К функциям банка относятся. Основные функции коммерческих банков

Деятельность универсальных коммерческих банков определяется тремя основными функциями: аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредита, посредничества в осуществлении платежей и расчетов. Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств.

Функция мобилизации денежных средств

Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов - населения, предприятий и государства и превращения их в капитал в целях получения прибыли. Первоначально для своей деятельности коммерческие банки использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточно и необходимо использовать чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств.

В дальнейшей своей деятельности банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия массы разнообразных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка.

Функция проведение расчетов и платежей в хозяйстве.

Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и возрастание доли безналичных расчетов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в Российской Федерации - около 64%.

Для реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем используются они все более эффективно, улучшается технология расчетов, активизируется стремление деловой клиентуры более эффективно использовать свои средства.

Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. В некоторых странах, таких, как Германия, для этой цели используется система, в которую наряду с коммерческими банками - участниками расчетов входят центральные банки , так называемые жироцентрали. Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки совершают также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют дополни тельные функции коммерческого банка.

Функция создания платежных средств

Такие средства создаются в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карт, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить эмиссию банкнот. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, то растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

Цель банковской системы - обеспечить соответствие количества денег в обращении потребностям в них, поддержание нормальных темпов роста экономики и высокого уровня занятости.

Функция организации выпуска и размещения ценных бумаг

Она является развитием функции кредитования, осуществляется посредством инвестиционных операций и имеет большое значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или откладывается до тех пор, пока нужные денежные средства накопятся. Более того, промышленные предприятия будут вынуждены держать крупные суммы денег, что было бы неэкономично.

Поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бумаг, что дает возможность перераспределения денежных средств. Таким образом, коммерческие банки становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть розничных продаж ценных бумаг.

> Раскройте основные функции коммерческих банков. Объясните, в чем заключается основные функции коммерческих банков

Коммерческий банк - кредитной учреждение, операции которого направлены на аккумуляцию денежных средств, на последующее их размещение на денежном рынке, а также выполнение поручений клиентов. Коммерческие банки - среднее звено кредитно-финансовой пирамиды. Они представляют собой своеобразные супермаркеты по торговле кредитами.

К основными функциям коммерческих банков относятся:

1. Аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал

Данная функция является одной из старейших функций банков. Коммерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении свободных денежных средств всех экономических агентов - населения, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расширения каналов привлечения денежных средств путем открытия различных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функцию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

2. Кредитование предприятий, государства и населения

Такая функция имеет важное экономическое значение. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки также кредитуют финансовую деятельность правительства.

3. Создания платежных средств в виде банковских депозитов

Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения золотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно-чековую, что позволило расширить безналичный оборот и сократить наличный. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обращении увеличивается, растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора.

4. Посредничество в осуществлении платежей и расчетов

Следующая функция коммерческого банка. Коммерческие банки обеспечивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использования платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных расчетов. В целях реализации этой функции коммерческие банки открывают счета для своих клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значительное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все эффективнее, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства. Коммерческие банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое количество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов - электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

Таким образом, коммерческий имеет четыре основные функции: аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал, кредитование предприятий, государства и населения, создания платежных средств в виде банковских депозитов, посредничество в осуществлении платежей и расчетов . Но также существуют другие, разносторонние функции кредитных банков.

Денежный мультипликатор (от лат. multiplicare - множить, преумножать, увеличивать) - экономический коэффициент, равный отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счёт кредитно-депозитных банковских операций.

Эффект банковского мультипликатора можно объяснить следующим образом: при банковской эмиссии могут возникнуть ситуации большого роста денежной массы по сравнению с ее первоначальным увеличением (первичной эмиссией). Например, центральный банк покупает на 10 тыс. руб. ценных бумаг и, расплачиваясь с их продавцом, выпускает на эту сумму деньги (банкноты). Продавец же может положить полученные деньги на свой счет в коммерческий банк, который в связи с увеличением своих активов в свою очередь может выдать кредитов на 10 тыс. руб., осуществляя тем самым новую кредитную эмиссию и увеличивая денежную массу. Возможны и последующие этапы перемещения денег и их соответствующего увеличения.

Таким образом, можно сказать, что банковская мультипликация представляет собой процесс многократного (мультипликативного) увеличения (уменьшения) денег в качестве бессрочных депозитов в коммерческих банках в результате увеличения (уменьшения) банковских резервов при осуществлении коммерческими банками кредитно-депозитных и расчетных операций в рамках банковской системы.

1. Постоянные издержки производства отличаются от переменных тем, что их величина не зависит:

а) от объема применяемых факторов производства;

б) от объема выпуска продукции в краткосрочном периоде;

в) от масштаба производства;

г) от цен применяемых факторов производства.

Величина издержек производства зависит от величины затрат на экономические ресурсы. Несколько условно все ресурсы, используемые в производстве, можно разделить на две большие группы: ресурсы, величину которых можно изменить очень быстро (например, затраты на сырье, материалы, энергию, найм рабочей силы и т.п.) и ресурсы, изменить объемы использования которых возможно только за достаточно длительный промежуток времени (строительство нового производственного объекта).

Исходя из этих обстоятельств, анализ издержек обычно осуществляют в двух временных промежутках: в краткосрочном периоде (когда количество некоторого ресурса остается постоянным, но объемы производства можно изменить за счет применения большего или меньшего количества таких ресурсов, как труд, сырье, материалы и т.п.) и в долгосрочном периоде (когда можно изменить количество любого ресурса, используемого в производстве).

В краткосрочном периоде выделяют:

Постоянные издержки величина которых не зависит от объема выпускаемой продукции (амортизационные отчисления, проценты по банковскому кредиту, арендная плата, содержание административного аппарата и др.). Речь идет о затратах на ресурсы, относящиеся к постоянным факторам производства. Величина этих затрат не связана с объемами производства. Постоянные издержки существуют даже тогда, когда производственная деятельность на предприятии приостановлена, а объем производимой продукции равен нулю. Предприятие может избежать этих издержек, только полностью прекратив свою деятельность;

Переменные издержки, величина которых меняется в зависимости от изменения объема производства (затраты на сырье, материалы, топливо, энергию, заработную плату рабочего персонала и т.п.). Речь идет о затратах на ресурсы, относящиеся к переменным факторам производства. С расширением производства переменные издержки будут возрастать, так как фирме потребуется больше сырья, материалов, работников и т.п. Если фирма прекратит производство и объем выпуска достигнет нулевого уровня, то и переменные издержки сократятся почти до нуля, в то время как постоянные издержки останутся неизменными. Различие между постоянными и переменными издержками существенно для каждого бизнесмена: переменными издержками он может управлять, постоянные издержки - вне контроля администрации и должны быть выплачены независимо от объемов производства, даже если производство приостановлено.

Итак, по мере увеличения объема выпуска при неизменной величине постоянных издержек переменные издержки возрастают.

4. Фирма-монополист в отличие от совершенного конкурента может:

а) произвести любой объем продукции и продать ее по любой цене;

б) максимизировать прибыль при равенстве предельного дохода и предельных издержек;

в) назначить на свой продукт любую цену;

банковский мультипликатор производственная возможность

г) при заданной кривой рыночного спроса выбрать такую комбинацию цены и объема выпуска, которая даст максимум прибыли.

Вариант ответа "а" здесь будет не верен, так как любая фирма определяет количество производства продукции и цену товара.

Что касается варианта ответа "б" то фирма определяет точку которая будет ключ к правилу, определяющему объем производства: фирма будет максимизировать прибыли или минимизировать убытки, производя в той точке, где предельный доход равен предельным издержкам. Поэтому этот вариант ответа также тут не подходит.

Вариант ответа "в" также неверен, так как каждая фирма самостоятельно определяет цену своей продукции.

Верным в данном вопросе будет вариант ответа "г", так как в отличие от совершенного конкурента монополист сам устанавливает не только количество предлагаемой продукции, но и ее цену, выбирая точку на кривой отраслевого спроса. Поскольку монопольное предприятие сосредоточило в своих руках весь выпуск продукции, кривая спроса предприятия совпадает с кривой спроса отрасли, и монополист стоит перед выбором: ограничить ли объем продаж для поддержания высокой цены или снизить цену в целях увеличения объема реализации. При идентичности условий издержек и спроса монополия приводит к более высокой цене и более низкому объему, чем совершенная конкуренция.

5. Фаза спада не включает:

а) сокращение прибыли;

б) падение курса акций;

в) снижение выплат по безработице;

г) снижение уровня процентных ставок.

Фаза спада, кризис. Неизбежное следствие бума - поворот в развитии цикла, когда рост производства сменяется его спадом. Это свидетельствует о наступлении фазы кризиса. Возрастание нереализуемых товарных запасов приводит к снижению объемов производства. Сокращаются производственные инвестиции, и, следовательно, падает спрос на рабочую силу. Это означает рост безработицы, сокращение продолжительности рабочей недели. Падает спрос на сырье, а затем и предложение сырья. Наблюдается резкое уменьшение прибылей, ослабевает спрос на кредит, снижаются процентные ставки. Наконец, если спад глубокий и продолжительный, происходит снижение или замедление роста товарных цен.

Таким образом, вариант ответа "а" не может быть верным, так как во время спада наблюдается резкое сокращение прибыли. Варианты ответа "б" и "г" так же не верны, так как во время спада падают процентные ставки, курсы акций, понижается прибыль компаний, а многие из них несут убытки, что вызывает волну банкротств.

Решением данного вопроса будет вариант "в", так как во время спадов налоговые поступления сокращаются, а расходы государства растут. Налоги сокращаются потому, что уменьшаются размеры продаж, а расходы увеличиваются в результате возрастания выплат по безработице, страхованию от банкротств и т.д.

1. Коммерческий банк является:

A. Проводником денежно-кредитной политики государства.

B. Казначеем государства.

C. Кредитором юридических и физических лиц.

D. Региональным расчетно-кассовым центром.

2. Одной из важнейших функций коммерческого банка явля-ется:

A. Посредничество в кредите.

B. Защита интересов вкладчиков.

C. Создание финансовых резервов.

D. Открытие счетов клиентам.

3. Утверждение годового отчёта коммерческого банка возла-гается на:

A. Правление банка.

B. Совет банка.

C. Администрацию.

D. Ревизионный отдел.

4. Коммерческий банк — это:

A. Специфическая организация, которая производит про-дукт в виде денег и платёжных средств.

B. Коммерческая организация, производящая продукты сфе-ры материального производства.

C. Организация, осуществляющая эмиссию наличных денег в условиях рыночной экономики.

D. Коммерческая организация при Министерстве финансов РФ, хранилище золотовалютных резервов.

5. Одним из принципов деятельности коммерческого банка является:

A. Работа в пределах реально имеющихся ресурсов.

B. Стихийное регулирование деятельности.

C. Децентрализация системы расчетов.

D. Дифференцированный подход при кредитовании.

6. Коммерческий банк выполняет функцию:

A. Эмиссионного центра государства.

B. Банка банков.

C. Аккумуляции средств в депозиты.

D. Банкира правительства.

7. Прибыль банка, оставшаяся после уплаты налогов, распре-деляется в соответствии с решением:

А. Расчетно-кассового центра (РКЦ), в котором обслужива-ется банк.

8. Центрального банка Российской Федерации.

C. Правления.

D. Общего собрания акционеров банка.

8. Регулирование деятельности коммерческих банков осуще- ствляется:

A. Децентрализованно.

B. Экономическими методами.

C. Административными методами.

D. Экономическими и административными методами.

9. Если в активах банка имеется большое количество креди- тов с повышенным риском, то необходимо:

A. Перестать осуществлять выдачу кредитов.

B. Привлечь как можно больше средств со стороны.

C. Увеличить удельный вес собственных средств в общем объёме ресурсов.

D. Увеличить выдачу кредитов юридическим лицам.

10. К функциям коммерческого банка не относится:

A. Стимулирование накоплений в хозяйстве.

B. Посредничество при обмене различными товарами.

C. Посредничество в расчётах.

D. Посредничество в кредите.

11. По характеру выполняемых операций коммерческие бан-ки подразделяются на:

A.

B. Кооперативные и акционерные.

C. Малые и средние.

12. В Правление банка не входят:

A. Руководители важнейших подразделений.

B. Председатель и его заместители.

C. Учредители.

D. Клиенты.

13. Функцией коммерческого банка является:

A. Эмиссия банкнот.

B. Кредитование центрального банка.

C. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

D. Надзор за деятельностью кредитных организаций.

14. Оформление кредитных договоров сосредоточено в... блоке управления коммерческого банка.

A. Финансовом.

B. Коммерческом.

C. Охранно-хозяйственном.

D. Административном.

15. К финансовому блоку управления в коммерческом банке относится:

A. Бухгалтерия.

B. Отдел операций с ценными бумагами.

C. Отдел операционного управления.

D. Кредитный отдел.

16. Электронную обработку данных в банке обеспечивает:

A. Ревизионная комиссия.

B. Отдел операционного управления.

C. Блок автоматизации.

D. Административный блок.

17. Сходством коммерческого банка и торгового предприятия является:

A. Работа в основном на привлеченных ресурсах.

B. Выпуск акций и других ценных бумаг и осуществление операций по их учёту, хранению, покупке и продаже.

C. Возможность кредитования населения.

D. Посредничество в расчётах.

18. Современные коммерческие банки осуществляют обслу-живание:

A. Организаций и населения.

B. Только населения.

C. Только организаций.

D. Центрального банка.

19. Союзы и ассоциации кредитных организаций:

A. Могут осуществлять любые банковские операции.

B. Не могут осуществлять банковские операции.

C. Могут осуществлять только депозитные и ссудные опе-рации.

D. Могут осуществлять только расчётные операции.

20. По функциональному назначению банки подразделя-ются на:

A. Эмиссионные, депозитные и коммерческие.

21. Обособленными структурными подразделениями коммер- ческого банка являются:

A. Дополнительные офисы.

B. Обменные пункты.

C. Филиалы и представительства.

D. Расчетно-кассовые центры.

22. Внутренний блок банковской инфраструктуры включает:

A. Структуру аппарата банка.

B. Информационное обеспечение.

C. Научное обеспечение.

D. Кадровое обеспечение.

23. По сфере обслуживания банки подразделяются на:

A. Универсальные и специализированные.

C. Малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения.

D. Региональные, межрегиональные, национальные и меж-дународные.

24. Стратегические задачи развития кредитных операций ком-мерческого банка определяет:

A. Ревизионный отдел.

B. Правление банка.

C. Совет банка.

D. Кредитный комитет.

25. Внешний блок банковской инфраструктуры включает:

A. Построение учёта и отчётности, компьютерную обработ-ку данных.

B. Кадровое обеспечение.

C. Внутренние правила совершения операций.

D. Законодательные нормы, определяющие статус кредит-ного учреждения.

26. По масштабам деятельности коммерческие банки подраз-деляются на:

A. Универсальные и специализированные.

B. Бесфилиальные и многофилиальные.

C. Региональные, межрегиональные, национальные и меж-дународные.

D. Малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения.

27. Союзы и ассоциации кредитных организаций являются... организациями.

A. Некоммерческими.

B. Коммерческими.

C. Правительственными.

D . Частными.

28. Коммерческие банки являются... субъектами.

A. Зависимыми от правительства.

B. Самостоятельными.

C. Подотчётными президенту.

D. Зависимыми от правления центрального банка.

29. Операции коммерческих банков - это конкретное прояв-ление их:

A. Сущности.

B. Роли в экономике.

C. Организационно-экономической структуры.

D. Функций на практике.

30. По форме собственности банки подразделяются на:

A. Универсальные и специализированные.

B. Региональные, межрегиональные, национальные и международные.

C. Государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

D. Малые, средние, крупные, банковские консорциумы и межбанковские объединения.

31. В соответствии с российским банковским законодатель-ством, коммерческие банки вправе:

A. Осуществлять выпуск в обращение банкнот.

D. Выдавать поручительства за третьих лиц.

32. Коммерческие банки осуществляют операции по:

A. Монопольному выпуску банкнот.

B. Привлечению денежных средств юридических и физичес-ких лиц во вклады.

C. Обеспечению стабильности покупательной способности денежной единицы.

D. Поддержанию ликвидности банковской системы страны.

33.

A. Кредитной деятельностью.

B. Расчетно-кассовым обслуживанием клиентов.

C. Торговой деятельностью.

D. Открытием и ведением счётов физических и юридичес-ких лиц.

34. Коммерческий банк выполняет операции по:

A. Обслуживанию золотовалютных резервов страны.

B. Выпуску государственных ценных бумаг.

C. Кассовому обслуживанию центрального банка.

D. Инвестированию средств в акции организаций.

35. В соответствии с российским банковским законодательством, коммерческие банки имеют право:

A. Хранить золотовалютные запасы страны.

B. Конкурировать с Центральным банком РФ.

C. Поддерживать стабильность банковской системы.

D. Открывать и вести счета физических и юридических лиц.

36. Российское банковское законодательство запрещает ком-мерческим банкам заниматься:

A. Расчетно-кассовым обслуживанием клиентов.

B. Аккумуляцией свободных денежных средств юридичес-ких лиц.

C. Страховой деятельностью.

D. Консультированием по вопросам банковской деятель-ности.

37. По характеру выполняемых операций банки подразделя- ются на:

A. Бесфилиальные и многофилиальные.

B. Универсальные и специализированные.

C. Региональные, межрегиональные, национальные и меж-дународные.

D. Государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные.

38. В соответствии с российским банковским законодатель-ством, коммерческие банки наделены правом:

A. Приобретать права требования по исполнению обяза-тельств от третьих лиц в денежной форме.

B. Заниматься производственной деятельностью.

C. Поддерживать стабильность покупательной способности национальной денежной единицы.

D. Выступать кредитором последней инстанции.

39. Российское банковское законодательство запрещает ком-мерческим банкам заниматься:

A. Учётом векселей.

B. Кредитованием физических лиц.

C. Организацией расчётов между клиентами.

D. Производственной деятельностью.

40. Первостепенное значение при создании банка имеют опе-рации по:

A. Покупке ценных бумаг.

B. Проведению лизинговых операций.

C. Формированию собственных ресурсов.

D. Аккумуляции средств населения.

41. Формирование... портфеля коммерческого банка связано с вложениями в акции и облигации с целью получения дохода в виде дивидендов или процентов.

A. Депозитного.

B. Торгового.

C. Залогового.

D . Инвестиционного.