Kaj pomeni bančni depozit? Vrste bančnih depozitov. Značilnosti depozitov v Rusiji

Ljudje, ki zaslužijo, imajo pogosto v rezervi določeno vsoto denarja, ki jo je mogoče dati na stran. Kako to storiti, da bi ustvarili dobiček? Kaj je depozit in ali je donosno hraniti denar na njem? Takšna vprašanja ne postavljajo le visoko plačani delavci, ampak tudi ljudje z majhnim, a stabilnim dohodkom.

Banke svojim strankam ponujajo dokaj donosen produkt - depozite. Polaganje depozitov je običajna praksa, vendar strankam banke zagotavlja pomembne koristi.

Kaj je depozit?

Polog je depozit v banki, na katerega banka obračunava dodatna sredstva – obresti. Njihova vrednost je odvisna od pogodbe, ki je osnova depozita.

Vloge lahko odprejo fizične ali pravne osebe, podjetja in organizacije. Za banke so koristne, saj vložena sredstva uporabljajo za izdajanje posojil in opravljanje različnih denarnih transakcij in operacij.

Obresti (ugodnost stranke) se obračunavajo od dobička, ki ga banka prejme od vloženega denarja.

Vrste depozitov

Depozit je ena izmed najbolj priljubljenih bančnih ponudb. So zelo raznolike. Depoziti so lahko različni po veljavnosti, možnosti dopolnitve in načinu dviga sredstev.

Depoziti po pogojih so lahko:

• kratko - do 6 mesecev;
• dolgo - do nekaj let.

Nekatere depozite je mogoče dopolniti - za polaganje dodatnih zneskov denarja na račun. V skladu s pogoji pogodbe lahko obstajajo določene omejitve: bodisi glede zneska dopolnitve bodisi glede števila dopolnitev za določeno obdobje (na primer na mesec).

Dodatnega denarja ni mogoče položiti na neponovljive depozite.

V različnih vrstah depozitnih pogodb je obvezno določiti način in pogoji odstopa denar.

Na podlagi tega so depoziti lahko:

• nujno;
• poste restante;
• z minimalnim stanjem.

Značilnosti hranjenja sredstev na različnih vrstah depozitov

Način dviga sredstev v večji meri določa donosnost depozita za stranko banke. Katerega izbrati?

Nujno depoziti so omejeni na določeno obdobje. V tem obdobju ne morete dvigniti vloženih sredstev. Če odstopite pred dogovorjenim rokom, bodo vse natečene obresti izgubljene. Vezani depoziti običajno prinašajo največje obresti.

Prispevek "poste restante" se lahko uporablja kadarkoli, če je potrebno. Za znesek ni omejitev. To je samo oblika držanja denarja.

Denarna korist za stranko je minimalna, vendar ni posebne provizije za najem bančne celice, prihranki pa so vedno na voljo na prvo željo.

Obstaja še ena vrsta depozitov. Vključujejo stalno prisotnost določenega zneska na računu.

Vsa sredstva nad tem zneskom so vedno na voljo, kot v primeru depozita na vpogled, vendar v vrednosti minimalnega stanja ne bi smeli spremeniti. Vsa sredstva je mogoče v celoti dvigniti šele po izteku pogodbe. Če je bilo minimalno stanje prej znižano, se izgubijo vse obresti na depozit.

Prednosti depozitov

Depoziti so precej donosni. Banka ne skrbi le za varnost sredstev svojih komitentov. Ponuja tudi njihovo povečanje na račun obračunanih obresti.

Če banka propade, stranke ne bodo izgubile svojih sredstev. Vsak depozit je zavarovan. Njegovo vrnitev v celoti jamči država.

Slabosti depozitov

Vloge veljajo za enega najbolj zanesljivih in donosnih bančnih produktov. Imajo pa tudi »pasti«, ki se jih bančni vlagatelji morda ne zavedajo.

1. Obresti. Obresti na depozite so vedno nižje od stopnje inflacije. Ker inflacija ves čas narašča, obresti sčasoma prinašajo vedno manj dobička. Zato je bolj donosno odpirati depozite za krajša obdobja.
2. Naložbena tveganja. Kljub dejstvu, da vam sistem zavarovanja vlog omogoča, da se ne bojite propada banke, tveganja še vedno obstajajo. Gre za to, da ne ustvarjajo dobička. Če obstajajo druge priložnosti za povečanje denarja, jih je bolje uporabiti, na primer za vlaganje v lastno podjetje.
3. Nizka likvidnost. Večina depozitov vključuje prepoved ali omejitve možnosti dviga gotovine. Vloženih sredstev ni mogoče uporabiti za tekoče ali nujne stroške.

Na depozitu denar leži praktično brez premika. To je primerna možnost, če je glavni cilj prihranek. Če je pomembno dobiti dober dobiček, je bolje vložiti denar v kakršne koli projekte.

Če se odločite za naložbo v depozitni račun, morate upoštevati nekaj pravil. Pomagali vam bodo kar najbolje izkoristiti.

Najbolj donosni depoziti bi morali imeti naslednje lastnosti:

• imeti kratkotrajnost, potem povečanje stopnje inflacije ne bo bistveno vplivalo na raven dobička;
• imeti visoka likvidnost– možnost dviga največje količine denarja brez izgube obresti;
• ugodno je celoten depozit razdeliti na tri dele v različnih valutah, potem ko tečaj enega od njih pade, ga lahko kupite in dopolnite depozit.

Zaključek: Določen znesek denarja lahko lastniku prinese dohodek s svojo prisotnostjo. To vam bo pomagalo narediti depozit. Glavna stvar je najti zanesljivo banko, ki bo zagotavljala stalen dobiček. Enako pomembno je izbrati pravo vrsto depozita.

Ste že kdaj hranili denar v depozitih? Ste lahko imeli koristi od tega? Delite svoje izkušnje spodaj v komentarjih.

Zdaj veš, ali je donosno hraniti denar na depozitih.

S spoštovanjem, ekipa spletnega mesta 100 prijatelji. mreža

Polog (bančni depozit)- to je znesek denarja, ki ga vlagatelj položi v banko za določen ali nedoločen čas. Položena sredstva banka uporablja kot obratna sredstva, ki se uporabljajo za ustvarjanje dobička. Ne glede na rezultat banka za porabo teh sredstev vlagatelju izplača bonus v obliki obresti.

V času krize je to najbolj zanesljiv način vlaganja osebnih sredstev. Vse banke, ki sprejemajo denar od prebivalstva za depozite, morajo biti članice države, ki vlagateljem takšnih bank jamči plačilo odškodnine za vloge do 1,4 milijona rubljev, če v tej banki pride do težav (stečaj ali odvzem licence). .

Glavni vzrok krize je bila pomanjkanje likvidnosti. Banke sprejemajo resne ukrepe za zbiranje sredstev od zunaj. Eden od ukrepov je zvišanje obrestnih mer za celotno vrsto njihovih vlog. Banke začenjajo aktivno oglaševati svoje depozite in v banko privabljajo sredstva navadnih ljudi.

Ker v času krize nimajo več kam vzeti denarja. Če denar položite v banko, boste zagotovo prejeli svoj dohodek. v obliki obrestne mere, ki jo obljublja banka.

Danes je enostavno najti bančni depozit pri 15-20% letno v rubljih, kar se je še pred enim letom zdelo nerealno. To je precej velika številka. In glede na stopnjo inflacije lahko mirno rečemo, da ne boste le prihranili denarja, ampak ga tudi povečali.

Kriza je čas donosnih naložb in nakupov, vključno na trgu bančnih depozitov . Na depozitih danes lahko tako zaslužite kot izgubite. Rezultat je odvisen od parametrov depozita in vašega cilja.

Da bodo te besede bolj jasne, si oglejmo spodnjo tabelo:

• po obrestni meri 14% letno

V tem primeru smo upoštevali bančni depozit, z obrestno mero 14% letno, z mesečno kapitalizacijo in možnostjo mesečnih dodatnih prispevkov.

14 % je stopnja, ki je obstajala pred krizo. Spomladi 2009, ko je bilo pomanjkanje likvidnosti v bankah še posebej občutljivo, so bile ponudbe na depozitnem trgu veliko bolj zanimive kot 14 % letno.

Na primer, v eno od bank sem vložil 250.000 rubljev z 20% letno za 200 dni. Vloge v tej banki so zavarovane, tako da sem glede svojega denarja miren. Po 200 dneh bo znesek obresti za celotno obdobje depozita 27.397,26 rubljev. Od tega je 958,90 rubljev davek. Neto bom prejel 26.439,36 rubljev.

Vsaka banka ima v svojem arzenalu dokaj obsežen nabor depozitov. Kot pravijo, za vsak okus in barvo. Čeprav pogosto to dejstvo igra slabo storitev za banke.

Razloženo je preprosto. Večina ljudi pri nas je finančno nepismenih. Bančnih instrumentov že ne razumejo, tu pa se jim ponuja tudi pestra izbira.

Vendar pa široka izbira ni težava le za bančne strukture. Koliko kupcev zapusti trgovino praznih rok, samo zato, ker so jim ponudili preveč izbire!

Na primer, v banki, kjer sem prej delal, je bilo približno 8 vrst depozitov, od tega so bili le dva ali trije delavci. Podobno število depozitov je bolj potrebno za prodajo.

Ta tehnika je izposojena pri maloprodaji, kjer 20 % izdelkov prinese 80 % prihodka. Ali z drugimi besedami, 80 % blaga je potrebnih, da se glavnih 20 % dobro proda. Če ste se torej lotili preučevanja depozitov katere koli banke, imejte to v mislih.

Toda kljub temu se bomo vrnili k podrobni obravnavi bančnih depozitov. Če k temu vprašanju pristopimo z anatomskega vidika, potem vsi prispevki imajo okostje.

Okostje je samo bistvo depozita. In sicer zmožnost varčevanja in povečanja svojih sredstev s pomočjo banke. Toda vsak prispevek ima različne lastnosti. Glede na te lastnosti se finančni rezultati razlikujejo. Lastnosti se določijo glede na potrebe strank. Lastnosti depozitov so:

• Obrestna mera
• Kapitalizacija obresti (red in cikličnost)
• Rok depozita
• Depozitna valuta

Obrestna mera

Višja kot je obrestna mera, tem bolje. Končni znesek denarja, ki ga zaslužite, je odvisen od njegove velikosti. Vendar to ni ključni pokazatelj donosnosti depozita.

Možnost dopolnitve depozita v terminu

Zame osebno je to pomemben kazalnik, saj poskušam vsak mesec nameniti 10-20% svojega dohodka. In če vam depozit omogoča vlaganje, ga poskušam uporabiti, saj se na znesek depozita zaračunavajo obresti. Hkrati vam nekatere banke ne dovolijo dopolnjevanja depozitov, zlasti za depozite z visoko obrestno mero.

Kapitalizacija obresti

To je eden ključnih kazalcev, po katerem morate izbrati svoj depozit v banki.

Uporaba velikih začetnic- takrat se zaslužene obresti prištejejo vašemu prvotno vloženemu znesku denarja.

Pogosteje ko se kapitalizacija pojavlja, višji bo končni znesek depozita, saj se celotnemu znesku prištejejo obresti.

Obstajajo naslednje vrste kapitalizacije: mesečna, četrtletna in kapitalizacija ob koncu obdobja. Čeprav obstajajo precej edinstveni pogoji uporabe velikih začetnic.

Na primer, ena od mojih vlog se kapitalizira dvakrat na mesec. Na sredini in na koncu.

Na slikah si lahko podrobno ogledate načelo uporabe velikih začetnic. Na primer, vzel sem 100.000 rubljev s 14% letno za obdobje enega leta.

Obstajajo tudi različni načini izračuna obresti. Lahko jih dodate v depozit ali nakažete na ločen račun, s katerega jih lahko nato dvignete.

Zavarovanje vlog

Pri tem je pomembno vedeti, ali je banka vključena v sistem obveznega zavarovanja vlog ali ne, saj.

Rok depozita

To je precej "zapletena" nastavitev. Recimo, da ste položili depozit za obdobje treh let s 15 odstotki na leto. V dogovoru številnih bank je navedeno, da se v primeru predčasnega prenehanja depozita obrestna mera obračunava po stopnji depozita "na zahtevo", ki običajno ne presega 0,5-1% letno.

Redko uporabljam depozite, kjer je rok depozita več kot eno leto. Okoliščine se spreminjajo, razmere se spreminjajo in pomembno mi je, da lahko hitro upravljam s svojim denarjem.

Depozitna valuta

V ruskih bankah so pogoste tri glavne valute: rublji, dolarji in evre. Obrestna mera za vloge v rubljih je običajno veliko višja in v času pisanja niha na ravni 13-20% na leto.

V dolarjih in evrih je obrestna mera med 6 in 9 %. Omeniti velja, da so ljudje, ki so pred krizo položili depozite v tuji valuti, zelo dobro zaslužili. Glede na to, da se je od novembra 2008 do danes vrednost evra in dolarja povečala v povprečju za 30 %.

K temu dodajte še obrestno mero. Naj razložim na lastnem primeru: 6. novembra 2008 sem v eni od bank odprl depozit v dolarjih z 9 % letno za 222 dni. Znesek depozita je 1000 dolarjev. Prispeval sem 27510 rubljev.

Obresti se obračunajo ob koncu obdobja. To bo 1054 dolarjev, kar bo v rubljih, po tečaju 31 rubljev za dolar (tečaj dolarja 23. maja 2009), znašalo: 32674. Donos bo približno 18%. Pogodba poteče 16.6.2009.

Možnost delnega dviga depozita brez izgube obresti

To je še ena zanimiva nastavitev. Če nadaljujemo z upoštevanjem prejšnjega primera, sem pozabil omeniti, da moj dolarski depozit nima možnosti delnega dviga ali dviga depozita brez izgube obresti.

V nasprotnem primeru bi dvignil denar, ko je bil dolar vreden 35 rubljev. Ta parameter bo koristen tudi v drugih primerih. Imam na primer depozit v drugi banki, kjer obstaja možnost delnega povpraševanja.

Brezplačni video tečaj, ki vam bo pri tem pomagal.

Videoposnetek o sladicah: edinstvene čudežne kocke, ki se preoblikujejo

Zdi se, da govorimo o bankah in bančnih depozitih. Verjetno ima vsak (ali imel) depozit v banki. Bančni depozit je najbolj znano, dostopno in preprosto naložbeno orodje, ki vam omogoča prejemanje določenega dobička.

Bančni depoziti so najpreprostejša in najbolj dostopna oblika shranjevanja osebnih prihrankov. Čeprav dobiček od plasiranja komaj pokriva inflacijo, v nekaterih primerih pa celo pod njo. Vendar je to bolj donosno kot samo držanje denarja doma pod žimnico. Članek bo obravnaval, kako izbrati pravi depozit v banki in na katera merila morate biti najprej pozorni.

Zakaj potrebujete bančni depozit?

• orodje za shranjevanje denarja za »deževen dan« ali rezervni sklad. Vsak bi moral imeti denarno rezervo za morebitne nepredvidene situacije. In bančni depoziti so zaradi svoje visoke likvidnosti najbolj optimalna postavitev sredstev.
• orodje za doseganje gospodinjskih ciljev- če nameravate vložiti denar za kratek čas: od nekaj mesecev do 1-2 let. Za kaj? Ali pa načrtujete in prihranite denar za določen namen, pa naj bo to počitnice, drag nakup - bančni depoziti vam zagotavljajo, da lahko izračunate rok in končni znesek, ki ga boste prejeli skupaj z obrestmi
• orodje za kratkoročne naložbe. Če nameravate vlagati v dolgoročnejše (in bolj donosne) finančne instrumente, vendar še nimate potrebnega zneska, vam bodo depoziti pomagali, da ga akumulirate. Poleg tega lahko nabrani znesek vlagate naprej - v delnice, obveznice, nepremičnine itd. odvisno od vaših ciljev in zmožnosti.

Kako izbrati banke?

Na prvi pogled je to enostavno vprašanje. Izbrali smo najbolj zanesljive banke - odprli depozit in mirno spali. Vendar obstaja ena okoliščina. V tako zanesljivih bankah so obrestne mere za depozite praviloma precej nižje od državnega povprečja. Razlika je lahko 30-40%. Ker ne želite izgubiti že tako ne zelo velikega dobička.

Po drugi strani pa imajo banke z visokimi obrestnimi merami za depozite tveganje odvzema licence. Seveda to ni 100%, vendar je še vedno majhna verjetnost.

Zakon trga - višji kot je donos, večja so tveganja.

Kaj storiti? Kako biti?

Ker so vse vloge zavarovane s strani države (v času pisanja - 1 milijon 400 rubljev) - lahko izberete najbolj donosen depozit (vendar ne po najvišjih stopnjah, ampak za 1-2% nižje). Prav tako je zaželeno, da se vloge razdelijo med več bank (majhna diverzifikacija).

Kateri depozit izbrati?

Izbira pravega depozita je eden najpomembnejših pogojev pri vlaganju v banko. Kakšna merila je treba uporabiti pri izbiri prispevka?

1. Možnost delnega dviga sredstev brez izgube obresti. V primeru nepredvidenih situacij boste morda nujno potrebovali denar. In njihov dvig z računa je izguba vseh obračunanih obresti. Tudi če imate še en dan do konca pologa. Vlaganje za kratka obdobja (3-6 mesecev) pomeni nizke obresti na depozite. Bolje je najti dolgoročni depozit (1-2 leti), za katerega bodo obrestne mere višje, z možnostjo delnega dviga sredstev brez izgube obračunanih obresti.
2. Možnost dopolnitve depozita. Za kaj? Ni važno za kaj. Ali varčujete za določen nakup ali nameravate denar dodatno nakazovati na druge finančne instrumente ali pa polog preprosto uporabiti kot finančno zračno blazino. Z vlaganjem dodatnega denarja ne samo povečate svoj znesek, ampak tudi prejmete dodaten dohodek.
3. Kapitalizacija obresti. Ta stvar vam omogoča, da ne delate samo s svojim denarjem, ampak tudi obračunane obresti (mesečne, četrtletne) začnejo prinašati dodaten dohodek. Obresti na obresti ali so ena od osnov vlaganja. To je še posebej opazno pri dolgih naložbenih obdobjih (10-15 let), vendar vam bo tudi v 1-2 letih omogočilo, da zaslužite dodaten peni. Malenkost, a lepo. S pomočjo lahko vidite, kako se bo zaradi kapitalizacije obresti povečal dodatni prihodek.
4. Fiksna obrestna mera za depozit. V državi obstaja težnja po znižanju stopnje refinanciranja, in sicer so obresti na depozit odvisne od njegove velikosti. Situacija ob koncu leta 2014 in začetku leta 2015, ko se je stopnja močno povečala za 1,5-krat, je precej izjema od pravila.

Verjetno ste opazili, da so v bankah pogoji za depozite precej čudni. Čudno v čem? Obstajata, recimo, 2 vrsti depozitov: za 1 leto z obrestno mero, recimo 10% letno, in drugi depozit, za šest mesecev - z obrestno mero 10,5%. Logično bi moralo biti, da daljši kot je rok depozita, višji bi moral biti donos.

In svetovalec vam naloži drugi prispevek. Obrestna mera je višja in celo samodejno podaljšanje (obnovitev depozita po datumu poteka).

Dejstvo je, da se lahko v šestih mesecih stopnja zniža, nato pa bodo za istih šest mesecev sprejeti le na 9,5% ali celo 9%. In v skladu s tem bo podaljšanje potekalo že pod novimi pogoji, ki so lahko slabši kot pri začetni investiciji.

Če izberete depozit s fiksno obrestno mero za celotno obdobje plasiranja, boste zaščiteni pred temi majhnimi težavami in boste lahko natančno računali na točno znesek dobička, za katerega ste sklenili pogodbo.

Vsaka oseba varčuje denar za različne namene. Vendar mnogi ne razumejo, da hranjenje prihrankov doma ni najboljša rešitev. Namesto da bi ustvarili dohodek svojemu lastniku, zaradi inflacije le izgubijo svojo realno vrednost. Poleg tega se ljudje pogosto ne zadržujejo in porabijo denarja. Vendar pa vam bodo depoziti v Moskvi pomagali ne le prihraniti financ, temveč jih tudi povečati v skladu s sporazumom.

Danes je ta izdelek univerzalno naložbeno orodje. Za razliko od delnic ali plemenitih kovin ne potrebujete posebnega znanja ali stalne analize gospodarskega stanja. Samo poiščete primerno ponudbo in podpišete pogodbo. Hkrati večina organizacij nima omejitev glede minimalnih prispevkov in če obstajajo, so majhne.

Sama pogodba je zelo pomembna, zato morate pred podpisom osebno prebrati besedilo. V ta namen prosite bančne uslužbence, da dajo vzorec v tiskani ali elektronski obliki in natančno preberete vse točke, zlasti tiste, ki so napisane z drobnim tiskom in označene z zvezdico. Brezvestne organizacije s pomočjo tovrstnih trikov poskušajo zavajati potencialnega naročnika in mu v pogodbi predpisati neugodne pogoje.

Opis pomembnih točk

Glavna prednost storitve je poleg stabilnega dohodka tudi zanesljivost. Račune potrošnikov država varuje na zakonodajni ravni s programom obveznega zavarovanja. Zato boste v primeru likvidacije ali odvzema licence prejeli odškodnino. Vendar je omejen na 1,4 milijona rubljev, kar vam ne preprečuje, da bi znesek, ki presega to mejo, razdelili in ga dali v več organizacij, s čimer odpravite različna tveganja.

Naslednji vidik, ki si ga bomo ogledali, so vrste računov. Prvi je nujen. V tem primeru položite sredstva za določeno časovno obdobje. Seveda imate pravico zaprositi za predčasni dvig, vendar bo banka z veliko verjetnostjo zavrnila plačilo nakopičenih obresti. Hkrati je ta vrsta depozita razdeljena na varčevalno in akumulativno, ki je na voljo za občasno dopolnjevanje (popularno imenovana "prasiček").

Druga možnost - na zahtevo - je na voljo po nizki stopnji. Stvar je v tem, da je za organizacijo nedonosno hraniti finance doma, saj ve, da ima lastnik pravico, da kadar koli zahteva njihovo vrnitev. Tak izdelek ima raje tista kategorija kupcev, ki so zadovoljni z dejstvom zanesljivosti, potencialni dobiček pa jih malo zanima.

Spletni pomočnik

Na spletnem mestu boste našli izdelke, ki so trenutno na trgu. Vsebuje zanesljive informacije, ki jih naši strokovnjaki dnevno preverjajo in posodabljajo. S primerjavo storitev glede na njihove glavne parametre - in to je obrestna mera, strošek odprtja in provizija, se boste lahko pravilno odločili, razdelek z ocenami pa vam bo pomagal pri izbiri organizacije. stran je največji finančni supermarket v Runetu, ki uspešno deluje že več kot deset let.

Zdi se, da bi bilo lažje kot bančni depoziti. Vzel je denar, ga odnesel v banko in dal na depozit. Stranka je zadovoljna, banka zadovoljna in denar knjižen. Takole je videti na prvi pogled. Pravzaprav, da ne bi zašli v težave in resnično povečali svoj dohodek, morate imeti celosten pogled na vloge. Najprej morate jasno razumeti, da je banka struktura, ki je namenjena ustvarjanju dobička. Banko zanima njen dobiček, depoziti pa so le eden od načinov za njegovo pridobivanje.

Sodelovanje med bankami in strankami.

Pregovor o reševanju utopljencev je vsem znan. V primeru sodelovanja z banko bo to še kako prav. Mehanika je zelo preprosta in zabavna. Z vplačilom depozita banka prejme denar, s katerim razpolaga. Ob koncu roka depozita bo stranka prejela na primer 12 % v obliki obresti. V tem času bo banka ta denar izdala na kredit z 20%. Ko je hkrati prejel 8% čistega dobička. Posledično se pokaže zanimiva slika – nižja kot je obrestna mera za vlagatelja, več bo banka zaslužila in obratno.

Primer je podan zato, da jasno pokažete, kako previdni morate biti pri vplačilu. Vse informacije je treba zbrati vnaprej. Vlagatelj se mora že ob odhodu v banko prepričati, da se je pravilno odločil. Hkrati ima dovolj znanja, ki mu bo omogočilo sklenitev dobičkonosnega posla. Ne postanite pogajalski meten v veliki igri. Seveda je zdaj veliko informacij o vlogah in se ni težko zmotiti.

Glavna stvar je, da ne hitite in vse mirno razstavite. Denar ne mara hitenja in ne bo pobegnil, če ga ne spodbudite. Prenagljene odločitve ne morejo le bistveno zmanjšati ravni dohodka. Ogrožajo pa tudi sam obstoj finančne varnosti vlagatelja. V zvezi s tem je vredno še enkrat ponoviti - odločitve je treba sprejemati previdno in pametno.

Kaj je depozit?

Preprosto povedano, depozit je denar, ki ga stranka nakaže banki za določen čas pod določenimi pogoji. Pogoji pomenijo tako obresti same kot formulo za njihov izračun. Pozornost le na obrestno mero ni le največja, ampak tudi najpogostejša napaka. Kako bodo te obresti izračunane, ima veliko, če ne celo najpomembnejšo vlogo.

Depoziti so nujni in "na zahtevo". Slednji so zelo podobni prvim, le obrestna mera je običajno bistveno nižja. In pogoji za vračilo pologa so lahko drugačni. Katero kategorijo depozitov izbrati, je odvisno od osebnih preferenc, časovnih okvirov in drugih pogojev. Kar zadeva bolj tradicionalne, vezane vloge, so običajno razdeljene v tri kategorije:

Kratkoročni depoziti - pogodba je običajno sklenjena za obdobje od 1 do 3 mesecev;
srednjeročni depoziti - v tem primeru se rok poveča s 3 na 9 mesecev;
dolgoročne vloge - za take se štejejo vse vloge z dobo 9 mesecev ali več.

Pomembno je razumeti, da je mogoče depozite prejemati šele po izteku depozita.

Kako se izračunajo obresti?

Glede na vrsto vloge in cilje vlagatelja se bistveno razlikujejo tudi načini obračunavanja obresti. Plačilo je možno:

Ob koncu roka depozita;
v določenih intervalih (mesečno, četrtletno itd.);
z kapitalizacijo obresti;
brez kapitalizacije obresti.

Glavne razlike je najbolje ponazoriti s primerom. Obresti na depozite, ki se obračunajo ob koncu roka, se preprosto prištejejo znesku glavnice. Torej, dajanje depozita 100 c.u. pri 12% letno bo naročnik prejel 112 c.u. Podobno je z obračunavanjem obresti v rednih časovnih presledkih. Če se obresti izračunajo, recimo, enkrat mesečno, se izračun izvede po naslednji formuli:

(100*0.12)/12=1

Kjer je 100 c.u. - znesek depozita, 0,12 - 12% letno, 1 c.u. - mesečni odstotek. Plačilo obresti vlagatelju omogoča stabilen mesečni dohodek. Ob koncu obdobja depozita bo prejel nazaj 100 USD.

Čudež kapitalizacije obresti!

Ko se je vlagatelj odločil, da bo denar položil na depozit, mora biti prepričan, da tega denarja ne bo potreboval v času pogodbe. Če je takšno zaupanje prisotno, se lahko depoziti z kapitalizacijo obresti štejejo za zelo donosen posel. Način izračuna obresti v tej kategoriji depozitov je zelo podoben zgoraj opisanemu. Z eno bistveno razliko. Obresti se prištejejo celotnemu znesku depozita enkrat mesečno ali enkrat na četrtletje. In naslednji obračun se zgodi že ob upoštevanju teh odstotkov. Primer:

1 mesec: (500*0,12)/12=505 c.u. ob koncu prvega meseca;
2 meseca: (505*0,12)/12=510,05 c.u. ob koncu drugega meseca itd.

Ni težko uganiti, da bo vlagatelj ob izteku obdobja depozita v svoje roke prejel dokaj spodoben znesek. Razlika bo še bolj opazna v primerjavi z depozitom brez kapitalizacije obresti. Obstajajo tudi depoziti, ki vam omogočajo, da kadar koli dodate denar na glavni račun. V tem primeru je vse preprosto - obresti se izračunajo ob upoštevanju dodanega zneska. Večji kot je znesek, večji je dobiček.

Kakšno valuto izbrati za depozit?

Nenavadno, toda z valuto je vse precej preprosto. Depozit je pogosto vredno opraviti v valuti, ki je na voljo v času transakcije. Ali pa v tistem, ki ga stranka želi imeti ob izteku pologa. Nepotrebna pretvorba iz ene valute v drugo bo samo povečala vaše denarne izgube. Za tiste, ki so odprli depozit z mesečnimi obrestmi, je to najbolj donosno narediti v nacionalni valuti.

Na kaj še biti pozoren?

Zgoraj navedeni dejavniki so glavni pri odpiranju depozita. Vendar je treba upoštevati številne subjektivne dejavnike. Med njimi so:

Ugled banke in strokovnost njenih zaposlenih;
enostavnost vnosa depozita;
razpoložljivost informacij o stanju na računu itd.;
stroški storitev itd.

Takšni trenutki bodo omogočili vzpostavitev plodnega sodelovanja. Kar bo med drugim za vlagatelja prijetno in udobno.