Príklad výpočtu váženej priemernej hodnoty celkových nákladov na úvery. Úplné náklady na pôžičku (pôžičku). Čo to je? Čo je súčasťou PSC

Banky, súkromné ​​aj verejné, sa snažia prilákať zákazníkov svojimi ponukami pôžičiek. Z tohto dôvodu môžete v inzerátoch často vidieť atraktívne sadzby pôžičiek, no v skutočnosti ide o preplatenie veľké sumy. Celková cena úveru je vzorec, ktorého dekódovanie zahŕňa okrem úrokovej sadzby aj všetky dodatočné platby pri spotrebnom alebo inom úvere.

Aké sú celkové náklady na pôžičku?

Keď ste využili ponuku banky požičať si od nej peniaze, mali by ste vždy vedieť, že úrok je len poplatok za použitie peňazí. Okrem toho sú tu ďalšie provízie, ktoré sa tiež pripočítavajú k mesačným platbám. Celý súčet týchto zložiek sa nazýva plná úroková sadzba. PSK, skratka tohto ukazovateľa, je hlavnou hodnotou, na ktorú sa musíte pri výbere úveru zamerať. Informácie o celkovej cene úveru sú uvedené v ročných percentách a sú uvedené v pravom hornom rohu zmluvy o bankovom úvere.

Predtým sa používal koncept efektívnej úrokovej miery. Vypočítala sa pomocou vzorca zloženého úroku, ktorý zahŕňal ušlý príjem dlžníka z možného investovania výšky úrokových platieb z úveru počas obdobia úveru pri rovnakej úrokovej sadzbe ako pri úvere. Z tohto dôvodu aj bez dodatočných platieb bola sadzba vyššia ako nominálna sadzba. Nezodpovedal skutočným nákladom dlžníka na obsluhu dlhu, o ktorých sa klient banky dozvedel, až keď prišiel čas na zaplatenie úveru.

Právna úprava

Vzhľadom na tento stav sa centrálna banka postavila na stranu obyčajných ľudí a zaviazala všetky finančné inštitúcie informovať klientov o plnej cene úveru. V roku 2008 vydala Ruská banka inštrukciu „O postupe pri výpočte a informovaní jednotlivých dlžníkov o úplných nákladoch na pôžičku“. Po nadobudnutí účinnosti federálneho zákona „O spotrebiteľskom úvere (úver)“, a to sa stalo 1. júla 2014, sa hodnota úplných nákladov požičaných prostriedkov určuje v závislosti od priemernej trhovej hodnoty úveru stanovenej centrálnou bankou. .

Ako zistiť cenu úveru

Je pozoruhodné, že v mikrofinančných spoločnostiach sú vždy uvedené úplné náklady na pôžičku a všetky ostatné platby sa týkajú iba pokút a pokút za omeškanie a neplnenie záväzkov. V banke je hlavným ukazovateľom úroková sadzba za použitie úveru, dodatočné platby, ktoré sa týkajú úveru, sú uvedené v samostatných bodoch zmluvy a dodatočných dohôd k nej.

Oznámenie o úplných nákladoch na pôžičku

Predtým mohol byť indikátor PSC uvedený v zmluve, ale hodnota tam bola napísaná malým písmom, čo nebolo okamžite viditeľné. Podľa federálneho zákona je zmluva o pôžičke rozdelená na 2 časti: všeobecné a individuálne podmienky. Takže v druhej časti, ktorá má tabuľkovú formu, musí byť číslo PSC napísané najväčším písmom, aké je použité v návrhu. Informácie sú uvedené v rámčeku, ktorý musí pokrývať aspoň 5 % plochy celého listu, na ktorom sú napísané jednotlivé podmienky výpožičky.

Čo zahŕňa plná cena pôžičky?

Maximálna možná hodnota PSC by nemala presiahnuť jednu tretinu priemernej trhovej hodnoty a dlžníkovi sa bezodkladne oznámi. Aby ste pochopili, odkiaľ pochádza konečný údaj PSC a prečo sa niekedy môže líšiť od hodnoty v reklame alebo na webovej stránke úverovej inštitúcie, musíte poznať všetky jeho zložky. Tie obsahujú:

• telo pôžičky a úroky z nej;
• poplatok za spracovanie žiadosti;
• provízie za spracovanie úverových zmlúv a ich vystavenie;
• úroky za otvorenie a ročnú obsluhu (úverového) účtu alebo kreditnej karty;
• poistenie zodpovednosti dlžníka;
• hodnotenie kolaterálu a poistenie;
• dobrovoľné poistenie;
• notárske overenie.

Aké výdavky nezvýšia cenu úveru?

Okrem povinných platieb, ktoré sú zahrnuté v PSC, môžu byť dlžníkovi účtované ďalšie platby, ktoré žiadnym spôsobom neovplyvňujú výpočet efektívnej platby, t.j. plná sadzba:

• poplatok za nesplnenie zmluvy. To zahŕňa všetky druhy pokút a penále nahromadené v súvislosti s oneskorenou platbou ďalšej platby.
• dobrovoľné platby. Patria sem bankové provízie za predčasné splatenie úveru, platby za výpisy a certifikáty, obnovenie stratenej kreditnej karty atď.
• dodatočné poplatky. Hovoríme tu o platbách, ktoré nijako nesúvisia so zmluvou, ale môžu byť povinné v súvislosti s ruskou legislatívou (napríklad politika PZP) alebo iniciované samotným dlžníkom (doplnkové poistenie).

Ako vypočítať celkové náklady na pôžičku

Na vzorec PSK sa môžete informovať ešte pred uzavretím zmluvy v pobočke banky. Musí sa poskytnúť pred podpisom zmluvy. Môžete si to vypočítať sami. V tomto prípade je však potrebné opatrne pristupovať k výpočtu a nevynechať jediný moment, pretože to môže viesť k nepresnostiam. Veľmi často sa dlžníci dopúšťajú závažných chýb tým, že nepozorne čítajú zmluvu a vynechávajú niektoré údaje.

Vzorec PSK

Úplné náklady na pôžičku sa vypočítavajú na základe štandardov stanovených centrálnou bankou Ruska. Samotný vzorec a algoritmus výpočtu sa neustále zdokonaľujú, preto pri vlastnom určovaní PSC musíte požiadať o najnovšie relevantné údaje, ktoré sú zverejnené na webovej stránke regulátora. Posledné zmeny v metodike nastali v súvislosti s prijatím zákona o spotrebiteľských úveroch. Veľkosť UCS sa vypočíta takto:

PSC = i × NBP × 100, kde

PSK – celková cena úveru vyjadrená v percentách s presnosťou na tretie desatinné miesto;

NBP – počet základných období počas kalendárneho roka (podľa metodiky centrálnej banky sa jeden rok rovná 365 dňom);

i je úroková sadzba základného obdobia, ktorá je vyjadrená v desatinnom tvare.

(VZOREC)

Σ je „sigma“, čo znamená súčet (v tomto vzorci - od prvej platby po m-tu).

DPk – výška k-tého peňažného plnenia podľa dohody. Výška pôžičky poskytnutá dlžníkovi je označená znamienkom „-“ a splátky znamienkom „+“.

qk je počet úplných základných období od momentu poskytnutia úveru do dátumu k-tej platby.

ek – obdobie, ktoré je vyjadrené v podieloch základného obdobia, od konca qk-tého základného obdobia do dňa k-tej platby. Ak je dlh splatený striktne podľa splátkového kalendára, potom bude jeho hodnota nulová. V tomto prípade má vzorec zjednodušenú formu.

m – počet platieb.

i je úroková sadzba základného obdobia vyjadrená nie v percentách, ale v desatinnej forme.

Algoritmus výpočtu

Ako je možné vidieť z vyššie uvedeného kalkulačného vzorca, úrokové sadzby úverov sa počítajú jednoducho, s výnimkou ukazovateľa nazývaného úroková sadzba základného obdobia. Toto je najťažší ukazovateľ, s ktorým sa nie každý dokáže vyrovnať. Vypočítať viacročné pôžičky je fyzicky nemožné. Na zjednodušenie výpočtov môžete použiť online kalkulačky alebo priamo kontaktovať svoju banku. Okrem toho, ak sa domnievate, že sadzba uvedená v zmluve nie je presná, môžete poslať kópiu zmluvy centrálnej banke so žiadosťou o výpočet správnej hodnoty.

Úplné náklady na spotrebný úver

Pracovník banky je povinný pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere informovať dlžníka o skutočných nákladoch na úver, ktoré sa často zamieňajú s úrokovou sadzbou. Banky môžu uložiť platbu za služby, napríklad za internetové bankovníctvo alebo SMS notifikácie, pričom poplatky sú účtované len so súhlasom dlžníka. Úplné náklady zahŕňajú nielen sumu preplatku v dôsledku naakumulovaného úroku, ale aj platbu za nasledujúce operácie:

• posúdenie žiadosti;
• poskytnutie pôžičky;
• vydanie bankovej karty;
• výber hotovosti z registračnej pokladnice;
• životné poistenie (voliteľné).

Cena pôžičky pri kúpe auta

Pri kúpe auta na úver by ste mali vedieť, že na transakcii sú zapojené štyri strany. Jednak je to samotný kupujúci a banka, ktorá kúpu financuje, jednak predávajúci, ktorým môže byť autobazár alebo súkromná osoba, a poisťovňa. Okamžite stojí za to povedať, že poistenie vozidla v systéme CASCO je povinné, ak je vozidlo prevedené do banky ako záruka. V opačnom prípade je požiadavka na uzavretie poistnej zmluvy nezákonná.

Úplné náklady na pôžičku na auto sa vypočítajú s prihliadnutím na platby za tieto položky:

• úrokové poplatky;
• provízie za prevod prostriedkov na účet predávajúceho;
• poistenie kolaterálu;
• dodatočné náklady pre dlžníka spojené s notárskym overením dokumentov.

Náklady na hypotekárne úvery

Stať sa majiteľom vlastných meračov je s príchodom hypoték jednoduchšie. Banky ponúkajú rôzne možnosti pôžičiek – s akontáciou alebo bez nej, so štátnymi dotáciami alebo využitím materského kapitálu – to všetko ovplyvní celkové náklady na pôžičku. Okrem platenia úrokov je potrebné do PSC za kúpu nehnuteľnosti pridať aj tento zoznam platieb:

• poistenie kolaterálu (platby dlžníka za poistenie kolaterálu sú zahrnuté vo výpočte PIC vo výške úmernej cene nehnuteľnosti hradenej z úveru, ako aj pomeru výpožičnej doby a poistenia obdobie, ak je výpožičná doba kratšia ako poistná doba);
• oceňovanie nehnuteľností;
• notárske overenie transakcie;
• poplatok za vybavenie hypotekárneho úveru a prevod prostriedkov na účet.

Všetky platby tretím stranám (notárom, poisťovniam a iným spoločnostiam) sa uskutočňujú podľa taríf týchto organizácií. Ak zmluva stanovuje minimálnu mesačnú splátku, celkové náklady spotrebiteľského úveru sa vypočítajú na základe tejto podmienky.

Príklad výpočtu USS

• výška istiny úveru - 340 000 rubľov;
• doba pôžičky – 24 mesiacov;
• sadzba – 13 % ročne;
• poplatok za úver – 2,8 % z celkovej sumy;
• provízia za vydanie hotovosti z pokladne banky je 2,5 %.

Nižšie je uvedený systém s mesačnými rovnakými platbami. Výška úroku naakumulovaného za obdobie bude 72 414 rubľov (možno ho zobraziť v dohode alebo splátkovom kalendári).

Potom vypočítame výšku provízie za poskytnutie pôžičky a vyplatenie prostriedkov:

340 000 × 2,8 % = 9 520 rubľov;

340 000 × 2,5 % = 8 500 rubľov.

Potom zhrnieme všetky ukazovatele a dostaneme:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubľov.

Online kalkulačka

Na internete je k dispozícii veľké množstvo úverových kalkulačiek, ktoré vám pomôžu vypočítať PSC štandardných úverov, mikropôžičiek a dokonca aj prečerpaní. Musíte však pochopiť, že vzhľadom na to, že každá banka používa svoju vlastnú verziu výpočtu sadzby, údaje sa môžu líšiť. Okrem toho je potrebné vziať do úvahy dátum poskytnutia úveru a jeho splatenia, ako aj spôsoby vrátenia dlžnej sumy: anuitná, diferencovaná alebo odrážka.

Maximálna a vážená priemerná hodnota celkových nákladov spotrebiteľských úverov

Centrálna banka štvrťročne vypočítava a zverejňuje priemernú trhovú hodnotu PSC pre rôzne typy spotrebiteľských úverov. Hlavná vec je, že maximálna sadzba úveru nepresahuje váženú priemernú sadzbu o viac ako tretinu. Nižšie sú uvedené hodnoty za 3. štvrťrok 2019, prevzaté z oficiálnych zdrojov:

	Priemerné trhové hodnoty celkových nákladov na spotrebiteľské úvery, %	Limitné hodnoty celkových nákladov spotrebiteľských úverov, %
Spotrebné úvery za účelom kúpy vozidiel so zálohou
vozidlá s najazdenými 0–1000 km
vozidlá s najazdenými viac ako 1000 km
Spotrebné úvery s úverovým limitom (podľa výšky úverového limitu ku dňu podpisu zmluvy)
30 000 - 100 000 rubľov.
100 000 - 300 000 rubľov.
Viac ako 300 000 rubľov.
Účelové spotrebiteľské úvery, ktoré sa poskytujú prevodom úverových prostriedkov podniku obchodu a služieb ako platba za tovar (služby), ak existuje zodpovedajúca zmluva (POS úvery) bez zabezpečenia
30 000 - 100 000 rubľov.
Viac ako 100 000 rubľov.
Viac ako rok:
30 000 - 100 000 rubľov.
Viac ako 100 000 rubľov.
Bezúčelové spotrebné úvery, účelové spotrebné úvery bez zabezpečenia, spotrebné úvery na refinancovanie dlhu (okrem POS úverov)
30 000 - 100 000 rubľov.
100 000 - 300 000 rubľov.
Viac ako 300 000 rubľov.
Viac ako rok:
30 000 - 100 000 rubľov.
100 000 - 300 000 rubľov.
Viac ako 300 000 rubľov.

Čo poskytuje PSC analýza dlžníkovi?

Pre väčšinu ľudí znalosť RPMN znamená pochopiť, koľko ich bude stáť požičať si peniaze, pretože niekedy pôžička len s úrokom bude stáť rovnakú sumu ako pôžička s nižšou úrokovou sadzbou, no s ďalšími poplatkami. Toto sa dokonca vyskytuje v tej istej banke a je vytvorené s cieľom prilákať viac zákazníkov. Keď dostanete zmluvu o pôžičke, kde je uvedené PSC, alebo keď ste si sami vypočítali ukazovateľ, musíte pochopiť, že určité nuansy sa nemusia vždy brať do úvahy, ako napríklad predčasné splatenie istiny.

Ako znížiť náklady na pôžičku

Po získaní informácií o úplných nákladoch na pôžičku niekedy zmizne túžba požičať si peniaze. Ak sa však k tejto otázke postavíte rozumne, môžete v konečnom dôsledku znížiť číslo, ktoré banka ponúka. Existujú rôzne spôsoby, ako to urobiť:

• Predčasné splatenie úveru. Ak čiastočne alebo úplne splatíte dlh mimo harmonogramu, pomôže to znížiť úverové zaťaženie v podobe nepripísaných úrokov. Treba si však pozorne prečítať zmluvu o sankciách, ktoré pôžičku naopak môžu predražiť.
• Vydávanie peňazí na bankovú kartu. Mnoho poskytovateľov pôžičiek ponúka hotovostné pôžičky, ale neinzerujú, že za ich vydanie z pokladne budete musieť zaplatiť určité percento. Môžete sa opýtať, či je možné previesť peniaze na existujúcu kartu alebo účet (dá sa otvoriť zadarmo) a či sa za to bude účtovať poplatok. S najväčšou pravdepodobnosťou bude táto možnosť lacnejšia.
• Pozorne si prečítajte podmienky úverovej zmluvy. Manažéri bánk niekedy nekonajú úplne správne, keď neoznámia všetky dodatočné príspevky. V niektorých prípadoch sú súčasťou zmluvy platby za SMS informácie, dobrovoľné životné poistenie, Internet banking a podobné služby. Ak viete, že ich nepotrebujete, pokojne odmietnite, čím ušetríte peniaze.

Video

Našli ste chybu v texte? Vyberte ho, stlačte Ctrl + Enter a všetko opravíme!

1. Úplné náklady spotrebiteľského úveru (pôžičky) sa určujú v percentách ročne aj v peňažnom vyjadrení a vypočítavajú sa spôsobom stanoveným týmto spolkovým zákonom. Úplná cena spotrebiteľského úveru (úveru) je umiestnená v štvorcových rámoch v pravom hornom rohu prvej strany zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) pred tabuľkou obsahujúcou jednotlivé podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), a je vytlačená číslami a veľkými písmenami čiernou farbou na bielom pozadí jasným a zreteľným spôsobom čitateľným písmom s najväčšou veľkosťou písma použitou na tejto stránke. Úplné náklady spotrebiteľského úveru (úveru) v peňažnom vyjadrení sú umiestnené vpravo od úplných nákladov spotrebiteľského úveru (úveru), ktoré sa určia v percentách ročne. Plocha každého štvorcového rámu musí byť najmenej 5 percent plochy prvej strany zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere).

2. Úplné náklady spotrebiteľského úveru (úveru), stanovené v percentách ročne, sa vypočítajú podľa vzorca:

(pozri text v predchádzajúcom vydaní)

PSK = i x NBP x 100,

kde PSK sú celkové náklady na úver v percentách za rok s presnosťou na tretie desatinné miesto;

NBP je počet základných období v kalendárnom roku. Dĺžka kalendárneho roka sa uznáva na tristošesťdesiatpäť dní;

(pozri text v predchádzajúcom vydaní)

2.1. Úroková sadzba základného obdobia sa určí ako najmenšie kladné riešenie rovnice:

kde je výška k-tého peňažného toku (platby) podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere). Viacsmerné peňažné toky (platby) (prílev a odlev finančných prostriedkov) sú zahrnuté do výpočtu s opačnými matematickými znamienkami - poskytnutie úveru dlžníkovi v deň jeho vystavenia je zahrnuté do výpočtu so znamienkom mínus, splátka dlžníka pôžičky, platby úrokov z pôžičky sú zahrnuté do výpočtu so znamienkom mínus "plus";

Počet úplných základných období od momentu poskytnutia úveru do dátumu k-tého peňažného toku (platby);

Obdobie vyjadrené v podieloch základného obdobia od konca základného obdobia do dátumu k-tého peňažného toku;

m je počet peňažných tokov (platieb);

i je úroková sadzba základného obdobia vyjadrená v desatinnom tvare.

2.2. Základné obdobie pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) je štandardný časový interval, ktorý sa najčastejšie vyskytuje v splátkovom kalendári pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere). Ak splátkový kalendár podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) neobsahuje časové intervaly medzi splátkami v trvaní menej ako jeden rok alebo rovné jeden rok, za základné obdobie sa považuje jeden rok. Pre zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) s úverovým limitom sa používa postup výpočtu plnej ceny úveru (úveru) ustanovený v časti 7 tohto článku. Ak sa v splátkovom kalendári na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) vyskytujú dva alebo viac časových intervalov viackrát s rovnakou frekvenciou, za základné obdobie sa považuje najmenší z týchto intervalov. Ak splátkový kalendár podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) neobsahuje opakujúce sa časové intervaly a Banka Ruska nestanoví iný postup, za základné obdobie sa považuje časový interval, ktorý je aritmetickým priemerom za všetky obdobia, zaokrúhlený na najbližší štandardný časový interval. Štandardný časový interval je deň, mesiac, rok, ako aj určitý počet dní alebo mesiacov, ktorých trvanie nepresahuje jeden rok. Na účely výpočtu úplných nákladov úveru sa trvanie všetkých mesiacov považuje za rovnaké.

3. Pri určovaní úplných nákladov spotrebiteľského úveru (úveru) sa všetky platby predchádzajúce dátumu prevodu finančných prostriedkov dlžníkovi započítavajú do platieb uskutočnených dlžníkom v deň počiatočného peňažného toku (platby) ().

4. Výpočet celkových nákladov na spotrebiteľský úver (úver) zahŕňa s prihliadnutím na špecifiká stanovené týmto článkom nasledujúce platby dlžníka:

1) splatiť istinu dlhu podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

2) o zaplatení úrokov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

3) platby dlžníka v prospech veriteľa, ak povinnosť dlžníka takéto platby vyplýva z podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) a (alebo) ak je poskytnutie spotrebiteľského úveru (úveru) závislé od uskutočňovanie takýchto platieb;

4) poplatok za vydanie a obsluhu elektronického platobného prostriedku pri uzatváraní a plnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

5) platby v prospech tretích osôb, ak povinnosť dlžníka vykonávať takéto platby vyplýva z podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), v ktorej sú takéto tretie osoby vymedzené, a (alebo) ak ide o poskytnutie spotrebiteľského úveru (úveru) je podmienený uzavretím dohody s treťou stranou. Ak je v podmienkach zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) uvedená tretia strana, na výpočet celkovej ceny spotrebiteľského úveru (pôžičky) sa použijú tarify uplatňované touto osobou. Sadzby používané na výpočet celkových nákladov na spotrebiteľský úver (pôžičku) nemusia zohľadňovať individuálne charakteristiky dlžníka. Ak veriteľ neberie tieto vlastnosti do úvahy, dlžník by mal byť o tom informovaný. Ak pri kalkulácii úplných nákladov spotrebiteľského úveru (úveru) nemožno jednoznačne určiť platby v prospech tretích osôb na celú dobu trvania úveru, platby v prospech tretích osôb za celú dobu trvania úveru sa započítavajú do výpočtu plnej výšky náklady spotrebiteľského úveru (úveru) na základe taríf určených ku dňu výpočtu plnej ceny spotrebiteľského úveru (úveru). Ak je v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) uvedených viacero tretích osôb, možno celkovú cenu spotrebiteľského úveru (úveru) vypočítať pomocou taríf ktorejkoľvek z nich s uvedením údajov o osobe, ktorej sadzobník bol použitý pri výpočte úplných nákladov. o spotrebiteľskom úvere (úvere), ako aj informáciu o tom, že keď dlžník požiada inú osobu, celkové náklady na spotrebiteľský úver (úver) sa môžu líšiť od vypočítaných;

6) výšku poistného podľa poistnej zmluvy, ak príjemcom podľa takejto zmluvy nie je dlžník alebo osoba uznaná za jeho blízkeho príbuzného;

7) výšku poistného na základe zmluvy o dobrovoľnom poistení, ak v závislosti od uzavretia zmluvy o dobrovoľnom poistení dlžníkom ponúka poskytovateľ pôžičky odlišné podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), a to aj pokiaľ ide o dobu splácania spotrebiteľa. pôžička (úver) a (alebo) úver s plnými nákladmi (úver) z hľadiska úrokových sadzieb a iných platieb.

4.1. Výpočet celkových nákladov na spotrebiteľský úver (úver) v percentách ročne zahŕňa platby dlžníka uvedené v časti 3 av tomto článku. Úplnou cenou spotrebiteľského úveru (úveru) v peňažnom vyjadrení sa rozumie súčet všetkých platieb dlžníka uvedených v 3. časti a odsekoch 2 - 7 4. časti tohto článku.

5. Výpočet úplných nákladov spotrebiteľského úveru (úveru) nezahŕňa:

1) platby dlžníka, ktorých povinnosť dlžníka nevyplýva z podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere), ale z požiadaviek federálneho práva;

2) platby súvisiace s neplnením alebo nesprávnym plnením podmienok zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) dlžníkom;

3) platby dlžníka za úverovú službu, ktoré sú stanovené v zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) a ktorých výška a (alebo) platobné podmienky závisia od rozhodnutia dlžníka a (alebo) jeho správania;

4) platby dlžníka v prospech poisťovacích organizácií pri poistení kolaterálu podľa záložnej zmluvy zabezpečujúcej pohľadávky voči dlžníkovi zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere);

5) platby dlžníka za služby, ktorých poskytnutie neurčuje možnosť získania spotrebiteľského úveru (úveru) a nemá vplyv na celkovú cenu spotrebiteľského úveru (úveru) z hľadiska úrokových sadzieb a iných platieb, za predpokladu, že že sú dlžníkovi poskytnuté ďalšie výhody v porovnaní s poskytovaním takýchto služieb sú predmetom verejnej ponuky a dlžník má právo odmietnuť službu do štrnástich kalendárnych dní s vrátením časti platby v pomere k nákladom časť poskytovanej služby pred oznámením o odmietnutí.

6. Pri poskytnutí spotrebiteľského úveru (úveru) s úverovým limitom sa do výpočtu plnej ceny spotrebiteľského úveru (úveru) nezapočítava poplatok dlžníka za uskutočnenie transakcií v inej mene, ako je mena stanovená zmluvou ( mena, v ktorej bol poskytnutý spotrebiteľský úver (úver), poplatok za pozastavenie transakcií uskutočnených elektronickým platobným prostriedkom a ďalšie výdavky dlžníka spojené s používaním elektronického platobného prostriedku.

7. Ak podmienky zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) vyžadujú, aby dlžník platil dlžníkovi rôzne platby v závislosti od jeho rozhodnutia, celková cena spotrebiteľského úveru (úveru) sa vypočíta na základe maximálnej možnej výšky spotrebiteľského úveru. (úver) a podmienky splácania spotrebiteľského úveru (úveru), rovnaké splátky podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úver) (splatenie istiny dlhu, splátky úrokov a iných platieb určených podmienkami spotrebiteľského úveru (úverová) zmluva Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere (úvere) stanovuje minimálnu mesačnú splátku, vypočíta sa plná cena spotrebiteľského úveru (úveru) na základe tejto podmienky.

Úplná cena úveru - PSK

umožňuje porovnávať ponuky úverov od rôznych bánk

Celkové náklady na úver (FLC)- Aktuálna hodnota cash flow (platby Dlžníka banke, poisťovniam, notárom a pod., ktoré je Klient povinný platiť podľa Zmluvy o úvere), vychádzajúc z koncepcie, že peňažná suma má dnes vyššia hodnota ako rovnaká suma v budúcnosti, pretože každý deň môže určitá suma peňazí generovať príjem. Celkové náklady na úver sa vypočítavajú v percentách ročne.

Klienti často chápu túto definíciu dvoma slovami: „PSC - preplatok na úvere spolu so všetkými províziami a platbami.

Klient však dostane úver s rovnakým splatením dlhu, neplatí ŽIADNE provízie, dostane od banky výpočet PSC a je správne zmätený:
"Prečo sú celkové náklady na úver (FLC) v percentuálnom vyjadrení vyššie ako úroková sadzba hypotekárneho úveru, aj keď neexistujú žiadne provízie?"

Niektorí majú podozrenie na „skryté“ platby, iní sa na PSC vôbec nepozerajú a niektorí sa domnievajú, že PSC vôbec nie je „preplatok“ pôžičky.

Celkové náklady na úver budú VŽDY vyššie ako uvedená sadzba tohto úveru, ak zmluva medzi bankou a dlžníkom stanovuje mesačné splácanie dlhu.

Faktom je, že vrátením časti úveru späť banke už tieto peniaze nemôžete použiť. To znamená, že suma istiny, ktorú ste splatili hneď nasledujúci mesiac po prijatí pôžičky, bola v skutočnosti vystavená len na tento jeden mesiac. Suma, ktorú budete splácať dva mesiace po vystavení úveru – dva mesiace. A tak ďalej.

Inými slovami, časť prostriedkov (ktoré boli vrátené ako súčasť mesačnej platby) Dlžník nemôže tieto peniaze použiť, investovať ani z nich získať príjem. Ale naopak, keď banka dostane určitú sumu od dlžníka ako splátku úveru, investuje ju do ďalšieho dlžníka, čím zarobí peniaze na novo poskytnutom úvere.

Vzorec pre celkové náklady na pôžičku zohľadňuje tento zložitý model a zohľadňuje, že náklady na finančné prostriedky, ktoré zaplatíte z pôžičky „dnes“, sú vyššie ako náklady na rovnaké peniaze na konci obdobia pôžičky. .

Úplné náklady na pôžičku sa budú rovnať sadzbe pôžičky iba v prípade, že splatenie dlhu zo strany dlžníka sa uskutoční jednorazovou sumou na konci obdobia pôžičky.

Prečo potom potrebujete vypočítať úplné náklady na úver?

Výpočet PSC umožňuje porovnať úplne odlišné ponuky pôžičiek.

Tu je príklad:

• Doba splatnosti pôžičky 5 rokov
• Úroková sadzba 13 %
• Žiadne provízie
• Platba takejto pôžičky: 23 312 rubľov
• PSK: 13,78 %
• Úrok na celé obdobie pôžičky: 352 970 rubľov

• Výška pôžičky 1 000 000 rubľov
• Doba splatnosti pôžičky 5 rokov
• Úroková sadzba 12,5 %
• Jednorazová provízia: 14 736 rubľov
• Platba takejto pôžičky: 23 058 rubľov
• PSK: 13,98 %
• Úrok za celé obdobie pôžičky: 338 234 rubľov
• Celková výška preplatku: 352 970,-

Ako vidíte, pri rovnakej výške preplatku na úvere je ponuka so sadzbou 13% pre klienta výhodnejšia ako so sadzbou 12,5%, ale s jednorazovou províziou. Vysvetľuje to práve skutočnosť, že náklady na sumu 14 736 rubľov zaplatenú naraz sú oveľa vyššie ako táto suma predĺžená na 5 rokov.

Vzorec PSK umožňuje porovnať akékoľvek variácie ponúk pôžičiek.

Na našej webovej stránke si môžete nezávisle vypočítať veľkosť PSC a vybrať si produkt hypotekárneho úveru, ktorý vám vyhovuje.

Povinnosť bánk jednotne počítať veľkosť PSK, ako aj spôsob výpočtu tohto ukazovateľa upravuje od 7. 1. 2014 zákon o spotrebiteľských úveroch.

Čo je potrebné vziať do úvahy pri výpočte UCS

1. splatenie istiny dlhu na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere;
2. Platba úrokov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere;
3. Platby Dlžníka banke, ak povinnosť dlžníka vykonať takéto platby vyplýva z podmienok zmluvy o pôžičke a (alebo) ak pôžička nebude poskytnutá bez vykonania takýchto platieb;
4. Poplatok za vydanie a obsluhu plastovej karty, prostredníctvom ktorej budete platiť (ak je to potrebné);
5. Platba za životné poistenie, riziko straty vlastníckych práv;
6. Poplatok za služby znaleckej spoločnosti;
7. Platba za notárske služby, ak vás banka zaviaže vyhotoviť transakčné dokumenty u notára (napríklad zmluva o kúpe a predaji bytu).

Čo sa NEZohľadňuje pri výpočte UCS

1. Štátne poplatky a iné platby Dlžníka, povinnosť platiť, ktorá vyplýva zo zákonných požiadaviek;
2. Pokuty a penále podľa Zmluvy o pôžičke;
3. Platby Dlžníka za úverovú službu, ktoré sú stanovené zmluvou a ktorých výška a (alebo) platobné podmienky závisia od rozhodnutia Dlžníka a (alebo) možnosti jeho správania;
4. Poistenie majetku na úver zabezpečený existujúcim bývaním alebo poistenie kupovaného majetku, ak bude tento majetok predmetom zabezpečenia;
5. Iné platby za služby, ktorých poskytnutie NEURČUJE možnosť získania úveru.

Na čo si dať pozor pri kontakte s bankou?

Zrovnoprávnením bánk centrálna banka dúfala, že pripraví klienta o možnosť manipulovať z dôvodu jeho nedostatočnej informovanosti.

Vynechaním platieb, ktoré nemusia byť zahrnuté do výpočtu PSC, však banka môže vystaviť klienta skutočnosti obrovských provízií, o ktorých klient vopred nevedel... Vysvetľuje to skutočnosť, že klient slobodnú voľbu, či službu využijete alebo nie.

Napríklad provízia za prenájom bezpečnostnej schránky so špeciálnymi podmienkami prístupu.

Táto provízia nie je zahrnutá v PSK práve z toho dôvodu, že klient si údajne môže zvoliť prenájom bunky na transakciu alebo nie. Ale ktorý rozumný kupujúci by odovzdal peniaze predávajúcemu bez toho, aby sa uistil, že byt je prepísaný na neho? A aký predávajúci by súhlasil s prepísaním bytu na kupujúceho bez toho, aby sa ubezpečil, že dostane peniaze? Najčastejším riešením je samozrejme prenájom bezpečnostnej schránky (môžete využiť aj platby cez akreditívy, o tom si môžete prečítať). Ukazuje sa, že Klient nemá na výber (v skutočnosti). Banka, ktorá to využije, „vrazí“ do tohto poplatku všetky provízie, ktoré sa predtým jednoducho volali inak.

Táto suma nie je zohľadnená v sadzbe PSC, takže klient niekedy jednoducho nemá dostatok informácií na porovnanie ponúk rôznych bánk.

Úlohou komplexnej analýzy podmienok hypotekárneho úveru a výberom optimálnej ponuky je spravidla hypotekárna spoločnosť, ktorú nezaujímajú preferencie pri výbere konkrétneho hypotekárneho produktu, ale zaujíma ju jeho povesť.

Pri výbere bytu poskytuje SPIK LLC svojim klientom služby výberu optimálneho hypotekárneho programu úplne zadarmo. Ak sa však napriek tomu rozhodnete vykonať analýzu sami, dôrazne odporúčame, aby ste v každej fáze transakcie vykonali dôkladný výsluch zamestnanca banky s neustálou otázkou: „Koľko ma to bude stáť?

POZOR!
Všetky články na našej webovej stránke sú JEDINEČNÉ a PRVÝKRÁT zverejnené! SPIK LLC píše články na základe vlastných skúseností a znalostí. Práva na články sú chránené zákonom, a to aj podľa časti 4 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Kopírovanie celého textu alebo jeho časti je povolené len so súhlasom SPIC LLC (povolenie je udelené bezplatne) a s POVINNÝM indexovaným odkazom na

Zmluva o úvere obsahuje podmienky, za ktorých si dlžník berie úver a zaväzuje sa ho splácať. Spolu s takými dôležitými ustanoveniami, ako je výška, úrok za použitie, termín, dátum platby a výška mesačných splátok, je poskytovateľ pôžičky povinný oznámiť klientovi aj celkovú cenu úveru (FLC). Tento ukazovateľ vám umožňuje vidieť celkový obraz a pochopiť, koľko bude stáť pôžička od konkrétnej banky, ako aj porovnať, kde je výhodnejšie ju získať.

Úplné náklady na pôžičku: čo to je, z čoho pozostáva

Koncept PSK sa prvýkrát objavil v Rusku v roku 2008. Centrálna banka Ruskej federácie svojimi pokynmi zaviazala úverové inštitúcie poskytnúť klientovi úplné informácie o výške platieb pred podpisom zmluvy. Neskôr, 21.12. V roku 2013 bol prijatý federálny zákon č. 353, ktorý upravuje poskytovanie spotrebiteľských úverov. Jeho cieľom je zabezpečiť ochranu spotrebiteľa sprehľadnením mechanizmu poskytovania úverov. Na základe toho § 6 zákona zaviazal banky, mikrofinančné organizácie a záložne informovať svojich klientov o budúcich nákladoch pri prijímaní a splácaní úveru.

Prvá časť článku 6 stanovuje, že informácie o PSK sa zverejňujú:

• vpravo v hornom rohu zmluvy pred jednotlivými podmienkami pôžičky;
• v štvorcovom ráme, ktorého veľkosť je aspoň 5 % strany;
• veľkými čiernymi písmenami;
• jeho zvýraznením písmom (maximálna veľkosť použitá na stránke).

Výpočet sa robí od prípadu k prípadu. Toto zohľadňuje:

• splátky istiny a úrokov;
• banková provízia;
• náklady na vydávanie a obsluhu bankových kariet;
• prípadné platby v prospech tretích strán súvisiace s poskytovaním úverov (hodnotenie zabezpečenia);
• poistné na základe poistnej zmluvy, okrem tých, ktoré súvisia s implementáciou federálnych zákonov (napríklad OSAGO).

Pri výpočtoch sa nezohľadňujú pokuty a penále, provízie za vyplatenie prostriedkov, za menové transakcie, opätovné vydanie karty, poistenie majetku, ktorý nie je zabezpečený.

PSC je teda súhrn všetkých platieb známych v čase podania žiadosti o spotrebiteľský úver. Inými slovami, ide o približnú výšku preplatku pre dlžníka vyjadrenú v percentách. Prečo orientačné? Pretože sa môže zmeniť, keď sa odchýlite od pôvodných podmienok: zníži sa pri predčasnom splatení úveru alebo sa zvýši, keď zaplatíte poplatky z omeškania a iné porušenia pri plnení zmluvy.

Napríklad v prvom štvrťroku 2018 bude spotrebiteľský úver od Sberbank stáť dlžníka:

Ako vypočítať celkové náklady na pôžičku

Vzorec na výpočet PSC, ktorý používajú banky a iné finančné organizácie, je zakotvený v časti 2 článku 6 federálneho zákona č. 353. Zároveň sa však veritelia riadia ukazovateľom, ktorý štvrťročne stanovuje Centrálna banka Ruskej federácie pre každú kategóriu spotrebiteľských úverov prostredníctvom analýzy trhu pôžičiek. Získaný výsledok by nemal prekročiť trhový priemer o viac ako jednu tretinu.

Celkové náklady na úver: vzorec

Vyzerá to ako:

PSK= i x NBP x 100,

kde i je úroková sadzba základného obdobia a NBP je počet takýchto období.

Základné obdobie je časový interval stanovený splátkovým kalendárom. Ak obsahuje intervaly:

• nie alebo sa rovnajú roku, obdobie BP sa považuje za jeden rok;
• niekoľko, menšie z nich sa berie ako základné obdobie;
• nedefinované, pre základ sa všetky čísla sčítajú a delia ich počtom (zaokrúhlené na dni, mesiace a roky).

Ak chcete vypočítať PSC pomocou vzorca, musíte zistiť hodnotu i - rýchlosť BP. Na tento účel sa používa komplexná matematická rovnica s mnohými ukazovateľmi:

Použité parametre:

• DP k - výška platby podľa dohody;
• q k - počet úplných základných období;
• e k - podiely základných období;
• m - počet platieb;
• i je úroková sadzba základného obdobia.

Aby ste sa vyhli manuálnym výpočtom, môžete použiť Excel. Za týmto účelom zadajte do tabuľky nasledujúce údaje:

• výška pôžičky v rubľoch;
• doba používania v mesiacoch;
• sadzba (percento ročne);
• mesačná platba;
• provízie a poplatky (ak existujú).

Všetky sumy sú prezentované ako peňažné toky počas trvania úveru. Platby sú naplánované podľa mesiacov, pričom sa zdôrazňujú úroky a telo pôžičky. Posledný stĺpec je mesačný zostatok úveru. Hodnota i sa určí pomocou funkcie VSD.

Keďže je pomerne ťažké vypočítať PIC pri dlhodobých pôžičkách s mnohými platbami, dlžník môže použiť iný, zjednodušený vzorec:

Označenia:

• S - súčet všetkých platieb (úroky, provízie, poistenie atď.);
• S 0 - výška úveru;
• n - doba pôžičky (v rokoch).

Ako vidíte, v tomto prípade je všetko oveľa jednoduchšie. Náklady na pôžičku sa dajú vypočítať za pár sekúnd, ale výsledok bude približný.

Výpočet PSC kreditnou kartou

Kreditné karty fungujú pomocou iného mechanizmu požičiavania – prečerpania. To znamená, že dlžník používa peniaze podľa potreby, v rámci určenej sumy. Časť 15 článku 7 federálneho zákona č. 353 určuje, že zostavenie splátkového kalendára sa nevzťahuje na pôžičky s limitom. Preto by ste sa pri výpočtoch mali riadiť časťou 7 článku 6 tohto zákona a vychádzať z:

• limit kartového účtu;
• maximálna doba návratu;
• výška mesačnej splátky istiny, úrokov a iných platieb určená podmienkami zmluvy

V každom prípade sa skutočná hodnota celej sumy preplatkov bude líšiť od predbežnej sumy.

Príklad výpočtu USS

Vypočítajme napríklad úplné náklady na pôžičku na krátkodobé pôžičky v MFO.

Počiatočné údaje:

• výška pôžičky - 20 000 rubľov;
• úroková sadzba - 1,5% za deň;
• doba používania - 10 dní;
• splácanie úrokov sa vykonáva súčasne so splácaním úveru;
• Neexistujú žiadne provízie ani poistenie.

Splatenie úrokov a istiny sa uskutoční jednou splátkou, to znamená, že za základnú dobu sa berie 10 dní.

Zistite výšku úroku z pôžičky:

20 000 rubľov. x 1,5 % x 10 dní = 3 000 rub.

Celková výška platieb podľa zmluvy ( DP k):

20 000 rubľov. + 3000 rubľov. = 23 000 rubľov.

Teraz je možné určiť základnú úrokovú sadzbu (i). Parameter e k nebude v rovnici, keďže úver sa spláca jednorazovo. Potom po nahradení počiatočných údajov vykonáme matematické výpočty, aby sme našli hodnotu i. Rovná sa 0,15.

Ak chcete použiť vzorec na nájdenie UCS, musíte poznať NBP. Na tento účel je potrebné vydeliť počet dní v roku dobou pôžičky:

365 dní: 10 dní = 36,5 – počet základných období v roku.

Výsledky dosadíme do vzorca PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500 % ročne.

Výsledok ukazuje, koľko bude musieť dlžník zaplatiť veriteľovi za 10 dní využívania mikropôžičky. Od 1.1.2018 boli pre mikrofinančné organizácie a záložne stanovené limitné hodnoty PSC v rozsahu 42,829-819,423 % ročne v závislosti od termínu, zabezpečenia a výšky. V porovnaní s bankami je to veľa.

Napríklad pôžička vo výške 1,5 milióna rubľov. po dobu 15 rokov bude dlžník Sberbank stáť:

Jednotlivé ukazovatele sa môžu pohybovať od 12,48 do 26,09 percenta s prihliadnutím na program a podmienky úveru.

Po prijatí zmluvy s odvodenou hodnotou UCS nie je dlžník v tom momente povinný ju podpísať. Podľa článku 7 federálneho zákona-353 má 5 pracovných dní na to, aby sa oboznámil s podmienkami pôžičky.

Ak s návrhom nie je spokojný, môže bez následkov odmietnuť podpísanie dokumentu. Okrem toho môžete požiadať o prepočítanie PSC v prípade predčasného splatenia úveru. Veriteľ je povinný tak urobiť na žiadosť klienta. V opačnom prípade môžete podať sťažnosť na Rospotrebnadzor alebo Centrálnu banku Ruskej federácie.

Online kalkulačka PSC

1. Výška pôžičky.
2. Úroková sadzba (ročná).
3. Doba splatnosti pôžičky v mesiacoch.
4. Výška provízie (ak existuje) vrátane nákladov úverového makléra.

Kalkulačka automaticky ukáže, koľko preplatíte v peňažnom vyjadrení a v percentách. Môžete zmeniť dobu pôžičky, sumu, úrokovú sadzbu, aby ste si vybrali najziskovejšiu možnosť. Po prezretí ponúk viacerých poskytovateľov pôžičiek si sami ľahko určíte, s kým budete spolupracovať.

Podľa podmienok pôžičky sa platby uskutočňovali v rovnakých sumách. Nedošlo k žiadnym oneskoreniam, ale preplatok sa ukázal byť vyšší ako vypočítaný PSC. prečo?

Po prvé, existujú platby, ktoré nie sú zahrnuté vo výpočte PSC. Vznikajú počas plnenia zmluvy a nemôžu byť vopred známe. Okrem toho výpočet nezohľadňuje predčasné splatenie, pokuty a penále. Opýtajte sa banky, za čo a kedy ste zaplatili. Po druhé, pri anuite významná časť mesačnej splátky pripadá na úroky a až na konci doby splácania, naopak, na telo úveru. Skutočná veľkosť JKM sa môže mierne líšiť od veľkosti uvedenej v zmluve. Môže to byť spôsobené zvláštnosťami harmonogramu, keď sa termíny alebo objemy alebo obe hodnoty hlavného dlhu posúvajú k dátumu poslednej platby. Nie je možné vypočítať PSC vopred pre anuitné platby, pretože sa bude meniť každý mesiac.

20. augusta 2014 o 12:12 hod

Celkové náklady na pôžičku (pôžičku) - príklad/algoritmus výpočtu

• JavaScript,
• Programovanie

Nie je to tak dávno, čo vstúpil do platnosti federálny zákon č. 353, ktorý finančným organizáciám ukladá povinnosť zverejňovať informácie o takzvaných „úplných nákladoch na pôžičku (pôžičku)“ (ďalej len FCC).
V tomto článku (ktorý sa v zásade vzťahuje len na pracovníkov vo finančnom sektore) by som rád uviedol príklad výpočtu PSC. Možno to bude pre niekoho užitočné.

Dôležité! Nie je to tak dávno, čo zákonodarcovia urobili zmeny vo vzorci, ktorý vstupuje do platnosti až 1. septembra 2014. Všetko, čo je uvedené nižšie, je vhodné len pre nový vzorec. Článok popisuje výlučne technickú realizáciu výpočtu PSC v súlade so zákonom.

Ešte dôležitejšie! Všetky nižšie uvedené informácie sú relevantné pre prípad, kedy je úver vystavený JEDNOU platbou, t.j. dlžník dostane prostriedky raz a splácanie prebieha podľa vopred stanoveného splátkového kalendára. Táto možnosť pokrýva 99 % vydaných úverov (kreditné karty sa nepočítajú).

V skutočnosti je tu samotná šelma:

Chápeme význam pojmov

UCS je definovaný ako súčin 3 veličín - i, NBP a čísla 100. Analyzujme použité termíny a označenia:

1. Čo je BP (základné obdobie)

   BP pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere) je štandardný časový interval, ktorý sa najčastejšie vyskytuje v splátkovom kalendári pri zmluve o spotrebiteľskom úvere (úvere). Ak splátkový kalendár na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere (úvere) neobsahuje časové intervaly medzi splátkami v trvaní menej ako jeden rok alebo rovné jeden rok, potom je BP jeden rok.
   V skutočnosti je BP najbežnejším časovým intervalom medzi platbami. Ak v splátkovom kalendári nie sú žiadne opakujúce sa časové intervaly a Banka Ruska nestanoví iný postup, základné obdobie sa považuje za časový interval, ktorý je aritmetickým priemerom za všetky obdobia, zaokrúhlený na najbližší štandardný časový interval. Štandardný časový interval je deň, mesiac, rok, ako aj určitý počet dní alebo mesiacov, ktorých trvanie nepresahuje jeden rok. Týmto spôsobom môžete určiť svoj BP. Ak sú platby mesačné, potom BP=365/12~=30

2. Čo je NBP (počet základných období v kalendárnom roku)

   Definícia v zákone je veľmi vágna, ale ako som pochopil, ide o počet základných období, ktoré sa „vojdú“ do jedného kalendárneho roka, t.j.
   • Pre štandardný splátkový kalendár s mesačnými platbami: NBP = 12
   • Štvrťročné platby: NBP=4
   • Platby raz ročne alebo menej: NBP=1
   • Ak je splátkový kalendár zložitý: napríklad najprv sú 2 platby raz za štvrťrok a potom 6 platieb raz za mesiac, potom 3 platby raz denne, potom je základné obdobie 1 mesiac. A NBP=12 (12 BP za kalendárny rok).

3. Čo je i (základná úroková sadzba vyjadrená v desatinnom tvare)

   Toto sa nedá pochopiť (aspoň mne). Možno je v definícii čísla i nejaký význam, ale nie je možné ho intuitívne pochopiť. V ďalšej časti sa pozrieme na to, ako počítať i.

Ako počítať i

Nechajme na neskoršie pokusy pochopiť „fyzický“ význam čísla i a dajme mu nasledujúcu definíciu:
Číslo i sa vypočíta vyriešením nasledujúcej rovnice:
Kde:

• m je počet peňažných tokov, ktorý sa rovná počtu splátok v splátkovom kalendári plus jedna (ďalšia platba vzniká prvou splátkou - poskytnutím úveru).
• DP k – veľkosť k-tého peňažného toku (emisia úveru so znamienkom „mínus“, výnosy so znamienkom „plus“).
• Q k - počet úplných základných období od momentu poskytnutia úveru po k-tý peňažný tok. Q k možno vypočítať pomocou vzorca:
  Q až =podlažie[ (DP až -DP 1)/BP ], kde
  • DP k – dátum k-tého peňažného toku,
  • DP 1 – dátum prvého peňažného toku (t. j. dátum vystavenia),
  • BP – obdobie základného obdobia,
  • poschodie – zaokrúhlenie nadol na najbližšie celé číslo.
• E až - tu okamžite napíšeme vzorec, aby vám mozog nevybuchol zo znenia v zákone:
  E k =mod[ (DP až -DP 1) /BP ]/BP, kde mod je zvyšok delenia

Algoritmus na výpočet UCS

Vstupné údaje: dve polia. Kľúčom je číslo peňažného toku, hodnoty sú dátumy platby a výška platby.
Výstupné údaje: UCS hodnota (číslo).

Postup výpočtu:

1. Vypočítame NBP (počet základných období). Počet základných období – koľko takýchto období sa „vmestí“ do 365 dní, t.j. BBP=podlaha[365/BP].
2. Pre každú k-tu platbu vypočítame DP k, Q k, E k.
3. Pomocou približných metód výpočtu vypočítame i presne na dve desatinné miesta.
4. Vynásobte NBP*i*100.

Kód!

Existuje hotové riešenie v javascripte, aj vo VBA (bude dokonca aj excelovský súbor na výpočty).

Prečo VBA a Excel?

Ak zrazu máte požiar a 1.9.2014 nebude nič fungovať, tak najrozumnejšie je poslať excelovskú tabuľku na miesta, kde sa uzatvárajú zmluvy, aby ste si PSC mohli najskôr vypočítať aspoň takto.

Príklady obsahujú harmonogram pôžičky vo výške 100 000 rubľov na 3 mesiace so sadzbou 12 % ročne. Dátum vydania - 1. september 2014:

JavaScript riešenie

kód

funkcia psk() ( //vstupne udaje - datumy platby var datumy = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014 , 11, 01)]; //vstupné údaje - sumy platieb var suma = [-100000, 34002,21, 34002,21, 34002,21 ]; var m = dátumy.dĺžka; // počet platieb // Nastavenie základného obdobia bp bp=30 ; / /Počítame počet základných období za rok: var cbp = Math.round(365 / bp); //vyplňte pole počtom dní od dátumu vydania do dátumu k-tej platby var days = ; for (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; pre (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //vypočítajte UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //zobrazenie upozornenia PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Ukážka na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Riešenie vo VBA+excel

kód

Stĺpec A od 2. riadku obsahuje dátumy peňažných tokov.
Stĺpec B od 2. riadku obsahuje sumy peňažných tokov.
Sub psk() Dim date() Columns("A:A").Select date() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Vyberte summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(dates) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = Dates(k) - Dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Dni(k) \ bp e(k) = (Dni (k) Mod bp) / bp Ďalej i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Urob Kým x > 0 x_m = x x = 0 Pre k = 2 Do m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Ďalej i = i + s Slučka Ak x > x_m Potom i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Value = psk End Sub