Застраховка на заем. Застраховка на ипотечен кредит

7725 адвокати ви очакват

Неслучайно правителството на Руската федерация прие специална резолюция, в която се посочва, че кредитополучателят има право да предложи на банката застрахователната компания, в която би искал да се застрахова, т.е. избирайте само от онези застрахователи, които банката предлага и не е необходимо да плащате повече за заем.

Задължителна кредитна застраховка

Параграф 4 на член 3 „За организацията на застрахователната дейност в Руска федерация“ установява, че условията и редът за изпълнение се определят (САМО) върху конкретни видове задължителни застраховки.

Никъде в нито един закон на Руската федерация не се споменава задължителната застраховка при кандидатстване за заем.Има обаче специални правила по отношение на обезпечението, т.е. апартаменти с ипотека и кола с автокредит. В тези случаи банката има право да задължи длъжника да купи.

Това правило се установява не от правилата за кредита, а от правилата за залог на имущество (член 343 от Гражданския кодекс на Руската федерация), следователно ефектът му се прилага не само за ипотеки и заеми за автомобили, но и за всички други случаи на заеми, при които има обезпечение.

Винаги ли се изисква кредитна застраховка?

Не, не винаги. На въпроса „Задължителна ли е кредитната застраховка?“ във всички случаи, когато няма обезпечение, можете спокойно да отговорите - не е задължително. Ако банков служител, който издава заем, твърди обратното, то е съвсем очевидно, че греши, т.к. такава позиция противоречи на Федералния закон „За организацията на застрахователната дейност“.

Какво да направите, ако правата ви са нарушени и застраховката все още се налага активно под заплахата от отказ за издаване на заем?

В такива случаи самите банки препоръчват подписване както на договори за заем, така и на застрахователни договори, а след това веднага след получаване на заема да пишете жалба в офисасрещу банков служител, който е принудил кредитополучателя да сключи застрахователен договор, както и пред писмо за анулиране на кредит. Така небрежният служител ще бъде наказан, а парите, платени за застраховка, ще бъдат върнати на кредитополучателя. В същото време, както е обяснено в Сбербанк, заявлението за отказ трябва да бъде написано възможно най-скоро след получаване на заема, но ако се забави, тогава сумата на застрахователната премия може да не бъде върната изцяло.

Вторият вариант за постигане на справедливост е да се обърнете към държавата. органи (Роспотребнадзор, Федерална антимонополна служба, Прокуратура), които посочват, че правата на кредитополучателя по отношение на застраховката на кредита са нарушени.

Най-добрият начин за решаване на проблема вероятно би бил първо да се използва първата опция и ако не помогне, след това втората. Факт е, че при контакт с държавата. всички органи ще се окажат много по-скъпи по отношение на време и нерви. Освен това, за да могат надзорните органи да образуват дело, те трябва да получат доказателства от ваша страна, потвърждаващи думите ви, т.е. документи, свидетелски показания, аудио и видеозаписи.

Много автомобилисти се интересуват дали е възможно да регистрирате кола без да имате застрахователна полицаОСАГО. Процедурата за регистрация на превозни средства е променяна няколко пъти, но по същество остава същата.

При закупуване на автомобил неговият собственик трябва да изготви документите, предвидени от действащия закон, които ще му позволят да стане участник в движението като шофьор. Тези документи включват застраховка OSAGO. Ще разгледаме този въпрос подробно.

Съгласно клауза 2.1.1 от Правилата за движение, застраховката OSAGO се отнася до списъка със задължителни документи, които водачът трябва винаги да носи със себе си и при поискване да го представи на служителя на КАТ за проверка. За нарушаване на тази алинея от ПДД възниква административна отговорност по чл. 12.37 от Административния кодекс на Руската федерация.

Статията предвижда следните санкции:

• 500 рубли - ако полицата е издадена, но шофьорът я е забравил;
• 800 рубли - когато изобщо няма застраховка или е просрочена.

По този начин е невъзможно по закон да се управлява превозно средство без гражданин. Но какво трябва да направи шофьор, който току-що е влязъл в собствеността на своята лястовица? Кога и къде може да сключи споразумение за OSAGO.

Задължителната застраховка „Гражданска отговорност“ за шофьори, закупили автомобил, се регулира от част 2 на член 4 от Федералния закон „За OSAGO“ от 25 април 2002 г. № 40-FZ.

Статията предвижда следните възможности за шофьора да придобие право на притежаване на автомобил:

• придобити в имота;
• получени в икономическото управление;
• получени в оперативно управление и др.

Припомняме, че колата става собственост в два случая: след подписване на договора за продажба или от момента на вписване в наследството (ако колата е регистрирана като наследствена собственост след смъртта на предишния собственик).

Икономическото управление е отдаване под наем на превозно средство. Влизане в оперативно управление - предполага изпълнение на общо пълномощно или пълномощно за право на управление на машина.

Статията предвижда, че във всички случаи собственикът на автомобила е длъжен да сключи споразумение OSAGO, преди да регистрира автомобила в КАТ MREO, но не по-късно от 10 дни след възникване на правото на собственост. Освен това това означава десет календарни дни, които включват празници и почивни дни.

За шофиране на автомобил без МПС гражданин след ограничението, установено със закон, възниква административна отговорност. Съгласно член 19.22 от Кодекса за административните нарушения на Руската федерация се предвижда административна глоба. Размерът на санкцията може да варира от 1500 до 2000 рубли. Точният размер на наказанието се определя само от съда.

Възможно ли е да карам кола преди издаване на полица OSAGO?

Този въпрос предизвиква много спорове, както сред експерти, така и сред шофьорите. Нека разгледаме каква позиция заемат съдиите от Върховния съд на Руската федерация. И така, при разглеждане на делото за оспорване на точките от правилата за движение, включително клауза 2.1.1, Върховният съд на Руската федерация на 17 април 2012 г. прие решение NAKPI12-205.

Съдията постанови, че преди изтичане на десетдневния срок, определен на собственика на превозното средство за сключване на споразумение OSAGO, водачът на автомобила има право да го управлява без подходяща застрахователна полица, което следва от клауза 2.1.1. , който предвижда задължението на автомобилиста да носи със себе си застраховка само в случаите, предвидени в закона за OSAGO.

Подобна позиция е изложена от съдията в Решение на Върховния съд на Руската федерация от 15 октомври 2014 г. № 41-AD14-15. Той е преценил, че собственикът на автомобила, съгласно закона за ОСАГО, разполага с десет дни да закупи полица за задължителна застраховка Гражданска отговорност на автомобилистите от датата на закупуване на МПС и следователно да го подведе под отговорност по чл. 12.37 е незаконно.

По този начин висшият съд на Русия смята, че при закупуване на моторно превозно средство водачът трябва да кандидатства за гражданин на моторно превозно средство не по-късно от десет дни от датата на закупуване на автомобила и до този момент той може да шофира без полица OSAGO .

Той не нарушава действащите Правила за движение и поради това е незаконно да се наказва с глоба.

Как да докажа невинността на инспектора на КАТ?

Ако служител на КАТ спре за проверка автомобил, който наскоро е закупен и все още не е получил гражданин на моторно превозно средство, тогава собственикът на автомобила трябва да покаже копие от договора за продажба, което е потвърждение, че десетдневният срок, посочен от закон за закупуване на полица OSAGO все още не е приключил.

По закон за официален ден на покупката на автомобила се счита датата на договора за продажба, а не датата на регистрация на ново имущество, както смятат някои шофьори. Ако водачът управлява автомобила чрез пълномощник, тогава той трябва да бъде вписан в застраховката на собственика на автомобила като друг водач, който има право да управлява това превозно средство.

Предвид факта, че шофирането чрез пълномощник е една от възможностите за придобиване на право на собственост на МПС, се отпускат десет дни за включване на нов водач в застраховка от момента на издаване на пълномощното.

Когато инспекторът настоява, че правото на сключване на застраховка в 10-дневен срок от датата на закупуване на автомобила не предвижда шофиране и налага глоба, тогава действията му са незаконни. Съставеният от него протокол за административно нарушение трябва да бъде оспорен в съда в 10-дневен срок.

Нова процедура за регистрация на автомобил

В края на 2013 г. влезе в сила нова Административна наредба, която урежда реда за регистрация на МПС. Този документ въведе редица съществени промени в процедурата за регистрация на МПС. Така че можете да регистрирате кола във всеки отдел на КАТ.

Вече няма връзка с местоживеенето на собственика на автомобила. Транзитните номера вече се получават само в случай на преминаване на границата на Руската федерация. При закупуване на автомобил „от ръка“, новият собственик ще получи превозно средство с регистрационни номера. Дерегистрация на автомобил става при регистрация за нов собственик.

Мога ли да взема кола без застраховка? Съгласно действащото законодателство собственикът на автомобила е длъжен да регистрира автомобила в рамките на 10 календарни дни. Затова е необходимо да се има предвид, че разпределеният период включва празници и почивни дни. Не е възможно да регистрирате автомобил без полица OSAGO.

Следователно, първо трябва да сключите споразумение с OSAGO. Автомобилист може да сключи застраховка, както в офиса на застрахователна компания, така и да се обади на застрахователен агент на посочения адрес. Ако шофьорът купи нова кола в салона, тогава можете да прибягвате до услугите на застрахователни агенти, работещи директно в самия салон на автомобила.

Процедура за регистрация на превозно средство

По правило много хора идват да регистрират кола, особено в големите градове. Следователно не си струва да отлагате процедурата до последния ден от предвидения период. Предварително влизанеопашката се извършва чрез обаждане в отдел КАТ на MREO или на уебсайта обществени услуги.

Списък с документи за регистрация на автомобил.

При регистриране на автомобил собственикът на автомобила трябва да представи следния пакет от документи:

• паспорт на гражданин на Руската федерация;
• застраховка OSAGO;
• свидетелство за регистрация на превозно средство;
• договор за продажба;
• предишно свидетелство за регистрация, ако автомобилът е използван.

Регистрацията на автомобила предвижда проверката му от служител на КАТ МРЕО. Затова е необходимо да дойдете с кола и да я поставите на обекта за проверка. Междувременно отидете в стаята, където ще намерите прозореца за първоначална проверка. Кажете на инспектора извън прозореца, че искате да регистрирате превозното средство и да предадете документите.

Ще ви бъде предоставен формуляр за заявление за регистрация и разписка за плащане на държавното мито. Държавното мито може да бъде платено във всяка банка или да използвате терминалите, разположени в помещенията на MREO. След като платите държавното мито и попълните формуляра за кандидатстване, отидете на обекта за проверка и изчакайте инспектора.

След извършване на проверката инспекторът ще изготви протокол за проверка на превозното средство и ще направи подходяща бележка във вашето заявление. Върнете се в сградата на MREO и потърсете прозореца „Регистрация на превозни средства за лица". Давате документите на инспектора и чакате да ви извикат фамилията, за да предадете Удостоверението за регистрация на автомобила.

Резултат

Обобщавайки накратко, бих искал да се съсредоточа върху факта, че автомобилът ще бъде регистриран едва след регистрацията на политиката на OSAGO.

Шофьорът трябва да знае.

Най-често срещаните видове застраховки при извършване на ипотечна сделка са:

• застраховка на имущество срещу щета или загуба;
• застраховка живот и изпълнение на кредитополучателя и съкредитополучателя (ако има такива);
• застраховка за риск от загуба на собственост (застраховка за собственост).

Колко застраховка е необходима?

Задължителен вид застраховка според руското законодателство е само застраховка на недвижими имоти

.

Застраховката за собственост и животозастраховането основно намаляват рисковете за банката. В първия случай банката се интересува от факта, че сделката не е призната за незаконна. Тъй като колкото повече сделки за покупко-продажба е имал имотът по-рано, толкова по-вероятно е при някои от сделките, умишлено или не, да е допусната грешка. Този риск съществува дори ако апартамент в строяща се къща е закупен с ипотека, тъй като са възможни двойни продажби. Така банката гарантира сигурността на обезпечението, а за клиента това е добра възможност да се предпази от евентуални недоразумения.

Повечето банки не принуждават кредитополучателя да сключи застраховка живот при получаване на ипотека.Тоест можете да откажете. Но в случай на отказ от застраховка „Живот“ лихвеният процент по кредита ще се увеличи. И тъй като дори малкото увеличение на ставката значително влияе върху надплащането, съгласяването на застраховката става изгодно. В случай, че планирате да погасите заема предсрочно и сте уверени в способностите си, можете да откажете застраховка и да спечелите определена сума. Но трябва внимателно да се изчисли. Освен това апартамент или къща се купува за дълго време, така че в бъдеще да обслужва повече деца и внуци. Затова клиентът се интересува и от животозастраховане, за да не падне тежестта на дълга върху наследниците му.

Колко ще струва застраховката?

Има смисъл да се прави комплексна застраховка, която включва и трите вида застраховки, които ще се изискват за ипотека. Ако решите да ги издадете отделно, тогава това ще струва много повече. За всички застраховки ще плащате от 0,5% до 1,5% от сумата на кредита (ако кредитът е без първоначална вноска - от цената на апартамента). Такова голямо разпространение е възможно поради факта, че ставките на застрахователните компании зависят от много фактори. Ако човек има професия, която не включва риск за живота, например счетоводител, тогава застраховката ще му струва много пъти по-евтино от някой, който работи като пожарникар или полицай.

Много зависи от възрастта на кредитополучателя, колкото по-възрастен е човекът, толкова по-скъпа ще бъде цената на застраховката живот за него. Вземат се предвид както самия имот, така и неговото местоположение. Застраховка на апартамент в къща с висока степенизносването ще бъде по-скъпо от застраховката на надеждна сграда. Ако имотът се намира в район, който има риск от наводнение, тогава при такива рискове тарифата ще бъде максимална.

Размерът на годишното плащане за подновяване на застраховката

Цената на застраховката и годишното им подновяване може да се съпостави с размера на месечната ипотечна вноска. Оказва се като "тринадесето плащане"след година. Всяка година размерът на главния дълг ще намалява, което би трябвало да означава по-евтина застраховка с течение на времето. Но имотът и кредитополучателят остаряват. И цената на плащанията в полза на застрахователната компания ще се формира, като се вземат предвид и тези фактори.

Действия при настъпване на застрахователно събитие

Ако настъпи застрахователно събитие, трябва да уведомите застрахователната компания и банката. Кредитната институция самостоятелно ще се ангажира с получаване на средства за погасяване на ипотеката от застрахователната компания. Струва си да наблюдавате този процес, тъй като са възможни ситуации, при които парите се получават с известно закъснение и възникват санкции. Не може да има ситуация, когато парите от застрахователното плащане не са достатъчни за изплащане на задълженията на кредитополучателя към банката, тъй като и двете организации вземат предвид баланса на дълга. Въз основа на този параметър се изчислява цената на застраховката.

Ако застрахователната компания откаже да плати

AT този случайтрябва да отиде в арбитраж. Ако по време на изпълнението на застрахователния договор не е имало скрити факти, довели до застрахователното събитие, то съдът ще бъде на ваша страна. Банката също може да се счита за съюзник, тъй като е не по-малко заинтересована от изплащането на дълга от вас. Ще трябва да продадете апартамента, за да затворите дълга за сметка на тези средства, само ако се докажат измамните действия на кредитополучателя или неговата вина за задържане на важна информация.

Възможно ли е да отменя застраховката?

Договорът за ипотека предвижда възможността на банката да изисква предсрочно погасяване на сумата по кредита, ако кредитополучателят не изпълнява условието за годишна застраховка. Ако по някаква причина не сте доволни от застрахователната компания (или нейните тарифи), след предварително споразумение с банката, можете да смените застрахователя. Обикновено банките препоръчват големи и надеждни Застрахователни компании, тъй като в техен, а и във Ваш интерес е плащането при настъпване на някой от рисковете да не е проблем.