Bendros paskolų kainos vidutinės svertinės vertės apskaičiavimo pavyzdys. Visa paskolos kaina (paskola). Kas tai yra? Kas įtraukta į PSC

Privatūs ir valstybiniai bankai bando pritraukti klientus savo paskolų pasiūlymais. Dėl šios priežasties dažnai skelbimuose galima išvysti patrauklias paskolos palūkanas, tačiau realiai permoka yra didelė. Bendra paskolos kaina yra formulė, kurios dekodavimas, be palūkanų normos, apima visus papildomus mokėjimus už vartojimo ar bet kokią kitą paskolą.

Kokia bendra paskolos kaina?

Pasinaudoję banko pasiūlymu iš jo pasiskolinti pinigų, visada turėtumėte žinoti, kad palūkanos yra tik mokestis už pinigų panaudojimą. Be to, yra papildomi komisiniai, kurie taip pat pridedami prie mėnesinių įmokų. Visa šių komponentų suma vadinama visa palūkanų norma. PSK, šio rodiklio santrumpa, yra pagrindinė reikšmė, į kurią reikia atkreipti dėmesį renkantis paskolą. Informacija apie visą paskolos kainą pateikiama metiniais procentais ir nurodyta banko paskolos sutarties viršutiniame dešiniajame kampe.

Anksčiau buvo vartojama efektyvios palūkanų normos sąvoka. Ji buvo apskaičiuota naudojant sudėtinių palūkanų formulę, į kurią buvo įtrauktos paskolos gavėjo negautos pajamos iš galimo paskolos palūkanų įmokų sumos investavimo paskolos laikotarpiu taikant tokias pačias palūkanas kaip ir už paskolą. Dėl šios priežasties, net ir nesant papildomų mokėjimų, norma buvo didesnė už nominalią. Tai neatspindėjo realių skolininko skolos aptarnavimo išlaidų, apie kurias banko klientas sužinojo tik atėjus laikui sumokėti už paskolą.

Teisinis reguliavimas

Centrinis bankas, matydamas tokią padėtį, stojo į paprastų žmonių pusę ir įpareigojo visas finansines institucijas informuoti klientus apie visas paskolos išlaidas. 2008 m. Rusijos bankas išleido nurodymą „Dėl visos paskolos kainos apskaičiavimo ir informavimo individualiam skolininkui tvarkos“. Įsigaliojus federaliniam įstatymui „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“, o tai įvyko 2014 m. liepos 1 d., visos skolintų lėšų vertės dydis nustatomas atsižvelgiant į Centrinio banko nustatytą paskolos vidutinę rinkos vertę. .

Kaip sužinoti paskolos kainą

Pastebėtina, kad mikrofinansų įmonėse visada nurodoma visa paskolos kaina, o visi kiti mokėjimai yra susiję tik su baudomis ir baudomis už vėlavimą ir įsipareigojimų nevykdymą. Banke pagrindinis rodiklis yra palūkanų norma už naudojimąsi paskola, su paskola susiję papildomi mokėjimai nurodomi atskiruose sutarties ir papildomuose susitarimuose prie jos punktuose.

Pranešimas apie visą paskolos kainą

Anksčiau PSC rodiklis galėjo būti nurodytas sutartyje, tačiau ten vertė buvo parašyta smulkiu šriftu, kas nebuvo iš karto pastebima. Pagal federalinį įstatymą paskolos sutartis yra padalinta į 2 dalis: bendrąsias ir individualias sąlygas. Taigi antroje dalyje, kuri yra lentelės forma, PSC numeris turi būti parašytas didžiausiu šriftu, kuris naudojamas projektuojant. Informacija nurodoma rėmelyje, kuris turi apimti ne mažiau kaip 5% viso lapo, kuriame surašytos individualios skolinimo sąlygos, ploto.

Kas apima visą paskolos kainą?

Didžiausia galima PSC vertė neturi viršyti trečdalio vidutinės rinkos vertės ir yra be abejonės perduodama paskolos gavėjui. Norint suprasti, iš kur gaunamas galutinis PSC skaičius ir kodėl jis kartais gali skirtis nuo vertės reklamoje ar kredito įstaigos svetainėje, turite žinoti visas jo sudedamąsias dalis. Jie apima:

• paskolos dalis ir palūkanos;
• paraiškos apdorojimo mokestis;
• komisiniai už paskolos sutarčių įforminimą ir jų išdavimą;
• palūkanos už (paskolos) sąskaitos ar kredito kortelės atidarymą ir metinį aptarnavimą;
• skolininko civilinės atsakomybės draudimas;
• užstato įvertinimas ir draudimas;
• savanoriškas draudimas;
• notaro patvirtinimas.

Kokios išlaidos nepadidina paskolos kainos?

Be privalomų įmokų, kurios yra įtrauktos į PSC, iš paskolos gavėjo gali būti priskaičiuojami ir kiti mokėjimai, kurie niekaip neįtakoja įvykusio įmokos apskaičiavimo, t.y. pilna kaina:

• mokestis už sutarties nevykdymą. Tai apima visų rūšių baudas ir baudas, susikaupusias dėl pavėluoto kito mokėjimo.
• savanoriški mokėjimai. Tai banko komisiniai už išankstinį paskolos grąžinimą, mokėjimai už išrašus ir pažymas, prarastos kredito kortelės atkūrimas ir kt.
• papildomi mokesčiai. Čia kalbame apie mokėjimus, kurie niekaip nesusiję su sutartimi, tačiau gali būti privalomi pagal Rusijos teisės aktus (pavyzdžiui, TPVCAPDĮ) arba inicijuoti paties paskolos gavėjo (papildomas draudimas).

Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą

Pasiteirauti PSK formulės galite dar prieš sudarant sutartį banko skyriuje. Jis turi būti pateiktas prieš pasirašant sutartį. Galite patys apskaičiuoti. Tačiau šiuo atveju būtina atidžiai priartėti prie skaičiavimo ir nepraleisti nė akimirkos, nes tai gali sukelti netikslumų. Labai dažnai skolininkai daro rimtų klaidų, neatidžiai perskaitydami sutartį ir praleisdami tam tikrus duomenis.

PSK formulė

Visa paskolos kaina apskaičiuojama pagal Rusijos centrinio banko nustatytus standartus. Pati formulė ir skaičiavimo algoritmas nuolat tobulinami, todėl pačiam nustatant PSC reikia kreiptis dėl naujausių aktualių duomenų, kurie skelbiami reguliuotojo svetainėje. Paskutiniai metodikos pakeitimai buvo padaryti dėl Vartojimo skolinimo įstatymo priėmimo. UCS dydis apskaičiuojamas taip:

PSC = i × NBP × 100, kur

PSK – bendra paskolos kaina, išreikšta procentais trečios dešimtosios dalies tikslumu;

NBP – bazinių laikotarpių skaičius per kalendorinius metus (pagal Centrinio banko metodiką vieneri metai yra lygūs 365 dienoms);

i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma, kuri išreiškiama dešimtaine forma.

(FORMULA)

Σ yra „sigma“, o tai reiškia sumavimą (šioje formulėje - nuo pirmojo mokėjimo iki m-osios).

DPk – k-osios piniginės įmokos pagal sutartį suma. Kredito gavėjui suteikta paskolos suma nurodoma „-“ ženklu, o grąžinimo įmokos – „+“ ženklu.

qk yra pilnų bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos išdavimo iki k-ojo mokėjimo datos.

ek – laikotarpis, kuris išreiškiamas bazinio laikotarpio dalimis, nuo qk-ojo bazinio laikotarpio pabaigos iki k-ojo mokėjimo dienos. Jei skola apmokama griežtai pagal grąžinimo grafiką, tada vertė bus lygi nuliui. Šiuo atveju formulė turi supaprastintą formą.

m – mokėjimų skaičius.

i – bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta ne procentais, o dešimtaine forma.

Skaičiavimo algoritmas

Kaip matyti iš aukščiau pateiktos skaičiavimo formulės, paskolų palūkanos skaičiuojamos paprastai, išskyrus rodiklį, vadinamą bazinio laikotarpio palūkanų norma. Tai yra sunkiausiai apskaičiuojamas rodiklis, su kuriuo ne visi gali susidoroti. Fiziškai neįmanoma apskaičiuoti daugiamečių paskolų. Norėdami supaprastinti skaičiavimus, galite naudoti internetinius skaičiuotuvus arba tiesiogiai susisiekti su banku. Be to, jei manote, kad sutartyje nurodytas kursas nėra tikslus, sutarties kopiją galite nusiųsti Centriniam bankui su prašymu apskaičiuoti teisingą vertę.

Visa vartojimo paskolos kaina

Prieš sudarydamas vartojimo paskolos sutartį, banko darbuotojas privalo informuoti skolininką apie tikrąją paskolos kainą, kuri dažnai painiojama su palūkanų norma. Bankai gali nustatyti apmokėjimą už paslaugas, pavyzdžiui, internetinės bankininkystės ar SMS pranešimus, už kuriuos mokesčiai imami tik paskolos gavėjui leidus. Į visą kainą įeina ne tik permokos suma, susidariusi dėl sukauptų palūkanų, bet ir mokėjimas už šias operacijas:

• paraiškos svarstymas;
• paskolos išdavimas;
• banko kortelės išdavimas;
• grynųjų pinigų išėmimas iš kasos aparato;
• gyvybės draudimas (neprivaloma).

Paskolos kaina perkant automobilį

Pirkdami automobilį už paskolą, turėtumėte žinoti, kad sandoryje dalyvauja keturios šalys. Pirma, tai yra pats pirkėjas ir bankas, kuris finansuoja pirkinį, antra, pardavėjas, kuris gali būti automobilių salonas ar privatus asmuo, ir draudimo bendrovė. Iš karto verta pasakyti, kad automobilio draudimas pagal KASKO sistemą yra privalomas, jei transporto priemonė perduodama bankui kaip užstatas. Priešingu atveju reikalavimas įsigyti draudimo polisą yra neteisėtas.

Visa paskolos automobiliui kaina apskaičiuojama atsižvelgiant į mokėjimus už šiuos dalykus:

• palūkanų mokesčiai;
• komisiniai už lėšų pervedimą į pardavėjo sąskaitą;
• užstato draudimas;
• papildomos išlaidos paskolos gavėjui, susijusios su dokumentų patvirtinimu notaro.

Hipotekos paskolos kaina

Tapti savo skaitiklių savininku tapo lengviau atsiradus hipotekai. Bankai siūlo įvairias skolinimo galimybes – su pradiniu įnašu arba be jo, su valstybės subsidijomis ar motinystės kapitalo panaudojimu – visa tai turės įtakos bendrai paskolos kainai. Be palūkanų mokėjimo, į PSC turi būti įtrauktas toks įmokų už nekilnojamojo turto pirkimą sąrašas:

• užstato draudimas (kredito gavėjo mokėjimai už įkaito draudimą į PIC įskaitomi proporcinga paskola apmokėto nekilnojamojo turto kainai, taip pat paskolos laikotarpio ir draudimo santykiui laikotarpis, jei skolinimosi laikotarpis yra trumpesnis nei draudimo laikotarpis);
• turto vertinimas;
• sandorio patvirtinimas notaro;
• mokestis už būsto paskolos įforminimą ir lėšų pervedimą į sąskaitą.

Visi mokėjimai trečiosioms šalims (notarui, draudimo ir kitoms įmonėms) atliekami naudojant šių organizacijų tarifus. Jeigu sutartyje numatyta minimali mėnesinė įmoka, visa vartojimo paskolos kaina apskaičiuojama remiantis šia sąlyga.

UCS skaičiavimo pavyzdys

• pagrindinė paskolos suma – 340 000 rublių;
• paskolos terminas – 24 mėn.;
• tarifas – 13% per metus;
• paskolos mokestis – 2,8% nuo visos sumos;
• komisinis mokestis už grynųjų pinigų išdavimą iš banko kasos yra 2,5%.

Žemiau yra sistema su vienodomis mėnesinėmis išmokomis. Sukauptų palūkanų suma už laikotarpį bus 72 414 rublių (galima peržiūrėti sutartyje arba mokėjimo grafike).

Tada apskaičiuojame komisinių už paskolos išdavimą ir lėšų išgryninimą sumą:

340 000 × 2,8% = 9 520 rublių;

340 000 × 2,5% = 8 500 rublių.

Po to susumuojame visus rodiklius ir gauname:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubliai.

Internetinis skaičiuotuvas

Internete galima rasti daugybę kredito skaičiuoklių, kurios padės apskaičiuoti standartinių paskolų, mikropaskolų ir net overdraftų PSC. Tačiau jūs turite suprasti, kad dėl to, kad kiekvienas bankas naudoja savo tarifų skaičiavimo versiją, duomenys gali skirtis. Be to, būtina atsižvelgti į paskolos išdavimo ir jos grąžinimo datą, taip pat į skolos sumos grąžinimo būdus: anuitetą, diferencijuotą ar kulką.

Didžiausia ir svertinė vidutinė bendros vartojimo paskolų kainos vertė

Centrinis bankas kas ketvirtį apskaičiuoja ir skelbia vidutinę VPK įvairių rūšių vartojimo paskolų rinkos vertę. Svarbiausia, kad maksimali paskolos palūkanų norma neviršytų vidutinės svertinės palūkanų normos daugiau nei trečdaliu. Žemiau pateikiamos 2019 m. III ketvirčio vertės, paimtos iš oficialių šaltinių:

	Bendros vartojimo paskolų kainos vidutinės rinkos vertės, proc.	Vartojimo paskolų bendros kainos ribinės vertės, proc.
Vartojimo paskolos transporto priemonėms įsigyti, įkeičiant jas kaip užstatą
transporto priemonių, kurių rida yra 0–1000 km
transporto priemonių, kurių rida yra didesnė nei 1000 km
Vartojimo paskolos su skolinimosi limitu (pagal skolinimosi limito dydį sutarties pasirašymo dieną)
30 000–100 000 rublių.
100 000–300 000 rublių.
Daugiau nei 300 000 rublių.
Tikslinės vartojimo paskolos, kurios išduodamos pervedant kredito lėšas prekybos ir paslaugų įmonei kaip apmokėjimas už prekes (paslaugas), jei yra atitinkama sutartis (POS paskolos) be užstato.
30 000–100 000 rublių.
Daugiau nei 100 000 rublių.
Daugiau nei metus:
30 000–100 000 rublių.
Daugiau nei 100 000 rublių.
Netikslinės vartojimo paskolos, tikslinės vartojimo paskolos be užstato, vartojimo paskolos skoloms refinansuoti (išskyrus POS paskolas)
30 000–100 000 rublių.
100 000–300 000 rublių.
Daugiau nei 300 000 rublių.
Daugiau nei metus:
30 000–100 000 rublių.
100 000–300 000 rublių.
Daugiau nei 300 000 rublių.

Ką PSC analizė suteikia paskolos gavėjui?

Daugeliui žmonių, žinant APR, reikia suprasti, kiek jiems kainuos pasiskolinti pinigų, nes kartais paskola tik su palūkanomis kainuos tiek pat, kiek paskola su mažesnėmis palūkanomis, bet su papildomais mokesčiais. Tai netgi vyksta tame pačiame banke ir yra sukurta siekiant pritraukti daugiau klientų. Gavę paskolos sutartį, kurioje nurodytas PSC, arba patys apskaičiavę rodiklį, turite suprasti, kad ne visada gali būti atsižvelgiama į tam tikrus niuansus, tokius kaip, pavyzdžiui, išankstinis pagrindinės skolos grąžinimas.

Kaip sumažinti paskolos kainą

Gavus informaciją apie visą paskolos kainą kartais dingsta noras pasiskolinti pinigų. Tačiau jei į šią problemą žvelgsite išmintingai, galiausiai galite sumažinti banko siūlomą skaičių. Yra įvairių būdų tai padaryti:

• Ankstyvas paskolos grąžinimas. Jei iš dalies ar visiškai grąžinsite skolą ne pagal grafiką, tai padės sumažinti paskolos naštą nesukauptų palūkanų forma. Tačiau turite atidžiai perskaityti sutartį dėl netesybų, nes priešingai, paskola gali pabrangti.
• Pinigų išdavimas į banko kortelę. Daugelis kreditorių siūlo paskolas grynaisiais, tačiau nereklamuoja, kad už jų išdavimą iš kasos teks sumokėti tam tikrą procentą. Galite pasiteirauti, ar galima pervesti pinigus į turimą kortelę ar sąskaitą (atsidaryti galima nemokamai) ir ar už tai bus taikomas mokestis. Greičiausiai ši parinktis bus pigesnė.
• Atidžiai perskaitykite paskolos sutarties sąlygas. Kartais banko vadovai elgiasi ne visai teisingai, neskelbdami visų papildomų įnašų. Kai kuriais atvejais sutartyje numatyti mokėjimai už SMS informaciją, savanorišką gyvybės draudimą, internetinę bankininkystę ir panašias paslaugas. Jei žinote, kad jums jų nereikia, drąsiai atsisakykite ir taip sutaupysite pinigų.

Vaizdo įrašas

Radote klaidą tekste? Pasirinkite jį, paspauskite Ctrl + Enter ir mes viską ištaisysime!

1. Visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina nustatoma tiek procentais per metus, tiek pinigine išraiška ir apskaičiuojama šio federalinio įstatymo nustatyta tvarka. Vartojimo paskolos (paskolos) sutarties pirmojo puslapio viršutiniame dešiniajame kampe priešais lentelę, kurioje pateikiamos atskiros vartojimo paskolos (paskolos) sutarties sąlygos, kvadratiniais rėmeliais įrašoma visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina, ir yra atspausdintas skaičiais ir didžiosiomis raidėmis juodai baltame fone aiškiai ir aiškiai, naudojant didžiausią šiame puslapyje naudojamą šrifto dydį. Visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina pinigine išraiška dedama į dešinę nuo visos vartojimo paskolos (paskolos) kainos, nustatomos procentais per metus. Kiekvieno kvadratinio rėmelio plotas turi sudaryti ne mažiau kaip 5 procentus vartojimo kredito (paskolos) sutarties pirmojo puslapio ploto.

2. Visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina, nustatyta procentais per metus, apskaičiuojama pagal formulę:

(žr. tekstą ankstesniame leidime)

PSK = i x NBP x 100,

kur PSK yra bendra paskolos kaina procentais per metus, trečios dešimtosios dalies tikslumu;

NBP yra bazinių laikotarpių skaičius kalendoriniais metais. Kalendorinių metų trukme pripažįstamos trys šimtai šešiasdešimt penkios dienos;

(žr. tekstą ankstesniame leidime)

2.1. Bazinio laikotarpio palūkanų norma nustatoma kaip mažiausias teigiamas lygties sprendimas:

kur yra k-ojo pinigų srauto (mokėjimo) suma pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį. Daugiakrypčiai pinigų srautai (mokėjimai) (lėšų įplaukimas ir nutekėjimas) į skaičiavimą įtraukiami su priešingais matematiniais ženklais - paskolos suteikimas paskolos gavėjui jos išdavimo dieną į skaičiavimą įtraukiamas su minuso ženklu, paskolos gavėjo grąžinimas. paskolos, paskolos palūkanų mokėjimas į skaičiavimą įtraukiamas su minuso ženklu „pliusas“;

Bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos išdavimo iki k-ojo pinigų srauto (mokėjimo) dienos;

Laikotarpis, išreikštas bazinio laikotarpio dalimis nuo bazinio laikotarpio pabaigos iki k-ojo pinigų srauto datos;

m – pinigų srautų (mokėjimų) skaičius;

i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta dešimtaine forma.

2.2. Bazinis laikotarpis pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį yra standartinis laiko intervalas, kuris dažniausiai atsiranda mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį. Jeigu mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį nėra laiko tarpų tarp mokėjimų, trunkančių trumpiau nei vienerius metus arba lygus vieneriems metams, baziniu laikotarpiu pripažįstami vieneri metai. Vartojimo kredito (paskolos) sutartims su kredito limitu taikoma šio straipsnio 7 dalyje nustatyta visos paskolos (paskolos) kainos apskaičiavimo tvarka. Jeigu mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį du ar daugiau laiko intervalų atsiranda daugiau nei vieną kartą vienodu dažnumu, baziniu laikotarpiu pripažįstamas mažiausias iš šių intervalų. Jei mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį nėra pasikartojančių laiko intervalų ir Rusijos bankas nenustato kitokios tvarkos, bazinis laikotarpis pripažįstamas laiko intervalu, kuris yra visų laikotarpių aritmetinis vidurkis, suapvalintas. iki artimiausio standartinio laiko intervalo. Standartinis laiko intervalas yra diena, mėnuo, metai, taip pat tam tikras dienų ar mėnesių skaičius, neviršijantis vienerių metų. Apskaičiuojant visą paskolos kainą, visų mėnesių trukmė laikoma vienoda.

3. Nustatant visą vartojimo paskolos (paskolos) kainą, visi mokėjimai iki lėšų pervedimo paskolos gavėjui datos įskaitomi į paskolos gavėjo pradinio pinigų srauto (mokėjimo) dieną atliktus mokėjimus ().

4. Apskaičiuojant visą vartojimo paskolos (paskolos) kainą, atsižvelgiant į šiame straipsnyje nustatytą specifiką, yra įtraukiami šie kredito gavėjo mokėjimai:

1) grąžinti pagrindinę skolos sumą pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį;

2) už palūkanų mokėjimą pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį;

3) paskolos gavėjo mokėjimai paskolos davėjo naudai, jeigu paskolos gavėjo pareiga mokėti tokius mokėjimus išplaukia iš vartojimo paskolos (paskolos) sutarties sąlygų ir (ar) jeigu vartojimo paskolos (paskolos) išdavimas priklauso nuo tokių mokėjimų atlikimas;

4) mokestis už elektroninės mokėjimo priemonės išdavimą ir aptarnavimą sudarant ir vykdant vartojimo kredito (paskolos) sutartį;

5) mokėjimai trečiųjų asmenų naudai, jeigu kredito gavėjo pareiga atlikti tokius mokėjimus išplaukia iš vartojimo kredito (paskolos) sutarties sąlygų, kuriose tokie tretieji asmenys apibrėžiami, ir (ar) jeigu vartojimo kreditas (paskola) išduodamas. priklauso nuo sutarties su trečiuoju asmeniu sudarymo. Jeigu vartojimo kredito (paskolos) sutarties sąlygose nurodytas trečiasis asmuo, visa vartojimo kredito (paskolos) kaina apskaičiuojama pagal šio asmens taikomus tarifus. Taikant tarifus, kuriais apskaičiuojama visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina, gali būti neatsižvelgiama į individualias paskolos gavėjo savybes. Jeigu paskolos davėjas į tokias ypatybes neatsižvelgia, skolininkas turėtų būti apie tai informuotas. Jei skaičiuojant visą vartojimo paskolos (paskolos) kainą, negalima vienareikšmiškai nustatyti mokėjimų trečiųjų asmenų naudai už visą paskolos terminą, mokėjimai trečiųjų asmenų naudai už visą paskolos terminą yra įtraukiami į visos paskolos termino apskaičiavimą. vartojimo paskolos (paskolos) kaina pagal tarifus, nustatytus visos vartojimo paskolos (paskolos) kainos apskaičiavimo dieną. Jeigu vartojimo kredito (paskolos) sutartyje yra nurodyti keli tretieji asmenys, visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina gali būti apskaičiuojama naudojant bet kurio iš jų taikomus tarifus, o apskaičiuojant visą kainą nurodant informaciją apie asmenį, kurio tarifai buvo taikomi. vartojimo paskolos (paskolos), taip pat informacija, kad paskolos gavėjui kreipiantis į kitą asmenį, visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina gali skirtis nuo apskaičiuotos;

6) draudimo įmokos pagal draudimo sutartį dydis, jeigu naudos gavėjas pagal tokią sutartį nėra paskolos gavėjas arba asmuo, pripažintas jo artimu giminaičiu;

7) draudimo įmokos pagal savanoriško draudimo sutartį dydis, jeigu paskolos davėjas, atsižvelgdamas į savanoriško draudimo sutarties sudarymą, paskolos davėjas siūlo kitokias vartojimo paskolos (paskolos) sutarties sąlygas, įskaitant ir dėl vartotojo grąžinimo termino. paskola (paskola) ir (arba) visos kainos kreditas (paskola) palūkanų normų ir kitų mokėjimų atžvilgiu.

4.1. Skaičiuojant visą vartojimo paskolos (paskolos) kainą procentais per metus, įtraukiami 3 dalyse ir šiame straipsnyje nurodyti paskolos gavėjo įmokos. Visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina pinigine išraiška reiškia visų šio straipsnio 3 dalyje ir 4 dalies 2–7 punktuose nurodytų paskolos gavėjo įmokų sumą.

5. Apskaičiuojant visą vartojimo paskolos (paskolos) kainą neįtraukiama:

1) paskolos gavėjo mokėjimai, kurių įsipareigojimas kyla ne iš vartojimo kredito (paskolos) sutarties sąlygų, o iš federalinio įstatymo reikalavimų;

2) mokėjimai, susiję su kredito gavėjo vartojimo kredito (paskolos) sutarties sąlygų nevykdymu ar netinkamu įvykdymu;

3) paskolos gavėjo mokėjimai už paskolos aptarnavimą, kurie numatyti vartojimo paskolos (paskolos) sutartyje ir kurių dydis ir (ar) mokėjimo terminai priklauso nuo paskolos gavėjo apsisprendimo ir (ar) jo elgesio;

4) paskolos gavėjo mokėjimai draudimo organizacijų naudai, draudžiant įkaitą pagal įkaito sutartį, užtikrinančią reikalavimus kredito gavėjui pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį;

5) paskolos gavėjo mokėjimai už paslaugas, kurių suteikimas nenustato galimybės gauti vartojimo paskolą (paskolą) ir neturi įtakos visai vartojimo paskolos (paskolos) kainai palūkanų normų ir kitų įmokų atžvilgiu, jeigu kad paskolos gavėjui suteikiamos papildomos lengvatos, palyginti su tokių paslaugų teikimu, yra viešas pasiūlymas ir paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti paslaugos per keturiolika kalendorinių dienų, grąžinant dalį įmokos proporcingai kredito išlaidoms. paslaugos, suteiktos prieš pranešant apie atsisakymą, dalis.

6. Teikiant vartojimo paskolą (paskolą) su kredito limitu, apskaičiuojant visą vartojimo paskolos (paskolos) kainą neįtraukiamas kredito gavėjo mokestis už operacijų atlikimą kita valiuta nei sutartyje nustatyta valiuta ( valiuta, kuria buvo suteikta vartojimo paskola (paskola), mokestis už operacijų, atliktų naudojantis elektronine mokėjimo priemone, sustabdymą ir kitos kredito gavėjo išlaidos, susijusios su naudojimusi elektronine mokėjimo priemone.

7. Jeigu pagal vartojimo paskolos (paskolos) sutarties sąlygas kredito gavėjas privalo mokėti įvairias įmokas kredito gavėjui, priklausomai nuo jo sprendimo, visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina apskaičiuojama pagal maksimalią galimą vartojimo paskolos sumą. (paskola) ir vartojimo paskolos (paskolos) grąžinimo sąlygos, lygios įmokos pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį (pagrindinės skolos sumos grąžinimas, palūkanų ir kitų vartojimo kredito sąlygų nustatytos įmokos). (paskolos) sutartis Jeigu vartojimo kredito (paskolos) sutartyje yra numatyta minimali mėnesinė įmoka, pagal šią sąlygą apskaičiuojama visa vartojimo paskolos (paskolos) kaina.

Visa paskolos kaina – PSK

leidžia palyginti skirtingų bankų paskolų pasiūlymus

Bendra paskolos kaina (FLC)- dabartinė pinigų srauto vertė (paskolos gavėjo mokėjimai bankui, draudimo bendrovėms, notarams ir kt., kuriuos Klientas privalo sumokėti pagal Paskolos sutartį), remiantis koncepcija, kad pinigų suma šiandien turi didesnė vertė nei tokia pati suma ateityje, nes kiekvieną dieną tam tikra pinigų suma gali gauti pajamų. Bendra paskolos kaina skaičiuojama procentais per metus.

Klientai dažnai supranta šį apibrėžimą dviem žodžiais: „PSC - paskolos permoka kartu su visais komisiniais ir mokėjimais“.

Bet Klientas gauna paskolą, grąžinant skolą vienodai, nemoka JOKIŲ komisinių, gauna iš banko PSC apskaičiavimą ir yra pagrįstai sutrikęs:
„Kodėl bendra paskolos kaina (FLC) procentine išraiška yra didesnė už hipotekos paskolos palūkanų normą, net jei nėra komisinių?

Vieni įtaria „paslėptus“ mokėjimus, kiti išvis nežiūri į VPK, o kai kurie spėja, kad PSC visai nėra paskolos „permoka“.

Bendra paskolos kaina VISADA bus didesnė už nurodytą šios paskolos palūkanų normą, jei banko ir paskolos gavėjo sutartyje numatytas skolos grąžinimas kas mėnesį.

Faktas yra tas, kad grąžinus dalį paskolos atgal Bankui, šių pinigų nebegalėsite naudoti. Tai yra, pagrindinės sumos suma, kurią grąžinote jau kitą mėnesį po paskolos gavimo, faktiškai buvo išduota tik už tą mėnesį. Suma, kurią grąžinsite du mėnesius po paskolos išdavimo – už du mėnesius. Ir taip toliau.

Kitaip tariant, dalis lėšų (kurios buvo grąžintos kaip mėnesinės įmokos dalis) Skolininkas negali naudoti, investuoti šių pinigų ar gauti iš jų pajamų. Bet Bankas, priešingai, gavęs tam tikrą sumą iš Paskolos gavėjo kaip paskolos įmoką, investuoja ją į kitą Skolininką, taip uždirbdamas pinigų iš naujai išduotos paskolos.

Bendros paskolos kainos formulėje atsižvelgiama į šį sudėtingą modelį ir atsižvelgiama į tai, kad lėšų, kurias mokate už paskolą „šiandien“, kaina yra didesnė nei tų pačių pinigų kaina iki paskolos termino pabaigos. .

Visa paskolos kaina bus lygi paskolos normai tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas grąžins skolą vienkartine išmoka paskolos termino pabaigoje.

Kodėl tuomet reikia skaičiuoti visą paskolos kainą?

PSC apskaičiavimas leidžia palyginti visiškai skirtingus paskolos pasiūlymus.

Štai pavyzdys:

• Paskolos terminas 5 metai
• paskolos norma 13 proc.
• Jokių komisinių
• Mokėjimas už tokią paskolą: 23 312 rublių
• PSK: 13,78 %
• Palūkanos už visą paskolos terminą: 352 970 rublių

• Paskolos suma 1 000 000 rublių
• Paskolos terminas 5 metai
• Paskolos norma 12,5 proc.
• Vienkartinis komisinis: 14 736 rubliai
• Mokėjimas už tokią paskolą: 23 058 rubliai
• PSK: 13,98 %
• Palūkanos už visą paskolos terminą: 338 234 rubliai
• Bendra permokos suma: 352 970 Lt

Kaip matote, su vienoda paskolos permokos suma 13% pasiūlymas klientui yra pelningesnis nei 12,5%, bet su vienkartiniu komisiniu. Tai paaiškinama būtent tuo, kad iš karto sumokėtos 14 736 rublių sumos kaina yra daug didesnė nei ši suma, pratęsta per 5 metus.

PSK formulė leidžia palyginti bet kokius paskolų pasiūlymų variantus.

Mūsų svetainėje galite savarankiškai apskaičiuoti PSC dydį ir pasirinkti jums tinkantį būsto paskolos produktą.

Nuo 2014-01-07 Bankų prievolę vienodai skaičiuoti PSK dydį, taip pat šio rodiklio apskaičiavimo būdą reglamentuoja Vartojimo skolinimo įstatymas.

Į ką reikia atsižvelgti skaičiuojant UCS

1. Pagrindinės skolos pagal vartojimo paskolos sutartį sumos grąžinimas;
2. Palūkanų mokėjimas pagal vartojimo paskolos sutartį;
3. Paskolos gavėjo mokėjimai Bankui, jeigu iš paskolos sutarties sąlygų išplaukia paskolos gavėjo pareiga atlikti tokius mokėjimus ir (ar) jeigu paskola nebus išduota neatlikus šių mokėjimų;
4. Mokestis už plastikinės kortelės, per kurią atsiskaitysite, išdavimą ir aptarnavimą (jei taikoma);
5. Mokėjimas už gyvybės draudimą, nuosavybės teisių praradimo rizika;
6. Atlyginimas už vertinimo įmonės paslaugas;
7. Apmokėjimas už notaro paslaugas, jei Bankas įpareigoja pas notarą surašyti sandorio dokumentus (pvz., buto pirkimo-pardavimo sutartį).

Į ką NEATSIŽVELGIAMA skaičiuojant UCS

1. Valstybės rinkliavos ir kiti Kredito gavėjo mokėjimai, kurių mokėjimo prievolė kyla iš teisės aktų reikalavimų;
2. Baudos ir netesybos pagal Paskolos sutartį;
3. Paskolos gavėjo mokėjimai už paskolos aptarnavimą, numatyti sutartyje ir kurių suma ir (ar) mokėjimo terminai priklauso nuo paskolos gavėjo sprendimo ir (ar) jo elgesio pasirinkimo;
4. Turto draudimas pagal paskolą su esamu būstu arba įsigyto turto draudimas, jei šis turtas bus įkeistas;
5. Kiti mokėjimai už paslaugas, kurių suteikimas NĖRA lemia galimybės gauti paskolą.

Į ką atkreipti dėmesį kreipiantis į banką?

Centrinis bankas, suteikdamas Bankus į lygias sąlygas, tikėjosi atimti iš Kliento galimybę manipuliuoti dėl jų sąmoningumo stokos.

Tačiau neįtraukdamas mokėjimų, kurie gali būti neįtraukti į PSC apskaičiavimą, Bankas gali atskleisti Klientui didžiulius komisinius, apie kuriuos Klientas iš anksto nežinojo... Tai paaiškinama tuo, kad klientas laisvai pasirinkti, ar naudotis paslauga, ar ne.

Pavyzdžiui, komisinis mokestis už seifo nuomą su specialiomis patekimo sąlygomis.

Šis komisinis mokestis neįskaičiuojamas į PSK būtent dėl ​​to, kad Klientas gali tariamai pasirinkti, nuomotis kamerą sandoriui ar ne. Tačiau koks protingas pirkėjas perduotų pinigus pardavėjui, neįsitikinęs, kad butas jam perregistruotas? O koks pardavėjas sutiktų perregistruoti butą pirkėjui neįsitikinęs, kad jis garantuotai gaus pinigus? Dažniausias sprendimas, žinoma, yra seifo nuoma (galite pasinaudoti ir mokėjimais akredityvais, apie tai galite pasiskaityti). Pasirodo, Klientas neturi kito pasirinkimo (faktiškai). Bankas, pasinaudodamas tuo, į šį mokestį „įvaro“ visus komisinius, kurie anksčiau buvo tiesiog kitaip vadinami.

Ši suma neatsispindi PSC kurse, todėl Klientas kartais tiesiog neturi pakankamai informacijos, kad galėtų palyginti skirtingų Bankų pasiūlymus.

Paprastai visapusiškos būsto paskolos sąlygų analizės ir optimalaus pasiūlymo parinkimo užduoties imasi hipotekos įmonė, kuri nesidomi pirmenybėmis renkantis konkretų būsto paskolos produktą, o domisi jo reputacija.

Renkantis butą, SPIK LLC savo klientams teikia optimalios hipotekos programos parinkimo paslaugas visiškai nemokamai. Bet jei vis tiek nuspręsite analizę atlikti patys, primygtinai rekomenduojame kiekviename operacijos etape atlikti išsamią banko darbuotojo apklausą su nuolatiniu klausimu: „Kiek man tai kainuos?

DĖMESIO!
Visi mūsų svetainėje esantys straipsniai yra UNIKALŪS ir skelbiami PIRMĄ KARTĄ! SPIK LLC rašo straipsnius remdamasi savo patirtimi ir žiniomis. Teisės į daiktus yra saugomos įstatymų, įskaitant Rusijos Federacijos civilinio kodekso 4 dalį. Visą ar dalį teksto kopijuoti leidžiama tik gavus SPIC LLC sutikimą (leidimas suteikiamas nemokamai) ir turint PRIVALOMA indeksuotą nuorodą į

Paskolos sutartyje nurodytos sąlygos, kuriomis paskolos gavėjas ima paskolą ir sutinka ją grąžinti. Kartu su tokiomis svarbiomis nuostatomis kaip suma, naudojimo palūkanos, terminas, mokėjimo data ir mėnesinių įmokų dydis, skolintojas privalo pranešti klientui apie visą paskolos kainą (FLC). Šis rodiklis leidžia matyti bendrą vaizdą ir suprasti, kiek kainuos paskola iš konkretaus banko, taip pat palyginti, kur ją gauti pelningiau.

Visa paskolos kaina: kas tai yra, iš ko ji susideda

Pirmą kartą PSK koncepcija pasirodė Rusijoje 2008 m. Rusijos Federacijos centrinis bankas savo nurodymu įpareigojo kredito įstaigas prieš pasirašant sutartį pateikti klientui visą informaciją apie mokėjimų sumą. Vėliau, 12.21 d. 2013 metais buvo priimtas federalinis įstatymas Nr.353, reglamentuojantis vartojimo paskolų išdavimą. Jos tikslas – užtikrinti vartotojų apsaugą, padarant skolinimo mechanizmą skaidresnį. Tuo remiantis Įstatymo 6 straipsnis įpareigojo bankus, mikrofinansų organizacijas ir lombardus informuoti savo klientus apie būsimas išlaidas gaunant ir grąžinant paskolą.

6 straipsnio pirmojoje dalyje nustatyta, kad informacija apie PSK skelbiama:

• dešinėje, viršutiniame sutarties kampe, prieš atskiras skolinimo sąlygas;
• kvadratiniame rėmelyje, kurio dydis yra ne mažesnis kaip 5% puslapio;
• juodomis didžiosiomis raidėmis;
• paryškindami jį šriftu (maksimalaus dydžio, naudojamo puslapyje).

Skaičiavimas atliekamas kiekvienu konkrečiu atveju. Tai atsižvelgiama į:

• pagrindinės sumos ir palūkanų mokėjimai;
• banko komisiniai;
• banko kortelių išdavimo ir aptarnavimo išlaidos;
• galimi mokėjimai trečiųjų asmenų naudai, susiję su skolinimu (užstato vertinimu);
• draudimo įmokos pagal draudimo sutartį, išskyrus susijusias su federalinių įstatymų įgyvendinimu (pavyzdžiui, OSAGO).

Skaičiuojant neatsižvelgiama į netesybas ir baudas, komisinius už lėšų išgryninimą, valiutos operacijas, kortelių pakartotinį išdavimą, turto, kuris nėra užstatas, draudimą.

Taigi PSC yra visų įmokų, žinomų teikiant vartojimo paskolą, visuma. Kitaip tariant, tai yra apytikslė paskolos gavėjo permokos suma, išreikšta procentais. Kodėl orientacinis? Nes jis gali keistis nukrypus nuo pirminių sąlygų: mažėja grąžinus paskolą anksčiau laiko arba didėja, kai sumokate delspinigius ir kitus sutarties vykdymo metu padarytus pažeidimus.

Pavyzdžiui, 2018 m. pirmąjį ketvirtį vartojimo paskola iš „Sberbank“ skolininkui kainuos:

Kaip apskaičiuoti bendrą paskolos kainą

PSC apskaičiavimo formulė, kurią naudoja bankai ir kitos finansinės organizacijos, yra įtvirtinta Federalinio įstatymo Nr. 353 6 straipsnio 2 dalyje. Tačiau tuo pačiu metu skolintojai, analizuodami skolinimo rinką, vadovaujasi rodikliu, kurį kas ketvirtį nustato Rusijos Federacijos centrinis bankas kiekvienai vartojimo paskolų kategorijai. Gautas rezultatas neturėtų viršyti rinkos vidurkio daugiau nei trečdaliu.

Bendra paskolos kaina: formulė

Atrodo:

PSK = i x NBP x 100,

kur i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma, o NBP yra tokių laikotarpių skaičius.

Bazinis laikotarpis yra mokėjimo grafike nustatytas laiko intervalas. Jei jame yra intervalų:

• ne arba jie yra lygūs metams, BP laikotarpis yra vieneri metai;
• keli, mažesnioji iš jų laikoma baziniu periodu;
• neapibrėžta, bazei visi skaičiai sumuojami ir dalijami iš jų skaičiaus (suapvalinti iki dienų, mėnesių ir metų).

Norėdami apskaičiuoti PSC pagal formulę, turite sužinoti i reikšmę - BP normą. Tam naudojama sudėtinga matematinė lygtis su daugybe rodiklių:

Naudojami parametrai:

• DP k - mokėjimo suma pagal sutartį;
• q k - pilnų bazinių laikotarpių skaičius;
• e k - bazinių laikotarpių akcijos;
• m - mokėjimų skaičius;
• i yra bazinio laikotarpio palūkanų norma.

Kad nereikėtų atlikti skaičiavimų rankiniu būdu, galite naudoti „Excel“. Norėdami tai padaryti, į lentelę įveskite šiuos duomenis:

• paskolos suma rubliais;
• naudojimo laikotarpis mėnesiais;
• norma (procentais per metus);
• mėnesinis mokestis;
• komisiniai ir mokesčiai (jei yra).

Visos sumos pateikiamos kaip pinigų srautai per paskolos laikotarpį. Mokėjimai suplanuoti pagal mėnesį, pabrėžiant palūkanas ir paskolos dalį. Paskutinis stulpelis yra mėnesio paskolos likutis. i reikšmė nustatoma naudojant VSD funkciją.

Kadangi ilgalaikių paskolų su daugybe mokėjimų PIC yra gana sunku apskaičiuoti, skolininkas gali naudoti kitą, supaprastintą formulę:

Pavadinimai:

• S – visų mokėjimų (palūkanų, komisinių, draudimo ir kt.) suma;
• S 0 - paskolos suma;
• n – paskolos terminas (metais).

Kaip matote, šiuo atveju viskas yra daug paprasčiau. Paskolos kainą galima apskaičiuoti per kelias sekundes, tačiau rezultatas bus apytikslis.

PSC apskaičiavimas kreditine kortele

Kreditinės kortelės veikia naudojant kitokį skolinimo mechanizmą – overdraftą. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas naudoja pinigus pagal poreikį, neviršijant nurodytos sumos. Federalinio įstatymo Nr. 353 7 straipsnio 15 dalyje nustatyta, kad mokėjimų grafiko sudarymas netaikomas skolinimui su limitu. Todėl atlikdami skaičiavimus turėtumėte vadovautis šio įstatymo 6 straipsnio 7 dalimi ir pagrįsti:

• kortelės sąskaitos limitas;
• maksimalus grąžinimo laikotarpis;
• kas mėnesį mokamos pagrindinės sumos, palūkanų ir kitų įmokų dydžio, nustatytos sutarties sąlygomis

Bet kuriuo atveju tikroji visos permokų sumos vertė skirsis nuo preliminarios sumos.

UCS skaičiavimo pavyzdys

Pavyzdžiui, paskaičiuokime visą paskolos kainą trumpalaikiam skolinimui MFO.

Pradiniai duomenys:

• paskolos suma - 20 000 rublių;
• palūkanų norma - 1,5% per dieną;
• naudojimo laikotarpis - 10 dienų;
• palūkanų grąžinimas atliekamas kartu su paskolos grąžinimu;
• Jokių komisinių ar draudimo nėra.

Palūkanos ir pagrindinė suma bus grąžinamos vienu mokėjimu, tai reiškia, kad bazinis laikotarpis yra 10 dienų.

Raskite paskolos palūkanų sumą:

20 000 rub. x 1,5% x 10 dienų = 3000 rub.

Bendra mokėjimų pagal sutartį suma ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.

Dabar galima nustatyti bazinę palūkanų normą (i). Parametras e k nebus įtraukta į lygtį, nes paskola grąžinama vienkartine įmoka. Toliau, pakeitę pradinius duomenis, atliekame matematinius skaičiavimus, kad surastume i reikšmę. Jis lygus 0,15.

Norėdami naudoti UCS radimo formulę, turėsite žinoti NBP. Norėdami tai padaryti, dienų skaičius per metus turi būti padalintas iš paskolos termino:

365 dienos: 10 dienų = 36,5 – bazinių laikotarpių skaičius per metus.

Rezultatus pakeičiame į formulę PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500 % per metus.

Rezultatas parodo, kiek paskolos gavėjas turės sumokėti skolintojui už 10 dienų naudojimosi mikrokreditu. Nuo 2018-01-01 mikrofinansų organizacijoms ir lombardams buvo nustatytos 42,829-819,423% metinės VPS ribinės vertės, priklausomai nuo termino, užstato ir sumos. Tai yra daug, palyginti su bankais.

Pavyzdžiui, paskola 1,5 milijono rublių. 15 metų laikotarpiui „Sberbank“ skolininkas kainuos:

Individualūs rodikliai, atsižvelgiant į programą ir paskolos sąlygas, gali svyruoti nuo 12,48 iki 26,09 proc.

Gavęs sutartį su išvestine UCS verte, paskolos gavėjas neprivalo jos pasirašyti tuo momentu. Pagal Federalinio įstatymo-353 7 straipsnį jis turi 5 darbo dienas susipažinti su paskolos sąlygomis.

Jei jo netenkina pasiūlymas, jis gali atsisakyti pasirašyti dokumentą be jokių pasekmių. Be to, galite prašyti, kad jam būtų perskaičiuotas PSC anksčiau laiko grąžinus paskolą. Kredito davėjas privalo tai padaryti kliento prašymu. Kitu atveju galite pateikti skundą Rospotrebnadzor arba Rusijos Federacijos centriniam bankui.

PSC skaičiuoklė internete

1. Paskolos suma.
2. Palūkanų norma (metinė).
3. Paskolos terminas mėnesiais.
4. Komisinio dydžio (jeigu yra), įskaitant kredito brokerio išlaidas.

Skaičiuoklė automatiškai parodys kiek permokėsite pinigine išraiška ir procentais. Galite keisti paskolos terminą, sumą, palūkanų normą, kad pasirinktumėte pelningiausią variantą. Peržiūrėję kelių kreditorių pasiūlymus, patys nesunkiai nuspręsite, su kuo dirbsite.

Pagal paskolos sąlygas mokėjimai buvo atliekami lygiomis sumomis. Vėlavimų nebuvo, tačiau permoka pasirodė didesnė nei paskaičiuota PSC. Kodėl?

Pirma, yra mokėjimai, kurie neįtraukiami į PSC skaičiavimą. Jie atsiranda vykdant sutartį ir negali būti iš anksto žinomi. Be to, apskaičiuojant neatsižvelgiama į išankstinį grąžinimą, baudas ir netesybas. Paklauskite banko, už ką ir kada sumokėjote. Antra, su anuitetu nemaža mėnesinės įmokos dalis tenka palūkanoms ir tik pasibaigus grąžinimo laikotarpiui, atvirkščiai, paskolos įstaigai. Tikrasis PSC dydis gali šiek tiek skirtis nuo sutartyje nustatyto. Taip gali būti dėl grafiko ypatumų, kai terminai ar apimtys arba abi pagrindinės skolos vertės perkeliamos į paskutinio mokėjimo datą. Anuiteto išmokoms PSC iš anksto apskaičiuoti neįmanoma, nes jis keisis kiekvieną mėnesį.

2014 m. rugpjūčio 20 d., 12:12 val

Bendra paskolos (paskolos) kaina - pavyzdys/skaičiavimo algoritmas

• JavaScript,
• Programavimas

Neseniai įsigaliojo Federalinis įstatymas Nr. 353, įpareigojantis finansines organizacijas atskleisti informaciją apie vadinamąją „Visą paskolos (paskolos) kainą“ (toliau – FCC).
Šiame straipsnyje (kuris iš esmės taikomas tik finansų sektoriaus darbuotojams) norėčiau pateikti PSC apskaičiavimo pavyzdį. Gal kam nors pravers.

Svarbu! Neseniai įstatymų leidėjai pakeitė formulę, kuri įsigalioja tik 2014 m. rugsėjo 1 d. Viskas, kas nurodyta žemiau, tinka tik naujajai formulei. Straipsnyje aprašomas tik techninis PSC apskaičiavimo pagal įstatymą įgyvendinimas.

Dar svarbiau! Visa žemiau pateikta informacija aktuali tuo atveju, kai paskola išduodama VIENA įmoka, t.y. paskolos gavėjas lėšas gauna vieną kartą, o grąžinimai vyksta pagal iš anksto nustatytą mokėjimo grafiką. Ši galimybė apima 99% išduotų paskolų (kredito kortelės neįskaitomos).

Tiesą sakant, čia yra pats žvėris:

Mes suprantame terminų reikšmę

UCS apibrėžiamas kaip 3 dydžių sandauga – i, NBP ir skaičiaus 100. Išanalizuokime vartojamus terminus ir pavadinimus:

1. Kas yra BP (bazinis laikotarpis)

   BP pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį – tai standartinis laiko intervalas, kuris dažniausiai atsiranda mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį. Jeigu mokėjimo grafike pagal vartojimo kredito (paskolos) sutartį nėra laiko tarpų tarp mokėjimų, trunkančių trumpiau nei vienerius metus arba lygus vieneriems metams, tai BP yra vieneri metai.
   Tiesą sakant, BP yra labiausiai paplitęs laiko tarpas tarp mokėjimų. Jei mokėjimo grafike nėra pasikartojančių laiko intervalų ir Rusijos bankas nenustato kitokios tvarkos, baziniu laikotarpiu pripažįstamas laiko intervalas, kuris yra visų laikotarpių aritmetinis vidurkis, suapvalintas iki artimiausio standartinio laiko intervalo. Standartinis laiko intervalas yra diena, mėnuo, metai, taip pat tam tikras dienų ar mėnesių skaičius, neviršijantis vienerių metų. Tokiu būdu galite nustatyti savo AKS. Jei mokėjimai yra kas mėnesį, tada BP = 365/12 ~ = 30

2. Kas yra NBP (bazinių laikotarpių skaičius kalendoriniais metais)

   Apibrėžimas įstatyme yra labai neapibrėžtas, bet kaip suprantu, tai bazinių laikotarpių skaičius, kuris „telpa“ į vienerius kalendorinius metus, t.y.:
   • Standartiniam mokėjimo grafikui su mėnesiniais mokėjimais: NBP = 12
   • Mokėjimai kas ketvirtį: NBP=4
   • Mokėjimai kartą per metus ar rečiau: NBP=1
   • Jei mokėjimų grafikas keblus: pavyzdžiui, iš pradžių yra 2 mokėjimai kartą per ketvirtį, o po to 6 mokėjimai kartą per mėnesį, tada 3 mokėjimai kartą per dieną, tada bazinis laikotarpis yra 1 mėnuo. Ir NBP=12 (12 BP per kalendorinius metus).

3. Kas yra i (bazinio laikotarpio palūkanų norma, išreikšta dešimtaine forma)

   To neįmanoma suprasti (bent jau man). Galbūt skaičiaus i apibrėžime yra tam tikra prasmė, bet intuityviai šios reikšmės suvokti neįmanoma. Kaip suskaičiuoti i, pažiūrėsime kitame skyriuje.

Kaip suskaičiuoti i

Palikime vėlesniems bandymams suprasti „fizinę“ skaičiaus i reikšmę ir pateiksime jam tokį apibrėžimą:
Skaičius i apskaičiuojamas sprendžiant šią lygtį:
Kur:

• m – pinigų srautų skaičius, lygus mokėjimų skaičiui mokėjimų grafike plius vienas (kitas mokėjimas atsiranda nuo pirmos įmokos – paskolos išdavimo).
• DP k – k-ojo pinigų srauto dydis (paskolos išdavimas su „minuso“ ženklu, grąžinimas su „pliuso“ ženklu).
• Q k – pilnų bazinių laikotarpių skaičius nuo paskolos išdavimo iki k-ojo pinigų srauto. Q k galima apskaičiuoti naudojant formulę:
  Q iki =grindys[ (DP iki -DP 1)/BP ], kur
  • DP k – k-ojo pinigų srauto data,
  • DP 1 – pirmojo pinigų srauto data (t. y. išdavimo data),
  • BP – bazinio laikotarpio laikotarpis,
  • grindys – apvalinimas iki artimiausio sveikojo skaičiaus.
• E į - čia mes iš karto parašysime formulę, kad jūsų smegenys nesprogtų nuo įstatymo formuluotės:
  E k =mod[ (DP į -DP 1) /BP ]/BP, kur mod yra padalijimo liekana

UCS skaičiavimo algoritmas

Įvesties duomenys: du masyvai. Svarbiausia yra pinigų srauto numeris, reikšmės yra mokėjimo datos ir mokėjimo suma.
Išvesties duomenys: UCS reikšmė (skaičius).

Skaičiavimo procedūra:

1. Apskaičiuojame NBP (bazinių laikotarpių skaičių). Bazinių laikotarpių skaičius – kiek tokių laikotarpių „tilps“ į 365 dienas, t.y. BBP = grindys [ 365 / BP ].
2. Kiekvienam k-tam mokėjimui skaičiuojame DP k, Q k, E k.
3. Naudodamiesi apytiksliais skaičiavimo metodais, apskaičiuojame i tiksliai iki dviejų skaičių po kablelio.
4. Padauginkite NBP*i*100.

Kodas!

Yra paruoštas sprendimas javascript, taip pat VBA (bus net Excel failas skaičiavimams).

Kodėl VBA ir Excel?

Jei staiga kils gaisras ir 2014 m. rugsėjo 1 d. niekas neveiks, tada protingiausia į sutarčių sudarymo vietas išsiųsti Excel lentelę, kad iš pradžių bent taip būtų galima apskaičiuoti PSC.

Pavyzdžiuose pateikiamas 100 000 rublių paskolos grafikas 3 mėnesiams su 12% metine norma. Išleidimo data – 2014 m. rugsėjo 1 d.:

JavaScript sprendimas

kodas

function psk() ( //įvesties duomenys - mokėjimo datos var dates = [ new Data(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01)]; //įvesties duomenys – mokėjimų sumos var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // mokėjimų skaičius // Nustatyti bazinį laikotarpį bp bp=30 ; / /Skaičiuojame bazinių laikotarpių skaičių per metus: var cbp = Math.round(365 / bp); //užpildykite masyvą dienų skaičiumi nuo išdavimo datos iki k-ojo mokėjimo datos var days = ; jei (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; jei (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //apskaičiuokite UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //parodyti PSC įspėjimą("PSK = " + psk + " %"); )

jsfiddle demonstracinė versija: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Sprendimas VBA+Excel

Kodas

A stulpelyje, pradedant nuo 2 eilutės, pateikiamos pinigų srautų datos.
B stulpelyje, pradedant nuo 2 eilutės, pateikiamos pinigų srautų sumos.
Sub psk() Neryškios datos() Stulpeliai("A:A").Pasirinkite datas() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Stulpeliai("B:B").Pasirinkite sumą = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m Kaip sveikasis skaičius m = UBound(datos) bp = 30 cbp = apvalus (365 / bp) ReDim dienos (m) k = 2 iki m Dienos (k) = datos (k) - datos (2) Kitas ReDim e(m) ReDim q(m) k = 2 iki m q(k) = dienos (k) \ bp e(k) = (dienos (k) Mod bp) / bp Kitas i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Atlikite, kol x > 0 x_m = x x = 0 k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Kitas i = i + s Ciklas Jei x > x_m Tada i = i - s Pabaiga Jei psk = Round(i * cbp, 5) Cells (3, 7). Reikšmė = psk Pabaiga Sub