Vlastný platobný systém. Prečo potrebujeme vlastný platobný systém. Košík, do ktorého vložíte nákupy aj počas tornáda

Vytvorenie služby na prijímanie platieb na internete zahŕňa riešenie množstva organizačných a technických problémov. Ako každé iné podnikanie, aj tu je veľa otázok, sú rôznorodé a líšia sa v závislosti od vonkajších a vnútorných okolností a podmienok.

Možno vyzdvihnem štyri základné problémy, ktorých riešenie priamo alebo nepriamo ovplyvňuje všetky ostatné body súvisiace so spustením nového poskytovateľa platobných služieb:

1. Výber obchodného modelu.
2. Určenie cieľového publika služby.
3. Výber platobných systémov.
4. Výber platformy spracovania.

Obchodný model

Ak hovoríme o obchodnom modeli služby prijímania internetových platieb, nemám na mysli stratégiu rozvoja spoločnosti a monetizáciu jej služieb, ale odpoveď na otázku: „Má budúci poskytovateľ platobných služieb v úmysle zapojiť sa do agregácie platieb za svojich zákazníkov alebo nie“?

Pre tých, ktorí ešte veľmi dobre nechápu, o čo ide, vysvetlím. Existujú dva hlavné modely fungovania akejkoľvek služby na prijímanie internetových platieb. Hovorím im „Procesor“ a „Agregátor“. A tieto názvy presne odrážajú podstatu.

„Spracovateľ“ sa zaoberá riešením výlučne technických problémov súvisiacich s prijímaním platieb. Rýchla a pohodlná interakcia internetového obchodníka s jedným alebo viacerými platobnými systémami, ochrana pred podvodmi, bezpečnosť transakcií a platobných údajov, štatistiky, reporting – to je typický súbor „spracovateľských“ služieb.

Čo nerobí, je dotýkať sa peňazí svojich klientov. Všetky zúčtovania za spracované transakcie medzi platobnými systémami a internetovými obchodníkmi prebiehajú priamo, čo znamená registráciu obchodníka v každom z platobných systémov, prostredníctvom ktorých chce prijímať peniaze od svojich zákazníkov.

„Agregátor“ je rozšírenou verziou „spracovateľa“, ktorý okrem výkonu vyššie uvedených technických funkcií pridal jednu finančnú službu.

Podstatou tejto služby je, že „agregátor“ vo svojom mene zbiera platby v prospech svojich internetových obchodníkov vo všetkých platobných systémoch, s ktorými „agregátor“ pracuje. Platby sa v týchto systémoch prijímajú na účty „agregátora“. Potom „agregátor“ zhromaždí všetky peniaze rozptýlené v rôznych platobných systémoch do jednej sumy a vyplatí ich obchodníkovi v jednej platbe.

Ak poskytovateľ platobných služieb plánuje zapojiť sa do agregácie platieb, musí vziať do úvahy tieto skutočnosti:

• Agregácia platieb je licencovaná činnosť takmer vo všetkých krajinách sveta. Spoločnosť, ktorá má v úmysle zapojiť sa do agregácie platieb, potrebuje získať licenciu od platobnej organizácie, čiže takzvanú licenciu PI. V niektorých rusky hovoriacich krajinách sa nazýva licencia NKFO.
• Ak chcete získať licenciu PI, musíte sa obrátiť na finančný regulátor alebo na správu krajiny, kde je registrovaná právnická osoba budúceho poskytovateľa platobných služieb.
• Proces získania licencie PI nie je jednoduchý, vyžaduje si určité úsilie a zdroje a v priemere trvá šesť mesiacov až rok.
• Agregácia výrazne komplikuje účtovníctvo platobnej služby a prináša so sebou náklady na pravidelný finančný audit spoločnosti v súlade s požiadavkami licencie PI.

Stručne povedané, výber obchodného modelu „agregátora“ robí proces vytvárania internetovej platobnej služby časovo náročnejším, komplexnejším a nákladnejším v porovnaní s obchodným modelom „procesora“.

cieľové publikum

Rozumiem, že na otázku, kto sú zákazníci novej platobnej služby, by sa chcelo odpovedať: „Každý, kto potrebuje prijímať platby cez internet!“ To je skvelé, ak chcete dobyť celý svet. Odporúčam však zamyslieť sa a zodpovedať si otázky:

1. Aký druh podnikania podnikajú potenciálni zákazníci budúceho poskytovateľa platobných služieb?
2. V ktorých krajinách alebo regiónoch sa fyzicky nachádzajú potenciálni zákazníci?
3. Do ktorých krajín alebo regiónov predávajú potenciálni zákazníci svoje produkty/služby?

Zodpovedaním týchto otázok pochopíte, aké platobné prostriedky by mali byť ponúkané online obchodníkom od úplného začiatku, aké podmienky a tarify za služby prijímania platieb môžu byť prijateľné a konkurencieschopné, aké vlastnosti by mala mať platforma spracovania novej služby a tak ďalej.

Platobné systémy

Nie je žiadnym tajomstvom, že najpopulárnejším platobným prostriedkom na internete sú bankové platobné karty. Lídrami v tejto oblasti sú medzinárodné platobné systémy Visa a Mastercard. Preto minimom, ktoré by mal poskytovateľ platobných služieb ponúkať internetovým obchodníkom, je možnosť prijímať platby pomocou kariet vyššie uvedených platobných systémov.

Takmer každá krajina alebo dokonca región má však svoje vlastné miestne platobné systémy, ktoré často nie sú horšie ako medzinárodné, pokiaľ ide o obľúbenosť medzi predávajúcimi a kupujúcimi.

A to nie sú nevyhnutne kartové systémy. Môžu to byť elektronické peňaženky, ako napríklad WebMoney alebo QIWI v Rusku. Môžu to byť systémy medzibankových alebo vnútrobankových prevodov, ako napríklad ERIP v Bielorusku alebo BankLink v pobaltských krajinách. Môžu to byť predplatené poukážky ako Ukash v Spojenom kráľovstve.

Môžete prijímať iba platby kartou. Ak k nim ale pridáte možnosť prijímať platby pomocou obľúbených miestnych platobných metód, zvýši to atraktivitu začínajúceho poskytovateľa platobných služieb v očiach jeho potenciálnych zákazníkov.

A požiadavky na platformu spracovania a technickú infraštruktúru budúcej služby na prijímanie internetových platieb priamo závisia od počtu a rozmanitosti platobných prostriedkov.

Platforma spracovania

Platforma spracovania je základom a základom podnikania každého poskytovateľa platobných služieb. Práve ona určuje možnosti, množstvo a kvalitu služieb platobnej služby. Podnikanie spracovateľa alebo agregátora platieb závisí od jeho spoľahlivosti a stability.

Spracovateľská platforma je schopná poskytnúť veľkú konkurenčnú výhodu aj začiatočníkom na trhu platobných služieb. Jedným slovom, platforma spracovania je veľmi, veľmi dôležitá.

A je veľmi dôležité najprv vybrať správnu platformu spracovania. Pretože zmena platformy v aktívne fungujúcej spoločnosti, ktorá prijíma a spracováva internetové platby, je pre jej vedenie a zamestnancov oddelenia zákazníckej podpory vždy veľkou bolesťou hlavy.

Možnosť 1. Vývoj vlastnej platformy spracovania v rámci spoločnosti

Pri vytváraní nového poskytovateľa platobných služieb je veľmi často lákavé vyvinúť vlastnú platformu spracovania od začiatku.

Myšlienkový tok je zároveň približne takýto: „Pre začiatok ponúkneme prijímanie platieb kartou. Najmeme programátorov. Napíšu kód platobnej brány na prepojenie internetového obchodu a nadobúdajúcej banky. Začnime s malým základným súborom služieb. Potom budeme postupne pridávať nové možnosti a alternatívne spôsoby platby. Všetko bude fungovať."

Áno, môže to fungovať. A dokonca to nakoniec určite vyjde. Ale kým sa všetko podarí, musíte veľa trpieť. A hlavne mať dostatok peňazí. Pretože vývoj vlastnej platformy spracovania je veľmi dlhý a veľmi nákladný proces.

Dlhé- keďže len základná verzia spracovateľskej platformy, z ktorej je už možné poskytovať služby na prijímanie platieb kartou (a len kartou!), no stále sa nedarí prilákať zákazníkov, tím 3 silných programátorov, z ktorých na aspoň 1 má skúsenosti s vytváraním platforiem spracovania, bude to trvať minimálne šesť mesiacov. A to nie je prípad, keď zvýšenie počtu programátorov výrazne skráti čas vývoja.

drahé- lebo silní a skúsení programátori nepracujú za malé platy. A budete musieť priebežne udržiavať aspoň minimálny počet programátorov, keďže vývoj platformy spracovania je nepretržitý proces. Neustále musí niečo pridávať, niečo vylepšovať, aby vyhovovalo vznikajúcim potrebám zákazníkov poskytovateľa platobných služieb.

A existuje niečo ako PCI DSS. Ide o štandard, ktorý popisuje požiadavky na softvér poskytovateľa platobných služieb, na technickú infraštruktúru a obchodné procesy súvisiace s nakladaním s údajmi o karte.

Pred uvedením spracovateľskej platformy do prevádzky musí byť certifikovaná podľa PCI DSS. Prvýkrát môže byť proces dosť komplikovaný a natiahnuť sa na 5-6 mesiacov. Náklady na certifikáciu začínajú od niekoľkých desiatok tisíc eur.

A každý rok musí byť certifikácia PCI DSS znovu zložená. Bude to trvať menej času, ale náklady zostanú rovnaké. A môže sa zvýšiť, ak sa sprísnia požiadavky normy, čo povedie k ďalšej práci zo strany certifikátora.

Možnosť vývoja vlastnej platformy spracovania má však svoje výhody. Prístup k zdrojovému kódu a dokumentačnému API poskytuje skutočne neobmedzené možnosti úprav, flexibilnej aktualizácie a rozvoja platformy. Všetko je v rukách platobnej služby. Môžete robiť čokoľvek, kedykoľvek a akokoľvek chcete. Nevýhody - dlhé a drahé časy spustenia, ako aj následné vysoké náklady na údržbu - v konečnom dôsledku stále prevažujú.

Možnosť 2. Kúpte si hotovú platformu na spracovanie

Môžete opustiť myšlienku vývoja platformy na spracovanie sami a kúpiť si hotovú. Výrazne sa tak skráti spustenie služby pre príjem internetových platieb. Ale budete musieť minúť v jednom bode.

Po prvé, náklady na hotovú platformu začínajú na šiestich číslach. Po druhé, vždy, keď vykonáte akúkoľvek zmenu na platforme, budete musieť kontaktovať vývojára a zaplatiť vysoké hodinové sadzby za prácu jeho programátorov.

Potreba absolvovať zložitú a nákladnú PCI DSS certifikáciu zakúpenej platformy zostáva, keďže platformu vlastní poskytovateľ platobných služieb a ten je zodpovedný za jej súlad so štandardom. Vývojár pripraví softvér na certifikáciu. Ale platobná služba to prejde nezávisle.

O možnosti získať spracovateľskú platformu ako nehnuteľnosť by som uvažoval iba v prípade, že neexistujú iné možnosti alebo ak má spúšťaná platobná služba vysoký rozpočet a veľmi krátky časový rámec. Alebo to má nejaké vnútorné dôvody. Avšak bez ohľadu na to, aký veľký je rozpočet projektu, musí byť vynaložený rozumne.

Možnosť 3. Prenájom platformy na spracovanie

Bez straty kvality však môžete znížiť náklady na platformu spracovania, technickú infraštruktúru a údržbu a výrazne ušetriť.

Stačí venovať pozornosť spracovateľským platformám ponúkaným na použitie vo forme WLS podľa modelu SaaS.

Skratky WLS a SaaS v popise znamenajú, že za malý (do 4 číslic) mesačný poplatok si poskytovateľ platobných služieb prenajíma plne funkčnú modernú platformu spracovania.

Vzhľad a štýl plošiny sú vyrobené podľa želania nájomcu. Fyzicky je platforma hosťovaná na serveroch vývojára, ktorý samostatne a na vlastné náklady rieši všetky problémy súvisiace s certifikáciou a údržbou PCI DSS.

Prenájom spracovateľskej platformy umožňuje platobnej službe odmietnuť drahý personál programátorov, vyhnúť sa povinnej a každoročnej certifikácii PCI DSS a nemíňať veľa peňazí na technickú podporu svojho podnikania. Príprava a spustenie platformy na spracovanie na kľúč zvyčajne netrvá dlhšie ako mesiac.

Čau Habr! Napísali sme nové spracovanie platieb v RBKmoney. Od nuly. No nie je to sen?

Prezradíme vám, ako sme napísali celé spracovanie RBKmoney Payments, tak sme to nazvali. Ako ho urobili odolným voči záťaži a poruchám zariadení, ako prišli na možnosť jeho takmer lineárneho horizontálneho škálovania.

A nakoniec, ako sme sa s tým všetkým rozbehli, nezabúdajúc na pohodlie tých, ktorí sú vo vnútri - náš platobný systém bol vytvorený s myšlienkou, aby bol zaujímavý predovšetkým pre vývojárov, tých, ktorí ho tvoria.

Týmto príspevkom otvárame sériu článkov, v ktorých sa podelíme ako o konkrétne technické veci, prístupy a implementácie, tak aj o skúsenosti s vývojom veľkých distribuovaných systémov všeobecne. Prvý článok je prehľad, v ktorom si načrtneme míľniky, ktoré prezradíme podrobne a niekedy aj veľmi podrobne.

Vylúčenie zodpovednosti

Od posledného príspevku na našom blogu ubehlo 5 rokov. Počas tejto doby sa náš vývojový tím výrazne aktualizoval, noví ľudia sú teraz pri kormidle spoločnosti.

Keď vytvárate platobný systém, musíte zvážiť veľa rôznych vecí a vyvinúť veľa riešení. Od spracovania, schopného spracovať tisíce súčasných paralelných požiadaviek na odpísanie peňazí, až po pohodlné a zrozumiteľné rozhrania pre ľudí. Trite, ak neberiete do úvahy malé nuansy.

Tvrdou realitou je, že za spracovaním platieb stoja platobné organizácie, ktoré neakceptujú takúto komunikáciu s otvorenou náručou a niekedy sa dokonca pýtajú „neposielajte nám viac ako 3 žiadosti za sekundu“. A ľudia, ktorí sa snáď prvýkrát na internete rozhodli za niečo zaplatiť, sa pozerajú na rozhrania. A každé zlyhanie, nezrozumiteľnosť a oneskorenie UX je dôvodom na paniku.

Košík, do ktorého vložíte nákupy aj počas tornáda

Náš prístup k vytváraniu spracovania platieb je poskytnúť príležitosť vždy začať platbu. Nezáleží na tom, čo sa deje v nás - zhorel server, admin sa zamotal do sietí, v budove / okrese / meste vypadla elektrina, máme diesel hmm ... stratili sme ho. Nevadí. Služba vám stále umožní začať s platbou.

Tento prístup znie povedome, však?

Áno, inšpirovali sme sa konceptom opísaným v Amazon Dynamo Paper. Aj chalani z Amazonu všetko postavili tak, že používateľ by mal mať možnosť vložiť knihu do košíka bez ohľadu na to, aká hrôza sa odohrávala na druhej strane jeho monitora.

Samozrejme, neporušujeme fyzikálne zákony a neprišli sme na to, ako vyvrátiť teorém CAP. Nie je pravda, že platba prebehne okamžite - koniec koncov môžu nastať problémy na strane bánk, ale služba vytvorí požiadavku a používateľ uvidí, že všetko fungovalo. Áno, a stále máme tucet nevybavených zoznamov s technickým dlhom k ideálu, úprimne povedané, niekedy môžeme odpovedať na 504.

Pozrime sa do bunkra, keďže tornádo je za oknom

Potrebovali sme, aby bola naša platobná brána vždy dostupná. Či už sa špičkové zaťaženie zvýšilo, niečo kleslo alebo prešlo do prevádzky v DC - koncový používateľ by si to vôbec nemal všimnúť.

Vyriešilo sa to minimalizáciou miest, kde sa ukladá stav systému – je zrejmé, že bezstavové aplikácie sa dajú ľahko škálovať do horizontu.

Samotné aplikácie sa točia v kontajneroch Docker, protokoly, z ktorých sa bezpečne spájame do centrálneho úložiska Elasticsearch; nájdu sa navzájom prostredníctvom zisťovania služby a dáta sa vo vnútri prenášajú cez IPv6 Makroservis .

Všetky mikroslužby zostavené a spolupracujúce spolu so súvisiacimi službami sú makroslužbou, ktorá vám v konečnom dôsledku poskytuje platobnú bránu, ako ju vidíte zvonku vo forme nášho verejného API.

SaltStack sa stará o objednávku, ktorá popisuje celý stav Macroservice.

Vrátime sa s podrobným popisom celej tejto ekonomiky.

Aplikácie sú jednoduchšie.

Ale ak niekde uložíte stav, potom je to potrebné v takej databáze, v ktorej sú náklady na zlyhanie časti uzlov minimálne. Aj preto, aby nemal hlavný uzol s dátami. Byť schopný reagovať na požiadavky s predvídateľnou čakacou dobou. Je to tu sen? Vtedy to nebolo potrebné špeciálne udržiavať, a to tak, aby sa to vývojárom Erlangistu páčilo.

Áno, nepovedali sme už, že je napísaná celá online časť nášho spracovania Erlang?

Ako mnohí pravdepodobne tušili, nemali sme na výber.

Celý stav online časti nášho systému je uložený v Basho Riak. O tom, ako uvariť Riak a nezlomiť si prsty (lebo si určite zlomíte mozog) vám povieme viac, ale zatiaľ pokračujeme ďalej.

Kde sú peniaze, Lebowski?

Ak vezmete nekonečné množstvo peňazí, možno budete schopní vybudovať nekonečne spoľahlivé spracovanie. Ale nie je to presne tak. A tiež nám nedali veľa peňazí. Presne na úrovni servera "vysoká kvalita, ale Čína."

Našťastie to viedlo k pozitívnym účinkom. Keď si uvedomíte, že ako vývojár bude pre vás trochu ťažké získať 40 fyzických jadier adresujúcich 512 GB RAM, musíte sa dostať von a písať malé aplikácie. Môžete ich však nasadiť koľko chcete – servery sú stále lacné.

Dokonca aj v našom svete majú servery tendenciu sa po reštarte nevrátiť k životu alebo dokonca zachytiť poruchu napájania v najnevhodnejšom momente.

S ohľadom na všetky tieto hrôzy sme sa naučili budovať systém s očakávaním, že akákoľvek jeho časť nevyhnutne sa náhle zlomí. Je ťažké si spomenúť, či tento prístup spôsobil nejaké nepríjemnosti pri vývoji online časti spracovania. Možno to má niečo spoločné s filozofiou Erlangistov a ich slávnym konceptom LetItCrash?

Ale so servermi je to jednoduchšie.

Zistili sme, kam umiestniť aplikácie, je ich veľa, škálujú sa. Základňa je tiež distribuovaná, chýba master, spálených uzlov nie je škoda, môžeme rýchlo naložiť do vozíka servery, prísť do DC a nechať ich s vidlami v stojanoch.

Ale s diskovými poľami to nedokážete! Výpadok čo i len malého diskového úložiska je výpadkom časti platobnej služby, ktorú si nemôžeme dovoliť. Duplicitné úložisko? Príliš nepraktické.

A nechceme si dovoliť drahé značkové diskové polia. Dokonca aj z jednoduchého zmyslu pre krásu - nebudú sa pozerať vedľa regálov, kde sú noname natlačené v párnych radoch. A áno, je to neprimerane drahé.

Nakoniec sme sa rozhodli diskové polia nepoužívať vôbec. Všetky naše blokové zariadenia bežia pod CEPH na rovnakých lacných serveroch – môžeme ich umiestniť do stojanov vo veľkých množstvách, aké potrebujeme.

Pri sieťovom hardvéri sa prístup príliš nelíši. Berieme stredných roľníkov, dostávame dobré vybavenie vhodné pre úlohy za veľmi nízku cenu. V prípade, že prepínač zlyhá, druhý pracuje paralelne a na serveroch je nakonfigurovaný OSPF, je zabezpečená konvergencia.

Získali sme tak pohodlný, odolný voči chybám a univerzálny systém – rack plný jednoduchých lacných serverov, pár prepínačov. Ďalší stojan. Atď.

Jednoduché, pohodlné a vo všeobecnosti veľmi spoľahlivé.

Počúvajte pravidlá správania na palube

Nikdy sme nechceli prísť do kancelárie, urobiť prácu a dostať zaplatené v hotovosti. Finančná zložka je veľmi dôležitá, no nenahradí radosť z dobre vykonanej práce. Už sme napísali platobné systémy, vrátane predchádzajúcich zamestnaní. A zhruba reprezentovalo to, čo nechceme robiť. A nechcel som štandardné, ale osvedčené riešenia, nechcel som nudný podnik.

A rozhodli sme sa vtiahnuť do práce maximálnu sviežosť. Pri vývoji platobných systémov sú nové riešenia často obmedzené, hovorí sa, načo vôbec potrebujete docker, poďme bez neho. A všeobecne povedané. Nezabezpečené. Popierať.

Rozhodli sme sa nič nezakazovať, ale naopak podporovať všetko nové. Takže v našej produkcii bola Macroservice postavená z obrovskej hromady aplikácií v docker kontajneroch, spravovaných cez SaltStack, Riak cluster, Consul as Service Discovery, pôvodnú implementáciu sledovania požiadaviek v distribuovanom systéme a mnoho ďalších skvelých technológií.

erlang/otp Pridať značky

Dnes sa dotkneme témy ako napr elektronické platobné systémy azvážiť ako vytvoriť elektronickú peňaženku.
Existuje veľa platobných systémov, ale zvážime tonajpopulárnejšie platobné systémy používané v ruštine služby.

Teraz každá stránka, služba, ktorá poskytuje akékoľvek služby resppredaj, akceptuje platbu cez elektronické peňaženky, čo je veľmi pohodlne.
Platba je vždy okamžitá (ak dôjde k oneskoreniu)to je veľmi zriedkavé).
Samozrejme, môžete platiť bankovou kartou (čo nemusí byť úplnebezpečné), najmä ak služba nie je dôveryhodná.

Čo sú komentáre na Instagrame? Koľko stojí živý komentár na Instagrame, ako sa cena zráta? Čo je lepšie: písať komentáre sami a kde ich získať za peniaze? Môžem si objednať živé komentáre na Instagrame? Odpovede hľadajte v blog

Elektronické peňaženky sú veľmi pohodlným atribútom internetu. užívateľ.
Pre niektorých existujú programy pre počítač a mobilné zariadeniek ostatným je možné pristupovať iba prostredníctvom stránky.

Prirodzene, z takýchto peňaženiek si môžete vybrať peniaze napríklad na kartu Visa.

platiteľa.

Relatívne mladý platobný systém (začiatok trvá 2010).
Je však pomerne populárny, vďaka čomu sa prakticky nevyskytuježiadne konflikty s užívateľmi a zdĺhavé konania (platíkomerčným používateľom).
Tiež obrovské plus Žiadne limity na vklady a výbery používatelia, ktorí si neoverili svoju identitu (pre iné systémyexistujú veľké obmedzenia).
Tento systém je veľmi populárny v rôznych obchodoch s elektronikou, mlmsiete a rôzne finančné pyramídy.
Skutočné doplnenie nastáva pri malých províziách. (toto skôr nieich strane a od iných platobných služieb.)

Registrácia v PAYEER je nasledovná.

- Navštívte webovú stránku
- Stlač tlačidlo " vytvoriť "
- Zadajte svoje email(e-mail) a captcha(overovací kód) a
kliknite na pokračovať.

- Vytvorte heslo a zadajte ho do dvoch polí
Mali by ste tiež zadať Tajné slovo(na obnovenie hesla ak zabudneš)

Malo by tam byť niečo nezabudnuteľné alebo si to zapíšte do zošita.
A vstúpte názov účtu ktorý bude viditeľný v chate a na fóre.
a kliknite na Zmeniť.

Tu ste zaregistrovaný
Dostanete náhodné číslo peňaženky, napr PXXXXXXXXX.

Zapamätajte si to, neskôr sa vám to bude hodiť pri vstupe do vašej peňaženky.
A dostanete sa do peňaženky. Dostanete e-mailové upozornenie shlavný kľúč, zapíšte si to, bude sa vám hodiť pri zmene údajov.
Pre bezpečnosť Odporúčam ísť do nastavenie(rýchlostný stupeň vpravohornom rohu) na kartu Profil zadajte svoje Mobilný telefón- zaDostanete potvrdzujúcu SMS. Zadajte kód z SMS na stránke.
Keď je zviazaný - prejdite na kartu "bezpečnosť"
Pošlite overovací kód (vyberte príslušnú položku, mám to nastavené
"Odoslať zmenu podsiete")

Metóda potvrdenia SMS.
Všetko, ak sa teraz prihlásite na inom mieste, môžete sa prihlásiť okrem písaniavaše používateľské meno a heslo, dostanete SMS s kódom prepotvrdenie prihlásenia.

qiwi peňaženka.

V mnohých obchodoch a iných preplnených miestach sú teraz stroje na dopĺňanie rôznychúčty a mobilné telefóny.
Mnohé z týchto terminálov sú od spoločnosti Qiwi(logo veselá malá vták).
Toto nie sú jediné typy terminálov, ale sú najobľúbenejšie.
Takže tu to je Qiwi peňaženka aj ich duchovné dieťa, čo je veľmi pohodlné.

Schopnosť platiť za rôznych poskytovateľov internetu, splácať pôžičky,
účty, platby mobilným telefónom, online hry a oveľa viac.
K dispozícii je mobilný klient aj pohodlné prihlásenie cez stránku.

Sám tento systém používam, som celkom spokojný.
Registrácia v tomto systéme prebieha cez mobilný telefón.

Registrácia v peňaženke Qiwi.

- Navštívite stránku.
- Do registračného poľa zadajte číslo svojho mobilného telefónu.
- Zobrazí sa pole, do ktorého musíte zadať Kód z obrázku, a súhlasím spravidlá registrácie.
- Ďalej zadajte heslo k peňaženke a vyberte dátum vypršania platnostiheslo (mesiac, 3 mesiace, 6 mesiacov, 12 mesiacov) po dátume exspirácieodporúča sa zmeniť heslo.

- Na dokončenie registrácie vám príde aj SMS na váš telefón.Zadajte tento kód do poľa nižšie a kliknite na potvrdenie.

Potom si môžete stiahnuť klienta pre mobilné zariadenia ( Android, iOS, WP), cez ktorý bude pohodlnejšie uskutočňovať platby.

Najjednoduchší spôsob, ako doplniť svoj účet, je cez Qiwi terminály.
Nájsť Visa qiwi peňaženka, zadajte telefónne číslo, na ktorévaša peňaženka je zaregistrovaná a vložte požadovanú sumu peňazí.
Doplnenie prebieha bez provízie.
Existujú limity platieb za mesiac a sumy v súvahe. Ak dovolíteje potrebné pracovať s veľkým množstvom (desiatky, stovky tisíc rubľov)bude potrebné identifikovať.

Prečítajte si o identifikácii na webovej stránke.

Pohodlnou funkciou je virtuálna karta Visa.
Povedzme, že máte peňaženku qiwi a službu, prostredníctvom ktorej stepri nákupe akceptuje iba karty Visa/Mastercard.
Aby ste si vytvorili virtuálnu kartu prostredníctvom stránky.

- Prejdite do sekcie "bankové karty"
— vybrať si „Vytvorte virtuálnu kartu QIWI Visa“

To je všetko, mapa sa vytvorí.
Je vhodné ísť do "nastavenie" do sekcie "Môj profil" azadajte svoje Celé meno , séria a číslo pasu. Tieto údaje budú prepojené svirtuálna mapa.

Ak nie je zadaný, názov bude „Qiwi víza.
Ak chcete zistiť podrobnosti o svojej karte, musíte prejsť do peňaženkymobilného klienta (zo smartfónu/tabletu) a v sekcii "karty" - "Qiwi vízová karta" uvidíš číslo karty, dátum vypršania platnosti, bezpečnostný kód avšetko ostatné musíte zaplatiť na stránkach.

webmoney.

Systém mravcov (mravec je ich logo).
V skutočnosti, dinosaurus medzi elektronickou menou, začiatok stvorenia trvá 1998
Ak sa chcete zaregistrovať, kliknite na "registrácia" a potom - "Registrácia v WebMoney".

Budete vyzvaní na registráciu zadaním svojho telefónneho čísla
alebo cez sociálnu sieť (FB/VK/OK/Linkedin)
Registrácia webmoney na príklade zadania mobilného telefónu.

- Zadajte svoje číslo
- Zadajte všetky požadované polia (začínajúc aliasom (prezývka), vaše meno atď).
Keď sú vyplnené všetky polia, kliknite ďalej.
- Overte, či sú vaše informácie správne.
- Ďalej Vám bude na Váš e-mail zaslaný registračný kód, ktorýzadajte do poľa a kliknite na pokračovať.
- Na vaše mobilné číslo bude odoslaná SMS s kódom, ktorý zadáte požadované okno.
- Ďalej vymyslite heslo pre peňaženku, zadajte znaky z obrázku a stlačte ok.

Vaša peňaženka je pripravená, vyberte si peňaženku (menu), s ktorou budetepráce (vždy môžete pridať inú menu a kliknúť na vytvoriť.
Budete zadaní WMID(niekam si to zapíšte, môže sa vám to hodiťautorizácia v službe).
Existuje klient pre mobilné platformy a pre počítač.
Platba je možná prostredníctvom terminálov a niektorých platobných systémov.

Pred doplnením peňaženku, prejdite do svojho profilu, do polí vyplňte svoje celé meno, ak nie je vyplnené, a číslo série / pasu. V opačnom prípade môžu peniaze prísť až po naplnení.

Peniaze Yandex.

Málo populárny systém, s ktorým sa z nejakého dôvodu často hádajúrôzne služby, s ktorými mnohí jednoducho prestanú spolupracovať.
Ale každopádne celkom dobrá služba.

Registrácia v peniazoch Yandex.
Ak sa chcete zaregistrovať v službe Yandex.Money, musíte mať Yandex poštou(ak nie ste zaregistrovaný, registrácia nespôsobí ťažkosti)

- Vstúpte na Yandex, zvoľte "spustiť poštovú schránku"
- A stačí zadať svoje údaje do požadovaných polí (meno, priezvisko, prihlasovacie menovzhľad, ktorý bude mať pošta príklad [e-mail chránený] zadajte svoje mobilné telefónne číslo,Dostane kód, ktorý musíte zadať na potvrdenie.

Telefón potrebné v prípade obnovenia hesla.
Teraz ste vlastníkom pošty Yandex.

Ďalej musíte prejsť na kartu peniaze(úplne hore).
- Vyberte otvorenie "Peňaženka".
- Zadajte e-mail na potvrdenie (môžete použiť iba ktorýteraz zaregistrovaný).
- Kliknite na pokračovať, potom SMS s kódom pre registrácia.

Voila - ste vlastníkom peňazí Yandex. Číslo peňaženky vyzerá takto4100xxxxxxxxxx .
Pohodlné interaktívne pokyny od spoločnosti Yandex vám pomôžu pohodlne sa v nej cítiťPeňaženka Yandex.
Existuje niekoľko spôsobov, ako doplniť zostatok. Bankové karty, bankomatysporiteľňa, niektoré internetové banky, Euroset atď. (môžete vidieťúplný zoznam v časti doplnenie).
Najlepšou možnosťou je banková karta, dokonca aj virtuálna. od qiwi.
To, čo sa mi tu páči, je tu jednoduchá identifikácia peňaženky ak ste si niekedy vzali pôžičky od populárnych bánk (naprskladovanie niektorých tovarov na úver prostredníctvom banky). Za 90 rubľov ísť
overenie a voila - identifikácia je odovzdaná a môžete ju použiťvšetky funkcie.

Preskúmali sme teda elektronické platobné systémy populárne v rusky hovoriacich krajinách. Inokedy zvážime populárne platobné systémy zahraničných služieb. Alebo radšej Payza, okpay, W1 a pod.

Dávaj na seba pozor!

Od autora: Dobrý deň, priatelia! Podľa štatistík je asi 10% návštevníkov internetového obchodu eliminovaných už vo fáze platenia za nákup, pretože jednoducho nedokážu pochopiť, ako zaplatiť za produkt alebo službu, alebo je pre nich spôsob platby uvedený na stránke nepohodlný. . V našom dnešnom článku sa dozviete, ako uskutočniť platbu v internetovom obchode. A to je možno najjednoduchší spôsob, ako zvýšiť počet predajov bez investícií.

Keďže väčšina ľudí začína s vytváraním online podnikania bez zákonnej registrácie, pozrieme sa na proces prepojenia platby v internetovom obchode pre jednotlivca. Našou dnešnou úlohou je zorganizovať proces prevodu peňazí od používateľov stránok, ktorí si chcú kúpiť tovar, na vašu bankovú kartu. A všetko by malo fungovať automaticky.

Ak vytvárate internetový obchod prvýkrát, odporúčame vám najskôr sa oboznámiť s tvorbou efektívnych komerčných stránok. Ak máte online platformu pripravenú na predaj, môžete okamžite pristúpiť k úvahe o tom, ako zorganizovať platbu v internetovom obchode.

Technická stránka problému

Z technického hľadiska je proces vytvorenia platby v internetovom obchode nasledovný. Zákazník dokončí nákup a je mu vystavená faktúra. Potom si vyberie vhodný platobný systém a zadá potrebné údaje na uskutočnenie platby.

Ak používateľ zadal všetko správne, server platobného systému odošle požiadavku na predtým zadanú adresu URL internetového obchodu a obchodná platforma zase prevedie peniaze na účet klienta. V prípade nesprávne zadaných údajov alebo iných technických porúch systém upozorní osobu, že platba neprebehla.

Ak bola operácia úspešná, osoba bude presunutá na špeciálnu stránku, kde bude komentár označujúci, že platba bola vykonaná a peniaze boli pripísané.

Výber platobného systému

Existuje mnoho rôznych platobných systémov, poďme sa však zamerať na to, ako nastaviť platbu v internetovom obchode na základe 5 najobľúbenejších z nich.

Robokassa

Pripojenie prebieha v niekoľkých jednoduchých krokoch: zaregistrujte sa na stránke, špecifikujte údaje internetového obchodu, nastavte spôsob platby na vašej stránke. Špecifikom práce s Robokassom je aj absolvovanie špeciálneho moderovania. Systém vyžaduje prítomnosť nasledujúcich charakteristických detailov na vašej stránke:

kontaktné údaje na zástupcov predajne.

Platobná provízia sa líši v závislosti od zvoleného platobného systému a môže dosiahnuť 12%.

W1

Pripojenie prebieha podobným spôsobom: registrácia, uvedenie osobných údajov, nastavenie parametrov pre vlastnú potrebu. Provízia - od 3%.

Qiwi peňaženka

Jednoduchý je aj základný postup pripojenia. Prejdete rýchlou registráciou, následne je vám pridelený konkrétny manažér, s ktorým ďalej konzultujete technické záležitosti. Špecifikom peňaženky Qiwi je okrem zadávania štandardných údajov používateľom aj kontrola platnosti telefónneho čísla.

Provízia Qiwi je 1% zo všetkých prevodov.

Peniaze Yandex

Ide o jeden z najpopulárnejších typov platobných systémov, preto sme sa ho rozhodli spomenúť, aby ste o ňom nemali žiadne otázky. Systém Yandex.Money nezahŕňa prácu s jednotlivcami. Navyše, aj keď ste právnická osoba, stále existuje minimálna finančná hranica, pod ktorou sa spolupráca s internetovým obchodom javí ako nemožná.

Preto pripojenie Yandex.Money bude musieť počkať, kým obchod nezíska správnu dynamiku. Ak je pre vás dostupnosť tohto spôsobu platby dôležitá, potom uprednostnite Robokassa ako hlavný platobný systém vášho internetového obchodu. Toto je jediná externá platforma, ktorá podporuje Yandex.Money.

WebMoney

Organizácia automatického prijímania platieb v systéme WebMoney zaberie trochu viac času. Najprv si musíte zaregistrovať osobný certifikát. Môže to trvať asi týždeň, pretože spoločnosť WebMoney vyžaduje zaslanie notárom overenej aplikácie pomocou ruskej pošty.

Potom pridajte internetový obchod do katalógu stránok na megastock.ru. Bude to trvať ešte 1-3 dni. Výhodou systému je, že si platbu môžete otestovať (v podstate všetko prebieha štandardným spôsobom, len sa nevyberú peniaze). Táto výhoda vám umožňuje zachytiť chyby v kóde vopred.

Finančné prostriedky prevedené klientom idú do peňaženky WebMoney uvedenej pri registrácii. Provízia je poskytovaná len za uskutočnenie samotnej platby (stiahnutá od klienta).

Akú hodnotu má prepojenie online platieb?

Z prepojenia platobného systému s internetovým obchodom však výrazne profitujú aj majitelia fyzického tovaru. Ten posledný ušetrí veľa času pri preposielaní čísla účtu zákazníkom a zbytočného čakania, kým ľudia vypadnú správnu sumu. Platobné systémy zase umožnia kupujúcim ušetriť na doručení a ušetriť ich od byrokracie.

Stojí za zmienku, že sme neštudovali všetky existujúce platobné systémy, ale iba tie najpopulárnejšie.

Ako byť právnickými osobami?

Na prepojenie online platby s internetovým obchodom pre právnickú osobu je potrebné vykonať takmer rovnaké kroky. Zvážte len skutočnosť, že organizácia procesu bude trvať trochu viac času. Je to kvôli potrebe uzavrieť formálnu zmluvu, ktorá zabezpečí dôkladnejšie kontroly vašich činností.

Dostali ste podrobnú odpoveď, ako si vybrať platobný systém pre internetový obchod a správne ho prepojiť. Postup je jednoduchý, hlavné je starostlivo vyplniť údaje pri registrácii, inak strávite veľa času ich úpravou na podpore.

Ak sa chcete dozvedieť viac o funkciách vášho internetového obchodu, odporúčame vám vziať si na vedomie niekoľko užitočných online kurzov z.

Vznik nového telekomunikačného prostredia založeného na internete a mobilných technológiách viedol k výrazným zmenám v rade maloobchodných segmentov a vzniku nových segmentov. Spolu s prechodom na internet tradičných druhov obchodu na diaľku založených na modeli fyzického doručovania tovaru prostredníctvom katalógov sa takmer okamžite začali objavovať nové segmenty, v ktorých samotné doručovanie tovaru prebieha cez internet.

Spočiatku boli hlavným tovarom v „nehmotnom“ segmente súbory (video, zvuk alebo softvér), ale veľmi rýchlo sa tento segment začal napĺňať takými tovarmi a službami, ako sú elektronické vstupenky, predplatné, platby za telekomunikačné a iné služby, streamované video a audio. v roku 2009 sa aktívne rozvíjali služby vzdialeného bankovníctva pomocou mobilných telefónov. Počet a objem bezhotovostných maloobchodných platieb uskutočnených fyzickými osobami na bankové účty na základe príkazov zadaných úverovým inštitúciám prostredníctvom mobilných telefónov vzrástol 2,0-krát a 2,9-krát, v uvedenom poradí, a dosiahol 11,2 milióna transakcií v objeme 20,5 miliardy rubľov (v r. 2008 - 5,7 milióna transakcií za sumu 7,0 miliardy rubľov).

Popri katalógovom obchode sa začal rýchlo rozvíjať aukčný model. Teraz sa na internete/obchodujú celkom nezvyčajné modely, napríklad MMORPG Item Sale, keď sa cez internet kupujú rôzne artefakty v hrách pre viacerých hráčov za peniaze, ktoré existujú len virtuálne na internete.

Silný a úplne nečakaný impulz pre rozvoj nových foriem obchodu dal predaj mobilného obsahu. Odvetvie s miliardovými obratmi, ktoré vzniklo prakticky z ničoho za jeden rok, bez dodatočných investícií, s neformovaným právnym rámcom, ukázalo potenciál tohto trhu.

Bezpochyby sa všetky tieto formy budú rýchlo rozvíjať a objavia sa nové, ešte nezvyčajnejšie. A to viedlo k vzniku maloobchodných elektronických platobných systémov (EPS), zameraných na obsluhu týchto segmentov, ktoré začali rýchlo prenikať na rôzne trhy a vytvárať nové. Napríklad všadeprítomná prítomnosť komunikačného prostredia v podobe pozemných a bezdrôtových kanálov viedla k masovej distribúcii „kioskových“ platobných riešení – od platobných automatov po predajné automaty s centralizovaným spracovaním. Dlhodobé predpovede založené na trendoch dopytu a schopnostiach segmentov sú však v tejto oblasti stále zložité.

Horizont predvídateľnosti odvetvia nepresahuje päť rokov. Pred ôsmimi či desiatimi rokmi totiž niekoľko nadšencov vyvinulo progresívny systém PayPal na platby medzi dvoma PDA cez infraport, lídrom online riešení bol systém Digicash, ktorý poskytuje absolútne súkromie platieb, v oblasti súvisiaceho vývoja nepochybne , dominoval systém Mondex.

V oblasti offline platieb sa plánovalo, že do roku 2005 by čipové karty mali nahradiť karty s magnetickým prúžkom. Prijímanie platieb cez internet kreditnými kartami bolo údelom niekoľkých riskantných priekopníkov, často s pochybným presvedčením, a táto technológia bola vnímaná ako zmierňujúca prostriedok v očakávaní zjavného vývoja s normálnou bezpečnosťou. Vo všeobecnosti sa vážne diskutovalo o tom, či elektronické peniaze vytvoria nezávislý peňažný agregát, ktorý nahradí tradičné platobné prostriedky, a či povedú k vytvoreniu novej finančnej reality. To všetko z rôznych dôvodov upadlo do zabudnutia alebo sa vyvinulo na nepoznanie, čo však dáva silný impulz rozvoju tohto odvetvia.

Štyri päť rokov je oveľa spoľahlivejší časový rámec. V roku 2001 už svet zažil internetový boom, všetci veľkí hráči súčasnosti začali pracovať. Výbuchy z 11. septembra zahrmeli a stanovili regulačné priority na mnoho rokov dopredu. Objavili sa viac-menej rozumné prognózy trhového dopytu po platobných systémoch, odhady tempa rastu a pochopenie technologických priorít. Možno dúfať, že dnešné predpovede na rok 2010 budú celkom adekvátne.

Najpredvídateľnejším segmentom sú internetové platby. Technologická rivalita medzi dvoma dominantnými technológiami – elektronickými peniazmi a kreditnými kartami – sa na trendovej úrovni jednoznačne vyriešila v prospech prvej.

Podporuje to ich rýchle obsadenie etablovaných (USA, Európa) aj mladých trhov (Rusko). Na pozadí ich dynamiky na poli tradičných kariet je zreteľná stagnácia: neúspešný pokus o spustenie protokolu SET, nenaplnené očakávania od spustenia 3D Secure, problémy s podvodmi a absencia hmatateľného pozitívneho trendu. Hlavným dôvodom tohto stavu bol stav v kartovej komunite. V súčasnosti čoraz viac analytikov poukazuje na to, že platobný biznis pre banky je z hľadiska čistej ziskovosti marginálnym nástrojom a jeho internetové segmenty sú na tom ešte horšie a nemôžu počítať s investičnou konkurencieschopnosťou. Na druhej strane elektronické peniaze (ED) nevytláčajú banky a karty z „veľkého“ trhu, ale vytvárajú akýsi hyperprocessingový nástroj pre tradičné finančné a platobné nástroje. V istom zmysle banky získavajú marže z online transakcií s elektronickými peniazmi bez akéhokoľvek úsilia. Pre každú platobnú operáciu v ED existuje vstupná a výstupná operácia, z ktorej banka dostáva svoju províziu.

Vznik trendu neznamená rýchly odchod kariet z trhu – tradičné platby budú žiť dlho a budú sa vymývať veľmi postupne. Zároveň budú presne „tradičné“ - skúsenosti s inováciami v oblasti platieb kartou cez internet ukázali, že bez silnej reštrukturalizácie štruktúry sú neúčinné a všeobecná reštrukturalizácia pre internet/platby nemá zmysel. úroky pre banky alebo držiteľov kariet. Skôr vznikne nová paradigma v online platbách kartou ako vedľajší produkt vývoja technológie offline platieb kartou. Ak je napríklad v kartách zabudované bezdrôtové rozhranie a súčasne to isté rozhranie na iné účely je masívne zabudované do počítačov, náklady na novú integračnú technológiu sa znížia na náklady na softvér, čím sa zníži realizačný prah takmer na nulu. Takéto riešenia však zatiaľ nie sú v dohľade. Globálnym obchodným faktorom je korporátny vývoj medzinárodných platobných systémov kartou smerom k verejným spoločnostiam a v dôsledku toho oslabenie úlohy bánk v ich riadení.

Mobilné platby zostávajú oveľa menej predvídateľným segmentom. Hlavným dôvodom je neadekvátnosť úsilia vynaloženého na samotnú úlohu. V oblasti mobilných platieb totiž neexistuje jasné pochopenie ani modelu finančných tokov (v zmysle zapojenia zostatkov operátorov do činností), ani cieľového publika, ani technologického modelu. Najmenej tri finančné modely (zo zostatkov používateľov, z interných účtov a z bankových účtov), ​​štyri technologické modely (internetové rozhranie, bezpečné sim/karty, vstavané bezdrôtové čipy na blízko, SMS/platby) a mnoho používateľských modelov vyvinuté - od vzdialeného bankovníctva až po nákup Pepsi v kioskoch GSM. K tomu môžeme pridať prekvitajúci priemysel platieb za zvonenia, obrázky atď., ktorý je stále hlavným ťahúňom procesu a chutným sústom pre všetkých hráčov. Absencia základného modelu pripomína trh s internetovými platbami pred desiatimi rokmi a naznačuje, že ešte nenastal čas na svedomité predpovede odvetvia. Ak bol v prípade internetu/platieb pokrok motivovaný obchodovaním na aukciách, predajom obsahu, platbou za masovokomunikačné služby, tak v prípade mobilných platieb je objektívne súčasný trh na 95 % dokonale obsluhovaný tradičnými platenými SMS. Vo svetle integrácie internetu a hlasových technológií do jedného zariadenia sa ako najsľubnejšie javí rozšírenie internetového platobného modelu do mobilných zariadení. Táto prognóza je však veľmi spätá s vývojom mobilného priemyslu ako celku, ktorý sa sám teraz nachádza na určitej križovatke. Pravdepodobným scenárom je aj príchod operátorov internetových platieb do mobilnej oblasti. Od konkurenčných operátorov môžeme očakávať skôr rýchly prienik PayPalu do mobilných telefónov ako nezávislé riešenia. Otázka hospodárskej súťaže vo všeobecnosti je tu veľmi akútna a pravdepodobne bez nejakých štátnych „pravidiel pristúpenia“ nemožno vytvoriť jednotný mobilný platobný priestor založený na konkurenčných operátoroch.

Obrovským pozitívnym faktorom sú zároveň skúsenosti s internetovými platbami v oblasti technológií, marketingu, regulácie, čo umožní odvetviu výrazne skrátiť obdobie rozbehu.

Zaujímavou otázkou je formálny popis toho, akým finančným nástrojom sú elektronické peniaze. Je tu jednoduchá praktická dilema. Umožňuje v zásade vybudovať veľmi efektívny systém, vyžaduje si to však veľa úsilia, neadekvátneho súčasnému rozsahu trhu. Zároveň je náročný aj rýchly vývoj trhu, ktorý si tiež vyžaduje veľké úsilie na pochopenie a prispôsobenie sa. Jednoduchým odhadom časovej náročnosti môžu byť skúsenosti EÚ s tvorbou a úpravami Smernice o elektronických peniazoch EÚ 2000/46, na ktorej sa v cykle „tvorba-implementácia-analýza-novelizácia-konkretizácia“ pracovalo posledný rok. 6 rokov, alebo ak vezmeme tradičnejšie a lokálne príklady, sú to regulačné dokumenty Centrálnej banky Ruskej federácie o regulácii platobných kariet, ktorých tvorba tiež trvala podobné časové obdobie. Nemenej prirodzená je cesta Spojených štátov amerických či Ruska, v ktorej sú elektronické peniaze popisované v rámci tradičných nástrojov a vzťahov – zmenky, agentúra, bankovníctvo a ich kombinácie. Úzka funkčnosť elektronických peňazí zároveň značne zjednodušuje úlohu a problém tu spočíva skôr v prítomnosti bezzásadových prekážok v tradičných nástrojoch (napríklad požiadavky na dokumentáciu) než v skutočnej úprave. Poznamenávame tiež, že sa zdá byť sľubným prístupom, keď je prevádzkovateľ ED regulovaný ako spracovateľ a možná väčšina finančných funkcií je prevedená na „tradičné“ finančné protistrany, ako bude popísané nižšie. Treba povedať, že ani špeciálny, ani adaptívny prístup nenaráža pri vývoji na veľké koncepčné ťažkosti, je to skôr veľké množstvo technickej práce, ktorá popisuje také body ako technické pravidlá obehu, riziká, pravidlá pre prácu s protistranami, účtovníctvo a daňové účtovníctvo. . Dôležitým aspektom je interakcia miestnej regulácie s medzinárodnou reguláciou. Technickou bezprostrednou perspektívou je vypracovať smernicu 2000/46 a rozšíriť geografickú oblasť jej uplatňovania. Skúsenosti s vývojom PayPal alebo WebMoney ukázali možnosť integrácie rôznych geografických modelov pod jedného operátora.

Súvisiacou otázkou je otázka predmetu regulácie: banka, špecializovaná organizácia alebo organizácia všeobecnej ekonomickej formy. Historická skúsenosť ukazuje, že čisto bankové konštrukty ako Citibank alebo Digicash Deutschebank dlhodobo neprežijú. Je na to veľa dôvodov, no hlavným sa zdá byť nízka ekonomická efektívnosť. Je známe, že pre typickú európsku banku generuje obsluha (tradičných) platieb asi 25 % nákladov a len desať percent výnosov. Pri elektronických platbách je obraz ešte horší.

Bežné faktory poklesu ziskovosti sú:

- malá čiastka platby za fixné náklady na službu;

- potreba zavedenia nových obchodných procesov.

Existuje tiež množstvo faktorov špecifických pre platby, ktoré sú pre banku nepohodlné. Napríklad pre EPS, zameranú na prijímanie platieb za komunikačné služby prostredníctvom automatických kioskov, je percento chybných platieb vinou platiteľa až desať percent. Všetky tieto chyby je potrebné riešiť zmenou účelu platby alebo vrátenia peňazí. Pracovné predpisy banky sú zamerané na počet chybných platieb rádovo nižších, ako je uvedené. Tieto faktory nás opäť privádzajú späť k modelu, v ktorom je banka integrálnym spracovateľom „reálnych“ finančných tokov a garantom, pričom rozšírené spracovanie realizuje spoločnosť tretej strany. Pri diskusii o problematike finančných nástrojov sa nevyhnutne presúvame do oblasti regulácie činnosti.

V triáde „trh / technológia / regulácia“ je posledný aspekt najviac „dobrovoľný“ a umožňuje veľa možností.

Istý optimizmus v odvetví sa dnes spája s pochopením, že elektronické platby samotné nie sú nástrojom nelegálnych aktivít a možnosť či nemožnosť takýchto aktivít je daná výlučne spôsobom ich použitia. Navyše, po období mimoriadne obozretného postoja regulátorov k aktivite na internete v súčasnosti nastal istý posun spojený s uvedomovaním si pozitívnych stránok elektronických platobných systémov z hľadiska kontroly a regulácie. Medzi tieto aspekty patrí najmä centralizovaný charakter EPS (informácie sú umiestnené na malom počte bodov a nie sú „premazané“ potenciálne cez tisíc bánk) a jednoduchý prístup k elektronickej databáze, ktorá uľahčuje operatívne činnosti. Navyše, regulácia ED neprebieha vo vákuu, ale v porovnaní s takými nástrojmi, ako sú hotovosť alebo kreditné karty, ktoré nesú o nič menej a možno aj viac rizík, ktoré nevykazujú klesajúci trend.

Treba poznamenať, že podľa skúseností je pre reguláciu EPS najvýznamnejšia všeobecná finančná a politická klíma. V súčasnosti je fungovanie systémov EPS z pohľadu boja proti protiprávnemu konaniu zo strany regulátorov celkom dobre pochopené ako v rámci medzinárodných organizácií ako FATF, tak aj lokálne a hovoríme skôr o spôsobe regulácie ako o drastickom zmeny. Dá sa dúfať, že tento trend je dosť extrapolovaný a teraz dôjde k prechodu od pilotnej regulácie k vývoju dlhodobých noriem. Na druhej strane nemožno vylúčiť možnosť kvalitatívnych zmien v obraze sveta ako 9. 11. 2001, ktoré by znamenali všeobecné posuny v právnej praxi a ako osobitný prípad v regulácii EPS. Samozrejme, v rámci spomínaného modelu spracovania je EPS silne ovplyvnený reguláciou im slúžiacich bánk a iných finančných inštitúcií.

S reguláciou súvisí aj hodnotenie rizík využívania EPS pre súkromných klientov aj štát. Na základe skúseností Paypalu a iných systémov možno s istotou povedať, že relatívne riziká EPS budú klesať s ich vývojom. Veľkou výhodou EPS je ich centralizácia, ktorá umožňuje v prípade možných útokov rýchlo prebudovať systém ako celok, čím sa odlišujú od kartových systémov, v ktorých je akákoľvek zmena zložitým procesom zahŕňajúcim tisíce softvéru a hardvéru. systémov. Na druhej strane s rastom vznikajú dve nové riziká. Prvým rizikom – masovým používaním – je zapojenie absolútne nekvalifikovaných používateľov do práce EPS, dostupných aj pre primitívne útoky. Druhý sa týka rizík likvidity, ktoré sa s rastom menového agregátu stávajú čoraz ťažšie zvládnuteľnými. Jednoduchá politika tvrdej rezervy 100 % celkovej masy v tradičných konzervatívnych nástrojoch je z hľadiska ziskovosti neprijateľná, alternatívna politika by sa mala starostlivo zvážiť na základe analytických úvah a skúseností.

Vo všeobecnosti možno povedať, že regulačná pozícia takmer úplne súvisí so všeobecným prístupom štátu k budovaniu finančného systému. Bezpečnosť sa musí posudzovať podľa kritérií, ako je sociálna dostupnosť. Zároveň je nerozumné rátať s tým, že v krajine „novej ekonomiky“ je možné v obmedzenom čase reprodukovať finančný model vyspelého štátu. To si vyžiada neprimerané náklady a nevyhnutne povedie k zaostávaniu za svetovými trendmi a závislosti. Jednoduchým príkladom by boli náklady na vytvorenie infraštruktúry, ktorá zabezpečí rovnaký prístup k finančným službám pre všetkých obyvateľov geograficky rozmiestnenej krajiny, akou je Rusko. Táto štruktúra by mala byť analogická s federálnou poštou a zároveň zachovať ziskovosť. Je zrejmé, že vytvorenie tradičnej bankovej štruktúry je prijateľné pri určitom prahu miestneho obyvateľstva a je už nerentabilné pre pomerne veľké sídla. Platobné systémy zamerané na všadeprítomné nízkonákladové služby, či už vo forme online riešení, platobných kioskov alebo iných „odľahčených“ foriem, by mohli byť riešením tohto problému prostredníctvom riadenej verejnej politiky.

Zaujímavým bodom je dilema – či elektronické peniaze vytvoria jednotný platobný priestor alebo budú segmentované podľa národnosti. V poslednej dobe prevláda trend smerom k jednotnému platobnému nástroju, ale v poslednej dobe sa v dôsledku rastu peňažnej zásoby diskutuje o probléme segmentácie priestoru podľa geografických alebo menových zón a má sa opísať interakcia medzi nimi. v rámci samostatných protokolov. Ako predpoklady možno pomenovať jednoduché úvahy: potreba lokálnej kontroly informácií a neprípustnosť ich sledovania zvonku, ochrana pred svojvoľnými a diskriminačnými rozhodnutiami zahraničného operátora, neochota stiahnuť z ekonomiky krajiny platobnú maržu. Táto myšlienka nie je nová a má určité analógie v systémoch spracovania plastových kariet, kde môže byť medzinárodný platobný systém prítomný priamo v platobnom priestore (ako napríklad v Rusku) alebo môže fungovať cez jednu spracovateľskú bránu (ako vo Francúzsku). . V tejto oblasti sa testujú aj nápady lokálnych systémov, napríklad Sberkart, ktorý je možné preniesť aj do iných platobných systémov. Je jasné, že takáto myšlienka je lepšia v záujme národnej bezpečnosti a má malý vplyv na funkčnosť systému. Na druhej strane to trochu komplikuje schému transakcií a obmedzuje právomoci medzinárodného platobného styku. Aj tu zohráva významnú úlohu všeobecná politická a ekonomická situácia vo svete a špecifická korelácia medzi integračnými a lokálnymi tendenciami.

Existuje aj blok regulačných problémov, ktoré priamo nesúvisia s EPS, ale súvisia s novými finančnými modelmi, ktoré majú vo svojej podstate tendenciu aktívne využívať pokročilé EPS. V poslednej dobe sa intenzívne diskutuje o súkromných systémoch pôžičiek. V takýchto systémoch sa komunikácia medzi dlžníkmi a veriteľmi uskutočňuje priamo prostredníctvom internetového sprostredkovateľa. Je zrejmé, že EPS dokáže takéto procesy výrazne zjednodušiť a zautomatizovať a ak je takýto biznis model úspešný, výrazne sa podieľať na jeho rozvoji. Ďalší blok súvisí s vyššie spomínanými „virtuálnymi svetmi“ hier pre viacerých hráčov, v ktorých účastníci uskutočňujú virtuálne transakcie za milióny dolárov v „reálnom“ ekvivalente, kupujú, predávajú, prenajímajú čisto virtuálne predmety – od lopatiek a kladív až po ostrovy a satelity. . Keďže existuje bezplatná konverzia „virtuálnych“ aktív na skutočné peniaze, „virtuálne“ EPS používané na vyrovnanie a konverzie majú, aj keď zatiaľ, mizivý vplyv na reálne peňažné agregáty a keď sa budú vyvíjať, budú nevyhnutne čeliť tie isté problémy, ktorým teraz čelia skutočné peniaze.platobné systémy. V súčasnosti je úloha takýchto nezvyčajných modelov vo finančnom svete zanedbateľná a ich vývoj nepredvídateľný, no finančná komunita ich veľmi aktívne odsudzuje. Pravdepodobne je tento záujem spôsobený skutočnosťou, že takéto príklady jasne ukazujú rozmanitosť moderných platobných systémov, dopyt po širokej škále najneobvyklejších funkcií a skutočnosť, že platobné nástroje sa vyvíjajú oveľa rýchlejšie ako všeobecné, veľmi konzervatívne, banková činnosť. Dúfame, že hĺbková analýza aktívneho rozvoja EPS pomôže vyhnúť sa chybám, ku ktorým došlo v dôsledku nepripravenosti finančnej komunity na vznik takých potrieb, akými sú internetové či mobilné platby, ktoré sa vyvíjali nie tak analyticky, ako skôr. pokusom a omylom.

Na záver môžeme s istotou povedať, že v najbližších 5 rokoch nepovedie rozvoj EPS k vzniku nových finančných subjektov. Vidíme, že ako sa EPS vyvíja, majú tendenciu viac a viac inklinovať k tradicionalistickým modelom a mnohé EPS, ktoré začali s konceptmi súkromných mien, súkromných peňazí a iných exotických modelov, sa buď rýchlo presunú do tradičného hlavného prúdu, alebo sa stanú biznisom. rozvíja. Obchodný dopyt po nich výrazne prevyšuje súčasné možnosti, takže si môžete byť istý tempom rastu. Regulačné riziká sú najviac nepredvídateľné.