Kreditlarning umumiy qiymatining o'rtacha og'irlikdagi qiymatini hisoblash misoli. Kreditning to'liq qiymati (qarz). Bu nima? PSCga nima kiradi

Xususiy va davlat banklari o'zlarining kredit takliflari bilan mijozlarni jalb qilishga harakat qilmoqdalar. Shu sababli, siz ko'pincha reklamalarda jozibador kredit stavkalarini ko'rishingiz mumkin, lekin aslida ortiqcha to'lov katta miqdordir. Kreditning umumiy qiymati formula bo'lib, uning dekodlanishi foiz stavkasiga qo'shimcha ravishda iste'molchi yoki boshqa kredit bo'yicha barcha qo'shimcha to'lovlarni o'z ichiga oladi.

Kreditning umumiy qiymati qancha?

Bankning undan qarz olish taklifidan foydalangan holda, siz har doim foizlar puldan foydalanganlik uchun to'lov ekanligini bilishingiz kerak. Bundan tashqari, qo'shimcha komissiyalar mavjud bo'lib, ular oylik to'lovlarga ham qo'shiladi. Ushbu komponentlarning butun yig'indisi to'liq foiz stavkasi deb ataladi. PSK, bu ko'rsatkichning qisqartmasi, kredit tanlashda e'tibor berishingiz kerak bo'lgan asosiy qiymatdir. Kreditning to'liq qiymati to'g'risidagi ma'lumotlar yillik foizlarda taqdim etiladi va bank krediti shartnomasining yuqori o'ng burchagida ko'rsatilgan.

Ilgari samarali foiz stavkasi tushunchasi ishlatilgan. Murakkab foizlar formulasi yordamida hisoblab chiqilgan bo'lib, unda qarz oluvchining kredit davridagi kredit bo'yicha foiz to'lovlari miqdorini kredit bo'yicha bir xil foiz stavkasi bo'yicha mumkin bo'lgan investitsiyasidan yo'qolgan daromadi o'z ichiga oladi. Shu sababli, qo'shimcha to'lovlar bo'lmagan taqdirda ham, stavka nominal stavkadan yuqori bo'lgan. Bu qarz oluvchining qarzga xizmat ko'rsatish bo'yicha real xarajatlarini aks ettirmadi, bu haqda bank mijozi faqat kreditni to'lash vaqti kelganida bilib oldi.

Huquqiy tartibga solish

Bunday holatni ko‘rgan Markaziy bank oddiy xalq tarafini oldi va barcha moliya institutlarini mijozlarga kreditning to‘liq qiymati haqida ma’lumot berishga majbur qildi. 2008 yilda Rossiya Banki "Kreditning to'liq qiymatini hisoblash va yakka tartibdagi qarz oluvchiga etkazish tartibi to'g'risida" ko'rsatma chiqardi. "Iste'mol krediti (kredit) to'g'risida" federal qonun kuchga kirgandan so'ng va bu 2014 yil 1 iyulda sodir bo'lganidan so'ng, qarz mablag'larining to'liq qiymatining qiymati Markaziy bank tomonidan belgilangan kreditning o'rtacha bozor qiymatiga qarab belgilanadi. .

Kredit narxini qanday aniqlash mumkin

Shunisi e'tiborga loyiqki, mikromoliya kompaniyalarida har doim kreditning to'liq qiymati ko'rsatilgan va boshqa barcha to'lovlar faqat kechiktirilganlik va majburiyatlarni bajarmaganlik uchun jarimalar va jarimalar bilan bog'liq. Bankda asosiy ko'rsatkich kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi bo'lib, kreditga tegishli qo'shimcha to'lovlar shartnomada va unga qo'shimcha bitimlarda alohida bandlarda ko'rsatilgan.

Kreditning to'liq qiymati to'g'risida xabarnoma

Ilgari, PSC indikatori shartnomada ko'rsatilishi mumkin edi, ammo qiymat u erda kichik bosma nashrlarda yozilgan edi, bu darhol sezilmadi. Federal qonunga ko'ra, kredit shartnomasi 2 qismga bo'linadi: umumiy va individual shartlar. Shunday qilib, jadval shakliga ega bo'lgan ikkinchi qismda PSC raqami dizaynda ishlatiladigan eng katta shriftda yozilishi kerak. Ma'lumotlar individual kreditlash shartlari yozilgan butun varaqning kamida 5% maydonini qamrab oladigan ramkada ko'rsatilgan.

Kreditning to'liq qiymatiga nima kiradi?

PSCning mumkin bo'lgan maksimal qiymati o'rtacha bozor qiymatining uchdan biridan oshmasligi kerak va qarz oluvchiga majburiy ravishda etkaziladi. Yakuniy PSC ko'rsatkichi qayerdan kelganini va nima uchun u ba'zan reklama yoki kredit tashkilotining veb-saytidagi qiymatdan farq qilishi mumkinligini tushunish uchun siz uning barcha tarkibiy qismlarini bilishingiz kerak. Bularga quyidagilar kiradi:

• ssudaning mazmuni va undagi foizlar;
• arizani ko'rib chiqish uchun to'lov;
• kredit shartnomalarini qayta ishlash va ularni berish uchun komissiyalar;
• (qarz) hisobvarag'i yoki kredit kartasini ochish va yillik xizmat ko'rsatish uchun foizlar;
• qarz oluvchining javobgarligini sug'urta qilish;
• garovni baholash va sug'urta qilish;
• ixtiyoriy sug'urta;
• notarial tasdiqlash.

Qanday xarajatlar kredit narxini oshirmaydi?

PSCga kiritilgan majburiy to'lovlarga qo'shimcha ravishda, qarz oluvchiga samarali to'lovni hisoblashga hech qanday ta'sir ko'rsatmaydigan boshqa to'lovlar ham olinishi mumkin, ya'ni. to'liq stavka:

• shartnomani bajarmaganlik uchun to'lov. Bunga navbatdagi to'lovni kechiktirish munosabati bilan hisoblangan barcha turdagi jarimalar va penyalar kiradi.
• ixtiyoriy to'lovlar. Bularga kreditni muddatidan oldin to'lash uchun bank komissiyalari, ko'chirmalar va sertifikatlar uchun to'lovlar, yo'qolgan kredit kartasini tiklash va boshqalar kiradi.
• qo'shimcha to'lovlar. Bu erda biz shartnoma bilan bog'liq bo'lmagan to'lovlar haqida gapiramiz, lekin Rossiya qonunchiligi (masalan, MTPL siyosati) bilan bog'liq holda majburiy bo'lishi mumkin yoki qarz oluvchining o'zi (qo'shimcha sug'urta) tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin.

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin

Siz bank filialida shartnoma tuzishdan oldin ham PSK formulasi haqida so'rashingiz mumkin. Shartnomani imzolashdan oldin uni taqdim etish kerak. Siz buni o'zingiz hisoblashingiz mumkin. Biroq, bu holda, hisob-kitobga ehtiyotkorlik bilan yondashish va bir daqiqani o'tkazib yubormaslik kerak, chunki bu noto'g'rilikka olib kelishi mumkin. Ko'pincha qarz oluvchilar shartnomani diqqat bilan o'qib chiqish va ma'lum ma'lumotlarni o'tkazib yuborish orqali jiddiy xatolarga yo'l qo'yishadi.

PSK formulasi

Kreditning to'liq qiymati Rossiya Markaziy banki tomonidan belgilangan standartlar asosida hisoblanadi. Formulaning o'zi va hisoblash algoritmi doimiy ravishda takomillashtirilmoqda, shuning uchun PSCni o'zingiz aniqlashda siz regulyatorning veb-saytida e'lon qilingan so'nggi tegishli ma'lumotlarga murojaat qilishingiz kerak. Metodikadagi so‘nggi o‘zgartirishlar iste’mol krediti to‘g‘risidagi qonunning qabul qilinishi munosabati bilan amalga oshirildi. UCS o'lchami quyidagicha hisoblanadi:

PSC = i × NBP × 100, bu erda

PSK - uchinchi kasrgacha aniq foiz sifatida ifodalangan kreditning umumiy qiymati;

NBP - kalendar yilidagi bazaviy davrlar soni (Markaziy bank metodologiyasiga ko'ra, bir yil 365 kunga teng);

i - o'nlik shaklda ifodalangan asosiy davrning foiz stavkasi.

(FORMULA)

S - "sigma", ya'ni yig'indini anglatadi (bu formulada - birinchi to'lovdan m-thgacha).

DPk - shartnoma bo'yicha k- pul to'lovi miqdori. Qarz oluvchiga berilgan kredit summasi “-” belgisi bilan, toʻlov toʻlovlari esa “+” belgisi bilan koʻrsatiladi.

qk - kredit berilgan paytdan boshlab to k to'lov sanasigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni.

ek – qk-bazis davrining oxiridan k-chi to‘lov sanasigacha bo‘lgan asosiy davr aktsiyalarida ifodalangan davr. Agar qarzni to'lash jadvaliga muvofiq qat'iy ravishda to'langan bo'lsa, unda qiymat nolga teng bo'ladi. Bunday holda, formula soddalashtirilgan shaklga ega.

m - to'lovlar soni.

i - foizda emas, balki kasr shaklida ifodalangan bazaviy davrning foiz stavkasi.

Hisoblash algoritmi

Yuqoridagi hisoblash formulasidan ko'rinib turibdiki, kredit stavkalari oddiygina hisoblab chiqiladi, asosiy davr foiz stavkasi deb ataladigan ko'rsatkich bundan mustasno. Bu hisoblash uchun eng qiyin ko'rsatkich bo'lib, uni hamma ham bardosh bera olmaydi. Ko'p yillik kreditlarni hisoblash jismonan mumkin emas. Hisob-kitoblarni soddalashtirish uchun siz onlayn kalkulyatorlardan foydalanishingiz yoki bevosita bankingizga murojaat qilishingiz mumkin. Bundan tashqari, agar siz shartnomada ko'rsatilgan stavka to'g'ri emas deb hisoblasangiz, to'g'ri qiymatni hisoblash talabi bilan shartnomaning nusxasini Markaziy bankka yuborishingiz mumkin.

Iste'mol kreditining to'liq qiymati

Iste'mol krediti shartnomasini tuzishdan oldin, bank xodimi qarz oluvchiga ko'pincha foiz stavkasi bilan chalkashtirib yuboriladigan kreditning haqiqiy qiymati to'g'risida xabardor qilishi shart. Banklar xizmatlar uchun to'lovni belgilashlari mumkin, masalan, Internet-banking yoki SMS-xabarnomalar, to'lovlar faqat qarz oluvchining ruxsati bilan olinadi. To'liq xarajat nafaqat hisoblangan foizlar natijasida kelib chiqadigan ortiqcha to'lov miqdorini, balki quyidagi operatsiyalar uchun to'lovni ham o'z ichiga oladi:

• arizani ko'rib chiqish;
• kredit berish;
• bank kartasini chiqarish;
• kassadan naqd pul olish;
• hayot sug'urtasi (ixtiyoriy).

Avtomobil sotib olayotganda kredit narxi

Kreditga mashina sotib olayotganda, tranzaktsiyada to'rtta tomon ishtirok etishini bilishingiz kerak. Birinchidan, xaridorning o'zi va xaridni moliyalashtiradigan bank, ikkinchidan, avtosalon yoki xususiy shaxs bo'lishi mumkin bo'lgan sotuvchi va sug'urta kompaniyasi. Darhol aytish kerakki, agar transport vositasi bankka garov sifatida o'tkazilsa, CASCO tizimi bo'yicha avtomobil sug'urtasi majburiydir. Aks holda, sug'urta polisini sotib olish talabi noqonuniy hisoblanadi.

Avtomobil kreditining to'liq qiymati quyidagi moddalar bo'yicha to'lovlarni hisobga olgan holda hisoblanadi:

• foiz to'lovlari;
• sotuvchining hisob raqamiga pul o'tkazish uchun komissiyalar;
• garov sug'urtasi;
• hujjatlarni notarial tasdiqlash bilan bog'liq qarz oluvchi uchun qo'shimcha xarajatlar.

Ipoteka krediti qiymati

Ipoteka kreditlari paydo bo'lishi bilan o'z hisoblagichlaringizning egasi bo'lish osonroq bo'ldi. Banklar kreditlashning turli xil variantlarini taklif qilishadi - dastlabki to'lov bilan yoki to'lovsiz, davlat subsidiyalari yoki onalik kapitalidan foydalanish - bularning barchasi kreditning umumiy qiymatiga ta'sir qiladi. Ko'chmas mulkni sotib olish uchun foizlarni to'lashdan tashqari, PSCga quyidagi to'lovlar ro'yxati qo'shilishi kerak:

• garovni sug'urta qilish (qarz oluvchi tomonidan garov ta'minotini sug'urta qilish uchun to'lovlar kredit bo'yicha to'langan ko'chmas mulk narxiga mutanosib miqdorda, shuningdek, kredit muddati va sug'urta nisbati bilan PIC hisobiga kiritiladi muddat, agar qarz olish muddati sug'urta muddatidan kam bo'lsa);
• mulkni baholash;
• bitimni notarial tasdiqlash;
• ipoteka kreditini rasmiylashtirish va hisob raqamiga mablag'larni o'tkazish uchun yig'im.

Uchinchi shaxslarga (notarius, sug'urta va boshqa kompaniyalar) barcha to'lovlar ushbu tashkilotlarning tariflaridan foydalangan holda amalga oshiriladi. Agar shartnomada eng kam oylik to'lov nazarda tutilgan bo'lsa, iste'mol kreditining to'liq qiymati ushbu shartdan kelib chiqqan holda hisoblanadi.

UCS hisoblash misoli

• asosiy qarz miqdori - 340 000 rubl;
• kredit muddati - 24 oy;
• stavka - yillik 13%;
• kredit to'lovi - umumiy summaning 2,8%;
• bankning kassasidan naqd pul berish uchun komissiya 2,5% ni tashkil qiladi.

Quyida oylik teng to'lovlarga ega tizim mavjud. Davr uchun hisoblangan foizlar miqdori 72 414 rublni tashkil qiladi (uni shartnomada yoki to'lov jadvalida ko'rish mumkin).

Keyin biz kredit berish va pul mablag'larini naqd qilish uchun komissiya miqdorini hisoblaymiz:

340 000 × 2,8% = 9520 rubl;

340 000 × 2,5% = 8500 rubl.

Shundan so'ng biz barcha ko'rsatkichlarni jamlaymiz va olamiz:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubl.

Onlayn kalkulyator

Internetda standart kreditlar, mikrokreditlar va hatto overdraftlarning PSCni hisoblashda yordam beradigan ko'plab kredit kalkulyatorlari mavjud. Biroq, shuni tushunishingiz kerakki, har bir bank tarifni hisoblashning o'ziga xos versiyasidan foydalanadi, ma'lumotlar farq qilishi mumkin. Bundan tashqari, kreditni berish va uni to'lash sanasini, shuningdek, qarz miqdorini qaytarish usullarini hisobga olish kerak: annuitet, tabaqalashtirilgan yoki o'q.

Iste'mol kreditlari umumiy qiymatining maksimal va o'rtacha tortilgan qiymati

Markaziy bank har chorakda iste'mol kreditlarining har xil turlari bo'yicha XKMning o'rtacha bozor qiymatini hisoblab chiqadi va e'lon qiladi. Asosiysi, kreditning maksimal stavkasi o'rtacha og'irlikdagi stavkaning uchdan bir qismidan oshmaydi. Quyida rasmiy manbalardan olingan 2019 yilning 3-choragi uchun qiymatlar keltirilgan:

	Iste'mol kreditlarining umumiy qiymatining o'rtacha bozor qiymati, %	Iste'mol kreditlari umumiy qiymatining chegaraviy qiymatlari, %
Avtotransport vositalarini garovga qo'ygan holda sotib olish uchun iste'mol kreditlari
0–1000 km masofani bosib o'tgan avtomobillar
1000 km dan ortiq masofani bosib o'tgan avtomobillar
Qarz olish limiti bilan iste'mol kreditlari (shartnoma imzolangan kundagi qarz olish limiti miqdori bo'yicha)
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
300 000 rubldan ortiq.
Savdo-xizmat ko‘rsatish korxonasiga tovarlar (xizmatlar) uchun to‘lov sifatida kredit mablag‘larini o‘tkazish yo‘li bilan beriladigan maqsadli iste’mol kreditlari, agar tegishli shartnoma (POS kreditlari) mavjud bo‘lsa, garov ta’minotisiz.
30 000-100 000 rub.
100 000 rubldan ortiq.
Bir yildan ortiq:
30 000-100 000 rub.
100 000 rubldan ortiq.
Maqsadli bo'lmagan iste'mol kreditlari, garovsiz maqsadli iste'mol kreditlari, qarzni qayta moliyalashtirish uchun iste'mol kreditlari (POS kreditlari bundan mustasno)
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
300 000 rubldan ortiq.
Bir yildan ortiq:
30 000-100 000 rub.
100 000-300 000 rub.
300 000 rubldan ortiq.

PSC tahlili qarz oluvchiga nima beradi?

Aksariyat odamlar uchun APRni bilish pulni qarzga olish qanchalik qimmatga tushishini tushunishni anglatadi, chunki ba'zida faqat foizli kredit pastroq foizli, ammo qo'shimcha to'lovlar bilan bir xil miqdorda turadi. Bu hatto bitta bankda sodir bo'ladi va ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun yaratilgan. PSC ko'rsatilgan kredit shartnomasini olayotganda yoki ko'rsatkichni o'zingiz hisoblab chiqsangiz, ba'zi nuanslar har doim ham hisobga olinmasligini tushunishingiz kerak, masalan, asosiy qarzni muddatidan oldin to'lash.

Kredit narxini qanday kamaytirish mumkin

Kreditning to'liq qiymati haqida ma'lumot olgandan so'ng, ba'zida qarz olish istagi yo'qoladi. Biroq, agar siz ushbu masalaga oqilona yondashsangiz, oxir-oqibatda bank tomonidan taklif qilingan raqamni kamaytirishingiz mumkin. Buni amalga oshirishning turli usullari mavjud:

• Kreditni muddatidan oldin to'lash. Agar siz qarzni qisman yoki to'liq jadvaldan tashqari to'lasangiz, bu hisoblanmagan foizlar ko'rinishidagi kredit yukini kamaytirishga yordam beradi. Biroq, jarimalar bo'yicha shartnomani diqqat bilan o'qib chiqishingiz kerak, bu esa, aksincha, kreditni qimmatlashtirishi mumkin.
• Bank kartasiga pul berish. Ko'pgina kreditorlar naqd pul kreditlarini taklif qilishadi, lekin ularni kassadan berish uchun ma'lum foiz to'lashingiz kerakligi haqida reklama qilmang. Mavjud karta yoki hisobga pul o'tkazish mumkinmi (u bepul ochilishi mumkin) va buning uchun to'lov bo'ladimi, deb so'rashingiz mumkin. Katta ehtimol bilan, bu variant arzonroq bo'ladi.
• Kredit shartnomasi shartlarini diqqat bilan o'qing. Ba'zan bank menejerlari barcha qo'shimcha badallarni e'lon qilmasdan, to'liq to'g'ri harakat qilmaydi. Ba'zi hollarda shartnoma SMS-ma'lumot, ixtiyoriy hayot sug'urtasi, Internet-banking va shunga o'xshash xizmatlar uchun to'lovlarni o'z ichiga oladi. Agar siz ularga kerak emasligini bilsangiz, rad eting va shu bilan pulni tejang.

Video

Matnda xatolik topdingizmi? Uni tanlang, Ctrl + Enter tugmasini bosing va biz hamma narsani tuzatamiz!

1. Iste'mol kreditining (kreditning) to'liq qiymati yillik foizda ham, pul ko'rinishida ham belgilanadi va ushbu Federal qonun bilan belgilangan tartibda hisoblanadi. Iste'mol krediti (krediti) shartnomasining birinchi sahifasining yuqori o'ng burchagida, iste'mol krediti (kredit) shartnomasining individual shartlarini o'z ichiga olgan jadval oldidagi to'liq kvadratchalarda, iste'mol kreditining (kreditning) to'liq qiymati, va bu sahifada ishlatiladigan eng katta shrift o'lchamidagi o'qilishi mumkin bo'lgan shriftda oq fonda oq fonda qora va katta harflar bilan raqamlar va bosh harflar bilan chop etiladi. Iste'mol kreditining (ssudasining) pul ko'rinishidagi to'liq qiymati yillik foiz sifatida belgilangan iste'mol kreditining (ssudasining) to'liq qiymatining o'ng tomoniga joylashtiriladi. Har bir kvadrat kvadratning maydoni iste'mol krediti (qarz) shartnomasining birinchi sahifasi maydonining kamida 5 foizini tashkil qilishi kerak.

2. Yillik foizlarda aniqlangan iste’mol kreditining (ssudasining) to‘liq qiymati quyidagi formula bo‘yicha hisoblanadi:

(oldingi nashrdagi matnga qarang)

PSK = i x NBP x 100,

bu erda PSK - uchinchi kasrgacha aniq yillik foizlarda kreditning umumiy qiymati;

NBP - kalendar yilidagi asosiy davrlar soni. Kalendar yilining davomiyligi uch yuz oltmish besh kun deb tan olinadi;

(oldingi nashrdagi matnga qarang)

2.1. Baza davrining foiz stavkasi tenglamaning eng kichik ijobiy yechimi sifatida aniqlanadi:

bu yerda iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha k-chi pul oqimi (to'lov) summasi. Ko'p yo'nalishli pul oqimlari (to'lovlar) (mablag'larning kirib kelishi va chiqishi) qarama-qarshi matematik belgilar bilan hisob-kitobga kiritiladi - qarz oluvchiga berilgan sanada kredit berish minus belgisi bilan hisob-kitobga kiritiladi, qarz oluvchining to'lovi. kreditning, kredit bo'yicha foizlarni to'lash "ortiqcha" minus belgisi bilan hisob-kitobga kiritiladi;

Kredit berilgan paytdan boshlab k-chi pul oqimi (to'lov) sanasigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni;

Bazis davrning ulushlarida ifodalangan davr, asosiy davr oxiridan k-chi pul oqimi sanasigacha;

m - pul oqimlari (to'lovlar) soni;

i kasr shaklida ifodalangan asosiy davrning foiz stavkasi.

2.2. Iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha bazaviy davr - bu iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvalida eng katta chastota bilan yuzaga keladigan standart vaqt oralig'i. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lovlar jadvalida bir yildan kam davom etadigan yoki bir yilgacha bo'lgan to'lovlar orasidagi vaqt oralig'i bo'lmasa, bir yil asosiy davr deb e'tirof etiladi. Kredit limiti bo'lgan iste'mol krediti (qarz) shartnomalari uchun ushbu moddaning 7-qismida belgilangan kreditning (qarzning) to'liq qiymatini hisoblash tartibi qo'llaniladi. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lovlar jadvalida ikki yoki undan ortiq vaqt oralig'i teng chastotada bir necha marta sodir bo'lsa, ushbu intervallarning eng kichigi asosiy davr deb e'tirof etiladi. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvalida takroriy vaqt oralig'i bo'lmasa va Rossiya banki tomonidan boshqa tartib belgilanmagan bo'lsa, bazaviy davr barcha davrlar uchun o'rtacha arifmetik bo'lgan vaqt oralig'i sifatida tan olinadi. eng yaqin standart vaqt oralig'iga. Standart vaqt oralig'i - kun, oy, yil, shuningdek, bir yildan ortiq bo'lmagan ma'lum kunlar yoki oylar soni. Kreditning to'liq qiymatini hisoblash uchun barcha oylarning davomiyligi teng deb hisoblanadi.

3. Iste'mol kreditining (kreditning) to'liq qiymatini aniqlashda qarz oluvchiga pul mablag'larini o'tkazish sanasidan oldingi barcha to'lovlar dastlabki pul oqimi (to'lov) sanasida qarz oluvchi tomonidan amalga oshirilgan to'lovlarga kiritiladi ().

4. Iste’mol krediti (ssudasi)ning to‘liq qiymatini hisoblash ushbu moddada belgilangan xususiyatlarni hisobga olgan holda qarz oluvchi tomonidan quyidagi to‘lovlarni o‘z ichiga oladi:

1) iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha qarzning asosiy summasini to'lash;

2) iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha foizlarni to'lash to'g'risida;

3) agar qarz oluvchining bunday to'lovlarni amalga oshirish bo'yicha majburiyati iste'mol krediti (qarz) shartnomasi shartlaridan kelib chiqsa va (yoki) iste'mol krediti (ssudasi) berish majburiyatiga bog'liq bo'lsa, qarz oluvchi tomonidan kreditor foydasiga to'lovlar. bunday to'lovlarni amalga oshirish;

4) iste'mol krediti (qarz) shartnomasini tuzish va rasmiylashtirishda elektron to'lov vositasini berish va unga xizmat ko'rsatish uchun yig'im;

5) uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlar, agar qarz oluvchining bunday to'lovlarni amalga oshirish majburiyati bunday uchinchi shaxslarni belgilaydigan iste'mol krediti (qarz) shartnomasi shartlaridan kelib chiqsa va (yoki) iste'mol krediti (ssuda) berilsa. uchinchi shaxs bilan shartnoma tuzishga bog'liq bo'ladi. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasining shartlarida uchinchi shaxs ko'rsatilgan bo'lsa, iste'mol krediti (krediti) to'liq qiymatini hisoblash uchun ushbu shaxs tomonidan qo'llaniladigan tariflardan foydalaniladi. Iste'mol kreditining (ssudasining) to'liq qiymatini hisoblash uchun foydalaniladigan tariflar qarz oluvchining individual xususiyatlarini hisobga olmasligi mumkin. Agar qarz beruvchi bunday xususiyatlarni hisobga olmasa, qarz oluvchi bu haqda xabardor qilinishi kerak. Agar iste'mol kreditining (kreditning) to'liq qiymatini hisoblashda uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlarni kreditning butun muddati uchun aniq belgilash mumkin bo'lmasa, uchinchi shaxslar foydasiga kreditning butun muddati uchun to'lovlar to'liq kreditning hisobiga kiritiladi. iste'mol kreditining (ssudasining) to'liq qiymati hisoblangan kunga belgilangan tariflardan kelib chiqqan holda iste'mol krediti (ssudasi) qiymati. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasida bir nechta uchinchi shaxslar ko'rsatilgan bo'lsa, iste'mol kreditining (qarzining) to'liq qiymati ulardan har biri qo'llagan tariflar bo'yicha va to'liq narxni hisoblashda tariflaridan foydalangan shaxs to'g'risidagi ma'lumotlardan foydalangan holda hisoblab chiqilishi mumkin. iste'mol krediti.kredit (ssuda), shuningdek, qarz oluvchi boshqa shaxsga murojaat qilganda iste'mol kreditining (ssudasining) to'liq qiymati hisoblanganidan farq qilishi mumkinligi to'g'risidagi ma'lumotlar;

6) sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofotining miqdori, agar bunday shartnoma bo'yicha foyda oluvchi qarz oluvchi yoki uning yaqin qarindoshi deb e'tirof etilgan shaxs bo'lmasa;

7) ixtiyoriy sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofotining miqdori, agar qarz oluvchining ixtiyoriy sug'urta shartnomasini tuzishiga qarab, kreditor iste'mol krediti (qarz) shartnomasining turli shartlarini, shu jumladan iste'molchini to'lash muddatini taklif qilsa. foiz stavkalari va boshqa to'lovlar bo'yicha kredit (qarz) va (yoki) to'liq qiymati kredit (ssuda).

4.1. Iste'mol kreditining (kreditning) to'liq qiymatini yillik foizda hisoblash qarz oluvchining 3-qismida va ushbu moddada ko'rsatilgan to'lovlarini o'z ichiga oladi. Iste'mol kreditining (kreditning) pul ko'rinishida to'liq qiymati qarz oluvchi tomonidan ushbu moddaning 3-qismida va 4-qismining 2-7-bandlarida ko'rsatilgan barcha to'lovlarning yig'indisini anglatadi.

5. Iste'mol krediti (ssuda)ning to'liq qiymatini hisoblash quyidagilarni o'z ichiga olmaydi:

1) qarz oluvchining majburiyati iste'mol krediti (qarz) shartnomasi shartlaridan emas, balki federal qonun talablaridan kelib chiqadigan qarz oluvchining to'lovlari;

2) qarz oluvchi tomonidan iste'mol krediti (qarz) shartnomasi shartlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi bilan bog'liq to'lovlar;

3) iste'mol krediti (qarz) shartnomasida nazarda tutilgan va qarz oluvchining qaroriga va (yoki) uning xatti-harakatlariga bog'liq bo'lgan qarz oluvchi tomonidan kreditga xizmat ko'rsatish uchun to'lovlar;

4) iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha qarz oluvchiga nisbatan da'volarni ta'minlovchi garov shartnomasi bo'yicha garov ta'minotini sug'urtalashda qarz oluvchi tomonidan sug'urta tashkilotlari foydasiga to'lovlar;

5) taqdim etilishi iste'mol kreditini (ssudasini) olish imkoniyatini belgilamaydigan va foiz stavkalari va boshqa to'lovlar bo'yicha iste'mol kreditining (ssudasining) to'liq qiymatiga ta'sir qilmaydigan xizmatlar uchun qarz oluvchining to'lovlari. qarz oluvchiga bunday xizmatlarni ko'rsatishga nisbatan qo'shimcha imtiyozlar taqdim etilishi ommaviy ofertaga bog'liqligi va qarz oluvchi o'n to'rt kalendar kun ichida to'lovning bir qismini to'lov qiymatiga mutanosib ravishda qaytarib berish bilan xizmatni rad etishga haqli. rad etish to'g'risida xabar berishdan oldin ko'rsatilgan xizmatning bir qismi.

6. Iste'mol krediti (ssudasi) kredit limiti bilan taqdim etilganda iste'mol krediti (ssudasi)ning to'liq qiymatini hisoblashda qarz oluvchining shartnomada nazarda tutilgan valyutadan boshqa valyutada operatsiyalarni amalga oshirganlik uchun yig'imlari hisobga olinmaydi (). iste'mol krediti (krediti) berilgan valyuta, elektron to'lov vositasidan foydalangan holda amalga oshirilgan operatsiyalarni to'xtatib qo'yganlik uchun yig'im va qarz oluvchining elektron to'lov vositasidan foydalanish bilan bog'liq boshqa xarajatlari.

7. Agar iste'mol krediti (krediti) shartnomasi shartlarida qarz oluvchidan uning qaroriga ko'ra qarz oluvchiga turli to'lovlarni to'lash talab etilsa, iste'mol kreditining (kreditining) to'liq qiymati iste'mol kreditining mumkin bo'lgan maksimal miqdoridan kelib chiqqan holda hisoblanadi. (qarz) va iste'mol kreditini (ssudasini) to'lash shartlari, iste'mol krediti (ssuda) shartnomasi bo'yicha teng to'lovlar (asosiy qarzni to'lash, foizlarni to'lash va iste'mol krediti (ssuda) shartlari bilan belgilanadigan boshqa to'lovlar). Shartnoma.Agar iste'mol krediti (krediti) shartnomasida oylik eng kam to'lov nazarda tutilgan bo'lsa, iste'mol krediti (ssudasi)ning to'liq qiymatini hisoblash shu shartdan kelib chiqqan holda amalga oshiriladi.

Kreditning to'liq qiymati - PSK

turli banklarning kredit takliflarini solishtirish imkonini beradi

Kreditning umumiy qiymati (FLC)- pul oqimining joriy qiymati (Mijoz kredit shartnomasi bo'yicha to'lashi shart bo'lgan bankka, sug'urta kompaniyalariga, notariuslarga va hokazolarga qarz oluvchi tomonidan to'lovlar), bugungi kunda pul miqdori mavjud degan tushunchaga asoslanadi. kelajakda bir xil miqdordan yuqori qiymat , chunki har kuni ma'lum miqdordagi pul daromad keltirishi mumkin. Kreditning umumiy qiymati yillik foiz sifatida hisoblanadi.

Mijozlar ko'pincha bu ta'rifni ikki so'z bilan tushunishadi: "PSC - barcha komissiyalar va to'lovlar bilan birga kredit bo'yicha ortiqcha to'lov".

Ammo Mijoz qarzni teng to'lash bilan kredit oladi, hech qanday komissiya to'lamaydi, Bankdan PSC hisob-kitobini oladi va haqli ravishda hayron bo'ladi:
"Nega kreditning umumiy qiymati (FLC) foizlarda, hatto komissiyalar bo'lmasa ham, ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkasidan yuqori?"

Ba'zilar "yashirin" to'lovlardan shubhalanadilar, boshqalari PSCga umuman qaramaydilar va ba'zilari PSC umuman kredit bo'yicha "ortiqcha to'lov" emas deb taxmin qilishadi.

Agar bank va qarz oluvchi o'rtasidagi shartnomada qarzni har oyda to'lash nazarda tutilgan bo'lsa, kreditning umumiy qiymati DOIMO ushbu kredit bo'yicha ko'rsatilgan stavkadan kattaroq bo'ladi.

Gap shundaki, kreditning bir qismini Bankka qaytarib berish orqali siz endi bu puldan foydalana olmaysiz. Ya'ni, kreditni olganingizdan so'ng keyingi oyda to'lagan asosiy qarz miqdori aslida o'sha bir oy uchun berilgan. Kredit berilgandan keyin ikki oy o'tgach to'laydigan summa - ikki oyga. Va hokazo.

Boshqacha qilib aytganda, mablag'larning bir qismi (oylik to'lovning bir qismi sifatida qaytarilgan) Qarz oluvchi bu puldan foydalana, investitsiya qila olmaydi yoki undan daromad ololmaydi. Ammo Bank, aksincha, qarz oluvchidan ma'lum miqdorni kredit to'lovi sifatida olgan holda, uni keyingi Qarz oluvchiga investitsiya qiladi va shu bilan yangi berilgan kredit bo'yicha pul oladi.

Kreditning umumiy qiymati formulasi ushbu murakkab naqshni hisobga oladi va siz "bugun" kredit bo'yicha to'laydigan mablag'lar qiymati kredit muddati oxirigacha xuddi shu pul qiymatidan yuqori ekanligini hisobga oladi. .

Qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lash kredit muddati tugagandan so'ng bir martalik to'lov amalga oshirilgan taqdirdagina kreditning to'liq qiymati kredit stavkasiga teng bo'ladi.

Nima uchun kreditning to'liq qiymatini hisoblashingiz kerak?

PSCni hisoblash butunlay boshqa kredit takliflarini solishtirish imkonini beradi.

Mana bir misol:

• Kredit muddati 5 yil
• Kredit stavkasi 13%
• Komissiyalar yo'q
• Bunday kredit bo'yicha to'lov: 23 312 rubl
• PSK: 13,78%
• Kreditning butun muddati uchun foizlar: 352 970 rubl

• Kredit miqdori 1 000 000 rubl
• Kredit muddati 5 yil
• Kredit stavkasi 12,5%
• Bir martalik komissiya: 14 736 rubl
• Bunday kredit bo'yicha to'lov: 23 058 rubl
• PSK: 13,98%
• Kreditning butun muddati uchun foizlar: 338 234 rubl
• Ortiqcha to‘lovning umumiy summasi: 352 970

Ko'rib turganingizdek, kredit bo'yicha teng miqdorda ortiqcha to'lov bilan, 13% stavkadagi taklif mijoz uchun 12,5% stavkadan ko'ra foydaliroq, lekin bir martalik komissiya bilan. Bu aniq bir vaqtning o'zida to'langan 14 736 rubl miqdoridagi qiymat 5 yil davomida uzaytirilgan ushbu summadan ancha yuqori ekanligi bilan izohlanadi.

PSK formulasi har qanday kredit takliflarini solishtirish imkonini beradi.

Bizning veb-saytimizda siz PSC hajmini mustaqil ravishda hisoblashingiz va sizga mos keladigan ipoteka krediti mahsulotini tanlashingiz mumkin.

07.01.2014 yildan boshlab banklarning PSK hajmini bir xilda hisoblash majburiyati, shuningdek, ushbu ko'rsatkichni hisoblash usuli "Iste'mol krediti to'g'risida" gi qonun bilan tartibga solinadi.

UCSni hisoblashda nimani e'tiborga olish kerak

1. Iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha qarzning asosiy summasini to'lash;
2. Iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha foizlarni to'lash;
3. Agar qarz oluvchining bunday to'lovlarni amalga oshirish majburiyati kredit shartnomasi shartlaridan kelib chiqsa va (yoki) bunday to'lovlarni amalga oshirmasdan ssuda berilmasa, qarz oluvchining bankka to'lashi;
4. Siz toʻlovlarni amalga oshiradigan plastik kartani chiqarish va unga xizmat koʻrsatish uchun toʻlov (agar mavjud boʻlsa);
5. Hayotni sug'urtalash uchun to'lov, mulk huquqini yo'qotish xavfi;
6. Baholash kompaniyasining xizmatlari uchun to'lov;
7. Notarial xizmatlar uchun to'lov, agar Bank sizni notarius bilan bitim hujjatlarini (masalan, kvartira oldi-sotdi shartnomasi) rasmiylashtirishga majbur qilsa.

UCSni hisoblashda nima e'tiborga olinmaydi

1. Qarz oluvchining to'lash majburiyati qonun talablaridan kelib chiqadigan davlat boji va boshqa to'lovlari;
2. Kredit shartnomasi bo'yicha jarimalar va penyalar;
3. Qarz oluvchi tomonidan shartnomada nazarda tutilgan ssudaga xizmat ko'rsatish uchun to'lovlar hamda to'lash miqdori va (yoki) muddatlari qarz oluvchining qaroriga va (yoki) uning xatti-harakati variantiga bog'liq bo'ladi;
4. mavjud uy-joy bilan garovga olingan kredit bo'yicha mol-mulkni sug'urtalash yoki sotib olingan mol-mulkni sug'urta qilish, agar ushbu mulk garov predmeti bo'lsa;
5. Xizmatlar uchun boshqa to'lovlar, ularning taqdim etilishi kredit olish imkoniyatini aniqlamaydi.

Bank bilan bog'lanishda nimalarga e'tibor berish kerak?

Banklarni teng sharoitda joylashtirish orqali Markaziy bank Mijozning xabardorligi yo‘qligi sababli ularni manipulyatsiya qilish imkoniyatidan mahrum etishga umid qildi.

Biroq, XKS hisob-kitobiga kiritilmasligi mumkin bo'lgan to'lovlarni qoldirib, Bank Mijozni Mijoz oldindan bilmagan katta komissiyalar faktiga duchor qilishi mumkin... Bu shu bilan izohlanadi: mijoz xizmatdan foydalanish yoki foydalanmaslikni tanlash erkindir.

Masalan, maxsus kirish shartlari bilan seyfni ijaraga olish uchun komissiya.

Ushbu komissiya PSKga kiritilmagan, chunki Mijoz go'yoki tranzaktsiya uchun uyani ijaraga olishni tanlashi mumkin yoki yo'q. Ammo qaysi oqilona xaridor kvartiraning unga qayta ro'yxatdan o'tganiga ishonch hosil qilmasdan, sotuvchiga pulni topshiradi? Va qanday sotuvchi pulni olish kafolatlanganligiga ishonch hosil qilmasdan, kvartirani xaridorga qayta ro'yxatdan o'tkazishga rozi bo'ladi? Eng keng tarqalgan yechim - bu, albatta, seyfni ijaraga olish (siz akkreditivlar orqali to'lovlardan ham foydalanishingiz mumkin, bu haqda o'qishingiz mumkin). Ma'lum bo'lishicha, Mijozning tanlovi yo'q (aslida). Bank bundan foydalangan holda, ilgari boshqacha atalgan barcha komissiyalarni ushbu to'lovga "yo'naltiradi".

Bu miqdor PSC stavkasida aks ettirilmaydi, shuning uchun Mijoz ba'zan turli banklarning takliflarini solishtirish uchun etarli ma'lumotga ega emas.

Odatda, ipoteka krediti shartlarini har tomonlama tahlil qilish va maqbul taklifni tanlash vazifasi ma'lum bir ipoteka mahsulotini tanlashda imtiyozlardan manfaatdor bo'lmagan, balki uning obro'siga qiziqqan ipoteka kompaniyasi tomonidan amalga oshiriladi.

Kvartira tanlashda “SPIK” MChJ o‘z mijozlariga optimal ipoteka dasturini tanlash xizmatlarini mutlaqo bepul taqdim etadi. Ammo agar siz hali ham tahlilni o'zingiz o'tkazishga qaror qilsangiz, bank xodimini tranzaktsiyaning har bir bosqichida doimiy savol bilan batafsil so'roq qilishni tavsiya qilamiz: "Bu menga qancha turadi?"

DIQQAT!
Bizning veb-saytimizdagi barcha maqolalar BIRINCHI BO'LGAN BEKOR! “SPIK” MChJ o‘z tajribasi va bilimi asosida maqolalar yozadi. Maqolalarga bo'lgan huquqlar qonun bilan, shu jumladan Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 4-qismiga muvofiq himoya qilinadi. Matnni to'liq yoki qisman nusxalashga faqat "SPIC" MChJ roziligi bilan (ruxsat bepul beriladi) va MAJBURIY indekslangan havola bilan ruxsat etiladi.

Kredit shartnomasida qarz oluvchining kredit olishi va uni qaytarishga roziligi ko'rsatilgan shartlar mavjud. Miqdori, foydalanish uchun foizlar, muddat, to'lov sanasi va oylik to'lovlar miqdori kabi muhim qoidalar bilan bir qatorda, qarz beruvchi mijozni kreditning to'liq qiymati (FLC) to'g'risida xabardor qilishi shart. Ushbu ko'rsatkich umumiy rasmni ko'rish va ma'lum bir bankdan olingan kredit qancha turishini tushunish, shuningdek, uni qayerdan olish foydaliroq ekanligini solishtirish imkonini beradi.

Kreditning to'liq qiymati: u nima, u nimadan iborat

PSK tushunchasi birinchi marta Rossiyada 2008 yilda paydo bo'lgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'z ko'rsatmalari bilan kredit tashkilotlarini shartnoma imzolashdan oldin mijozga to'lovlar miqdori to'g'risida to'liq ma'lumot berishga majbur qildi. Keyinchalik, 21.12. 2013 yilda iste'mol kreditlarini berishni tartibga soluvchi 353-sonli Federal qonun qabul qilindi. Uning maqsadi kreditlash mexanizmini yanada shaffof qilish orqali iste’molchilar huquqlarini himoya qilishdan iborat. Bundan kelib chiqib, Qonunning 6-moddasida banklar, mikromoliya tashkilotlari va lombardlar o‘z mijozlarini kredit olish va to‘lashda kutilayotgan xarajatlar to‘g‘risida xabardor qilish majburiyatini yukladi.

6-moddaning birinchi qismida PSK to'g'risidagi ma'lumotlar quyidagi tarzda joylashtirilishini belgilaydi:

• o'ng tomonda shartnomaning yuqori burchagida, individual kreditlash shartlaridan oldin;
• o'lchami sahifaning kamida 5% bo'lgan kvadrat ramkada;
• qora bosh harflar bilan;
• uni shriftda ajratib ko'rsatish orqali (sahifada ishlatiladigan maksimal o'lcham).

Hisoblash har bir holat bo'yicha amalga oshiriladi. Bu hisobga oladi:

• asosiy qarz va foizlarni to'lash;
• bank komissiyasi;
• bank kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish xarajatlari;
• kreditlash bilan bog'liq uchinchi shaxslar foydasiga mumkin bo'lgan to'lovlar (garovni baholash);
• sug'urta shartnomasi bo'yicha sug'urta mukofotlari, federal qonunlarni amalga oshirish bilan bog'liq bo'lganlar bundan mustasno (masalan, OSAGO).

Hisob-kitoblarda penya va penyalar, pul mablag'larini naqdlashtirish, valyuta operatsiyalari, kartani qayta rasmiylashtirish, garov bo'lmagan mol-mulkni sug'urta qilish uchun komissiyalar hisobga olinmaydi.

Shunday qilib, PSC - bu iste'mol krediti uchun ariza berish paytida ma'lum bo'lgan barcha to'lovlar yig'indisi. Boshqacha qilib aytganda, bu foiz sifatida ifodalangan qarz oluvchi uchun ortiqcha to'lovning taxminiy miqdori. Nima uchun indikativ? Chunki u dastlabki shartlardan chetga chiqqanda o‘zgarishi mumkin: kreditni muddatidan oldin to‘laganingizda kamayadi yoki shartnomani bajarish vaqtida to‘lovni kechiktirish va boshqa qonunbuzarliklarni to‘lashda ko‘payadi.

Masalan, 2018 yilning birinchi choragida Sberbankdan iste'mol krediti qarz oluvchiga tushadi:

Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin

Banklar va boshqa moliyaviy tashkilotlar tomonidan qo'llaniladigan PSCni hisoblash formulasi 353-sonli Federal qonunning 6-moddasi 2-qismida mustahkamlangan. Shu bilan birga, kreditorlar kredit bozorini tahlil qilish orqali iste'mol kreditlarining har bir toifasi uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan har chorakda belgilangan ko'rsatkichga amal qiladilar. Olingan natija bozor o'rtacha ko'rsatkichidan uchdan biridan oshmasligi kerak.

Kreditning umumiy qiymati: formula

Bu shunday ko'rinadi:

PSK= i x NBP x 100,

bu erda i - asosiy davrning foiz stavkasi va NBP - bunday davrlar soni.

Baza davri - to'lov jadvalida belgilangan vaqt oralig'i. Agar u intervallarni o'z ichiga olsa:

• yo'q yoki ular bir yilga teng, BP davri bir yil deb qabul qilinadi;
• bir nechta, ularning kichigi asosiy davr sifatida qabul qilinadi;
• aniqlanmagan, baza uchun barcha raqamlar qo'shiladi va ularning soniga bo'linadi (kunlar, oylar va yillarga yaxlitlanadi).

Formuladan foydalanib PSCni hisoblash uchun siz i qiymatini - BP tezligini topishingiz kerak. Buning uchun ko'plab ko'rsatkichlarga ega bo'lgan murakkab matematik tenglama qo'llaniladi:

Amaldagi parametrlar:

• DP k - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;
• q k - to'liq bazaviy davrlar soni;
• e k - bazis davrlarning ulushlari;
• m - to'lovlar soni;
• i - asosiy davrning foiz stavkasi.

Hisob-kitoblarni qo'lda bajarmaslik uchun siz Excel-dan foydalanishingiz mumkin. Buning uchun jadvalga quyidagi ma'lumotlarni kiriting:

• rubldagi kredit miqdori;
• foydalanish muddati oylarda;
• stavka (yillik foiz);
• oylik to'lov;
• komissiyalar va to'lovlar (agar mavjud bo'lsa).

Barcha summalar kredit davridagi pul oqimlari sifatida taqdim etiladi. To'lovlar oylar bo'yicha rejalashtirilgan bo'lib, foizlar va kredit organi ko'rsatilgan. Oxirgi ustun - oylik kredit qoldig'i. i qiymati VSD funksiyasi yordamida aniqlanadi.

Ko'p to'lovlar bilan uzoq muddatli kreditlarda PICni hisoblash juda qiyin bo'lganligi sababli, qarz oluvchi boshqa soddalashtirilgan formuladan foydalanishi mumkin:

Belgilar:

• S - barcha to'lovlar yig'indisi (foizlar, komissiyalar, sug'urta va boshqalar);
• S 0 - kredit summasi;
• n - kredit muddati (yillarda).

Ko'rib turganingizdek, bu holda hamma narsa ancha sodda. Kreditning narxi bir necha soniya ichida hisoblanishi mumkin, ammo natija taxminiy bo'ladi.

Kredit karta bo'yicha PSCni hisoblash

Kredit kartalari boshqa kreditlash mexanizmi - overdraft yordamida ishlaydi. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi pulni kerakli miqdorda, belgilangan miqdorda ishlatadi. 353-sonli Federal qonunning 7-moddasi 15-qismida to'lov jadvalini tuzish limit bilan kredit berishga taalluqli emasligini belgilaydi. Shuning uchun, hisob-kitoblarni amalga oshirishda siz ushbu Qonunning 6-moddasi 7-qismiga amal qilishingiz va uni quyidagilarga asoslashingiz kerak:

• karta hisobini cheklash;
• maksimal qaytarish muddati;
• shartnoma shartlarida belgilangan asosiy qarzni, foizlarni va boshqa to'lovlarni oylik to'lash miqdori

Har qanday holatda, ortiqcha to'lovlarning to'liq miqdorining haqiqiy qiymati dastlabki summadan farq qiladi.

UCS hisoblash misoli

Misol uchun, MFOda qisqa muddatli kreditlash uchun kreditning to'liq qiymatini hisoblaylik.

Dastlabki ma'lumotlar:

• kredit miqdori - 20 000 rubl;
• foiz stavkasi - kuniga 1,5%;
• foydalanish muddati - 10 kun;
• foizlarni to'lash kreditni to'lash bilan bir vaqtda amalga oshiriladi;
• Hech qanday komissiya yoki sug'urta yo'q.

Foizlar va asosiy qarzni to'lash bir to'lovda amalga oshiriladi, ya'ni asosiy muddat 10 kunni tashkil qiladi.

Kredit bo'yicha foizlar miqdorini toping:

20 000 rub. x 1,5% x 10 kun = 3000 rub.

Shartnoma bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori ( DP k):

20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.

Endi asosiy foiz stavkasini (i) aniqlash mumkin. Parametr e k tenglamada bo'lmaydi, chunki kredit bir martalik to'lovda qaytariladi. Keyinchalik, dastlabki ma'lumotlarni almashtirib, i qiymatini topish uchun matematik hisob-kitoblarni amalga oshiramiz. Bu 0,15 ga teng.

UCSni topish formulasidan foydalanish uchun siz NBPni bilishingiz kerak bo'ladi. Buning uchun yildagi kunlar sonini kredit muddatiga bo'lish kerak:

365 kun: 10 kun = 36,5 - bir yildagi asosiy davrlar soni.

Natijalarni PSC = i x NBP x 100 formulasiga almashtiramiz:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = yiliga 547,500%.

Natija qarz oluvchi mikrokreditdan foydalangan 10 kun davomida kreditorga qancha to'lashi kerakligini ko'rsatadi. 01.01.2018 yildan boshlab mikromoliya tashkilotlari va lombardlar uchun XKMning chegaraviy qiymatlari muddati, garovi va summasiga qarab yillik 42,829-819,423% oralig‘ida o‘rnatildi. Bu banklar bilan solishtirganda juda ko'p.

Masalan, 1,5 million rubl miqdorida kredit. 15 yil muddatga Sberbank qarz oluvchisi:

Shaxsiy ko'rsatkichlar dastur va kredit shartlarini hisobga olgan holda 12,48 dan 26,09 foizgacha o'zgarishi mumkin.

Olingan UCS qiymati bilan shartnomani olgandan so'ng, qarz oluvchi uni ayni paytda imzolashga majbur emas. Federal qonun-353-moddasining 7-moddasiga binoan, u kredit shartlari bilan tanishish uchun 5 ish kuni bor.

Agar u taklifdan qoniqmasa, u hech qanday oqibatlarsiz hujjatni imzolashdan bosh tortishi mumkin. Bundan tashqari, siz kreditni muddatidan oldin to'lashda PSCni uning uchun qayta hisoblashni so'rashingiz mumkin. Qarz beruvchi buni mijozning iltimosiga binoan bajarishi shart. Aks holda, siz Rospotrebnadzor yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat qilishingiz mumkin.

PSC onlayn kalkulyator

1. Kredit miqdori.
2. Foiz stavkasi (yillik).
3. Kredit muddati oylarda.
4. Komissiya miqdori (agar mavjud bo'lsa), shu jumladan kredit brokerining xarajatlari.

Kalkulyator pul va foizlarda qancha miqdorda ortiqcha to'lashingizni avtomatik ravishda ko'rsatadi. Siz eng foydali variantni tanlash uchun kredit muddatini, miqdorini, foiz stavkasini o'zgartirishingiz mumkin. Bir nechta kreditorlarning takliflarini ko'rib chiqqandan so'ng, siz kim bilan ishlashingizni osongina aniqlashingiz mumkin.

Kredit shartlariga ko'ra, to'lovlar teng miqdorda amalga oshirildi. Hech qanday kechikishlar bo'lmadi, lekin ortiqcha to'lov hisoblangan PSCdan ko'proq bo'lib chiqdi. Nega?

Birinchidan, PSC hisobiga kiritilmagan to'lovlar mavjud. Ular shartnomani bajarish jarayonida yuzaga keladi va ularni oldindan bilish mumkin emas. Bundan tashqari, hisob-kitobda muddatidan oldin to'lash, jarimalar va jarimalar hisobga olinmaydi. Bankdan nima va qachon to'laganingizni so'rang. Ikkinchidan, annuitet bilan oylik to'lovning muhim qismi foizlarga to'g'ri keladi va faqat to'lov muddati oxirida, aksincha, kredit organiga tushadi. PSCning haqiqiy hajmi shartnomada belgilanganidan biroz farq qilishi mumkin. Bu asosiy qarzning shartlari yoki hajmi yoki ikkala qiymati oxirgi to'lov sanasiga o'tkazilganda jadvalning o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Annuitet to'lovlari uchun PSCni oldindan hisoblash mumkin emas, chunki u har oy o'zgaradi.

2014 yil 20 avgust, soat 12:12

Kreditning umumiy qiymati (qarz) - misol/hisoblash algoritmi

• JavaScript,
• Dasturlash

Yaqinda 353-sonli Federal qonun kuchga kirdi, u moliyaviy tashkilotlarni "Kreditning (qarzning) to'liq qiymati" (keyingi o'rinlarda - FCC) to'g'risidagi ma'lumotlarni oshkor qilishga majbur qiladi.
Ushbu maqolada (asosan, faqat moliya sektoridagi ishchilarga tegishli), men PSCni hisoblashning misolini keltirmoqchiman. Ehtimol, bu kimgadir foydali bo'ladi.

Muhim! Yaqinda qonunchilar formulaga o'zgartirishlar kiritdilar, u 2014 yil 1 sentyabrdan kuchga kiradi. Quyida keltirilgan barcha narsalar faqat yangi formulaga mos keladi. Maqolada faqat qonunga muvofiq PSCni hisoblashning texnik amalga oshirilishi tasvirlangan.

Bundan ham muhimroq! Quyida keltirilgan barcha ma'lumotlar kredit BIR to'lovda berilgan holat uchun tegishli, ya'ni. qarz oluvchi pul mablag'larini bir marta oladi va to'lovlar oldindan belgilangan to'lov jadvaliga muvofiq amalga oshiriladi. Ushbu parametr berilgan kreditlarning 99 foizini qoplaydi (kredit kartalari hisobga olinmaydi).

Aslida, bu hayvonning o'zi:

Biz atamalarning ma'nosini tushunamiz

UCS 3 miqdorning mahsuloti sifatida aniqlanadi - i, NBP va 100 raqami. Keling, ishlatilgan atamalar va belgilarni tahlil qilaylik:

1. BP nima (asosiy davr)

   Iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha BP - bu iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvalida eng katta chastota bilan yuzaga keladigan standart vaqt oralig'i. Agar iste'mol krediti (qarz) shartnomasi bo'yicha to'lov jadvali bir yildan kam davom etadigan yoki bir yilgacha bo'lgan to'lovlar orasidagi vaqt oralig'ini o'z ichiga olmasa, u holda BP bir yil.
   Aslida, BP to'lovlar orasidagi eng keng tarqalgan vaqt oralig'idir. Agar to'lovlar jadvalida takroriy vaqt oralig'i bo'lmasa va Rossiya Banki tomonidan boshqa tartib o'rnatilmagan bo'lsa, bazaviy davr barcha davrlar uchun o'rtacha arifmetik bo'lgan vaqt oralig'i sifatida tan olinadi va eng yaqin standart vaqt oralig'iga yaxlitlanadi. Standart vaqt oralig'i - kun, oy, yil, shuningdek, bir yildan ortiq bo'lmagan ma'lum kunlar yoki oylar soni. Shu tarzda siz qon bosimini aniqlashingiz mumkin. Agar to'lovlar oylik bo'lsa, u holda BP=365/12~=30

2. NBP nima (bir kalendar yilidagi asosiy davrlar soni)

   Qonundagi ta'rif juda noaniq, ammo men tushunganimdek, bu bir kalendar yiliga "mos keladigan" asosiy davrlar soni, ya'ni:
   • Oylik to'lovlar bilan standart to'lov jadvali uchun: NBP = 12
   • Har choraklik to'lovlar: NBP=4
   • Yiliga bir marta yoki undan kamroq to'lovlar: NBP = 1
   • Agar to'lov jadvali qiyin bo'lsa: masalan, birinchi navbatda, har chorakda bir marta 2 ta to'lov, keyin esa oyiga bir marta 6 ta to'lov, keyin kuniga bir marta 3 ta to'lov, keyin bazaviy davr 1 oy. Va NBP=12 (kalendar yilida 12 BP).

3. i nima (asosiy davr foiz stavkasi kasr shaklida ifodalangan)

   Buni tushunish mumkin emas (hech bo'lmaganda men uchun). Ehtimol, i sonining ta'rifida qandaydir ma'no bordir, lekin bu ma'noni intuitiv ravishda tushunish mumkin emas. Keyingi bo'limda i ni qanday hisoblashni ko'rib chiqamiz.

I ni qanday hisoblash mumkin

Keling, i raqamining "jismoniy" ma'nosini tushunish uchun keyingi urinishlarga qoldiraylik va unga quyidagi ta'rifni beramiz:
i soni quyidagi tenglamani yechish orqali hisoblanadi:
Qayerda:

• m - to'lovlar jadvalidagi to'lovlar soniga plyus bittaga teng bo'lgan pul oqimlari soni (boshqa to'lov birinchi to'lovdan kelib chiqadi - kredit berish).
• DP k - k-chi pul oqimining o'lchami ("minus" belgisi bilan kredit berish, "ortiqcha" belgisi bilan qaytariladi).
• Q k - ssuda berilgan paytdan boshlab k- pul oqimigacha bo'lgan to'liq bazaviy davrlar soni. Q k ni quyidagi formula yordamida hisoblash mumkin:
  Q dan =qavat[ (DP dan -DP 1 ga)/BP ], bu yerda
  • DP k - pul oqimining k-chi sanasi,
  • DP 1 - birinchi pul oqimi sanasi (ya'ni chiqarilgan sana),
  • BP - asosiy davr davri,
  • qavat - eng yaqin butun songacha yaxlitlash.
• E to - bu erda biz darhol formulani yozamiz, shunda sizning miyangiz qonundagi so'zlardan portlamaydi:
  E k =mod[ (DP dan -DP 1 gacha) /BP ]/BP, bu erda mod - bo'limning qolgan qismi

UCS ni hisoblash algoritmi

Kirish ma'lumotlari: ikkita massiv. Kalit pul oqimi raqami, qiymatlar - to'lov sanalari va to'lov miqdori.
Chiqish ma'lumotlari: UCS qiymati (raqam).

Hisoblash tartibi:

1. Biz NBPni hisoblaymiz (asosiy davrlar soni). Asosiy davrlar soni - qancha bunday davrlar 365 kunga "mos keladi", ya'ni. BBP=qavat[ 365/BP ].
2. Har bir k to'lov uchun biz DP k, Q k, E k ni hisoblaymiz.
3. Taxminiy hisoblash usullaridan foydalanib, biz i ni aniq ikki kasrgacha hisoblaymiz.
4. NBP * i * 100 ko'paytiring.

Kod!

Javascriptda ham, VBA-da ham tayyor yechim mavjud (hisob-kitoblar uchun hatto Excel fayli ham bo'ladi).

Nima uchun VBA va Excel?

Agar sizda to'satdan yong'in bo'lsa va 2014 yil 1 sentyabrda hech narsa ishlamasa, unda eng oqilona narsa - Excel jadvalini shartnomalar tuzilgan joylarga yuborish, shunda siz PSCni hech bo'lmaganda shu tarzda hisoblashingiz mumkin.

Misollar yiliga 12% stavkada 3 oyga 100 000 rubl miqdorida kredit olish jadvalini oladi. Chiqarilgan sana - 2014 yil 1 sentyabr:

JavaScript yechimi

kod

funktsiya psk() ( //ma'lumotlarni kiritish - to'lov sanalari var sanalari = [ yangi Sana (2014, 8, 01), yangi Sana (2014, 9, 01), yangi Sana (2014, 10, 01), yangi Sana (2014) , 11, 01)]; //kiritilgan ma’lumotlar – to‘lov summalari var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // to‘lovlar soni // Asosiy davrni belgilash bp bp=30 ; / /Biz bir yildagi asosiy davrlar sonini hisoblaymiz: var cbp = Math.round(365 / bp); //massivni chiqarilgan kundan boshlab k to'lov sanasigacha bo'lgan kunlar soni bilan to'ldiring. = ; uchun (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; uchun (k = 0; k.).< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCSni hisoblang var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //PSC ogohlantirishini ko'rsatish("PSK = " + psk + " %"); )

Jsfiddle demo: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

VBA+excel da yechim

Kod

2-satrdan boshlab A ustunida pul oqimlari sanalari ko'rsatilgan.
2-satrdan boshlab B ustunida pul oqimlari summalari ko'rsatilgan.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Ustunlar("B:B").Tanlash summasi = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column)).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(sana) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) for k = 2 To m q(k) = Kunlar(k) \ bp e(k) = (Kunlar(k) Mod bp) / bp Keyingi i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 X > 0 x_m = x x = 0 uchun bajaring k = 2 To m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Keyingi i = i + s Loop Agar x > x_m bo'lsa i = i - s End Agar psk = Round(i * cbp, 5) katakchalar(3, 7).Qiymat = psk End Sub