Lasten plačilni sistem. Zakaj potrebujemo lasten plačilni sistem. Košarica, v katero lahko odložite svoje nakupe tudi med tornadom

Ustvarjanje storitve za sprejemanje plačil na internetu vključuje reševanje številnih organizacijskih in tehničnih vprašanj. Tako kot pri vsakem drugem poslu je tudi tu veliko vprašanj, raznolika so in se razlikujejo glede na zunanje in notranje okoliščine in razmere.

Morda bom izpostavil štiri temeljna vprašanja, katerih rešitev neposredno ali posredno vpliva na vse druge točke, povezane z uvedbo novega ponudnika plačilnih storitev:

1. Izbira poslovnega modela.
2. Določitev ciljne publike storitve.
3. Izbira plačilnih sistemov.
4. Izbira platforme za obdelavo.

Poslovni model

Ko govorimo o poslovnem modelu storitve sprejemanja internetnih plačil, ne mislim na razvojno strategijo podjetja in monetizacijo njegovih storitev, ampak na odgovor na vprašanje: »Ali se namerava bodoči ponudnik plačilnih storitev ukvarjati z združevanjem plačil za svoje stranke ali ne”?

Za tiste, ki še ne razumete dobro, kaj je na kocki, bom pojasnil. Obstajata dva glavna modela delovanja katere koli storitve za prejemanje internetnih plačil. Imenujem jih "procesor" in "agregator". In ta imena natančno odražajo bistvo.

"Obdelovalec" se ukvarja z reševanjem izključno tehničnih težav v zvezi s sprejemanjem plačil. Hitra in priročna interakcija internetnega trgovca z enim ali več plačilnimi sistemi, zaščita pred goljufijami, varnost transakcij in plačilnih podatkov, statistika, poročanje - to je tipičen nabor "procesorskih" storitev.

Kar se ne dotika denarja svojih strank. Vsi obračuni za obdelane transakcije med plačilnimi sistemi in internetnimi trgovci se izvajajo neposredno, kar pomeni registracijo trgovca v vsakem od plačilnih sistemov, prek katerih želi prejemati denar od svojih strank.

»Agregator« je razširjena različica »procesorja«, ki je poleg opravljanja prej omenjenih tehničnih funkcij dodal še eno finančno storitev.

Bistvo te storitve je, da "agregator" v svojem imenu zbira plačila v korist svojih internetnih trgovcev v vseh plačilnih sistemih, s katerimi "agregator" deluje. Plačila se v teh sistemih prejemajo na račune »zbiralnika«. Nato "agregator" zbere ves denar, razpršen po različnih plačilnih sistemih, v en znesek in ga plača trgovcu v enem plačilu.

Če se namerava ponudnik plačilnih storitev vključiti v združevanje plačil, mora upoštevati naslednje:

• Združevanje plačil je licenčna dejavnost v skoraj vseh državah sveta. Podjetje, ki se namerava ukvarjati z združevanjem plačil, mora pridobiti licenco plačilne organizacije, torej tako imenovano licenco PI. V nekaterih rusko govorečih državah se imenuje licenca NKFO.
• Za pridobitev licence PI se morate obrniti na finančni regulator ali upravo države, v kateri je registrirana pravna oseba bodočega ponudnika plačilnih storitev.
• Postopek pridobitve licence PI ni enostaven, zahteva določene napore in sredstva ter v povprečju traja od šest mesecev do enega leta.
• Združevanje bistveno oteži računovodstvo plačilne storitve in povzroči stroške redne finančne revizije podjetja v skladu z zahtevami licence PI.

Skratka, izbira poslovnega modela »zbiralnika« naredi proces ustvarjanja internetne plačilne storitve bolj zamuden, kompleksen in drag v primerjavi s poslovnim modelom »procesor«.

Ciljno občinstvo

Razumem, da bi na vprašanje, kdo so kupci nove plačilne storitve, odgovorili: "Vsi, ki morate sprejemati plačila prek interneta!" To je super, če želite osvojiti ves svet. Priporočam pa, da razmislite in odgovorite na vprašanja:

1. S kakšnim poslom vodijo potencialne stranke bodočega ponudnika plačilnih storitev?
2. V katerih državah ali regijah se potencialne stranke fizično nahajajo?
3. V katere države ali regije potencialne stranke prodajajo svoje izdelke/storitve?

Z odgovori na ta vprašanja boste razumeli, kakšna plačilna sredstva je treba ponuditi spletnim trgovcem že od samega začetka, kakšni pogoji in tarife za storitve sprejema plačil so lahko sprejemljivi in ​​konkurenčni, kakšne lastnosti mora imeti platforma za obdelavo nove storitve in tako naprej.

Plačilni sistemi

Ni skrivnost, da so najbolj priljubljeno plačilno sredstvo na internetu bančne plačilne kartice. Vodilna v tej niši sta mednarodna plačilna sistema Visa in Mastercard. Zato je minimum, ki bi ga ponudnik plačilnih storitev moral ponuditi internetnim trgovcem, možnost sprejemanja plačil s karticami prej omenjenih plačilnih sistemov.

Vendar ima skoraj vsaka država ali celo regija svoje lokalne plačilne sisteme, ki po priljubljenosti med prodajalci in kupci pogosto niso slabši od mednarodnih.

In to niso nujno kartični sistemi. To so lahko elektronske denarnice, kot sta WebMoney ali QIWI v Rusiji. To so lahko sistemi medbančnih ali znotrajbančnih nakazil, kot je ERIP v Belorusiji ali BankLink v baltskih državah. To so lahko predplačniški boni, kot je Ukash v Združenem kraljestvu.

Sprejemate lahko samo plačila s karticami. Če pa jim dodate možnost sprejemanja plačil z uporabo priljubljenih lokalnih plačilnih sredstev, bo to povečalo privlačnost ponudnika plačilnih storitev začetnika v očeh njegovih potencialnih strank.

Zahteve za platformo za obdelavo in tehnično infrastrukturo prihodnje storitve za sprejemanje internetnih plačil so neposredno odvisne od števila in raznolikosti plačilnih sredstev.

Platforma za obdelavo

Procesna platforma je osnova in temelj poslovanja katerega koli ponudnika plačilnih storitev. Ona je tista, ki določa možnosti, količino in kakovost storitev plačilne storitve. Poslovanje procesorja ali zbiralnika plačil je odvisno od njegove zanesljivosti in stabilnosti.

Platforma za obdelavo je sposobna zagotoviti veliko konkurenčno prednost tudi za začetnika na trgu plačilnih storitev. Z eno besedo, platforma za obdelavo je zelo, zelo pomembna.

In zelo pomembno je na začetku izbrati pravo platformo za obdelavo. Ker je sprememba platforme v aktivno delujočem podjetju, ki sprejema in obdeluje internetna plačila, vedno velik glavobol za njegovo vodstvo in zaposlene v oddelku za podporo strankam.

Možnost 1. Razvoj lastne procesne platforme znotraj podjetja

Zelo pogosto je pri ustvarjanju novega ponudnika plačilnih storitev skušnjava razviti lastno platformo za obdelavo iz nič.

Hkrati pa je tok misli približno naslednji: »Za začetek bomo ponudili sprejem plačil s karticami. Najemimo programerje. Napisali bodo kodo plačilnega prehoda za povezavo spletne trgovine in banke prevzemnice. Začnimo z majhnim osnovnim naborom storitev. Nato bomo postopoma dodajali nove možnosti in alternativna plačilna sredstva. Vse se bo izšlo."

Ja, morda bo delovalo. In tudi na koncu se bo zagotovo izšlo. Toda preden se vse izide, moraš veliko trpeti. In kar je najpomembneje, imeti dovolj denarja. Ker je razvoj lastne procesne platforme zelo dolg in zelo drag proces.

dolga- saj je le osnovna različica procesne platforme, s katere je že mogoče zagotavljati storitve sprejemanja kartic (in samo kartic!) plačil, vendar je še vedno nemogoče pritegniti kupce, ekipa 3 močnih programerjev, od tega na vsaj 1 ima izkušnje z ustvarjanjem platform za obdelavo, bo trajalo vsaj šest mesecev. In to ne velja, če povečanje števila programerjev bistveno skrajša čas razvoja.

drago- ker močni in izkušeni programerji ne delajo za majhne plače. In redno boste morali vzdrževati vsaj minimalno število programerjev, saj je razvoj procesne platforme stalen proces. Nenehno mora nekaj dodati, izboljšati, da bi zadovoljil nastajajoče potrebe strank ponudnika plačilnih storitev.

In obstaja nekaj, kot je PCI DSS. To je standard, ki opisuje zahteve za programsko opremo ponudnika plačilnih storitev, za tehnično infrastrukturo in poslovne procese v zvezi z ravnanjem s podatki o karticah.

Pred začetkom obratovanja procesne platforme mora biti certificirana v skladu s PCI DSS. Prvič je postopek lahko precej zapleten in se raztegne za 5-6 mesecev. Stroški certificiranja se začnejo od nekaj deset tisoč evrov.

Vsako leto je treba ponovno opraviti certifikat PCI DSS. Trajalo bo manj časa, vendar bodo stroški ostali enaki. In lahko se poveča, če se zahteve standarda zaostrijo, kar bo privedlo do dodatnega dela s strani certificiranja.

Vendar pa ima možnost razvoja lastne procesne platforme svoje prednosti. Dostop do API-ja izvorne kode in dokumentacije ponuja resnično neomejene možnosti za spreminjanje, prilagodljivo posodabljanje in razvoj platforme. Vse je v rokah plačilne službe. Lahko delaš karkoli, kadarkoli in kakor hočeš. Čeprav zelo pogosto slabosti – dolgi in dragi zagonski časi ter kasnejši visoki stroški vzdrževanja – na koncu še vedno prevladajo.

Možnost 2. Kupite že pripravljeno platformo za obdelavo

Idejo, da sami razvijete platformo za obdelavo, lahko opustite in kupite že pripravljeno. To bo bistveno skrajšalo zagon storitve za prejemanje internetnih plačil. Toda na neki točki boste morali porabiti.

Prvič, stroški končne platforme se začnejo pri šestih številkah. Drugič, vsakič, ko boste naredili kakršno koli spremembo platforme, se boste morali obrniti na razvijalca in plačati visoke urne postavke za delo njegovih programerjev.

Potreba po kompleksnem in dragem certificiranju PCI DSS za kupljeno platformo ostaja, saj je platforma v lasti ponudnika plačilnih storitev in je on odgovoren za njeno skladnost s standardom. Razvijalec bo programsko opremo pripravil za certificiranje. Toda plačilna storitev bo šla skozi to neodvisno.

Možnost pridobitve platforme za obdelavo kot lastnino bi razmišljal le, če ni drugih možnosti ali če ima plačilna storitev, ki se uvaja, velik proračun in zelo kratek časovni okvir. Ali pa obstajajo nekateri notranji razlogi za to. Ne glede na to, kako velik je proračun projekta, ga je treba porabiti pametno.

Možnost 3. Najem platforme za obdelavo

Toda brez izgube kakovosti lahko zmanjšate stroške obdelovalne platforme, tehnične infrastrukture in vzdrževanja ter znatno prihranite.

Dovolj je biti pozoren na platforme za obdelavo, ki so ponujene za uporabo v obliki WLS po modelu SaaS.

Akronima WLS in SaaS v opisu pomenita, da ponudnik plačilnih storitev za majhno (v 4-mestnem) mesečnem znesku najame popolnoma funkcionalno, sodobno platformo za obdelavo.

Videz in stil ploščadi sta izdelana po željah najemnika. Fizično platforma gostuje na strežnikih razvijalca, ki samostojno in na lastne stroške rešuje vsa vprašanja v zvezi s certificiranjem in vzdrževanjem PCI DSS.

Najem platforme za obdelavo omogoča plačilni storitvi, da zavrne drago osebje programerjev, se izogne ​​obveznemu in letnemu certificiranju PCI DSS in ne porabi veliko denarja za tehnično podporo za svoje poslovanje. Priprava in zagon platforme za obdelavo na ključ običajno ne traja več kot en mesec.

Hej Habr! Napisali smo novo obdelavo plačil pri RBKmoney. Od nič. No, ali niso sanje?

Povedali vam bomo, kako smo napisali celotno obdelavo plačil RBKmoney, tako smo jo poimenovali. Kako so ga naredili odpornega na obremenitve in okvare opreme, kako so prišli do možnosti njegovega skoraj linearnega horizontalnega skaliranja.

In na koncu, kako smo se z vsem tem odpravili, ne da bi pozabili na udobje tistih, ki so notri - naš plačilni sistem je bil ustvarjen z idejo, da bi bil zanimiv predvsem za razvijalce, tiste, ki ga ustvarjajo.

S to objavo odpiramo serijo člankov, v katerih bomo delili tako specifične tehnične stvari, pristope in implementacije kot tudi izkušnje pri razvoju velikih porazdeljenih sistemov na splošno. Prvi članek je pregled, v katerem bomo orisali mejnike, ki jih bomo podrobno, včasih pa tudi zelo podrobno razkrili.

Izjava o omejitvi odgovornosti

Minilo je 5 let od zadnje objave na našem blogu. V tem času se je naša razvojna ekipa opazno posodobila, novi ljudje so zdaj na čelu podjetja.

Ko ustvarjate plačilni sistem, morate upoštevati kup različnih stvari in razviti veliko rešitev. Od obdelave, ki je sposobna obdelati na tisoče hkratnih vzporednih zahtev za bremenitev denarja, do priročnih in razumljivih vmesnikov za ljudi. Banalno, če ne upoštevate majhnih odtenkov.

Huda realnost je, da za obdelavo plačil stojijo plačilne organizacije, ki takšnega prometa ne sprejemajo odprtih rok in včasih celo zahtevajo, da nam pošljete največ 3 zahteve na sekundo. In ljudje, ki so se morda prvič na internetu odločili nekaj plačati, pogledajo vmesnike. In vsaka napaka, nerazumljivost in zamuda pri UX je razlog za paniko.

Košarica, v katero lahko odložite svoje nakupe tudi med tornadom

Naš pristop k ustvarjanju obdelave plačil je zagotoviti priložnost nenehno začnite s plačilom. Ni važno, kaj se dogaja v nas - strežnik je pogorel, admin se je zapletel v omrežja, v stavbi/okrožju/mestu je bila odklopljena elektrika, imamo diesel hmm ... izgubili smo ga. Pozabi. Storitev vam bo še vedno omogočala začetek plačila.

Pristop se sliši znano, kajne?

Da, navdihnil nas je koncept, opisan v dokumentu Amazon Dynamo. Tudi fantje iz Amazona so vse zgradili tako, da mora uporabnik knjigo pospraviti v koš, ne glede na to, kakšna groza se je dogajala na drugi strani njegovega monitorja.

Seveda ne kršimo zakonov fizike in nismo ugotovili, kako bi ovrgli izrek CAP. Ni dejstvo, da bo plačilo izvedeno takoj - navsezadnje lahko pride do težav na strani bank, vendar bo storitev ustvarila zahtevo in uporabnik bo videl, da je vse delovalo. Da, in še vedno imamo ducat zaostankov s tehničnimi dolgovi do idealnega, če smo iskreni, včasih lahko odgovorimo na 504.

Poglejmo v bunker, saj je tornado zunaj okna

Morali smo zagotoviti, da je naš plačilni prehod vedno na voljo. Ne glede na to, ali se je konična obremenitev povečala, je kaj padlo ali je šlo v uporabo v DC - končni uporabnik tega sploh ne bi smel opaziti.

To je bilo rešeno z zmanjšanjem mest, kjer je shranjeno stanje sistema - očitno je, da je aplikacije brez državljanstva enostavno povečati do obzorja.

Same aplikacije se vrtijo v Docker kontejnerjih, dnevnike iz katerih varno združimo v osrednji shrambo Elasticsearch; najdejo drug drugega prek storitve Service Discovery, znotraj pa se podatki prenašajo prek IPv6 Makrostoritev .

Vse mikrostoritve, ki so sestavljene in delujejo skupaj, skupaj s sorodnimi storitvami, so makrostoritve, ki vam na koncu zagotovijo plačilni prehod, kot ga vidite od zunaj v obliki našega javnega API-ja.

SaltStack skrbi za naročilo, ki opisuje celotno stanje makrostoritve.

Vrnili se bomo s podrobnim opisom vsega tega gospodarstva.

Aplikacije so lažje.

Če pa nekje shranite stanje, potem je to potrebno v takšni bazi podatkov, v kateri so stroški okvare dela vozlišč minimalni. Tudi zato, da nima glavnega vozlišča s podatki. Da bi lahko odgovorili na zahteve s predvidljivo čakalno dobo. Ali so tukaj sanje? Takrat ga ni bilo treba posebej vzdrževati in tako, da bi bilo všeč razvijalcem Erlangista.

Da, ali nismo že rekli, da je celoten spletni del naše obdelave Erlanga napisan?

Kot so mnogi verjetno uganili, kot taki nismo imeli izbire.

Celotno stanje spletnega dela našega sistema je shranjeno v Basho Riaku. Povedali vam bomo več o tem, kako kuhati Riak in si ne zlomiti prstov (ker si boste zagotovo zlomili možgane), za zdaj pa bomo nadaljevali naprej.

Kje je denar, Lebowski?

Če vzamete neskončno količino denarja, boste morda lahko zgradili neskončno zanesljivo obdelavo. Ampak ni ravno. Pa tudi denarja nismo dobili veliko. Natanko na ravni strežnika "visoka kakovost, vendar Kitajska."

Na srečo je to privedlo do pozitivnih učinkov. Ko se zavedate, da vam bo kot razvijalcu nekoliko težko pridobiti 40 fizičnih jeder, ki obravnavajo 512 GB RAM-a, se morate umakniti in napisati majhne aplikacije. Lahko pa jih namestite kolikor želite – strežniki so še vedno poceni.

Tudi v našem svetu kateri koli strežniki ponavadi ne oživijo po ponovnem zagonu ali celo ujamejo izpad napajanja v najbolj neprimernem trenutku.

S pogledom na vse te grozote smo se naučili zgraditi sistem s pričakovanjem, da bo kateri koli del tega nujno nenadoma zlomi. Težko si je zapomniti, ali je ta pristop povzročil kakšne nevšečnosti pri razvoju spletnega dela obdelave. Morda ima kaj opraviti s filozofijo erlangistov in njihovim znamenitim konceptom LetItCrash?

Toda s strežniki je to lažje.

Ugotovili smo, kam postaviti aplikacije, veliko jih je, obsegajo se. Baza je tudi razporejena, ni masterja, zgorelih vozlišč ni škoda, voziček lahko hitro naložimo s strežniki, prispemo v DC in jih pustimo z vilami v regalih.

Ampak tega ne morete storiti z diskovnimi nizi! Okvara tudi majhnega diskovnega pomnilnika je okvara dela plačilne storitve, ki si je ne moremo privoščiti. Podvojena shramba? Preveč nepraktično.

In ne želimo si privoščiti dragih diskovnih nizov blagovnih znamk. Tudi iz preprostega občutka za lepoto - ne bodo gledali ob stojala, kjer so nonamei pakirani v enakih vrstah. In ja, to je nerazumno drago.

Na koncu smo se odločili, da diskovnih nizov sploh ne bomo uporabljali. Vse naše blok naprave delujejo pod CEPH na istih poceni strežnikih - lahko jih postavimo v stojala v velikih količinah, ki jih potrebujemo.

Pri omrežni strojni opremi pristop ni veliko drugačen. Vzamemo srednje kmete, dobimo dobro opremo, primerno za naloge, po zelo nizki ceni. V primeru, da stikalo odpove, drugo deluje vzporedno in je na strežnikih konfiguriran OSPF, je konvergenca zagotovljena.

Tako smo dobili priročen, odporen na napake in univerzalen sistem - stojalo, polno preprostih poceni strežnikov, nekaj stikal. Naslednji stojalo. itd.

Preprosto, priročno in na splošno - zelo zanesljivo.

Poslušajte pravila obnašanja na krovu

Nikoli nismo želeli priti v pisarno, opraviti delo in dobiti plačilo v gotovini. Finančna komponenta je zelo pomembna, vendar ne bo nadomestila užitka ob dobro opravljenem delu. Plačilne sisteme smo že napisali, tudi na prejšnjih delovnih mestih. In približno predstavljeno, česa ne želimo početi. In nisem hotel standardnih, ampak preverjenih rešitev, nisem hotel dolgočasnega podjetja.

In odločili smo se, da v delo potegnemo maksimalno svežino. Pri razvoju plačilnih sistemov so nove rešitve pogosto omejene, pravijo, zakaj sploh potrebujete docker, gremo brez njega. In na splošno gledano. Ni varno. Zanikati.

Odločili smo se, da ne bomo ničesar prepovedovali, ampak ravno nasprotno, spodbujali vse novo. Tako je bila v naši produkciji makrostoritev zgrajena iz ogromnega kupa aplikacij v docker vsebnikih, upravljanih prek SaltStack, Riak grozdov, Consul as Service Discovery, izvirne implementacije sledenja zahtevkam v porazdeljenem sistemu in številnih drugih odličnih tehnologij.

erlang/otp Dodaj oznake

Danes se bomo dotaknili teme, kot je npr elektronski plačilni sistemi inrazmisliti kako ustvariti e-denarnico.
Obstaja veliko plačilnih sistemov, vendar bomo razmislilinajbolj priljubljeni plačilni sistemi, ki se uporabljajo v ruščini storitve.

Zdaj vsaka stran, storitev, ki ponuja kakršne koli storitve ozprodajo, sprejema plačilo preko elektronskih denarnic, kar je zelo priročno.
Plačilo je vedno takojšnje (če pride do zamud)kar je izjemno redko).
Seveda lahko plačate z bančno kartico (kar morda ni v celotivarno), še posebej, če storitev ni vredna zaupanja.

Kaj so komentarji na Instagramu? Koliko stane komentar v živo na Instagramu, kako se sešteje cena? Kaj je bolje: sami vnašati komentarje in kam iti, da jih dobite za denar? Ali lahko naročim komentarje v živo na Instagramu? Poiščite odgovore v blog

Elektronske denarnice so zelo priročen atribut interneta. uporabnik.
Za nekatere obstajajo programi za računalnik in mobilno napravo, dodo drugih je mogoče dostopati samo prek spletnega mesta.

Seveda lahko iz takšnih denarnic dvignete denar, na primer na kartico Visa.

plačnik.

Relativno mlad plačilni sistem (začetek traja 2010).
Je pa precej priljubljena, zaradi česar se praktično ne pojavljabrez sporov z uporabniki in dolgotrajnih postopkov (veljakomercialnim uporabnikom).
Tudi velik plus Brez omejitev za depozite in dvige uporabniki, ki niso preverili svoje identitete (za druge sistemeobstajajo velike omejitve).
Ta sistem je zelo priljubljen v različnih elektronskih trgovinah, mlmomrežja in različne finančne piramide.
Pravo dopolnitev se zgodi z majhnimi provizijami. (to raje nenjihove strani in drugih plačilnih storitev.)

Registracija v PAYEER je naslednja.

- Obiščite spletno stran
- Pritisni gumb " ustvariti "
- Vpišite E-naslov(e-pošta) in captcha(verifikacijska koda) in
kliknite naprej.

- Ustvarite geslo in ga vnesite v dve polji
Prav tako morate vnesti Skrita Beseda(za obnovitev geslače pozabiš)

Naj bo nekaj nepozabnega ali pa si to zapišite v zvezek.
In vstopi ime računa ki bo vidna v klepetu in na forumu.
in kliknite spremeni.

Tukaj ste registrirani
Dobili boste naključno številko denarnice, npr PXXXXXXXX.

Zapomnite si, da vam bo prišel prav za kasnejši vstop v denarnico.
In prideš v denarnico. Prejeli boste e-poštno obvestilo zglavni ključ, zapišite, vam bo prišel prav za spreminjanje vaših podatkov.
Zaradi varnosti priporočam obisk nastavitve(prestava na desnizgornjem kotu) na zavihek Profil vpišite Mobilni telefon- zaPrejeli boste SMS potrditev. Vnesite kodo iz SMS na spletnem mestu.
Ko ste vezani - pojdite na zavihek "varnost"
Pošljite potrditveno kodo (izberite ustrezen predmet, nastavljen sem
"Pošlji ob spremembi podomrežja")

Način potrditve SMS.
Vse, zdaj, če se prijavite na drugem mestu za prijavo, razen za tipkanjevaše uporabniško ime in geslo, boste prejeli SMS s kodo zapotrditev prijave.

qiwi denarnica.

V mnogih trgovinah in drugih natrpanih mestih so zdaj stroji za polnjenje različnihračune in mobilne telefone.
Veliko teh terminalov je iz podjetja Qiwi(logotip veselo malo ptica).
To niso edine vrste terminalov, so pa najbolj priljubljene.
Torej, tukaj je Qiwi denarnica tudi njihova domišljija, kar je zelo priročno.

Sposobnost plačevanja različnih ponudnikov interneta, plačila posojil,
račune, plačila z mobilnim telefonom, spletne igre in še veliko več.
Obstaja tako mobilni odjemalec kot priročna prijava prek spletnega mesta.

Sam uporabljam ta sistem, sem kar zadovoljen.
Registracija v tem sistemu poteka preko mobilnega telefona.

Registracija v denarnici Qiwi.

- Obiščete spletno mesto.
- V polje za registracijo vnesite svojo številko mobilnega telefona.
- Prikaže se polje, kamor morate vnesti Koda s slike, in se strinjam zpravila registracije.
- Nato vnesite geslo za denarnico in izberite datum potekageslo (mesec, 3 mesece, 6 mesecev, 12 mesecev) po datumu potekapriporočljivo je spremeniti geslo.

- Na svoj telefon boste prejeli tudi SMS za dokončanje registracije.Vnesite to kodo v spodnje polje in kliknite potrdi.

Po tem lahko prenesete odjemalca za mobilne naprave ( android, iOS, WP), prek katerega bo bolj priročno izvajati plačila.

Najlažji način za dopolnitev računa je prek Qiwi terminali.
Najti Visa qiwi denarnica, vnesite telefonsko številko, na katerovaša denarnica je registrirana in položite zahtevani znesek denarja.
Dopolnitev poteka brez provizije.
Obstajajo omejitve mesečnih plačil in zneska v bilanci stanja. Če bošdelati je treba z velikimi zneski (deset, sto tisoč rubljev)bo treba identificirati.

Preberite o identifikaciji na spletni strani.

Priročna funkcija je virtualna kartica Visa.
Recimo, da imate denarnico qiwi in storitev, prek katere steza nakup sprejema samo kartice Visa/Mastercard.
Če želite sami narediti virtualno kartico prek spletnega mesta.

- Pojdi na oddelek "bančne kartice"
— izberite "Ustvarite virtualno kartico QIWI Visa"

To je to, zemljevid bo ustvarjen.
Priporočljivo je iti na "nastavitve" na odsek "Moj profil", invpišite Polno ime , serija in številka potnega lista. Ti podatki bodo povezani zvirtualni zemljevid.

Če ni vneseno, bo ime "Qiwi Visa.
Če želite izvedeti podatke o svoji kartici, morate iti v denarnicomobilni odjemalec (s pametnega telefona/tabličnega računalnika) in v razdelku "kartice" - "Qiwi Visa kartica" boš videl številka kartice, datum poteka, varnostna koda invse ostalo morate plačati na spletnih mestih.

webmoney.

Ant sistem (mravlja je njihov logotip).
Pravzaprav je dinozaver med elektronsko valuto začetek ustvarjanja 1998
Za registracijo kliknite "registracija", nato - "Registracija v WebMoney".

Pozvani boste, da se registrirate tako, da vnesete svojo telefonsko številko
ali prek družbenega omrežja (FB/VK/OK/Linkdin)
Registracija webmoney na primeru vnosa mobilnega telefona.

- Vnesite svojo številko
- Vnesite vsa zahtevana polja (od vzdevka (vzdevek), vašega imena itd).
Ko so vsa polja izpolnjena, kliknite nadaljevati.
- Preverite, ali so vaši podatki pravilni.
- Nato bo na vaš e-poštni naslov poslana registracijska koda, kivnesite v polje in kliknite naprej.
- Na vašo mobilno številko bo poslano SMS s kodo, ki jo vneseteželeno okno.
- Nato si izmislite geslo za denarnico, vnesite znake s slike in pritisnite ok.

Vaša denarnica je pripravljena, izberite denarnico (valuto), s katero bostedelo (vedno lahko dodate drugo valuto in kliknete ustvari.
Dodeljeni boste WMID(zapišite nekam, morda vam pride pravavtorizacija v servisu).
Obstaja odjemalec za mobilne platforme in na računalniku.
Plačilo je možno prek terminalov in nekaterih plačilnih sistemov.

Pred dopolnitvijo denarnico, pojdite na svoj profil, izpolnite polja s svojim polnim imenom, če ni izpolnjeno, in številko vaše serije/potnega lista. V nasprotnem primeru denar morda ne bo prišel, dokler ni napolnjen.

Yandex denar.

Malo priljubljen sistem, s katerim se iz nekega razloga pogosto prepirajorazne storitve, s katerimi mnogi preprosto prenehajo sodelovati.
Ampak vseeno, zelo dobra storitev.

Registracija v denarju Yandex.
Če se želite registrirati v Yandex.Money, morate imeti Yandex pošta(če niste registrirani, registracija ne bo povzročala težav)

- Vstopi na Yandexu izberite "zaženi poštni predal"
- In v obvezna polja morate vnesti svoje podatke (ime, priimek, prijavavidez, ki ga bo imela pošta za primer [email protected] vnesite svojo številko mobilnega telefona,Prejel bo kodo, ki jo morate vnesti za potrditev.

Telefon potrebno v primeru obnovitve gesla.
Zdaj ste lastnik pošte Yandex.

Nato morate iti na zavihek denar(na samem vrhu).
- Izberite, da odprete "Denarnico".
- Vnesite e-pošto za potrditev (uporabite jo lahko samozdaj registriran).
- Kliknite Nadaljuj, nato pa SMS s kodo za registracija.

Voila - ste lastnik denarja Yandex. Številka denarnice izgleda tako4100xxxxxxxxxx .
Priročna interaktivna navodila iz Yandexa vam bodo pomagala, da se boste udobno počutiliYandex denarnica.
Obstaja nekaj načinov za dopolnitev ravnovesja. Bančne kartice, bankomatihranilnica, nekatere internetne banke, Euroset itd. (lahko viditeceloten seznam v razdelku za dopolnitev).
Najboljša možnost je bančna kartica, tudi virtualna. od qiwi.
Kar mi je všeč tukaj, je tukaj enostavno prenesti identifikacijo denarnice če ste kdaj vzeli posojila pri priljubljenih bankah (nprnekatera trgovina na kredit prek banke). Pojdi za 90 rubljev
preverjanje in voila - identifikacija je opravljena in jo lahko uporabitevse funkcije.

Tako smo preučili elektronske plačilne sisteme, priljubljene v rusko govorečih državah. Drugič bomo razmislili o priljubljenih plačilnih sistemih tujih storitev. Oziroma Payza, okpay, W1 in tako naprej.

Skrbi zase!

Od avtorja: Pozdravljeni prijatelji! Po statističnih podatkih je približno 10% obiskovalcev spletne trgovine izločenih že v fazi plačila za nakup, ker preprosto ne morejo razumeti, kako plačati za izdelek ali storitev, ali pa jim je oblika plačila, predstavljena na spletnem mestu, neprijetna. . V našem današnjem članku se boste naučili, kako izvesti plačilo v spletni trgovini. In to je morda najlažji način za povečanje števila prodaj brez naložb.

Ker večina ljudi začne ustvarjati spletno podjetje brez pravne registracije, si bomo ogledali postopek povezovanja plačila v spletni trgovini za posameznika. Naša naloga je danes organizirati postopek prenosa denarja od uporabnikov spletnega mesta, ki želijo kupiti blago, na vašo bančno kartico. In vse bi moralo delovati samodejno.

Če spletno trgovino ustvarjate prvič, vam priporočamo, da se najprej seznanite z ustvarjanjem učinkovitih komercialnih strani. Če imate spletno platformo pripravljeno za prodajo, lahko takoj nadaljujete z razmišljanjem, kako organizirati plačilo v spletni trgovini.

Tehnična stran vprašanja

S tehničnega vidika je postopek izdelave plačila v spletni trgovini naslednji. Kupec zaključi nakup in mu izstavi račun. Nato izbere ustrezen plačilni sistem in vnese potrebne podatke za izvedbo plačila.

Če je uporabnik vse pravilno navedel, potem strežnik plačilnega sistema pošlje zahtevo na predhodno določen URL spletne trgovine, trgovalna platforma pa nakaže denar na račun stranke. V primeru napačno navedenih podatkov ali drugih tehničnih napak bo sistem osebo obvestil, da plačilo ni šlo.

Če je bila operacija uspešna, bo oseba premeščena na posebno stran, kjer bo komentar, ki kaže, da je bilo plačilo opravljeno in denar knjižen.

Izbira plačilnega sistema

Obstaja veliko različnih plačilnih sistemov, vendar se osredotočimo na to, kako nastaviti plačilo v spletni trgovini na podlagi 5 najbolj priljubljenih med njimi.

Robokassa

Povezava poteka v nekaj preprostih korakih: registrirajte se na spletnem mestu, navedite podatke spletne trgovine, nastavite način plačila na vašem spletnem mestu. Posebnost dela z Robokassa vključuje tudi prehod posebne moderacije. Sistem zahteva prisotnost naslednjih značilnih podrobnosti na vašem spletnem mestu:

kontaktni podatki s predstavniki trgovine.

Plačilna provizija se razlikuje glede na izbrani plačilni sistem in lahko doseže 12%.

W1

Povezava poteka na podoben način: registracija, navedba osebnih podatkov, nastavitev parametrov za lastne potrebe. Provizija - od 3%.

Qiwi denarnica

Preprost je tudi osnovni postopek povezave. Opravite hitro registracijo, nato vam je dodeljen določen vodja, s katerim se dodatno posvetujete o tehničnih vprašanjih. Posebnost denarnice Qiwi vključuje poleg vnosa standardnih podatkov s strani uporabnika tudi preverjanje veljavnosti telefonske številke.

Provizija Qiwi je 1% vseh nakazil.

Yandex denar

To je eden izmed najbolj priljubljenih vrst plačilnih sistemov, zato smo se odločili, da ga omenimo, da o tem ne boste imeli vprašanj. Sistem Yandex.Money ne vključuje dela s posamezniki. Poleg tega, tudi če ste pravna oseba, še vedno obstaja minimalna finančna meja, pod katero se zdi sodelovanje s spletno trgovino nemogoče.

Zato bo pri povezovanju Yandex.Money treba počakati, dokler trgovina ne pridobi ustreznega zagona. Če je razpoložljivost tega plačilnega sredstva za vas pomembna, potem dajte prednost Robokassi kot glavnemu plačilnemu sistemu vaše spletne trgovine. To je edina zunanja platforma, ki podpira Yandex.Money.

WebMoney

Za organizacijo samodejnega sprejema plačil v sistemu WebMoney bo potrebno nekaj več časa. Najprej morate registrirati osebno potrdilo. To lahko traja približno en teden, saj podjetje WebMoney zahteva pošiljanje notarsko overjene prijave z rusko pošto.

Po tem dodajte spletno trgovino v katalog spletnih mest na megastock.ru. Trajalo bo še 1-3 dni. Prednost sistema je, da lahko preizkusite plačilo (pravzaprav vse poteka na standarden način, le denar se ne dvigne). Ta prednost vam omogoča, da vnaprej ujamete napake v kodi.

Sredstva, ki jih nakaže stranka, gredo v denarnico WebMoney, določeno ob registraciji. Provizija je zagotovljena samo za samo plačilo (odmaknjeno od stranke).

Kakšna je vrednost povezovanja spletnega plačila?

Bistveno pa bodo imeli od povezave plačilnega sistema s spletno trgovino tudi lastniki fizičnega blaga. Slednje bo prihranilo veliko časa od posredovanja številke računa strankam in nepotrebnega čakanja, da ljudje odvržejo pravi znesek. Po drugi strani bodo plačilni sistemi kupcem omogočili, da prihranijo pri dostavi in ​​jih rešijo pred birokracijo.

Omeniti velja, da nismo preučili vseh obstoječih plačilnih sistemov, temveč le najbolj priljubljene.

Kako biti pravne osebe?

Za povezavo spletnega plačila s spletno trgovino za pravno osebo morate izvesti skoraj enake korake. Upoštevajte le dejstvo, da bo za organizacijo postopka potrebno malo več časa. To je posledica potrebe po sklenitvi uradne pogodbe, ki predvideva temeljitejše preverjanje vaših dejavnosti.

Prejeli ste podroben odgovor, kako izbrati plačilni sistem za spletno trgovino in ga pravilno povezati. Postopek je preprost, glavna stvar je, da med registracijo natančno izpolnite podatke, sicer boste porabili veliko časa za njihovo prilagajanje v podporo.

Če imate željo izvedeti več o funkcionalnosti vaše spletne trgovine, vam priporočamo, da si ogledate nekaj uporabnih spletnih tečajev iz.

Pojav novega telekomunikacijskega okolja, ki temelji na internetu in mobilnih tehnologijah, je povzročil pomembne spremembe v številnih maloprodajnih segmentih in pojav novih segmentov. Ob prehodu na internet tradicionalnih vrst trgovine na daljavo, ki temelji na modelu fizične dostave blaga prek katalogov, so se skoraj takoj začeli pojavljati novi segmenti, v katerih sama dostava blaga poteka preko interneta.

Sprva so bile glavne dobrine v segmentu »neopredmetenih« datoteke (video, zvok ali programska oprema), vendar so se zelo hitro ta segment začel polniti z blagom in storitvami, kot so elektronske vozovnice, naročnine, plačila za telekomunikacijske in druge storitve, pretakanje videa. in zvok. v letu 2009 so se aktivno razvijale storitve daljinskega bančništva z uporabo mobilnih telefonov. Število in obseg negotovinskih maloprodajnih plačil posameznikov na bančnih računih na podlagi naročil, oddanih kreditnim institucijam z uporabo mobilnih telefonov, se je povečalo za 2,0 oziroma 2,9-krat in je znašalo 11,2 milijona transakcij v vrednosti 20,5 milijarde rubljev (v 2008 - 5,7 milijona transakcij v vrednosti 7,0 milijarde rubljev).

Poleg kataloške trgovine se je začel hitro razvijati tudi dražbeni model. Zdaj se v internetu / trgovini pojavljajo precej nenavadni modeli, na primer prodaja artiklov MMORPG, ko se prek interneta za denar kupujejo različni artefakti v igrah za več igralcev, ki obstajajo le virtualno na internetu.

Močan in povsem nepričakovan zagon razvoju novih oblik trgovanja je dala prodaja mobilnih vsebin. Industrija z milijardnim prometom, ki je nastala tako rekoč iz nič v enem letu, brez dodatnih investicij, z neizoblikovanim pravnim okvirom, je pokazala potencial tega trga.

Brez dvoma se bodo vse te oblike hitro razvijale, pojavile pa se bodo tudi nove, še bolj nenavadne. To je privedlo do nastanka sistemov elektronskega plačila na drobno (EPS), usmerjenih v servisiranje teh segmentov, ki so začeli hitro prodirati na različne trge in ustvarjati nove. Na primer, vseprisotna prisotnost komunikacijskega okolja v obliki prizemnih in brezžičnih kanalov je privedla do množične distribucije plačilnih rešitev »kiosk« – od plačilnih avtomatov do prodajnih avtomatov s centralizirano obdelavo. Vendar pa so dolgoročne napovedi, ki temeljijo na trendih povpraševanja in segmentih, na tem področju še vedno težke.

Obzorje predvidljivosti industrije ne presega petih let. Dejansko je pred osmimi ali desetimi leti progresiven sistem PayPal za plačevanje med dvema dlančnikoma prek infrardečega vmesnika razvilo več navdušencev, vodilni pri spletnih rešitvah je bil sistem Digicash, ki zagotavlja absolutno zasebnost plačil na področju sorodnega razvoja nedvomno. , je prevladoval sistem Mondex.

Na področju plačil brez povezave je bilo načrtovano, da bi do leta 2005 kartice s čipom nadomestile kartice z magnetnim trakom. Sprejemanje plačil prek interneta s kreditnimi karticami je bila usoda nekaj tveganih pionirjev, pogosto dvomljivih prepričanj, in ta tehnologija je bila obravnavana kot paliativ v pričakovanju očitnega razvoja dogodkov z normalno varnostjo. Na splošno se je resno razpravljalo o tem, ali bo elektronski denar ustvaril samostojen denarni agregat, ki bo nadomestil tradicionalna plačilna sredstva, in ali bo vodil k ustvarjanju nove finančne realnosti. Vse to je zaradi različnih razlogov potonilo v pozabo ali pa se je neprepoznavno razvilo, kar pa je dalo močan zagon razvoju te industrije.

Štiri pet let je veliko bolj zanesljiv časovni okvir. Leta 2001 je svet že doživel internetni razcvet, vsi večji akterji današnjega časa so začeli delovati. Eksplozije 11. septembra so zagrmele in postavile regulativne prednostne naloge za več let. Pojavile so se bolj ali manj razumne napovedi tržnega povpraševanja po plačilnih sistemih, ocene stopenj rasti in razumevanje tehnoloških prioritet. Lahko upamo, da bodo današnje napovedi za leto 2010 povsem ustrezne.

Najbolj predvidljiv segment so internetna plačila. Tehnološko rivalstvo med dvema prevladujočima tehnologijama - elektronskim denarjem in kreditnimi karticami - se je očitno rešilo v korist prve na ravni trendov.

To podpira njihov hiter zajem tako uveljavljenih (ZDA, Evropa) kot mladih trgov (Rusija). V ozadju njihove dinamike na področju tradicionalnih kartic je očitna stagnacija: neuspešen poskus uvedbe protokola SET, neizpolnjena pričakovanja od uvedbe 3D Secure, težave z goljufijami in odsotnost oprijemljivega pozitivnega trenda. Glavni razlog za to stanje je bilo stanje v kartični skupnosti. Zdaj vse več analitikov poudarja, da je plačilni promet za banke obrobno orodje z vidika čiste dobičkonosnosti, njeni internetni segmenti pa so še na slabšem in ne morejo računati na naložbeno konkurenčnost. Po drugi strani pa elektronski denar (ED) ne izpodriva bank in kartic z »velikega« trga, temveč ustvarja nekakšno orodje za hiperprocesiranje tradicionalnih finančnih in plačilnih instrumentov. V nekem smislu banke zaslužijo marže s spletnimi transakcijami z e-denarjem brez kakršnega koli truda. Za vsako plačilno operacijo v ED obstaja vhodna in izhodna operacija, od katere banka prejme svojo provizijo.

Pojav trenda ne pomeni hitrega umika kartic s trga - tradicionalna plačila bodo živela dolgo časa in se bodo zelo postopoma izpirala. Hkrati bodo ravno »tradicionalni« - izkušnje novosti na področju internetnega plačilnega prometa so pokazale, da so brez močnega prestrukturiranja strukture neučinkovite, splošno prestrukturiranje interneta/plačila pa ni. obresti za banke ali imetnike kartic. Namesto tega se bo pojavila nova paradigma pri spletnih plačilih s karticami kot stranski produkt razvoja tehnologije plačil s karticami brez povezave. Če je na primer v kartice vgrajen brezžični vmesnik, hkrati pa je isti vmesnik za druge namene množično vgrajen v računalnike, se bodo stroški nove integracijske tehnologije znižali na stroške programske opreme, kar bo zmanjšalo prag izvedbe na skoraj nič. Vendar takšnih rešitev še ni na vidiku. Globalni poslovni dejavnik je korporativna evolucija mednarodnih kartičnih plačilnih sistemov v smeri javnih podjetij in posledično oslabitev vloge bank pri njihovem upravljanju.

Mobilna plačila ostajajo precej manj predvidljiv segment. Glavni razlog za to je neustreznost prizadevanj za samo nalogo. Dejansko na področju mobilnih plačil ni jasnega razumevanja niti modela finančnih tokov (v smislu vključevanja stanja operaterjev v dejavnosti), niti ciljne publike niti tehnološkega modela. Trenutno se izvajajo vsaj trije finančni modeli (iz stanja uporabnikov, z internih računov in bančnih računov), štirje tehnološki modeli (internetni vmesnik, varne sim/kartice, vgrajeni brezžični čipi bližnjega dosega, SMS/plačila) in številni uporabniški modeli razvito - od bančništva na daljavo do nakupa Pepsija na GSM kioskih. K temu lahko dodamo uspešno industrijo plačil za melodije zvonjenja, slike itd., ki je še vedno glavni gonilnik procesa in okusen zalogaj za vse igralce. Odsotnost osnovnega modela spominja na trg internetnih plačil izpred desetletja in nakazuje, da še ni prišel čas za vestno napovedovanje industrije. Če je bil za internet/plačila napredek motiviran z dražbenim trgovanjem, prodajo vsebin, plačilom za storitve množičnih komunikacij, potem je pri mobilnih plačilih objektivno prisoten trg 95 % odlično postrežen s tradicionalnimi plačljivimi SMS-i. Glede na integracijo interneta in glasovnih tehnologij v eno napravo se zdi najbolj obetavna difuzija modela internetnega plačevanja v mobilne naprave. Vendar je ta napoved zelo vezana na razvoj mobilne industrije kot celote, ki je zdaj na nekem razpotju. Verjeten scenarij je tudi prihod internetnih plačilnih operaterjev na mobilno področje. Pričakujemo lahko hiter prodor PayPala v mobilne telefone in ne neodvisnih rešitev konkurenčnih operaterjev. Vprašanje konkurence na splošno je tukaj zelo pereče in verjetno brez nekaterih državnih "pravil o pristopu" ni mogoče ustvariti enotnega mobilnega plačilnega prostora, ki bi temeljil na konkurenčnih operaterjih.

Hkrati je velik pozitiven dejavnik izkušnje z internetnimi plačili v tehnologiji, trženju, regulaciji, kar bo industriji omogočilo močno skrajšanje zagonskega obdobja.

Zanimivo vprašanje je formalni opis, kakšen finančni instrument je elektronski denar. Tukaj je preprosta praktična dilema. Načeloma omogoča izgradnjo zelo učinkovitega sistema, vendar zahteva veliko truda, ki je neustrezen trenutnemu obsegu trga. Hkrati pa je težaven tudi hiter razvoj trga, ki zahteva tudi velike napore za razumevanje in prilagajanje. Enostavna ocena potrebnega časa so lahko izkušnje EU pri oblikovanju in spreminjanju direktive EU 2000/46 o elektronskem denarju, ki se je zadnjič delala v ciklu »ustvarjanje-implementacija-analiza-sprememba-konkretizacija«. 6 let ali, če vzamemo bolj tradicionalne in lokalne primere, so regulativni dokumenti Centralne banke Ruske federacije o ureditvi plačilnih kartic, katerih oblikovanje je prav tako trajalo podobno časovno obdobje. Nič manj naravna ni pot ZDA ali Rusije, v kateri je elektronski denar opisan v okviru tradicionalnih instrumentov in odnosov – zadolžnic, zastopništva, bančništva in njihovih kombinacij. Hkrati ozka funkcionalnost elektronskega denarja močno poenostavi nalogo, težava pa je bolj v prisotnosti nenačelnih ozkih grl v tradicionalnih instrumentih (na primer zahtevah po dokumentaciji) kot v dejanski prilagoditvi. Opažamo tudi, da se zdi obetaven pristop, ko je operater ED urejen kot obdelovalec, možna večina finančnih funkcij pa se prenese na »tradicionalne« finančne nasprotne stranke, kot bo opisano v nadaljevanju. Povedati je treba, da niti posebni niti prilagodljivi pristop ne naletita na velike konceptualne težave pri razvoju, temveč gre za veliko tehničnega dela, ki opisuje točke, kot so tehnična pravila obtoka, tveganja, pravila za delo s nasprotnimi strankami, računovodsko in davčno računovodstvo. . Pomemben vidik je interakcija lokalne ureditve z mednarodno ureditvijo. Tehnična neposredna perspektiva je razvoj Direktive 2000/46 in razširitev geografskega območja njene uporabe. Izkušnje pri razvoju PayPal ali WebMoney so pokazale možnost integracije različnih geografskih modelov pod enim operaterjem.

S tem povezano vprašanje je vprašanje predmeta urejanja: banka, specializirana organizacija ali organizacija splošne gospodarske oblike. Zgodovinske izkušnje kažejo, da povsem bančni konstrukti, kot sta Citibank ali Deutschebankov Digicash, ne preživijo na dolgi rok. Razlogov za to je veliko, glavni pa se zdi nizka gospodarska učinkovitost. Znano je, da za tipično evropsko banko servisiranje (tradicionalnih) plačil ustvari približno 25 % odhodkov in le deset odstotkov prihodkov. Pri elektronskih plačilih je slika še slabša.

Pogosti dejavniki zniževanja donosnosti so:

- majhen znesek plačila po fiksni ceni storitve;

- potreba po uvedbi novih poslovnih procesov.

Obstajajo tudi številni dejavniki, specifični za plačilo, ki so za banko neprijetni. Na primer, za EPS, ki se osredotoča na sprejemanje plačil za komunikacijske storitve prek avtomatskih kioskov, je odstotek napačnih plačil po krivdi plačnika do deset odstotkov. Vse te napake je treba odpraviti s spremembo namena plačila ali vračila. Delovni predpisi banke so osredotočeni na število napačnih plačil, ki je za rede manjše od navedenega. Ti dejavniki nas znova vračajo k modelu, v katerem je banka sestavni obdelovalec »pravih« finančnih tokov in porok, razširjeno obdelavo pa izvaja tretja družba. Pri obravnavi vprašanja finančnih instrumentov se neizogibno pomikamo na področje regulacije dejavnosti.

V triadi »trg/tehnologija/regulacija« je zadnji vidik najbolj »hoten« in omogoča številne možnosti.

Določen optimizem v panogi je zdaj povezan z razumevanjem, da elektronska plačila sama po sebi niso orodje za nezakonite dejavnosti in je možnost oziroma nezmožnost tovrstnih dejavnosti določena izključno z načinom njihove uporabe. Poleg tega je po obdobju izjemno previdnega odnosa regulatorjev do internetne dejavnosti zdaj prišlo do nekega premika, povezanega z zavedanjem pozitivnih vidikov elektronskih plačilnih sistemov v smislu nadzora in regulacije. Ti vidiki vključujejo zlasti centralizirano naravo EPS (informacije se nahajajo na majhnem številu točk in niso »zamazane« potencialno preko tisoč bank) in enostaven dostop do elektronske baze podatkov, ki olajša operativne dejavnosti. Poleg tega regulacija ED ne poteka v vakuumu, temveč v primerjavi s takšnimi instrumenti, kot so gotovina ali kreditne kartice, ki nosijo nič manj, morda pa tudi več tveganj, ki ne kažejo trenda padanja.

Opozoriti je treba, da je po izkušnjah za regulacijo EPS najpomembnejša splošna finančna in politična klima. Trenutno delovanje sistemov EPS z vidika boja proti nezakonitim dejanjem regulatorji dokaj dobro razumejo tako v okviru mednarodnih organizacij, kot je FATF kot lokalno, in govorimo bolj o načinu regulacije kot o drastičnem spremembe. Lahko upamo, da je ta trend precej ekstrapoliran in bo zdaj prišlo do prehoda od pilotne ureditve k razvoju dolgoročnih norm. Po drugi strani pa ni mogoče izključiti možnosti nekaterih kvalitativnih sprememb v sliki sveta, kot je 9. 11. 2001, ki bi povzročile splošne premike v pravni praksi in kot poseben primer v ureditvi EPS. Seveda v okviru omenjenega modela procesiranja na EPS močno vpliva regulacija bank, ki jih strežejo, in drugih finančnih institucij.

Ureditev je povezana tudi z oceno tveganja uporabe EPS tako za zasebne stranke kot za državo. Na podlagi izkušenj s Paypalom in drugimi sistemi je varno reči, da se bodo relativna tveganja EPS zmanjšala, ko se bodo razvijala. Zelo močna prednost EPS-a je njihova centralizacija, ki v primeru morebitnih napadov omogoča hitro obnovo sistema kot celote, kar jih loči od kartičnih sistemov, pri katerih je vsaka sprememba zapleten proces, ki vključuje na tisoče programske in strojne opreme. sistemov. Po drugi strani pa se z rastjo pojavljata dve novi nevarnosti. Prvo tveganje - množična uporaba - je vpletenost popolnoma nekvalificiranih uporabnikov v delo EPS, ki je na voljo tudi za primitivne napade. Drugi se nanaša na likvidnostna tveganja, ki jih je z rastjo denarnega agregata težje obvladovati. Preprosta politika trdega rezerviranja 100 % skupne mase v tradicionalnih konzervativnih orodjih je nesprejemljiva z vidika dobičkonosnosti, alternativno politiko je treba skrbno pretehtati na podlagi analitičnih premislekov in izkušenj.

Na splošno lahko rečemo, da je regulativni položaj skoraj v celoti povezan s splošnim pristopom države k izgradnji finančnega sistema. Varnost je treba pretehtati glede na merila, kot je socialna dostopnost. Hkrati je nepremišljeno računati na dejstvo, da je v državi "novega gospodarstva" mogoče v omejenem časovnem obdobju reproducirati finančni model razvite države. To bo zahtevalo nerazumne stroške in bo neizogibno vodilo v zaostajanje za svetovnimi trendi in odvisnost. Preprost primer bi bili stroški ustvarjanja infrastrukture, ki zagotavlja enak dostop do finančnih storitev za vse prebivalce geografsko porazdeljene države, kot je Rusija. Ta struktura bi morala biti podobna zvezni pošti in hkrati ohranjati dobičkonosnost. Jasno je, da je oblikovanje tradicionalne bančne strukture sprejemljivo na določenem pragu lokalnega prebivalstva in je že nedonosno za precej velika naselja. Plačilni sistemi, usmerjeni v nizkocenovne vseprisotne storitve, bodisi v obliki spletnih rešitev, plačilnih kioskov ali drugih "lahkih" oblik, bi lahko bili rešitev tega problema z usmerjeno javno politiko.

Zanimiva točka je dilema - ali bo elektronski denar ustvaril enoten plačilni prostor ali bo segmentiran glede na nacionalnost. V zadnjem času prevladuje trend k enotnemu plačilnemu instrumentu, v zadnjem času pa se zaradi rasti denarne mase obravnava vprašanje segmentacije prostora, po geografskih ali valutnih conah, in naj bi bila opisana interakcija med njimi. v okviru ločenih protokolov. Kot predpogoje je mogoče poimenovati preproste premisleke: potrebo po lokalnem nadzoru nad informacijami in nedopustnost njihovega spremljanja od zunaj, zaščito pred voljnimi in diskriminatornimi odločitvami tujega operaterja, nepripravljenost umika plačilne marže iz gospodarstva države. Ta ideja ni nova in ima določene analoge v sistemih za obdelavo plastičnih kartic, kjer je mednarodni plačilni sistem lahko prisoten v plačilnem prostoru neposredno (kot na primer v Rusiji) ali deluje prek enega samega prehoda za obdelavo (kot v Franciji). . Na tem področju se preizkušajo tudi ideje lokalnih sistemov, na primer Sberkart, ki ga je mogoče prenesti na druge plačilne sisteme. Jasno je, da je takšna ideja boljša v interesu nacionalne varnosti, saj le malo vpliva na funkcionalnost sistema. Po drugi strani pa nekoliko otežuje transakcijsko shemo in omejuje pristojnosti mednarodnega plačilnega sistema. Tudi tu igrajo pomembno vlogo splošne politične in gospodarske razmere v svetu ter specifična korelacija med integracijo in lokalnimi težnjami.

Obstaja tudi blok regulativnih vprašanj, ki niso neposredno povezana z EPS, ampak so povezana z novimi finančnimi modeli, ki že sami po sebi težijo k aktivni uporabi naprednega EPS. V zadnjem času se intenzivno razpravlja o zasebnih sistemih zadolževanja. V takih sistemih se komunikacija med dolžniki in upniki izvaja neposredno prek internetnega posrednika. Očitno je, da lahko EPS tovrstne procese močno poenostavi in ​​avtomatizira in, če je takšen poslovni model uspešen, pomembno sodeluje pri njegovem razvoju. Drug blok je povezan z zgoraj omenjenimi "virtualnimi svetovi" iger za več igralcev, v katerih udeleženci opravljajo virtualne transakcije za milijone dolarjev v "resnični" protivrednosti, kupujejo, prodajajo, najemajo čisto virtualne predmete - od lopat in kladiv do otokov in satelitov. . Ker obstaja brezplačna pretvorba »navideznega« premoženja v pravi denar, ima »virtualni« EPS, ki se uporablja za poravnave in pretvorbe, zaenkrat še skromen učinek na realne denarne agregate in se bodo, ko se bodo razvijali, neizogibno soočili enake težave, s katerimi se zdaj sooča pravi denar, plačilni sistemi. Trenutno je vloga tako nenavadnih modelov v finančnem svetu zanemarljiva, njihov razvoj pa nepredvidljiv, a jih finančna javnost zelo aktivno obsoja. Verjetno je to zanimanje posledica dejstva, da takšni primeri jasno kažejo raznolikost sodobnih plačilnih sistemov, povpraševanje po široki paleti najbolj nenavadnih funkcij in dejstvo, da se plačilni instrumenti razvijajo veliko hitreje kot splošni, zelo konzervativni, bančna dejavnost. Upamo, da bo poglobljena analiza aktivnega razvoja EPS pomagala preprečiti napake, ki so bile storjene zaradi nepripravljenosti finančne skupnosti na pojav takšnih potreb, kot so internet ali mobilna plačila, ki se razvijajo ne toliko analitično kot s poskusi in napakami.

Za zaključek lahko samozavestno trdimo, da v naslednjih 5 letih razvoj EPS ne bo vodil do nastanka novih finančnih subjektov. Vidimo, da se z razvojem EPS vedno bolj nagibajo k tradicionalističnim modelom in mnogi EPS, ki so začeli s koncepti zasebnih valut, zasebnega denarja in drugih eksotičnih modelov, se hitro premaknejo v tradicionalni mainstream ali pa se zaprejo kot poslovni razvija. Poslovno povpraševanje po njih bistveno presega trenutne zmožnosti, tako da ste lahko prepričani v stopnjo rasti. Regulatorna tveganja so najbolj nepredvidljiva.