Poistenie pri žiadosti o pôžičku. Poistenie hypotekárneho úveru

7725 čakajú na vás právnici

Nie je náhoda, že vláda Ruskej federácie prijala osobitné uznesenie, v ktorom sa uvádza, že dlžník má právo ponúknuť banke poisťovňu, v ktorej by si chcel sám poistiť, t. vyberajte iba z tých poisťovní, ktoré banka ponúka a nie je vôbec potrebné preplácať úver.

Poistenie povinnej pôžičky

Doložka 4 článku 3 "O organizácii poisťovacej činnosti v Ruská federácia„ustanovuje, že podmienky a postup vykonávania sú určené (IBA) na konkrétnych druhoch povinného poistenia.

V žiadnom zákone Ruskej federácie nenájdeme zmienku o povinnom poistení pri žiadosti o pôžičku.Existujú však špeciálne pravidlá týkajúce sa založených vecí, t.j. byty na hypotéku a auto na pôžičku na auto. V týchto prípadoch má banka právo zaviazať dlžníka k nákupu.

Toto pravidlo nestanovujú pravidlá o pôžičkách, ale pravidlá o založení nehnuteľností (článok 343 občianskeho zákonníka Ruskej federácie), takže sa jeho účinok nevzťahuje iba na hypotéky a pôžičky na autá, ale aj na všetky ostatné prípady pôžičky tam, kde je kolaterál.

Je poistenie pri pôžičke vždy povinné?

Nie nie vždy. Na otázku „je poistenie úveru povinné?“ vo všetkých prípadoch, keď neexistuje žiadny kolaterál, môžete bezpečne odpovedať - nie nevyhnutne. Ak zamestnanec banky vydávajúcej úver tvrdí opak, je zrejmé, že sa mýli, pretože také postavenie je v rozpore s federálnym zákonom „O organizácii poisťovacieho podnikania“.

Čo robiť, ak dôjde k porušeniu vašich práv a napriek hrozbe odmietnutia poskytnutia pôžičky sa poistenie stále aktívne uplatňuje?

Samotné banky odporúčajú v takýchto prípadoch podpísať úverové aj poistné zmluvy a potom ihneď po prijatí úveru spísať reklamácia služby pre zamestnanca banky, ktorý dlžníka prinútil uzavrieť poistnú zmluvu, ako aj predložiť odpustenie poistenia pôžičky... Takto bude neopatrný zamestnanec potrestaný a peniaze zaplatené za poistenie sa vrátia dlžníkovi. Zároveň, ako je vysvetlené v Sberbank, vyhlásenie o odmietnutí musí byť napísané čo najskôr po získaní pôžičky, ale ak bude sprísnené, nemusí sa suma poistného vrátiť v plnej výške.

Druhou možnosťou na dosiahnutie spravodlivosti je uplatnenie na štáte. orgány (Rospotrebnadzor, Federálna protimonopolná služba, prokuratúra) naznačujúce, že sú porušené práva dlžníka, pokiaľ ide o poistenie úveru.

Najlepším spôsobom, ako vyriešiť problém, by bolo použiť najskôr prvú možnosť, a ak to nepomôže, až potom druhú. Faktom je, že pri kontakte so štátom. orgány budú všetky oveľa nákladnejšie, čo sa týka času a nervov. Okrem toho, aby orgány dohľadu mohli začať konanie, musia od vás dostať dôkazy potvrdzujúce vaše slová, t. dokumenty, výpovede svedkov, zvukové a obrazové záznamy.

Mnoho automobilových nadšencov sa zaujíma o to, či je možné zaregistrovať auto bez nutnosti poistenie OSAGO. Postup registrácie vozidla sa niekoľkokrát zmenil, v podstate však zostáva rovnaký.

Pri kúpe automobilu musí jeho vlastník vypracovať dokumenty stanovené súčasným zákonom, ktoré mu umožnia stať sa účastníkom cestnej premávky ako vodič. Medzi tieto dokumenty patrí poistenie OSAGO. Tejto problematike sa budeme venovať bližšie.

Podľa bodu 2.1.1 pravidiel cestnej premávky sa poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel odvoláva na zoznam povinných dokumentov, ktoré vodič musí mať vždy pri sebe a na požiadanie ich musí predložiť na kontrolu príslušníkovi dopravnej polície. Za porušenie tohto ustanovenia pravidiel cestnej premávky spadá administratívna zodpovednosť podľa čl. 12.37 správneho poriadku Ruskej federácie.

V článku sa ustanovujú tieto sankcie:

500 rubľov - ak je politika vydaná, ale vodič ju zabudol;
800 rubľov - keď vôbec neexistuje poistenie alebo jeho platnosť vypršala.

Podľa zákona je teda nemožné viesť vozidlo bez poistenia auta. Čo by však mal robiť automobilový nadšenec, ktorý práve vstúpil do vlastníctva svojej lastovičky? Kedy a kde môže uzavrieť zmluvu OSAGO.

Povinné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorových vozidiel pre vodičov, ktorí si kúpili auto, je upravené v časti 4 článku 4 federálneho zákona „O OSAGO“ z 25. apríla 2002 č. 40-FZ.

V článku sú uvedené nasledujúce možnosti, ako môže mať motorista právo vlastniť auto:

nadobudnuté vlastníctvo;
prijaté v ekonomickom manažmente;
prijaté na prevádzkové riadenie atď.

Pripomeňme, že automobil sa stáva majetkom v dvoch prípadoch: po vykonaní kúpno-predajnej zmluvy alebo od okamihu dedenia (ak bol automobil zaregistrovaný ako dedičstvo po smrti predchádzajúceho majiteľa).

Úklid domácnosti je prenájom vozidla. Dostať sa do prevádzkového riadenia - znamená vydanie všeobecnej plnej moci alebo plnej moci na právo obsluhovať stroj.

V článku sa uvádza, že vlastník vozidla musí vo všetkých prípadoch uzavrieť dohodu OSAGO pred prihlásením automobilu na MREO Štátneho inšpektorátu bezpečnosti dopravy, najneskôr však do 10 dní od vzniku práva vlastniť ho. Navyše mám na mysli desať kalendárnych dní, ktoré zahŕňajú sviatky a víkendy.

Za vedenie vozidla bez poistenia automobilu po limite stanovenom zákonom prichádza administratívna zodpovednosť. Podľa článku 19.22 správneho poriadku Ruskej federácie sa poskytuje správna pokuta. Výška sankcie sa môže pohybovať od 1 500 do 2 000 rubľov. Konkrétnu výšku trestu určuje iba súd.

Je možné riadiť auto pred vydaním politiky OSAGO

Táto otázka je predmetom mnohých polemík medzi odborníkmi aj vodičmi. Zvážme, aké stanovisko zaujímajú sudcovia Najvyššieho súdu Ruskej federácie. Takže pri posudzovaní prípadu v náročných bodoch pravidiel cestnej premávky vrátane článku 2.1.1 najvyšší súd Ruskej federácie 17. apríla 2012 rozhodol NAKPI12-205.

Sudca rozhodol, že do konca desaťdňovej lehoty pridelenej vlastníkovi vozidla na uzavretie zmluvy OSAGO má vodič osobného vozidla právo riadiť ho bez príslušnej poistnej zmluvy, čo vyplýva z bodu 2.1.1 , ktorá ustanovuje povinnosť motoristu mať so sebou poistenie iba v prípadoch stanovených zákonom o OSAGO.

Podobné stanovisko uviedol sudca v uznesení Najvyššieho súdu Ruskej federácie zo dňa 15.10.2014 č. 41-AD14-15. Rozhodol, že majiteľ automobilu mal podľa zákona o OSAGO desať dní odo dňa kúpy vozidla na zakúpenie povinného zmluvného poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla, a preto ho postaviť pred súd podľa čl. 12,37 je nezákonný.

Ruský súd vyššej inštancie sa teda domnieva, že pri kúpe motorového vozidla musí vodič uzavrieť poistenie automobilu najneskôr do desiatich dní odo dňa kúpy automobilu a do tej doby môže jazdiť bez politiky CTP.

Porušuje súčasné pravidlá cestnej premávky, a preto je nezákonné ho trestať pokutou.

Ako dokázať nevinu inšpektorovi dopravnej polície?

Ak dopravný policajt zastaví na kontrolu automobil, ktorý bol nedávno kúpený a ešte mu nebolo vydané poistenie automobilu, potom musí vlastník automobilu predložiť kópiu kúpno-predajnej zmluvy, ktorá je potvrdením, že desaťdňová lehota pre nákup politiky OSAGO ešte neskončila.

Podľa zákona sa za oficiálny deň kúpy automobilu považuje dátum v kúpno-predajnej zmluve, a nie dátum registrácie novej nehnuteľnosti, ako sa domnievajú niektorí vodiči. Ak vodič riadi auto na základe plnej moci, musí byť podpísaný v poistení majiteľa automobilu ako ďalší vodič, ktorý smie viesť toto vozidlo.

S prihliadnutím na skutočnosť, že jednou z možností vzniku práva vlastniť vozidlo je zastupovanie, sa na vstup nového vodiča do poistenia od vydania plnomocenstva vyhradzuje desať dní.

Ak inšpektor trvá na tom, že právo uzavrieť poistenie na 10 dní odo dňa kúpy automobilu neustanovuje jazdu a udelí pokutu, je jeho konanie nezákonné. Protokol o správnom delikte, ktorý vyhotoví, musí byť napadnutý na súde 10 dní.

Nový postup registrácie vozidla

Na konci roka 2013 vstúpilo do platnosti nové správne nariadenie, ktoré upravuje postup registrácie vozidiel. Tento dokument zaviedol niekoľko významných zmien v postupe registrácie cestnej dopravy. Auto teda môžete zaregistrovať na ktoromkoľvek oddelení dopravnej polície.

Miesto pobytu majiteľa vozidla už nie je záväzné. Čísla tranzitu sa teraz prijímajú iba pri prekračovaní hraníc Ruskej federácie. Kúpou automobilu „z ruky“ získa nový majiteľ vozidlo s evidenčnými číslami. Vymazanie automobilu z registra nastáva pri registrácii nového majiteľa.

Môžem si zaobstarať auto bez poistenia? Podľa platnej legislatívy je majiteľ automobilu povinný prihlásiť auto do 10 kalendárnych dní. To znamená, že je potrebné vziať do úvahy, že do alokovaného obdobia sú zahrnuté sviatky a víkendy. Bez politiky OSAGO nie je možné zaregistrovať auto.

Preto musíte najskôr uzavrieť zmluvu s OSAGO. Motorista môže uzavrieť poistenie, a to buď v kancelárii poisťovne, alebo zavolať poisťovacieho agenta na uvedenú adresu. Ak si vodič kúpi nové auto v salóne, môžete sa uchýliť k službám poisťovacích agentov pracujúcich priamo v samotnom autosalóne.

Postup registrácie automobilu

Spravidla veľa ľudí prichádza zaregistrovať auto, najmä do veľkých miest. Preto nestojí za to odložiť postup na posledný deň predpísaného obdobia. Predvstup poradie sa uskutoční zavolaním na oddelenie dopravnej polície MREO alebo na webovej stránke verejné služby.

Zoznam dokladov k registrácii automobilu.

Pri registrácii automobilu musí vlastník automobilu predložiť nasledujúci balík dokumentov:

cestovný pas občana Ruskej federácie;
poistenie OSAGO;
osvedčenie o evidencii vozidla;
kúpna zmluva;
predchádzajúce osvedčenie o registrácii, ak sa auto používa.

Registrácia automobilu umožňuje jeho kontrolu zamestnancom MREO dopravnej polície. Preto je potrebné prísť autom a odložiť ho na miesto na kontrolu. Medzitým choďte do miestnosti, kde nájdete okno na úvodnú kontrolu. Inšpektora za oknom informujete o svojej túžbe zaregistrovať vozidlo a odovzdať doklady.

Dostanete formulár žiadosti o registráciu a potvrdenie o zaplatení štátnej povinnosti. Štátnu daň je možné zaplatiť v ktorejkoľvek banke alebo prostredníctvom terminálov, ktoré sú umiestnené v priestoroch MREO. Po zaplatení štátneho poplatku a vyplnení formulára žiadosti choďte na kontrolu na miesto a počkajte na inšpektora.

Po vykonaní kontroly inšpektor vypracuje správu o kontrole vozidla a urobí príslušnú poznámku k vašej žiadosti. Vráťte sa do budovy MREO a vyhľadajte okno „Registrácia vozidla pre jednotlivcov„. Dajte dokumenty inšpektorovi a počkajte, kým vás zavolajú svojím priezviskom, aby ste odovzdali osvedčenie o evidencii vozidla.

Výsledok

Ak zhrniem krátke zhrnutie, chcel by som sa zamerať na skutočnosť, že auto bude zaregistrované až po vydaní politiky OSAGO.

Vodič by to mal vedieť.

Najbežnejšie typy poistenia hypotekárnych transakcií sú:

poistenie majetku proti škodám alebo stratám;
životné a výkonové poistenie dlžníka a spoludlžníka (ak existujú);
poistenie proti riziku straty vlastníctva (poistenie titulu).

Koľko poistenia je potrebné?

Povinným typom poistenia podľa ruských právnych predpisov je iba poistenie nehnuteľností

.

Poistenie titulu a životné poistenie primárne znižujú riziká pre banku. V prvom prípade má banka záujem na tom, aby transakcia nebola uznaná ako nezákonná. Pretože čím viac nákupov a predajov transakcia v minulosti mala, tým je pravdepodobnejšie, že pri niektorých transakciách došlo k zámernej alebo neúmyselnej chybe. Toto riziko existuje, aj keď je byt v rozostavanej budove zakúpený na hypotéku, pretože je možný dvojitý predaj. Banka tak zaisťuje bezpečnosť kolaterálu a pre klienta je to dobrá príležitosť chrániť sa pred možnými nedorozumeniami.

Väčšina bánk pri prijatí hypotéky nenúti dlžníka, aby si uzavrel životné poistenie. To znamená, že môžete odmietnuť. Ale v prípade odmietnutia zo životného poistenia sa úroková sadzba úveru zvýši. A keďže aj malé zvýšenie sadzby významne ovplyvňuje preplatok, súhlas s poistením sa stáva ziskovým. V prípade, že plánujete splácať úver pred termínom a ste si istí svojimi schopnosťami, môžete poistenie odmietnuť a získať určitú sumu. Všetko však treba starostlivo vypočítať. Okrem toho sa dlhodobo kupuje byt alebo dom, aby v budúcnosti slúžil viac deťom a vnúčatám. Klient sa preto zaujíma aj o životné poistenie, aby dlžné bremeno nepadlo na jeho dedičov.

Koľko bude stáť poistenie?

Má zmysel sa zariadiť komplexné poistenie, ktorá zahŕňa všetky tri druhy poistenia, ktoré sú potrebné na získanie hypotéky. Ak sa rozhodnete usporiadať ich osobitne, potom to bude stáť podstatne viac. Za všetky poistenia zaplatíte od 0,5% do 1,5% zo sumy úveru (ak je úver bez akontácie - z nákladov na byt). Takéto široké rozšírenie je možné vďaka skutočnosti, že sadzby poisťovacích spoločností závisia od mnohých faktorov. Ak má človek povolanie, ktoré nie je spojené so životným rizikom, napríklad účtovník, potom ho poistenie vyjde niekoľkonásobne lacnejšie ako niekto, kto pracuje ako hasič alebo policajt.

Veľa závisí od veku dlžníka, čím je človek starší, tým drahšie pre neho budú náklady na životné poistenie. Zohľadňuje sa samotná nehnuteľnosť aj jej umiestnenie. Poistenie bytu v budove s vysoký stupeň opotrebenie bude nákladnejšie ako poistenie pre spoľahlivú budovu. Ak sa nehnuteľnosť nachádza v oblasti, ktorá je ohrozená povodňami, potom bude pri takýchto rizikách tarifa maximálna.

Výška ročnej platby za rozšírenie poistenia

Náklady na poistenie a ich ročnú obnovu je možné korelovať s výškou mesačnej splátky hypotéky. Ukazuje sa to ako „Trinásta platba“ rok. Výška istiny sa každý rok bude znižovať, čo by malo znamenať, že poistenie časom zlacnie. Ale nehnuteľnosť a dlžník starnú. A náklady na platby v prospech poisťovne sa sčítajú, a to aj s prihliadnutím na tieto faktory.

Konania v prípade poistnej udalosti

Ak dôjde k poistnej udalosti, mali by ste to oznámiť poisťovni a banke. Úverová inštitúcia sa bude nezávisle angažovať v získavaní finančných prostriedkov na splácanie hypotéky od poisťovacej spoločnosti. Tento proces stojí za to skontrolovať, pretože sú možné situácie, v ktorých peniaze prichádzajú s určitým oneskorením a vznikajú pokuty. Nemôže nastať situácia, že peniaze z poistného nebudú stačiť na splatenie záväzkov dlžníka voči banke, pretože obe tieto organizácie zohľadňujú zostatok dlhu. Na základe tohto parametra sa vypočítajú náklady na poistenie.

Ak poisťovňa odmietne zaplatiť

IN v tomto prípade oplatí sa ísť na rozhodcovský súd. Ak počas plnenia poistnej zmluvy neexistovali žiadne skryté skutočnosti, ktoré by viedli k poistnej udalosti, potom súd bude na vašej strane... Banku možno považovať aj za spojenca, pretože nemá menší záujem o vyplatenie dlhu ako vy. Za účelom pokrytia dlhu na úkor týchto prostriedkov budete musieť byt predať, iba ak sa preukážu podvodné kroky dlžníka alebo jeho vina neposkytnutia dôležitých informácií.

Je možné zrušiť poistenie?

Hypotekárna zmluva umožňuje banke požadovať predčasné splatenie úveru, ak dlžník nespĺňa podmienku ročného poistenia... Ak z nejakého dôvodu nie ste s poisťovňou (alebo s jej sadzbami) spokojní, môžete po predchádzajúcej dohode s bankou zmeniť poisťovateľa. Banky zvyčajne odporúčajú veľké a spoľahlivé poisťovne, pretože je to v ich, a tiež vo vašom záujme, aby platba v prípade jedného z rizík nebola problémom.