Страховка жизни и здоровья при ипотеке. Нужно ли страховать жизнь при ипотеке в сбербанке россии и как это сделать

При оформлении ипотеки обязательно возникает вопрос страхования, при этом обязательным по закону считается лишь страхование самого жилья. Кредитные учреждения, как правило, настаивают еще и на страховании жизни, отказ от которого приводит к повышению ставки по ипотеке, так как напрямую навязывать страховку этого вида нельзя.

Какие виды страхование существуют при оформлении ипотечного кредита

Помимо перечисленных самых распространенных видов страхования при ипотеке, может потребоваться еще и страхование от утери права собственности, реже – страхование ответственности заемщика.

Страхование объекта недвижимости

Страхование жилья (конструктивные элементы) является обязательным видом страхования при ипотеке, стоит такая страховка относительно недорого – от 0,09% до 0,16%, если приобретается обычная квартира. Дороже она обойдется (в 1-2%), если приобретается нестандартный объект недвижимости – дом или таунхаус. Повлиять на размер страхового взноса может наличие деревянных перекрытий, возраст строения, процент износа.

Страхование объекта недвижимости — единственный из обязательных видов страхования при ипотеке

Обязательное страхование объекта залога выступает гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как порча или уничтожение недвижимого имущества, ипотека будет погашена за счет выплаты от страховщика.

Банки требуют страхования на сумму не менее суммы кредита (некоторые на сумму кредита +10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописывается в кредитном договоре.

Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать жилье на оценочную стоимость, которая больше остатка по кредиту. В этом случае при уничтожении жилья страховая выплата позволит не только закрыть кредит, но и получить на руки разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры. Первым выгодоприобретателем будет являться банк, но лишь в размере обязательств клиента, все что свыше, получит сам клиент. Застраховать жилье на стоимость свыше оценочной нельзя.

Защищает страховка от повреждения конструктивных элементов в результате пожара, залива, вандализма, строительных дефектов. В случае если клиент скрыл от страховой информацию, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт о нарушении строительных норм, либо проведение строительных работ рядом с домом, в котором находится застрахованная квартира), то в выплате могут отказать.

Бывают случаи, когда страховщик отказывает в выплате, ссылаясь именно на такие факты. Такой отказ можно оспорить в суде, предоставив подтверждающие документы. В заявлении-анкете (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, которые необходимы для оценки рисков.

Страхование жизни

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным видом страхования, от него можно отказаться. Банки не имеют права навязывать дополнительные страховки, но им это все же удается. Клиенту предоставляется выбор – оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно увеличится.

Страхование жизни заемщика — вроде и необязательный вид страховки, но банки умеют навязать и ее

Получается выбор без выбора – переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) гораздо больше, чем стоимость страховки. В редких случаях, когда клиент в возрасте и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу увеличения ставки, да и то, только если срок ипотеки небольшой. Но и тут кредитные учреждения защищают свои интересы и, не прописывая в кредитном договоре это требование, так как оно нарушает законодательство, ставят условие, что кредит будет выдан только при наличии страхового полиса.

В ипотечных договорах до 2008 года требование застраховать жизнь и утрату трудоспособности прописывается отдельным пунктом, при желании можно через суд вернуть деньги за навязанную страховку, если есть время на судебные тяжбы и сумма существенна.

Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента. А так же от банка, так как страховые компании платят кредитным учреждениям, от которых приходит клиент, комиссионное вознаграждение, которое может достигать 45-60% от страховой премии.

Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем для Сбербанка, в одной и той же страховой компании, при прочих равных условиях, так как комиссионной вознаграждение для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые заявляют, что предоставят «самые выгодные» условия, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.

При страховании жизни важно сделать расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как тарифы существенно разнятся. В одной страховой тариф составит 1% для клиентов любого возраста (будет выгодно страховаться возрастным клиентам, и не выгодно молодым), а в другой для клиентов 20 лет – 0,16%, а для клиентов в 50 лет – 1,8%, все индивидуально.

Итак, отказываться от страхования жизни не выгодно, но существенно сэкономить на страховке все же можно, если рассчитать стоимость в нескольких страховых компаниях (в первой, которую рекомендует банк, скорее всего, будет максимальная стоимость за счет максимального комиссионного вознаграждения) и выбрать самую подходящую по цене.

Стоит рассматривать график страховых выплат сразу на весь срок, если есть возможность, так как есть случаи, когда страховщик заманивает клиента низким тарифом на первый год. Хотя в любом случае, можно будет сменить в дальнейшем страховую компанию при наличии более выгодного предложения.

Титульное страхование

Страхования потери права собственности требуют не все банки. Отдельные кредитные учреждения будут настаивать на этом виде страхования, лишь тогда, когда при изучении документов на квартиру выявляется наличие рисков. Из тех банков, кто все-таки требует страхования титула, можно выделить 2 группы:

Требующие страхования на 3 года (срок исковой давности);
Требующие страхования на весь срок ипотеки.

Длительный срок страхования потери права собственности связан с тем, что 3 года дается на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с того момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права нарушены, что сделка уже совершена. Таким образом, даже черед десять лет после покупки квартиры клиента может затянуть судебная тяжба по этому вопросу.

Титульное страхование при ипотеке для каких-то банков обязательно, для каких-то нет

Кредитное учреждение интересует страховка лишь на сумму кредита, но у клиента есть право застраховаться на полную стоимость жилья. Для этого помимо договора страхования, выгодоприобретателем по которому будет банк, заключается договор добровольного титульного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), выгодоприобретателем по которому будет уже заемщик.

В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость (даже в составе договора комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик. Это связано с тонкостями судебных разбирательств при страховых случаях по данному виду риска.

Если обращаться за добровольной страховкой вне ипотеки, то страховой тариф будет больше, если же заключать два договора одновременно, то в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым по обоим за счет скидки.

Страхование ответственности заемщика

Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может потребовать банк при определенных условиях предоставления ипотеки, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Актуален последний из перечисленных видов страхования в условиях возможного снижения цен на недвижимость.

Распространенным ошибочным мнением является то, что если ответственность заемщика застрахована (а это очень дорогая страховка) в случае неуплаты по кредиту, расплачиваться по ипотеке будет страховая компания. Это не так, страховщик лишь возместит банку разницу между остатком задолженности по ипотеке и стоимостью реализованного имущества, если это стоимости на погашение долга не хватит.

Как снизить расходы на страхование при ипотеке?

Банки рекомендуют страховать жизнь, титул собственности и имущества и связывают это с тем, что думают о будущем клиента. Например, если что-то случается с заемщиком, то квартира переходит к наследникам вместе с обязательствами по кредиту. Если такие методы убеждения на клиента не действуют, то кредитное учреждение предложит отказаться от необязательных видов страхования, но поднимет при этом ставку по ипотеке. При этом переплата с учетом увеличенной ставки будет значительно больше, чем стоимость страховки.

Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа

Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных. Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен. Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.

Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.

Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.

При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании). Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.

Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик. В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная. Если такой клиент меняет профессию на офисную, то стоит известить об этом страховую компанию и написать заявление на пересчет тарифов. Это еще один способ снизить расходы на страхование при ипотеке.

Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию. У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании. Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.

Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.

Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – еще один вид страховки, которую вам могут предложить при ипотеке. У многих заемщиков справедливо возникает вопрос: Обязательно ли страхование жизни при ипотеке и законно ли его навязывание банками вообще?

Ответ на него уже прописан в законе – обязательным при покупке жилья в кредит является ТОЛЬКО страхование предмета залога (т.е. квартиры, дома, таунхауса, комнаты и т.д.). Страхование жизни и здоровья является добровольным.

Однако практически во всех ипотечных программах при отказе от страхования жизни предусмотрено повышение процентной ставки по ипотеке. Тут уже нужно считать, как выгоднее взять ипотеку. Часто оказывается, что ипотека со страховкой оказывается экономнее, чем кредит под повышенный процент. Не стоит забывать о том, что отказ от страхования может повлечь за собой отказ банка без объяснения причин.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому банки стараются максимально уменьшить свои риски. Но и заемщику страхование жизни и здоровья придает уверенности в завтрашнем дне, поэтому прежде, чем отказываться от страховки, нужно точно знать, какие риски она покрывает и как работает.

Страховые случаи при страховании жизни:

Травмы, приведшие к недееспособности

Инвалидность 1 и 2 группы

При наступлении одного из этих обстоятельств, страховая компания покрывает убытки банка, при этом квартира или иное жилье остается в вашей собственности или в собственности семьи.

При наступлении страхового случая, вам необходимо уведомить об этом банк, предоставив медсправку или свидетельство о смерти.

Страхование жизни и здоровья, в отличие от страхования титула, действует на всем сроке ипотечного кредита. Оплата страхования происходит раз в год и составляет определенный процент от ОСТАТКА долга, то есть с каждым годом сумма взноса уменьшается.

Если вы привлекали созаемщиков и поручителей, то на них ваше страхование жизни не действует и им необходимо оформить страхование жизни отдельно!

Страхование жизни для ипотеки: стоимость и где дешевле?

Расчет тарифа страхования жизни при ипотеке происходит строго индивидуально! Разбег процентной ставки по страхованию широк: от 0,5% до 2,5% от суммы долга по ипотеке. Учитывая, что ипотечный кредит оценивается в сотнях тысяч и миллионах, то даже один процентный пункт – это серьезная переплата или экономия.

Каждый банк работает с несколькими страховыми компаниями, поэтому вы можете ознакомиться со всеми ставками и выбрать ту компанию, где дешевле. Общаться со специалистами лучше лично (хотя на сайтах страховых компаний есть специальные калькуляторы), так как стоимость страхования жизни рассчитывается с учетом множества параметров.

Как рассчитывается страхование жизни при ипотеке?

Повышение ставки по тарифам страхования жизни при ипотеке происходит под влиянием следующих факторов:

Возраст (чем старше заемщик, тем выше процент)

Наличие хронических заболеваний (потребуется медицинское обследование)

Для мужчин ставка выше, в связи с более низкой продолжительностью жизни

Если вы работаете на вредном производстве или в опасных условиях

При крупной сумме займа и длительном сроке ипотеки

Наличие вредных привычек, нестандартное соотношение роста и веса

Важно! Не пытайтесь скрыть от страховой компании наличие заболеваний, если этот факт выясниться при наступлении страхового случая, то вам или вашим родственникам будет отказано в возмещении выплат.

Возврат или отказ от страхования жизни и здоровья по ипотеке

Как говорилось выше, отказ от страховки влечет за собой увеличение процентной ставки банка от 0,5% до 3,5%. Поэтому отказываясь от страховки нужно просчитать выгоду или убытки по различным ипотечным программам.

Одной из категорий заемщиков, отказывающихся от страхования, являются военные жизнь и здоровье которых уже застраховано по роду деятельности. Однако при военной ипотеке банк всё же предлагает оформить полис, так как в этом случае страховая покрывает ущерб банка, а в первом случае компенсацию получает заемщик или родственники.

Если вы уже оформили страховку, но вдруг поняли, что переплачиваете, то вы можете осуществить возврат полиса страхования жизни по ипотеке течение нескольких дней (обязательно читайте в договоре об условиях возврата).

Отдельный момент расчета страхования – это частично досрочное или полное погашение ипотеки. Вам необходимо обратиться к страховщику для проведения перерасчета ежегодного платежа или для возврата неиспользованных средств, при полном погашении.

Тут есть подводные камни, ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР: в некоторых случаях у страховых компаний не предусмотрено досрочное прекращение действия страховки. Очень важно уточнить этот момент на этапе оформления полиса.

Возврат страхования жизни по ипотеке практически невозможен, если страхователем выступал банк (например, при покупке пакета страхования). В этом случае вы не заключаете договор со страховой компанией, а только с банком. Соответственно, при возврате части средств или полного отказа от полиса, вам нужно общаться напрямую с банком. Так как договор о страховании заключен между двумя юридическими лицами, а не с вами, эти отношения регулируется другими нормами права. В этом случае получить компенсацию крайне сложно даже через суд.

О таких нюансах страхования жизни и здоровья при ипотеке нужно знать заранее и тщательно изучать все подписываемые документы.

Налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке

По закону каждый налогоплательщик может вернуть налоговый вычет за добровольное страхование. Вернуть 13% можно не только от суммы личного страхования, но и от суммы супруга (являющегося созаемщиком при ипотеке).

Условия, при которых положен вычет:

Срок договора составляет 5 и более лет (некоторые страховые заключают новый договор ежегодно, при такой политике вернуть проценты не получится)

Страховая компания имеет лицензию на данный вид деятельности

За страховку заемщик расплачивался из собственных накоплений

Сумма страхования прописана в договоре отдельной графой

У заемщика есть документ об уплате страховых взносов

Заемщик является налогоплательщиком и гражданином РФ

Максимальная сумма для возврата страховки за год фиксирована и составляет 120 000 руб. То есть с этой суммы вам и вернут 13%

Получить налоговый вычет за страхование жизни по ипотеке НЕ могут: студенты, военные, иностранцы, сироты до 24 лет, лица, существующие на доход от народных промыслов

Документы для оформления полиса

Заявление на оформление страховки

Договор по ипотеке

Справка о состоянии здоровья (если потребуется)

При оформлении любого кредита неизбежно встает вопрос о страховке. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году? В статье описаны нюансы при оформлении страховки, а также на чем можно сэкономить при получении ипотечного кредита.

Ипотека с оформлением страхования жизни и здоровья

Заключение договора предполагает его неукоснительное соблюдение. Но возникают ситуации, которые не могут предвидеть, ни кредитное учреждение, ни заемщик. Возникает потребность в минимизации рисков, которые приводят к финансовым потерям обоих участников долгосрочной сделки. Эту потребность используют страховые компании.

Страховые фирмы берут на себя расходы, если по оговоренному заранее ряду причин человек взявший кредит не может его вернуть. К подлежащим оплате случаям относят:

Смерть застрахованного лица.
Инвалидность первой группы у застрахованного лица.
Инвалидность второй группы у застрахованного лица.
Утрата застрахованным лицом дееспособности.

Стоимость полиса напрямую зависит от случаев, которые покрывает страховая выплата. Среди компаний, с которыми сотрудничает кредитное учреждение, наибольшей популярностью пользуется РЕСО страхование.

Это обусловлено низкой стоимостью страхового полиса. Если заключать договор с РЕСО на страхование жизни и здоровья заемщика при ипотеке Сбербанка, то можно сэкономить на страховке. Заключить договор в офисе банка дороже, чем напрямую в фирме, но это удобнее. Именно за это удобство Сбербанк и получает премию, выступая в качестве посредника.

Обязательно ли страховать жизнь

Выбор о получении той или иной услуги зависит только от потребителя. Это право закреплено и в сфере финансовых услуг. Нужно ли страховать жизнь при ипотеке в Сбербанке? На эту тему много разных мнений. Банк не вправе навязывать страхование жизни и здоровья. Любое принуждение делает договор страховки ничтожным, за исключением случаев, которые определены законом.

Кредитное учреждение вправе требовать оформление страхового полиса на жилую недвижимость, яхты, производственные и офисные помещения, которые проходят по закладной.

Это оговорено в законе об ипотеке. На залог не распространяется право отказаться от страхового полиса в течение 5 дней. Также нельзя отказаться от продления страхования залогового имущества.

Как сэкономить на страховании

По закону заемщик вправе выбрать страховую компанию самостоятельно. Если клиент хочет застраховать свою жизнь, он может выбрать предложенные банком варианты или найти свой.

Это значит, что за каждый заключенный в Сбербанке договор на оказание страховых услуг с этой компанией банк получает прибыль. Данный перечень приведен для Москвы и области. В регионах перечень может отличаться.

Банк не имеет права отказать клиенту в самостоятельном выборе фирмы - страховщика, если она соответствует предъявляемым в банке требованиям. Клиент вправе самостоятельно подобрать для себя выгодное предложение. Это можно сделать за счет конкурирующих фирм – страховщиков.

В этом аспекте есть свои нюансы. Если договор о страховании жизни и здоровья может быть заключен с любой фирмой, предлагающей подобные услуги, то к страховке залогового имущества иные требования. Для этого нужно чтобы компания самостоятельно подала документы в Сбербанк.

Это условие делает невозможным или затруднительным заключение полиса на страхование недвижимости в компании, которая не входит в перечень. Банк имеет право на это. Его действия в этом случае абсолютно законны.

Страховать недвижимость до обращения в банк не рекомендуется. Это приведет к лишним расходам, если компания-страховщик не одобрена банком.

Заключив договор о страховании жизни заранее, клиент экономит свои деньги. Это достигается за счет использования собственных средств для оплаты полиса. Это также позволяет получить процентную скидку по ипотеке, которая в Сбербанке составляет 1% . Что такое один процент? Это можно наглядно увидеть на картинках ниже.

Нужно учитывать, что страховку нужно будет ежегодно продлевать. В противном случае скидка в виде 1% перестанет действовать. Банк несет дополнительные риски, которые он имеет право компенсировать, о чем прямо говорит в ипотечном кредитном договоре.

Сколько стоит страховой полис по ипотеке

Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке составляет от 0,5% до 1,5%. Величина рассчитывается в зависимости от суммы кредитных средств. Чем больше кредит, тем выше стоимость полиса. Важным фактором расчета цены страхования жизни при ипотеке Сбербанка является и возраст заемщика. Чем он выше, тем больше сумма страхового полиса. При наличии серьезных заболеваний в договоре могут отказать, но как правило в офисах банков это не проверяется.

Сколько стоит полное страхование жизни при ипотеке в Сбербанке? За оказание услуг банк взимает вознаграждение. Оно также привязано к сумме кредита. Именно поэтому банку выгодно заниматься заключением договоров страхования. Это вознаграждение прописано в договоре как страховая премия.

Страховая премия подоговору страхования жизни при ипотеке в Сбербанкене подлежит возврату при отказе от полиса.

В Банке Москвы, например, установлена фиксированная сумма страховой премии. Она составляет порядка 20 000 р. Это является неприятной неожиданностью для заемщиков, которые обращаются за возвратом стоимости полиса. В Сбербанке сумма премии меньше.

Что будет при отказе страхования жизни

При отказе от полиса есть несколько вариантов развития событий. Если с заемщиком случится несчастный случай или обострится хроническое заболевание, которое приведет к потере трудоспособности или летальному исходу, то обязанность оплаты ипотечного долга никуда не исчезнет. Даже если заемщик потеряет способность к труду, то он будет обязан вносить платежи. Это ставит в затруднительное положение и клиента, и кредитное учреждение.

Если заемщик погибнет, долговое бремя перейдет вместе с правом наследования имущества к его наследникам. Отказаться только от долга наследники не могут. Для того чтобы не выплачивать ипотечный кредит придется отказаться от права наследования. При этом права будут переходить к наследникам второй и третьей очереди. Так до тех пор, пока не найдется желающий обслуживать долг.

Если не найдется наследника, то имущество умершего заемщика реализуют на торгах. Кредиторы получат свои деньги, а оставшаяся часть перейдет к государству. Если вырученных от продажи средств не хватит на покрытие долга, то на этом все закончится.

Как отказаться от страховки

Законом установлен определенный период и способ,как вернуть деньги за страхование жизни по ипотеке в Сбербанкеи других кредитных учреждениях. Для этого существует пятидневный период, в течение которого можно отказаться от любого полиса, за исключением коллективного.

Для возврата полной стоимости полиса необходимо письменно обратиться в фирму, предоставившую услугу. Ели прошло больше указанного периода, то можно вернуть только часть средств, за вычетом периода, в который договор фактически действовал. Деньги возвращаются на счет клиента.

Если заемщик сомневался, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке на второй год, и продлил договор про этой причине, то ему необходимо взвесить все за и против такого решения. Если есть дети, то лучше оставить этот полис в силе, чтобы обеспечить будущее детей.

Как изменится договор при отказе от продления страховки

За несколько недель до окончания срока действия полиса, клиенту поступает звонок из банка. Обычно предлагают приехать в офис банка или страховой компании, просят перезаключить договор с фирмой-страховщиком.

Первый вопрос, которым задается заемщик,можно ли ему отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год и все последующие. Опытный специалист объяснит последствия отказа и предупредит об одностороннем изменении процентной ставки.

Можно ли признать договор страхования недействительным

Это можно сделать только в судебном порядке. Для этого придется доказать, что страховой полис был оформлен с нарушениями. Для этого нужно предоставить в суд доказательство того факта, что клиент был ущемлен в выборе фирмы-страховщика. Это могут доказать записи разговоров с банковскими работниками, которые говорят о невозможности получения кредита в банке без оформления страхового полиса. Если ипотека была взята с привлечением созаемщика или поручителя, то он может подтвердить, что при подписании договора заемщику не были разъяснены условия страхования.

Судебная практика показывает, что суд встает на сторону кредитного учреждения и страховой компании, если клиентом был подписан договор о добровольном включении в коллективный договор страхования. Эти договоры очень сложно оспорить в судебном порядке.

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, если клиент передумал? Если были соблюдены все условия со стороны кредитного учреждения, то вернуть всю сумму целиком спустя несколько месяцев не получится. Если в пятидневный срок клиент не выразил желания расторгнуть договор, то возмещению подлежит только сумма, пропорциональная оставшемуся сроку.

Включают в себя ряд составляющих. Не исключение - соответствующие займы в Сбербанке России: страхование жизни при оформлении тут ипотеки может потребовать некоторых расходов.

Ипотека, банк, заемщик и страховка

Чтобы верно выстроить взаимоотношения с банком, желательно понимать логику работы данной организации. Банк – учреждение коммерческое. Основная его задача – получение прибыли. Неисполнение клиентами своих обязательств для банка крайне нежелательно. Бывает так, что это влечет к некомпенсируемым потерям (к примеру, если клиент полностью обанкротится или умрет, не выполнив своих обязательств по ипотечному кредиту).

Страховка – способ снизить риски печального развития событий. Страхование жизни по ипотечному кредиту в Сбербанке России - гарантия того, что банкиры получат все им причитающееся в случае:

инвалидности клиента;
его кончины.

Ответ на вопрос о том, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, Сбербанк России дает в соответствии с российским законодательством. Данная услуга является добровольной и не может навязываться клиенту, оформляющему ипотечный кредит. Это закреплено в соответствующих правовых нормах Российской Федерации. Следовательно, страховка жизни в Сбербанке при ипотеке (в отличие от страхования залогового имущества) – процедура необязательная.

Важно! В случае отказа клиента от страховки у банка возникает потребность компенсировать свои риски по-другому. Применительно к ряду кредитных программ, это воплощается в увеличении процентной ставки. Часто данный пункт прописывается непосредственно в договоре, заключаемом между банком и заемщиком, оформляющем ипотечный кредит.

Можно долго спорить о том, является ли эта мера скрытым «навязыванием», но факт остается фактом – чаще всего при отказе от страховки клиент переплачивает по процентам ипотечного кредита. А в случае с самыми «бюджетными» кредитными программами (такими как ) этот принцип применяется без каких-либо исключений.

Сколько стоит страховка в Сбербанке России, и во что обойдется ее отсутствие

Чаще всего в стандартных ипотечных договорах Сбербанка России прописывается пункт, в соответствии с которым отказ клиента от страхования жизни приводит к тому, что ставка по кредиту увеличивается на 1%. Надо учитывать, что стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке России тоже обойдется в 1% от суммы непогашенного тела кредита (если обратиться в компанию «Сбербанк Страхование»). Может показаться, что отсутствие или наличие полиса принципиально не меняет ничего в смысле расходов. Но фактически клиент как минимум получает некоторую защищенность на случай форс-мажора.

Погашение ипотечного кредита – процедура долгая. За десятилетия с заемщиком может случиться многое, а страховка – это уверенность в том, что клиент банка не останется без поддержки. Получателем страховых платежей в описываем случае является банк, но выплаты покрывают задолженность заемщика, позволяя ему рассчитаться с кредитом и сохранить в собственности недвижимость.

Совсем по-другому стоит вопрос, если на момент оформления ипотеки заемщик уже застраховал жизнь и здоровье. Проблема в том, что эта страховка также может носить безальтернативный характер (как вариант, входить в соцпакет, предоставляемый работодателем). В подобной ситуации значение имеет то, какая страховая обслуживает клиента Сбербанка России.

Где и как оформлять полис

Где страховать ипотеку Сбербанка России, а также жизнь и здоровье заемщика – вопрос наиболее неоднозначный. Очень часто менеджеры финансового учреждения настаивают на том, что полис должен быть оформлен в компании «Сбербанк Страхование». Это в корне неверно.

Внимание! Оформление страховки при заключении ипотечного договора может быть проведено в любой страховой компании, аккредитованной Сбербанком России. В настоящий момент таких насчитывается 17 готовых застраховать жизнь и здоровье клиентов банка.

Внимательно изучить все предложения – разумное решение. Дело в том, что тарифы страховой компании «Сбербанк Страхование» очень часто оказываются далеко не самыми низкими. Можно также выяснить расценки компаний:

«СОГАЗ»;
«ВСК»;
«Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
«ВТБ «Страхование»;
«СГ «Спасские ворота»;
«Абсолют страхование»;
«СК «Регион гарант»;
«СК «Пари»;
«Зетта Страхование»;
«Группа «Ренассанс страхование»;
«СФ «Адонис»;
«РСК «Стерх»;
«Росгосстрах»;
«Ингосстрах»;
«РЕСО-Гарантия»;
«НАСКО».

Анализ программ, продвигаемых на момент написания этой статьи, показал, что, оформляя ипотечный кредит, реально застраховать свою жизнь и здоровье за 0,5% от размера невыплаченного тела займа. Некоторые страховые готовы предоставить «пакет полисов», страхующих и заемщика, и покупаемую недвижимость. Такое объединение двух страховок может быть особенно выгодным. Конкретные цифры зависят от возраста клиента страховой, состояния его здоровья, профессии, образа жизни.

Даже если договор страхования уже оформлен клиентом в какой-либо страховой компании, то продление России возможно в любой фирме из перечисленных выше. Исключений из этого правила нет! Если вам пытаются навязать услуги конкретного страховщика, можете смело обжаловать такие действия у менеджеров более высокого звена, вплоть до дирекции банка. Перед тем как «искать правду» и обращаться к руководству финансового учреждения, стоит оформить письменный запрос на имя менеджера, действия которого вам не понравились. Очень часто это снимает все конфликты, и позиция клерков Сбербанка России по той или иной проблеме резко меняется.

Одновременно не стоит рассчитывать на то, что простое непродление годового страхового договора останется незамеченным. Чаще всего в такой ситуации банкиры оставляют за собой право пересчитать ставку и успешно его используют. Неразумно рисковать подобным образом. Тем более что страховка может быть оформлена недорого, и общие затраты после отказа от полиса и увеличения ставки явно возрастут.

Стоит учитывать, что при стандартном страховом договоре страховыми случаями не признаются ряд ситуаций: ущерб, который застрахованный получил в результате совершения им противоправных действий, травмы, возникшие из-за того, что клиент страховой компании управлял автомобилем в нетрезвом виде, выявление и обострение заболеваний, существовавших до приобретения полиса, отравление наркотиками и алкоголем, травмы профессиональных спортсменов, возникшие во время тренировок и на соревнованиях, травмы, полученные во время управления личным авиатранспортом и другими летательными аппаратами. Некоторые категории заемщиков могут быть застрахованы только на случай смерти:

военнослужащие;
сотрудники МЧС и ВГСЧ;
инвалиды;
онкобольные;
несовершеннолетние;
те, кто находятся на лечении в наркологическом и туберкулезном диспансерах.

Если вам удалось застраховать жизнь и здоровье по ставке ниже 1% от суммы неоплаченного тела кредита в год, то можете быть уверены, что в случае с ипотекой в Сбербанке России - это удачная сделка. Она поможет заключить выгодный ипотечный договор с банком и не волноваться за свое будущее.

При кредитовании банки стараются избежать невозврата денег – например, требуют от клиента представить поручительство или залог. Еще больше снизить риск можно за счет страхования жизни и здоровья кредитополучателя – если с ним случится несчастье, обязанность выплатить долг ляжет на плечи страховой компании. Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2017 году является одним из основных требований при оформлении кредита.

Ответ на вопрос, обязательна или нет страховка по ипотеке в Сбербанке, не может быть однозначным. Сначала нужно разобраться, зачем она нужна. Банки предлагают потенциальным клиентам застраховать свою жизнь. Ведь ипотека – это долгосрочный кредит, срок обслуживания которого до 30 лет. Предугадать, что может случиться в течение этого периода, невозможно.

Наличие залога, конечно же, снижает риски – в крайнем случае жилье можно продать и вернуть деньги. Но это длительный процесс, гораздо лучше, когда кредитополучатель сам своевременно вносит ежемесячные платежи. Именно от его жизни и здоровья зависит качество обслуживания кредита. Страховка жизни в Сбербанке при ипотеке гарантирует гражданину, что в случае потери трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности) или смерти банк не заберет залог на реализацию, а выплату его долга возьмет на себя страховщик.

С другой стороны, платить по договору страхования жизни необходимо ежегодно, да и сумма немаленькая. Что, конечно же, отталкивает заемщиков, которые и так несут значительные расходы при выплатах по займу с учетом процентов. К тому же, согласно законодательству, потребителю нельзя навязывать дополнительные услуги. Поэтому страхование жизни заемщика носит добровольный характер.

Однако в случае отсутствия страховки риски непогашения возрастают, и с целью их компенсации Сбербанк повышает процентную ставку по ипотеке на 1%.

В связи с этим решение по вопросу, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год в Сбербанке, клиент, разумеется, принимает сам, но перед тем, как определиться, ему рекомендуют произвести калькуляцию. Например, остаток по ипотеке составляет 800 000 рублей, процентная ставка – 12,0% годовых, график выплат – аннуитет. В этом случае повышение процентной ставки увеличит переплату за год ориентировочно на 8 021 рубль. В то же время стоимость страхового полиса в Сбербанке составляет 1% или 8 000 рублей. Как видим, суммы практически одинаковые.

Также не стоит забывать и о возможности досрочного погашения кредита, что соответственно снижает переплату по процентам и уменьшает срок его обслуживания. Таким образом, однозначно ответить на вопрос, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки в Сбербанке, можно лишь в том случае, когда остаток по ипотеке небольшой. Тогда кредитополучателю целесообразнее закрыть договор, чем платить страховку.

Особенности страхового полиса

Как уже говорилось, страхование жизни и здоровья в Сбербанке при ипотеке не является обязательным. Однако эта услуга всегда сопровождает кредитную операцию. Какие плюсы и минусы, а также какова заинтересованность каждой из сторон в наличии договора страхования жизни?

В чем интерес банка

Финансовая защита жизни заемщика в Сбербанке при получении ипотеки существенно снижает риск невозврата ссуды. Кроме этого, банк получает агентский процент от каждого заключенного договора, что еще больше увеличивает интерес финансового учреждения к продаже страховок.

Зачем это клиенту

Наличие страховки жизни является гарантией для клиента, что в случае потери им трудоспособности или его смерти долг по займу банку вернет страховая компания. Кроме этого, автоматическое повышение процентной ставки по кредитупри отсутствии страховки (читай выше), еще больше мотивирует заемщика заключить страховой договор.

Порядок оформления

Застраховать свою жизнь можно как в отделении банка, так и онлайн. Последний вариант предусматривает оформление полиса на сайте ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Все, что нужно, – это ответить на ряд вопросов, например.