ऋण की कुल लागत के भारित औसत मूल्य की गणना का एक उदाहरण। ऋण (ऋण) की पूरी लागत। यह क्या है? पीएससी में क्या शामिल है?

निजी और सार्वजनिक बैंक अपने ऋण प्रस्तावों से ग्राहकों को आकर्षित करने का प्रयास कर रहे हैं। इस कारण से, आप अक्सर विज्ञापनों में आकर्षक ऋण दरें देख सकते हैं, लेकिन वास्तव में अधिक भुगतान एक बड़ी राशि है। ऋण की कुल लागत एक सूत्र है, जिसके डिकोडिंग में ब्याज दर के अलावा, उपभोक्ता या किसी अन्य ऋण पर सभी अतिरिक्त भुगतान शामिल होते हैं।

ऋण की कुल लागत क्या है?

किसी बैंक से पैसे उधार लेने की पेशकश का लाभ उठाने के बाद, आपको हमेशा यह जानना चाहिए कि ब्याज सिर्फ पैसे का उपयोग करने के लिए एक शुल्क है। इसके अलावा, अतिरिक्त कमीशन भी हैं, जो मासिक भुगतान में भी जोड़े जाते हैं। इन घटकों के पूरे योग को पूर्ण ब्याज दर कहा जाता है। पीएसके, इस सूचक का संक्षिप्त रूप, मुख्य मूल्य है जिस पर आपको ऋण चुनते समय ध्यान देने की आवश्यकता है। ऋण की पूरी लागत की जानकारी वार्षिक प्रतिशत में प्रदान की जाती है और बैंक ऋण समझौते के ऊपरी दाएं कोने में इंगित की जाती है।

पहले, प्रभावी ब्याज दर की अवधारणा का उपयोग किया जाता था। इसकी गणना चक्रवृद्धि ब्याज फार्मूले का उपयोग करके की गई थी, जिसमें ऋण अवधि के दौरान ऋण पर ब्याज भुगतान की राशि के संभावित निवेश से ऋण के समान ब्याज दर पर उधारकर्ता की खोई हुई आय शामिल थी। इस कारण अतिरिक्त भुगतान के अभाव में भी दर नाममात्र दर से अधिक थी। यह उधारकर्ता की ऋण चुकाने की वास्तविक लागत को प्रतिबिंबित नहीं करता है, जिसके बारे में बैंक ग्राहक को तभी पता चलता है जब ऋण का भुगतान करने का समय आता है।

कानूनी विनियमन

इस स्थिति को देखते हुए, सेंट्रल बैंक ने आम लोगों का पक्ष लिया और सभी वित्तीय संस्थानों को ग्राहकों को ऋण की पूरी लागत की जानकारी देने के लिए बाध्य किया। 2008 में, बैंक ऑफ रूस ने एक निर्देश जारी किया "व्यक्तिगत उधारकर्ता को ऋण की पूरी लागत की गणना करने और सूचित करने की प्रक्रिया पर।" संघीय कानून "उपभोक्ता ऋण (ऋण) पर" लागू होने के बाद, और यह 1 जुलाई 2014 को हुआ, उधार ली गई धनराशि की पूरी लागत का मूल्य केंद्रीय बैंक द्वारा स्थापित ऋण के औसत बाजार मूल्य के आधार पर निर्धारित किया जाता है। .

लोन की कीमत कैसे पता करें

यह उल्लेखनीय है कि माइक्रोफाइनांस कंपनियों में हमेशा ऋण की पूरी लागत का संकेत दिया जाता है, और अन्य सभी भुगतान केवल देरी और दायित्वों को पूरा करने में विफलता के लिए दंड और जुर्माने से संबंधित होते हैं। एक बैंक में, मुख्य संकेतक ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज दर है; ऋण से संबंधित अतिरिक्त भुगतान अनुबंध और इसके अतिरिक्त समझौतों में अलग-अलग खंडों में इंगित किए जाते हैं।

ऋण की पूरी लागत की अधिसूचना

पहले, पीएससी संकेतक को अनुबंध में इंगित किया जा सकता था, लेकिन मूल्य वहां छोटे प्रिंट में लिखा गया था, जो तुरंत ध्यान देने योग्य नहीं था। संघीय कानून के अनुसार, ऋण समझौते को 2 भागों में विभाजित किया गया है: सामान्य और व्यक्तिगत शर्तें। तो, दूसरे भाग में, जिसका सारणीबद्ध रूप है, पीएससी संख्या को सबसे बड़े फ़ॉन्ट में लिखा जाना चाहिए, जिसका उपयोग डिज़ाइन में किया जाता है। जानकारी को एक फ्रेम में दर्शाया गया है जिसमें पूरी शीट के क्षेत्र का कम से कम 5% शामिल होना चाहिए जिस पर व्यक्तिगत ऋण की शर्तें लिखी गई हैं।

ऋण की पूरी लागत में क्या शामिल है?

पीएससी का अधिकतम संभव मूल्य औसत बाजार मूल्य के एक तिहाई से अधिक नहीं होना चाहिए और बिना किसी असफलता के उधारकर्ता को सूचित किया जाता है। यह समझने के लिए कि अंतिम पीएससी आंकड़ा कहां से आता है और यह कभी-कभी विज्ञापन या क्रेडिट संस्थान की वेबसाइट पर मूल्य से भिन्न क्यों हो सकता है, आपको इसके सभी घटकों को जानना होगा। इसमे शामिल है:

• ऋण का मुख्य भाग और उस पर ब्याज;
• आवेदन प्रसंस्करण शुल्क;
• ऋण समझौतों को संसाधित करने और उन्हें जारी करने के लिए कमीशन;
• (ऋण) खाता या क्रेडिट कार्ड खोलने और वार्षिक सर्विसिंग के लिए ब्याज;
• उधारकर्ता देयता बीमा;
• संपार्श्विक मूल्यांकन और बीमा;
• स्वैच्छिक बीमा;
• नोटरीकरण.

कौन से खर्च ऋण की लागत नहीं बढ़ाते हैं?

पीएससी में शामिल अनिवार्य भुगतानों के अलावा, उधारकर्ता से अन्य भुगतान भी लिए जा सकते हैं जो किसी भी तरह से प्रभावी भुगतान की गणना को प्रभावित नहीं करते हैं, अर्थात। पूर्ण दर:

• अनुबंध की पूर्ति न होने पर शुल्क। इसमें अगले भुगतान में देरी के संबंध में लगने वाले सभी प्रकार के जुर्माने और जुर्माने शामिल हैं।
• स्वैच्छिक भुगतान. इनमें ऋण की शीघ्र चुकौती के लिए बैंक कमीशन, विवरण और प्रमाणपत्रों के लिए भुगतान, खोए हुए क्रेडिट कार्ड की बहाली आदि शामिल हैं।
• अतिरिक्त फीस। यहां हम उन भुगतानों के बारे में बात कर रहे हैं जो किसी भी तरह से अनुबंध से संबंधित नहीं हैं, लेकिन रूसी कानून (उदाहरण के लिए, एमटीपीएल पॉलिसी) के संबंध में अनिवार्य हो सकते हैं या उधारकर्ता द्वारा स्वयं शुरू किए जा सकते हैं (अतिरिक्त बीमा)।

ऋण की कुल लागत की गणना कैसे करें

आप किसी बैंक शाखा में समझौता करने से पहले भी पीएसके फॉर्मूले के बारे में पूछताछ कर सकते हैं। इसे समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले प्रदान किया जाना चाहिए। इसकी गणना आप स्वयं कर सकते हैं। हालाँकि, इस मामले में, गणना को सावधानीपूर्वक करना और एक भी क्षण न चूकना आवश्यक है, क्योंकि इससे अशुद्धियाँ हो सकती हैं। बहुत बार, उधारकर्ता समझौते को लापरवाही से पढ़ने और कुछ डेटा को छोड़ कर गंभीर गलतियाँ करते हैं।

पीएसके फॉर्मूला

ऋण की पूरी लागत की गणना सेंट्रल बैंक ऑफ रूस द्वारा स्थापित मानकों के आधार पर की जाती है। सूत्र और गणना एल्गोरिदम में लगातार सुधार किया जा रहा है, इसलिए, पीएससी का निर्धारण करते समय, आपको नवीनतम प्रासंगिक डेटा के लिए आवेदन करना होगा, जो नियामक की वेबसाइट पर प्रकाशित होते हैं। कार्यप्रणाली में नवीनतम परिवर्तन उपभोक्ता ऋण पर कानून को अपनाने के संबंध में किए गए थे। यूसीएस आकार की गणना निम्नानुसार की जाती है:

पीएससी = आई × एनबीपी × 100, कहां

पीएसके - ऋण की कुल लागत, तीसरे दशमलव स्थान तक सटीक प्रतिशत के रूप में व्यक्त की गई;

एनबीपी - एक कैलेंडर वर्ष के दौरान आधार अवधि की संख्या (सेंट्रल बैंक पद्धति के अनुसार, एक वर्ष 365 दिनों के बराबर होता है);

i आधार अवधि की ब्याज दर है, जिसे दशमलव रूप में व्यक्त किया जाता है।

(सूत्र)

Σ "सिग्मा" है, जिसका अर्थ है योग (इस सूत्र में - पहले भुगतान से एम-वें तक)।

डीपीके - समझौते के तहत केवें मौद्रिक भुगतान की राशि। उधारकर्ता को प्रदान की गई ऋण राशि को "-" चिह्न के साथ दर्शाया जाता है, और पुनर्भुगतान भुगतान को "+" चिह्न के साथ दर्शाया जाता है।

क्यूके ऋण जारी होने के क्षण से लेकर केथ भुगतान की तारीख तक पूर्ण आधार अवधि की संख्या है।

ईके - अवधि, जो क्यूके-वें आधार अवधि के अंत से के-वें भुगतान की तारीख तक आधार अवधि के शेयरों में व्यक्त की जाती है। यदि ऋण का भुगतान चुकौती अनुसूची के अनुसार सख्ती से किया जाता है, तो मूल्य शून्य होगा। इस मामले में, सूत्र का एक सरलीकृत रूप है।

एम - भुगतान की संख्या.

i आधार अवधि की ब्याज दर है, जिसे प्रतिशत के रूप में नहीं, बल्कि दशमलव रूप में व्यक्त किया जाता है।

गणना एल्गोरिथ्म

जैसा कि उपरोक्त गणना सूत्र से देखा जा सकता है, आधार अवधि ब्याज दर नामक संकेतक को छोड़कर, ऋण दरों की गणना सरलता से की जाती है। यह गणना करने के लिए सबसे कठिन संकेतक है, जिसका सामना हर कोई नहीं कर सकता। बहु-वर्षीय ऋणों की गणना करना शारीरिक रूप से असंभव है। गणना को सरल बनाने के लिए, आप ऑनलाइन कैलकुलेटर का उपयोग कर सकते हैं या सीधे अपने बैंक से संपर्क कर सकते हैं। इसके अलावा, यदि आपको लगता है कि समझौते में दी गई दर सटीक नहीं है, तो आप सही मूल्य की गणना करने के अनुरोध के साथ समझौते की एक प्रति सेंट्रल बैंक को भेज सकते हैं।

उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत

उपभोक्ता ऋण समझौते के समापन से पहले, एक बैंक कर्मचारी उधारकर्ता को ऋण की वास्तविक लागत के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य होता है, जिसे अक्सर ब्याज दर के साथ भ्रमित किया जाता है। बैंक सेवाओं के लिए भुगतान लगा सकते हैं, उदाहरण के लिए, इंटरनेट बैंकिंग या एसएमएस सूचनाएं, जिसके लिए शुल्क केवल उधारकर्ता की अनुमति से लिया जाता है। पूरी लागत में न केवल अर्जित ब्याज से उत्पन्न अधिक भुगतान की राशि शामिल है, बल्कि निम्नलिखित कार्यों के लिए भुगतान भी शामिल है:

• आवेदन पर विचार;
• ऋण जारी करना;
• बैंक कार्ड जारी करना;
• कैश रजिस्टर से नकद निकासी;
• जीवन बीमा (वैकल्पिक).

कार खरीदते समय ऋण की कीमत

क्रेडिट पर कार खरीदते समय, आपको पता होना चाहिए कि लेनदेन में चार पक्ष शामिल हैं। सबसे पहले, यह स्वयं खरीदार और बैंक है जो खरीद का वित्तपोषण करता है, और दूसरा, विक्रेता, जो एक कार डीलरशिप या एक निजी व्यक्ति और बीमा कंपनी हो सकता है। यह तुरंत कहने लायक है कि यदि वाहन को संपार्श्विक के रूप में बैंक में स्थानांतरित किया जाता है तो CASCO प्रणाली के तहत कार बीमा अनिवार्य है। अन्यथा, बीमा पॉलिसी खरीदने की आवश्यकता अवैध है।

कार ऋण की पूरी लागत की गणना निम्नलिखित मदों पर भुगतान को ध्यान में रखकर की जाती है:

• ब्याज प्रभार;
• विक्रेता के खाते में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए कमीशन;
• संपार्श्विक बीमा;
• दस्तावेजों के नोटरीकरण से जुड़े उधारकर्ता के लिए अतिरिक्त लागत।

बंधक ऋण की लागत

बंधक के आगमन के साथ अपने स्वयं के मीटर का मालिक बनना आसान हो गया है। बैंक ऋण देने के विभिन्न विकल्प प्रदान करते हैं - डाउन पेमेंट के साथ या उसके बिना, सरकारी सब्सिडी के साथ या मातृत्व पूंजी के उपयोग के साथ - यह सब ऋण की कुल लागत को प्रभावित करेगा। ब्याज का भुगतान करने के अलावा, अचल संपत्ति की खरीद के लिए भुगतान की निम्नलिखित सूची पीएससी में जोड़ी जानी चाहिए:

• संपार्श्विक का बीमा (संपार्श्विक के बीमा के लिए उधारकर्ता द्वारा भुगतान पीआईसी की गणना में ऋण द्वारा भुगतान की गई अचल संपत्ति की कीमत के आनुपातिक राशि के साथ-साथ उधार अवधि और बीमा के अनुपात में शामिल है) अवधि, यदि उधार लेने की अवधि बीमा अवधि से कम है);
• संपत्ति के मूल्यांकन;
• लेनदेन का नोटरीकरण;
• बंधक ऋण संसाधित करने और खाते में धनराशि स्थानांतरित करने के लिए शुल्क।

तीसरे पक्ष (नोटरी, बीमा और अन्य कंपनियों) को सभी भुगतान इन संगठनों के टैरिफ का उपयोग करके किए जाते हैं। यदि समझौता न्यूनतम मासिक भुगतान प्रदान करता है, तो उपभोक्ता ऋण की पूरी लागत की गणना इस शर्त के आधार पर की जाती है।

यूसीएस गणना का उदाहरण

• मूल ऋण राशि - 340,000 रूबल;
• ऋण अवधि - 24 महीने;
• दर - 13% प्रति वर्ष;
• ऋण शुल्क - कुल राशि का 2.8%;
• बैंक के कैश डेस्क से नकद जारी करने का कमीशन 2.5% है।

नीचे मासिक समान भुगतान वाली एक प्रणाली दी गई है। अवधि के लिए अर्जित ब्याज की राशि 72,414 रूबल होगी (इसे समझौते या भुगतान अनुसूची में देखा जा सकता है)।

फिर हम ऋण जारी करने और धनराशि निकालने के लिए कमीशन की राशि की गणना करते हैं:

340,000 × 2.8% = 9,520 रूबल;

340,000 × 2.5% = 8,500 रूबल।

इसके बाद, हम सभी संकेतकों का योग करते हैं और प्राप्त करते हैं:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 रूबल।

ऑनलाइन कैलकुलेटर

इंटरनेट पर बड़ी संख्या में क्रेडिट कैलकुलेटर उपलब्ध हैं जो आपको मानक ऋण, माइक्रोलोन और यहां तक ​​कि ओवरड्राफ्ट के पीएससी की गणना करने में मदद करेंगे। हालाँकि, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि इस तथ्य के कारण कि प्रत्येक बैंक दर गणना के अपने स्वयं के संस्करण का उपयोग करता है, डेटा भिन्न हो सकता है। इसके अलावा, ऋण जारी करने की तारीख और उसके पुनर्भुगतान के साथ-साथ ऋण राशि वापस करने के तरीकों को भी ध्यान में रखना आवश्यक है: वार्षिकी, विभेदित या बुलेट।

उपभोक्ता ऋण की कुल लागत का अधिकतम और भारित औसत मूल्य

सेंट्रल बैंक विभिन्न प्रकार के उपभोक्ता ऋणों के लिए पीएससी के औसत बाजार मूल्य की त्रैमासिक गणना और प्रकाशन करता है। मुख्य बात यह है कि अधिकतम ऋण दर भारित औसत दर से एक तिहाई से अधिक न हो। आधिकारिक स्रोतों से लिए गए 2019 की तीसरी तिमाही के मूल्य नीचे दिए गए हैं:

	उपभोक्ता ऋण की कुल लागत का औसत बाजार मूल्य, %	उपभोक्ता ऋण की कुल लागत का सीमा मान, %
वाहनों को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखते हुए खरीदने के उद्देश्य से उपभोक्ता ऋण
0-1000 किमी की माइलेज वाले वाहन
1000 किमी से अधिक माइलेज वाले वाहन
उधार सीमा के साथ उपभोक्ता ऋण (समझौते पर हस्ताक्षर करने के दिन उधार सीमा की राशि के अनुसार)
30,000-100,000 रूबल।
100,000-300,000 रूबल।
300,000 से अधिक रूबल।
लक्षित उपभोक्ता ऋण, जो माल (सेवाओं) के भुगतान के रूप में एक व्यापार और सेवा उद्यम को क्रेडिट फंड हस्तांतरित करके जारी किए जाते हैं, यदि संपार्श्विक के बिना कोई संबंधित समझौता (पीओएस ऋण) हो
30,000-100,000 रूबल।
100,000 से अधिक रूबल।
एक साल से भी अधिक:
30,000-100,000 रूबल।
100,000 से अधिक रूबल।
गैर-लक्षित उपभोक्ता ऋण, संपार्श्विक के बिना लक्षित उपभोक्ता ऋण, ऋण पुनर्वित्त के लिए उपभोक्ता ऋण (पीओएस ऋण को छोड़कर)
30,000-100,000 रूबल।
100,000-300,000 रूबल।
300,000 से अधिक रूबल।
एक साल से भी अधिक:
30,000-100,000 रूबल।
100,000-300,000 रूबल।
300,000 से अधिक रूबल।

पीएससी विश्लेषण उधारकर्ता को क्या देता है?

अधिकांश लोगों के लिए, एपीआर जानने का मतलब यह समझना है कि उन्हें पैसे उधार लेने में कितना खर्च आएगा, क्योंकि कभी-कभी केवल ब्याज वाले ऋण की लागत कम ब्याज दर वाले लेकिन अतिरिक्त शुल्क के साथ ऋण के समान ही होगी। यह एक ही बैंक में भी होता है, और अधिक ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए बनाया गया है। एक ऋण समझौता प्राप्त करते समय जहां पीएससी इंगित किया गया है, या स्वयं संकेतक की गणना करते समय, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि कुछ बारीकियों को हमेशा ध्यान में नहीं रखा जा सकता है, जैसे कि, उदाहरण के लिए, मूल ऋण का शीघ्र पुनर्भुगतान।

लोन की लागत कैसे कम करें

ऋण की पूरी लागत के बारे में जानकारी प्राप्त करने के बाद, कभी-कभी पैसे उधार लेने की इच्छा गायब हो जाती है। हालाँकि, यदि आप इस मुद्दे को समझदारी से देखते हैं, तो आप अंततः बैंक द्वारा प्रस्तावित आंकड़े को कम कर सकते हैं। ऐसा करने के विभिन्न तरीके हैं:

• शीघ्र ऋण चुकौती. यदि आप शेड्यूल के बाहर आंशिक रूप से या पूरी तरह से ऋण चुकाते हैं, तो इससे अनारक्षित ब्याज के रूप में ऋण के बोझ को कम करने में मदद मिलेगी। हालाँकि, आपको दंड के अनुबंध को ध्यान से पढ़ने की ज़रूरत है, जो इसके विपरीत, ऋण को महंगा बना सकता है।
• बैंक कार्ड से धन जारी करना। कई ऋणदाता नकद ऋण की पेशकश करते हैं, लेकिन यह विज्ञापन नहीं करते हैं कि आपको नकदी रजिस्टर से उन्हें जारी करने के लिए एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान करना होगा। आप पूछ सकते हैं कि क्या किसी मौजूदा कार्ड या खाते में पैसे ट्रांसफर करना संभव है (इसे मुफ्त में खोला जा सकता है) और क्या इसके लिए कोई शुल्क होगा। सबसे अधिक संभावना है, यह विकल्प सस्ता होगा.
• ऋण समझौते की शर्तों को ध्यान से पढ़ें। कभी-कभी बैंक प्रबंधक सभी अतिरिक्त योगदानों की घोषणा न करके पूरी तरह से सही ढंग से कार्य नहीं करते हैं। कुछ मामलों में, समझौते में एसएमएस सूचना, स्वैच्छिक जीवन बीमा, इंटरनेट बैंकिंग और इसी तरह की सेवाओं के लिए भुगतान शामिल है। यदि आप जानते हैं कि आपको उनकी आवश्यकता नहीं है, तो बेझिझक मना कर दें, जिससे पैसे की बचत होगी।

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1. उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत प्रति वर्ष प्रतिशत और मौद्रिक शर्तों दोनों के रूप में निर्धारित की जाती है और इस संघीय कानून द्वारा स्थापित तरीके से गणना की जाती है। उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की व्यक्तिगत शर्तों वाली तालिका के सामने उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के पहले पृष्ठ के ऊपरी दाएं कोने में वर्गाकार फ्रेम में रखी गई है, और इस पृष्ठ पर उपयोग किए गए सबसे बड़े फ़ॉन्ट आकार के पठनीय फ़ॉन्ट में स्पष्ट, स्पष्ट तरीके से एक सफेद पृष्ठभूमि पर काले रंग में संख्याओं और बड़े अक्षरों में मुद्रित होता है। मौद्रिक संदर्भ में उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत को उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत के दाईं ओर रखा जाता है, जिसे प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में निर्धारित किया जाता है। प्रत्येक वर्गाकार फ्रेम का क्षेत्रफल उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के प्रथम पृष्ठ के क्षेत्रफल का कम से कम 5 प्रतिशत होना चाहिए।

2. उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत, प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में निर्धारित की जाती है, सूत्र का उपयोग करके गणना की जाती है:

(पिछले संस्करण में पाठ देखें)

पीएसके = आई एक्स एनबीपी एक्स 100,

जहां पीएसके दशमलव के तीसरे स्थान तक सटीक प्रति वर्ष प्रतिशत में ऋण की कुल लागत है;

एनबीपी एक कैलेंडर वर्ष में आधार अवधि की संख्या है। कैलेंडर वर्ष की लंबाई तीन सौ पैंसठ दिन मानी जाती है;

(पिछले संस्करण में पाठ देखें)

2.1. आधार अवधि की ब्याज दर समीकरण के सबसे छोटे सकारात्मक समाधान के रूप में निर्धारित की जाती है:

उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत kth नकदी प्रवाह (भुगतान) की राशि कहां है। बहुदिशात्मक नकदी प्रवाह (भुगतान) (धन का प्रवाह और बहिर्वाह) विपरीत गणितीय संकेतों के साथ गणना में शामिल हैं - इसके जारी होने की तारीख पर उधारकर्ता को ऋण का प्रावधान ऋण चिह्न के साथ गणना में शामिल है, उधारकर्ता की चुकौती ऋण का, ऋण पर ब्याज का भुगतान ऋण चिह्न "प्लस" के साथ गणना में शामिल किया जाता है;

ऋण जारी होने के क्षण से लेकर केवें नकदी प्रवाह (भुगतान) की तारीख तक पूर्ण आधार अवधि की संख्या;

अवधि, आधार अवधि के शेयरों में व्यक्त, वें आधार अवधि के अंत से के-वें नकदी प्रवाह की तारीख तक;

मी नकदी प्रवाह (भुगतान) की संख्या है;

i आधार अवधि की ब्याज दर है, जिसे दशमलव रूप में व्यक्त किया जाता है।

2.2. उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत आधार अवधि मानक समय अंतराल है जो उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में सबसे बड़ी आवृत्ति के साथ होती है। यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में एक वर्ष से कम या एक वर्ष के बराबर भुगतान के बीच समय अंतराल शामिल नहीं है, तो एक वर्ष को आधार अवधि के रूप में मान्यता दी जाती है। क्रेडिट सीमा वाले उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौतों के लिए, इस लेख के भाग 7 द्वारा स्थापित ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना करने की प्रक्रिया का उपयोग किया जाता है। यदि किसी उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में दो या दो से अधिक समय अंतराल समान आवृत्ति के साथ एक से अधिक बार होते हैं, तो इनमें से सबसे छोटे अंतराल को आधार अवधि के रूप में मान्यता दी जाती है। यदि उपभोक्ता क्रेडिट (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में आवर्ती समय अंतराल शामिल नहीं है और बैंक ऑफ रूस द्वारा एक अलग प्रक्रिया स्थापित नहीं की गई है, तो आधार अवधि को समय अंतराल के रूप में पहचाना जाता है जो कि सभी अवधियों के लिए अंकगणितीय औसत है, गोल किया गया है निकटतम मानक समय अंतराल के लिए. एक मानक समय अंतराल एक दिन, एक महीना, एक वर्ष, साथ ही दिनों या महीनों की एक निश्चित संख्या है जिसकी अवधि एक वर्ष से अधिक नहीं होती है। ऋण की पूरी लागत की गणना के प्रयोजनों के लिए, सभी महीनों की अवधि को समान माना जाता है।

3. उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत का निर्धारण करते समय, उधारकर्ता को धन हस्तांतरण की तारीख से पहले के सभी भुगतान प्रारंभिक नकदी प्रवाह (भुगतान) () की तारीख पर उधारकर्ता द्वारा किए गए भुगतान में शामिल किए जाते हैं।

4. उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना में, इस आलेख द्वारा स्थापित विशिष्टताओं को ध्यान में रखते हुए, उधारकर्ता द्वारा निम्नलिखित भुगतान शामिल हैं:

1) उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत ऋण की मूल राशि चुकाना;

2) उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत ब्याज के भुगतान पर;

3) उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता के पक्ष में भुगतान, यदि ऐसे भुगतान करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की शर्तों का पालन करता है और (या) यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) जारी करना निर्भर करता है ऐसे भुगतान करना;

4) उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते का समापन और निष्पादन करते समय भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक साधन जारी करने और सर्विस करने के लिए शुल्क;

5) तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान, यदि ऐसे भुगतान करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की शर्तों का पालन करता है, जो ऐसे तीसरे पक्ष को परिभाषित करता है, और (या) यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) जारी करना है किसी तीसरे पक्ष के साथ समझौते के समापन पर निर्भर बनाया गया है। यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की शर्तें किसी तीसरे पक्ष को निर्दिष्ट करती हैं, तो इस व्यक्ति द्वारा लागू टैरिफ का उपयोग उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना के लिए किया जाता है। उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना करने के लिए उपयोग किए जाने वाले टैरिफ उधारकर्ता की व्यक्तिगत विशेषताओं को ध्यान में नहीं रख सकते हैं। यदि ऋणदाता ऐसी विशेषताओं को ध्यान में नहीं रखता है, तो उधारकर्ता को इसके बारे में सूचित किया जाना चाहिए। यदि, उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना करते समय, संपूर्ण ऋण अवधि के लिए तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान स्पष्ट रूप से निर्धारित नहीं किया जा सकता है, तो संपूर्ण ऋण अवधि के लिए तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान को पूर्ण की गणना में शामिल किया जाता है। उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना के दिन निर्धारित टैरिफ के आधार पर उपभोक्ता ऋण (ऋण) की लागत। यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौता कई तृतीय पक्षों को निर्दिष्ट करता है, तो उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना उनमें से किसी के द्वारा लागू टैरिफ का उपयोग करके की जा सकती है और उस व्यक्ति के बारे में जानकारी का संकेत दिया जा सकता है जिसके टैरिफ का उपयोग पूरी लागत की गणना करते समय किया गया था। उपभोक्ता ऋण (ऋण), साथ ही जानकारी कि जब उधारकर्ता किसी अन्य व्यक्ति पर आवेदन करता है, तो उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत गणना की गई से भिन्न हो सकती है;

6) बीमा समझौते के तहत बीमा प्रीमियम की राशि, यदि ऐसे समझौते के तहत लाभार्थी उधारकर्ता या उसके करीबी रिश्तेदार के रूप में मान्यता प्राप्त व्यक्ति नहीं है;

7) स्वैच्छिक बीमा समझौते के तहत बीमा प्रीमियम की राशि, यदि स्वैच्छिक बीमा समझौते के उधारकर्ता के निष्कर्ष के आधार पर, ऋणदाता उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की विभिन्न शर्तों की पेशकश करता है, जिसमें उपभोक्ता की पुनर्भुगतान अवधि भी शामिल है ऋण (ऋण) और (या) ब्याज दरों और अन्य भुगतानों के संदर्भ में पूर्ण लागत क्रेडिट (ऋण)।

4.1. प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना में भाग 3 और इस लेख में निर्दिष्ट उधारकर्ता के भुगतान शामिल हैं। मौद्रिक संदर्भ में उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत का अर्थ इस लेख के भाग 4 के भाग 3 और पैराग्राफ 2 - 7 में निर्दिष्ट उधारकर्ता द्वारा सभी भुगतानों का योग है।

5. उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना में शामिल नहीं है:

1) उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जिसका दायित्व उधारकर्ता द्वारा उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की शर्तों से नहीं, बल्कि संघीय कानून की आवश्यकताओं से होता है;

2) उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की शर्तों को पूरा करने में उधारकर्ता की विफलता या अनुचित पूर्ति से संबंधित भुगतान;

3) ऋण सेवा के लिए उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जो उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते में प्रदान किया जाता है और राशि और (या) भुगतान की शर्तें उधारकर्ता के निर्णय और (या) उसके व्यवहार पर निर्भर करती हैं;

4) उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत उधारकर्ता के खिलाफ दावों को सुरक्षित करने वाले संपार्श्विक समझौते के तहत संपार्श्विक का बीमा करते समय बीमा संगठनों के पक्ष में उधारकर्ता द्वारा भुगतान;

5) सेवाओं के लिए उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जिसका प्रावधान उपभोक्ता ऋण (ऋण) प्राप्त करने की संभावना निर्धारित नहीं करता है और ब्याज दरों और अन्य भुगतानों के संदर्भ में उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत को प्रभावित नहीं करता है, बशर्ते ऐसी सेवाओं के प्रावधान की तुलना में उधारकर्ता को अतिरिक्त लाभ प्रदान किया जाता है जो सार्वजनिक पेशकश के अधीन है और उधारकर्ता को लागत के अनुपात में भुगतान के हिस्से की वापसी के साथ चौदह कैलेंडर दिनों के भीतर सेवा से इनकार करने का अधिकार है। इनकार की अधिसूचना से पहले प्रदान की गई सेवा का हिस्सा।

6. उपभोक्ता ऋण (ऋण) को क्रेडिट सीमा के साथ प्रदान करते समय, उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना में समझौते द्वारा निर्धारित मुद्रा के अलावा किसी अन्य मुद्रा में लेनदेन करने के लिए उधारकर्ता का शुल्क शामिल नहीं होता है ( वह मुद्रा जिसमें उपभोक्ता ऋण (ऋण) प्रदान किया गया था, भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक साधनों का उपयोग करके किए गए लेनदेन के निलंबन के लिए शुल्क, और भुगतान के इलेक्ट्रॉनिक साधनों के उपयोग से जुड़े उधारकर्ता के अन्य खर्च।

7. यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते की शर्तों के अनुसार उधारकर्ता को उसके निर्णय के आधार पर विभिन्न भुगतान करने की आवश्यकता होती है, तो उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना उपभोक्ता ऋण की अधिकतम संभव राशि के आधार पर की जाती है। (ऋण) और उपभोक्ता ऋण (ऋण) की चुकौती की शर्तें, उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत समान भुगतान (ऋण की मूल राशि का पुनर्भुगतान, ब्याज का भुगतान और उपभोक्ता ऋण की शर्तों द्वारा निर्धारित अन्य भुगतान) (ऋण) समझौता। यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौता न्यूनतम मासिक भुगतान प्रदान करता है, तो उपभोक्ता ऋण (ऋण) की पूरी लागत की गणना इस शर्त के आधार पर की जाती है।

ऋण की पूरी लागत - पीएसके

आपको विभिन्न बैंकों के ऋण प्रस्तावों की तुलना करने की अनुमति देता है

ऋण की कुल लागत (एफएलसी)- नकदी प्रवाह का वर्तमान मूल्य (उधारकर्ता द्वारा बैंक, बीमा कंपनियों, नोटरी इत्यादि को भुगतान, जिसे ग्राहक ऋण समझौते के तहत भुगतान करने के लिए बाध्य है), इस अवधारणा के आधार पर कि आज एक राशि है भविष्य में उसी राशि की तुलना में अधिक मूल्य, क्योंकि हर दिन एक निश्चित राशि से आय उत्पन्न हो सकती है। ऋण की कुल लागत की गणना प्रति वर्ष प्रतिशत के रूप में की जाती है।

ग्राहक अक्सर इस परिभाषा को दो शब्दों में समझते हैं: "पीएससी - सभी कमीशन और भुगतानों के साथ ऋण पर अधिक भुगतान।"

लेकिन ग्राहक ऋण के बराबर पुनर्भुगतान के साथ ऋण प्राप्त करता है, कोई कमीशन नहीं देता है, बैंक से पीएससी की गणना प्राप्त करता है और सही रूप से हैरान है:
"ऋण की कुल लागत (एफएलसी) प्रतिशत के संदर्भ में बंधक ऋण पर ब्याज दर से अधिक क्यों है, भले ही कोई कमीशन न हो?"

कुछ को "छिपे हुए" भुगतान पर संदेह है, अन्य लोग पीएससी को बिल्कुल भी नहीं देखते हैं, और कुछ का अनुमान है कि पीएससी ऋण पर बिल्कुल भी "अधिक भुगतान" नहीं है।

यदि बैंक और उधारकर्ता के बीच समझौते में ऋण की मासिक चुकौती का प्रावधान है तो ऋण की कुल लागत हमेशा इस ऋण पर बताई गई दर से अधिक होगी।

तथ्य यह है कि ऋण का कुछ हिस्सा बैंक को वापस लौटाने से आप इस पैसे का उपयोग नहीं कर पाएंगे। यानी, ऋण प्राप्त करने के अगले महीने आपने मूलधन की जो राशि चुकाई थी, वह वास्तव में केवल उसी एक महीने के लिए जारी की गई थी। वह राशि जो आप ऋण जारी होने के दो महीने बाद चुकाएंगे - दो महीने के लिए। और इसी तरह।

दूसरे शब्दों में, धनराशि का हिस्सा (जो मासिक भुगतान के हिस्से के रूप में लौटाया गया था) उधारकर्ता इस पैसे का उपयोग, निवेश नहीं कर सकता, या इससे आय प्राप्त नहीं कर सकता. लेकिन बैंक, इसके विपरीत, ऋण भुगतान के रूप में उधारकर्ता से एक निश्चित राशि प्राप्त करके, इसे अगले उधारकर्ता में निवेश करता है, इस प्रकार नए जारी किए गए ऋण पर पैसा कमाता है।

ऋण की कुल लागत का फॉर्मूला इस जटिल पैटर्न को ध्यान में रखता है और इस बात को ध्यान में रखता है कि "आज" ऋण पर आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली धनराशि की लागत ऋण अवधि के अंत तक उसी धन की लागत से अधिक है। .

ऋण की पूरी लागत ऋण दर के बराबर तभी होगी जब ऋण अवधि के अंत में उधारकर्ता द्वारा ऋण का पुनर्भुगतान एकमुश्त किया जाता है।

फिर आपको ऋण की पूरी लागत की गणना करने की आवश्यकता क्यों है?

पीएससी की गणना करने से आप पूरी तरह से अलग-अलग ऋण प्रस्तावों की तुलना कर सकते हैं।

यहाँ एक उदाहरण है:

• ऋण अवधि 5 वर्ष
• ऋण दर 13%
• कोई कमीशन नहीं
• ऐसे ऋण पर भुगतान: 23,312 रूबल
• पीएसके: 13.78%
• संपूर्ण ऋण अवधि के लिए ब्याज: 352,970 रूबल

• ऋण राशि 1,000,000 रूबल
• ऋण अवधि 5 वर्ष
• ऋण दर 12.5%
• एकमुश्त कमीशन: 14,736 रूबल
• ऐसे ऋण पर भुगतान: 23,058 रूबल
• पीएसके: 13.98%
• संपूर्ण ऋण अवधि के लिए ब्याज: 338,234 रूबल
• अधिक भुगतान की कुल राशि: 352,970

जैसा कि आप देख सकते हैं, ऋण पर समान राशि के अधिक भुगतान के साथ, 13% की दर पर एक प्रस्ताव ग्राहक के लिए 12.5% ​​की दर से अधिक लाभदायक है, लेकिन एक बार के कमीशन के साथ। यह इस तथ्य से सटीक रूप से समझाया गया है कि एक बार में भुगतान की गई 14,736 रूबल की राशि की लागत 5 वर्षों में विस्तारित इस राशि की तुलना में बहुत अधिक है।

पीएसके फॉर्मूला आपको ऋण प्रस्तावों की किसी भी विविधता की तुलना करने की अनुमति देता है।

हमारी वेबसाइट पर आप स्वतंत्र रूप से पीएससी के आकार की गणना कर सकते हैं और आपके लिए उपयुक्त बंधक उत्पाद चुन सकते हैं।

07/01/2014 से, पीएसके के आकार की समान रूप से गणना करने के लिए बैंकों का दायित्व, साथ ही इस सूचक की गणना करने की विधि, उपभोक्ता ऋण पर कानून द्वारा विनियमित है।

यूसीएस की गणना करते समय किन बातों का ध्यान रखना चाहिए

1. उपभोक्ता ऋण समझौते के तहत ऋण की मूल राशि का पुनर्भुगतान;
2. उपभोक्ता ऋण समझौते के तहत ब्याज का भुगतान;
3. उधारकर्ता द्वारा बैंक को भुगतान, यदि ऐसे भुगतान करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व ऋण समझौते की शर्तों का पालन करता है और (या) यदि ऐसे भुगतान किए बिना ऋण जारी नहीं किया जाएगा;
4. प्लास्टिक कार्ड जारी करने और उसकी सर्विसिंग के लिए शुल्क जिसके माध्यम से आप भुगतान करेंगे (यदि लागू हो);
5. जीवन बीमा के लिए भुगतान, संपत्ति के अधिकारों के नुकसान का जोखिम;
6. मूल्यांकन कंपनी की सेवाओं के लिए शुल्क;
7. नोटरी सेवाओं के लिए भुगतान, यदि बैंक आपको नोटरी के साथ लेनदेन दस्तावेज़ तैयार करने के लिए बाध्य करता है (उदाहरण के लिए, एक अपार्टमेंट खरीद और बिक्री समझौता)।

यूसीएस की गणना करते समय किन बातों पर ध्यान नहीं दिया जाता है?

1. राज्य कर्तव्य और उधारकर्ता के अन्य भुगतान, भुगतान करने का दायित्व जो कानूनी आवश्यकताओं से उत्पन्न होता है;
2. ऋण समझौते के तहत जुर्माना और जुर्माना;
3. ऋण सेवा के लिए उधारकर्ता द्वारा भुगतान, जो समझौते द्वारा निर्धारित किया जाता है और राशि और (या) भुगतान की शर्तें उधारकर्ता के निर्णय और (या) उसके व्यवहार के विकल्प पर निर्भर करती हैं;
4. मौजूदा आवास द्वारा सुरक्षित ऋण के तहत संपत्ति का बीमा या खरीदी गई संपत्ति का बीमा, यदि यह संपत्ति संपार्श्विक का विषय होगी;
5. सेवाओं के लिए अन्य भुगतान, जिसका प्रावधान ऋण प्राप्त करने की संभावना निर्धारित नहीं करता है।

बैंक से संपर्क करते समय आपको क्या ध्यान देना चाहिए?

बैंकों को समान स्तर पर रखकर, केंद्रीय बैंक ने ग्राहकों को जागरूकता की कमी के कारण हेरफेर करने के अवसर से वंचित करने की आशा की।

हालाँकि, पीएससी की गणना में शामिल नहीं किए जा सकने वाले भुगतानों को छोड़कर, बैंक ग्राहक को भारी कमीशन के तथ्य से अवगत करा सकता है, जिसके बारे में ग्राहक को पहले से पता नहीं था... यह इस तथ्य से समझाया गया है कि ग्राहक यह चुनने के लिए स्वतंत्र है कि सेवा का उपयोग करना है या नहीं.

उदाहरण के लिए, विशेष पहुंच शर्तों के साथ एक सुरक्षित जमा बॉक्स किराए पर लेने के लिए एक कमीशन।

यह कमीशन पीएसके में इस कारण से शामिल नहीं है कि ग्राहक लेनदेन के लिए सेल किराए पर लेना चाहता है या नहीं। लेकिन कौन सा उचित खरीदार यह सुनिश्चित किए बिना विक्रेता को पैसा सौंप देगा कि अपार्टमेंट उसे फिर से पंजीकृत कर दिया गया है? और किस प्रकार का विक्रेता यह सुनिश्चित किए बिना कि उसे धन प्राप्त होने की गारंटी है, खरीदार को अपार्टमेंट को फिर से पंजीकृत करने के लिए सहमत होगा? बेशक, सबसे आम समाधान एक सुरक्षित जमा बॉक्स किराए पर लेना है (आप क्रेडिट पत्र के माध्यम से भुगतान का भी उपयोग कर सकते हैं, आप इसके बारे में पढ़ सकते हैं)। इससे पता चलता है कि ग्राहक के पास (वास्तव में) कोई विकल्प नहीं है। बैंक, इसका लाभ उठाते हुए, इस शुल्क में उन सभी कमीशनों को "ड्राइव" करता है जिन्हें पहले बस अलग तरीके से कहा जाता था।

यह राशि पीएससी दर में परिलक्षित नहीं होती है, इसलिए ग्राहक के पास कभी-कभी विभिन्न बैंकों के प्रस्तावों की तुलना करने के लिए पर्याप्त जानकारी नहीं होती है।

आमतौर पर, बंधक ऋण की शर्तों के व्यापक विश्लेषण और इष्टतम प्रस्ताव के चयन का कार्य एक बंधक कंपनी द्वारा किया जाता है, जो किसी विशेष बंधक उत्पाद को चुनने में प्राथमिकताओं में रुचि नहीं रखती है, बल्कि इसकी प्रतिष्ठा में रुचि रखती है।

एक अपार्टमेंट का चयन करते समय, SPIK LLC अपने ग्राहकों को इष्टतम बंधक कार्यक्रम का चयन करने की सेवाएँ पूरी तरह से निःशुल्क प्रदान करता है। लेकिन यदि आप अभी भी स्वयं विश्लेषण करने का निर्णय लेते हैं, तो हम दृढ़ता से अनुशंसा करते हैं कि आप लेनदेन के प्रत्येक चरण में बैंक कर्मचारी से निरंतर प्रश्न के साथ गहन पूछताछ करें: "मुझे कितना खर्च आएगा?"

ध्यान!
हमारी वेबसाइट पर सभी लेख अद्वितीय हैं और पहली बार पोस्ट किए गए हैं! SPIK LLC अपने अनुभव और ज्ञान के आधार पर लेख लिखता है। लेखों के अधिकार कानून द्वारा संरक्षित हैं, जिनमें रूसी संघ के नागरिक संहिता के भाग 4 भी शामिल हैं। पाठ को संपूर्ण या आंशिक रूप से कॉपी करने की अनुमति केवल SPIC LLC की सहमति से दी जाती है (अनुमति निःशुल्क दी जाती है) और एक अनिवार्य अनुक्रमित लिंक के साथ

ऋण समझौते में वे शर्तें शामिल होती हैं जिनके तहत उधारकर्ता ऋण लेता है और उसे चुकाने के लिए सहमत होता है। राशि, उपयोग के लिए ब्याज, अवधि, भुगतान की तारीख और मासिक भुगतान के आकार जैसे महत्वपूर्ण प्रावधानों के साथ, ऋणदाता ग्राहक को ऋण की पूरी लागत (एफएलसी) के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य है। यह संकेतक आपको समग्र तस्वीर देखने और यह समझने की अनुमति देता है कि किसी विशेष बैंक से ऋण की लागत कितनी होगी, साथ ही तुलना करना जहां इसे प्राप्त करना अधिक लाभदायक है।

ऋण की पूरी लागत: यह क्या है, इसमें क्या शामिल है

पीएसके की अवधारणा पहली बार 2008 में रूस में सामने आई। रूसी संघ के सेंट्रल बैंक ने अपने निर्देशों के अनुसार, क्रेडिट संस्थानों को समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले ग्राहक को भुगतान की राशि के बारे में पूरी जानकारी प्रदान करने के लिए बाध्य किया। बाद में, 21.12. 2013 में, उपभोक्ता ऋण जारी करने को विनियमित करने वाला संघीय कानून संख्या 353 अपनाया गया था। इसका लक्ष्य ऋण देने की व्यवस्था को अधिक पारदर्शी बनाकर उपभोक्ता संरक्षण प्रदान करना है। इसके आधार पर, कानून के अनुच्छेद 6 ने बैंकों, माइक्रोफाइनेंस संगठनों और गिरवी दुकानों को अपने ग्राहकों को ऋण प्राप्त करने और चुकाने पर आने वाली लागतों के बारे में सूचित करने के लिए बाध्य किया।

अनुच्छेद 6 का भाग एक स्थापित करता है कि पीएसके के बारे में जानकारी पोस्ट की गई है:

• व्यक्तिगत ऋण शर्तों से पहले, समझौते के ऊपरी कोने में दाईं ओर;
• एक चौकोर फ्रेम में, जिसका आकार पृष्ठ का कम से कम 5% हो;
• काले बड़े अक्षरों में;
• इसे फ़ॉन्ट में हाइलाइट करके (पेज पर प्रयुक्त अधिकतम आकार)।

गणना प्रत्येक मामले के आधार पर की जाती है। यह ध्यान में रखा जाता है:

• मूलधन और ब्याज का भुगतान;
• बैंक कमीशन;
• बैंक कार्ड जारी करने और उनकी सेवा करने की लागत;
• ऋण देने से संबंधित तीसरे पक्ष के पक्ष में संभावित भुगतान (संपार्श्विक का मूल्यांकन);
• एक बीमा अनुबंध के तहत बीमा प्रीमियम, संघीय कानूनों (उदाहरण के लिए, OSAGO) के कार्यान्वयन से संबंधित को छोड़कर।

दंड और दंड, धन को भुनाने के लिए कमीशन, मुद्रा लेनदेन के लिए, कार्ड पुनः जारी करना, संपत्ति का बीमा जो संपार्श्विक नहीं है, गणना में ध्यान में नहीं रखा जाता है।

इस प्रकार, पीएससी उपभोक्ता ऋण के लिए आवेदन करते समय ज्ञात सभी भुगतानों की समग्रता है। दूसरे शब्दों में, यह उधारकर्ता के लिए अधिक भुगतान की अनुमानित राशि है, जिसे प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया जाता है। सांकेतिक क्यों? क्योंकि जब आप मूल शर्तों से विचलित होते हैं तो यह बदल सकता है: जब आप ऋण जल्दी चुकाते हैं तो यह घट जाता है या जब आप अनुबंध के निष्पादन के दौरान विलंब शुल्क और अन्य उल्लंघनों का भुगतान करते हैं तो यह बढ़ जाता है।

उदाहरण के लिए, 2018 की पहली तिमाही में, Sberbank से उपभोक्ता ऋण की कीमत उधारकर्ता को चुकानी पड़ेगी:

ऋण की कुल लागत की गणना कैसे करें

पीएससी की गणना का सूत्र, जिसका उपयोग बैंकों और अन्य वित्तीय संगठनों द्वारा किया जाता है, संघीय कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 6 के भाग 2 में निहित है। लेकिन साथ ही, उधारदाताओं को उधार बाजार के विश्लेषण के माध्यम से उपभोक्ता ऋण की प्रत्येक श्रेणी के लिए रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा त्रैमासिक स्थापित संकेतक द्वारा निर्देशित किया जाता है। प्राप्त परिणाम बाज़ार औसत से एक तिहाई से अधिक नहीं होना चाहिए।

ऋण की कुल लागत: सूत्र

ऐसा लग रहा है:

पीएसके=आई एक्स एनबीपी एक्स 100,

जहां i आधार अवधि की ब्याज दर है, और NBP ऐसी अवधियों की संख्या है।

आधार अवधि भुगतान अनुसूची द्वारा स्थापित समय अंतराल है। यदि इसमें अंतराल शामिल हैं:

• नहीं या वे एक वर्ष के बराबर हैं, बीपी अवधि एक वर्ष मानी जाती है;
• अनेक, उनमें से छोटी को आधार अवधि के रूप में लिया जाता है;
• परिभाषित नहीं है, आधार के लिए सभी संख्याओं को जोड़ा जाता है और उनकी संख्या से विभाजित किया जाता है (दिनों, महीनों और वर्षों में पूर्णांकित)।

सूत्र का उपयोग करके पीएससी की गणना करने के लिए, आपको i - BP दर का मान ज्ञात करना होगा। ऐसा करने के लिए, कई संकेतकों के साथ एक जटिल गणितीय समीकरण का उपयोग किया जाता है:

प्रयुक्त पैरामीटर:

• डीपी के - समझौते के तहत भुगतान राशि;
• q k - पूर्ण आधार अवधियों की संख्या;
• ई के - आधार अवधि के शेयर;
• एम - भुगतान की संख्या;
• i आधार अवधि की ब्याज दर है।

मैन्युअल रूप से गणना करने से बचने के लिए, आप एक्सेल का उपयोग कर सकते हैं। ऐसा करने के लिए, तालिका में निम्नलिखित डेटा दर्ज करें:

• रूबल में ऋण राशि;
• महीनों में उपयोग की अवधि;
• दर (प्रतिशत प्रति वर्ष);
• मासिक भुगतान;
• कमीशन और शुल्क (यदि कोई हो)।

सभी राशियों को ऋण अवधि के दौरान नकदी प्रवाह के रूप में प्रस्तुत किया जाता है। भुगतान महीने के अनुसार निर्धारित किया जाता है, जिसमें ब्याज और ऋण निकाय पर प्रकाश डाला जाता है। अंतिम कॉलम मासिक ऋण शेष है। I का मान VSD फ़ंक्शन का उपयोग करके निर्धारित किया जाता है।

चूंकि कई भुगतानों वाले दीर्घकालिक ऋणों में पीआईसी की गणना करना काफी कठिन है, उधारकर्ता दूसरे, सरलीकृत फॉर्मूले का उपयोग कर सकता है:

पदनाम:

• एस - सभी भुगतानों का योग (ब्याज, कमीशन, बीमा, आदि);
• एस 0 - ऋण राशि;
• n - ऋण अवधि (वर्षों में)।

जैसा कि आप देख सकते हैं, इस मामले में सब कुछ बहुत सरल है। ऋण की लागत की गणना कुछ सेकंड में की जा सकती है, लेकिन परिणाम अनुमानित होगा।

क्रेडिट कार्ड द्वारा पीएससी की गणना

क्रेडिट कार्ड एक अलग उधार तंत्र - ओवरड्राफ्ट का उपयोग करके संचालित होते हैं। इसका मतलब यह है कि उधारकर्ता एक निर्दिष्ट राशि के भीतर आवश्यकतानुसार धन का उपयोग करता है। संघीय कानून संख्या 353 के अनुच्छेद 7 का भाग 15 यह निर्धारित करता है कि भुगतान अनुसूची तैयार करना एक सीमा के साथ ऋण देने पर लागू नहीं होता है। इसलिए, गणना करते समय, आपको इस कानून के अनुच्छेद 6 के भाग 7 द्वारा निर्देशित होना चाहिए और इसे इसके आधार पर बनाना चाहिए:

• कार्ड खाते की सीमा;
• अधिकतम वापसी अवधि;
• समझौते की शर्तों द्वारा निर्धारित मूलधन, ब्याज और अन्य भुगतानों की मासिक चुकौती की राशि

किसी भी स्थिति में, अधिक भुगतान की पूरी राशि का वास्तविक मूल्य प्रारंभिक कुल से भिन्न होगा।

यूसीएस गणना का उदाहरण

उदाहरण के लिए, आइए किसी एमएफओ पर अल्पकालिक ऋण के लिए ऋण की पूरी लागत की गणना करें।

आरंभिक डेटा:

• ऋण राशि - 20,000 रूबल;
• ब्याज दर - 1.5% प्रति दिन;
• उपयोग की अवधि - 10 दिन;
• ब्याज की चुकौती ऋण की चुकौती के साथ-साथ की जाती है;
• कोई कमीशन या बीमा नहीं है.

ब्याज और मूलधन का पुनर्भुगतान एक ही भुगतान में किया जाएगा, जिसका अर्थ है कि आधार अवधि 10 दिन मानी जाएगी।

ऋण पर ब्याज की राशि ज्ञात करें:

20,000 रूबल। x 1.5% x 10 दिन = 3000 रूबल।

समझौते के तहत भुगतान की कुल राशि ( डीपी के):

20,000 रूबल। + 3000 रूबल। = 23,000 रूबल।

आधार ब्याज दर (i) अब निर्धारित की जा सकती है। पैरामीटर ई केसमीकरण में नहीं होगा, क्योंकि ऋण एकमुश्त भुगतान में चुकाया जाता है। इसके बाद, प्रारंभिक डेटा को प्रतिस्थापित करने के बाद, हम i का मान ज्ञात करने के लिए गणितीय गणना करते हैं। यह 0.15 के बराबर है.

यूसीएस खोजने के लिए सूत्र का उपयोग करने के लिए, आपको एनबीपी जानने की आवश्यकता होगी। ऐसा करने के लिए, वर्ष में दिनों की संख्या को ऋण अवधि से विभाजित किया जाना चाहिए:

365 दिन: 10 दिन = 36.5 - एक वर्ष में आधार अवधि की संख्या।

हम परिणामों को सूत्र PSC = i x NBP x 100 में प्रतिस्थापित करते हैं:

पीएसके = 0.15 x 36.5 x 100 = 547.500% प्रति वर्ष।

परिणाम से पता चलता है कि उधारकर्ता को माइक्रोलोन का उपयोग करने के 10 दिनों के लिए ऋणदाता को कितना भुगतान करना होगा। 01/01/2018 से, माइक्रोफाइनेंस संगठनों और गिरवी दुकानों के लिए, अवधि, संपार्श्विक और राशि के आधार पर, पीएससी के सीमा मूल्य 42.829-819.423% प्रति वर्ष की सीमा के भीतर स्थापित किए गए थे। यह बैंकों की तुलना में बहुत ज़्यादा है.

उदाहरण के लिए, 1.5 मिलियन रूबल की राशि में ऋण। 15 वर्षों की अवधि के लिए, एक Sberbank उधारकर्ता को लागत आएगी:

कार्यक्रम और ऋण शर्तों को ध्यान में रखते हुए, व्यक्तिगत संकेतक 12.48 से 26.09 प्रतिशत तक भिन्न हो सकते हैं।

व्युत्पन्न यूसीएस मूल्य के साथ अनुबंध प्राप्त करने के बाद, उधारकर्ता उसी क्षण इस पर हस्ताक्षर करने के लिए बाध्य नहीं है। संघीय कानून-353 के अनुच्छेद 7 के अनुसार, उसके पास ऋण की शर्तों से परिचित होने के लिए 5 कार्य दिवस हैं।

यदि वह प्रस्ताव से संतुष्ट नहीं है, तो वह बिना किसी परिणाम के दस्तावेज़ पर हस्ताक्षर करने से इनकार कर सकता है। इसके अलावा, आप अनुरोध कर सकते हैं कि ऋण की शीघ्र चुकौती के मामले में उसके लिए पीएससी की पुनर्गणना की जाए। ऋणदाता ग्राहक के अनुरोध पर ऐसा करने के लिए बाध्य है। अन्यथा, आप Rospotrebnadzor या रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के पास शिकायत दर्ज कर सकते हैं।

पीएससी कैलकुलेटर ऑनलाइन

1. उधार की राशि।
2. ब्याज दर (वार्षिक).
3. महीनों में ऋण अवधि.
4. क्रेडिट ब्रोकर की लागत सहित कमीशन की राशि (यदि कोई हो)।

कैलकुलेटर स्वचालित रूप से दिखाएगा कि आप मौद्रिक संदर्भ में और प्रतिशत के रूप में कितना अधिक भुगतान करेंगे। आप सबसे लाभदायक विकल्प चुनने के लिए ऋण अवधि, राशि, ब्याज दर बदल सकते हैं। कई ऋणदाताओं के प्रस्तावों की समीक्षा करने के बाद, आप आसानी से स्वयं निर्धारित कर सकते हैं कि आप किसके साथ काम करेंगे।

ऋण की शर्तों के तहत, भुगतान समान मात्रा में किए गए थे। कोई देरी नहीं हुई, लेकिन अधिक भुगतान गणना की गई पीएससी से अधिक हो गया। क्यों?

सबसे पहले, ऐसे भुगतान हैं जो पीएससी की गणना में शामिल नहीं हैं। वे अनुबंध के निष्पादन के दौरान उत्पन्न होते हैं और उन्हें पहले से नहीं जाना जा सकता है। इसके अलावा, गणना में शीघ्र चुकौती, जुर्माना और दंड को ध्यान में नहीं रखा जाता है। बैंक से पूछें कि आपने क्या भुगतान किया और कब किया। दूसरे, वार्षिकी के साथ, मासिक भुगतान का एक महत्वपूर्ण हिस्सा ब्याज पर पड़ता है और केवल पुनर्भुगतान अवधि के अंत में, इसके विपरीत, ऋण निकाय पर पड़ता है। पीएससी का वास्तविक आकार अनुबंध में स्थापित आकार से थोड़ा भिन्न हो सकता है। यह शेड्यूल की ख़ासियत के कारण हो सकता है, जब मूल ऋण की शर्तें या मात्रा, या दोनों मूल्य अंतिम भुगतान की तारीख में स्थानांतरित हो जाते हैं। वार्षिकी भुगतान के लिए पीएससी की अग्रिम गणना करना असंभव है, क्योंकि यह हर महीने बदल जाएगा।

20 अगस्त 2014 दोपहर 12:12 बजे

ऋण की कुल लागत (ऋण) - उदाहरण/गणना एल्गोरिदम

• जावास्क्रिप्ट,
• प्रोग्रामिंग

कुछ समय पहले, संघीय कानून संख्या 353 लागू हुआ, जिसने वित्तीय संगठनों को तथाकथित "ऋण (ऋण) की पूरी लागत" (इसके बाद - एफसीसी) के बारे में जानकारी का खुलासा करने के लिए बाध्य किया।
इस लेख में (जो, सिद्धांत रूप में, केवल वित्तीय क्षेत्र के श्रमिकों पर लागू होता है), मैं पीएससी की गणना का एक उदाहरण देना चाहूंगा। शायद यह किसी के काम आये.

महत्वपूर्ण!कुछ समय पहले, विधायकों ने फॉर्मूले में बदलाव किए, जो 1 सितंबर 2014 को लागू हुआ। नीचे बताई गई सभी चीजें केवल नए फॉर्मूले के लिए उपयुक्त हैं। लेख विशेष रूप से कानून के अनुसार पीएससी की गणना के तकनीकी कार्यान्वयन का वर्णन करता है।

और भी महत्वपूर्ण!नीचे दी गई सभी जानकारी उस मामले के लिए प्रासंगिक है जब ऋण एक भुगतान में जारी किया जाता है, अर्थात। उधारकर्ता को एक बार धनराशि प्राप्त होती है, और पुनर्भुगतान पूर्व निर्धारित भुगतान कार्यक्रम के अनुसार होता है। यह विकल्प जारी किए गए 99% ऋणों को कवर करता है (क्रेडिट कार्ड की गणना नहीं की जाती है)।

दरअसल, यहाँ जानवर ही है:

हम शब्दों का अर्थ समझते हैं

यूसीएस को 3 मात्राओं - i, NBP और संख्या 100 के उत्पाद के रूप में परिभाषित किया गया है। आइए उपयोग किए गए शब्दों और पदनामों का विश्लेषण करें:

1. बीपी (आधार अवधि) क्या है

   उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत बीपी एक मानक समय अंतराल है जो उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में सबसे बड़ी आवृत्ति के साथ होता है। यदि उपभोक्ता ऋण (ऋण) समझौते के तहत भुगतान अनुसूची में एक वर्ष से कम या एक वर्ष के बराबर चलने वाले भुगतानों के बीच समय अंतराल शामिल नहीं है, तो बीपी एक वर्ष है।
   वास्तव में, बीपी भुगतानों के बीच सबसे आम समय अंतराल है। यदि भुगतान अनुसूची में कोई आवर्ती समय अंतराल नहीं है और बैंक ऑफ रूस द्वारा एक अलग प्रक्रिया स्थापित नहीं की गई है, तो आधार अवधि को एक समय अंतराल के रूप में मान्यता दी जाती है जो सभी अवधियों के लिए अंकगणितीय औसत है, जो निकटतम मानक समय अंतराल तक होती है। एक मानक समय अंतराल एक दिन, एक महीना, एक वर्ष, साथ ही दिनों या महीनों की एक निश्चित संख्या है जिसकी अवधि एक वर्ष से अधिक नहीं होती है। इस तरह आप अपना बीपी निर्धारित कर सकते हैं। यदि भुगतान मासिक है, तो BP=365/12~=30

2. एनबीपी क्या है (एक कैलेंडर वर्ष में आधार अवधि की संख्या)

   कानून में परिभाषा बहुत अस्पष्ट है, लेकिन जैसा कि मैं इसे समझता हूं, यह आधार अवधि की संख्या है जो एक कैलेंडर वर्ष में "फिट" होती है, यानी:
   • मासिक भुगतान के साथ एक मानक भुगतान अनुसूची के लिए: एनबीपी = 12
   • त्रैमासिक भुगतान: एनबीपी=4
   • वर्ष में एक बार या उससे कम भुगतान: एनबीपी=1
   • यदि भुगतान शेड्यूल मुश्किल है: उदाहरण के लिए, पहले तिमाही में एक बार 2 भुगतान होते हैं, और फिर महीने में एक बार 6 भुगतान होते हैं, फिर दिन में एक बार 3 भुगतान होते हैं, तो आधार अवधि 1 महीने होती है। और एनबीपी=12 (12 बीपी प्रति कैलेंडर वर्ष)।

3. i क्या है (आधार अवधि ब्याज दर दशमलव रूप में व्यक्त)

   इसे समझना असंभव है (कम से कम मेरे लिए)। शायद संख्या i की परिभाषा में कुछ अर्थ है, लेकिन इस अर्थ को सहजता से समझना संभव नहीं है। हम अगले भाग में देखेंगे कि i की गणना कैसे करें।

कैसे गिनें I

आइए संख्या i के "भौतिक" अर्थ को समझने के बाद के प्रयासों को छोड़ें और इसे निम्नलिखित परिभाषा दें:
संख्या i की गणना निम्नलिखित समीकरण को हल करके की जाती है:
कहाँ:

• मी नकदी प्रवाह की संख्या है, जो भुगतान अनुसूची में भुगतान की संख्या प्लस एक के बराबर है (एक और भुगतान पहले भुगतान से उत्पन्न होता है - ऋण जारी करना)।
• डीपी के - के-वें नकदी प्रवाह का आकार ("माइनस" चिह्न के साथ ऋण जारी करना, "प्लस" चिह्न के साथ रिटर्न)।
• क्यू के - ऋण जारी होने के क्षण से लेकर के-वें नकदी प्रवाह तक पूर्ण आधार अवधि की संख्या। Q k की गणना सूत्र का उपयोग करके की जा सकती है:
  Q से =तल[ (DP से -DP 1)/BP ], कहां
  • डीपी के - केवें नकदी प्रवाह की तारीख,
  • डीपी 1 - पहले नकदी प्रवाह की तारीख (यानी जारी करने की तारीख),
  • बीपी - आधार अवधि की अवधि,
  • मंजिल - निकटतम पूर्ण संख्या तक पूर्णांकित करना।
• ई से - यहां हम तुरंत सूत्र लिखेंगे ताकि आपका दिमाग कानून के शब्दों से न फटे:
  E k =mod[ (DP से -DP 1) /BP ]/BP, जहां mod विभाजन का शेष भाग है

यूसीएस की गणना के लिए एल्गोरिदम

इनपुट डेटा: दो सरणियाँ। कुंजी नकदी प्रवाह संख्या है, मान भुगतान तिथियां और भुगतान राशि हैं।
आउटपुट डेटा: यूसीएस मान (संख्या)।

गणना प्रक्रिया:

1. हम एनबीपी (आधार अवधि की संख्या) की गणना करते हैं। आधार अवधियों की संख्या - ऐसी कितनी अवधियाँ 365 दिनों में "फिट" होंगी, अर्थात बीबीपी=फर्श[365/बीपी]।
2. प्रत्येक kवें भुगतान के लिए, हम DP k, Q k, E k की गणना करते हैं।
3. अनुमानित गणना विधियों का उपयोग करके, हम दो दशमलव स्थानों तक i की गणना करते हैं।
4. NBP*i*100 को गुणा करें.

कोड!

जावास्क्रिप्ट के साथ-साथ वीबीए में एक तैयार समाधान है (गणना के लिए एक एक्सेल फ़ाइल भी होगी)।

वीबीए और एक्सेल क्यों?

यदि 1 सितंबर 2014 को अचानक आपके पास आग लग जाए और कुछ भी काम नहीं करेगा, तो सबसे उचित बात यह है कि उन स्थानों पर एक एक्सेल स्प्रेडशीट भेजें जहां अनुबंध संपन्न हुए हैं, ताकि आप पहले कम से कम इस तरह से पीएससी की गणना कर सकें।

उदाहरण 12% प्रति वर्ष की दर से 3 महीने के लिए 100,000 रूबल के ऋण के लिए एक शेड्यूल लेते हैं। जारी करने की तिथि - 1 सितंबर 2014:

जावास्क्रिप्ट समाधान

कोड

फ़ंक्शन psk() ( //इनपुट डेटा - भुगतान तिथियां var दिनांक = [ नई तिथि(2014, 8, 01), नई तिथि(2014, 9, 01), नई तिथि(2014, 10, 01), नई तिथि(2014 , 11, 01)] // इनपुट डेटा - भुगतान राशि var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = date.length; // भुगतान की संख्या // आधार अवधि bp bp = 30 निर्धारित करें ; // हम एक वर्ष में आधार अवधियों की संख्या गिनते हैं: var cbp = Math.round(365 / bp); // जारी होने की तारीख से लेकर kth भुगतान की तारीख तक दिनों की संख्या के साथ सरणी भरें = ; के लिए (के = 0; के< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; के लिए (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000 की गणना करें; //पीएससी अलर्ट प्रदर्शित करें ("पीएसके = " + पीएसके + "%"); )

jsfiddle पर डेमो: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

वीबीए+एक्सेल में समाधान

कोड

कॉलम ए, दूसरी पंक्ति से शुरू होकर, नकदी प्रवाह की तारीखें शामिल करता है।
कॉलम बी, दूसरी पंक्ति से शुरू होकर, नकदी प्रवाह की मात्राएँ शामिल करता है।
उप psk() मंद दिनांक() कॉलम("A:A"). दिनांक चुनें() = एप्लिकेशन.ट्रांसपोज़(रेंज(एक्टिवसेल, सेल(पंक्तियाँ.गिनती, एक्टिवसेल.कॉलम).अंत(xlUp))) मंद सारांश( ) कॉलम ("बी: बी")। सारांश का चयन करें = एप्लिकेशन। ट्रांसपोज़ (रेंज (एक्टिवसेल, सेल (पंक्तियाँ। गिनती, एक्टिवसेल। कॉलम)। अंत (xlUp))) पूर्णांक के रूप में मंद एम = यूबाउंड (तिथियां) बीपी = 30 सीबीपी = राउंड(365 / बीपी) रिडिम डेज(एम) फॉर के = 2 टू एम डेज(के) = डेट्स(के) - डेट्स(2) नेक्स्ट रीडिम ई(एम) रेडिम क्यू(एम) फॉर के = 2 टू एम क्यू(के) = दिन(के) \ बीपी ई(के) = (दिन(के) मॉड बीपी) / बीपी अगला i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0.000001 जबकि x > 0 x_m = x x = 0 के लिए k = 2 से m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) अगला i = i + s लूप यदि x > x_m फिर i = i - s End यदि psk = राउंड(i * cbp, 5) सेल(3, 7).वैल्यू = psk End Sub