बंधक पुनर्वित्त के लिए आवश्यक दस्तावेज़. बंधक पुनर्वित्त के लिए दस्तावेज़. उधारकर्ता और संपत्ति द्वारा सूची

पुनर्वित्त बैंकों द्वारा प्रदान की जाने वाली एक सेवा है, जिसकी मदद से ग्राहक एक ही समझौते के तहत कई छोटे ऋणों को समेकित करता है। इस मामले में, उधारकर्ता के पास मासिक भुगतान प्रतिशत कम करने और ऋण अवधि बढ़ाने का अवसर होता है।

ऑन-लोन देने से उधारकर्ता का भाग्य आसान हो जाता है, जो राहत मिलने पर सभी बैंक ऋणों का भुगतान कर सकता है। यह कार्यक्रम तभी संभव है जब उधारकर्ता आवश्यक दस्तावेज उपलब्ध कराए। अलग-अलग बैंकों के लिए इनकी सूची थोड़ी भिन्न हो सकती है.

आवश्यक दस्तावेजों की सूची

किसी ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए किन दस्तावेजों की आवश्यकता है, इस प्रश्न का उत्तर पाने के लिए, उधारकर्ता को पहले उस बैंक का चयन करना होगा जिसके साथ वह पुनर्वित्त समझौता करेगा। आइए तीन प्रसिद्ध बैंकों के उदाहरण का उपयोग करके आवश्यक दस्तावेजों की सूची देखें।

Sberbank को किन दस्तावेज़ों की आवश्यकता है?

Sberbank में पुनर्वित्त के लिए एक आवेदन पर विचार करने के लिए, निम्नलिखित दस्तावेजों की आवश्यकता है:

उधारकर्ता की प्रश्नावली (आवेदन)।

निवास स्थान के पंजीकरण के साथ पासपोर्ट।

यदि उधारकर्ता निवास स्थान पर नहीं आवेदन जमा करता है तो अस्थायी पंजीकरण का प्रमाण पत्र।

उधारकर्ता या उसके गारंटर की सॉल्वेंसी की पुष्टि करने वाले प्रमाण पत्र और अन्य कागजात (वेतन का प्रमाण पत्र, वित्तीय स्थिति का प्रमाण पत्र)।

ग्राहक आवश्यकतानुसार पुनर्वित्त ऋण के बारे में बैंक को अतिरिक्त जानकारी प्रदान करता है (वित्तीय संस्थान यह अधिकार सुरक्षित रखता है)।

उस पर अर्जित ब्याज सहित ऋण ऋण की शेष राशि की जानकारी।

क्रेडिट इतिहास, जो पिछले वर्ष के लिए चूक (यदि कोई हो) को इंगित करता है।

अंतिम तीन उधारकर्ता द्वारा ऋण देने वाले बैंक से प्रदान किए जाते हैं। Sberbank को आवेदन जमा करते समय उद्धरण या प्रमाणपत्र चालू होना चाहिए।

बिनबैंक पर उधार देने के लिए आधार

बिनबैंक में पुनर्वित्त के लिए मुख्य दस्तावेज़ वही रहते हैं, लेकिन अन्य उनमें जोड़े जाते हैं:

रूसी नागरिक पासपोर्ट.

कार्य रिकॉर्ड बुक या अनुबंध की एक प्रति, जो इंगित करती है कि व्यक्ति अभी भी काम कर रहा है।

पिछले चार महीनों के लिए उधारकर्ता की आय दर्शाने वाला एक दस्तावेज़। यह फॉर्म 2 व्यक्तिगत आयकर प्रमाणपत्र, वेतन खाते से उद्धरण, कंपनी के लेटरहेड पर नियोक्ता से एक दस्तावेज़ हो सकता है।

मौजूदा ऋण का प्रमाण पत्र, ऋण जारी करने वाले बैंक द्वारा प्रमाणित। यह आवेदन दाखिल करने की तिथि पर वर्तमान ऋण की राशि, प्रारंभिक राशि और ब्याज दर को इंगित करता है।

वीटीबी 24 को कौन से दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे

वीटीबी 24 के लिए लगभग समान दस्तावेज़ों की आवश्यकता होती है। अंतर न्यूनतम हैं.

रूसी नागरिक पासपोर्ट.

पिछले छह महीनों के लिए आय प्रमाणपत्रों में से एक का मूल (ग्राहक की पसंद पर) - व्यक्तिगत आयकर के फॉर्म 2 के अनुसार, वीटीबी बैंक फॉर्म के अनुसार, निःशुल्क रूप में। पेपर जारी होने की तारीख से 30 दिन से अधिक नहीं बीतना चाहिए।

ऋण देने वाले बैंक द्वारा जारी किया गया एक दस्तावेज़ जो ऋण की पूरी लागत दर्शाता है। वैकल्पिक रूप से, ग्राहक स्वयं अनुबंध प्रदान कर सकता है।

बीमा प्रमाणपत्र एसएनआईएलएस।

प्रत्येक वित्तीय संस्थान स्वतंत्र रूप से पुनर्वित्त सेवाओं के प्रावधान पर आयु प्रतिबंध निर्धारित कर सकता है।

एप्लीकेशन कैसे लिखें

ऋण पुनर्वित्त के लिए आवेदन एक अन्य दस्तावेज है जिसके बिना पुनर्वित्त असंभव है। आवेदन में, उधारकर्ता उन वित्तीय संगठनों की एक सूची इंगित करता है जिनके पास ऋण दायित्व हैं। आप दो तरह से आवेदन लिख सकते हैं:

पुनर्वित्त कार्यक्रम के लिए अनुमोदन प्राप्त करने के लिए पूर्ण आवेदन पत्र के साथ बैंक को एक पत्र भेजें;

पुनर्वित्त सेवाएं प्रदान करने वाले बैंक की आधिकारिक वेबसाइट पर ऑनलाइन फॉर्म भरें।

पत्र द्वारा भेजे जाने वाले ऋण पुनर्वित्त के लिए एक नमूना आवेदन इंटरनेट पर डाउनलोड किया जा सकता है। पहला विकल्प अधिक प्रभावी है, क्योंकि ग्राहक तुरंत लिफाफे में स्थायी नौकरी की उपस्थिति की पुष्टि करने वाले आवश्यक दस्तावेज, आय का प्रमाण पत्र और इस समय विकसित हुई कठिन वित्तीय स्थिति का सबूत डाल सकता है। ये कागजात उस आधार के रूप में काम करते हैं जिसके आधार पर बैंक ऋण जारी करेगा।

पुनर्वित्त के लिए आवेदन में कोई स्थापित कानूनी ढांचा नहीं है। यदि आप इंटरनेट से ऋण पुनर्वित्त के लिए नमूना आवेदन का उपयोग नहीं करना चाहते हैं, तो इसे किसी भी रूप में लिखें। लेकिन बैंक द्वारा अपनी आधिकारिक वेबसाइट पर पोस्ट किए गए फॉर्म का उपयोग करना बेहतर है।

एक वित्तीय संस्थान के कर्मचारी निश्चित रूप से आपके क्रेडिट इतिहास की जांच करेंगे, इसलिए आपको धोखे से नहीं जाना चाहिए और आवेदन में यह संकेत नहीं देना चाहिए कि अतिरिक्त उद्देश्यों के लिए धन की आवश्यकता है, उदाहरण के लिए, छुट्टी यात्रा के लिए, मरम्मत के लिए, इत्यादि। ग्राहक की ओर से चालाकी का पता चलने पर, क्रेडिट संस्थान संभवतः मना कर देगा।

क्या 2 दस्तावेज़ों का उपयोग करके ऋण पुनर्वित्त करना संभव है?

कुछ बैंक पुनर्वित्त प्रक्रिया को सरल बनाने के लिए हर संभव कोशिश कर रहे हैं और दो दस्तावेजों का उपयोग करके एक समझौता तैयार करने की पेशकश करते हैं। इस मामले में, ग्राहक को केवल रूसी संघ के नागरिक का पासपोर्ट और एक अन्य पहचान दस्तावेज प्रदान करना होगा। ऐसे दस्तावेज़ों में शामिल हैं:

करदाता पहचान संख्या।

बीमा पॉलिसी।

ड्राइविंग लाइसेंस।

ऐसे ऋण पुनर्वित्त के लिए उधारकर्ता की शोधनक्षमता की पुष्टि करने वाले आय प्रमाणपत्र की आवश्यकता नहीं होती है। वित्तीय संगठनों को पुनर्वित्त दायित्व प्राप्त करने के लिए, आपको कार्यपुस्तिका, रोजगार अनुबंध या इन दस्तावेजों की प्रतियां प्रदान करने की आवश्यकता नहीं है। बैंक स्वयं एक विशेष क्रेडिट ब्यूरो से ग्राहक के क्रेडिट इतिहास के बारे में जानकारी का अनुरोध करेगा।

आय प्रमाण पत्र के बिना ऋण देना, जिसमें उधारकर्ता को केवल 2 दस्तावेज़ प्रदान करने की आवश्यकता होती है, कुछ लोगों के लिए एक सरल विकल्प की तरह लग सकता है। व्यवहार में, सब कुछ अलग है - पुनर्वित्त आवेदन की मंजूरी अनिश्चित काल के लिए बढ़ा दी जाती है। कभी-कभी ये कारण पर्याप्त नहीं होते. अक्सर, बैंक को ग्राहक से गारंटी या संपार्श्विक प्रदान करने की आवश्यकता होती है। वित्तीय संस्थानों का केवल एक छोटा सा प्रतिशत ही जोखिम लेते हुए खुद को दो दस्तावेजों तक सीमित रखता है।

याद रखें कि खराब क्रेडिट इतिहास वाले पुनर्वित्त के लिए आवेदन को शायद ही कभी मंजूरी दी जाती है, और यदि बैंक पुनर्वित्त के लिए सहमत होता है, तो ब्याज दर बहुत अधिक हो सकती है। अर्थात्, दो दस्तावेज़ों के आधार पर आपके आवेदन की स्वीकृति अभी तक पुनर्वित्त के लिए सहमति नहीं है। किसी वित्तीय संस्थान के कर्मचारी आपकी क्रेडिट हिस्ट्री की जांच जरूर करेंगे, उसके बाद ही कोई निर्णय लेंगे।

आप टिप्पणी भी कर सकते हैं या प्रश्न भी पूछ सकते हैं।

बंधक पुनर्वित्त 2017 के सबसे लोकप्रिय बैंकिंग उत्पादों में से एक बन गया है। इस वर्ष हर पांचवां नया आवास ऋण पुराने ऋण का पुनर्वित्त है। कुछ बैंकों के लिए यह आंकड़ा 40% से भी अधिक है.

बंधक ऋण पुनर्वित्त के पेशेवर

लाभ #1: कम मासिक भुगतान

पुनर्वित्त करते समय, उधारकर्ता बैंक द्वारा अनुमोदित किसी भी अवधि के लिए बंधक ले सकता है। इससे मासिक भुगतान को महत्वपूर्ण रूप से कम करना संभव हो जाता है - दर कम करके और ऋण अवधि को कई और वर्षों तक "बढ़ाकर"। लेकिन ध्यान रखें: यदि दरों में अंतर छोटा है, तो अधिक भुगतान भी बढ़ जाएगा।

आइए यह उदाहरण लें: हमने गिरवी रखकर 3 मिलियन रूबल का एक अपार्टमेंट खरीदा। 10 वर्षों के लिए 13.5% पर 20% के प्रारंभिक भुगतान के साथ। हमने एक वर्ष के लिए भुगतान किया, फिर उसी अवधि के लिए 11% पर पुनर्वित्त किया।

मासिक भुगतान पर 4,500 रूबल की बचत के साथ इस प्रकार कुल बचत लगभग दस लाख रूबल हैपुनर्वित्त के एक वर्ष बाद ऋण अवधि में वास्तविक वृद्धि को ध्यान में रखते हुए भी। गणना अतिरिक्त लागतों को ध्यान में रखे बिना की गई थी, जिसकी चर्चा नीचे दिए गए उदाहरण में की जाएगी:

बंधक प्रदाताओं से समीक्षाएँ

हमने निर्माणाधीन इमारत में एक अपार्टमेंट के लिए 2014 में सर्बैंक से बंधक लिया था। निर्माण कार्य के दौरान 14.25% और घर के चालू होने के बाद 13.25%। उन्होंने दो साल तक भुगतान किया, ख़ुशी हुई कि दरें बढ़ने से पहले वे ऐसा करने में कामयाब रहे, और फिर वे दुखी होने लगे।

2016 के अंत तक हमारी दर बहुत ज़्यादा लगने लगी। हमने बैंक ऑफ़र के पहाड़ की जांच की और एब्सोल्यूट बैंक पर निर्णय लिया। फिर उन्होंने उत्कृष्ट शर्तों की पेशकश की - हमारे 13.25% प्रति वर्ष के बजाय 11.25%। ऋण अवधि के संरक्षण को ध्यान में रखते हुए, मासिक भुगतान में 4,300 रूबल की कमी की गई। हमने एक कैलकुलेटर लिया और गणना की कि हम शेष वर्षों में 885 हजार से अधिक जीतेंगे।

लेकिन उन्हें जल्द ही एहसास हुआ कि अतिरिक्त खर्च होंगे। नए बैंक के साथ हमें न केवल अपने अपार्टमेंट का, बल्कि अपने जीवन और स्वास्थ्य का भी बीमा करना था। यह प्रति वर्ष प्लस 10.3 हजार रूबल है। एकमात्र सांत्वना यह थी कि Sber ने बीमा के लिए प्रति वर्ष 7,600 का भुगतान किया, अंतर बहुत बड़ा नहीं है। इसके अतिरिक्त, हमने मूल्यांकन के लिए 2,500 रूबल, यूनिफाइड स्टेट रजिस्टर ऑफ़ रियल एस्टेट से उद्धरण के लिए 300 रूबल और दो के लिए 668 रूबल के पुन: पंजीकरण के लिए राज्य शुल्क का भुगतान किया। लेकिन खर्चों में कटौती के बाद भी, उन्हें 830 हजार से अधिक का लाभ हुआ, और मासिक भुगतान, हालांकि ज्यादा नहीं, कम तनावपूर्ण हो गया।

लाभ #2: ऋण का अधिक भुगतान कम करना

यदि आप अपना मासिक भुगतान वही छोड़ देते हैं और पुनर्वित्त के बाद अपने बंधक की अवधि कम कर देते हैं, तो आपके ब्याज में अधिक भुगतान में तेजी से गिरावट आएगी। आइए उसी उदाहरण से दिखाते हैं:

इस प्रकार संपूर्ण ऋण अवधि के दौरान अधिक भुगतान 1.7 मिलियन रूबल से कम हो गया है।

लाभ #3: संपत्ति से अवरोध हटाना

बंधक ऋण को प्रतिस्थापित करते समय यह संभव है। अब बैंकों द्वारा प्रस्तावित दरें पहले से ही ऐसा करना संभव बनाती हैं, यदि लाभ के साथ नहीं, तो कम से कम शून्य हानि के साथ। इस तरह के पुनर्वित्त का मुद्दा यह है कि अपार्टमेंट उधारकर्ता का पूर्ण निपटान बन जाता है और बैंक संपार्श्विक बनना बंद कर देता है। इसे बैंक से बिना किसी परामर्श के बेचा, दान आदि किया जा सकता है।

मान लीजिए कि हमने उसी अपार्टमेंट के लिए 3 मिलियन रूबल का बंधक लिया है। 10 वर्षों के लिए 13.5% पर 20% के प्रारंभिक भुगतान के साथ, लेकिन उन्होंने 5 वर्षों के लिए भुगतान किया, और शेष अवधि के लिए उन्होंने 12.9% प्रति वर्ष (Sberbank की वास्तविक दर, जो कठिन है, लेकिन फिर भी) पर उपभोक्ता ऋण के साथ पुनर्वित्त किया प्राप्त करना संभव है)।

कुल मिलाकर, हम देखते हैं कि बीमा और अन्य खर्चों को ध्यान में रखते हुए, दोनों ऋणों की लागत लगभग समान होगी। हालाँकि, आपका अपार्टमेंट 10 के बजाय केवल 5 वर्षों के लिए गिरवी रखा जाएगा।

लाभ #4: ऋण मुद्रा बदलना

उन उधारकर्ताओं के लिए एक अत्यंत प्रासंगिक अवसर जिन्होंने डॉलर में बंधक लिया और 2014 के अंत में दर में उछाल के बाद इसका भुगतान किया। दूसरी बात यह है कि हर बैंक ऋण मुद्रा बदलने के लिए तैयार नहीं है। इसी तरह की सेवाएँ अब प्रदान की जाती हैं, उदाहरण के लिए, गज़प्रॉमबैंक द्वारा।

लाभ #5: ऋण भुगतान में आसानी में वृद्धि

जबकि Sberbank, VTB24 और कई अन्य बड़े क्रेडिट संस्थानों के पास विश्वसनीय और कमोबेश सुविधाजनक ऑनलाइन बैंक हैं, कई अन्य उधारदाताओं के उधारकर्ताओं को शाखाओं, एटीएम और टर्मिनलों के माध्यम से भुगतान करना पड़ता है।

अपने बंधक को पुनर्वित्त करना बिल स्वीकर्ता के साथ शहर भर में एकमात्र कामकाजी एटीएम तक यात्रा करने के बोझ को कम करने का एक अच्छा अवसर हो सकता है। बंधक को उस बैंक में स्थानांतरित करना भी सुविधाजनक है जहां आप अपना वेतन प्राप्त करते हैं।

एक बंधक पुनर्वित्त की विपक्ष

• वार्षिकी भुगतान के साथ ऋण अवधि की दूसरी छमाही में पुनर्वित्त का नुकसान।इस मामले में, आप पहले वर्षों में अधिकांश ब्याज का भुगतान करते हैं, और पुनर्वित्त केवल तभी समझ में आता है जब आप सेवा में अतिरिक्त आसानी चाहते हैं।
• उच्च अतिरिक्त लागत.अपने बंधक को पुनर्वित्त करते समय, आपको संपत्ति के लिए दस्तावेजों का पूरा पैकेज फिर से बैंक को जमा करना होगा - जिसमें नए मूल्यांकक की राय भी शामिल है। आपको संपार्श्विक का दोबारा बीमा भी कराना होगा।
• ऋण देने के सभी चरणों से फिर से गुज़रने की आवश्यकता।यदि बंधक भुगतान के वर्षों में आपकी आय कम हो गई है या आपकी संपत्ति की स्थिति बदतर हो गई है, तो पुनर्वित्त को मंजूरी नहीं दी जा सकती है। हालाँकि, बैंक बिना किसी अनिवार्य कारण के इनकार या अनुपयुक्त शर्तें जारी कर सकता है - प्रक्रिया पारदर्शी नहीं है और क्रेडिट संस्थान के आंतरिक मानकों के अनुसार की जाती है।

बंधक प्रदाताओं से समीक्षाएँ

मैंने 1.6 मिलियन रूबल की राशि में एक बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने के लिए वीटीबी24 पर आवेदन किया। फ़ोन पर, और फिर कार्यालय में, उन्होंने पुष्टि की कि मैं सभी मापदंडों पर खरा उतरता हूँ, इसलिए कहूँ तो, एक शर्त के साथ। मेरे पास उच्च वेतन है, एक बड़ी स्थिर कंपनी है, और हमारे पास VTB24 पर एक वेतन परियोजना है। प्रबंधक ने प्रति वर्ष 9.7% पर पुनर्वित्त का वादा किया।

मैंने एक सप्ताह इंतजार किया. एक लड़की कॉल करती है और प्रसन्न स्वर में कहती है: "आपको 1 मिलियन रूबल की राशि में 10% प्रति वर्ष की दर से ऋण स्वीकृत किया गया है।" क्या? कौन सा मिलियन? मैंने पूछा कि यह निर्णय क्यों लिया गया। लड़की ने स्पष्ट करने का वादा किया - और... बस इतना ही। दोबारा किसी ने फोन नहीं किया. मैंने Banki.ru पर एक प्रश्न पूछा। बैंक के तकनीकी समर्थन ने उत्तर दिया कि ये शर्तें हैं: यदि आप चाहते हैं, तो ले लें, यदि आप नहीं चाहते हैं, तो कहीं और चले जाएं।

बंधक पुनर्वित्त के लिए कौन पात्र है?

• "नए" बैंक द्वारा दी जाने वाली ब्याज दर से कम से कम 1% अधिक ब्याज दर वाले ऋण धारक; वार्षिकी भुगतान के लिए - भुगतान अवधि की पहली छमाही में;
• उधारकर्ता जो स्वयं को कठिन जीवन स्थितियों में पाते हैं;
• 2015 से पहले निकाले गए विदेशी मुद्रा बंधक धारक;
• शाखाओं, एटीएम या असुविधाजनक इंटरनेट बैंकिंग की अविकसित प्रणाली वाले छोटे बैंकों के ग्राहक।

अपने बंधक को पुनर्वित्त करना कब लाभदायक नहीं होता है?

यदि आपने बाजार की औसत स्थितियों के तहत कई महीने पहले गृह ऋण लिया है तो पुनर्वित्त में जाने का कोई मतलब नहीं है: तब से अधिकांश बैंकों में दरों में इतनी गिरावट नहीं आई है कि पुनर्वित्त पर कोई गंभीर प्रभाव पड़े।

ध्यान रखें कि आपको रीयल एस्टेट मूल्यांकन, रजिस्टरों से उद्धरण, बीमा के लिए भुगतान और अन्य खर्चों को फिर से करना होगा।

कौन से बंधकों को पुनर्वित्त किया जा सकता है?

जिस ऋण को आप पुनर्वित्त करना चाहते हैं उसे निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करना होगा:

• ऋण को कम से कम पिछले 12 महीनों के लिए समय पर चुकाया जाना चाहिए (वास्तव में, पूरे क्रेडिट इतिहास में, कम से कम एक देर से भुगतान की उपस्थिति, यहां तक ​​​​कि कई साल पहले भी, पुनर्वित्त के लिए स्वीकृत होने की संभावना काफी कम हो जाती है)। कोई वर्तमान अतिदेय ऋण भी नहीं होना चाहिए।
• एक नियम के रूप में, बंधक ऋण को उसकी वैधता के छह महीने से पहले पुनर्वित्त करना असंभव है। कुछ बैंकों में पुनर्वित्त की राशि पर एक सीमा होती है - ग्राहक को संपत्ति की लागत का 20% से 50% तक मूल ऋण चुकाना होगा।
• यही बात बंधक अवधि की समाप्ति पर भी लागू होती है - यदि इसकी समाप्ति से पहले तीन महीने से कम समय बचा है तो आप ऋण को पुनर्वित्त नहीं कर सकते।
• ऋण पहले जारी नहीं किया गया होना चाहिए.

बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए कौन सा बैंक अधिक लाभदायक है?

बंधक ऋण पुनर्वित्त सेवाएं प्रदान करने वाले 12 प्रमुख रूसी बैंकों के ऑफर यहां दिए गए हैं। वे विभिन्न उधारकर्ताओं के लिए लक्षित हैं, और यदि आप चाहें, तो आप बिना किसी कठिनाई के "अपना" बैंक ढूंढ सकते हैं।

किनारा	ब्याज दर और राशि	ऋण की शर्तें	उधारकर्ता की आवश्यकताएं और दस्तावेज़
सर्बैंक	9.5% से 10.5% तक (अन्य प्रकार के बंधक ऋणों को समेकित करते समय, दर 10% से 11% तक होती है)। 1 से 7 मिलियन रूबल तक।	30 वर्ष तक की आयु	21-75 साल की उम्र, 6 महीने का अनुभव। आपके वर्तमान कार्यस्थल पर. स्थायी या अस्थायी पंजीकरण के साथ रूसी संघ का पासपोर्ट, आय और रोजगार की पुष्टि (वेतन ग्राहकों को छोड़कर), ऋण समझौता और अचल संपत्ति के बारे में जानकारी (आवेदन के अनुमोदन के बाद 90 दिनों के भीतर प्रदान की गई)।
वीटीबी 24	9.7% से 11% तक 10 मिलियन रूबल तक (मास्को के लिए - 30 मिलियन रूबल तक)। ऋण संपत्ति के मूल्यांकित मूल्य के 80% से अधिक की राशि के लिए जारी किया जाता है (दो दस्तावेजों के आधार पर ऋण के लिए - 50% से अधिक नहीं)	20 वर्ष तक (पेरोल ग्राहकों के लिए 30 वर्ष तक)	पासपोर्ट (उस क्षेत्र में पंजीकरण जहां बैंक संचालित होता है वैकल्पिक है), एसएनआईएलएस, आय का प्रमाण, रोजगार का प्रमाण,),
Raiffeisenbank	9,99%. 26 मिलियन रूबल तक।	30 वर्ष तक की आयु	21-65 वर्ष की आयु, जिस क्षेत्र में बैंक संचालित होता है, वहां स्थायी या अस्थायी पंजीकरण, वहीं निवास। न्यूनतम आय - 15,000 रूबल। (मास्को, सेंट पीटर्सबर्ग और कुछ अन्य शहरों के लिए 20 हजार रूबल)। कुल अनुभव के आधार पर न्यूनतम वर्तमान कार्य अनुभव 3 महीने से 1 वर्ष तक है। पासपोर्ट (किसी भी देश का), आय और रोजगार का प्रमाण। ऋण समझौता और अचल संपत्ति के बारे में जानकारी (एकीकृत राज्य रजिस्टर या एकीकृत राज्य रजिस्टर से उद्धरण सहित)।
बैंक खुल रहा है	9.35% से (नुकसान के जोखिमों के साथ-साथ उधारकर्ता के जीवन और स्वास्थ्य का बीमा करते समय, ऋण अवधि 5 वर्ष है और ऋण राशि संपत्ति के मूल्य का 50% तक है) से 13.5% तक। 500 हजार रूबल से। 15 मिलियन रूबल तक (मॉस्को और सेंट पीटर्सबर्ग में 30 मिलियन रूबल तक)	5 से 30 वर्ष तक	18-65 वर्ष की आयु, रूसी संघ की नागरिकता, 3 महीने का वर्तमान कार्य अनुभव। स्थायी या अस्थायी पंजीकरण के साथ रूसी संघ का पासपोर्ट, आय और रोजगार का प्रमाण (वेतन ग्राहकों को छोड़कर), ऋण समझौता और अचल संपत्ति की जानकारी
टिंकॉफ	8.5% से (बैंक एक बंधक एजेंट के रूप में कार्य करता है, अन्य बैंकों की दरों से 0.5% तक की छूट देता है)। 100 मिलियन रूबल तक	30 वर्ष तक की आयु	पासपोर्ट, आय और रोजगार का प्रमाण। ऋण समझौता और अचल संपत्ति की जानकारी। यदि आवश्यक हो, तो तीसरे पक्ष के बैंकों द्वारा अनुरोधित अन्य दस्तावेज़।
रोसबैंक	8.75% से (व्यापक बीमा और ऋण राशि के 4% के एकमुश्त भुगतान के अधीन) से 12% तक। 300,000 रूबल से (मास्को और सेंट पीटर्सबर्ग के लिए 600,000 रूबल से)	25 वर्ष तक
डेल्टाक्रेडिट	9% से 15% तक. 300,000 रूबल से (मास्को और सेंट पीटर्सबर्ग के लिए 600,000 रूबल से)	25 वर्ष तक	20-65 वर्ष, रूसी संघ के नागरिक। रूसी पासपोर्ट, आय और रोजगार का प्रमाण। ऋण समझौता और अचल संपत्ति की जानकारी।
अल्फ़ा बैंक	11.99% से 18% तक (केवल अन्य ऋणों के संयोजन में - बंधक को अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित उपभोक्ता ऋण से बदलना)। 50 हजार रूबल से। 3 मिलियन रूबल तक	5 वर्ष तक	21 साल की उम्र से. 10 हजार रूबल से स्थायी आय, 3 महीने से वर्तमान अनुभव। रूसी संघ का पासपोर्ट, उस क्षेत्र में स्थायी पंजीकरण जहां बैंक संचालित होता है। टिन, एसएनआईएलएस, आय और रोजगार या वित्तीय शोधनक्षमता की पुष्टि। लैंडलाइन टेलीफोन की उपलब्धता. ऋण समझौता और अचल संपत्ति की जानकारी।
गज़प्रॉमबैंक	9.5% (व्यापक बीमा के साथ) से 14.1% तक। 500 हजार रूबल से। (लेकिन वस्तु की लागत का 15% से कम नहीं) 45 मिलियन रूबल तक। (वस्तु की लागत का 85% से अधिक नहीं)	1 से 30 वर्ष तक	20-65 साल की उम्र. रूसी संघ की नागरिकता. वर्तमान अनुभव - 6 महीने से, कुल - 1 वर्ष से। रूसी संघ का पासपोर्ट, उस क्षेत्र में स्थायी पंजीकरण जहां बैंक संचालित होता है। रोजगार और आय का प्रमाण. एसएनआईएलएस, टिन, विवाह प्रमाण पत्र और अन्य दस्तावेज - यदि उपलब्ध हो या अनुरोध पर। ऋण समझौता और अचल संपत्ति की जानकारी।
बिनबैंक	13.9% से 22.5% तक (केवल अन्य ऋणों के संयोजन में - बंधक को अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित उपभोक्ता ऋण से बदलना)। 50 हजार रूबल से। 2 मिलियन रूबल तक	1 से 7 वर्ष तक	20-65 वर्ष की आयु, रूसी नागरिकता। रूसी पासपोर्ट + ड्राइवर का लाइसेंस/टीआईएन या अन्य पहचान दस्तावेज। आय और रोजगार का प्रमाण. ऋण समझौता या ऋण शेष का प्रमाण पत्र।
Promsvyazbank	10.5% से 14.2% तक. 1 से 15 मिलियन रूबल तक।	3 से 25 वर्ष तक	21-65 वर्ष की आयु, रूसी नागरिकता। वर्तमान अनुभव - 4 महीने से। रूसी संघ का पासपोर्ट. घोंघे। उस क्षेत्र में स्थायी पंजीकरण/वास्तविक निवास/कार्य स्थान जहां बैंक संचालित होता है। आय और रोजगार का प्रमाण. लैंडलाइन टेलीफोन की उपलब्धता. ऋण समझौता और अचल संपत्ति की जानकारी।
उरलसिब	9.9% से 11.9% तक. 300 हजार रूबल से। 50 मिलियन रूबल तक	3 से 30 वर्ष तक	18-65 वर्ष की आयु, रूसी संघ की नागरिकता, 3 महीने का वर्तमान कार्य अनुभव। रूसी संघ का पासपोर्ट, रूसी संघ के क्षेत्र पर स्थायी पंजीकरण। वेतन कार्ड धारकों के लिए रोजगार और आय के प्रमाण के बिना ऋण जारी करना संभव है। ऋण समझौता और अचल संपत्ति की जानकारी।

बंधक पुनर्वित्त: चरण-दर-चरण निर्देश

1 शर्तों पर सलाह के लिए पुनर्वित्त की पेशकश करने वाले बैंक से संपर्क करें।

2 हम दस्तावेजों का एक पैकेज एकत्र करते हैं, जिसमें शामिल हैं:

• आवेदन पत्र बैंक फॉर्म के अनुसार (ऑनलाइन या सीधे प्रबंधक से भरा जा सकता है)।
• यदि उपलब्ध हो तो उधारकर्ता और सह-उधारकर्ताओं के पासपोर्ट (अक्सर रूसी संघ के, सर्बैंक अन्य देशों के पासपोर्ट की अनुमति देता है)। कृपया ध्यान दें: आय या रोजगार स्तर की परवाह किए बिना, उधारकर्ता का जीवनसाथी डिफ़ॉल्ट रूप से सह-उधारकर्ता होता है।
• आय का प्रमाण। ये प्रमाणपत्र 2-एनडीएफएल, 3-एनडीएफएल, बैंक के रूप में एक प्रमाणपत्र, व्यक्तिगत खाते से उद्धरण, अतिरिक्त अंशकालिक आय के प्रमाण पत्र आदि हो सकते हैं।
• रोजगार की पुष्टि (किसी भी बैंक के पेरोल ग्राहकों के लिए अप्रासंगिक)। आमतौर पर यह कार्यपुस्तिका या सिविल अनुबंध की एक प्रति होती है।
• और (VTB24 को बिना किसी असफलता के इसकी आवश्यकता होती है, अल्फ़ा बैंक को वैकल्पिक दस्तावेज़ के रूप में इसकी आवश्यकता होती है, और अन्य सभी क्रेडिट संगठन, यदि उपलब्ध हो तो, आवेदन पत्र में पेंशन बीमा प्रमाणपत्र की संख्या दर्ज करते हैं)।
• वर्तमान बंधक के लिए दस्तावेज़ (ऋण समझौता, ऋण शेष का प्रमाण पत्र, कुछ बैंकों को ऋण चुकौती की गुणवत्ता का प्रमाण पत्र की आवश्यकता होती है - एक मासिक भुगतान अनुसूची और बंधक खाते में धन के प्रवाह का विवरण)।

3 यदि बैंक प्रस्तुत दस्तावेजों से संतुष्ट है, तो 2-5 दिनों के भीतर सकारात्मक निर्णय लिया जाता है। अवधि को उद्देश्य (दस्तावेजों और क्रेडिट इतिहास का अतिरिक्त अध्ययन) और व्यक्तिपरक कारणों से बढ़ाया जा सकता है (प्रबंधक, आपके कागजात के पैकेज को स्वीकार करने के बाद, मामले को किसी को हस्तांतरित किए बिना छुट्टी पर चला गया)।

पुनर्वित्त अनुमोदन 90-120 दिनों के लिए वैध है - इस अवधि के दौरान आपको उस बैंक के साथ संबंध तय करना होगा जहां आपके पास मूल बंधक है।

4 हम संपार्श्विक को स्थानांतरित करने या ऐसी अनुमति से इनकार करने के लिए मूल बैंक से अनुमति प्राप्त करते हैं। हम शीघ्र पुनर्भुगतान की प्रक्रिया स्पष्ट करते हैं (चाहे आपको आवेदन लिखने की आवश्यकता हो)।

5 हम गिरवी रखी गई संपत्ति के लिए दस्तावेजों का एक पैकेज एकत्र करते हैं। इसमें शामिल है:

• रियल एस्टेट के एकीकृत राज्य रजिस्टर से उद्धरण
• भूकर पासपोर्ट
• घर के रजिस्टर से निकालें
• उपयोगिता बिलों पर ऋण की अनुपस्थिति का प्रमाण पत्र

हम बैंक को दस्तावेजों का एक पैकेज जमा करते हैं, जो ऋण पुनर्वित्त करेगा।

6 ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करना। ऋण जारी करना: "नया" बैंक गैर-नकद भुगतान द्वारा पुराने के खाते में स्थानांतरित करता है। पुनर्वित्त ऋण चुकाया जाता है (मूल बैंक से आपके खिलाफ कोई दावा नहीं होने का प्रमाण पत्र लेना न भूलें - यह 28 दिनों के भीतर नि: शुल्क जारी किया जाएगा, शुल्क के लिए - तीन दिनों के भीतर, लागत - 500-1000 रूबल, निर्भर करता है) बैंक पर; यह दस्तावेज़ "नए" बैंक को प्रस्तुत किया जाना चाहिए)।

7 गिरवीदार का परिवर्तन. यह प्रक्रिया अलग-अलग बैंकों में अलग-अलग तरीके से की जाती है। कहीं-कहीं, एक क्रेडिट संस्थान मूल बंधक धारक के साथ काम करने की ज़िम्मेदारी लेता है, जबकि उदाहरण के लिए, रायफिसेनबैंक को उधारकर्ता को स्वयं बंधक लेने और वितरित करने की आवश्यकता होती है।

किसी न किसी तरह, यह प्रक्रिया 1 से 4 महीने तक चलती है, जिसके दौरान आपका नया ऋण असुरक्षित माना जाता है और इसमें 1-3% की बढ़ी हुई दर होती है। इन खर्चों से बचना असंभव है; पुनर्वित्त के लाभों की गणना करते समय शुरुआत में इन्हें ध्यान में रखें।

8 हम हानि के जोखिम के विरुद्ध संपार्श्विक का बीमा करते हैं। ये भी अनिवार्य खर्चे हैं. कुछ मामलों में, एक बैंक से दूसरे बैंक में ऋण स्थानांतरित करते समय बीमा बनाए रखना संभव है। हालाँकि, अक्सर, बीमा कंपनियाँ किसी न किसी हद तक बैंकों के साथ सहयोग करती हैं और गिरवीदार बदलने पर बीमा जारी रखने से इनकार कर देती हैं।

9 हम नए ऋण का भुगतान करना शुरू करते हैं।

लेख आपको बताता है कि बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए किन दस्तावेजों की आवश्यकता है और कानून की जटिलताओं को समझाता है।

वीटीबी 24 या किसी अन्य वित्तीय संस्थान में बंधक पुनर्वित्त का मतलब पुराने ऋण का भुगतान करने के लिए नया ऋण जारी करना है।

जब ब्याज दर बदलती है तो पुनर्वित्त करना विशेष रूप से लाभदायक होता है।

उदाहरण के लिए, ग्रिगोरिएवा ने 12% प्रति वर्ष की दर से ऋण लिया। एक साल बाद, ब्याज दर गिरकर 9% हो गई। इस मामले में, अधिक अनुकूल शर्तों पर ऋण चुकाने के लिए पुनर्वित्त करना समझ में आता है।

क्रेडिट रीसेट के अन्य कारण भी हैं:

• ऋण चुकौती अवधि बदलें;
• भुगतान मुद्रा बदलें (विशेष रूप से विदेशी मुद्रा बंधक धारकों के लिए महत्वपूर्ण);
• ऋण का आकार बदलें.

क्रेडिट संस्थान संपार्श्विक को बदल सकता है।

उदाहरण। स्टैनोवोव्स ने अपने बेटे के लिए एक अपार्टमेंट खरीदा। समझौते के तहत संपार्श्विक उनका घर है। अब उन्होंने अपने रहने की स्थिति में सुधार करने और घर बेचने का फैसला किया है। ऐसा करने के लिए, आपको संपार्श्विक बदलना होगा। मकान से कब्ज़ा हट जाएगा, फिर उससे लेन-देन कर सकेंगे।

बंधक पुनर्वित्त का मुद्दा आपके वित्तीय संस्थान के साथ हल किया जा सकता है या कोई अन्य बैंक चुन सकता है।

बंधक पुनर्वित्त

उधारकर्ताओं को अपने बंधक ऋण को पुनर्वित्त करने की सबसे अधिक आवश्यकता होती है। विदेशी मुद्रा बंधक धारकों ने स्वयं को निराशाजनक स्थिति में पाया। डॉलर विनिमय दर में तेजी से वृद्धि हुई है, जिससे ऋण भुगतान अधिक से अधिक कठिन हो गया है। अदालतें बंधक धारकों का पक्ष लेने की जल्दी में नहीं हैं। उनका सुझाव है कि आप स्वयं बैंक से बातचीत करें।

Sberbank में एक बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए, आपको पहले कंपनी के प्रबंधन से सहमत होना होगा और दस्तावेज़ एकत्र करने होंगे।

कई कंपनियां क्रेडिट रीसेट की पेशकश करती हैं। इनमें सर्बैंक, वीटीबी-24, अल्फा बैंक और कई अन्य शामिल हैं। लेन-देन को मंजूरी देने के लिए, उधारकर्ता को अपने जीवन और वस्तु का बीमा कराना होगा।

क्या डील से कोई फायदा है?

पुनर्वित्त संस्थान के साथ पहले से स्पष्ट करना आवश्यक है कि दस्तावेज़ीकरण की लागत कितनी होगी।

6 व्यय मदें:

• संपत्ति के मूल्यांकन;
• अतिक्रमण हटाने के लिए भुगतान;
• अधिकार के पुनः पंजीकरण के लिए भुगतान;
• बीमा भुगतान;
• ऋण जारी करने के लिए बैंक कमीशन;
• वायर ट्रांसफ़र के लिए कमीशन।

पुनः पंजीकरण कब अस्वीकार किया जा सकता है?

किसी बंधक को आधिकारिक तौर पर पुनर्वित्त करने के लिए किन दस्तावेजों की आवश्यकता है, इस सवाल का समाधान नहीं करना होगा यदि वित्तीय संस्थान ने ऐसे कार्यों पर रोक लगा दी है।

कुछ बैंक जल्दी ऋण चुकाने पर रोक लगाते हैं। सच है, ऐसे फैसलों को अदालत में चुनौती दी जा सकती है। इसलिए, अधिकांश बैंक दायित्वों की शीघ्र पूर्ति के लिए हरी झंडी दे देते हैं।

कभी-कभी ग्राहक की गलती के कारण पुनः पंजीकरण की अनुमति नहीं दी जाती है। उदाहरण के लिए, किसी ऋण पर ऋण या अवैतनिक ऋण क्रेडिट रीसेट को रोकता है।

यदि कर्ज़दार की आय कम हो गई है या उसकी नौकरी चली गई है, तो बैंक ऋण जारी करने से इनकार भी कर सकता है। इस मामले में, उधारकर्ता की सॉल्वेंसी के बारे में संदेह पैदा होता है।

संपार्श्विक भी बैंक के अनुरूप नहीं हो सकता है। किसी वस्तु की टूट-फूट की डिग्री की आवश्यकताएं अलग-अलग होती हैं। एक बैंक 1975 में बनी इमारत में एक अपार्टमेंट की खरीद को मंजूरी दे सकता है, लेकिन दूसरे बैंक के लिए ऐसी वस्तु बहुत पुरानी हो सकती है।

महत्वपूर्ण! आपको अतिरिक्त संपार्श्विक प्रदान करने के लिए तैयार रहना चाहिए। जबकि अतिक्रमण हटाया जा रहा है, एक नया ऋण सुरक्षित करना आवश्यक है। यदि उधारकर्ता के नाम पर कुछ भी नहीं है, तो यह काफी समस्याग्रस्त होगा।

किसी भी स्थिति में, आपको बैंक कर्मचारियों से नवीनतम जानकारी प्राप्त करनी होगी।

सर्बैंक एक विश्वसनीय वित्तीय संगठन है, इसलिए कई नागरिक वहां उधार देना चाहते हैं।

पुनर्वित्त से मिलने वाले 7 लाभ:

1. विभिन्न वित्तीय संस्थानों से एक ऋण में कई ऋण एकत्र करने की क्षमता।
2. ऋण चुकौती को सरल बनाएं. एक ही भुगतान तिथि होगी और एक चालान जारी किया जाएगा।
3. अन्य कंपनियों से ऋण शेष का प्रमाण पत्र लेने की कोई आवश्यकता नहीं है।
4. अगला ऋण प्राप्त करने के लिए प्राथमिक ऋणदाता की सहमति की आवश्यकता नहीं है।
5. लाभ मिल रहा है. योगदान की राशि कम हो जाएगी, जिसका मतलब है कि आपको कम भुगतान करना होगा।
6. व्यक्तिगत खर्चों के लिए अतिरिक्त धनराशि प्राप्त करने का अवसर।
7. कम ऋण दर.

शर्तें कंपनी-दर-कंपनी भिन्न हो सकती हैं, इसलिए आवश्यक जानकारी पहले से एकत्र करने की सलाह दी जाती है।

पुनर्वित्त संबंधी कठिनाइयाँ

क्रेडिट रीलोडिंग के सकारात्मक और नकारात्मक पक्ष हैं।

डील के 5 नुकसान:

1. कर्जदार की दोबारा जांच की जाएगी। आख़िरकार, कंपनी को यह सुनिश्चित करना होगा। कि वह वास्तव में अपने दायित्वों को पूरा करने में सक्षम होंगे।
2. फिर से आपको यह तय करना होगा कि री-रजिस्ट्रेशन के लिए किन दस्तावेजों की जरूरत है।
3. वस्तु उपयुक्त नहीं हो सकती. जब कार ऋण की बात आती है तो यह स्थिति विशेष रूप से प्रासंगिक होती है। वाहन की आवश्यकताएं बहुत भिन्न हो सकती हैं।
4. आपको अतिरिक्त लागत वहन करनी होगी. कई उधारकर्ताओं के खाते में हर पैसा है, इसलिए अतिरिक्त खर्च बेहद अवांछनीय हैं।
5. अस्वीकृत किये जाने की संभावना. इस संभावना से इंकार नहीं किया जा सकता. इनकार के मामले में, आवेदन पर विचार करने के लिए कमीशन अब वापस नहीं किया जाएगा।

कुछ स्थितियों में, फायदे और नुकसान के बारे में बात करना अब जरूरी नहीं रह गया है। जब लेनदार सचमुच दरवाजा खटखटा रहे हों, और भुगतान करने के लिए कुछ भी न हो, तो आपको स्थिति से बाहर निकलने का रास्ता तलाशना होगा।

सौदा कैसे करें

आपको VTB-24, Sberbank या किसी अन्य कंपनी के साथ पुनर्वित्त के लिए लगातार कार्य करने की आवश्यकता है।

प्रक्रिया:

1. आवेदन पत्र प्रस्तुत करें।
2. उत्तर की प्रतीक्षा करें.
3. अपार्टमेंट के लिए दस्तावेज़ एकत्र करें.
4. अनुमोदन की प्रतीक्षा करें और लेनदेन तिथि की पुष्टि करें।
5. बंधक समझौते पर हस्ताक्षर करें और इसे पंजीकृत करें।
6. धन प्राप्त करें.
7. मूल ऋण का भुगतान करें.
8. सहायक प्रमाणपत्र प्राप्त करें.

ऋण चुकौती के संबंध में दस्तावेज़ भुगतान की तारीख से पैंतालीस दिनों के भीतर जमा करना महत्वपूर्ण है।

प्राथमिक ऋण चुकाने के बाद, वित्तीय संस्थान ऋण पर ब्याज दर कम करने में सक्षम होंगे।

उधारकर्ताओं को कला के तहत संपत्ति कटौती प्राप्त करने के लिए इसे ध्यान में रखना चाहिए। टैक्स कोड के 220 वे नहीं कर पाएंगे।

उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएँ

प्रत्येक कंपनी उधारकर्ताओं के लिए अपनी आवश्यकताएं निर्धारित करती है।

3 सामान्य शर्तें:

• आयु 18 से 55 वर्ष तक;
• उस क्षेत्र में पंजीकरण की उपस्थिति जहां बैंकिंग इकाई स्थित है;
• छह महीने के लिए स्थायी कार्य।

यदि कोई सह-उधारकर्ता प्राथमिक समझौते में शामिल होता है, तो उसे आगे उधार देने की जिम्मेदारियां भी सौंपी जाती हैं।

Sberbank अपने वेतन ग्राहकों के लिए अधिमान्य शर्तें स्थापित करता है।

आवश्यक दस्तावेज

ऐसे दस्तावेज़ हैं जो उधारकर्ता को प्रदान करने होंगे:

1. पूरा आवेदन पत्र.
2. पासपोर्ट.
3. यदि नागरिक अस्थायी रूप से पंजीकृत है तो अस्थायी पंजीकरण का प्रमाण पत्र।
4. आय का प्रमाण पत्र.
5. कार्यपुस्तिका की एक प्रति.
6. प्रारंभिक ऋण समझौते का विवरण:

• हस्ताक्षर करने की तिथि और क्रमांक;
• मासिक भुगतान राशि;
• ऋण मुद्रा;
• मूल लेनदार को भुगतान विवरण।

1. भुगतान योजना.

जैसे-जैसे बंधक दरों में गिरावट आती है, बैंक ऋणों को पुनर्वित्त करने की पेशकश तेजी से आकर्षक होते जाते हैं। हालाँकि, दूसरे बैंक में स्विच करने का मतलब हमेशा बचत नहीं होता है, और कभी-कभी यह समय की बर्बादी भी साबित होता है।

यह कब लाभदायक है?

विशेषज्ञ पुनर्वित्त के मुद्दे पर यथार्थवादी ढंग से विचार करने की सलाह देते हैं। “हाल के वर्षों में सेंट्रल बैंक की दर कम हो रही है, जिसका मतलब है कि ऋण पर ब्याज दरें कम हो रही हैं, और उनके साथ बैंकों के लिए संसाधनों की लागत भी कम हो रही है। ऐसा हो सकता है कि कोई अन्य बैंक नए ग्राहकों को शामिल नहीं करना चाहता हो; प्राथमिकता पुराने ग्राहकों के पक्ष में होगी। आपको पुनर्वित्त योजना पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता है, और भले ही ब्याज भुगतान पूरी अवधि के लिए बढ़ाया गया हो, और हमेशा की तरह, शुरुआत में नहीं, लेकिन लाभ डेढ़ कोपेक हो जाता है, तो कोई नहीं है बैंकिंग संस्थान एचएसई के निदेशक वासिली सोलोडकोव कहते हैं, ''सहमति की बात है।''

विशेषज्ञों के अनुसार, दरों में इष्टतम अंतर लगभग 2% होना चाहिए। ऐसे में सबसे पहले अपने बैंक पर ध्यान देना बेहतर होगा। यह कदम दोनों पक्षों के लिए फायदेमंद है: बैंकों को अच्छे क्रेडिट इतिहास के साथ तैयार ग्राहक मिलते हैं, उधारकर्ताओं को छूट मिलती है।

मैंने रशियन कैपिटल के साथ सर्बैंक ऋण को पुनर्वित्त किया। और वहाँ उसने दूसरा पुनर्वित्त किया। नतीजतन, मैं हर महीने 38 हजार रूबल कम भुगतान करता हूं।

इरीना, मॉस्को

“इससे पहले कि आप बैंकों के चक्कर लगाएं, आपको अपने बैंकों से शुरुआत करनी होगी। और यदि नई स्थितियाँ उपयुक्त हैं, तो हम सहमत हो सकते हैं, ”अर्थशास्त्री निकिता क्रिचेव्स्की कहती हैं। जब आप नहीं रह सकते, तो आप दूसरे बैंक से संपर्क कर सकते हैं।

“लेकिन यहां भी, मैं ऐसे ऋण को पुनर्वित्त करने की सलाह नहीं दूंगा, जिसकी शेष राशि दस लाख रूबल या डेढ़ मिलियन से कम है। अन्यथा, अंतर व्यावहारिक रूप से ध्यान देने योग्य नहीं होगा, और पुन: पंजीकरण पर समय बर्बाद हो जाएगा, ”ब्यूरो ऑफ क्रेडिट सॉल्यूशंस के निदेशक अलेक्जेंडर मेलनिकोव सलाह देते हैं।

हालाँकि, इन बारीकियों को जानने से अभी भी कठिनाइयाँ समाप्त नहीं होती हैं।

कुछ मामलों में, अपने आप को वित्तीय बोझ के कम से कम हिस्से से मुक्त करने की इच्छा के आगे न झुकना बेहतर है, बल्कि डेढ़ से दो महीने तक इंतजार करना, सभी प्रस्तावों का अध्ययन करना और केवल तभी प्रस्तुत करना जब लाभ स्पष्ट हो। अनुप्रयोग।

वीटीबी में, मैंने यह पता लगाने की कोशिश की कि किन शर्तों पर चर्चा की जा सकती है, यह देखते हुए कि मेरे पास 29 वर्षों के लिए 13.5% पर बंधक है, उनमें से 9 का भुगतान पहले ही किया जा चुका है, लेकिन समझौते के अनुसार, ये लगभग विशेष रूप से ब्याज पर भुगतान हैं। प्रबंधक ने आश्वासन दिया कि पुनर्भुगतान अवधि (29 वर्ष) निश्चित रूप से संशोधित नहीं की जाएगी। ज़्यादा से ज़्यादा, वे दर पर पुनर्विचार करेंगे, न्यूनतम 10% है। मैंने ज़ोर से कहा: "मैं आपके अपार्टमेंट की लागत से पाँच गुना अधिक भुगतान कर रहा हूँ।" "यह एक बंधक है," सलाहकार ने जवाब में मुस्कुराते हुए कहा।

मैक्सिम, मॉस्को क्षेत्र

कृपया ध्यान दें कि विज्ञापन हमेशा पुनर्वित्त के हिस्से के रूप में दी गई शर्तों के अनुरूप नहीं होता है। आपको शुरुआत में ही "खेल के सभी नियमों" का सावधानीपूर्वक पता लगाने की ज़रूरत है, न कि शाखाओं के चक्कर लगाने और कॉल सेंटरों के माध्यम से अपने आवेदन को स्वीकृत कराने का प्रयास करने की।

“जिस बैंक के लिए मैंने स्पष्ट रूप से आवेदन किया था उसका प्रस्ताव उन दस्तावेजों की सूची के अनुरूप नहीं था जो अंततः मुझसे आवश्यक थे। आवेदन करते समय, यह पता चला कि एक नई जगह पर दो साल के निरंतर कार्य अनुभव की आवश्यकता है, न कि छह महीने की, जैसा कि मुझे शुरुआत में बताया गया था। लेकिन अंत में, पुनर्वित्त आवेदन स्वीकृत हो गया और उन्होंने मुझे सूचित किया कि उन्होंने मेरी जानकारी एक "व्यक्तिगत बंधक प्रबंधक" को स्थानांतरित कर दी है। उन्होंने तीन सप्ताह तक फोन नहीं किया, और मेल में एक पत्र आया जिसमें कहा गया था कि आवेदन, यह पता चला है, केवल प्रारंभिक अनुमोदित था, और बैंक केवल तभी इसका ध्यान रखेगा यदि मैं कुछ और दस्तावेज लाऊंगा, जिसमें पुनः शामिल है -अपार्टमेंट का मूल्यांकन और परिवार के लगभग सभी सदस्यों के पासपोर्ट। इसमें 30 हजार रूबल और खर्च होंगे। और यह पता चला कि पुनर्वित्त को मंजूरी नहीं दी जाएगी। यह पता चला है कि यदि वे स्वीकृत नहीं करते हैं, तो आपको दूसरे बैंक से दस्तावेजों का एक नया पैकेज इकट्ठा करना होगा और उनके लिए भुगतान भी करना होगा। फिर से हजारों की संख्या में। इसके अलावा, अपार्टमेंट के बीमा की कीमतें भी मेल नहीं खातीं - उद्धृत कीमत बहुत कम थी, ”मारिया ने कहा।

अजीब गणना

प्रारंभिक मूल्य निर्धारण चरण में अन्ना का ऋण पुनर्वित्त रुक गया: “मैंने मासिक भुगतान के बारे में पूछा - यह पता चला कि यह केवल 1 हजार रूबल कम था। मैं पूछता हूं: “मेरे पास अब 14% का बंधक है, आपका प्रस्तावित 9.5% है। अन्य बैंकों में समान शर्तों के तहत, मासिक भुगतान में अंतर 5 हजार रूबल तक पहुंच जाता है। आपके पास केवल हज़ार ही क्यों हैं?”

बैंक गणनाओं में एक और विचित्रता जिसका कई लोगों ने सामना किया है वह यह है कि ऋण राशि आवास की लागत का 70-80% से अधिक नहीं होनी चाहिए। “जब मैंने एक अपार्टमेंट खरीदा, तो इसकी लागत 3 मिलियन 300 हजार रूबल थी और ऋण राशि इस राशि का ठीक 80% थी। लेकिन अब कीमतें गिर गई हैं, इसका बाजार मूल्य 3 मिलियन था। 2.6 मिलियन रूबल को पुनर्वित्त करना आवश्यक था, "एकातेरिना ने सीआईएएन को बताया। - परिणामस्वरूप, मैंने 10 वर्षों के लिए 9.5% की सेवा के पहले वर्ष में मामूली भुगतान प्रतिशत के साथ सर्वोत्तम प्रस्ताव चुना। सच है, भुगतान वैसा ही रहा जैसा था। अपार्टमेंट के मूल्यांकन, बीमा के लिए अतिरिक्त भुगतान, दस्तावेजों को पंजीकृत करने वाले मध्यस्थ के लिए भुगतान, राज्य पंजीकरण शुल्क और इस मध्यस्थ के लिए नोटरीकृत पावर ऑफ अटॉर्नी के भुगतान पर लगभग 30 हजार खर्च किए गए थे।

“मैं दो बैंकों में से चुन रहा था, लेकिन मुझे एक को अस्वीकार करना पड़ा - राशि पर चर्चा करते समय, प्रबंधक ने यह नहीं कहा कि मध्यस्थ के लिए पावर ऑफ अटॉर्नी के लिए भुगतान करना आवश्यक होगा। इसमें 2 हजार रूबल की अत्यधिक लागत लगती है, लेकिन यह अप्रिय था कि मुझे सभी खर्चों के बारे में सूचित नहीं किया गया था।

एकातेरिना के., मॉस्को

ऐसा भी होता है

ऐसा होता है कि पुराने बैंक में धन के त्वरित हस्तांतरण के बावजूद, पुनर्वित्त की शर्तें तब तक लागू रहती हैं जब तक कि उधारकर्ता नए बैंक को बंधक और बंधक नोट की पूर्ण चुकौती का प्रमाण पत्र प्रदान नहीं करता है। इसे सुरक्षित रूप से खेलना बेहतर है और अतिरिक्त रूप से पुनर्वित्त के बारे में बैंक विभागों को सूचित करें, ऋण अनुबंध संख्या इंगित करें और अग्रिम में बंधक तैयार करें। यह कोई रहस्य नहीं है कि कभी-कभी बैंक कर्मचारी, ग्राहक से जल्दी छुटकारा पाने के लिए, उसे आश्वस्त करते हुए शांत कर देते हैं कि बैंक स्वयं समय पर सब कुछ तैयार कर लेगा।

“मेरे दोस्त के लिए, बंधक दो सप्ताह में तैयार किया गया था, लेकिन मेरे लिए केवल एक महीने में। हाँ, इसके बाद ही मैं एक घंटे से अधिक समय तक लाइन पर लटका रहा और ऑपरेटर से सख्ती से ठीक से खोज करने के लिए कहा क्योंकि मेरे पास कोई ताकत नहीं थी और समय के नियमों का उल्लंघन हो रहा था। उसने खोजा, और अप्रत्याशित रूप से यह पता चला कि मैं किसी भी समय बंधक के लिए बैंक आ सकता हूं, क्योंकि यह तैयार था... लेकिन, चूंकि लेनदेन को एक महीना पहले ही बीत चुका था, मुझे फिर से एक प्रमाण पत्र जारी करना पड़ा बीटीआई - यह 30 दिनों के लिए वैध है। और बैंक के साथ एक नया अनुबंध पंजीकृत करने में लगभग एक महीना लग गया, हालाँकि मेरे उसी मित्र को दस दिनों में उसी बैंक में पंजीकृत किया गया था। खैर, और इस कहानी के अंत में, वर्तमान अनुबंध के अनुसार दर में कमी के बारे में एक बयान लिखना आवश्यक था। नतीजतन, जब ऋण भुगतान शुरू हुआ, तो लगातार प्रोसेसिंग, कॉल और स्पष्टीकरण के 4 महीने बीत चुके थे, लेकिन अब बैंक अगले भुगतान के लिए नई शर्तें तय कर रहा है।

वेरोनिका, सेंट पीटर्सबर्ग

पुनर्वित्त निर्देश

1. अतिरिक्त पुनर्बीमा लागत, मूल्यांकन और "छिपी" बंधक फीस सहित विभिन्न बैंकों की शर्तों की तुलना करने के बाद, पुनर्वित्त के लिए आवेदन करें।
2. आवश्यक दस्तावेज़ एकत्र करें और नए बैंक की मंजूरी की प्रतीक्षा करें।
3. प्रस्तावित शर्तों को ध्यान से पढ़ें, लेकिन याद रखें कि बैंक आवेदन पर विचार करने की प्रक्रिया के दौरान ऋण देने की शर्तों को बदल देते हैं। यदि सब कुछ आपके अनुकूल है, तो अनुबंध पर हस्ताक्षर करें।
4. नया लेनदार, एक नियम के रूप में, तीन से पांच व्यावसायिक दिनों के भीतर ऋण की राशि पहले बैंक को हस्तांतरित कर देता है।
5. इसके बाद संपत्ति से पहले बैंक की बाध्यता को हटाना और नए बैंक के पास गिरवी दर्ज कराना जरूरी है।

दीर्घकालिक ऋण बाजार में सबसे लोकप्रिय ऋण उत्पादों में से एक पुनर्वित्त है, जिसका उपयोग ब्याज दर को कम करने, ऋण की अंतिम लागत और बंधक की शर्तों पर फिर से बातचीत करने के लिए किया जा सकता है। उधारकर्ता अक्सर प्राप्त करना चाहते हैं पुनर्विकास के साथ,लेकिन वे ठीक से नहीं जानते कि बैंक ऐसी संपार्श्विक के साथ कैसा व्यवहार करेगा। इस मामले में, कई बारीकियां हैं जिन्हें बंधक पुनर्वित्त के लिए उपयुक्त बैंक की खोज करते समय ध्यान में रखा जाना चाहिए।

बंधक आवास का वैध और गैर-कानूनी पुनर्विकास क्या है?

जब कोई उधारकर्ता किसी ऐसे अपार्टमेंट पर बंधक को पुनर्वित्त करने के लिए ऋण उत्पाद की तलाश कर रहा है जिसमें पुनर्विकास किया गया है, तो उसे सबसे पहले यह पता लगाना होगा कि वित्तीय संस्थान आवासीय परिसर में ऐसे परिवर्तनों को कैसे मानता है। तथ्य यह है कि सभी बैंक उधारकर्ता को जारी करने की अनुमति नहीं देते हैं पुनर्विकास के दौरान बंधक पुनर्वित्त.

आधिकारिक तौर पर यह माना जाता है कि यदि पुनर्विकास को वैध नहीं बनाया गया, तो बैंक पुनर्वित्त करने से इंकार कर देगा। उधारकर्ता को या तो अदालत के माध्यम से पुनर्विकास में बदलावों को वैध बनाना होगा, या किसी अन्य बैंक की तलाश करनी होगी जो आवास योजना में उन बदलावों के लिए "आंखें मूंदने" के लिए तैयार हो, जिन पर क्षेत्र के मुख्य वास्तुकार द्वारा हस्ताक्षर नहीं किए गए हैं।

अपार्टमेंट योजना में किन बदलावों पर बैंक ध्यान नहीं दे सकते?

बंधक की तरह, किसी अपार्टमेंट को पुनर्वित्त करते समय, यह बैंक के लिए संपार्श्विक बन जाता है। इसलिए, गिरवी रखी गई ऐसी अचल संपत्ति के मूल्य में कमी के कारण भौतिक नुकसान न उठाने के लिए, बैंक आवास के पुनर्विकास के लिए एक अलग दृष्टिकोण अपनाते हैं:

• कुछ लोग लेआउट में अनधिकृत परिवर्तनों के साथ अचल संपत्ति को गिरवी रखने से पूरी तरह इनकार करते हैं और मांग करते हैं कि उन्हें आधिकारिक तौर पर वैध बनाया जाए;
• अन्य लोग बालकनियों और लॉगगिआस की ग्लेज़िंग, साथ ही पुरानी निर्मित अलमारियाँ के विध्वंस को पुनर्विकास नहीं मानते हैं;
• फिर भी अन्य लोग न केवल विभाजनों के विध्वंस पर, बल्कि उपयोगिताओं के हस्तांतरण पर भी ध्यान नहीं देते हैं। ऐसे बैंकों के लिए, यह महत्वपूर्ण है कि ऐसे आवास की तकनीकी योजना में कोई लाल रेखाएं न हों (लाल रेखाएं पारंपरिक रूप से अपार्टमेंट के लेआउट में अवैध परिवर्तनों का संकेत देती हैं, आधिकारिक लेआउट स्वयं काले रंग में खींचा जाता है)।

पर बंधक पुनर्वित्त पुनर्विकासअलग-अलग प्रभाव डाल सकता है. बेशक, यह बेहतर है अगर बदलावों को आधिकारिक तौर पर वैध कर दिया जाए। फिर संपार्श्विक के रूप में अपार्टमेंट का उच्च मूल्य आपको बड़ा ऋण प्राप्त करने और ऋण ब्याज दर कम करने की अनुमति देगा। प्रत्येक बैंक, बंधक पुनर्वित्त खोलने से पहले, संपार्श्विक अचल संपत्ति का मूल्यांकन करता है, ऐसा करने के लिए विशेषज्ञों के एक मूल्यांकन आयोग को आमंत्रित करता है।

ज्यादातर मामलों में, सबसे विश्वसनीय संपार्श्विक जो अचल संपत्ति बाजार में मूल्य में बढ़ रहा है वह बिना बाधा वाला एक अपार्टमेंट है। यदि पुनर्विकास के दौरान स्पष्ट तकनीकी उल्लंघन होते हैं, तो बैंक नया ऋण जारी करने से इंकार कर देगा।

यदि मूल्यांकनकर्ता यह निर्धारित करते हैं कि पुनर्विकास में परिवर्तन से केवल बाजार में आवास की लागत में वृद्धि हुई है, तो बैंक संभवतः बंधक के पुनर्वित्त को मंजूरी दे देगा और पुनर्विकास को वैध बनाने की आवश्यकता नहीं होगी।

न्यायालय के माध्यम से पुनर्विकास को वैध कैसे बनाया जाए?

अपार्टमेंट योजना में परिवर्तनों को पूर्वव्यापी रूप से वैध बनाना संभव नहीं होगा। लाल रेखाओं के बिना तकनीकी योजना में परिवर्तन करने के लिए, आपको न्यायालय का निर्णय प्राप्त करना होगा। ऐसा करने के लिए, उधारकर्ता को निम्नलिखित पर पैसा खर्च करना होगा:

• एक तकनीकी आयोग बुलाना और एक स्वतंत्र परीक्षा आयोजित करना;
• अदालत में राज्य शुल्क का भुगतान और एक वकील जो अदालत में उधारकर्ता के हितों का प्रतिनिधित्व करेगा;
• बीटीआई में तकनीकी दस्तावेजों का पुनः पंजीकरण।

यह सब, यदि वांछित हो, बंधक पुनर्वित्त के लिए बैंक में आवेदन करने से पहले भी किया जा सकता है। लेकिन अगर किसी कारण से यह पूरा नहीं हो सका तो हमें आवास के संदर्भ में किए गए बदलावों के महत्व से आगे बढ़ना चाहिए।

यदि पुनर्विकास में बालकनी या लॉजिया को चमकाना, या पुरानी निर्मित अलमारी को ध्वस्त करना शामिल है, तो ऐसे परिवर्तनों से संपत्ति के बाजार मूल्य में कमी आने की संभावना नहीं है। आज बीटीआई में आमतौर पर ऐसे बदलावों पर ध्यान नहीं दिया जाता है।

यह उन अपार्टमेंटों के साथ अधिक कठिन होगा जिनमें विभाजन को ध्वस्त कर दिया गया है या दीवार के हिस्से को हटाकर लॉजिया स्थान को रहने की जगह के साथ जोड़ दिया गया है। आंतरिक योजना में ऐसे परिवर्तन करने के लिए, पर्यवेक्षी अधिकारियों से अनुमति प्राप्त करना हमेशा आवश्यक होता है, अन्यथा आपको तकनीकी उल्लंघनों के कारण बड़ी सामग्री हानि हो सकती है, जिससे आवास का विनाश हो सकता है और अखंडता को नष्ट करने के लिए जुर्माना लगाया जा सकता है। बहु-अपार्टमेंट आवासीय संपत्ति।

इसलिए, आवास के लेआउट में कोई भी आंतरिक परिवर्तन आधिकारिक तौर पर किया जाना चाहिए, पुनर्विकास कार्य करने के लिए इंजीनियरिंग योग्यता वाले विशेषज्ञों को आमंत्रित किया जाना चाहिए, जो पर्यवेक्षी अधिकारियों में पुनर्निर्माण परियोजना के वैधीकरण के साथ शुरू होना चाहिए, न कि दीवारों के विध्वंस के साथ। वह कमरा।