Propre système de paiement. Pourquoi avons-nous besoin de notre propre système de paiement. Un panier dans lequel vous pouvez mettre vos achats même pendant une tornade

La création d'un service d'acceptation de paiements sur Internet implique de résoudre un certain nombre de problèmes organisationnels et techniques. Comme toute autre entreprise, les questions sont nombreuses, elles sont diverses et varient en fonction des circonstances et des conditions externes et internes.

Je voudrais distinguer quatre problèmes fondamentaux, dont la solution affecte directement ou indirectement tous les autres aspects liés au lancement d'un nouveau fournisseur de services de paiement :

1. Choix du modèle économique.
2. Détermination du public cible du service.
3. Choix des systèmes de paiement.
4. Choix de la plateforme de traitement.

Modèle d'affaires

Parlant du modèle économique du service d'acceptation des paiements sur Internet, je ne parle pas de la stratégie de développement de l'entreprise et de la monétisation de ses services, mais de la réponse à la question : « Le futur prestataire de services de paiement a-t-il l'intention de s'engager dans l'agrégation des paiements pour ses clients ou non » ?

Pour ceux qui ne comprennent pas encore très bien de quoi il s'agit, je vais m'expliquer. Il existe deux principaux modèles de fonctionnement de tout service de réception de paiements Internet. Je les appelle "Processeur" et "Agrégateur". Et ces noms reflètent fidèlement l'essence.

Le "Processeur" s'engage à résoudre exclusivement les problèmes techniques liés à l'acceptation des paiements. Interaction rapide et pratique d'un marchand Internet avec un ou plusieurs systèmes de paiement, protection contre la fraude, sécurité des transactions et des données de paiement, statistiques, rapports - il s'agit d'un ensemble typique de services de "processeur".

Ce qu'il ne fait pas, c'est toucher l'argent de ses clients. Tous les règlements des transactions traitées entre les systèmes de paiement et les marchands Internet sont effectués directement, ce qui implique l'enregistrement d'un marchand dans chacun des systèmes de paiement par lesquels il souhaite recevoir de l'argent de ses clients.

Un "agrégateur" est une version étendue d'un "processeur", qui, en plus d'effectuer les fonctions techniques mentionnées précédemment, a ajouté un service financier.

L'essence de ce service est que "l'agrégateur" collecte pour son propre compte les paiements en faveur de ses marchands Internet dans tous les systèmes de paiement avec lesquels "l'agrégateur" travaille. Les paiements sont reçus sur les comptes de « l'agrégateur » dans ces systèmes. Ensuite, "l'agrégateur" collecte tout l'argent dispersé sur différents systèmes de paiement en un seul montant et le verse au commerçant en un seul paiement.

Si un prestataire de services de paiement envisage de s'engager dans l'agrégation des paiements, il doit tenir compte des éléments suivants :

• L'agrégation de paiements est une activité sous licence dans presque tous les pays du monde. Une entreprise qui a l'intention de s'engager dans l'agrégation des paiements doit obtenir une licence auprès d'un organisme de paiement, c'est-à-dire la licence dite PI. Dans certains pays russophones, on l'appelle la licence NKFO.
• Pour obtenir une licence PI, vous devez vous adresser au régulateur financier ou à l'administration du pays où est enregistrée la personne morale du futur prestataire de services de paiement.
• Le processus d'obtention d'une licence PI n'est pas facile, il nécessite certains efforts et ressources, et prend en moyenne de six mois à un an.
• L'agrégation complique considérablement la comptabilité du service de paiement et entraîne le coût d'un audit financier régulier de l'entreprise conformément aux exigences de la licence PI.

En bref, le choix d'un modèle économique « agrégateur » rend le processus de création d'un service de paiement sur Internet plus long, complexe et coûteux par rapport au modèle économique « sous-traitant ».

Le public ciblé

Je comprends qu'à la question de savoir qui sont les clients du nouveau service de paiement, on voudrait répondre : "Tous ceux qui ont besoin d'accepter des paiements via Internet !" C'est génial si vous voulez conquérir le monde entier. Mais je recommanderais de réfléchir et de répondre aux questions :

1. Quel type d'activité les clients potentiels du futur prestataire de services de paiement exercent-ils ?
2. Dans quels pays ou régions les clients potentiels sont-ils physiquement situés ?
3. Dans quels pays ou régions les clients potentiels vendent-ils leurs produits/services ?

En répondant à ces questions, vous comprendrez quels moyens de paiement doivent être proposés aux commerçants en ligne dès le début, quelles conditions et tarifs des services d'acceptation de paiement peuvent être acceptables et compétitifs, quelles fonctionnalités la plate-forme de traitement du nouveau service doit avoir, et bientôt.

Systèmes de paiement

Ce n'est un secret pour personne que le moyen de paiement le plus répandu sur Internet est la carte de paiement bancaire. Les leaders de ce créneau sont les systèmes de paiement internationaux Visa et Mastercard. Par conséquent, le minimum qu'un prestataire de services de paiement devrait offrir aux marchands sur Internet est la possibilité d'accepter des paiements utilisant les cartes des systèmes de paiement susmentionnés.

Cependant, presque chaque pays ou même région possède ses propres systèmes de paiement locaux, qui ne sont souvent pas inférieurs aux systèmes internationaux en termes de popularité auprès des vendeurs et des acheteurs.

Et ce ne sont pas nécessairement des systèmes de cartes. Il peut s'agir de portefeuilles électroniques, comme WebMoney ou QIWI en Russie. Il peut s'agir de systèmes de virements interbancaires ou intrabancaires, comme ERIP en Biélorussie ou BankLink dans les pays baltes. Ceux-ci peuvent être des bons prépayés comme Ukash au Royaume-Uni.

Vous ne pouvez accepter que les paiements par carte. Mais si vous leur ajoutez la possibilité d'accepter des paiements utilisant des méthodes de paiement locales populaires, cela augmentera l'attractivité d'un fournisseur de services de paiement novice aux yeux de ses clients potentiels.

Et les exigences relatives à la plate-forme de traitement et à l'infrastructure technique du futur service d'acceptation des paiements par Internet dépendent directement du nombre et de la variété des moyens de paiement.

Plateforme de traitement

La plateforme de traitement est la base et le fondement de l'activité de tout prestataire de services de paiement. C'est elle qui détermine les possibilités, la quantité et la qualité des prestations du service de paiement. L'activité du processeur ou de l'agrégateur de paiement dépend de sa fiabilité et de sa stabilité.

La plate-forme de traitement est en mesure de fournir un grand avantage concurrentiel même pour un débutant sur le marché des services de paiement. En un mot, la plateforme de traitement est très, très importante.

Et il est très important de choisir initialement la bonne plateforme de traitement. Parce que changer de plate-forme dans une entreprise active qui accepte et traite les paiements par Internet est toujours un gros casse-tête pour sa direction et les employés du service client.

Option 1. Développement de votre propre plateforme de traitement au sein de l'entreprise

Très souvent, lors de la création d'un nouveau prestataire de services de paiement, il est tentant de développer de toutes pièces sa propre plateforme de traitement.

Dans le même temps, le courant de pensée est approximativement le suivant : « Pour commencer, nous proposerons l'acceptation des paiements par carte. Embauchons des programmeurs. Ils écriront le code de la passerelle de paiement pour connecter la boutique en ligne et la banque acquéreuse. Commençons par un petit ensemble de services de base. Ensuite, nous ajouterons progressivement de nouvelles options et moyens de paiement alternatifs. Tout va s'arranger."

Oui, ça pourrait marcher. Et même, à la fin, ça marchera certainement. Mais avant que tout s'arrange, il faut beaucoup souffrir. Et surtout, avoir assez d'argent. Car développer sa propre plateforme de traitement est un processus très long et très coûteux.

Long- puisque seule la version de base de la plate-forme de traitement, à partir de laquelle il est déjà possible de fournir des services pour accepter les paiements par carte (et uniquement par carte !), mais il est encore impossible d'attirer des clients, une équipe de 3 programmeurs solides, dont à moins 1 a de l'expérience dans la création de plateformes de traitement, cela prendra au moins six mois. Et ce n'est pas le cas lorsqu'une augmentation du nombre de programmeurs réduit considérablement le temps de développement.

Coûteux- parce que les programmeurs forts et expérimentés ne travaillent pas pour de petits salaires. Et vous devrez maintenir en permanence au moins un effectif minimum de programmeurs, car le développement de la plate-forme de traitement est un processus continu. Il doit constamment ajouter quelque chose, quelque chose à améliorer afin de répondre aux besoins émergents des clients du prestataire de services de paiement.

Et il existe une chose telle que PCI DSS. Il s'agit d'une norme qui décrit les exigences pour le logiciel d'un fournisseur de services de paiement, pour l'infrastructure technique et les processus commerciaux liés au traitement des données de carte.

Avant la mise en service de la plate-forme de traitement, celle-ci doit être certifiée selon PCI DSS. Pour la première fois, le processus peut être assez compliqué et s'étirer sur 5 à 6 mois. Le coût de la certification commence à partir de plusieurs dizaines de milliers d'euros.

Et chaque année, la certification PCI DSS doit être repassée. Cela prendra moins de temps, mais le coût restera le même. Et il peut augmenter si les exigences de la norme sont renforcées, ce qui entraînera un travail supplémentaire de la part du certificateur.

Cependant, la possibilité de développer votre propre plate-forme de traitement a ses avantages. L'accès au code source et à l'API de documentation offre des possibilités vraiment illimitées de modification, de mise à jour flexible et de développement de la plate-forme. Tout est entre les mains du service de paiement. Vous pouvez faire ce que vous voulez, quand et comme vous le souhaitez. Alors que très souvent, les inconvénients - temps de démarrage longs et coûteux, ainsi que les coûts de maintenance élevés qui en résultent - l'emportent toujours en fin de compte.

Option 2. Acheter une plate-forme de traitement prête à l'emploi

Vous pouvez abandonner l'idée de développer vous-même une plate-forme de traitement et en acheter une toute faite. Cela raccourcira considérablement le lancement du service de réception des paiements par Internet. Mais vous devrez dépenser à un moment donné.

Premièrement, le coût de la plate-forme finie commence à six chiffres. Deuxièmement, chaque fois que vous apporterez une modification à la plate-forme, vous devrez contacter le développeur et payer des taux horaires élevés pour le travail de ses programmeurs.

La nécessité de passer la certification PCI DSS complexe et coûteuse de la plate-forme achetée demeure, car la plate-forme appartient au fournisseur de services de paiement et il est responsable de sa conformité à la norme. Le développeur préparera le logiciel pour la certification. Mais le service de paiement s'en chargera de manière indépendante.

J'envisagerais l'option d'acquérir une plate-forme de traitement comme une propriété uniquement s'il n'y a pas d'autres options ou si le service de paiement en cours de lancement dispose d'un budget important et d'un délai très court. Ou, il y a des raisons internes à cela. Cependant, quelle que soit l'importance du budget du projet, il doit être dépensé judicieusement.

Option 3. Location d'une plateforme de traitement

Mais sans perdre en qualité, vous pouvez réduire le coût de la plate-forme de traitement, de l'infrastructure technique et de la maintenance, et économiser de manière significative.

Il suffit de prêter attention aux plateformes de traitement proposées pour une utilisation sous forme de WLS selon le modèle SaaS.

Les acronymes WLS et SaaS dans la description signifient que pour une petite redevance mensuelle (dans les 4 chiffres), le fournisseur de services de paiement loue une plate-forme de traitement moderne et entièrement fonctionnelle.

L'apparence et le style de la plate-forme sont faits selon les souhaits du locataire. La plate-forme est physiquement hébergée sur les serveurs du développeur, qui résout indépendamment et à ses propres frais tous les problèmes liés à la certification et à la maintenance PCI DSS.

La location d'une plate-forme de traitement permet au service de paiement de refuser un personnel coûteux de programmeurs, d'éviter la certification PCI DSS obligatoire et annuelle et de ne pas dépenser beaucoup d'argent en support technique pour leur entreprise. La préparation et le lancement d'une plateforme de traitement clé en main ne prend généralement pas plus d'un mois.

Hé Habr ! Nous avons écrit un nouveau traitement des paiements chez RBKmoney. De zéro. Eh bien, n'est-ce pas un rêve ?

Nous vous dirons comment nous avons écrit l'ensemble du traitement des paiements RBKmoney, c'est ainsi que nous l'avons appelé. Comment ils l'ont rendu résistant aux charges et aux pannes d'équipement, comment ils ont proposé la possibilité de sa mise à l'échelle horizontale presque linéaire.

Et, au final, comment nous avons décollé avec tout cela, sans oublier le confort de ceux qui sont à l'intérieur - notre système de paiement a été créé avec l'idée d'être intéressant principalement pour les développeurs, ceux qui le créent.

Avec cet article, nous ouvrons une série d'articles dans lesquels nous partagerons à la fois des éléments techniques spécifiques, des approches et des implémentations, ainsi que l'expérience dans le développement de grands systèmes distribués en général. Le premier article est un aperçu, dans lequel nous décrirons les jalons, que nous divulguerons en détail, et parfois en détail.

Avertissement

Cela fait 5 ans depuis le dernier article sur notre blog. Pendant ce temps, notre équipe de développement s'est sensiblement mise à jour, de nouvelles personnes sont désormais à la tête de l'entreprise.

Lorsque vous créez un système de paiement, vous devez prendre en compte un tas de choses différentes et développer de nombreuses solutions. Du traitement, capable de traiter des milliers de demandes parallèles simultanées de débit d'argent, aux interfaces pratiques et compréhensibles pour les personnes. Trite, si vous ne tenez pas compte des petites nuances.

La dure réalité est que derrière le traitement des paiements se trouvent des organismes de paiement qui n'acceptent pas ce trafic à bras ouverts, et demandent même parfois "ne nous envoyez pas plus de 3 requêtes par seconde". Et les personnes qui, peut-être pour la première fois sur Internet, ont décidé de payer quelque chose, regardent les interfaces. Et tout échec UX, incompréhensibilité et retard est une raison de paniquer.

Un panier dans lequel vous pouvez mettre vos achats même pendant une tornade

Notre approche de la création du traitement des paiements consiste à offrir la possibilité toujours commencer le paiement. Peu importe ce qui se passe à l'intérieur de nous - le serveur a brûlé, l'admin s'est emmêlé dans les réseaux, l'électricité a été coupée dans le bâtiment / quartier / ville, nous avons un diesel hmm ... nous l'avons perdu. Ça ne fait rien. Le service vous permettra toujours de commencer le paiement.

L'approche semble familière, n'est-ce pas?

Oui, nous nous sommes inspirés du concept décrit dans Amazon Dynamo Paper. Les gars d'Amazon ont également tout construit de manière à ce que l'utilisateur puisse mettre le livre dans le panier, quelle que soit l'horreur qui se passait de l'autre côté de son écran.

Bien sûr, nous ne violons pas les lois de la physique et n'avons pas compris comment réfuter le théorème CAP. Ce n'est pas un fait que le paiement sera effectué immédiatement - après tout, il peut y avoir des problèmes du côté des banques, mais le service créera une demande et l'utilisateur verra que tout a fonctionné. Oui, et nous avons encore une dizaine de backlog listings avec une dette technique à l'idéal, pour être honnête, on peut parfois répondre 504.

Regardons dans le bunker, puisque la tornade est à l'extérieur de la fenêtre

Nous devions rendre notre passerelle de paiement toujours disponible. Que la charge de pointe ait augmenté, que quelque chose soit tombé ou soit mis en service dans le DC - l'utilisateur final ne devrait pas du tout le remarquer.

Cela a été résolu en minimisant les endroits où l'état du système est stocké - il est évident que les applications sans état sont faciles à mettre à l'échelle à l'horizon.

Les applications elles-mêmes tournent dans des conteneurs Docker, les journaux à partir desquels nous fusionnons en toute sécurité dans le stockage central Elasticsearch ; ils se trouvent via Service Discovery, et les données sont transmises via IPv6 à l'intérieur Macroservice .

Tous les microservices assemblés et travaillant ensemble, ainsi que les services associés, constituent un macroservice, qui vous fournit finalement une passerelle de paiement, comme vous le voyez de l'extérieur sous la forme de notre API publique.

SaltStack s'occupe de la commande, qui décrit l'état complet du Macroservice.

Nous reviendrons avec une description détaillée de toute cette économie.

Les applications sont plus faciles.

Mais si vous stockez l'état quelque part, alors il est nécessaire dans une telle base de données dans laquelle le coût de défaillance d'une partie des nœuds est minime. Aussi, pour qu'il n'ait pas de nœud maître avec des données. Pouvoir répondre aux demandes avec un temps d'attente prévisible. Est-ce un rêve ici ? À l'époque, il n'était pas nécessaire de le maintenir spécialement, et pour que les développeurs Erlangist l'apprécient.

Oui, n'avons-nous pas déjà dit que toute la partie en ligne de notre traitement Erlang est écrite ?

Comme beaucoup l'ont probablement deviné, nous n'avions pas le choix en tant que tel.

L'état complet de la partie en ligne de notre système est stocké dans Basho Riak. Nous vous en dirons plus sur la façon de cuisiner Riak et de ne pas vous casser les doigts (car vous allez certainement vous casser le cerveau), mais pour l'instant nous allons continuer plus loin.

Où est l'argent, Lebowski ?

Si vous prenez une somme d'argent infinie, vous pourrez peut-être construire un traitement infiniment fiable. Mais ce n'est pas exactement. Et on ne nous a pas donné beaucoup d'argent non plus. Dans exactement au niveau du serveur "de haute qualité, mais la Chine."

Heureusement, cela a eu des effets positifs. Lorsque vous réalisez qu'en tant que développeur, il vous sera un peu difficile d'obtenir 40 cœurs physiques adressant 512 Go de RAM, vous devez sortir et écrire de petites applications. Mais vous pouvez en déployer autant que vous le souhaitez - les serveurs sont toujours peu coûteux.

Même dans notre monde, les serveurs ont tendance à ne pas reprendre vie après un redémarrage, ou même à subir une panne d'alimentation au moment le plus inopportun.

Avec un œil sur toutes ces horreurs, nous avons appris à construire un système avec l'espoir que n'importe quelle partie de celui-ci nécessairement se casse subitement. Il est difficile de se rappeler si cette approche a causé des inconvénients au développement de la partie en ligne du traitement. Peut-être que cela a quelque chose à voir avec la philosophie des Erlangistes et leur célèbre concept LetItCrash ?

Mais avec les serveurs, c'est plus facile.

Nous avons trouvé où placer les applications, il y en a beaucoup, elles évoluent. La base est également distribuée, il n'y a pas de master, les nœuds brûlés ne sont pas dommage, on peut rapidement charger le chariot avec les serveurs, arriver au DC et les laisser avec une fourche dans les racks.

Mais vous ne pouvez pas faire cela avec des baies de disques ! La panne même d'un petit stockage sur disque est une panne d'une partie du service de paiement, que nous ne pouvons pas nous permettre. Stockage en double ? Trop peu pratique.

Et nous ne voulons pas nous permettre des baies de disques de marque coûteuses. Même à partir d'un simple sens de la beauté - ils ne regarderont pas à côté des étagères, où les sans-noms sont emballés dans des rangées paires. Et oui, c'est déraisonnablement cher.

En fin de compte, nous avons décidé de ne pas utiliser de baies de disques du tout. Tous nos appareils en bloc fonctionnent sous CEPH sur les mêmes serveurs bon marché - nous pouvons les mettre dans des racks en grandes quantités dont nous avons besoin.

Avec le matériel réseau, l'approche n'est pas très différente. Nous prenons les paysans moyens, nous obtenons un bon équipement adapté aux tâches à un prix très bas. En cas de panne du switch, le second fonctionne en parallèle, et OSPF est configuré sur les serveurs, la convergence est assurée.

Ainsi, nous avons obtenu un système pratique, tolérant aux pannes et universel - un rack rempli de serveurs simples et bon marché, quelques commutateurs. Grille suivante. Etc.

Simple, pratique et en général - très fiable.

Écoutez les règles de conduite à bord

Nous n'avons jamais voulu venir au bureau, faire le travail et être payé en espèces. Le volet financier est très important, mais il ne remplacera pas le plaisir du travail bien fait. Nous avons déjà écrit des systèmes de paiement, y compris lors d'emplois précédents. Et grossièrement représenté ce que nous ne voulons pas faire. Et je ne voulais pas de solutions standard, mais éprouvées, je ne voulais pas d'une entreprise ennuyeuse.

Et nous avons décidé de tirer le maximum de fraîcheur dans le travail. Dans le développement des systèmes de paiement, les nouvelles solutions sont souvent limitées, disent-ils, pourquoi avez-vous besoin d'un docker, allons-y sans lui. Et d'une manière générale. Non sécurisé. Refuser.

Nous avons décidé de ne rien interdire, mais au contraire, d'encourager tout ce qui est nouveau. Ainsi, dans notre production, un Macroservice a été construit à partir d'une énorme pile d'applications dans des conteneurs Docker, gérés via SaltStack, des clusters Riak, Consul as Service Discovery, l'implémentation originale du suivi des demandes dans un système distribué et de nombreuses autres technologies de pointe.

erlang/otp Ajouter des balises

Aujourd'hui, nous aborderons un sujet tel que systèmes de paiement électronique etenvisager comment créer un portefeuille électronique.
Il existe de nombreux systèmes de paiement, mais nous considéreronsles systèmes de paiement les plus populaires utilisés en russe prestations de service.

Désormais, chaque site, service qui fournit des services ouvente, accepte les paiements via des portefeuilles électroniques, ce qui est très commodément.
Le paiement est toujours instantané (s'il y a des retards)c'est extrêmement rare).
Bien sûr, vous pouvez payer avec une carte bancaire (qui peut ne pas être entièrementsûr) surtout si le service n'est pas digne de confiance.

Que sont les commentaires Instagram ? Combien coûte un commentaire en direct sur Instagram, comment le prix s'additionne-t-il ? Qu'est-ce qui est mieux: taper des commentaires par vous-même et où aller pour les obtenir contre de l'argent? Puis-je commander des commentaires en direct sur Instagram ? Cherchez des réponses dans Blog

Les portefeuilles électroniques sont un attribut très pratique d'Internet. utilisateur.
Pour certains, il existe des programmes pour un ordinateur et un appareil mobile, pourd'autres ne sont accessibles que via le site.

Naturellement, vous pouvez retirer de l'argent de ces portefeuilles, par exemple sur une carte Visa.

payeur.

Système de paiement relativement jeune (le début prend 2010).
Mais il est assez populaire, grâce à quoi il ne se produit pratiquement paspas de conflits avec les utilisateurs et de longues procédures (s'appliqueaux utilisateurs commerciaux).
Aussi un énorme plus Aucune limite sur les dépôts et les retraits les utilisateurs qui n'ont pas vérifié leur identité (pour les autres systèmesil y a de grosses restrictions).
Ce système est très populaire dans divers magasins d'électronique, mlmréseaux et diverses pyramides financières.
Le véritable réapprovisionnement se produit avec de petites commissions. (c'est plutôt pasde leur côté et d'autres services de paiement.)

L'enregistrement dans PAYEER est le suivant.

- Visitez le site Web
- Appuie sur le bouton " créer "
- Entrez votre e-mail(courriel) et captcha(code de vérification) et
cliquez sur continuer.

- Créez un mot de passe et saisissez-le dans deux champs
Vous devez également entrer Mot secret(pour récupérer le mot de passe si vous oubliez)

Il devrait y avoir quelque chose de mémorable ou écrivez-le dans un cahier.
Et entrez nom du compte qui sera visible dans le chat et sur le forum.
et cliquez sur modifier.

Voilà vous êtes inscrit
Vous recevrez un numéro de portefeuille aléatoire, comme PXXXXXXXXX.

N'oubliez pas, cela vous sera utile pour entrer dans votre portefeuille plus tard.
Et vous entrez dans votre portefeuille. Vous recevrez une notification par e-mail avecla clef maitresse, écrivez-le, il vous sera utile pour modifier vos données.
Pour la sécurité Je recommande d'aller à réglages(engrenage à droitecoin supérieur) à l'onglet Profil entrez votre Téléphone mobile- pourVous recevrez une confirmation par SMS. Entrez le code de SMS sur le site.
Lorsqu'il est lié - allez à l'onglet "Sécurité"
Envoyez un code de vérification (choisissez l'élément approprié, je l'ai défini
"Envoyer en cas de changement de sous-réseau")

Méthode de validation SMS.
Tout, maintenant si vous vous connectez à un autre endroit pour vous connecter sauf pour tapervotre nom d'utilisateur et votre mot de passe, vous recevrez un SMS avec un code pourconfirmation de connexion.

Portefeuille QIWI.

Dans de nombreux magasins et autres endroits bondés, il existe maintenant des machines pour réapprovisionner diversfactures et téléphones portables.
Beaucoup de ces terminaux sont de la société Qiwi(logo joyeux petit oiseau).
Ce ne sont pas les seuls types de terminaux, mais ce sont les plus populaires.
Alors voilà Portefeuille QIWI aussi leur idée originale, ce qui est très pratique.

Capacité à payer pour divers fournisseurs d'accès Internet, à rembourser des emprunts,
factures, paiements par téléphone mobile, jeux en ligne et bien plus encore.
Il y a à la fois un client mobile et une connexion pratiqueà travers le site.

J'utilise moi-même ce système, j'en suis assez satisfait.
L'enregistrement dans ce système a lieu par téléphone mobile.

Inscription dans le portefeuille Qiwi.

- Vous visitez le site.
- Dans le champ d'inscription, entrez votre numéro de téléphone mobile.
- Un champ apparaîtra où vous devez entrer Code de l'image, et d'accord avecrègles d'inscription.
- Ensuite, entrez le mot de passe de votre portefeuille et sélectionnez la date d'expirationmot de passe (mois, 3 mois, 6 mois, 12 mois) après la date d'expirationil est recommandé de changer le mot de passe.

- Vous recevrez également un SMS sur votre téléphone pour terminer l'inscription.Entrez ce code dans le champ ci-dessous et cliquez sur confirmer.

Après cela, vous pouvez télécharger le client pour les appareils mobiles ( Android, iOS, WP) à travers lequel il sera plus pratique d'effectuer des paiements.

Le moyen le plus simple de réapprovisionner votre compte consiste à Terminaux Qiwi.
Trouver Portefeuille Visa Qiwi, entrez le numéro de téléphone auquelvotre portefeuille est enregistré et déposez le montant d'argent requis.
Le réapprovisionnement est sans commission.
Il y a des limites sur les paiements par mois et le montant sur le bilan. Si vous voulezil faut travailler avec de grosses sommes (dizaines, centaines de milliers de roubles)devra être identifié.

Lisez à propos de l'identification sur le site Web.

Une fonctionnalité pratique est la carte Visa virtuelle.
Disons que vous avez un portefeuille qiwi et le service par lequel vousva faire un achat n'accepte que Visa/Mastercard.
Afin de vous faire une carte virtuelle à travers le site.

- Aller à la rubrique "Cartes bancaires"
- choisir "Créer une carte Visa QIWI virtuelle"

Ça y est, la carte sera créée.
Il est conseillé d'aller à "réglages"à la section "Mon profil", etentrez votre Nom complet , série et numéro de passeport. Ces données seront liées àcarte virtuelle.

S'il n'est pas entré, le nom sera "Qiwi Visa.
Pour connaître les détails de votre carte, vous devez accéder au portefeuille viaclient mobile (depuis un smartphone/tablette) et dans la rubrique "cartes" - "Qiwi carte Visa" tu verras numéro de carte, date d'expiration, code de sécurité ettout le reste que vous devez payer sur les sites.

webmoney.

Système de fourmis (la fourmi est leur logo).
En fait, un dinosaure parmi la monnaie électronique, le début de la création prend 1998
Pour vous inscrire, cliquez sur « inscription », puis - « Inscription en WebMoney".

Il vous sera demandé de vous inscrire en saisissant votre numéro de téléphone
ou via un réseau social (FB/VK/OK/Linkedin)
Webmoney d'inscription sur l'exemple de la saisie d'un téléphone mobile.

- Entrez votre numéro
- Renseignez tous les champs obligatoires (A partir de l'Alias ​​(surnom), votre nom etc).
Lorsque tous les champs sont remplis, cliquez sur Continuez.
- Vérifiez que vos informations sont correctes.
- Ensuite, un code d'enregistrement sera envoyé à votre adresse e-mail, quientrez dans le champ et cliquez sur continuer.
- Un SMS sera envoyé sur votre numéro de mobile avec un code que vous saisirez fenêtre souhaitée.
- Ensuite, trouvez un mot de passe pour le portefeuille, entrez les caractères de l'image et appuyer sur OK.

Votre wallet est prêt, choisissez le wallet (devise) avec lequel vous alleztravail (vous pouvez toujours ajouter une autre devise et cliquer sur créer.
Vous serez affecté WMID(écrivez-le quelque part, cela peut être utile pourautorisation dans le service).
Il existe un client pour les plates-formes mobiles et sur l'ordinateur.
Le paiement est possible via des terminaux et certains systèmes de paiement.

Avant le réapprovisionnement wallet, rendez-vous sur votre profil, remplissez les champs avec votre nom complet si non renseigné et votre numéro de série/passeport. Sinon, l'argent peut ne pas arriver tant qu'il n'est pas rempli.

Argent Yandex.

Un système peu populaire, pour une raison quelconque, ils se disputent souvent avecdivers services que beaucoup cessent tout simplement de travailler avec eux.
Mais de toute façon, assez bon service.

Inscription en argent Yandex.
Pour vous inscrire à Yandex.Money, vous devez avoir Yandex poster(si non enregistré, l'enregistrement ne causera pas de difficultés)

- Entrez sur Yandex, choisissez "démarrer une boîte aux lettres"
- Et il vous suffit de saisir vos données dans les champs obligatoires (prénom, nom, loginl'allure qu'aura le mail exemple [courriel protégé] entrez votre numéro de téléphone portable,Il recevra un code que vous devrez entrer pour confirmation.

Téléphone nécessaire en cas de récupération du mot de passe.
Vous êtes maintenant le propriétaire du courrier Yandex.

Ensuite, vous devez aller dans l'onglet de l'argent(tout en haut).
- Choisissez d'ouvrir "Portefeuille".
- Entrez l'e-mail de confirmation (vous pouvez utiliser lequel uniquementmaintenant enregistré).
- Cliquez sur continuer, après quoi un SMS avec un code pour enregistrement.

Voila - vous êtes le propriétaire de l'argent Yandex. Le numéro de portefeuille ressemble à4100xxxxxxxxx .
Des instructions interactives pratiques de Yandex vous aideront à vous familiariser avecPortefeuille Yandex.
Il existe peu de façons de reconstituer le solde. Cartes bancaires, guichets automatiquescaisse d'épargne, certaines banques Internet, Euroset, etc. (vous pouvez voirliste complète dans la section réapprovisionnement).
La meilleure option est une carte bancaire, même virtuelle. par Qiwi.
Ce que j'aime ici est ici identification facile du portefeuille si vous avez déjà contracté des prêts auprès de banques populaires (par exemple, lesquellescertains biens sont stockés à crédit par l'intermédiaire d'une banque). Pour 90 roubles aller
vérification et voila - l'identification est réussie, et vous pouvez utilisertoutes les fonctions.

Nous avons donc examiné les systèmes de paiement électronique populaires dans les pays russophones. Une autre fois, nous examinerons les systèmes de paiement populaires des services étrangers. Ou plutôt Payza, okpay, W1 et ainsi de suite.

Prends soin de toi!

De l'auteur : Bonjour les amis! Selon les statistiques, environ 10% des visiteurs de la boutique en ligne sont éliminés même au stade du paiement de l'achat, car ils ne peuvent tout simplement pas comprendre comment payer un produit ou un service, ou le mode de paiement présenté sur le site ne leur convient pas. . Dans notre article d'aujourd'hui, vous apprendrez comment effectuer un paiement dans une boutique en ligne. Et c'est peut-être le moyen le plus simple d'augmenter le nombre de ventes sans investissement.

Étant donné que la plupart des gens commencent à créer une entreprise en ligne sans enregistrement légal, nous examinerons le processus de connexion du paiement dans une boutique en ligne pour un particulier. Notre tâche aujourd'hui est d'organiser le processus de transfert d'argent des utilisateurs du site qui souhaitent acheter des biens sur votre carte bancaire. Et tout devrait fonctionner automatiquement.

Si vous créez une boutique en ligne pour la première fois, nous vous recommandons de vous familiariser au préalable avec la création de sites marchands efficaces. Si vous disposez d'une plate-forme en ligne prête pour la vente, vous pouvez immédiatement réfléchir à la manière d'organiser le paiement dans une boutique en ligne.

Le côté technique du problème

D'un point de vue technique, le processus de création d'un paiement dans une boutique en ligne est le suivant. Le client finalise l'achat et reçoit une facture. Ensuite, il choisit un système de paiement approprié et saisit les données nécessaires pour effectuer un paiement.

Si l'utilisateur a tout spécifié correctement, le serveur du système de paiement envoie une demande à l'URL précédemment spécifiée de la boutique en ligne et la plateforme de trading, à son tour, transfère de l'argent sur le compte du client. En cas de données incorrectement spécifiées ou d'autres défaillances techniques, le système informera la personne que le paiement n'a pas été effectué.

Si l'opération a réussi, la personne sera transférée sur une page spéciale, où un commentaire indiquera que le paiement a été effectué et que l'argent a été crédité.

Choisir un système de paiement

Il existe de nombreux systèmes de paiement différents, cependant, concentrons-nous sur la façon de configurer le paiement dans une boutique en ligne en fonction des 5 plus populaires d'entre eux.

Robokassa

La connexion se fait en quelques étapes simples : inscrivez-vous sur le site, précisez les données de la boutique en ligne, paramétrez le mode de paiement sur votre site. Les spécificités du travail avec Robokassa impliquent également le passage d'une modération particulière. Le système nécessite la présence des détails caractéristiques suivants sur votre site :

coordonnées avec les représentants du magasin.

La commission de paiement varie selon le système de paiement choisi et peut atteindre 12%.

W1

La connexion s'effectue de la même manière : enregistrement, indication des données personnelles, paramétrage de vos propres besoins. Commission - à partir de 3%.

Portefeuille QIWI

La procédure de connexion de base est également simple. Vous passez par une inscription rapide, puis un responsable spécifique vous est attribué, avec lequel d'autres consultations sur des questions techniques ont lieu. La spécificité du portefeuille Qiwi consiste, en plus de la saisie de données standard par l'utilisateur, à vérifier également la validité du numéro de téléphone.

La commission Qiwi est de 1% de tous les transferts.

Argent Yandex

C'est l'un des types de systèmes de paiement les plus populaires, nous avons donc décidé de le mentionner afin que vous n'ayez aucune question à ce sujet. Le système Yandex.Money n'implique pas de travailler avec des individus. De plus, même si vous êtes une personne morale, il existe toujours un plafond financier minimum, en dessous duquel la coopération avec une boutique en ligne semble impossible.

Par conséquent, la connexion à Yandex.Money devra attendre que le magasin prenne un élan approprié. Si la disponibilité de ce mode de paiement est importante pour vous, privilégiez Robokassa comme système de paiement principal de votre boutique en ligne. Il s'agit de la seule plate-forme externe prenant en charge Yandex.Money.

WebMoney

Il faudra un peu plus de temps pour organiser l'acceptation automatique des paiements dans le système WebMoney. Tout d'abord, vous devez enregistrer un certificat personnel. Cela peut prendre environ une semaine, car la société WebMoney exige l'envoi d'une demande notariée par courrier russe.

Après cela, ajoutez une boutique en ligne au catalogue de sites sur megastock.ru. Cela prendra encore 1 à 3 jours. L'avantage du système est que vous pouvez tester le paiement (en fait, tout se passe de manière standard, seul l'argent n'est pas retiré). Cet avantage vous permet de détecter à l'avance les erreurs dans le code.

Les fonds transférés par le client vont au portefeuille WebMoney spécifié lors de l'inscription. La commission est fournie uniquement pour effectuer le paiement lui-même (retirée au client).

Quel est l'intérêt du paiement en ligne connecté ?

Cependant, les propriétaires de biens physiques bénéficieront également de manière significative de la connexion du système de paiement à la boutique en ligne. Ce dernier vous fera gagner beaucoup de temps en transmettant le numéro de compte aux clients et en attendant inutilement que les gens déposent le bon montant. À leur tour, les systèmes de paiement permettront aux acheteurs d'économiser sur la livraison et de les épargner de la bureaucratie.

Il convient de noter que nous n'avons pas étudié tous les systèmes de paiement existants, mais uniquement les plus populaires.

Comment être une personne morale ?

Pour connecter le paiement en ligne à une boutique en ligne pour une personne morale, vous devez effectuer presque les mêmes étapes. Considérez seulement le fait qu'il faudra un peu plus de temps pour organiser le processus. Cela est dû à la nécessité de conclure un contrat formel prévoyant des contrôles plus approfondis de vos activités.

Vous avez reçu une réponse détaillée sur la façon de choisir un système de paiement pour une boutique en ligne et de le connecter correctement. La procédure est simple, l'essentiel est de renseigner soigneusement les données lors de l'inscription, sinon vous passerez beaucoup de temps à les ajuster en support.

Si vous souhaitez en savoir plus sur les fonctionnalités de votre boutique en ligne, nous vous recommandons de prendre note de quelques cours en ligne utiles.

L'émergence d'un nouvel environnement de télécommunications basé sur Internet et les technologies mobiles a entraîné des changements importants dans un certain nombre de segments de vente au détail et l'émergence de nouveaux segments. Parallèlement à la transition vers Internet des types traditionnels de commerce à distance basés sur le modèle de livraison physique des marchandises via des catalogues, de nouveaux segments ont commencé à apparaître presque immédiatement dans lesquels la livraison des marchandises elle-même s'effectue via Internet.

Initialement, les principaux biens du segment « immatériel » étaient les fichiers (vidéo, son ou logiciel), mais très rapidement ce segment a commencé à être rempli de biens et services tels que les billets électroniques, les abonnements, les paiements pour les télécommunications et autres services, le streaming vidéo et audio. en 2009, les services de banque à distance sur téléphone mobile se sont activement développés. Le nombre et le volume des paiements de détail autres qu'en espèces effectués par des particuliers sur des comptes bancaires sur la base d'ordres soumis à des établissements de crédit à l'aide de téléphones mobiles ont respectivement été multipliés par 2,0 et 2,9 et se sont élevés à 11,2 millions de transactions pour un montant de 20,5 milliards de roubles (en 2008 - 5,7 millions de transactions pour un montant de 7,0 milliards de roubles).

En plus du commerce par catalogue, le modèle d'enchères a commencé à se développer rapidement. Désormais, des modèles assez inhabituels apparaissent sur Internet / le commerce, par exemple la vente d'articles MMORPG, lorsque divers artefacts de jeux multijoueurs sont achetés via Internet contre de l'argent, qui n'existent que virtuellement sur Internet.

Une impulsion puissante et tout à fait inattendue au développement de nouvelles formes de commerce a été donnée par la vente mobile de contenus. Une industrie avec des milliards de chiffre d'affaires, qui est sortie pratiquement de rien en un an, sans investissements supplémentaires, avec un cadre juridique non formé, a montré le potentiel de ce marché.

Sans aucun doute, toutes ces formes vont se développer rapidement, ainsi que de nouvelles, encore plus insolites, vont apparaître. Et cela a conduit à l'émergence de systèmes de paiement électronique (EPS) de détail, axés sur le service de ces segments, qui ont commencé à pénétrer rapidement sur divers marchés et à en créer de nouveaux. Par exemple, la présence omniprésente de l'environnement de communication sous la forme de canaux terrestres et sans fil a conduit à la distribution massive de solutions de paiement "kiosque" - des machines de paiement aux distributeurs automatiques avec un traitement centralisé. Cependant, les prévisions à long terme, basées à la fois sur l'évolution de la demande et sur les capacités du segment, sont encore difficiles dans ce domaine.

L'horizon de prévisibilité de l'industrie ne dépasse pas cinq ans. En effet, il y a huit ou dix ans, un système PayPal progressif de paiements entre deux PDA via infrarouge a été développé par plusieurs passionnés, le leader des solutions en ligne était le système Digicash, qui assure une confidentialité absolue des paiements, dans le domaine des développements connexes, sans aucun doute , le système Mondex dominait.

Dans le domaine des paiements hors ligne, il était prévu que d'ici 2005 les cartes à puce devraient remplacer les cartes à piste magnétique. Accepter les paiements sur Internet avec des cartes de crédit était le lot de quelques pionniers risqués, souvent d'une persuasion douteuse, et cette technologie était considérée comme un palliatif en prévision d'évolutions évidentes avec une sécurité normale. En général, il a été sérieusement discuté de savoir si la monnaie électronique créerait un agrégat monétaire indépendant, remplaçant les moyens de paiement traditionnels, et si elle conduirait à la création d'une nouvelle réalité financière. Tout cela, pour diverses raisons, est tombé dans l'oubli ou a évolué au-delà de toute reconnaissance, donnant néanmoins une impulsion puissante au développement de cette industrie.

Quatre cinq ans est un laps de temps beaucoup plus fiable. En 2001, le monde a déjà connu le boom d'Internet, tous les grands acteurs d'aujourd'hui se sont mis au travail. Les explosions du 11 septembre ont tonné, fixant les priorités réglementaires pour de nombreuses années à venir. Des prévisions plus ou moins raisonnables de la demande du marché pour les systèmes de paiement, des estimations des taux de croissance et une compréhension des priorités technologiques sont apparues. On peut espérer que les prévisions d'aujourd'hui pour 2010 seront tout à fait adéquates.

Le segment le plus prévisible est celui des paiements par Internet. La rivalité technologique entre les deux technologies dominantes - monnaie électronique et cartes de crédit - s'est clairement résolue en faveur de la première au niveau tendanciel.

Ceci est soutenu par leur capture rapide des marchés établis (États-Unis, Europe) et jeunes (Russie). Sur fond de dynamisme dans le domaine des cartes traditionnelles, on observe une nette stagnation : tentative infructueuse de lancement du protocole SET, attentes non satisfaites dès le lancement de 3D Secure, problèmes de fraude et absence de tendance positive tangible. La principale raison de cette situation était l'état des choses dans la communauté des cartes. Aujourd'hui, de plus en plus d'analystes soulignent que l'activité de paiement pour les banques est un outil marginal en termes de rentabilité nette, et ses segments Internet sont encore plus mal lotis et ne peuvent pas compter sur la compétitivité des investissements. D'autre part, la monnaie électronique (ED) ne déplace pas les banques et les cartes du « grand » marché, mais crée plutôt une sorte d'outil d'hypertraitement pour les instruments financiers et de paiement traditionnels. Dans un certain sens, les banques gagnent des marges sur les transactions de monnaie électronique en ligne sans y mettre le moindre effort. Pour chaque opération de paiement dans ED, il y a une opération d'entrée et de sortie, à partir de laquelle la banque reçoit sa commission.

L'émergence d'une tendance ne signifie pas une sortie rapide des cartes du marché - les paiements traditionnels vivront longtemps et seront éliminés très progressivement. En même temps, ils seront précisément « traditionnels » - l'expérience des innovations dans le domaine des paiements par carte sur Internet a montré que sans une restructuration puissante de la structure, ils sont inefficaces, et une restructuration générale pour Internet/paiements n'est d'aucune utilité. intérêt pour les banques ou les titulaires de cartes. Au contraire, un nouveau paradigme dans les paiements par carte en ligne émergera en tant que sous-produit du développement de la technologie de paiement par carte hors ligne. Par exemple, si une interface sans fil est intégrée dans les cartes et qu'en même temps la même interface à d'autres fins est massivement intégrée dans les ordinateurs, le coût de la nouvelle technologie d'intégration sera réduit au coût du logiciel, ce qui réduira la seuil de mise en œuvre à presque zéro. Cependant, aucune solution de ce type n'est encore en vue. Un facteur commercial mondial est l'évolution des systèmes internationaux de paiement par carte vers les entreprises publiques et, par conséquent, l'affaiblissement du rôle des banques dans leur gestion.

Les paiements mobiles restent un segment beaucoup moins prévisible. La principale raison en est l'insuffisance des efforts consentis à la tâche elle-même. En effet, dans le domaine des paiements mobiles, il n'y a pas de compréhension claire ni du modèle des flux financiers (au sens d'impliquer les soldes des opérateurs dans les activités), ni du public cible, ni du modèle technologique. Au moins trois modèles financiers (à partir des soldes des utilisateurs, des comptes internes et des comptes bancaires), quatre modèles technologiques (interface Internet, cartes SIM/cartes sécurisées, puces sans fil à courte portée intégrées, SMS/paiements) et de nombreux modèles d'utilisateurs sont actuellement en cours développé - de la banque à distance à l'achat de Pepsi dans les kiosques GSM. À cela, nous pouvons ajouter une industrie florissante des paiements pour les sonneries, les images, etc., qui reste le principal moteur du processus et un morceau savoureux pour tous les joueurs. L'absence d'un modèle de base rappelle le marché des paiements Internet d'il y a dix ans et suggère que le temps n'est pas encore venu pour une prévision consciencieuse de l'industrie. Si pour Internet/les paiements les progrès ont été motivés par le commerce d'enchères, les ventes de contenus, le paiement des services de communication de masse, alors pour les paiements mobiles le marché objectivement présent est parfaitement servi à 95% par les SMS payants traditionnels. À la lumière de l'intégration d'Internet et des technologies vocales dans un seul appareil, la diffusion du modèle de paiement par Internet dans les appareils mobiles semble être la plus prometteuse. Cependant, cette prévision est très liée au développement de l'industrie mobile dans son ensemble, qui elle-même se trouve maintenant à la croisée des chemins. Un scénario probable voit également l'arrivée d'opérateurs de paiement sur Internet dans le domaine mobile. On peut s'attendre à une pénétration rapide de PayPal dans les téléphones mobiles plutôt que des solutions indépendantes d'opérateurs concurrents. La question de la concurrence en général est ici très aiguë et, probablement, sans certaines "règles d'adhésion" étatiques, un espace unique de paiement mobile basé sur des opérateurs concurrents ne peut être créé.

Dans le même temps, un énorme facteur positif est l'expérience des paiements sur Internet dans les domaines de la technologie, du marketing et de la réglementation, ce qui permettra à l'industrie de réduire considérablement la période de démarrage.

Une question intéressante est la description formelle du type d'instrument financier qu'est la monnaie électronique. Il y a ici un simple dilemme pratique. Il permet, en principe, de construire un système très efficace, mais il demande beaucoup d'efforts, inadaptés à l'envergure actuelle du marché. Dans le même temps, l'évolution rapide du marché, qui nécessite également de grands efforts de compréhension et d'adaptation, est également difficile. Une simple estimation du temps nécessaire peut être l'expérience de l'UE dans la création et la modification de la directive UE 2000/46 sur la monnaie électronique, qui a été travaillée dans le cycle de "création-mise en œuvre-analyse-amendement-concrétisation" pour la dernière 6 ans, ou, si l'on prend des exemples plus traditionnels et locaux, ce sont les documents réglementaires de la Banque centrale de la Fédération de Russie sur la réglementation des cartes de paiement, dont la formation a également pris une période similaire. Non moins naturelle est la voie des États-Unis ou de la Russie, dans laquelle la monnaie électronique est décrite dans le cadre d'instruments et de relations traditionnels - billets à ordre, agence, banque et leurs combinaisons. Dans le même temps, la fonctionnalité étroite de la monnaie électronique simplifie grandement la tâche, et la difficulté réside ici davantage dans la présence de goulots d'étranglement sans principes dans les instruments traditionnels (par exemple, les exigences de documentation) que dans l'adaptation proprement dite. Nous notons également que cela semble être une approche prometteuse lorsque l'opérateur ED est réglementé en tant que sous-traitant, et que la majorité possible des fonctions financières sont transférées à des contreparties financières « traditionnelles », comme cela sera décrit ci-dessous. Il faut dire que ni l'approche spéciale ni l'approche adaptative ne rencontrent de grandes difficultés conceptuelles à l'élaboration, c'est plutôt un gros travail technique qui décrit des points tels que les règles techniques de circulation, les risques, les règles de travail avec les contreparties, la comptabilité comptable et fiscale. . Un aspect important est l'interaction de la réglementation locale avec la réglementation internationale. La perspective technique immédiate est de faire évoluer la directive 2000/46 et d'étendre le champ géographique de son application. L'expérience du développement de PayPal ou de WebMoney a montré la possibilité d'intégrer différents modèles géographiques sous un même opérateur.

Une question connexe est celle de l'objet de la réglementation : une banque, un organisme spécialisé ou un organisme de forme économique générale. L'expérience historique montre que les constructions purement bancaires telles que Citibank ou Digicash de Deutschebank ne survivent pas à long terme. Il y a plusieurs raisons à cela, mais la principale semble être une faible efficacité économique. On sait que pour une banque européenne typique, le service des paiements (traditionnels) génère environ 25 % des dépenses et seulement 10 % des revenus. Pour les paiements électroniques, le tableau est encore pire.

Les facteurs communs de baisse de rentabilité sont :

- un petit montant de paiement à un coût fixe de service;

- la nécessité d'introduire de nouveaux processus métiers.

Il existe également un certain nombre de facteurs spécifiques au paiement qui sont gênants pour la banque. Par exemple, pour EPS, axé sur l'acceptation de paiements pour des services de communication via des kiosques automatiques, le pourcentage de paiements erronés dus à la faute du payeur peut atteindre 10%. Toutes ces erreurs doivent être traitées en modifiant l'objet du paiement ou du remboursement. Les règlements de travail de la banque se concentrent sur le nombre de paiements erronés par des ordres de grandeur inférieurs à ceux indiqués. Ces facteurs nous ramènent à nouveau au modèle dans lequel la banque est le processeur intégral des flux financiers "réels" et le garant, tandis que le traitement étendu est effectué par une société tierce. Lorsqu'on aborde la question des instruments financiers, on passe inévitablement au domaine de la régulation des activités.

Dans la triade "marché/technologie/régulation", le dernier aspect est le plus "volontaire" et permet de nombreuses options.

Un certain optimisme dans l'industrie est maintenant associé à la compréhension que les paiements électroniques eux-mêmes ne sont pas un outil pour des activités illégales et que la possibilité ou l'impossibilité de telles activités est déterminée uniquement par le mode de leur utilisation. De plus, après une période d'attitude extrêmement prudente des régulateurs vis-à-vis de l'activité Internet, on assiste aujourd'hui à une certaine évolution liée à la prise de conscience des aspects positifs des systèmes de paiement électronique en termes de contrôle et de régulation. Ces aspects incluent notamment la nature centralisée de l'EPS (l'information est localisée dans un petit nombre de points, et non « étalée » potentiellement sur un millier de banques) et la facilité d'accès à une base de données électronique, qui facilite les activités opérationnelles. De plus, la réglementation de l'ED ne se produit pas dans le vide, mais en comparaison avec des instruments tels que les espèces ou les cartes de crédit, qui ne comportent pas moins, voire plus, de risques qui ne montrent pas de tendance à la baisse.

Il convient de noter que, selon l'expérience, le plus important pour la régulation des EPS est le climat financier et politique général. À l'heure actuelle, le fonctionnement des systèmes EPS du point de vue de la lutte contre les actions illégales est assez bien compris par les régulateurs tant dans le cadre des organisations internationales telles que le GAFI que localement, et on parle plus de mode de régulation que de drastique. changements. On peut espérer que cette tendance est assez extrapolée et qu'il y aura maintenant une transition d'une réglementation pilote à l'élaboration de normes à long terme. D'autre part, on ne peut pas exclure la possibilité de certains changements qualitatifs dans la situation mondiale comme le 11/9/2001, entraînant des changements généraux dans la pratique juridique et, en tant que cas particulier, dans la réglementation des EPS. Bien sûr, dans le cadre du modèle de traitement mentionné, EPS est fortement affecté par la réglementation des banques qui les desservent et d'autres institutions financières.

La réglementation est également liée à l'évaluation des risques liés à l'utilisation des EPS tant pour les clients privés que pour l'État. Sur la base de l'expérience de Paypal et d'autres systèmes, il est sûr de dire que les risques relatifs d'EPS diminueront à mesure qu'ils se développeront. Un avantage très puissant des EPS est leur centralisation, qui permet, en cas d'éventuelles attaques, de reconstruire rapidement le système dans son ensemble, ce qui les distingue des systèmes à cartes, dans lesquels tout changement est un processus complexe impliquant des milliers de logiciels et de matériel. systèmes. D'autre part, au fur et à mesure de sa croissance, deux nouveaux risques apparaissent. Le premier risque - l'utilisation massive - est l'implication d'utilisateurs absolument non qualifiés dans le travail d'EPS, disponible même pour des attaques primitives. Le second concerne les risques de liquidité, qui deviennent plus difficiles à gérer à mesure que l'agrégat monétaire augmente. Une simple politique de réservation ferme de 100 % de la masse globale dans les outils conservateurs traditionnels est inacceptable du point de vue de la rentabilité, une politique alternative doit être soigneusement envisagée sur la base à la fois de considérations analytiques et de l'expérience.

En général, on peut dire que la position réglementaire est presque entièrement liée à l'approche générale de l'État pour construire le système financier. La sécurité doit être mise en balance avec des critères tels que l'accessibilité sociale. En même temps, il est imprudent de compter sur le fait que dans le pays de la "nouvelle économie", il est possible de reproduire le modèle financier d'un État développé dans un laps de temps limité. Cela nécessitera des coûts déraisonnables et conduira inévitablement à un retard par rapport aux tendances mondiales et à la dépendance. Un exemple simple serait le coût de la création d'une infrastructure qui assure l'égalité d'accès aux services financiers pour tous les résidents d'un pays géographiquement distribué comme la Russie. Cette structure devrait être analogue à la poste fédérale et en même temps maintenir la rentabilité. Il est clair que la création d'une structure bancaire traditionnelle est acceptable à un certain seuil de population locale et est déjà peu rentable pour des agglomérations assez importantes. Les systèmes de paiement ciblés sur les services omniprésents à faible coût, que ce soit sous la forme de solutions en ligne, de kiosques de paiement ou d'autres formes « légères », pourraient être la solution à ce problème grâce à une politique publique dirigée.

Un point intéressant est le dilemme - la monnaie électronique créera-t-elle un espace de paiement unique ou sera-t-elle segmentée en fonction de la nationalité. Récemment, la tendance vers un instrument de paiement unique a prévalu, mais récemment, en raison de la croissance de la masse monétaire, la question de la segmentation de l'espace, par zones géographiques ou monétaires, a été discutée, et l'interaction entre elles est censée être décrite dans le cadre de protocoles distincts. Des considérations simples peuvent être citées comme conditions préalables: la nécessité d'un contrôle local de l'information et l'inadmissibilité de sa surveillance de l'extérieur, la protection contre les décisions volontaristes et discriminatoires d'un opérateur étranger, la réticence à retirer la marge de paiement de l'économie du pays. Cette idée n'est pas nouvelle et a certains analogues dans les systèmes de traitement des cartes plastiques, où un système de paiement international peut être présent directement dans l'espace de paiement (comme, par exemple, en Russie) ou fonctionner via une passerelle de traitement unique (comme en France) . Dans ce domaine, les idées de systèmes locaux sont également testées, par exemple Sberkart, qui peut être transférée à d'autres systèmes de paiement. Il est clair qu'une telle idée est meilleure dans l'intérêt de la sécurité nationale, ayant peu d'effet sur la fonctionnalité du système. D'autre part, cela complique quelque peu le schéma des transactions et restreint les pouvoirs du système de paiement international. Là encore, la situation politique et économique générale dans le monde et la corrélation spécifique entre l'intégration et les tendances locales jouent un rôle significatif.

Il existe également un bloc de problèmes réglementaires qui ne sont pas directement liés au BPA, mais liés aux nouveaux modèles financiers, qui ont par nature tendance à utiliser activement le BPA avancé. Récemment, les systèmes d'emprunt privés ont fait l'objet de discussions intensives. Dans de tels systèmes, la communication entre débiteurs et créanciers s'effectue directement par l'intermédiaire d'un intermédiaire Internet. Il est évident qu'EPS peut grandement simplifier et automatiser de tels processus et, si un tel modèle économique réussit, participer de manière significative à son développement. Un autre bloc est lié aux "mondes virtuels" susmentionnés des jeux multijoueurs, dans lesquels les participants effectuent des transactions virtuelles pour des millions de dollars en équivalent "réel", achetant, vendant, louant des objets purement virtuels - des pelles et des marteaux aux îles et satellites . Puisqu'il y a conversion gratuite d'actifs « virtuels » en argent réel, les EPS « virtuels » utilisés pour les règlements et les conversions ont, bien que pour le moment, un effet limité sur les agrégats monétaires réels et, à mesure qu'ils se développeront, ils seront inévitablement confrontés les mêmes problèmes auxquels sont maintenant confrontés les systèmes de paiement en argent réel. À l'heure actuelle, le rôle de ces modèles inhabituels dans le monde financier est négligeable et leur développement est imprévisible, mais la communauté financière les dénonce très activement. Cet intérêt est probablement dû au fait que de tels exemples montrent clairement la diversité des systèmes de paiement modernes, la demande d'un large éventail de fonctions les plus inhabituelles et le fait que les instruments de paiement se développent beaucoup plus rapidement que les moyens généraux, très conservateurs, activité bancaire. On espère qu'une analyse approfondie du développement actif d'EPS aidera à éviter les erreurs qui ont été commises en raison du manque de préparation de la communauté financière à l'émergence de besoins tels que l'Internet ou les paiements mobiles, qui se sont développés non pas tant de manière analytique que par essais et erreurs.

En conclusion, nous pouvons affirmer avec confiance que dans les 5 prochaines années, le développement des EPS ne conduira pas à l'émergence de nouvelles entités financières. Nous voyons qu'à mesure que les EPS se développent, ils ont tendance à graviter de plus en plus vers des modèles traditionalistes, et de nombreux EPS qui ont commencé avec les concepts de monnaies privées, d'argent privé et d'autres modèles exotiques, soit se déplacent rapidement dans le courant dominant traditionnel, soit se ferment en tant qu'entreprises. se développe. La demande commerciale pour eux dépasse largement les capacités actuelles, vous pouvez donc être sûr du taux de croissance. Les risques réglementaires sont les plus imprévisibles.