Povrat po kolektivnom ugovoru o osiguranju. Kolektivno osiguranje od nezgode

Prilikom podnošenja zahtjeva banci za dobijanje kredita, potrošačima se nudi da postanu članovi programa dobrovoljnog kolektivnog osiguranja. Da li su građani dužni zaključiti takav ugovor i koje su to obaveze beneficijeono što posjedujete naučit ćete u ovom članku.

Kolektivno osiguranje: šta je to?

Kolektivno osiguranje je vrsta osiguranja i odnosi se na njega širok raspon osobama. Banka sklapa ugovor sa osiguravateljem i poziva zajmoprimce-klijente da se uključe u program kolektivnog osiguranja.

Opseg zaštite prema kolektivnim ugovorima o osiguranju

Osigurani su rizici u vezi sa nastankom:

• invaliditet;
• prevara;
• gubitak izvora prihoda;
• život.

Kada se zaključuje kolektivni ugovor o osiguranju?

Prilikom potpisivanja osiguranja sredstava po ugovoru o kreditu:

• gotovina;
• izdavanje kreditne kartice;
• prijenos iznosa za plaćanje robe, usluga.

Koja je razlika između kolektivnog i individualnog osiguranja?

• banka zaključuje ugovor o osiguranju direktno sa osiguravajućim društvom;
• osiguranje se vrši u banci prilikom sastavljanja ugovora o kreditu;
• rizici se osiguravaju na individualnoj osnovi.

Prednosti kolektivnog osiguranja

• ušteda vremena na rješavanju problema sa osiguravateljem;
• smanjena premija osiguranja;
• osiguranje od rizika prilikom potpisivanja ugovora o kreditu, bez kontaktiranja osiguravajućeg društva;
• mogućnost odbijanja potpisivanja ugovora.

Kolektivno osiguranje - dužnost pri dobijanju kredita?

Prilikom implementacije kreditne institucije aktivnosti sa zajmoprimcima su zaključeni ugovori na osnovu dobrovoljnog kolektivnog osiguranja. Prisila na potpisivanje ugovora je zabranjena. Kolektivno životno osiguranje sklapa se uz pristanak svakog zajmoprimca pojedinačno. Potvrđuje ugovor posebnim dokumentom o osiguranju ili potpisom na ugovoru o kreditu.

Koliko je osiguranje?

U slučaju kolektivnog osiguranja, iznos premije osiguranja uključen je u cijenu kredita. Njihova veličina iznosi oko 1,5-2% veličine kredita i fiksira se u gotovini na mjesečnoj osnovi.

Dokumenti - dokaz o kolektivnom osiguranju

• uslove ugovora o kreditu;
• potvrdu o pristupanju.

Kako se vrše plaćanja za kolektivno osiguranje?

Prema kolektivnom ugovoru, u slučaju periodične pojave osiguranih događaja, osiguravač plaća naknadu. Također, dokument može predvidjeti otplatu duga na teret osiguravača ili osiguranje medicinske usluge sa kolektivnim zdravstvenim osiguranjem.

Šta ako vas banka prisili da potpišete ugovor o osiguranju?

• podnijeti prijavu Odboru za zaštitu prava potrošača;
• podnijeti zahtjev Antimonopolskoj službi;
• napišite izjavu sudu.

Program kolektivnog osiguranja Sberbank

Osiguranje klijenata kreditne institucije vrši se uz pomoć podružnice kompanije - IC Sberbank Life Insurance.

Kolektivno dobrovoljno osiguranje Sberbank provodi se prema programima životnog osiguranja:

• "Porodična imovina" i "Prvi kapital" - na fondovskoj osnovi;
• "SmartPolis" - ulaganje u osiguranje.

1. Vjeruje se da kada su usluge osiguranja uključene u ugovor o kreditu, zajmoprimac značajno preplaćuje. Zapravo, isplate osiguranja ne čine više od 3-4% godišnje. U slučaju osiguranog slučaja, osiguratelj plaća sve troškove.
2. Zajmoprimcu je ponuđen izbor: osiguranje po uslovima banaka ili kupovina pojedinačne polise.
3. Ako potencijalni klijent odbije sudjelovati u kolektivnom osiguranju od nesreća i drugih rizika, institucija nema pravo odbiti davanje kredita.
4. Ako postoji sumnja u to da li je potrebno osiguranje i kolika će biti preplata, zaposlenici banke dužni su izdati ispis s izračunom iznosa kredita s uplatama osiguranja i isključujući troškove usluga kolektivnog osiguranja.

Kolektivno osiguranje- oblik osiguranja koji se koristi za zaštitu više osoba od osiguranih događaja, djelujući u cjelini.

U bankarskoj praksi, prema ugovoru o kolektivnom osiguranju, na primjer, zaduživanje klijenata može biti osigurano od invaliditeta, gubitka izvora prihoda, prijevara trećih strana.

Shema kolektivnog osiguranja je sljedeća. Banka sklapa jedinstveni ugovor sa osiguravajućim društvom i poziva svoje klijente da joj se pridruže prilikom sklapanja ugovora o kreditu ili izdavanja kreditnih kartica. U slučaju bolesti ili smrti zajmoprimca, postoji zajamčena otplata njegovog duga.

Suma naknada osiguranja obično se određuje po veličini, jednaka iznosu stvarni dug klijenta po kreditu na dan osiguranog slučaja. Štaviše, ne može biti veći od izvornog iznosa kredita.

Pristupanje takvom kolektivnom ugovoru o osiguranju iznosi 1,5–2% iznosa kredita.

Kolektivno osiguranje ne odnosi se samo na zajmoprimce. Slično, takvom shemom često su obuhvaćeni i drugi rizici. Na primjer, poslodavci mogu osigurati svoje radnike ako je proizvodnja potencijalno povezana s povećanim ozljedama.

Osim toga, u razvijenim zemljama, finansijske institucije, advokatske kancelarije, medicinskim ustanovamaštite svoje zaposlene specijaliste od potencijalnih potraživanja klijenata sklapanjem ugovora o kolektivnom osiguranju od profesionalne odgovornosti.

Kolektivni ugovor o osiguranju sastavlja se pomoću polisa osiguranja, koju prima organizacija - inicijator kolektivnog ugovora o osiguranju. A onima koji se pridruže ovom sporazumu može se izdati potvrda koja potvrđuje njihovo učešće u programu.

U nekim slučajevima moguće je dobiti individualnu policu. ali važna karakteristika leži u činjenici da učesnik kolektivnog programa ne može uticati na ugovor o osiguranju i njegove uslove. Osim toga, cijena sličnog osiguranja često je mnogo privlačnija kada se direktno obratite osiguravajućoj kući.

Na što trebate paziti pri formiranju programa kolektivnog osiguranja?Razgovarajmo o "zamkama" na koje se može naići prilikom sastavljanja kolektivnog ugovora.

Nina LEVANT, zamjenica generalni direktor, LLC "Društvo životnog osiguranja Rusija"

Na što trebate paziti pri formiranju programa kolektivnog osiguranja? Razgovarajmo o "zamkama" na koje se može naići prilikom sastavljanja kolektivnog ugovora.

Socijalna davanja i naknade za nesposobnost za rad

Osiguranje od nezgode jedan je od najjednostavnijih i najjeftinijih načina rješavanja financijskih problema koji neizbježno nastaju ako osoba postane invalid ili ako porodica izgubi hranitelja.

O uključivanju ovog osiguranja u socijalni paket razgovaraju poslodavac i potencijalni zaposlenik čak i pri potpisivanju ugovora o radu. Obje strane su zainteresovane za sporazum. Poslodavac se povlači od sebe neophodni troškovi i u slučaju invalidnosti, te u slučaju smrti zaposlenog. Zaposleni prima dodatne garancije materijalne podrške za porodicu.

U međuvremenu, danas socijalna plaćanja sve više zaostaje za minimalnim nivoom troškova za kompenzaciju invaliditeta ili gubitka hranitelja. Na primjer, iznos plaćanja za bolovanje ograničeno na 16125 rubalja, a plaćanja za gubitak hranitelja hrane su u najbolji slučaj, dio njegovih prihoda. Stoga društveni značaj uplata za dobrovoljno osiguranje od nesreća stalno raste.

Tri stuba finansijskog blagostanja

U većini evropskih zemalja održavanje postignutog životnog standarda u slučaju invaliditeta ili gubitka hranitelja počiva na „tri stuba“ - državnim garancijama, kolektivnom osiguranju (u potpunosti ili djelomično plaća poslodavac) i individualnim programima osiguranja. Što se tiče osiguranja od nezgode, Rusija se postepeno približava istočnoj Evropi. Na mnogo načina, to se događa jer strane kompanije, ulaskom na naše tržište, utječu i na stav ruskih top menadžera prema kolektivnom osiguranju. Ekspeditivnost kolektivnog ugovora za lično osiguranje zaposlenih postaje svima očigledna.

Kolektivno osiguranje

U slučaju kolektivnog osiguranja, ugovarač mora izabrati program osiguranja, njegove uslove i sastav osiguranika.
Glavni parametri programa, o kojima se raspravlja prilikom potpisivanja ugovora, su sljedeći:
1. lista rizika;
2. osigurane sume;
3. vrijeme i teritorij osiguranja;
4. rok osiguranja;
5. cijena osiguranja.

Poreske posljedice za obje ugovorne strane zavise od uslova koji su predviđeni ugovorom o osiguranju.

Zadržimo se na najviše važne tačke za svaku od navedenih stavki.

Lista rizika

Obično je lista rizika za programe osiguranja od nezgode standardna i uključuje smrt i invalidnost. Razlika leži u specifičnoj definiciji rizika, mogućnosti kombiniranja različitih rizika u ugovoru, obliku i iznosu plaćanja, uključujući dostupnost i iznos franšize. Gubitak radne sposobnosti može biti privremen ili trajan, potpun ili djelomičan, s pristupom invalidnosti ili bez uspostavljanja grupe s invaliditetom. Neki osiguravači nude rizik od gubitka ne samo opće, već i profesionalne invalidnosti.

Plaćanja za rizike uključene u program osiguranja mogu se izvršiti u iznosu punog ili djelomičnog osiguranog iznosa.

Isplata u obliku djelomične osigurane sume obično se određuje kao postotak od ukupne osigurane svote: za svaki dan nesposobnosti za rad, za određenu tjelesnu povredu (koja je navedena u tabeli isplata), za grupu invaliditeta. Način plaćanja određen je uslovima ugovora i zavisi od konkretnih posljedica nesreće.

Za rizik od smrti plaća se puni iznos osiguranja. U ovom slučaju, period odgovornosti osiguravača, u pravilu, ograničen je na godinu dana od datuma nesreće koja je uzrokovala smrt.

U slučaju rizika od invaliditeta, u ugovoru je navedena isplata čiji je iznos fiksni postotak osigurane sume. Taj postotak pak ovisi o grupi invaliditeta koju utvrđuje MSEC (ljekarska i socijalna stručna komisija). Za prvu grupu invaliditeta to je 100% osiguranog iznosa, za drugu - varira od 50% do 80% za različite osiguravatelje, a za treću - od 30% do 50%. Uz ovaj oblik plaćanja, rizik se često naziva "trajna invalidnost koja rezultira invaliditetom" ili "invalidnost".

Za rizik od "invalidnosti" isplata se može izvršiti prema tzv. Sadrži popis određenih tjelesnih ozljeda prouzročenih nesrećom i iznos plaćanja za svaku štetu kao postotak osigurane sume. Uz ovaj oblik plaćanja, rizik se obično naziva "lična ozljeda" ili "ozljeda". Za rizik "invalidnosti" isplata se može izvršiti kao postotak osigurane sume za svaki dan nesposobnosti za rad. Odredbe ugovora predviđaju od kog dana nesposobnosti za rad počinje isplata: od prvog, petog, petnaestog itd. Drugim riječima, utvrđuje se prisustvo ili odsustvo franšize i njeno trajanje. Odbitak može biti uvjetan ili bezuslovan. Ugovor o osiguranju od nezgode češće se koristi nominalna franšiza. Drugim riječima, ako trajanje nesposobnosti za rad prelazi utvrđenu franšizu, plaćaju se svi dani nesposobnosti za rad, počevši od prvog dana. Osiguravač postavlja maksimalni broj plaćenih dana za jedan slučaj. Obično se kreće od 90 do 120.

Prisustvo ili odsustvo odbitka, njegovo trajanje, maksimalni broj plaćenih dana nesposobnosti za rad i iznos dnevnice imaju direktan utjecaj na "cijenu" rizika. Budući da plaćanje za svaki dan nesposobnosti za rad ima vremensko ograničenje, rizik kod ovog oblika plaćanja naziva se "privremena invalidnost". Prilikom izrade programa osiguranja ne preporučuje se istovremeno uključivanje u ugovor rizika koji predviđaju plaćanja za slične posljedice nesreće. To dovodi do nakupljanja rizika. Na primjer, ugovor predviđa odgovornost osiguravača za rizik "privremene invalidnosti" uz plaćanje za svaki dan nesposobnosti za rad i za rizik "ozljede" uz plaćanje prema tablici plaćanja. Tada je u jednom slučaju moguće plaćanje za oba rizika. Kumulacija se može dogoditi i pri istovremenom osiguranju od rizika „invalidnosti“ uz plaćanje fiksnog postotka osiguranog iznosa za svaku grupu invaliditeta i rizika „ozljede“ uz plaćanje prema tablici plaća, ako platna tablica sadrži tjelesne ozljede koje dovode do osnivanje grupe osoba sa invaliditetom.

Utvrđivanje limita osigurane sume

Osigurane svote prema ugovoru o osiguranju mogu se utvrditi za sve rizike općenito, a posebno za svaki rizik. Važno pitanje postavlja se pitanje limita osiguranih iznosa za pojedine rizike i odnosa između njih.
U osiguranju od nezgode, u pravilu, osigurani iznos ovisi o godišnjem prihodu osiguranika i postavljen je unutar 2, 4, 6 puta godišnjeg prihoda.
Granice osigurane sume za različite rizike mogu biti različite. No, maksimalna granica, u pravilu, postavljena je za rizik od "smrti". Nepoželjno je da je osigurana suma za rizik "privremene invalidnosti" ili "invalidnosti" veća nego za rizik "smrti".
U kolektivnom ugovoru, ugovarač osiguranja ima pravo utvrditi različite iznose osiguranja za svako osigurano lice, uključujući uzimajući u obzir i njegove individualne prihode. U slučaju kolektivnog osiguranja dopušten je višak osigurane sume za rizik invalidnosti.

Vrijeme i teritorij osiguranja

Osiguranje se može primjenjivati ​​na sva 24 sata dnevno, ili može biti ograničeno vremenom izvršavanja službenih dužnosti, uključujući uzimajući u obzir vrijeme provedeno na putu do / s posla. Ovo su tri najčešće korištene opcije. Ponekad je trajanje osiguranja ograničeno vremenom određenog posla, na primjer, period testiranja ili službenog putovanja.

Teritorija osiguranja je u pravilu povezana s trajanjem osiguranja. Može se proširiti na cijelu zemlja, koje određuju granice Ruske Federacije (sa standardnim isključenjem ratnih zona - "žarišta") ili teritorij na kojem mogu nastati rizici povezani sa izvršavanjem službenih dužnosti (ako je trajanje osiguranja ograničeno slučajevima povezanim sa obavljanje službenih dužnosti). Teritorija osiguranja i trajanje osiguranja utiču na troškove osiguranja. Standardni uslovi pod "teritorijom osiguranja" smatraju teritoriju Ruska Federacija sa standardnim izuzecima. Ovdje se primjenjuju osnovne cijene. U slučaju proširenja "teritorije osiguranja" na teritoriju "cijelog svijeta", koeficijent množenja primjenjuje se na osnovne stope.

Izbor trajanja osiguranja utiče na izvore iz kojih ugovarač osiguranja (poslodavac) plaća premiju prema kolektivnom ugovoru o osiguranju.

Ako ugovor o osiguranju predviđa plaćanja u slučajevima smrti ili invaliditeta koji su povezani samo s izvršavanjem radnih obaveza osiguranika, premija prema takvom sporazumu u iznosu koji ne prelazi 10 tisuća rubalja godišnje za jedno osigurano lice tereti troškove (Poreski zakon Ruske Federacije, Poglavlje 25, Član 255, Tačka 1b).

Osim toga, premija prema takvom sporazumu ne podliježe jedinstvenom socijalnom porezu (Poreski zakonik Ruske Federacije, poglavlje 24, član 238, stav 1, stav 7).

Ako ugovaratelj želi postaviti trajanje osiguranja 24 sata dnevno, premija koja osigurava osiguranje za rizike koji nisu povezani s izvršavanjem radnih zadataka osiguranika plaća se iz dobiti. Deo premije veći od 10 hiljada rubalja godišnje za jedno osigurano lice takođe se plaća iz dobiti.

Važno je da osiguranik nema porezne posljedice (porez na dohodak građana) ni za iznos premije koju mu je uplatio poslodavac, ni za iznos uplate (bez obzira koliko dugo je osiguranje predviđeno osiguranjem) ugovor).

Za poboljšanje transparentnosti ugovor o osiguranju a radi pojednostavljenja rada s inspekcijskim i poreznim vlastima, preporučljivo je u posebnom retku ugovora naznačiti iznos premije plaćene iz dobiti na neproizvodne rizike i / ili veće od 10 tisuća rubalja godišnje po jednom osiguraniku.

Cijena rokova

Ugovor o osiguranju od nezgode obično traje godinu dana. Međutim, osiguranje je moguće na period kraći od godinu dana, uključujući nekoliko dana. Takav period se uspostavlja uz osiguranje za vrijeme službenih putovanja, testova itd. Stopa ugovora o osiguranju na period kraći od godinu dana je fiksni postotak osnovne godišnje stope. Iz navedenog proizlazi da cijena osiguranja ovisi o specifičnim uvjetima za svaki parametar ugovora. Ali odlučujući trenutak za formiranje osnovne stope je profesija osiguranika. Ako osiguranje osigurava zaštitu za posljedice samo nezgode (isključujući bolest), vrsta aktivnosti osiguranika ima glavni utjecaj na vjerovatnoću nastanka osiguranog slučaja. Stoga se tarife razlikuju po kategorijama ovisno o vrsti djelatnosti osiguranika i prirodi proizvodnje u kojoj su zaposleni. Broj kategorija koje se koriste u ruskim tarifama trenutno se kreće od tri do pet. Ako se osiguranje produžava na 24 sata dnevno i predviđa plaćanja za posljedice nesreće koja se dogodila i za vrijeme obavljanja službenih dužnosti i izvan radnog vremena, tada na vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja utječu i takvi trenuci kao bavljenje sportom i hobi osiguranika.

Ako su, na primjer, sportski rizici uključeni u opseg odgovornosti osiguravača, dodatne premije koje povećavaju koeficijente primjenjuju se na osnovnu stopu.

Posebno ćemo razmotriti pitanje primjene popusta na osnovnu tarifu.

Popusti zavise od broja osiguranika

Ugovor koji plaća poslodavac može se zaključiti za jednog, dva, tri zaposlenika. Međutim, ugovor se priznaje kao kolektivni samo ako je na popis uključen određeni minimum ljudi - od pet do deset (različiti osiguravači utvrđuju različite norme). Ovaj broj može uključivati ​​cijeli tim i pojedine zaposlenike. Tek nakon dostizanja navedenog minimuma, tarife kolektivnog osiguranja, a samim tim i popusti na cijene i povlašteno osiguranje primjenjuju se na ugovor. Visina popusta i uvjeti za njihovo osiguranje različiti su za različite osiguravatelje. Obično su popusti dostupni od dvadeset pet osoba.

Karakteristike zaključivanja kolektivnog ugovora

Standardni zahtjev je da se dostavi lista osiguranika. Sastavljanje popisa prilikom sklapanja ugovora, a zatim stalno unošenje izmjena u njih, težak je i nezgodan postupak.
Obično osiguranik poslodavca traži da u ugovor uključi klauzulu o zamjeni penzionisanih (otpuštenih) radnika novoprimljenim.
Ovdje se često postavlja pitanje - je li potrebno dostavljati nove liste osiguranika i s koliko učestalosti. Pitanje dostavljanja popisa ponekad se javlja pri sklapanju ugovora, posebno ako je broj osiguranika veliki. Za klijenta prikladno rješenje ovog problema može biti ključno pri odabiru partnera. Brzo donošenje odluka posebno je važno za ugovarača polise sa velikom fluktuacijom osoblja. Jedan od načina pojednostavljenja administracije (održavanja) ugovora je osiguranje za radni sto... Sa stanovišta procjene rizika, ako je pokriće osiguranja ograničeno na vrijeme obavljanja službenih dužnosti, nije važno ko je tačno osiguran, na primjer, tokar u određenoj proizvodnji. Općenito, rizik od osiguranog slučaja određen je prirodom određene vrste aktivnosti u određenoj proizvodnji, a ne spolom i dobi osiguranika (ako govorimo o osiguranju samo od nesreća). Međutim, regulator tržišta osiguranja ( federalna služba nadzor osiguranja) smatra neprihvatljivim osiguranjem prema "tablici osoblja" i inzistira na potrebi da se dostave spiskovi s punim imenom, datumom rođenja i drugim podacima o pasošu osiguranika. Argument je jasan. Prema čl. 432. Građanskog zakonika Ruske Federacije ("Osnovne odredbe o zaključenju ugovora"), "sporazum se smatra zaključenim ako su strane, u obliku koji se zahtijeva u odgovarajućim slučajevima, postigle sporazum o svim bitnim odredbama sporazum. " U smislu ugovora o ličnom osiguranju, bitni su (u skladu s članom 942 Građanskog zakonika Ruske Federacije, drugi dio) sledeci uslovi:
1.o osiguranici;
2. prirodu događaja osiguranog slučaja;
3. o iznosu osigurane sume;
4. o trajanju ugovora.
No, istovremeno, članak ne ukazuje na posljedice neuspjeha stranaka da postignu dogovor o uslovima navedenim u njemu.
U smislu članka, odsustvo jednog od bitnih uvjeta u ugovoru o osiguranju ne bi trebalo poslužiti kao osnova za priznavanje ugovora kao nevažećeg, ako se na to ne poziva nijedna strana. Navedeni nedostaci ugovora mogu se otkloniti potpisivanjem dodataka, tj. dopune trenutnog ugovora o osiguranju koje su ugovorile strane.
Drugim riječima, ako za vrijeme trajanja ugovora ugovarač osiguranja dostavi listu osiguranih osoba kao dodatak ugovoru, ovaj ugovor postaje važeći.
Navedeno nam omogućuje zaključiti da je postojanje popisa osiguranih osoba kao dokumenta koji potvrđuje činjenicu sklapanja ugovora s određenom osobom nužno kako bi osiguratelj ispunio svoje obveze plaćanja te osobe (njegovih nasljednika). To znači da se u trenutku nastanka osiguranog slučaja uz spisak osiguranika, koji su potpisale dvije strane, mora priložiti ugovor o osiguranju. U članku su navedene glavne stvari na koje treba obratiti pažnju prilikom formiranja programa kolektivnog osiguranja od nezgode. Ostaje dodati da je osiguran optimalan omjer "cijena - kvaliteta usluga osiguranja" ispravna formacija program osiguranja.

Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite donji obrazac

Dobar posao na web lokaciju ">

Studenti, diplomirani studenti, mladi naučnici koji koriste bazu znanja tokom studija i rada bit će vam zahvalni.

Moskovska državna akademija za vodeni transport

TEST:

po disciplinama: Poslovi osiguranja

ni tema:"Kolektivno osiguranje"

Uvod

Viševjekovno iskustvo i dramatična istorija osiguranja uvjerljivo su dokazali da je osiguranje snažan faktor. pozitivan uticaj o ekonomiji.

Osiguranje je strateški sektor ekonomije.

Posebno u razdoblju razvoja tržišnih odnosa, poduzetnik ima priliku svu svoju pažnju usmjeriti na probleme tržišta i konkurencije, istovremeno uvjeren da su sredstva za proizvodnju i predmeti rada materijalno zaštićeni od bilo kakvih nesreća .

Osiguranje povećava potencijal ulaganja i omogućuje povećanje stanja i bogatstva nacije. Ovo je važno za rusku ekonomiju, koja je sada u teškoj situaciji.

Razni problemi na putu razvoja osiguranja u Rusiji mogu se uspješno riješiti ako postoji odgovarajući nivo ekonomskog razmišljanja i dostupnost visokokvalificiranog osoblja.

1. Opšte odredbe ugovor o osiguranju

Ugovor o osiguranju je ugovor između osiguravatelja i ugovarača osiguranja, na temelju kojeg se jedna strana (osiguravač) obvezuje, da će za ugovornu naknadu (premiju osiguranja) koju je platila druga strana (ugovaratelj osiguranja), platiti paušalni iznos ili uplatiti iznos ( osigurani iznos) koji je ugovorom povremeno određen u slučaju štete po život ili zdravlje samog ugovarača osiguranja ili osigurane osobe, ili dostizanja određene dobi ili u životu drugog događaja predviđenog ugovorom ili u slučaju oštećenje imovine ugovarača osiguranja uslijed bilo kojeg događaja predviđenog ugovorom o osiguranju (osigurani slučaj).

Ugovor o osiguranju zaključuju dvije strane - ugovarač osiguranja i osiguravač, pa je ugovor o osiguranju bilateralni. To ni na koji način nije u suprotnosti s činjenicom da nekoliko osiguravajućih društava može djelovati na strani svakog od učesnika, na primjer, nekoliko osiguravača može djelovati na strani osiguravača. V ovaj slučaj dolazi o pluralnosti učesnika u osiguranju, a ne stranaka (subjekata) pravnog odnosa osiguranja.

Ugovori o osiguranju podijeljeni su u vrste. Kriterijumi za razlikovanje vrsta ugovora mogu biti objekti osiguranja (ugovori o ličnom i imovinskom osiguranju, ugovori o osiguranju od odgovornosti). Svaka takva vrsta ugovora može se podijeliti u podvrste ovisno o specifičnom riziku osiguranja (ugovor o osiguranju od požara, ugovor o osiguranju od poslovnog rizika itd.) Ili krugu osoba čiji su interesi osigurani (kolektivni ugovor o životnom osiguranju za zaposlenike u preduzeću) .

Po periodu važenja razlikuju se:

1) ugovori o kratkoročnom osiguranju (na manje od godinu dana), na primjer, u osiguranju tereta;

2) ugovori o osiguranju na godišnjoj osnovi, koji se koriste u većini vrsta osiguranja imovine i odgovornosti, osiguranja od nezgode, dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja (osim primjera međunarodne prakse dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, koje se u mnogim zemljama sprovodi na dugoročnoj osnovi );

3) ugovori o dugoročnom osiguranju (na primjer, životno osiguranje).

Ugovor o osiguranju može se zaključiti u korist treće strane (član 430 Građanskog zakonika Ruske Federacije), a može biti i ugovor o osiguranju treće strane (član 934 Građanskog zakonika Ruske Federacije) i sporazum o performanse trećoj strani (osobama), što je u skladu sa značenjem člana 430 Građanskog zakonika Ruske Federacije ...

Član 940 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje obavezni pisani obrazac za zaključivanje ugovora o osiguranju. Nepoštivanje pisanog obrasca povlači za sobom ništavost ugovora o osiguranju. Prema čl. 944 Građanskog zakonika, pri zaključivanju ugovora o osiguranju, ugovarač osiguranja je dužan obavijestiti osiguravatelja o svim poznatim okolnostima koje su značajne za utvrđivanje stepena rizika osiguranja, kao i o iznosu mogućih gubitaka od njegovog nastanka, ako takve okolnosti nisu poznate ili ih osiguravatelj ne bi trebao znati.

Građanski zakonik obraća pažnju na definiciju odnosa između stranaka nakon zaključenja ugovora o osiguranju u pogledu izvršavanja osiguranika svoje obaveze da obavijesti o svim okolnostima koje su značajne za utvrđivanje stepena rizika.

Ako je ugovor o osiguranju sastavljen kao jedinstveni dokument(Član 240. člana 940. Građanskog zakonika Ruske Federacije), tada sadrži, po pravilu, imena stranaka, predmet ugovora (predmet osiguranja), značajne i dodatne uslove osiguranje, prava i obaveze stranaka, odgovornost stranaka za kršenje (neispunjenje) ugovornih obaveza, uslove ugovora o osiguranju, klauzule, izuzetke ili dopune pravila osiguranja, detalje i potpise stranaka.

Ako se sklapa ugovor o osiguranju polisa (potvrda, potvrda, priznanica), tada se pristanak ugovarača osiguranja da zaključi ugovor pod uslovima koje je predložilo osiguravača potvrđuje prihvatanjem navedenih dokumenata od osiguravača uz potvrdu činjenice prihvatanja (potpis ugovarača osiguranja). Prisustvo potvrde dokaz je kako fizičkog prihvatanja police od strane ugovarača osiguranja, tako i činjenice prihvatanja određenog dokumenta sa specifičnim sadržajem, što je izuzetno važno u slučaju spora između strana.

U nekim slučajevima polisa osiguranja može se izdati i na donosioca.

U nekim područjima djelatnosti postoji sistematska potreba za osiguranjem (prijevoz robe, turizam itd.), Dok su potrošaču potrebni relativno standardni uvjeti osiguranja u određenom vremenskom periodu (na primjer, tokom finansijske godine).

U prisustvu takvih sistematskih potreba, osiguranje se može izvršiti na osnovu opšta politika(Član 941 Zakonika).

Sadržaj ugovora o osiguranju su uvjeti dogovorene između stranaka, koje su obaveze strana jedna prema drugoj za izvršavanje određenih radnji, kao i okolnosti s kojima su te radnje povezane. Osim toga, prema čl. 942 Građanskog zakonika Ruske Federacije, potrebno je da se stranke o svemu sporazumeju bitni uslovi ugovori o osiguranju navedeni u navedenom članu.

Navođenje bitnih uslova (klauzula) ugovora o osiguranju može biti sadržano u drugim zakonodavnim i regulatornim aktima o osiguranju.

Osnovni uslovi se određuju odvojeno za ugovore o imovini (član 1 člana 942) i lično osiguranje (klauzula 2 člana 942).

Prilikom zaključivanja ugovora o ličnom osiguranju između ugovarača osiguranja i osiguravača, potrebno je postići sporazum u vezi sa:

1) osigurano lice;

2) prirodu događaja u kojem se osiguranje vrši tokom života osiguranika (osigurani slučaj);

3) iznos osiguranog iznosa;

4) rok trajanja ugovora.

2 . NSkolektivno osiguranje

Ugovor o životnom osiguranju može se zaključiti za rizike povezane s jednom osobom i grupom osoba. Grupno ili kolektivno osiguranje grupe osoba koje ujedinjuje bilo koja osoba zajednička karakteristika, veza ili kamata, proizvodi jedan pol.

Glavne vrste kolektivnog osiguranja:

· Privremeno obnovljivo osiguranje u trajanju od jedne godine, bez dodatnih plaćanja ili sa njima;

· Osiguranje sa odloženim plaćanjem kapitala;

· Najamnina za udovstvo, siročestvo i invalidnost;

· Rent u slučaju odlaska u penziju.

Stranke kolektivnog ugovora o životnom osiguranju, osim osiguravača, uključuju:

osiguran - pravni ili pojedinac koji potpisuje ugovor sa osiguravateljem i predstavlja osiguranu grupu. U nedostatku izražene moći, prema zajedničkom sporazumu osiguranika, ugovarač osiguranja odlučuje riješiti sva pitanja koja prate sklapanje ugovora ako osiguranik potpiše bilten o pristanku;

grupa osiguranika je grupa pojedinaca sastavljena od zajednički cilj ili unaprijed ili uz kamatu ili istovremeno s potpisivanjem ugovora, ispunjavajući sve potrebne uvjete za osobu prihvaćenu na osiguranje;

vygo prije stečeno - lice kome se premija osiguranja mora platiti po nastupu osiguranog slučaja. To može biti sam osiguranik, nosilac polise, pravni naslednik. Korisnik se takođe može na poseban način naznačiti u testamentu osiguranika sačinjenom za njegovog života.

Ukupni iznos osiguranih iznosa za svakog člana osigurane grupe može se povećati ili smanjiti kad god takvo povećanje ili smanjenje nije u suprotnosti s ispunjenjem dogovorenih bodova.

Smanjenje osigurane sume nije uobičajeno, ali ako se takvi slučajevi dogode tijekom jednogodišnjeg razdoblja osiguranja, onda Osiguravajuće društvo treba voditi računa o odgovarajućem smanjenju dijela premija. Takođe, u slučaju povećanja osigurane sume tokom jednogodišnjeg perioda osiguranja, osiguravač se mora pobrinuti za odgovarajući iznos premija.

Promjene osigurane svote stupaju na snagu od datuma obavještenja, uvijek kada je osiguravajuće društvo prihvatilo promjene.

Građani sa invaliditetom mogu biti uključeni u ugovor o osiguranju. Starost istupanja iz osigurane grupe ograničena je na 65 godina.

Zaključak

U Ruskoj Federaciji postoji sistem podjele osiguranja na sfere djelatnosti, industrije, podsektore i vrste, čije se veze nalaze tako da je svaka sljedeća veza dio prethodne. Kolektivno osiguranje zasniva se na razlikama u osiguranicima i područjima njihove djelatnosti, objektima osiguranja, kategorijama osiguranja, visini odgovornosti za osiguranje i obliku osiguranja.

Kolektivno osiguranje je vrsta ličnog osiguranja.

Glavne vrste kolektivnog osiguranja su: privremeno obnovljivo osiguranje u trajanju od jedne godine, bez ili sa dodatnim uplatama; osiguranje sa zakašnjenjem u kapitalu; rente za udovstvo, siročestvo i invalidnost; renta u slučaju odlaska u penziju.

Prilikom zaključivanja ugovora o ličnom osiguranju između ugovarača osiguranja i osiguravača, mora se postići sporazum u odnosu na: osiguranika; prirodu događaja, u slučaju da se dogodi osiguranje u životu osiguranika (osigurani slučaj); iznos osiguranog iznosa; uslovima ugovora.

Bibliografija

1. Građanski zakonik Ruske Federacije, drugi dio od 26.01.1996. Br. 14 - FZ.

2. Ginzburg A.I. Osiguranje. 2nd ed. - SPb, 2006.

3. Gvozdenko A.A. Osnove osiguranja. - M., 2001.

4. Grigoriev V.N., Efimov S.L., Shakhov V.V. Zakon o osiguranju. Ed. - Jedinstvo, 2007.

5. Protas E.V. Zakon o osiguranju. Udžbenik. Ed. - MGIU., 2006.

Slični dokumenti

Koncept osiguranja i obaveza osiguranja. Oblici osiguranja. Osigurani rizik i osigurani slučaj. Subrogacija osiguranja. Ugovor o osiguranju. Osnovni uslovi ugovora o osiguranju. Objekti osiguranja. Ugovorne strane o osiguranju.

teza, dodana 18.10.2006


Pravna regulacija djelatnosti osiguranja, zakonodavstvo o osiguranju Rusije. Ugovor o osiguranju i njegova uloga kao regulatora odnosa osiguranja. Imovinski interesi koji su predmet osiguranja, iznos osiguranog iznosa, rok trajanja ugovora.

test, dodat 12.9.2012


Koncept ličnog osiguranja, njegove karakteristike i sorte. Postupak i uslovi za zaključivanje ugovora o ličnom osiguranju, njegovi potrebne detalje... Utvrđivanje osigurane sume i slučajevi odbijanja životnog osiguranja. Osiguranje od nezgode.

sažetak, dodano 13.10.2009


Opšti koncept, vrste i klasifikacija ličnog osiguranja. Finansijski pokazatelji ličnog osiguranja za Rusku Federaciju. Analiza tekućih operacija životnog osiguranja u Ruskoj Federaciji. Pravo na primanje osigurane sume prema ugovoru o ličnom osiguranju.

seminarski rad dodan 04.06.2015


Pojam i obilježja djelatnosti osiguranja, nadzor nad djelatnostima osiguranja. Evolucija razvoja ugovora o osiguranju i njegovi bitni uvjeti. Postupak zaključivanja i oblik ugovora o osiguranju. Izvršenje i prestanak obaveze osiguranja.

teza, dodana 30.06.2010


Pojam i vrste ugovora o osiguranju. Glavne karakteristike ugovora o osiguranju. Prava i obaveze strana. Postupak zaključivanja i raskida ugovora o osiguranju. Nepoštivanje pisanog obrasca. Osiguranje od odgovornosti, poslovni rizik.

seminarski rad dodan 10.04.2016


Pojam i vrste obaveza. Opšte odredbe, sistem i vrste obaveza. Izvršenje i prestanak obaveza. Ugovor o osiguranju. Koncept osiguranja. Obrazac ugovora o osiguranju. Glavne obaveze stranaka prema ugovoru o osiguranju.

test, dodan 03.10.2006


Pojam i značenje ugovora o osiguranju. Njegovo zakonsko uređenje. Glavni elementi ugovora o osiguranju: strane i predmet. Njegovo izvršenje, izmjena i prestanak. Odgovornost prema ugovoru o osiguranju. Karakteristike zaključivanja ugovora o osiguranju.

teza, dodana 30.06.2010


Koncept i vrste ugovora o osiguranju, njegove glavne karakteristike, koje je odredio V.I. Serebrovsky. Postupak zaključivanja i raskida ugovora o osiguranju, osnovna prava i obaveze stranaka. Načini plaćanja premije osiguranja. Slučajevi invalidnosti osiguranja.

sažetak, dodano 27.07.2010


Suština i specifične karakteristike osiguranje od odgovornosti. Organizacija ove vrste osiguranja. Karakteristike ugovorne i deliktne odgovornosti. Pojam osiguranog slučaja, subjekti ugovora o osiguranju. Iznos odštete u slučaju osiguranja.