Čo znamená bankový vklad? Typy bankových vkladov. Vlastnosti vkladov v Rusku

Zarábajúci ľudia majú často v rezerve určitú sumu peňazí, ktorú si môžu odložiť. Ako to urobiť, aby ste dosiahli zisk? Čo je to vklad a je výhodné držať na ňom peniaze? Takéto otázky si kladú nielen dobre platení pracovníci, ale aj ľudia s malým, no stabilným príjmom.

Banky ponúkajú svojim klientom pomerne výnosný produkt – vklady. Uskutočňovanie vkladov je bežnou praxou, no klientom bánk prináša značné výhody.

Čo je to záloha?

Záloha je vklad v banke, na ktorom banka pripisuje ďalšie peňažné prostriedky - úroky. Ich hodnota závisí od toho, aká zmluva je základom vkladu.

Vklady môžu otvárať fyzické alebo právnické osoby, podniky a organizácie. Pre banky sú výhodné, pretože vložené prostriedky využívajú na poskytovanie úverov a vykonávanie rôznych peňažných transakcií a operácií.

Úrok (klientsky benefit) sa pripisuje zo zisku, ktorý banka získa z investovaných peňazí.

Druhy vkladov

Vklad je jednou z najobľúbenejších ponúk bánk. Sú veľmi rozmanité. Vklady môžu byť rôzne z hľadiska platnosti, možnosti doplňovania a spôsobu výberu prostriedkov.

Vklady podľa podmienok môžu byť:

krátke - do 6 mesiacov;
dlhé - až niekoľko rokov.

Niektoré vklady je možné doplniť - na vloženie ďalších súm peňazí na účet. Podľa podmienok dohody môžu existovať určité obmedzenia: buď vo výške doplatku alebo v počte doplnení za určité obdobie (napríklad za mesiac).

Ďalšie peniaze nie je možné vložiť na nedoplniteľné vklady.

V rôznych typoch zmlúv o vklade je to povinné spôsob a podmienky odstúpenia od zmluvy Peniaze.

Na tomto základe môžu byť vklady:

naliehavé;
poste restante;
s minimálnym zostatkom.

Funkcie uchovávania finančných prostriedkov na rôznych typoch vkladov

Spôsob výberu finančných prostriedkov vo väčšej miere určuje výhodnosť vkladu pre klienta banky. Ktorý si vybrať?

Naliehavé vklady sú obmedzené na určitú dobu. Počas tohto obdobia nemôžete vybrať investované prostriedky. Ak odstúpite pred dohodnutým časom, všetky naakumulované úroky prepadnú. Termínované vklady sú zvyčajne maximálne úročené.

Príspevok "poste restante" možno použiť kedykoľvek v prípade potreby. Neexistujú žiadne limity na množstvo. Je to len forma držania peňazí.

Peňažná výhoda pre klienta je minimálna, ale za prenájom bankovej bunky sa neplatí samostatný poplatok a úspory sú na prvé požiadanie vždy dostupné.

Existuje aj iný typ vkladov. Zahŕňajú neustálu prítomnosť určitej sumy na účte.

Všetky prostriedky nad túto sumu sú vždy k dispozícii, ako v prípade vkladu na požiadanie, avšak v hodnote minimálneho zostatku by sa nemali meniť. Všetky prostriedky je možné vybrať v plnej výške až po uplynutí platnosti zmluvy. Ak bol minimálny zostatok znížený skôr, všetky úroky z vkladu sú stratené.

Výhody vkladov

Vklady sú celkom výnosné. Banka sa stará nielen o bezpečnosť finančných prostriedkov svojich klientov. Ponúka aj ich zvýšenie na úkor pripísaných úrokov.

Ak banka zlyhá, klienti o svoje prostriedky neprídu. Každý vklad je poistený. Jeho návrat je plne garantovaný štátom.

Nevýhody vkladov

Vklady sú považované za jeden z najspoľahlivejších a najziskovejších bankových produktov. Majú však aj „úskalia“, o ktorých vkladatelia bánk nemusia vedieť.

Záujem.Úroky z vkladov sú vždy nižšie ako miera inflácie. Keďže inflácia neustále rastie, úroky v priebehu času prinášajú čoraz menší zisk. Preto je výhodnejšie otvárať vklady na kratšie obdobia.
Investičné riziká. Napriek tomu, že systém poistenia vkladov vám umožňuje nebáť sa zlyhania banky, riziká stále existujú. Ide im o to, aby nedosiahli zisk. Ak existujú ďalšie príležitosti na zvýšenie peňazí, je lepšie ich využiť napríklad na investíciu do vlastného podnikania.
Nízka likvidita. Väčšina vkladov zahŕňa zákaz alebo obmedzenia možnosti výberu hotovosti. Vložené prostriedky nie je možné použiť na bežné alebo urgentné výdavky.

Na depozite ležia peniaze prakticky bez pohybu. Toto je vhodná možnosť, ak je hlavným cieľom úspora. Ak je dôležité získať dobrý zisk, je lepšie investovať peniaze do akýchkoľvek projektov.

Ak sa rozhodnete investovať na vkladový účet, mali by ste dodržiavať niektoré pravidlá. Pomôžu vám z toho vyťažiť maximum.

Najvýnosnejšie vklady by mali mať nasledovné vlastnosti:

mať krátke trvanie, potom zvýšenie úrovne inflácie nebude mať významný vplyv na úroveň zisku;
mať vysoká likvidita– možnosť výberu najväčšieho množstva peňazí bez straty úrokov;
je výhodné rozdeliť celý vklad na tri časti v rôznych menách, potom keď kurz jedného z nich klesne, môžete si ho kúpiť a doplniť zálohu.

Záver: Určité množstvo peňazí môže priniesť majiteľovi príjem svojou prítomnosťou. To vám pomôže vykonať vklad. Hlavná vec je nájsť spoľahlivú banku, ktorá bude poskytovať stály zisk. Rovnako dôležitý je výber správneho typu vkladu.

Držali ste niekedy peniaze v depozitoch? Dokázali ste z toho ťažiť? Podeľte sa o svoje skúsenosti nižšie v komentároch.

Teraz už vieš, je výhodné držať peniaze na vkladoch.

S pozdravom tím stránky 100 priatelia. net

Vklad (bankový vklad)- ide o peňažnú sumu vloženú vkladateľom do banky na dobu určitú alebo neurčitú. Vložené prostriedky banka používa ako prevádzkový kapitál, ktorý slúži na tvorbu zisku. Bez ohľadu na výsledok, za použitie týchto prostriedkov banka vyplatí vkladateľovi prirážku vo forme úroku.

Počas krízy je to najspoľahlivejší spôsob investovania osobných prostriedkov. Všetky banky, ktoré prijímajú peniaze od obyvateľstva na vklady, musia byť členmi štátu, ktorý vkladateľom takýchto bánk garantuje vyplatenie náhrady za vklady až do výšky 1,4 milióna rubľov, ak sa v tejto banke vyskytnú nejaké problémy (konkurz alebo zrušenie licencie) .

Hlavnou príčinou krízy bol nedostatok likvidity. Banky podnikajú vážne kroky na získavanie prostriedkov zvonku. Jedným z opatrení je zvýšenie úrokových sadzieb na celej línii ich vkladov. Banky začínajú aktívne propagovať svoje vklady a lákajú do banky prostriedky od bežných ľudí.

Keďže počas krízy nemajú kde inde brať peniaze. Vložením peňazí do banky máte zaručený príjem. vo forme bankou prisľúbenej úrokovej sadzby.

Dnes je ľahké nájsť bankový vklad vo výške 15 – 20 % ročne v rubľoch, čo sa ešte pred rokom zdalo nereálne. Toto je dosť veľké číslo. A vzhľadom na mieru inflácie môžeme pokojne povedať, že svoje peniaze nielen ušetríte, ale aj zvýšite.

Kríza je obdobím výnosných investícií a nákupov, vrátane trhu bankových vkladov . Na vkladoch dnes môžete zarábať aj strácať. Výsledok závisí od parametrov vkladu a vášho cieľa.

Aby boli tieto slová jasnejšie, pozrime sa na tabuľku nižšie:

s úrokovou sadzbou 14 % ročne

V tomto príklade sme uvažovali o bankovom vklade s úrokovou sadzbou 14 % ročne, s mesačnou kapitalizáciou a možnosťou mesačných dodatočných príspevkov.

14 % je miera, ktorá existovala pred krízou. Na jar 2009, keď bol nedostatok likvidity v bankách obzvlášť citlivý, boli ponuky na depozitnom trhu oveľa zaujímavejšie ako 14 % ročne.

Napríklad som investoval 250 000 rubľov pri 20% ročne na 200 dní v jednej z bánk. Vklady v tejto banke sú poistené, takže o svoje peniaze mám pokoj. Po 200 dňoch bude výška naakumulovaného úroku za celú dobu vkladu 27 397,26 rubľov. Z toho 958,90 rubľov je daň. Čistý dostanem 26 439,36 rubľov.

Každá banka má vo svojom arzenáli pomerne širokú škálu vkladov. Ako sa hovorí, pre každý vkus a farbu. Aj keď táto skutočnosť často robí bankám zlú službu.

Je to vysvetlené jednoducho. Väčšina ľudí v našej krajine je finančne negramotná. Bankovým nástrojom už nerozumejú a aj tu sa im ponúka široký výber.

Široký výber však nie je problémom len bankových štruktúr. Koľko zákazníkov odchádza z obchodu s prázdnymi rukami len preto, že im bolo ponúknuté príliš veľa možností!

Napríklad v banke, kde som predtým pracoval, bolo asi 8 druhov vkladov, z toho len dvaja-traja pracovníci. Podobný počet záloh je nutnejší pri predaji.

Táto technika je požičaná z maloobchodu, kde 20 % produktov prináša 80 % príjmov. Alebo inými slovami, 80 % tovaru je potrebných na to, aby sa hlavných 20 % dobre predávalo. Preto, ak ste sa zaviazali študovať vklady ktorejkoľvek banky, majte to na pamäti.

Ale napriek tomu sa vrátime k podrobnému zváženiu bankových vkladov. Ak k tejto problematike pristúpime z anatomického hľadiska, tak všetky príspevky majú kostru.

Kostra je samotnou podstatou depozitu. A to možnosť sporenia a zhodnocovania svojich prostriedkov pomocou banky. Ale každý príspevok má iné vlastnosti. V závislosti od týchto vlastností sa finančné výsledky líšia. Vlastnosti sú určené potrebami zákazníkov. Vlastnosti vkladov sú:

Úroková sadzba
Kapitalizácia úrokov (poradie a cyklickosť)
Termín vkladu
Vkladová mena

Úroková sadzba

Čím vyšší úrok, tým lepšie. Konečná suma, ktorú zarobíte, závisí od jej veľkosti. Nie je to však kľúčový ukazovateľ výnosnosti vkladu.

Možnosť doplnenia zálohy počas termínu

Pre mňa osobne je to dôležitý ukazovateľ, keďže sa snažím každý mesiac odkladať 10-20% z príjmu. A ak vám vklad umožňuje robiť vklady, snažím sa ho použiť, pretože z výšky vkladu sa účtuje úrok. Niektoré banky zároveň neumožňujú doplniť si vklady, najmä pri vkladoch s vysokým úrokom.

Kapitalizácia úrokov

Toto je jeden z kľúčových ukazovateľov, podľa ktorých by ste si mali vyberať svoj vklad v banke.

Veľké písmená- vtedy sa získaný úrok pripočíta k pôvodne investovanej sume peňazí.

Čím častejšie dochádza ku kapitalizácii, tým vyššia bude konečná suma vkladu, keďže k celkovej sume sa pripočítava úrok.

Existujú tieto typy kapitalizácie: mesačná, štvrťročná a kapitalizácia na konci obdobia. Aj keď existujú celkom jedinečné podmienky kapitalizácie.

Napríklad jeden z mojich vkladov sa kapitalizuje dvakrát mesačne. V strede a na konci.

Na obrázkoch môžete podrobne vidieť princíp kapitalizácie. Napríklad som si vzal 100 000 rubľov za 14% ročne na obdobie jedného roka.

Existujú aj rôzne spôsoby výpočtu úroku. Môžu byť pridané do vkladu alebo pripísané na samostatný účet, z ktorého si ich potom môžete vybrať.

Poistenie vkladov

Tu je dôležité vedieť, či je banka zaradená do systému povinného poistenia vkladov alebo nie, od r.

Termín vkladu

Toto je dosť „zložité“ nastavenie. Povedzme, že ste urobili vklad na obdobie troch rokov vo výške 15 percent ročne. V dohode mnohých bánk sa uvádza, že v prípade predčasného ukončenia vkladu bude úroková sadzba účtovaná sadzbou vkladu „On Demand“, ktorá zvyčajne nepresahuje 0,5-1% ročne.

Málokedy využívam vklady, kde je viazanosť vkladu viac ako rok. Okolnosti sa menia, podmienky sa menia a pre mňa je dôležité, aby som vedel rýchlo spravovať svoje peniaze.

Vkladová mena

V ruských bankách sú bežné tri hlavné meny: ruble, doláre a eurá. Úroková sadzba z vkladov v rubľoch je zvyčajne oveľa vyššia a v čase písania tohto článku sa pohybuje na úrovni 13-20% ročne.

V dolároch a eurách sa úroková sadzba pohybuje medzi 6 a 9 %. Stojí za zmienku, že ľudia, ktorí pred krízou robili vklady v cudzej mene, zarábali veľmi dobre. Vzhľadom na to, že od novembra 2008 do súčasnosti vzrástla hodnota eura a dolára v priemere o 30 %.

Pridajte k tomu úrokovú sadzbu. Vysvetlím to na vlastnom príklade: 6. novembra 2008 som otvoril vklad v jednej z bánk v dolároch za 9 % ročne na obdobie 222 dní. Výška vkladu je 1000 dolárov. Prispel som 27 510 rubľov.

Úrok sa počíta na konci obdobia. Bude to 1054 dolárov, čo v prepočte na rubľe pri kurze 31 rubľov za dolár (výmenný kurz dolára z 23. mája 2009) bude: 32674. Výnos bude asi 18 %. Platnosť zmluvy končí 16.6.2009.

Možnosť čiastočného výberu vkladu bez straty úroku

Toto je ďalšie zaujímavé nastavenie. Ak budeme pokračovať v predchádzajúcom príklade, tak som zabudol spomenúť, že môj dolárový vklad nemá možnosť čiastočného výberu alebo výberu vkladu bez straty úroku.

Inak by som si vybral peniaze, keď dolár mal hodnotu 35 rubľov. Tento parameter bude užitočný aj v iných prípadoch. Napríklad mám vklad v inej banke, kde je možnosť čiastočného vyžiadania.

Bezplatný video kurz, ktorý vám s tým pomôže.

Dezertné video: Jedinečné transformujúce sa zázračné kocky

Zdalo by sa, že hovoriť o bankách a bankových vkladoch. Vklad v banke má (alebo mal) snáď každý. Bankový vklad je najznámejší, cenovo dostupný a jednoduchý investičný nástroj, ktorý vám umožňuje získať určitý zisk.

Bankové vklady sú najjednoduchšou a najdostupnejšou formou uloženia osobných úspor. Aj keď zisk z umiestnenia ledva pokrýva infláciu a v niektorých prípadoch aj nižšiu. To je však výhodnejšie ako len držať peniaze doma pod matracom. Článok sa bude zaoberať tým, ako si vybrať správny vklad v banke a na aké kritériá si treba v prvom rade dať pozor.

Prečo potrebujete bankový vklad?

nástroj na ukladanie peňazí na „daždivý deň“ alebo rezervný fond. Každý by mal mať hotovostnú rezervu pre prípadné nepredvídané situácie. A práve bankové vklady sú vďaka vysokej likvidite najoptimálnejším umiestnením finančných prostriedkov.
nástroj na dosiahnutie cieľov domácnosti- ak plánujete investovať peniaze na krátku dobu: od niekoľkých mesiacov až po 1-2 roky. Prečo? Alebo plánujete a sporíte peniaze na konkrétny účel, či už ide o dovolenku, drahý nákup - bankové vklady vám zaručene umožnia vypočítať termín a konečnú sumu, ktorú dostanete spolu s úrokom
nástroj na krátkodobé investovanie. Ak plánujete investovať do dlhodobejších (a výnosnejších) finančných nástrojov, no nemáte ešte potrebný objem, vklady vám ho pomôžu nahromadiť. Nahromadenú sumu je možné ďalej investovať – do akcií, dlhopisov, nehnuteľností atď. v závislosti od vašich cieľov a schopností.

Ako si vybrať banky?

Na prvý pohľad je to jednoduchá otázka. Vybrali sme si najspoľahlivejšie banky - otvorili zálohu a pokojne spali. Ale je tu jedna okolnosť. V takýchto spoľahlivých bankách sú úrokové sadzby z vkladov spravidla oveľa nižšie, ako je celoštátny priemer. Rozdiel môže byť 30-40%. Keďže nechcete prísť o už aj tak nie príliš veľký zisk.

Na druhej strane banky s vysokými úrokmi z vkladov majú riziko odobratia licencie. Samozrejme, nie je to 100%, ale stále je tu malá pravdepodobnosť.

Zákon trhu – čím vyšší výnos, tým vyššie riziká.

Čo robiť? Ako byť?

Keďže všetky vklady sú poistené štátom (v čase písania tohto článku - 1 milión 400 rubľov) - môžete si vybrať najziskovejší vklad (nie však pri najvyšších sadzbách, ale o 1-2% nižších). A tiež je žiaduce rozdeliť vklady medzi viacero bánk (malá diverzifikácia).

Aký vklad si vybrať?

Výber správneho vkladu je jednou z najdôležitejších podmienok pri investovaní do banky. Aké kritériá by sa mali použiť pri výbere príspevku?

Možnosť čiastočného výberu finančných prostriedkov bez straty úrokov. V prípade nepredvídaných situácií môžete súrne potrebovať peniaze. A ich výber z účtu znamená stratu všetkých nahromadených úrokov. Aj keď vám do konca vkladu zostáva jeden deň. Investovanie na krátke obdobia (3-6 mesiacov) znamená nízke úročenie vkladov. Je lepšie nájsť dlhodobý vklad (1-2 roky), pre ktorý budú sadzby vyššie, s možnosťou čiastočného výberu prostriedkov bez straty naakumulovaného úroku.
Možnosť doplnenia zálohy. Prečo? Je jedno načo. Nasporíte si na určitý nákup, alebo plánujete peniaze ďalej prevádzať do iných finančných nástrojov, alebo jednoducho použiť zálohu ako finančný airbag. Investovaním ďalších peňazí nielen zvyšujete svoju sumu, ale získavate aj ďalší príjem.
Kapitalizácia úrokov. Táto vec vám umožňuje pracovať nielen s vašimi peniazmi, ale aj pripísaný úrok (mesačný, štvrťročný) začína prinášať ďalší príjem. Úrok z úroku alebo je jedným zo základov investovania. Je to citeľné najmä pri dlhých investičných obdobiach (10-15 rokov), no aj za 1-2 roky vám umožní zarobiť si nejaký ten cent navyše. Maličkosť, ale pekná. S pomocou môžete vidieť, ako dodatočný príjem porastie vďaka kapitalizácii úrokov.
Pevná sadzba vkladu. V krajine je tendencia znižovať refinančnú sadzbu, konkrétne úrok z vkladu závisí od jeho veľkosti. Situácia na konci roka 2014 a na začiatku roka 2015, kedy sadzba prudko vzrástla 1,5-krát, je skôr výnimkou z pravidla.

Určite ste si všimli, že v bankách sú podmienky pre vklady dosť zvláštne. Zvláštne v čom? Existujú, povedzme, 2 typy vkladov: na 1 rok so sadzbou, povedzme s 10% ročne a druhý vklad, na šesť mesiacov - so sadzbou 10,5%. Logicky by malo platiť, že čím dlhšia je doba viazanosti vkladu, tým by mal byť výnos vyšší.

A poradca ti ukladá druhý príspevok. Sadzba na ňom je vyššia a dokonca aj automatická prolongácia (obnovenie vkladu po dátume expirácie).

Faktom je, že za šesť mesiacov môže byť sadzba znížená a potom za rovnakých šesť mesiacov budú akceptované iba na 9,5% alebo dokonca 9%. A podľa toho sa predĺženie uskutoční už za nových podmienok, ktoré môžu byť horšie ako pri počiatočnej investícii.

Výberom vkladu s pevnou sadzbou na celú dobu vkladu budete chránení pred týmito malými problémami a budete môcť presne počítať presne s výškou zisku, na ktorú ste uzavreli zmluvu.

Každý šetrí peniaze na iné účely. Mnohí však nechápu, že držať si úspory doma nie je práve najlepšie riešenie. Namiesto toho, aby generovali príjem pre svojho majiteľa, len kvôli inflácii strácajú svoju skutočnú hodnotu. Navyše, často sa ľudia nezdržia a míňajú peniaze. Vklady v Moskve vám však pomôžu nielen ušetriť financie, ale v súlade s dohodou ich aj navýšiť.

Dnes je tento produkt univerzálnym investičným nástrojom. Na rozdiel od akcií alebo drahých kovov nepotrebujete špeciálne znalosti ani neustálu analýzu ekonomickej situácie. Stačí nájsť vhodnú ponuku a podpísať zmluvu. Väčšina organizácií zároveň nemá žiadne obmedzenia na minimálne príspevky, a ak existujú, sú malé.

Samotná zmluva je veľmi dôležitá, preto si pred jej podpisom musíte text osobne prečítať. Za týmto účelom požiadajte zamestnancov banky, aby poskytli vzor v tlačenej alebo elektronickej podobe a pozorne si prečítali všetky body, najmä tie, ktoré sú napísané malým písmom a označené hviezdičkou. Pomocou takýchto trikov sa snažia neseriózne organizácie potenciálneho klienta uviesť do omylu a v dohode mu predpísať nevýhodné podmienky.

Popis dôležitých bodov

Hlavnou výhodou služby je okrem stabilného príjmu spoľahlivosť. Spotrebiteľské účty sú chránené štátom na legislatívnej úrovni prostredníctvom programu povinného poistenia. Preto v prípade likvidácie alebo odobratia licencie budete odškodnení. Je však obmedzená na 1,4 milióna rubľov, čo vám nebráni rozdeliť sumu presahujúcu tento limit a umiestniť ju do niekoľkých organizácií, čím sa eliminujú rôzne riziká.

Ďalším aspektom, na ktorý sa pozrieme, sú typy účtov. Prvý je naliehavý. V tomto prípade umiestňujete prostriedky na určité časové obdobie. Samozrejme, máte právo požiadať o predčasný výber, ale banka s vysokou pravdepodobnosťou odmietne zaplatiť nahromadený úrok. Zároveň sa tento typ vkladu delí na sporiaci a akumulačný, ktorý sa poskytuje na pravidelné dopĺňanie (ľudovo nazývaný „prasiatko“).

Druhá možnosť - na požiadanie - je k dispozícii za nízku cenu. Ide o to, že pre organizáciu je nerentabilné držať financie doma s vedomím, že vlastník má právo kedykoľvek požadovať ich vrátenie. Takýto produkt preferuje tá kategória zákazníkov, ktorí sú spokojní s faktom spoľahlivosti a majú malý záujem o potenciálny zisk.

Online asistent

Na stránke nájdete produkty, ktoré sú momentálne na trhu. Obsahuje spoľahlivé informácie, ktoré naši odborníci denne kontrolujú a aktualizujú. Porovnaním služieb podľa ich hlavných parametrov - a to je úroková sadzba, náklady na otvorenie a provízia, sa budete môcť správne rozhodnúť a sekcia hodnotení vám pomôže pri výbere organizácie. stránka je najväčším finančným supermarketom v Runete, ktorý úspešne funguje už viac ako desať rokov.

Zdalo by sa, že by to mohlo byť jednoduchšie ako vklady v bankách. Zobral peniaze, odniesol ich do banky a vložil ich do zálohy. Klient je spokojný, banka je spokojná a peniaze sú pripísané. Takto to vyzerá na prvý pohľad. V skutočnosti, aby ste sa nedostali do problémov a skutočne zvýšili svoje príjmy, musíte mať na vklady ucelený pohľad. Najprv musíte jasne pochopiť, že banka je štruktúra zameraná na vytváranie zisku. Banka sa zaujíma o svoj zisk a vklady sú len jedným z prostriedkov, ako ho získať.

Spolupráca medzi bankami a klientmi.

Porekadlo o záchrane topiaceho sa pozná snáď každý. V prípade spolupráce s bankou príde vhod. Mechanika je veľmi jednoduchá a zábavná. Vkladom banka získa peniaze, ktoré má k dispozícii. Na konci doby trvania vkladu klient získa napríklad 12 % vo forme úroku. Počas tejto doby banka vydá tieto peniaze na úver so sadzbou 20 %. Po získaní súčasne 8% čistého zisku. Vo výsledku sa tak naskytne zaujímavý obraz – čím nižšia úroková sadzba pre vkladateľa, tým viac banka zarobí a naopak.

Príklad je uvedený preto, aby jasne ukázal, aký pozor musíte byť pri vklade. Všetky informácie musia byť zhromaždené vopred. Už keď idete do banky, vkladateľ si musí byť istý, že si vybral správne. Zároveň s dostatočnými znalosťami, ktoré mu umožnia uzavrieť výhodný obchod. Nestaňte sa vyjednávačom vo veľkej hre. Samozrejme, teraz je veľa informácií o vkladoch a nie je ťažké sa zmiasť.

Hlavnou vecou nie je ponáhľať sa a pokojne všetko rozobrať. Peniaze sa neradi ponáhľajú a neutečú, pokiaľ nie sú naliehané. Unáhlené rozhodnutia môžu nielen výrazne znížiť úroveň príjmov. Ale aj ohroziť samotnú existenciu finančného zabezpečenia vkladateľa. V tomto ohľade stojí za to zopakovať ešte raz - rozhodnutia by sa mali robiť opatrne a múdro.

Čo je to záloha?

Zjednodušene povedané, vklad sú peniaze, ktoré klient prevedie do banky na obmedzený čas s určitými podmienkami. Podmienky znamenajú tak samotný úrok, ako aj vzorec na jeho výpočet. Dávať pozor len na úrokovú sadzbu je nielen najväčšia, ale aj najčastejšia chyba. Veľkú, ak nie najdôležitejšiu úlohu, zohráva spôsob, akým sa budú tieto úroky počítať.

Vklady sú urgentné a „na požiadanie“. Tie posledné sú veľmi podobné tým prvým, len úroková sadzba je väčšinou výrazne nižšia. A podmienky prijatia zálohy späť môžu byť rôzne. Ktorú kategóriu vkladov si vybrať závisí od osobných preferencií, časových rámcov a ďalších podmienok. Pokiaľ ide o tradičnejšie termínované vklady, zvyčajne sa delia do troch kategórií:

Krátkodobé vklady - zmluva sa uzatvára spravidla na dobu 1 až 3 mesiacov;
strednodobé vklady - v tomto prípade sa lehota zvyšuje z 3 na 9 mesiacov;
dlhodobé vklady - za také sa považujú všetky vklady s viazanosťou 9 mesiacov a viac.

Je dôležité pochopiť, že termínované vklady je možné prijímať až po skončení platnosti vkladu.

Ako sa vypočítavajú úroky?

V závislosti od typu vkladu a cieľov vkladateľa sa výrazne líšia aj spôsoby výpočtu úroku. Platbu je možné uskutočniť:

Na konci doby vkladu;
v určitých intervaloch (mesačne, štvrťročne atď.);
s kapitalizáciou úrokov;
bez úrokovej kapitalizácie.

Hlavné rozdiely najlepšie ilustruje príklad. Úroky z vkladov, ktoré sa nahromadia na konci obdobia, sa jednoducho pripočítajú k sume istiny. Takže vkladom 100 c.u. pri 12 % ročne klient dostane 112 c.u. Podobne je to aj s výpočtom úrokov v pravidelných intervaloch. Ak sa úrok počíta, povedzme raz za mesiac, výpočet sa vykoná podľa nasledujúceho vzorca:

(100*0.12)/12=1

Kde 100 c.u. - výška vkladu, 0,12 – 12 % ročne, 1 c.u. - mesačné percento. Platba úrokov umožňuje investorovi získať stabilný príjem na mesačnej báze. Po uplynutí doby vkladu dostane späť 100 USD.

Zázrak kapitalizácie úrokov!

Po rozhodnutí vložiť peniaze na zálohu si vkladateľ musí byť istý, že tieto peniaze nebude potrebovať počas doby platnosti zmluvy. Ak existuje takáto dôvera, potom vklady s kapitalizáciou úrokov možno považovať za veľmi výnosný obchod. Spôsob výpočtu úroku v tejto kategórii vkladov je veľmi podobný tomu, ktorý je opísaný vyššie. S jedným zásadným rozdielom. K celkovej výške vkladu sa pripočítavajú úroky raz za mesiac alebo raz za štvrťrok. A ďalšie časové rozlíšenie nastáva už pri zohľadnení týchto percent. Príklad:

1 mesiac: (500*0,12)/12=505 c.u. na konci prvého mesiaca;
2 mesiace: (505*0,12)/12=510,05 c.u. na konci druhého mesiaca atď.

Nie je ťažké uhádnuť, že po uplynutí doby vkladu dostane vkladateľ do rúk pomerne slušnú sumu. Rozdiel bude ešte výraznejší v porovnaní s vkladom bez úrokovej kapitalizácie. Existujú aj vklady, ktoré vám umožňujú kedykoľvek pridať peniaze na hlavný účet. V tomto prípade je všetko jednoduché - úrok sa vypočíta s prihliadnutím na pridanú sumu. Čím väčšia suma, tým väčší zisk.

Akú menu zvoliť pre vklad?

Napodiv, ale s menou je všetko celkom jednoduché. Vklad sa často oplatí uskutočniť v mene, ktorá je k dispozícii v čase transakcie. Alebo v takom, ktorý chce mať klient v čase expirácie vkladu. Zbytočný prevod z jednej meny na druhú len zvýši vaše peňažné straty. Pre tých, ktorí si otvorili vklad s mesačným úrokom, je najvýhodnejšie to urobiť v národnej mene.

Čomu ešte venovať pozornosť?

Vyššie uvedené faktory sú hlavné pri otváraní vkladu. Existuje však množstvo subjektívnych faktorov, ktoré je tiež potrebné vziať do úvahy. Medzi nimi sú:

Povesť banky a profesionalita jej zamestnancov;
jednoduchosť vkladu;
dostupnosť informácií o stave účtu a pod.;
servisné poplatky atď.

Takéto chvíle umožnia nadviazať plodnú spoluprácu. Čo bude okrem iného pre vkladateľa príjemné a pohodlné.