Nuosavo mokėjimo sistema. Kodėl mums reikia savo mokėjimo sistemos. Krepšelis, į kurį galėsite susidėti pirkinius net per viesulą

Kuriant mokėjimų priėmimo internetu paslaugą reikia išspręsti daugybę organizacinių ir techninių klausimų. Kaip ir bet kuriame kitame versle, yra daug klausimų, jie yra įvairūs ir skiriasi priklausomai nuo išorinių ir vidinių aplinkybių bei sąlygų.

Galbūt išskirsiu keturis pagrindinius klausimus, kurių sprendimas tiesiogiai ar netiesiogiai paliečia visus kitus su naujo mokėjimo paslaugų teikėjo veiklos pradžia susijusius klausimus:

1. Verslo modelio pasirinkimas.
2. Paslaugos tikslinės auditorijos nustatymas.
3. Mokėjimo sistemų pasirinkimas.
4. Apdorojimo platformos pasirinkimas.

Verslo modelis

Kalbėdamas apie interneto mokėjimų priėmimo paslaugos verslo modelį, turiu omenyje ne įmonės plėtros strategiją ir jos teikiamų paslaugų monetizavimą, o atsakymą į klausimą: „Ar būsimasis mokėjimo paslaugų teikėjas ketina užsiimti mokėjimų agregavimu už jos klientai ar ne“?

Tiems, kurie dar nelabai supranta, kas gresia, paaiškinsiu. Yra du pagrindiniai bet kurios paslaugos, skirtos mokėjimams internetu, veikimo modeliai. Aš juos vadinu „procesoriumi“ ir „agregatoriumi“. Ir šie pavadinimai tiksliai atspindi esmę.

„Procesorius“ sprendžia išskirtinai technines problemas, susijusias su mokėjimų priėmimu. Greita ir patogi interneto prekybininko sąveika su viena ar keliomis mokėjimo sistemomis, apsauga nuo sukčiavimo, operacijų ir mokėjimo duomenų saugumas, statistika, ataskaitų teikimas – tai tipiškas „procesoriaus“ paslaugų rinkinys.

Ko jis nedaro, tai liečia savo klientų pinigus. Visi atsiskaitymai už apdorotas operacijas tarp mokėjimo sistemų ir interneto prekybininkų atliekami tiesiogiai, o tai reiškia, kad prekybininkas registruojamas kiekvienoje mokėjimo sistemoje, per kurią jis nori gauti pinigų iš savo klientų.

„Agregatorius“ – tai išplėstinė „procesoriaus“ versija, kuri, be anksčiau minėtų techninių funkcijų, pridėjo dar vieną finansinę paslaugą.

Šios paslaugos esmė ta, kad „agregatorius“ savo vardu renka mokėjimus savo interneto prekybininkų naudai visose mokėjimo sistemose, su kuriomis dirba „agregatorius“. Mokėjimai gaunami į „agregatoriaus“ sąskaitas šiose sistemose. Tada „agregatorius“ surenka visus pinigus, išbarstytus skirtingose ​​mokėjimo sistemose, į vieną sumą ir sumoka prekybininkui vienu mokėjimu.

Jei mokėjimo paslaugų teikėjas planuoja vykdyti mokėjimų agregavimą, jis turi atsižvelgti į šiuos dalykus:

• Mokėjimų agregavimas yra licencijuota veikla beveik visose pasaulio šalyse. Įmonė, ketinanti užsiimti mokėjimų agregavimu, turi gauti mokėjimo organizacijos licenciją, tai yra vadinamąją PI licenciją. Kai kuriose rusakalbėse šalyse ji vadinama NKFO licencija.
• Norint gauti PI licenciją, reikia kreiptis į finansų reguliavimo instituciją arba šalies, kurioje registruotas būsimo mokėjimo paslaugų teikėjo juridinis asmuo, administraciją.
• PI licencijos gavimo procesas nėra lengvas, reikalauja tam tikrų pastangų ir išteklių, vidutiniškai trunka nuo šešių mėnesių iki metų.
• Sumavimas labai apsunkina mokėjimo paslaugos apskaitą ir reikalauja reguliaraus įmonės finansinio audito pagal PI licencijos reikalavimus.

Trumpai tariant, pasirinkus „agregatoriaus“ verslo modelį, interneto mokėjimo paslaugos kūrimo procesas yra daug laiko reikalaujantis, sudėtingesnis ir brangesnis, palyginti su „procesoriaus“ verslo modeliu.

Tikslinė auditorija

Suprantu, kad į klausimą, kas yra naujosios mokėjimo paslaugos klientai, norisi atsakyti: „Visi, kuriems reikia priimti mokėjimus internetu! Tai puiku, jei norite užkariauti visą pasaulį. Bet aš rekomenduočiau pagalvoti ir atsakyti į klausimus:

1. Kokį verslą užsiima potencialūs būsimojo mokėjimo paslaugų teikėjo klientai?
2. Kuriose šalyse ar regionuose fiziškai yra potencialūs klientai?
3. Kurioms šalims ar regionams potencialūs klientai parduoda savo produktus/paslaugas?

Atsakydami į šiuos klausimus suprasite, kokios atsiskaitymo priemonės turėtų būti siūlomos prekybininkams internetu nuo pat pradžių, kokios mokėjimo priėmimo paslaugų sąlygos ir tarifai gali būti priimtini ir konkurencingi, kokias savybes turėtų turėti naujosios paslaugos apdorojimo platforma, taip toliau.

Mokėjimo sistemos

Ne paslaptis, kad populiariausia atsiskaitymo priemonė internete yra banko mokėjimo kortelės. Šioje nišoje lyderiai yra tarptautinės mokėjimo sistemos „Visa“ ir „Mastercard“. Todėl minimalus dalykas, kurį mokėjimo paslaugų teikėjas turėtų pasiūlyti interneto prekybininkams, yra galimybė priimti mokėjimus naudojant minėtų mokėjimo sistemų korteles.

Tačiau beveik kiekviena šalis ar net regionas turi savo vietines mokėjimo sistemas, kurios savo populiarumu tarp pardavėjų ir pirkėjų dažnai nenusileidžia tarptautinėms.

Ir tai nebūtinai yra kortelių sistemos. Tai gali būti elektroninės piniginės, pvz., „WebMoney“ ar „QIWI“ Rusijoje. Tai gali būti tarpbankinių arba tarpbankinių pervedimų sistemos, tokios kaip ERIP Baltarusijoje arba BankLink Baltijos šalyse. Tai gali būti išankstinio mokėjimo kuponai, tokie kaip Ukash JK.

Galite priimti tik mokėjimus kortelėmis. Bet jei prie jų pridėsite galimybę priimti mokėjimus populiariais vietiniais mokėjimo būdais, tai padidins pradedančiojo mokėjimo paslaugų teikėjo patrauklumą potencialių klientų akyse.

O būsimos atsiskaitymų internetu priėmimo paslaugos apdorojimo platformai ir techninei infrastruktūrai keliami reikalavimai tiesiogiai priklauso nuo mokėjimo priemonių skaičiaus ir įvairovės.

Apdorojimo platforma

Apdorojimo platforma yra bet kurio mokėjimo paslaugų teikėjo verslo pagrindas ir pagrindas. Būtent ji lemia mokėjimo paslaugos paslaugų galimybes, kiekį ir kokybę. Nuo jo patikimumo ir stabilumo priklauso procesoriaus ar mokėjimų agregatoriaus veikla.

Apdorojimo platforma gali suteikti didelį konkurencinį pranašumą net ir pradedančiajam mokėjimo paslaugų rinkoje. Žodžiu, apdorojimo platforma yra labai labai svarbi.

Ir labai svarbu iš pradžių pasirinkti tinkamą apdorojimo platformą. Nes platformos keitimas aktyviai veikiančioje internetinius mokėjimus priimančioje ir apdorojančioje įmonėje visada yra didelis galvos skausmas jos vadovybei ir klientų aptarnavimo skyriaus darbuotojams.

1 variantas. Savo apdorojimo platformos kūrimas įmonės viduje

Labai dažnai kuriant naują mokėjimo paslaugų teikėją kyla pagunda sukurti savo apdorojimo platformą nuo nulio.

Tuo pačiu minčių traukinys maždaug toks: „Pradžiai pasiūlysime atsiskaityti kortele priėmimą. Pasamdykime programuotojus. Jie parašys mokėjimo šliuzo kodą, kad prijungtų internetinę parduotuvę ir priimantį banką. Pradėkime nuo nedidelio pagrindinių paslaugų rinkinio. Tada palaipsniui papildysime naujas galimybes ir alternatyvias mokėjimo priemones. Viskas susitvarkys“.

Taip, tai gali veikti. Ir net galiausiai tai tikrai pasiteisins. Tačiau kol viskas susitvarko, reikia daug kentėti. O svarbiausia – turėti pakankamai pinigų. Nes kurti savo apdorojimo platformą yra labai ilgas ir labai brangus procesas.

Ilgas- kadangi tik bazinė apdorojimo platformos versija, iš kurios jau galima teikti kortelių (ir tik kortele!) atsiskaitymų priėmimo paslaugas, tačiau pritraukti klientų vis dar neįmanoma, 3 stiprių programuotojų komanda, iš kurių 2012 m. bent 1 turi patirties kuriant apdorojimo platformas, tai užtruks mažiausiai šešis mėnesius. Ir tai ne tas atvejis, kai programuotojų skaičiaus padidėjimas žymiai sumažina kūrimo laiką.

Brangus– nes stiprūs ir patyrę programuotojai už mažus atlyginimus nedirba. Ir jūs turėsite nuolat išlaikyti bent minimalų programuotojų personalą, nes apdorojimo platformos kūrimas yra nuolatinis procesas. Ji nuolat turi kažką papildyti, ką nors tobulinti, kad atitiktų iškylančius mokėjimo paslaugų teikėjo klientų poreikius.

Ir yra toks dalykas kaip PCI DSS. Tai standartas, apibūdinantis reikalavimus mokėjimo paslaugų teikėjo programinei įrangai, techninei infrastruktūrai ir verslo procesams, susijusiems su kortelių duomenų tvarkymu.

Prieš pradedant eksploatuoti apdorojimo platformą, ji turi būti sertifikuota pagal PCI DSS. Pirmą kartą procesas gali būti gana sudėtingas ir trukti 5-6 mėnesius. Sertifikavimo kaina prasideda nuo kelių dešimčių tūkstančių eurų.

Ir kiekvienais metais PCI DSS sertifikatas turi būti išlaikytas iš naujo. Tai užtruks mažiau laiko, tačiau kaina išliks tokia pati. Ir gali padidėti, jei bus sugriežtinti standarto reikalavimai, dėl to sertifikuotojas turės papildomų darbų.

Tačiau galimybė sukurti savo apdorojimo platformą turi savo privalumų. Prieiga prie šaltinio kodo ir dokumentacijos API suteikia tikrai neribotas galimybes modifikuoti, lanksčiai atnaujinti ir tobulinti platformą. Viskas yra mokėjimo tarnybos rankose. Galite daryti bet ką, kada ir kaip norite. Nors labai dažnai minusai – ilgas ir brangus paleidimo laikas, taip pat didelės priežiūros išlaidos – galiausiai vis tiek nusveria.

2 variantas. Įsigykite paruoštą apdorojimo platformą

Galite atsisakyti idėjos kurti apdorojimo platformą ir nusipirkti paruoštą. Tai žymiai sutrumpins atsiskaitymų internetu gavimo paslaugos paleidimą. Bet vienu metu turėsite išleisti.

Pirma, gatavos platformos kaina prasideda nuo šešių skaitmenų. Antra, kiekvieną kartą atlikdami bet kokius platformos pakeitimus, turėsite susisiekti su kūrėju ir mokėti didelius valandinius įkainius už jo programuotojų darbą.

Poreikis išlaikyti sudėtingą ir brangų įsigytos platformos PCI DSS sertifikatą išlieka, nes platforma priklauso mokėjimo paslaugų teikėjui ir jis yra atsakingas už jos atitiktį standartui. Kūrėjas paruoš programinę įrangą sertifikavimui. Tačiau mokėjimo tarnyba tai atliks savarankiškai.

Įsigyti apdorojimo platformą kaip nuosavybę svarstyčiau tik tuo atveju, jei nėra kitų galimybių arba jei teikiama mokėjimo paslauga turi didelį biudžetą ir labai trumpą laikotarpį. Arba tam yra kokių nors vidinių priežasčių. Tačiau kad ir koks didelis būtų projekto biudžetas, jį reikia išleisti protingai.

3 variantas. Apdorojimo platformos nuoma

Tačiau neprarasdami kokybės galite sumažinti apdorojimo platformos, techninės infrastruktūros ir priežiūros išlaidas bei žymiai sutaupyti.

Pakanka atkreipti dėmesį į apdorojimo platformas, siūlomas naudoti WLS forma pagal SaaS modelį.

Aprašyme esantys akronimai WLS ir SaaS reiškia, kad už nedidelį (per 4 skaitmenų) mėnesinį mokestį mokėjimo paslaugų teikėjas išsinuomoja pilnai veikiančią, modernią apdorojimo platformą.

Platformos išvaizda ir stilius kuriamas pagal nuomininko pageidavimus. Fiziškai platforma talpinama kūrėjo serveriuose, kurie savarankiškai ir savo lėšomis išsprendžia visus su PCI DSS sertifikavimu ir priežiūra susijusius klausimus.

Apdorojimo platformos nuoma leidžia mokėjimo tarnybai atsisakyti brangaus programuotojų kolektyvo, išvengti privalomo ir kasmetinio PCI DSS sertifikavimo bei neišleisti daug pinigų savo verslo techninei priežiūrai. „Iki rakto“ apdorojimo platformos paruošimas ir paleidimas paprastai trunka ne ilgiau kaip mėnesį.

Sveiki, Habr! Mes parašėme naują mokėjimo apdorojimą RBKmoney. Nuo nulio. Na, ar tai ne sapnas?

Mes jums pasakysime, kaip parašėme visą RBKmoney mokėjimų apdorojimą, taip mes jį pavadinome. Kaip jie padarė jį atsparų apkrovoms ir įrangos gedimams, kaip jie sugalvojo beveik tiesinio horizontalaus mastelio galimybę.

Ir, galų gale, kaip mes su visa tai pakilome, nepamiršdami apie tų, kurie yra viduje, komfortą - mūsų mokėjimo sistema buvo sukurta su mintimi, kad ji būtų įdomi pirmiausia kūrėjams, tiems, kurie ją kuria.

Šiuo įrašu atidarome straipsnių ciklą, kuriame dalinsimės tiek konkrečiais techniniais dalykais, požiūriais ir įgyvendinimais, tiek apskritai didelių paskirstytų sistemų kūrimo patirtimi. Pirmas straipsnis yra apžvalga, kurioje apibūdinsime gaires, kurias atskleisime išsamiai, o kartais ir labai išsamiai.

Atsisakymas

Praėjo 5 metai nuo paskutinio įrašo mūsų tinklaraštyje. Per šį laiką mūsų kūrėjų komanda pastebimai atsinaujino, prie įmonės vairo dabar stoja nauji žmonės.

Kurdami mokėjimo sistemą turite apsvarstyti daugybę skirtingų dalykų ir sukurti daugybę sprendimų. Nuo apdorojimo, galinčio vienu metu apdoroti tūkstančius lygiagrečių užklausų nurašyti pinigus, iki patogių ir žmonėms suprantamų sąsajų. Trite, jei neatsižvelgsite į smulkius niuansus.

Griežta realybė yra ta, kad už mokėjimų apdorojimo slypi mokėjimo organizacijos, kurios nepriima tokio srauto išskėstomis rankomis, o kartais net prašo „atsiųsti mums ne daugiau kaip 3 užklausas per sekundę“. O žmonės, kurie galbūt pirmą kartą internete nusprendė už ką nors sumokėti, pažiūri į sąsajas. O bet koks UX gedimas, nesuprantamumas ir delsimas yra priežastis panikuoti.

Krepšelis, į kurį galėsite susidėti pirkinius net per viesulą

Mūsų požiūris į mokėjimų apdorojimą yra suteikti galimybę visada pradėti mokėjimą. Nesvarbu kas dedasi mūsų viduje - sudegė serveris, adminas įsipainiojo į tinklus, pastate/rajone/mieste nutrūko elektra, pas mus dyzelis hmm...pametėm. Nesvarbu. Paslauga vis tiek leis pradėti mokėjimą.

Toks požiūris skamba pažįstamas, ar ne?

Taip, mus įkvėpė „Amazon Dynamo Paper“ aprašyta koncepcija. Vaikinai iš „Amazon“ taip pat viską sukūrė taip, kad vartotojas turėtų galimybę įdėti knygą į krepšelį, nesvarbu, koks siaubas dėjosi kitoje jo monitoriaus pusėje.

Žinoma, mes nepažeidžiame fizikos dėsnių ir nesugalvojome, kaip paneigti BŽŪP teoremą. Ne faktas, kad mokėjimas bus atliktas iš karto – juk gali kilti nesklandumų iš bankų pusės, bet paslauga sukurs užklausą, o vartotojas pamatys, kad viskas pavyko. Taip, ir mes vis dar turime tuziną atsilikimų sąrašų, kurių techninis trūkumas yra idealus, tiesą sakant, kartais galime atsakyti į 504.

Pažiūrėkime į bunkerį, nes tornadas yra už lango

Mums reikėjo, kad mokėjimo šliuzai visada būtų pasiekiami. Nesvarbu, ar didžiausia apkrova padidėjo, kažkas nukrito, ar buvo pradėtas aptarnauti DC - galutinis vartotojas neturėtų to pastebėti.

Tai buvo išspręsta sumažinus vietas, kuriose saugoma sistemos būsena – akivaizdu, kad programas be būsenos lengva pritaikyti iki horizonto.

Pačios programos sukasi Docker konteineriuose, iš kurių rąstus saugiai sujungiame į centrinę Elasticsearch saugyklą; jie randa vienas kitą per Service Discovery, o duomenys perduodami per IPv6 viduje Makroservisas .

Visos surinktos ir veikiančios mikropaslaugos kartu su susijusiomis paslaugomis yra makropaslaugos, kurios galiausiai suteikia jums mokėjimo šliuzą, kaip matote iš išorės mūsų viešosios API pavidalu.

„SaltStack“ prižiūri užsakymą, kuris apibūdina visą „Macroservice“ būseną.

Grįšime su išsamiu visos šios ekonomikos aprašymu.

Programos yra lengvesnės.

Bet jei kur nors saugote būseną, tai būtina tokioje duomenų bazėje, kurioje dalies mazgų gedimo kaina yra minimali. Be to, kad jame nebūtų pagrindinio mazgo su duomenimis. Kad būtų galima atsakyti į užklausas nuspėjamu laukimo laiku. Ar čia svajonė? Tada nereikėjo jo ypatingai prižiūrėti ir taip, kad Erlangist kūrėjams patiktų.

Taip, ar nesame jau sakę, kad visa mūsų Erlang apdorojimo dalis internete yra parašyta?

Kaip daugelis tikriausiai atspėjo, mes neturėjome pasirinkimo.

Visa mūsų sistemos internetinės dalies būsena saugoma Basho Riak. Mes jums papasakosime plačiau, kaip virti Riak ir nesulaužyti pirštų (nes tikrai susilaužysite smegenis), bet kol kas tęsime toliau.

Kur pinigai, Lebovski?

Jei paimsite begalę pinigų, galbūt galėsite sukurti be galo patikimą apdorojimą. Bet tai nėra tiksliai. O pinigų mums irgi nedavė daug. Tiksliai serverio lygyje „aukštos kokybės, bet Kinija“.

Laimei, tai davė teigiamų rezultatų. Kai suprasite, kad jums, kaip kūrėjui, bus šiek tiek sunku gauti 40 fizinių branduolių, kuriuose būtų 512 GB RAM, turite išeiti ir rašyti mažas programas. Bet jūs galite įdiegti tiek daug jų, kiek norite – serveriai vis tiek yra nebrangūs.

Netgi mūsų pasaulyje jokie serveriai po perkrovimo nebeatgyja arba net netinkamiausiu momentu nutrūksta maitinimo šaltinis.

Žvelgdami į visus šiuos baisumus, išmokome sukurti sistemą, tikėdamiesi, kad bet kuri jos dalis būtinai staiga nutrūksta. Sunku prisiminti, ar šis metodas sukėlė kokių nors nepatogumų kuriant internetinę apdorojimo dalį. Galbūt tai susiję su erlangistų filosofija ir jų garsiąja LetItCrash koncepcija?

Bet su serveriais tai lengviau.

Sugalvojome, kur dėti paraiškas, jų yra daug, jos mastelis. Bazė taip pat išplatinta, master nėra, apdegę mazgai negaila, galime greitai pakrauti vežimėlį serveriais, atvykti į DC ir palikti juos su šakute stelažuose.

Bet jūs negalite to padaryti su diskų masyvais! Net mažos disko saugyklos gedimas yra mokėjimo paslaugos dalies gedimas, kurio negalime sau leisti. Pasikartoja saugykla? Pernelyg nepraktiška.

Ir mes nenorime sau leisti brangių firminių diskų matricų. Net iš paprasto grožio pojūčio – jie neatrodys šalia stelažų, kur nonames sukrauti lygiomis eilėmis. Ir taip, tai nepagrįstai brangu.

Galų gale nusprendėme visai nenaudoti disko masyvų. Visi mūsų blokiniai įrenginiai veikia pagal CEPH tuose pačiuose nebrangiuose serveriuose – galime juos sudėti į stelažus dideliais kiekiais, kurių mums reikia.

Naudojant tinklo aparatinę įrangą, požiūris nelabai skiriasi. Imame vidurinius valstiečius, gauname gerą įrangą, tinkančią užduotims atlikti už labai mažą kainą. Jei jungiklis sugenda, antrasis veikia lygiagrečiai, o serveriuose sukonfigūruojamas OSPF, užtikrinama konvergencija.

Taip gavome patogią, gedimams atsparią ir universalią sistemą – pilną stelažą paprastų pigių serverių, kelis jungiklius. Kitas stovas. ir kt.

Paprasta, patogu ir apskritai – labai patikima.

Klausykite elgesio laive taisyklių

Niekada nenorėjome ateiti į biurą, dirbti ir gauti atlyginimą grynaisiais. Finansinis komponentas yra labai svarbus, tačiau jis neatstos malonumo dėl gerai atlikto darbo. Jau esame parašę mokėjimo sistemas, taip pat ir ankstesnėse darbovietėse. Ir grubiai atstovavo tai, ko nenorime daryti. Ir nenorėjau standartinių, o patikrintų sprendimų, nenorėjau nuobodžios įmonės.

Ir nusprendėme į darbą įnešti maksimalų šviežumą. Kuriant mokėjimo sistemas, nauji sprendimai dažnai būna riboti, sako, kam išvis reikalingas dokeris, apsieikime be jo. Ir apskritai. Nesaugu. Neigti.

Nusprendėme nieko nedrausti, o atvirkščiai – skatinti viską, kas nauja. Taigi mūsų gamyboje „Macroservice“ buvo sukurtas iš didžiulės krūvos programų dokerių konteineriuose, valdomos naudojant „SaltStack“, „Riak“ grupes, „Consul as Service Discovery“, originalų užklausų sekimo diegimą paskirstytoje sistemoje ir daugybę kitų puikių technologijų.

erlang/otp Pridėti žymų

Šiandien paliesime tokią temą kaip elektroninės mokėjimo sistemos irapsvarstyti kaip susikurti elektroninę piniginę.
Yra daug mokėjimo sistemų, bet mes apsvarstysimepopuliariausios mokėjimo sistemos, naudojamos rusų kalba paslaugos.

Dabar kiekviena svetainė, paslauga, teikianti bet kokias paslaugas arbaišpardavimas, atsiskaitymą priima per elektronines pinigines, o tai labai patogiai.
Mokėjimas visada yra momentinis (jei vėluojama)tai labai reta).
Žinoma, galite atsiskaityti banko kortele (kuri gali būti ne visiškaisaugus), ypač jei paslauga nepatikima.

Kas yra Instagram komentarai? Kiek kainuoja tiesioginis komentaras „Instagram“, kaip sumuojasi kaina? Kas geriau: rašyti komentarus pačiam ir kur kreiptis, norint juos gauti už pinigus? Ar galiu užsisakyti tiesioginius komentarus „Instagram“? Ieškokite atsakymų dienoraštį

Elektroninės piniginės – itin patogus interneto atributas. Vartotojas.
Kai kuriems yra programų, skirtų kompiuteriui ir mobiliajam įrenginiuikitus galima pasiekti tik per svetainę.

Natūralu, kad galite išimti pinigus iš tokių piniginių, pavyzdžiui, į „Visa“ kortelę.

mokėtojas.

Palyginti jauna mokėjimo sistema (pradžia trunka 2010 m).
Tačiau jis yra gana populiarus, todėl jis praktiškai nevykstajokių konfliktų su vartotojais ir ilgų procedūrų (taikomakomerciniams vartotojams).
Taip pat didžiulis pliusas Jokių indėlių ir išėmimų apribojimų naudotojai, kurie nepatvirtino savo tapatybės (kitoms sistemomsyra didelių apribojimų).
Ši sistema labai populiari įvairiose elektroninėse parduotuvėse, mlmtinklai ir įvairios finansinės piramidės.
Tikrasis papildymas įvyksta su mažais komisiniais. (tai veikiau nejų pusėje ir iš kitų mokėjimo paslaugų.)

Registracija PAYEER yra tokia.

- Apsilankykite svetainėje
- Paspausk mygtuką " sukurti "
- Įvesk savo paštu(el. paštas) ir captcha(patvirtinimo kodas) ir
spustelėkite tęsti.

- Sukurkite slaptažodį ir įveskite jį į du laukus
Taip pat turėtumėte įeiti Slaptas žodis(norėdami atkurti slaptažodį jei pamiršai)

Turėtų būti kažkas įsimintino arba užsirašykite į sąsiuvinį.
Ir įeikite paskyros vardas kuris bus matomas pokalbyje ir forume.
ir spustelėkite keisti.

Čia esate užsiregistravę
Jums bus suteiktas atsitiktinis piniginės numeris, pvz PXXXXXXXXX.

Prisiminkite, kad vėliau jis pravers įnešant į piniginę.
Ir tu įlipi į savo piniginę. El. paštu gausite pranešimą suPagrindinis raktas, užsirašykite, tai pravers keičiant duomenis.
Saugumui Rekomenduoju nueiti nustatymus(pavarą dešinėjeviršutiniame kampe) į skirtuką Profilisįveskite savo Mobilusis telefonas- dėlGausite SMS patvirtinimą. Įveskite kodą iš SMS svetainėje.
Kai susieta - eikite į skirtuką "Sauga"
Atsiųskite patvirtinimo kodą (pasirinkite tinkamą prekę, aš jį nustatiau
„Siųsti ant potinklio pakeitimo“)

Patvirtinimo būdas trumpoji žinutė.
Viskas, dabar, jei prisijungsite kitoje vietoje, kad prisijungtumėte, išskyrus spausdinimąsavo vartotojo vardą ir slaptažodį, gausite SMS žinutę su koduprisijungimo patvirtinimas.

qiwi piniginė.

Daugelyje parduotuvių ir kitų perpildytų vietų dabar yra aparatai, skirti papildyti įvairiussąskaitas ir mobiliuosius telefonus.
Daugelis šių terminalų yra iš įmonės Qiwi(logotipas linksmas mažas paukštis).
Tai ne vieninteliai terminalų tipai, bet yra patys populiariausi.
Taigi čia yra Qiwi piniginė taip pat jų protas, o tai labai patogu.

Galimybė atsiskaityti už įvairius interneto tiekėjus, mokėti paskolas,
sąskaitos, mokėjimai mobiliuoju telefonu, internetiniai žaidimai ir daug daugiau.
Yra ir mobilusis klientas, ir patogus prisijungimas per svetainę.

Aš pats naudoju šią sistemą, esu patenkintas.
Registracija šioje sistemoje vyksta per mobilųjį telefoną.

Registracija Qiwi piniginėje.

– Jūs apsilankote svetainėje.
- Registracijos laukelyje įveskite savo mobiliojo telefono numerį.
- Atsiras laukas, kuriame turėsite įvesti Kodas iš nuotraukos, ir sutinku suregistracijos taisyklės.
- Tada įveskite savo piniginės slaptažodį ir pasirinkite galiojimo datąslaptažodis (mėnuo, 3 mėnesiai, 6 mėnesiai, 12 mėnesių) pasibaigus galiojimo laikuirekomenduojama pakeisti slaptažodį.

- Taip pat į telefoną gausite SMS žinutę, kad užbaigtumėte registraciją.Įveskite šį kodą į žemiau esantį lauką ir spustelėkite patvirtinti.

Po to galite atsisiųsti klientą mobiliesiems įrenginiams ( Android, iOS, WP), per kurią bus patogiau atlikti mokėjimus.

Paprasčiausias būdas papildyti paskyrą yra per Qiwi terminalai.
Rasti Visa qiwi piniginė, įveskite telefono numerį, kuriuoJūsų piniginė užregistruota, ir įneškite reikiamą pinigų sumą.
Papildymas vyksta be komisinių.
Yra apribojimai mokėjimams per mėnesį ir sumai balanse. Jei norėsitereikia dirbti su didelėmis sumomis (dešimtimis, šimtais tūkstančių rublių)reikės identifikuoti.

Skaitykite apie identifikavimą svetainėje.

Patogi funkcija – virtuali „Visa“ kortelė.
Tarkime, kad turite „qiwi“ piniginę ir paslaugą, kurią naudodami jūsapsipirkti priima tik Visa/Mastercard.
Norėdami svetainėje pasidaryti virtualią kortelę.

- Eikite į skyrių "Banko kortelės"
- pasirinkti „Sukurti virtualią QIWI Visa kortelę“

Tai viskas, žemėlapis bus sukurtas.
Patartina eiti į "nustatymai"į skyrių "Mano profilis", irįveskite savo Pilnas vardas , serija ir paso numeris. Šie duomenys bus susieti suvirtualus žemėlapis.

Jei neįvesite, pavadinimas bus „Qiwi viza.
Norėdami sužinoti savo kortelės duomenis, turite pereiti prie piniginėsmobilusis klientas (iš išmaniojo telefono/planšetės) ir skiltyje „kortelės“ – „Qiwi vizos kortelė" pamatysi kortelės numeris, galiojimo laikas, apsaugos kodas irvisa kita, kurią reikia mokėti svetainėse.

internetiniai pinigai.

Skruzdėlių sistema (skruzdė yra jų logotipas).
Tiesą sakant, dinozauras tarp elektroninės valiutos, kūrimo pradžia trunka 1998 m
Norėdami užsiregistruoti, spustelėkite "Registracija", tada - "Registracija į WebMoney“.

Jūsų bus paprašyta užsiregistruoti įvesdami savo telefono numerį
arba per socialinį tinklą (FB/VK/OK/Linkedin)
Internetinių pinigų registracija mobiliojo telefono įvedimo pavyzdžiu.

- Įveskite savo numerį
- Įveskite visus reikiamus laukus (Pradedant nuo slapyvardžio (slapyvardis), jūsų vardas ir tt).
Kai visi laukai bus užpildyti, spustelėkite Tęsti.
– Patikrinkite, ar jūsų informacija yra teisinga.
- Toliau į jūsų el.paštą bus išsiųstas registracijos kodas, kurįįveskite lauką ir spustelėkite tęsti.
- Jūsų mobiliojo telefono numeriu bus išsiųsta SMS žinutė su jūsų įvestu kodu norimą langą.
- Tada sugalvokite slaptažodį piniginei, įveskite simbolius iš paveikslėlio ir paspauskite ok.

Jūsų piniginė paruošta, pasirinkite piniginę (valiutą), su kuria norėsitedarbas (visada galite pridėti kitą valiutą ir spustelėti sukurti.
Jūs būsite paskirtas WMID(kur nors užsirašykite, gali būti naudingaleidimas tarnyboje).
Yra mobiliųjų platformų ir kompiuterio klientas.
Atsiskaityti galima per terminalus ir kai kurias mokėjimo sistemas.

Prieš papildymą piniginės, eikite į savo profilį, užpildykite laukus savo vardu ir pavarde, jei neužpildėte, ir savo serijos / paso numerį. Priešingu atveju pinigai gali neateiti, kol jie nebus užpildyti.

Yandex pinigai.

Šiek tiek populiari sistema, dėl kokios nors priežasties jie dažnai ginčijasiįvairios paslaugos, su kuriomis daugelis tiesiog nustoja su jomis bendradarbiauti.
Bet šiaip labai geras aptarnavimas.

Registracija Yandex pinigais.
Norėdami užsiregistruoti Yandex.Money, turite turėti Yandex Paštas(neužsiregistravus, registracija nesukels sunkumų)

- Įeiti „Yandex“ pasirinkite „paleisti pašto dėžutę“
- O jums tereikia į reikiamus laukelius įvesti savo duomenis (vardas, pavardė, prisijungimaspaštas turės pavyzdį [apsaugotas el. paštas] įveskite savo mobiliojo telefono numerį,Jis gaus kodą, kurį turėsite įvesti patvirtinimui.

Telefonas reikalingas slaptažodžio atkūrimo atveju.
Dabar esate „Yandex“ pašto savininkas.

Toliau turite eiti į skirtuką pinigų(pačiame viršuje).
- Pasirinkite atidaryti „Piniginę“.
- Įveskite patvirtinimo el. pašto adresą (galite naudoti tik kurįdabar registruotas).
- Spustelėkite tęsti, po to SMS su kodu Registracija.

Voila - esate „Yandex“ pinigų savininkas. Piniginės numeris atrodo taip4100xxxxxxxxxxx .
Patogios interaktyvios „Yandex“ instrukcijos padės patogiai įsijaustiYandex piniginė.
Yra keletas būdų, kaip papildyti balansą. Banko kortelės, bankomataitaupomoji kasa, kai kurie interneto bankai, Euroset ir kt. (matotevisas sąrašas papildymo skyriuje).
Geriausias variantas – banko kortelė, net virtuali. pateikė qiwi.
Tai, kas man čia patinka, yra čia lengva perduoti piniginės identifikavimą jei kada nors ėmėte paskolų iš populiarių bankų (pavyzdžiui, kuriekai kurių prekių parduotuvė kredituota per banką). Už 90 rublių eik
patikrinimas ir voila - identifikacija buvo atlikta, ir jūs galite naudotivisos funkcijos.

Taigi išnagrinėjome rusakalbėse šalyse populiarias elektronines mokėjimo sistemas. Kitą kartą apžvelgsime populiarias užsienio paslaugų mokėjimo sistemas. O tiksliau Payza, okpay, W1 ir pan.

Pasirūpink savimi!

Iš autoriaus: Sveiki, draugai! Remiantis statistika, apie 10% internetinės parduotuvės lankytojų yra pašalinami net mokėjimo už pirkinį etape, nes jie tiesiog nesupranta, kaip sumokėti už prekę ar paslaugą, arba svetainėje pateikiama mokėjimo forma jiems yra nepatogi. . Mūsų šiandieniniame straipsnyje sužinosite, kaip atlikti mokėjimą internetinėje parduotuvėje. Ir tai bene lengviausias būdas padidinti pardavimų skaičių be investicijų.

Kadangi dauguma žmonių pradeda kurti internetinį verslą neturėdami teisinės registracijos, pažvelgsime į mokėjimo prisijungimo internetinėje parduotuvėje procesą asmeniui. Mūsų užduotis šiandien yra organizuoti pinigų pervedimo iš svetainės vartotojų, norinčių įsigyti prekių, procesą į jūsų banko kortelę. Ir viskas turėtų veikti automatiškai.

Jei internetinę parduotuvę kuriate pirmą kartą, rekomenduojame pirmiausia susipažinti su efektyvių komercinių svetainių kūrimu. Jei turite internetinę platformą, paruoštą pardavimui, galite nedelsdami pradėti svarstyti, kaip organizuoti mokėjimą internetinėje parduotuvėje.

Techninė problemos pusė

Techniniu požiūriu mokėjimo internetinėje parduotuvėje sukūrimo procesas yra toks. Klientas užbaigia pirkimą ir jam išrašoma sąskaita faktūra. Tada jis pasirenka tinkamą mokėjimo sistemą ir įveda reikiamus duomenis mokėjimui atlikti.

Jei vartotojas viską nurodė teisingai, mokėjimo sistemos serveris išsiunčia užklausą anksčiau nurodytu internetinės parduotuvės URL, o prekybos platforma savo ruožtu perveda pinigus į kliento sąskaitą. Atsiradus neteisingai nurodytiems duomenims ar kitiems techniniams gedimams, sistema informuos asmenį, kad mokėjimas neįvyko.

Jei operacija buvo sėkminga, žmogus bus perkeltas į specialų puslapį, kuriame bus komentaras, nurodantis, kad mokėjimas atliktas ir pinigai įskaityti.

Mokėjimo sistemos pasirinkimas

Yra daug skirtingų mokėjimo sistemų, tačiau sutelkime dėmesį į tai, kaip nustatyti mokėjimą internetinėje parduotuvėje pagal 5 populiariausias iš jų.

Robokassa

Prisijungimas vyksta keliais paprastais žingsniais: užsiregistruokite svetainėje, nurodykite internetinės parduotuvės duomenis, savo svetainėje nustatykite mokėjimo formą. Darbo su Robokassa specifika taip pat apima specialų moderavimą. Sistema reikalauja, kad jūsų svetainėje būtų ši būdinga informacija:

kontaktiniai duomenys su parduotuvės atstovais.

Mokėjimo komisiniai skiriasi priklausomai nuo pasirinktos mokėjimo sistemos ir gali siekti 12%.

W1

Prisijungimas vyksta panašiai: registracija, asmens duomenų nurodymas, parametrų nustatymas savo poreikiams. Komisiniai – nuo ​​3 proc.

Qiwi piniginė

Pagrindinė prijungimo procedūra taip pat paprasta. Atlikite greitą registraciją, tada jums paskiriamas konkretus vadovas, su kuriuo vyksta tolesnės konsultacijos techniniais klausimais. „Qiwi“ piniginės specifika apima ne tik standartinių duomenų įvedimą, bet ir telefono numerio galiojimo patikrinimą.

Qiwi komisiniai yra 1% visų pervedimų.

Yandex pinigai

Tai vienas populiariausių mokėjimo sistemų tipų, todėl nusprendėme ją paminėti, kad nekiltų klausimų. „Yandex.Money“ sistema neapima darbo su asmenimis. Be to, net jei esate juridinis asmuo, vis tiek yra minimali finansinė riba, kurią nesiekiant atrodo, kad bendradarbiavimas su internetine parduotuve neįmanomas.

Todėl prisijungiant „Yandex.Money“ teks palaukti, kol parduotuvė įgaus tinkamą pagreitį. Jei jums svarbus šio mokėjimo būdo prieinamumas, pirmenybę teikite „Robokassa“ kaip pagrindinei savo internetinės parduotuvės mokėjimo sistemai. Tai vienintelė išorinė platforma, palaikanti „Yandex.Money“.

WebMoney

Automatinio mokėjimų priėmimo WebMoney sistemoje organizavimas užtruks šiek tiek daugiau. Pirmiausia reikia užregistruoti asmens pažymėjimą. Tai gali užtrukti apie savaitę, nes „WebMoney“ įmonė reikalauja išsiųsti notaro patvirtintą prašymą rusišku paštu.

Po to pridėkite internetinę parduotuvę prie megastock.ru svetainių katalogo. Tai užtruks dar 1-3 dienas. Sistemos privalumas tas, kad galima išbandyti mokėjimą (iš tikrųjų viskas vyksta standartiškai, tik pinigai neišimami). Šis pranašumas leidžia iš anksto pastebėti kodo klaidas.

Kliento pervestos lėšos patenka į registracijos metu nurodytą WebMoney piniginę. Komisinis mokestis suteikiamas tik už patį mokėjimą (išimamą iš kliento).

Kokia yra mokėjimo internetu prijungimo vertė?

Tačiau nemenką naudą turės ir fizinių prekių savininkai, prijungę mokėjimo sistemą prie internetinės parduotuvės. Pastarasis sutaupys daug laiko nuo sąskaitos numerio persiuntimo klientams ir nereikalingo laukimo, kol žmonės numes reikiamą sumą. Savo ruožtu mokėjimo sistemos leis pirkėjams sutaupyti pristatymo metu ir apsaugoti juos nuo biurokratijos.

Verta paminėti, kad mes ištyrėme ne visas esamas mokėjimo sistemas, o tik populiariausias.

Kaip būti juridiniais asmenimis?

Norint prijungti mokėjimą internetu prie juridinio asmens internetinės parduotuvės, reikia atlikti beveik tuos pačius veiksmus. Atsižvelkite tik į tai, kad proceso organizavimas užtruks šiek tiek daugiau laiko. Taip yra dėl poreikio sudaryti oficialią sutartį, kurioje būtų numatyta nuodugnesnė jūsų veiklos patikra.

Gavote išsamų atsakymą, kaip pasirinkti internetinės parduotuvės mokėjimo sistemą ir tinkamai ją prijungti. Procedūra paprasta, svarbiausia atidžiai užpildyti duomenis registracijos metu, kitaip sugaišite daug laiko juos koreguodami.

Jei norite daugiau sužinoti apie savo internetinės parduotuvės funkcionalumą, rekomenduojame atkreipti dėmesį į keletą naudingų internetinių kursų iš.

Atsiradus naujai telekomunikacijų aplinkai, paremtai internetu ir mobiliosiomis technologijomis, nemažai mažmeninės prekybos segmentų pasikeitė ir atsirado naujų segmentų. Perėjus prie interneto tradicinėms nuotolinės prekybos rūšims, pagrįstoms fizinio prekių pristatymo per katalogus modeliu, beveik iš karto pradėjo atsirasti nauji segmentai, kuriuose pats prekių pristatymas vyksta internetu.

Iš pradžių pagrindinės prekės „nematerialiajame“ segmente buvo failai (vaizdo įrašas, garsas ar programinė įranga), tačiau labai greitai šis segmentas pradėjo pildytis tokiomis prekėmis ir paslaugomis kaip elektroniniai bilietai, abonementai, mokėjimai už telekomunikacijas ir kitas paslaugas, vaizdo transliacija. ir garso. 2009 m. buvo aktyviai plėtojamos nuotolinės bankininkystės paslaugos mobiliaisiais telefonais. Fizinių asmenų atliekamų mažmeninių mokėjimų negrynaisiais pinigais į banko sąskaitas pagal pavedimus, pateiktus kredito įstaigoms mobiliaisiais telefonais, skaičius ir apimtys išaugo atitinkamai 2,0 ir 2,9 karto ir sudarė 11,2 mln. operacijų, kurių vertė 20,5 mlrd. 2008 - 5,7 milijono operacijų už 7,0 milijardo rublių sumą).

Be katalogų prekybos, pradėjo sparčiai vystytis aukciono modelis. Dabar internete / prekyboje pasirodo gana neįprasti modeliai, pavyzdžiui, MMORPG prekių išpardavimas, kai internetu už pinigus perkami įvairūs kelių žaidėjų žaidimų artefaktai, kurie internete egzistuoja tik virtualiai.

Galingą ir visiškai netikėtą impulsą naujų prekybos formų plėtrai davė mobiliojo turinio pardavimas. Milijardines apyvartas turinti industrija, kuri per vienerius metus atsirado praktiškai iš nieko, be papildomų investicijų, su nesuformuota teisine baze parodė šios rinkos potencialą.

Be jokios abejonės, visos šios formos sparčiai vystysis, taip pat atsiras naujų, dar neįprastesnių. O tai paskatino į šių segmentų aptarnavimą orientuotų mažmeninių elektroninių mokėjimų sistemų (EPS) atsiradimą, kurios pradėjo sparčiai skverbtis į įvairias rinkas ir kurti naujas. Pavyzdžiui, visur esanti komunikacijos aplinka antžeminių ir belaidžių kanalų pavidalu paskatino masinį „kioskinių“ mokėjimo sprendimų platinimą – nuo ​​mokėjimo automatų iki automatų su centralizuotu apdorojimu. Tačiau ilgalaikės prognozės, pagrįstos paklausos tendencijomis ir segmentų galimybėmis, šioje srityje vis dar yra sudėtingos.

Pramonės nuspėjamumo horizontas neviršija penkerių metų. Išties prieš aštuonerius ar dešimt metų keli entuziastai sukūrė progresyvią PayPal sistemą mokėjimams tarp dviejų delninių kompiuterių infraraudonųjų spindulių ryšiu, internetinių sprendimų lyderė buvo Digicash sistema, užtikrinanti absoliutų mokėjimų privatumą susijusių pokyčių srityje, be jokios abejonės. , dominavo Mondex sistema.

Atsiskaitymų neprisijungus srityje buvo numatyta, kad iki 2005 m. magnetinės juostelės korteles pakeis lustinės kortelės. Mokėjimų internetu kreditinėmis kortelėmis priėmimas buvo keletas rizikingų pradininkų, dažnai abejotino įtikinėjimo, ir ši technologija buvo laikoma palengvėjimo priemone laukiant akivaizdžių pokyčių esant normaliam saugumui. Apskritai buvo rimtai diskutuojama, ar elektroniniai pinigai sukurs nepriklausomą pinigų sankaupą, pakeisiantį tradicines mokėjimo priemones, ir ar jie sukurs naują finansinę realybę. Visa tai dėl įvairių priežasčių nugrimzdo į užmarštį arba neatpažįstamai išsivystė, vis dėlto suteikdama galingą impulsą šios pramonės plėtrai.

Ketveri penkeri metai yra daug patikimesnis laikotarpis. 2001 m. pasaulis jau patyrė interneto bumą, visi pagrindiniai šių dienų žaidėjai pradėjo dirbti. Rugsėjo 11-osios sprogimai griaudėjo, nustatydami reguliavimo prioritetus daugeliui metų. Atsirado daugiau ar mažiau pagrįstos mokėjimo sistemų paklausos rinkoje prognozės, augimo tempų įverčiai ir supratimas apie technologinius prioritetus. Galima tikėtis, kad šiandieninės 2010 m. prognozės bus pakankamai adekvačios.

Labiausiai nuspėjamas segmentas – mokėjimai internetu. Technologinė konkurencija tarp dviejų dominuojančių technologijų – elektroninių pinigų ir kreditinių kortelių – tendencijų lygmeniu aiškiai išsisprendė pirmųjų naudai.

Tai patvirtina jų greitas tiek nusistovėjusių (JAV, Europa), tiek jaunų (Rusija) rinkų užgrobimas. Atsižvelgiant į jų dinamiškumą tradicinių kortelių srityje, pastebimas aiškus sąstingis: nesėkmingas bandymas paleisti SET protokolą, neišsipildę lūkesčiai dėl 3D Secure paleidimo, problemos su sukčiavimu ir apčiuopiamos teigiamos tendencijos nebuvimas. Pagrindinė šios situacijos priežastis buvo kortelių bendruomenės padėtis. Dabar vis daugiau analitikų atkreipia dėmesį, kad mokėjimų verslas bankams yra ribinis įrankis grynojo pelningumo požiūriu, o jo interneto segmentai yra dar prasčiau ir negali tikėtis investicijų konkurencingumo. Kita vertus, elektroniniai pinigai (ED) neišstumia bankų ir kortelių iš „didžiosios“ rinkos, o sukuria savotišką tradicinių finansinių ir mokėjimo priemonių hiperapdorojimo įrankį. Tam tikra prasme bankai uždirba maržas iš internetinių elektroninių pinigų operacijų, neįdėdami tam jokių pastangų. Kiekvienai mokėjimo operacijai ED yra įvesties ir išvesties operacija, iš kurios bankas gauna komisinius.

Tendencijos atsiradimas nereiškia greito kortelių pasitraukimo iš rinkos – tradiciniai mokėjimai gyvuos ilgai ir bus išplauti labai palaipsniui. Kartu jie bus būtent „tradiciniai“ – atsiskaitymų internetu kortele srityje inovacijų patirtis parodė, kad be galingo struktūros pertvarkymo jos yra neveiksmingos, o bendras internetinių/mokėjimų pertvarkymas nėra prasmingas. palūkanos bankams arba kortelių turėtojams. Atvirkščiai, nauja atsiskaitymų internetu kortelių paradigma atsiras kaip šalutinis atsiskaitymo kortele technologijos plėtros produktas. Pavyzdžiui, jei kortelėse yra įmontuota belaidė sąsaja, o tuo pačiu metu ta pati sąsaja kitiems tikslams yra masiškai įmontuota į kompiuterius, naujosios integravimo technologijos kaina sumažės iki programinės įrangos kainos, o tai sumažins įgyvendinimo riba beveik iki nulio. Tačiau tokių sprendimų kol kas nematyti. Pasaulinis verslo veiksnys yra korporatyvinė tarptautinių mokėjimo kortelių sistemų evoliucija į valstybines įmones ir dėl to susilpnėjęs bankų vaidmuo jas valdant.

Mokėjimai mobiliuoju telefonu išlieka daug mažiau nuspėjamu segmentu. Pagrindinė to priežastis – nepakankamos pastangos pačiai užduočiai atlikti. Iš tiesų, mobiliųjų mokėjimų srityje nėra aiškaus supratimo nei apie finansinių srautų modelį (taip tariant, kad į veiklą įtraukiami operatoriaus likučiai), nei apie tikslinę auditoriją, nei apie technologinį modelį. Šiuo metu kuriami mažiausiai trys finansiniai modeliai (iš vartotojų likučių, iš vidinių sąskaitų ir iš banko sąskaitų), keturi technologijų modeliai (interneto sąsaja, saugios SIM kortelės, įmontuotos artimo nuotolio belaidžio ryšio lustai, SMS/mokėjimai) ir daugelis vartotojų modelių. sukurta – nuo ​​nuotolinės bankininkystės iki Pepsi pirkimo GSM kioskuose. Prie to galime pridėti klestinčią mokėjimų už skambėjimo melodijas, paveikslėlius ir kt. industriją, kuri vis dar yra pagrindinė proceso varomoji jėga ir skanus kąsnelis visiems žaidėjams. Pagrindinio modelio nebuvimas primena prieš dešimtmetį internetinių mokėjimų rinką ir rodo, kad dar neatėjo laikas sąžiningai prognozuoti pramonę. Jei internetu/mokėjimams pažangą lėmė prekyba aukcione, turinio pardavimas, atsiskaitymas už masinio ryšio paslaugas, tai mobiliųjų mokėjimų rinką 95% puikiai aptarnauja tradicinės mokamos SMS. Atsižvelgiant į interneto ir balso technologijų integravimą į vieną įrenginį, perspektyviausia atrodo internetinio mokėjimo modelio sklaida mobiliuosiuose įrenginiuose. Tačiau ši prognozė labai susijusi su visos mobiliojo ryšio pramonės plėtra, kuri šiuo metu yra kryžkelėje. Tikėtinas scenarijus taip pat numato internetinių mokėjimų operatorių atėjimą į mobiliojo ryšio sritį. Galime tikėtis greito PayPal įsiskverbimo į mobiliuosius telefonus, o ne nepriklausomų sprendimų iš konkuruojančių operatorių. Konkurencijos problema apskritai čia yra labai opi ir, ko gero, be tam tikrų valstybinių „stojimo taisyklių“ negalima sukurti vienos mobiliųjų mokėjimų erdvės, paremtos konkuruojančiais operatoriais.

Tuo pačiu metu didžiulis teigiamas veiksnys yra internetinių mokėjimų patirtis technologijų, rinkodaros, reguliavimo srityse, kuri leis pramonei labai sutrumpinti paleidimo laikotarpį.

Įdomus klausimas yra formalus apibūdinimas, kokia finansinė priemonė yra elektroniniai pinigai. Čia yra paprasta praktinė dilema. Tai leidžia iš principo sukurti labai efektyvią sistemą, tačiau tai reikalauja daug pastangų, neadekvačių dabartinei rinkos apimčiai. Tuo pačiu metu sparti rinkos raida, kuriai suprasti ir prisitaikyti taip pat reikia didelių pastangų, taip pat yra sunki. Paprastas laiko sąmata gali būti ES patirtis kuriant ir keičiant ES 2000/46 Elektroninių pinigų direktyvą, kuri buvo dirbama cikle „kūrimas-įgyvendinimas-analizė-keitimas-konkretizavimas“ paskutinį kartą. 6 metai, arba, jei imtume labiau tradicinius ir vietinius pavyzdžius, tai Rusijos Federacijos centrinio banko norminiai dokumentai dėl mokėjimo kortelių reguliavimo, kurių formavimas taip pat užtruko panašų laikotarpį. Ne mažiau natūralus JAV ar Rusijos kelias, kuriame elektroniniai pinigai aprašomi tradicinių priemonių ir santykių – vekselių, agentavimo, bankininkystės ir jų kombinacijų – rėmuose. Tuo pačiu metu siauras elektroninių pinigų funkcionalumas labai supaprastina užduotį, o sunkumas čia labiau susijęs su tradicinių priemonių (pavyzdžiui, dokumentų reikalavimų) buvimu neprincipingomis kliūtimis, o ne dėl tikrojo pritaikymo. Taip pat pastebime, kad perspektyvus požiūris atrodo, kai ED operatorius reguliuojamas kaip tvarkytojas, o dauguma galimų finansinių funkcijų perduodamos „tradicinėms“ finansų sandorio šalims, kaip bus aprašyta toliau. Reikia pasakyti, kad nei specialusis, nei adaptyvus požiūris nesusiduria su didelių konceptualių sunkumų kuriant, tai veikiau didelis techninis darbas, kuriame aprašomi tokie dalykai kaip techninės apyvartos taisyklės, rizika, darbo su sandorio šalimis taisyklės, apskaita ir mokesčių apskaita. . Svarbus aspektas yra vietinio reguliavimo sąveika su tarptautiniu reguliavimu. Artimiausia techninė perspektyva yra parengti Direktyvą 2000/46 ir išplėsti geografinę jos taikymo sritį. Patirtis kuriant PayPal arba WebMoney parodė galimybę integruoti skirtingus geografinius modelius vienam operatoriui.

Susijęs klausimas yra reguliavimo subjekto klausimas: bankas, specializuota organizacija ar bendros ekonominės formos organizacija. Istorinė patirtis rodo, kad grynai bankiniai konstruktai, tokie kaip „Citibank“ ar „Deutschebank“ „Digicash“, ilgainiui neišgyvena. Tam yra daug priežasčių, tačiau atrodo, kad pagrindinė iš jų yra mažas ekonominis efektyvumas. Žinoma, kad tipiškam Europos bankui aptarnavimo (tradiciniai) mokėjimai generuoja apie 25% išlaidų ir tik dešimt procentų pajamų. Elektroninių mokėjimų atveju vaizdas dar blogesnis.

Bendri pelningumo mažėjimo veiksniai yra šie:

- nedidelė įmoka už fiksuotą paslaugos kainą;

- būtinybė diegti naujus verslo procesus.

Taip pat yra keletas su mokėjimu susijusių veiksnių, kurie bankui yra nepatogūs. Pavyzdžiui, EPS, orientuotai į mokėjimų už ryšio paslaugas priėmimą per automatinius kioskus, klaidingų mokėjimų procentas dėl mokėtojo kaltės siekia iki dešimties procentų. Visos šios klaidos turi būti ištaisytos keičiant mokėjimo ar pinigų grąžinimo paskirtį. Banko darbo reglamentas orientuotas į klaidingų mokėjimų skaičių, mažesnį nei nurodyta. Šie veiksniai vėl sugrąžina prie modelio, kuriame bankas yra neatsiejamas „tikrųjų“ finansinių srautų perdirbėjas ir garantas, o išplėstinį apdorojimą atlieka trečiosios šalies įmonė. Diskutuodami apie finansinių priemonių klausimą, neišvengiamai pereiname į veiklos reguliavimo sritį.

Triadoje „rinka / technologija / reguliavimas“ paskutinis aspektas yra „valingiausias“ ir suteikia daug galimybių.

Tam tikras optimizmas pramonėje dabar siejamas su supratimu, kad patys elektroniniai mokėjimai nėra nelegalios veiklos įrankis, o tokios veiklos galimybę ar negalimumą lemia tik jų naudojimo būdas. Be to, po itin atsargaus reguliuotojų požiūrio į veiklą internete, dabar įvyko tam tikrų pokyčių, susijusių su informuotumu apie teigiamus elektroninių mokėjimo sistemų aspektus, susijusius su kontrole ir reguliavimu. Visų pirma, šie aspektai apima EPS centralizavimą (informacija yra nedaug punktų, o ne „ištepta“ galimai per tūkstantį bankų) ir lengvą prieigą prie elektroninės duomenų bazės, palengvinančios operatyvinę veiklą. Be to, ED reguliavimas vyksta ne vakuume, o lyginant su tokiais instrumentais kaip grynieji pinigai ar kreditinės kortelės, kurie turi ne mažiau, o galbūt ir daugiau rizikos, kuri nerodo mažėjimo tendencijos.

Pažymėtina, kad, remiantis patirtimi, EPS reglamentavimui reikšmingiausias yra bendras finansinis ir politinis klimatas. Šiuo metu EPS sistemų veikimas kovos su neteisėtais veiksmais požiūriu yra pakankamai gerai suprantamas reguliuotojų tiek tarptautinių organizacijų, kaip FATF, tiek lokaliai, ir mes daugiau kalbame apie reguliavimo metodą, o ne apie drastišką. pokyčius. Galima tikėtis, kad ši tendencija yra gana ekstrapoliuota ir dabar bus pereinama nuo bandomojo reguliavimo prie ilgalaikių normų kūrimo. Kita vertus, negalima atmesti kai kurių kokybinių pasaulio vaizdo pokyčių galimybės, kaip antai 2001-11-09, sukeldami bendrus teisinės praktikos, o ypatingai EPS reglamentavimo pokyčius. Žinoma, minėto apdorojimo modelio rėmuose EPS stipriai veikia juos aptarnaujančių bankų ir kitų finansinių institucijų reguliavimas.

Reguliavimas taip pat susijęs su EPS naudojimo rizikos vertinimu tiek privatiems klientams, tiek valstybei. Remiantis Paypal ir kitų sistemų patirtimi, galima drąsiai teigti, kad santykinė EPS rizika joms vystantis mažės. Labai galingas EPS pranašumas yra jų centralizavimas, leidžiantis galimų atakų atveju greitai atkurti sistemą kaip visumą, o tai skiriasi nuo kortelių sistemų, kuriose bet koks pakeitimas yra sudėtingas procesas, apimantis tūkstančius programinės ir techninės įrangos. sistemos. Kita vertus, jam augant iškyla dvi naujos rizikos. Pirmoji rizika – masinis naudojimas – yra visiškai nekvalifikuotų vartotojų įtraukimas į EPS darbą, prieinamą net primityvioms atakoms. Antrasis yra susijęs su likvidumo rizika, kurią vis sunkiau valdyti, nes didėja pinigų visuma. Paprasta politika griežtai rezervuoti 100 % bendros masės tradiciniuose konservatyviuose įrankiuose yra nepriimtina pelningumo požiūriu, alternatyvi politika turėtų būti kruopščiai apgalvota, remiantis tiek analitiniais sumetimais, tiek patirtimi.

Apskritai galima teigti, kad reguliacinė pozicija beveik visiškai susijusi su bendru valstybės požiūriu į finansų sistemos kūrimą. Saugumas turi būti vertinamas pagal tokius kriterijus kaip socialinis prieinamumas. Kartu neprotinga tikėtis, kad „naujosios ekonomikos“ šalyje įmanoma per ribotą laiką atkurti išsivysčiusios valstybės finansinį modelį. Tai pareikalaus nepagrįstų išlaidų ir neišvengiamai sukels atsilikimą nuo pasaulinių tendencijų ir priklausomybę. Paprastas pavyzdys būtų infrastruktūros, užtikrinančios vienodą prieigą prie finansinių paslaugų visiems geografiškai paskirstytos šalies, tokios kaip Rusija, gyventojams, sukūrimo kaina. Ši struktūra turėtų būti analogiška federaliniam paštui ir tuo pačiu išlaikyti pelningumą. Akivaizdu, kad tradicinės bankinės struktūros kūrimas yra priimtinas esant tam tikram vietos gyventojų slenksčiui ir jau yra nuostolingas gana didelėms gyvenvietėms. Mokėjimo sistemos, skirtos pigioms visur teikiamoms paslaugoms, nesvarbu, ar tai būtų internetiniai sprendimai, mokėjimo kioskai ar kitos „lengvos“ formos, galėtų būti šios problemos sprendimas taikant nukreiptą viešąją politiką.

Įdomus momentas yra dilema – ar elektroniniai pinigai sukurs vieną mokėjimo erdvę, ar bus segmentuojami pagal tautybę. Pastaruoju metu vyrauja vienkartinės mokėjimo priemonės tendencija, tačiau pastaruoju metu, didėjant pinigų pasiūlai, diskutuojama apie erdvės segmentaciją pagal geografines ar valiutos zonas ir numatoma apibūdinti jų tarpusavio sąveiką. pagal atskirus protokolus. Kaip būtinąsias sąlygas galima įvardinti paprastus svarstymus: informacijos lokalios kontrolės poreikis ir jos stebėjimo iš išorės neleistinumas, apsauga nuo valios ir diskriminacinių užsienio operatoriaus sprendimų, nenoras atimti mokėjimo maržą iš šalies ekonomikos. Ši idėja nėra nauja ir turi tam tikrų analogų plastikinių kortelių apdorojimo sistemose, kur tarptautinė mokėjimo sistema gali būti mokėjimo erdvėje tiesiogiai (kaip, pavyzdžiui, Rusijoje) arba veikti per vienus apdorojimo vartus (kaip Prancūzijoje). . Šioje srityje bandomos ir vietinių sistemų idėjos, pavyzdžiui, „Sberkart“, kurios gali būti perkeliamos į kitas mokėjimo sistemas. Akivaizdu, kad tokia idėja geriau atitinka nacionalinio saugumo interesus, mažai veikia sistemos funkcionalumą. Kita vertus, tai šiek tiek apsunkina operacijų schemą ir apriboja tarptautinės mokėjimo sistemos galias. Čia vėlgi didelę reikšmę turi bendra politinė ir ekonominė situacija pasaulyje bei specifinė integracijos ir vietinių tendencijų koreliacija.

Taip pat yra blokas reguliavimo klausimų, kurie nėra tiesiogiai susiję su EPS, bet yra susiję su naujais finansiniais modeliais, kurie iš prigimties linkę aktyviai naudoti pažangųjį EPS. Pastaruoju metu intensyviai diskutuojama apie privačias skolinimosi sistemas. Tokiose sistemose skolininkų ir kreditorių bendravimas vyksta tiesiogiai per internetinį tarpininką. Akivaizdu, kad EPS gali labai supaprastinti ir automatizuoti tokius procesus ir, jei toks verslo modelis yra sėkmingas, reikšmingai dalyvauti jį plėtojant. Kitas blokas yra susijęs su minėtais kelių žaidėjų žaidimų „virtualiais pasauliais“, kuriuose dalyviai atlieka virtualias operacijas už milijonus dolerių „realiu“ ekvivalentu, perka, parduoda, nuomoja grynai virtualius objektus – nuo ​​kastuvų ir plaktukų iki salų ir palydovų. . Kadangi „virtualus“ turtas yra nemokamas konvertuojamas į tikrus pinigus, atsiskaitymams ir konvertavimui naudojamas „virtualus“ EPS, nors ir kol kas, daro nedidelį poveikį tikriesiems pinigų suvestiniams rodikliams ir, kai jie vystysis, jie neišvengiamai susidurs. tos pačios problemos, su kuriomis dabar susiduria tikri pinigai. Šiuo metu tokių neįprastų modelių vaidmuo finansų pasaulyje yra menkas, o jų raida nenuspėjama, tačiau finansų bendruomenė juos itin aktyviai smerkia. Tikriausiai tokį susidomėjimą lėmė tai, kad tokie pavyzdžiai aiškiai parodo šiuolaikinių mokėjimų sistemų įvairovę, įvairiausių pačių neįprastiausių funkcijų paklausą bei tai, kad mokėjimo priemonės vystosi daug greičiau nei bendros, labai konservatyvios, bankinė veikla. Tikimasi, kad gili aktyvios EPS plėtros analizė padės išvengti klaidų, kurios buvo padarytos dėl finansų bendruomenės nepasirengimo tokių poreikių, kaip internetas ar mobilieji mokėjimai, atsiradimui, kurie vystėsi ne tiek analitiškai, kiek bandymų ir klaidų būdu.

Apibendrinant galime drąsiai teigti, kad per artimiausius 5 metus EPS plėtra neleis atsirasti naujų finansinių subjektų. Matome, kad vystantis EPS, jie vis labiau linkę link tradicionalizmo modelių, o daugelis EPS, kurie prasidėjo nuo privačių valiutų, privačių pinigų ir kitų egzotiškų modelių koncepcijų, greitai pereina į tradicinį pagrindinį srautą arba užsidaro kaip verslas. vystosi. Verslo poreikis jiems gerokai viršija esamas galimybes, todėl galite būti tikri dėl augimo tempų. Reguliavimo rizika yra labiausiai nenuspėjama.