt est remboursé en une seule fois. Ensuite, après avoir substitué les données initiales, nous effectuons des calculs mathématiques pour trouver la valeur de i. Il est égal à 0,15.

Pour utiliser la formule permettant de trouver l'UCS, vous devrez connaître le NBP. Pour ce faire, le nombre de jours dans une année doit être divisé par la durée du prêt :

365 jours : 10 jours = 36,5 - le nombre de périodes de base dans une année.

Nous substituons les résultats dans la formule PSC = i x NBP x 100 :

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500 % par an.

Le résultat montre combien l'emprunteur devra payer au prêteur pour 10 jours d'utilisation d'un microcrédit. Depuis le 01/01/2018, pour les organismes de microfinance et les prêteurs sur gages, des valeurs limites de PSC ont été fixées dans la fourchette de 42,829 à 819,423 % par an, en fonction de la durée, de la garantie et du montant. C'est beaucoup par rapport aux banques.

Par exemple, un prêt d'un montant de 1,5 million de roubles. pour une durée de 15 ans, un emprunteur à la Sberbank coûtera :

Les indicateurs individuels peuvent varier de 12,48 à 26,09 pour cent, en tenant compte des conditions du programme et du prêt.

Après avoir reçu le contrat avec la valeur UCS dérivée, l'emprunteur n'est pas obligé de le signer à ce moment précis. Selon l'article 7 de la loi fédérale-353, il dispose de 5 jours ouvrables pour se familiariser avec les conditions du prêt.

S’il n’est pas satisfait de la proposition, il peut refuser de signer le document sans aucune conséquence. De plus, vous pouvez demander que le PSC soit recalculé pour lui en cas de remboursement anticipé du prêt. Le prêteur est tenu de le faire à la demande du client. Sinon, vous pouvez déposer une plainte auprès de Rospotrebnadzor ou de la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Calculateur PSC en ligne

1. Montant du prêt.
2. Taux d'intérêt (annuel).
3. Durée du prêt en mois.
4. Le montant de la commission (le cas échéant), incluant les frais du courtier en crédit.

La calculatrice indiquera automatiquement combien vous paierez en trop en termes monétaires et en pourcentage. Vous pouvez modifier la durée du prêt, le montant, le taux d'intérêt pour choisir l'option la plus rentable. Après avoir examiné les offres de plusieurs prêteurs, vous pouvez facilement déterminer vous-même avec qui vous travaillerez.

Aux termes du prêt, les paiements étaient effectués en montants égaux. Il n'y a eu aucun retard, mais le trop-payé s'est avéré supérieur au PSC calculé. Pourquoi?

Premièrement, certains paiements ne sont pas inclus dans le calcul du PSC. Ils surviennent lors de l’exécution du contrat et ne peuvent être connus à l’avance. De plus, le calcul ne prend pas en compte les remboursements anticipés, les amendes et les pénalités. Demandez à la banque ce que vous avez payé et quand. Deuxièmement, avec une rente, une part importante de la mensualité revient aux intérêts et seulement à la fin de la période de remboursement, au contraire, à l'organisme prêteur. La taille réelle du CFP peut différer légèrement de celle établie dans le contrat. Cela peut être dû aux particularités de l'échéancier, lorsque les modalités ou les volumes, ou les deux valeurs du principal de la dette, sont décalés à la date du dernier paiement. Il est impossible de calculer le PSC à l'avance pour les versements de rente, puisqu'il changera chaque mois.

20 août 2014 à 12h12

Coût total du prêt (prêt) - exemple/algorithme de calcul

• Javascript,
• La programmation

Il n'y a pas si longtemps, la loi fédérale n° 353 est entrée en vigueur, obligeant les organismes financiers à divulguer des informations sur le « coût total du prêt (prêt) » (ci-après - FCC).
Dans cet article (qui, en principe, s'applique uniquement aux travailleurs du secteur financier), je voudrais donner un exemple de calcul du PSC. Peut-être que cela sera utile à quelqu'un.

Important! Il n'y a pas si longtemps, le législateur a modifié la formule, qui n'entre en vigueur que le 1er septembre 2014. Tout ce qui est indiqué ci-dessous ne convient que pour la nouvelle formule. L'article décrit exclusivement la mise en œuvre technique du calcul du PSC conformément à la loi.

Encore plus important ! Toutes les informations ci-dessous sont pertinentes pour le cas où le prêt est émis en UN SEUL versement, c'est-à-dire l'emprunteur reçoit les fonds une fois et les remboursements s'effectuent selon un calendrier de paiement prédéterminé. Cette option couvre 99 % des prêts émis (les cartes de crédit ne comptent pas).

En fait, voici la bête elle-même :

Nous comprenons le sens des termes

UCS est défini comme le produit de 3 quantités - i, NBP et le nombre 100. Analysons les termes et désignations utilisés :

1. Qu'est-ce que BP (période de base)

   BP dans le cadre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt) est un intervalle de temps standard qui apparaît avec la plus grande fréquence dans l'échéancier de paiement dans le cadre d'un contrat de crédit à la consommation (prêt). Si l'échéancier de paiement d'un contrat de crédit (prêt) à la consommation ne contient pas d'intervalles de temps entre les paiements d'une durée inférieure à un an ou égal à un an, alors le BP est d'un an.
   En fait, BP est l’intervalle de temps le plus courant entre les paiements. S'il n'y a pas d'intervalles de temps récurrents dans l'échéancier de paiement et qu'une procédure différente n'est pas établie par la Banque de Russie, la période de base est reconnue comme un intervalle de temps qui est la moyenne arithmétique de toutes les périodes, arrondie à l'intervalle de temps standard le plus proche. Un intervalle de temps standard est un jour, un mois, une année, ainsi qu'un certain nombre de jours ou de mois n'excédant pas un an. De cette façon, vous pouvez déterminer votre TA. Si les paiements sont mensuels, alors BP=365/12~=30

2. Qu'est-ce que le NBP (nombre de périodes de base dans une année civile)

   La définition dans la loi est très vague, mais d'après ce que je comprends, il s'agit du nombre de périodes de base qui « rentrent » dans une année civile, c'est-à-dire :
   • Pour un échéancier standard avec mensualités : NBP = 12
   • Paiements trimestriels : NBP=4
   • Paiements une fois par an ou moins : NBP=1
   • Si l'échéancier des versements est délicat : par exemple, il y a d'abord 2 versements une fois par trimestre, puis 6 versements une fois par mois, puis 3 versements une fois par jour, puis la période de base est de 1 mois. Et NBP=12 (12 BP par année civile).

3. Qu'est-ce que i (taux d'intérêt de la période de base exprimé sous forme décimale)

   C'est impossible à comprendre (du moins pour moi). Il y a peut-être une signification dans la définition du nombre i, mais il n’est pas possible de saisir intuitivement cette signification. Nous verrons comment compter i dans la section suivante.

Comment compter je

Laissons pour tenter plus tard de comprendre la signification « physique » du nombre i, et donnons-lui la définition suivante :
Le nombre i est calculé en résolvant l’équation suivante :
Où:

• m est le nombre de flux de trésorerie, qui est égal au nombre de paiements dans l'échéancier de paiement plus un (un autre paiement découle du premier paiement - l'émission d'un prêt).
• DP k – la taille du kème flux de trésorerie (émission de prêt avec un signe « moins », retours avec un signe « plus »).
• Q k - le nombre de périodes de base complètes à partir du moment où le prêt est émis jusqu'au k-ième flux de trésorerie. Q k peut être calculé à l'aide de la formule :
  Q à =floor[ (DP à -DP 1)/BP ], où
  • DP k – date du kième flux de trésorerie,
  • DP 1 – date du premier flux de trésorerie (c'est-à-dire date d'émission),
  • BP – période de la période de base,
  • étage – arrondi au nombre entier le plus proche.
• E à - ici, nous écrirons immédiatement la formule pour que votre cerveau n'explose pas à cause du libellé de la loi :
  E k =mod[ (DP à -DP 1) /BP ]/BP, où mod est le reste de la division

Algorithme de calcul de l'UCS

Données d'entrée : deux tableaux. La clé est le numéro de flux de trésorerie, les valeurs sont les dates de paiement et le montant du paiement.
Données de sortie : valeur UCS (numéro).

Procédure de calcul :

1. Nous calculons le NBP (nombre de périodes de base). Le nombre de périodes de base - combien de ces périodes « tiendront » dans 365 jours, c'est-à-dire BBP=étage[ 365/BP ].
2. Pour chaque kème paiement, nous calculons DP k, Q k, E k.
3. En utilisant des méthodes de calcul approximatives, nous calculons i exactement jusqu'à deux décimales.
4. Multipliez NBP*i*100.

Code!

Il existe une solution toute faite en javascript, ainsi qu'en VBA (il y aura même un fichier Excel pour les calculs).

Pourquoi VBA et Excel ?

Si soudainement vous avez un incendie et que rien ne fonctionne le 1er septembre 2014, alors le plus raisonnable est d'envoyer une feuille de calcul Excel aux endroits où les contrats sont conclus, afin que vous puissiez au moins ainsi calculer le PSC dans un premier temps.

Les exemples prennent un échéancier pour un prêt de 100 000 roubles sur 3 mois au taux de 12 % par an. Date d'émission - 1er septembre 2014 :

Solution Javascript

code

function psk() ( //données d'entrée - dates de paiement var dates = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01)]; //données d'entrée - montants des paiements var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // nombre de paiements // Définir la période de base bp bp=30 ; / /On compte le nombre de périodes de base dans une année : var cbp = Math.round(365 / bp); //remplit le tableau avec le nombre de jours depuis la date d'émission jusqu'à la date du kème paiement var jours = ; pour (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; pour (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //calculer le SCU var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //afficher l'alerte PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Démo sur jsfiddle : jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Solution en VBA+Excel

Code

La colonne A, à partir de la 2ème ligne, contient les dates des flux de trésorerie.
La colonne B, à partir de la 2ème ligne, contient les montants des flux de trésorerie.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Select summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / pb) ReDim Jours(m) Pour k = 2 À m Jours(k) = dates(k) - dates(2) Suivant ReDim e(m) ReDim q(m) Pour k = 2 À m q(k) = Jours(k) \ bp e(k) = (Jours(k) Mod bp) / bp Suivant i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Faire Tandis que x > 0 x_m = x x = 0 Pour k = 2 À m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Suivant i = i + s Boucle Si x > x_m Alors i = i - s End Si psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub