रूस में खुदरा बैंकिंग व्यवसाय। बैंकिंग व्यवसाय की सैद्धांतिक नींव

लेख बैंकिंग उद्योग में बैंकिंग मध्यस्थता के परिवर्तन की प्रक्रिया का खुलासा करता है। रूसी बैंकिंग क्षेत्र के विकास में पहले से मौजूद और धीरे-धीरे उभरते दोनों मुख्य रुझानों का विश्लेषण दिया गया है। नए मूल्य पैदा करने के उद्देश्य से बैंकिंग व्यवसाय बनाने के उपायों की पुष्टि की गई है।

आधुनिक बैंकिंग, जिसका उद्देश्य कुछ नया बनाना है, जमा के माध्यम से ऋण की पारंपरिक फंडिंग से आगे निकल गई है। हम साझेदारी के गठन और ग्राहकों के साथ नए संबंधों को देख रहे हैं, बचत और निवेश के नए मॉडल लागू किए जा रहे हैं, और व्यक्तिगत बैंकिंग उत्पादों को जटिल उत्पादों में बदला जा रहा है जो एक ही स्थान पर और एक प्रबंधक के साथ ग्राहकों की कई जरूरतों को पूरा करते हैं।
बैंक, वित्तीय मध्यस्थों में परिवर्तित होकर, सूचना के सृजन में शामिल होने लगे, तेजी से, अपने ग्राहक के एजेंट के रूप में, पूंजी के प्रभावी आवंटन की निगरानी करते हैं, ऋण और इक्विटी शीर्षकों के डेरिवेटिव बाजार के उत्पादों में महारत हासिल करते हैं, की आवश्यकता को पूरा करते हैं। गारंटी उत्पाद और अन्य वित्तीय मध्यस्थों को जोखिम हस्तांतरण के रूप, जो जानकारी की बढ़ती अनिश्चितता और विषमता के कारण होता है।
अंत में, मूल्य के आधुनिक वाहकों का आंदोलन कई स्तरों के मध्यस्थों के साथ होता है, प्रारंभिक स्तर के पूंजीगत वस्तुओं के आंदोलन के आयोजकों के कार्यों को दूसरे और तीसरे स्तर के मध्यस्थों में स्थानांतरित करने के माध्यम से। इसके अलावा, अगर XX सदी के शुरुआती 80 के दशक में। बैंकों और विशेष वित्तीय और क्रेडिट संस्थानों के समेकन में रुझान, जिनके पास बैंकिंग स्थिति नहीं है, केवल तय किए गए थे, फिर पिछली सदी के 1990 के दशक के अंत में, वित्तीय आधुनिकीकरण पर कानून को अपनाने के साथ, बैंकिंग, बीमा, वित्तीय की बातचीत और अन्य प्रकार के व्यवसाय का विस्तार हुआ, जिससे एक नई अवधारणा "बैंकएश्योरेंस" का उदय हुआ, जिसका उपयोग यूरोप में लंबे समय से किया जाता रहा है।
21वीं सदी की शुरुआत में, वित्तीय सेवा उद्योग (एफएसआई)1 बहु-स्तरीय वित्तीय मध्यस्थता के परिवर्तन के परिणामस्वरूप उभरा। उत्तरार्द्ध नई सूचना प्रौद्योगिकियों, अपने उत्पादों के उपयोगकर्ताओं के लिए सुविधा बनाने में प्रतिस्पर्धा की सफलता, ग्राहक विश्वास की एक प्रणाली के गठन और जोखिम प्रबंधन की एक नई संस्कृति के उद्भव से प्रेरित था। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि एफएसआई एक ओर, पारदर्शिता और ग्राहकों के साथ वित्तीय साझेदारी पर और दूसरी ओर, सख्त पर्यवेक्षण और प्रभावी जोखिम मूल्यांकन पर निर्भर करता है।
साथ ही, नियामक, एक सुरक्षित, स्थिर, प्रतिस्पर्धी वित्तीय सेवा उद्योग (एफएसआई) का आयोजन करते हुए, बैंकिंग उत्पादों की वास्तविक कीमत, उपभोक्ता सुविधा और उच्च बैंकिंग प्रतिष्ठा, यानी प्रतिस्पर्धी माहौल के मुख्य तत्व सुनिश्चित करने का प्रयास करते हैं।
बैंकिंग उद्योग के गठन ने एक नए प्रकार के बैंक में परिवर्तन की मांग की है, जो पारंपरिक कार्यों को करने के साथ-साथ एक सार्वजनिक सूचना केंद्र के रूप में कार्य करता है जो प्रभावी और विश्वसनीय उधारकर्ताओं, निवेशकों और बचतकर्ताओं का चयन करता है।
आधुनिक रूस में बैंकिंग बाजार की स्थिति का विश्लेषण इसके तीव्र विकास का संकेत देता है। हम इस वृद्धि के कारणों की पहचान करने और रूसी बैंकिंग क्षेत्र के आगे विकास के तरीके निर्धारित करने का प्रयास करेंगे।
तालिका 1 में डेटा बैंक पूंजीकरण की वृद्धि की प्रवृत्ति को दर्शाता है, जिसने क्रेडिट बाजार पर संपत्ति रखने में बैंकिंग क्षेत्र की क्षमताओं का विस्तार किया है। इसके अलावा, विश्लेषण अवधि के दौरान

तालिका 1. नाममात्र के संदर्भ में रूसी बैंकिंग क्षेत्र के संकेतकों की वृद्धि दर (प्रति वर्ष%)
स्रोत: XVII अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग कांग्रेस की सामग्री (29-31 मई, 2008)।

रूसी बैंकिंग क्षेत्र के लिए, स्थिर व्यापक आर्थिक स्थिति, जोखिम प्रबंधन प्रणाली के निर्माण और जमा बीमा के कारण विदेशी बाजारों से उधार लेने और आंतरिक संसाधनों में वृद्धि के लिए एक अनुकूल वातावरण विकसित हुआ है।
यहां तक ​​कि व्यक्तियों से जमा की दर में मंदी और संगठनों के चालू खातों में आकर्षित धन की पृष्ठभूमि के बावजूद, व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं को उधार देने की दर में कमी नहीं आई, क्योंकि रूसी बैंकों के पास बाहरी उधार तक पहुंच थी। बाहरी स्रोतों की दीर्घकालिक उपलब्धता ने रूसी बैंकों को पिछले पांच वर्षों में जारी किए गए ऋणों की मात्रा में उल्लेखनीय वृद्धि करने की अनुमति दी है।
2007 के रिपोर्टिंग आंकड़ों के अनुसार, 1 जनवरी 2008 तक गैर-वित्तीय क्षेत्र को जारी किए गए ऋणों में 51.6% की वृद्धि हुई और 9 ट्रिलियन की राशि हुई। रूबल व्यक्तियों को उनकी उपभोक्ता जरूरतों को पूरा करने के लिए प्रदान किए गए ऋण 1055.8 बिलियन से बढ़ गए। 1.01 पर रूबल। 2006 से 3198.6 बिलियन। 1 अप्रैल 2008 तक रूबल, यानी तीन गुना।
रूसी बैंकिंग क्षेत्र विशेषज्ञता के मार्ग पर नहीं, बल्कि एक सार्वभौमिक मॉडल के अनुसार विकसित हो रहा है। रूसी बैंक खुदरा और थोक दोनों कारोबार में लगे हुए हैं। निपटान और नकद सेवाओं और कॉर्पोरेट ऋण देने के साथ-साथ, वे आबादी की उपभोक्ता जरूरतों, बंधक, कार ऋण, पट्टे, फैक्टरिंग, ट्रस्ट प्रबंधन और प्रतिभूति बाजार में संचालन और वित्तीय बाजार के अन्य नवाचारों के लिए ऋण देने में महारत हासिल करते हैं।
हालाँकि, तेजी से विकास के बावजूद, अर्थव्यवस्था का रूसी बैंकिंग क्षेत्र विकसित देशों के बाजारों से काफी कम है, जिन्होंने बैंकिंग सेवा उद्योग का निर्माण किया है। प्रति व्यक्ति ऋण की मात्रा के मामले में रूस विकसित देशों से पीछे है। बड़ी मात्रा में सरकारी संसाधन (पेंशन फंड, मुफ्त बजट फंड, रिजर्व फंड और राष्ट्रीय कल्याण कोष, सोना और विदेशी मुद्रा भंडार) अभी तक क्रेडिट बाजार के लिए उपलब्ध नहीं हैं, क्योंकि मध्यम और दीर्घकालिक व्युत्पन्न पुनर्वित्त के लिए कोई तंत्र नहीं बनाया गया है। रूस में गठित. वित्तीय मध्यस्थता की एक बहु-स्तरीय प्रणाली विकसित नहीं हुई है, जो "छोटी" मुद्रा को "लंबी" मुद्रा में परिवर्तित करती है, परिसंपत्ति प्रबंधन को जोखिम प्रबंधन से अलग करती है, गलत विकल्प की समस्या को कम करती है और लेनदेन लागत को कम करती है।
आधुनिक रूस में बैंकिंग अभी भी ऋण/जमा चरण में है, ग्राहकों की वर्तमान जरूरतों को पूरा करती है और इसका उद्देश्य नए मूल्य के निर्माण में भाग लेना नहीं है।
आंकड़ों के अनुसार, निष्कर्षण उद्योगों में अचल संपत्तियों का मूल्यह्रास 53% था, विनिर्माण में - 47%, और पूंजी निवेश को वित्तपोषित करने के लिए ऋण 2% से अधिक नहीं है। 3 साल तक की पुनर्भुगतान शर्तों के साथ अर्थव्यवस्था के वास्तविक क्षेत्र को पेश किए गए क्रेडिट उत्पादों की संरचना 76% है, 3 साल से अधिक - 20%, और पांच साल से अधिक - केवल 4%। यह सब बताता है कि आधुनिक रूस का क्रेडिट बाजार, जो अल्पकालिक संसाधनों पर निर्भर है और इसमें व्युत्पन्न पुनर्वित्त तंत्र नहीं है, निवेश अर्थव्यवस्था की बढ़ती जरूरतों को पूरा करने में असमर्थ है।
हमारी राय में, बैंकिंग क्षेत्र के कम पूंजीकरण से इसका विकास बाधित है।
क्षेत्र, कुशल उधारकर्ताओं और ऋणदाताओं की कमी, और एक संकीर्ण संसाधन आधार। फिलहाल, अधिकांश बड़े रूसी बैंक भी व्युत्पन्न पुनर्वित्त तंत्र के अभाव में पूंजी-गहन परियोजनाओं का जोखिम नहीं उठा सकते हैं। इसके अलावा, चूंकि 2007 के वैश्विक वित्तीय संकट ने रूसी बाजार को "आसान" धन से वंचित कर दिया था, इसलिए हमें आंतरिक संसाधनों के प्रभावी उपयोग और घरेलू परिसंचरण में उनकी वापसी के बारे में सोचना चाहिए।
विकास के उत्प्रेरक के रूप में, पूंजी निवेश के लिए ऋण देने में शामिल वाणिज्यिक बैंकों को पुनर्वित्त करने और आर्थिक विकास के एक नए चरण में संक्रमण के लिए लक्षित सरकारी कार्यक्रमों को लागू करने के लिए सार्वजनिक संसाधनों का उपयोग करना आवश्यक है।
विकास बैंकों और निवेश बैंकों की स्थापना की जानी चाहिए, जिन्हें मध्यम अवधि और दीर्घकालिक अधीनस्थ ऋण देने के तंत्र के माध्यम से अल्पकालिक ऋण बैंकों के साथ बातचीत करनी चाहिए।
नए मूल्य, संभावित और भविष्य की प्रगति के उद्देश्य से क्रेडिट उत्पाद बनाने के लिए, यह आवश्यक है:
सबसे पहले, बढ़ी हुई दर के साथ अपरिवर्तनीय जमा की शुरूआत के माध्यम से जनसंख्या की बचत को प्रोत्साहित करने के लिए एक तंत्र बनाना, मध्यम अवधि और दीर्घकालिक जमा और बचत प्रतिभूतियों की सीमा का विस्तार करना, ऐसे संस्थानों का विकास करना जो वर्तमान तरलता के भंडारण की जरूरतों को पूरा करते हैं, भविष्य के खर्चों और मूल्य के पूंजीकरण के लिए बचत का आयोजन करना;
दूसरे, "लंबे" धन के धारकों को निवेश बाजार में आकर्षित करने के लिए, यानी पेंशन फंड और बीमा फंड, राज्य के बजट से धन;
तीसरा, निर्यात राजस्व को घरेलू मांग में तब्दील किया जाना चाहिए, न कि आरक्षित और स्थिरीकरण निधि में जमा किया जाना चाहिए;
चौथा, खुदरा बैंकों, थोक या गेटवे बैंकों और जमा-आधारित बचत संस्थानों की बातचीत के माध्यम से व्युत्पन्न मध्यम और दीर्घकालिक पुनर्वित्त के लिए एक तंत्र बनाएं। विश्वसनीय बैंकों में संघीय, क्षेत्रीय और नगरपालिका बजट और अतिरिक्त-बजटीय निधि से धन रखने के लिए एक पारदर्शी तंत्र का आयोजन करें। सभी बैंक जिनकी वित्तीय स्थिति स्थिर है, वे अपने व्यवसाय की पारदर्शिता सुनिश्चित करते हैं और नए मूल्य के निर्माण में भाग लेते हैं, उन्हें इन संसाधनों तक पहुंच होनी चाहिए;
पांचवां, बहु-स्तरीय वित्तीय मध्यस्थता के एक तंत्र के विकास के माध्यम से, एक ऐसे निवेश मॉडल में संक्रमण सुनिश्चित करना जो किसी के अपने आंतरिक संसाधनों पर आधारित नहीं है, बल्कि बाजार से संसाधनों को आकर्षित करने पर आधारित है, जो भविष्य में परिवर्तित हो जाएगा। वित्तीय सेवा उद्योग। साथ ही, मौजूदा रूसी वाणिज्यिक विनिमय बैंकों को पूंजीवादी विकास बैंकों में बदलने से रूसी अर्थव्यवस्था के विकास और एक नए निर्माण के चरण में संक्रमण को बढ़ावा दिया जा सकता है।
एक नए बैंक के लिए मुख्य आवश्यकता इक्विटी पूंजी में इतनी वृद्धि नहीं है, बल्कि नए मूल्य बनाने, विश्वास बनाए रखने और ग्राहक की जरूरतों को पूरा करने की क्षमता है। इस बैंकिंग व्यवसाय मॉडल का प्रतिनिधित्व उन बैंकों द्वारा किया जाता है जो अपने रणनीतिक लक्ष्यों को परिभाषित करते हैं और भविष्य की दृष्टि रखते हैं। वे बाज़ार की स्थिति का तुरंत आकलन करने, निर्णय लेने और अपनी नीतियों में बदलाव करने में सक्षम हैं, और अपने कर्मचारियों को लगातार व्यावसायिक प्रशिक्षण भी प्रदान करते हैं।
नये प्रकार के बैंकों को जमाकर्ताओं के प्रति अपनी जिम्मेदारी को गंभीरता से लेना चाहिए। जैसे ही वे एक नई, अति-सतर्क जोखिम संस्कृति को अपनाते हैं, उन्हें अपने व्यवसाय को ऐसे संचालित करना चाहिए जैसे कि निरीक्षण और जमा बीमा मौजूद ही न हो।
हाल के वर्षों में, रूसी अर्थव्यवस्था का आधुनिकीकरण आर्थिक संस्थाओं के बीच संबंधों में पारदर्शिता सुनिश्चित करने, विश्वास, जिम्मेदारी, इरादे और ऋण दायित्वों को पूरा करने की क्षमता की प्रणाली बनाने में विफल रहा है। इन पूर्वापेक्षाओं के बिना कोई सामान्य प्रतिस्पर्धी माहौल और बैंकिंग बाजार नहीं होगा
जीवित रहने की स्थिति से विकास के चरण और कुछ नया बनाने के चरण में जाने में सक्षम नहीं होगा। अनुकूल वातावरण के बिना, यह प्रभावी ढंग से विकसित नहीं हो पाएगा और निवेश, सूचना, स्वच्छता और मूल्य निर्धारण कार्य नहीं कर पाएगा। आधुनिक बाज़ार की पारदर्शिता और ज़िम्मेदारी का माहौल उन बैंक प्रबंधकों को अधिक प्रभावी ढंग से दंडित कर सकता है जो अनुचित रूप से उच्च जोखिम लेते हैं और राज्य सुरक्षा प्रणाली का शोषण करने का प्रयास करते हैं।

संदर्भों की सूची: 2007 में बैंकिंग क्षेत्र के विकास और बैंकिंग पर्यवेक्षण पर रिपोर्ट। - एम.: ओजेएससी प्रिंटिंग हाउस न्यूज़, 2008. - 116 पी। 28-31 मई, 2008 को सेंट पीटर्सबर्ग में अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग कांग्रेस की सामग्री। सिंकी जे. एक वाणिज्यिक बैंक और वित्तीय सेवा उद्योग में वित्तीय प्रबंधन। - एम.: एल्पिना बिजनेस बुक्स, 2007. - 1018 पी।

रूस में बैंकिंग व्यवसाय: स्थिति और संभावनाएँ विषय पर अधिक जानकारी:

1. 5.3. रूसी संघ में मौद्रिक नीति के विकास की संभावनाएँ
2. 3. रूस और बेलारूस के संघ राज्य की मौद्रिक प्रणाली का गठन
3. रूसी बैंकिंग सेवा बाजार में प्रतिस्पर्धी संबंधों के विकास में मुख्य रुझान: प्रतिस्पर्धी माहौल के गठन के लिए समस्याएं और संभावनाएं
4. 2.4 रूसी उद्यमों के विकास की समस्याएं और संभावनाएं
5. 1.1. प्रतिभूति बाजार के विकास की स्थिति और संभावनाएं, रूस में प्रतिभूति बाजार में मध्यस्थों के रूप में वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधियों की समस्याएं
6. 2.1 रूसी संघ में व्यक्तियों को ऋण देने की वर्तमान स्थिति का विश्लेषण
7. अध्याय चतुर्थ. मौद्रिक और बैंकिंग क्षेत्रों में एक सरकारी निकाय के रूप में बैंक ऑफ रूस की स्थिति विकसित करने की मुख्य दिशाएँ
8. § 1. रूसी बैंकिंग प्रणाली की अवधारणा, संरचना और विशेषताएं

- कॉपीराइट - वकालत - प्रशासनिक कानून - प्रशासनिक प्रक्रिया - एकाधिकार विरोधी और प्रतिस्पर्धा कानून - मध्यस्थता (आर्थिक) प्रक्रिया - लेखा परीक्षा - बैंकिंग प्रणाली - बैंकिंग कानून - व्यवसाय - लेखांकन - संपत्ति कानून - राज्य कानून और प्रशासन - नागरिक कानून और प्रक्रिया -

बैंक व्यवसाय का एक रूप है जिसमें बैंकिंग क्षेत्र में काम करना, यानी मुद्रा लेनदेन करना शामिल है। एक नियम के रूप में, एक राज्य में एक केंद्रीय बैंक (संक्षेप में सीबी) होता है, जो देश की सभी आर्थिक गतिविधियों को नियंत्रित करता है और केवल सरकार के निर्देशों के अधीन होता है, और देश के सभी बैंकों का एक संघ होता है जो अधीनस्थ होते हैं केंद्रीय एक के लिए. बैंकिंग व्यवसाय का लक्ष्य वाणिज्यिक बैंक बनाना और उनका विकास करना है।

बैंकिंग व्यवसाय विकास की संभावनाएँ और विशेषताएं

अमेरिकी उद्योगपति हेनरी फोर्ड ने कहा: "अगर सभी लोग समझ जाएं कि बैंक कैसे काम करता है, तो कल से पहले क्रांति आ जाएगी।" यह उद्धरण बैंकिंग व्यवसाय के मूल सार को अच्छी तरह से समझाता है, क्योंकि बैंक "पैसा बनाते हैं।" आइए पहले बैंकिंग प्रणाली की कमाई के सार का विश्लेषण करें, और फिर इसकी विशेषताओं पर विचार करें।

किसी भी उद्यम की तरह, एक बैंक की अपनी संपत्ति होती है (जिससे पैसा आता है) और उसकी अपनी (जिससे वित्तीय खर्च होता है)। ये निजी व्यक्तियों द्वारा लिए गए ऋण हैं। ऋण का भुगतान आमतौर पर ब्याज के साथ किया जाता है; क्रेडिट ब्याज बैंक ब्याज होता है। - ये निवेशकों की पूंजी हैं जिन पर ब्याज देना होगा। बैंक लाभ ऋण जारी करने से प्राप्त कुल आय और ब्याज शुल्क का भुगतान करने पर खर्च किए गए खर्च के बीच का अंतर है।

ऋण पर औसत ब्याज दर क्या है? अक्सर हम 17-20 प्रतिशत के आंकड़े देखते हैं, जबकि जमा पर ब्याज आमतौर पर 11% से अधिक नहीं होता है। स्वाभाविक रूप से, बैंक काले धन में रहता है। आइए एक सरल उदाहरण का उपयोग करके इस स्थिति पर विचार करें: जमाकर्ता ने बैंक में दस प्रतिशत पर एक मिलियन रूबल जमा किए, जिसके बाद बैंक ने मूल राशि और इसका बीस प्रतिशत जारी करने की शर्त के साथ उधारकर्ता को यह मिलियन दे दिया। बैंक उधारकर्ता से एक लाख दो सौ हजार प्राप्त करता है, और जमाकर्ता को एक लाख एक सौ हजार देता है। बैंक का लाभ 100,000 रूबल है। इस तरह के कई लेनदेन करने से बैंक को भारी मुनाफा मिलता है।

साथ ही, बैंकों के संस्थापक वित्तीय लेनदेन करने के लिए आय प्राप्त कर सकते हैं। आज, अधिकांश कर भुगतान एटीएम के माध्यम से किए जाते हैं, जिन्हें कुछ मामलों में बैंकिंग प्रणाली का हिस्सा माना जा सकता है। एटीएम शुल्क लेते हैं, जो बैंक के कुल लाभ में भी शामिल होगा। बड़ी बैंकिंग कंपनियों के लिए, एटीएम से होने वाला मुनाफा प्रभावशाली मात्रा तक पहुंच सकता है।

यह इस बात का सार है कि बैंकिंग व्यवसाय कैसे काम करता है। एक और सवाल: अपना खुद का बैंक कैसे बनाएं? चूंकि किसी बैंक को सफलतापूर्वक संचालित करने के लिए वित्तीय कठिनाइयों के मामले में अपने स्वयं के धन की एक निश्चित राशि का बीमा करने की आवश्यकता होती है, इसलिए बैंकों को आमतौर पर ओपन ज्वाइंट स्टॉक कंपनी (ओजेएससी) के रूप में बनाया जाता है। साधारण और पसंदीदा शेयरों के खरीदार योगदान करते हैं, जो तुरंत प्रचलन में आ जाता है। टर्नओवर से लाभ (हमारे उदाहरण में यह एक लाख रूबल है) शेयरधारकों के बीच उनके शेयरों के प्रतिशत के अनुसार वितरित किया जाता है।

बैंकिंग क्षेत्र में व्यवसाय बनाते समय, प्रतिस्पर्धियों की तुलना में अधिक अनुकूल परिस्थितियों की पेशकश करने के लिए एक निश्चित रणनीति विकसित करना आवश्यक है, उदाहरण के लिए, ऋण पर कम ब्याज दर और जमा पर उच्च ब्याज दर। व्यवसाय के निर्माता के पास शेयरों का कुछ हिस्सा हासिल करने और निदेशक मंडल द्वारा लिए गए निर्णयों को प्रभावित करने का अधिकार होना चाहिए।

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20वीं सदी के अंतिम दशक में, हमारे देश में तथाकथित "मोनो-बैंकिंग" प्रणाली को विकेंद्रीकृत करने के उपाय किए गए, बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर कानून अपनाए गए, प्रतिस्पर्धा के तत्वों को बैंकिंग क्षेत्र में पेश किया गया, और नींव बाजार-प्रकार की अर्थव्यवस्था की जरूरतों पर केंद्रित एक नई रूसी बैंकिंग प्रणाली के कामकाज के लिए नींव रखी गई थी। हाल के वर्षों में संकटों की एक श्रृंखला ने बैंकों की स्थिरता बढ़ाने और बैंकिंग प्रणाली में प्रतिस्पर्धा विकसित करने के लिए परिस्थितियाँ बनाने की आवश्यकता को पूर्व निर्धारित कर दिया है।

हाल के दिनों में, वाणिज्यिक बैंकों ने पश्चिमी देशों की अर्थव्यवस्थाओं में एक विशेष स्थान हासिल कर लिया है। वित्तीय और ऋण प्रणाली की स्थिरता की गारंटी के लिए सरकारी अधिकारियों ने हमेशा तरलता संकट या दिवालियापन के खतरे की स्थिति में सहायता प्रदान की है। साथ ही, वित्तीय कानून ने वाणिज्यिक बैंकों की गतिविधि के दायरे को सीमित कर दिया, सटीक रूप से परिभाषित किया कि वे क्या और कैसे कर सकते हैं, और साथ ही बैंकों को प्रतिस्पर्धियों के उद्भव से भी बचाया। साथ ही, बैंकों ने जमाकर्ताओं और उधारकर्ताओं के बीच मध्यस्थ की पारंपरिक भूमिका निभाई और नए तरीकों और प्रौद्योगिकियों के उपयोग के बारे में अपेक्षाकृत कम सोचते हुए, भुगतान प्रणाली के कामकाज को सुनिश्चित किया।

हालाँकि, 20वीं सदी का अंत और 21वीं सदी की शुरुआत बैंकिंग में गहन और नाटकीय बदलावों, संगठन में कई नवाचारों, बैंक प्रबंधन के तरीकों और कॉर्पोरेट और व्यक्तिगत ग्राहकों को सेवा देने के तरीकों का दौर था। इन प्रक्रियाओं ने रूस सहित सभी देशों को अलग-अलग डिग्री और अलग-अलग तीव्रता से प्रभावित किया है।

चल रहे परिवर्तनों के महत्व पर जोर देते हुए, विशेषज्ञ अक्सर उन्हें "वित्तीय क्रांति" कहते हैं। बैंकिंग गतिविधियों की तकनीकें और तरीके जो सदियों से विकसित हुए हैं, अधिक जटिल होते जा रहे हैं और नई सुविधाएँ प्राप्त कर रहे हैं। साथ ही, पूरी तरह से नए, मूल प्रकार के संचालन और सेवाएं सामने आती हैं जिनका विश्व अभ्यास में कोई एनालॉग नहीं है और धन पूंजी की मांग और आपूर्ति को प्रभावित करने वाले कारणों के जटिल संयोजन के कारण संभव हो गया है।

बैंकिंग व्यवसाय हमेशा दिलचस्प और अनोखा रहा है। अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग व्यवसाय में कई क्षेत्र हैं। इनमें विदेश में बैंकिंग सेवाओं की खपत, सेवाओं में सीमा पार व्यापार और गतिविधि के अन्य क्षेत्र शामिल हैं। हाल के वर्षों में, बैंकिंग व्यवसाय का तेजी से विकास हुआ है, और सबसे लाभदायक गतिविधि अन्य देशों में बैंकिंग कार्यालय खोलना माना जाता है।

बैंकों द्वारा छोटे व्यवसायों को प्रदान की जाने वाली सेवाओं की एक निश्चित सूची है। हाल के वर्षों में ही बैंकों ने छोटे व्यवसायों को बड़ी संख्या में ऋण और सब्सिडी जारी की है। विदेश में बैंकिंग व्यवसाय चलाने में बैंक ग्राहकों को सबसे लोकप्रिय सेवाएँ प्रदान करना शामिल है।

ऐसी बैंकिंग सेवाओं में शामिल हैं:

जमाराशियों का संचय और उधार देना;

विदेशी मुद्रा लेनदेन;

विश्वास लेनदेन;

अंतर्राष्ट्रीय भुगतान;

विश्व शेयर बाज़ारों पर परिचालन।

बैंकिंग व्यवसाय सेवाओं की एक विशाल श्रृंखला का प्रावधान प्रदान करता है, लेकिन साथ ही, उधार को आत्मविश्वास से मुख्य और सबसे लोकप्रिय सेवा माना जा सकता है। हमारे देश में बैंकिंग गतिविधियों का विकास हर साल गति पकड़ रहा है। आधुनिक बैंक आज ग्राहकों को 100 से अधिक प्रकार की सेवाएँ प्रदान करते हैं। इसी समय, सबसे बड़े विशाल बैंक लोकप्रिय बहुउद्देश्यीय ऋण और वित्तीय संस्थान बन गए हैं।

हमारे देश में सरकारी और निजी दोनों तरह के बैंक संचालित होते हैं। एक निजी बैंक एक नया आशाजनक व्यवसाय विकल्प है। गतिविधि के अन्य क्षेत्रों के साथ तुलना करने पर, बैंकिंग व्यवसाय में महत्वपूर्ण अंतर हैं। बैंक एक संपूर्ण प्रणाली है जिसका लक्ष्य नकदी प्रवाह का कुशल प्रबंधन है। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि बैंकिंग व्यवसाय का विकास रणनीतियों की सही पसंद और उनके बाद के कार्यान्वयन, प्रक्रिया की पसंद और इसके प्रबंधन के लिए चुने गए तरीकों से काफी प्रभावित होता है।

निजी बैंक 1988 में रूसी संघ के क्षेत्र में दिखाई दिए। अपने अस्तित्व की अवधि के दौरान, इस प्रकार के बैंकों को आर्थिक विकास के सभी चरणों को पार करना पड़ा जो वाणिज्यिक संगठनों की विशेषता हैं।

निजी बैंकिंग व्यवसाय अपने ग्राहकों को अधिकतम स्तर की सुविधा प्रदान करने के लिए बाध्य है। ऐसा करने के लिए आपको भारी मात्रा में पैसे खर्च करने होंगे। किसी नए बैंक को बाज़ार में सफल स्थिति लेने के लिए, आपको लंबे समय तक इंतजार करना होगा: लाइसेंस प्राप्त करना, पेशेवर कर्मचारियों के चयन की प्रक्रिया, आवश्यक दस्तावेजों को पूरा करना - इन प्रक्रियाओं में लगभग 12 महीने लगेंगे। लेकिन वास्तव में इस प्रक्रिया में और भी अधिक समय लगता है। यह भी ध्यान में रखा जाना चाहिए कि बैंकिंग व्यवसाय का विकास बहुत हद तक बैंकिंग गतिविधि के प्रमुख क्षेत्रों पर निर्भर करता है।

बैंकिंग व्यवसाय, साथ ही अन्य, तकनीकी श्रृंखलाओं से युक्त है। वाणिज्यिक बैंकों में पारंपरिक दृष्टिकोण संगठन की पदानुक्रमित संरचना, या बैंक की कार्यकारी संरचना पर निर्भर करते हैं। अर्थात्, बैंक की संगठनात्मक संरचना में शामिल तत्वों को कुछ कार्यों को करने पर केंद्रित कार्यात्मक क्षेत्रों के अनुसार मानक रूप से एक पदानुक्रमित क्रम में विभाजित किया गया है।

किसी बैंक के लिए यह बहुत महत्वपूर्ण है कि वह अपने लिए एक आदर्श संरचना नहीं, बल्कि एक इष्टतम संरचना का निर्धारण करे, अर्थात वह संरचना जो सर्वोत्तम परिणाम लाएगी। यह ध्यान दिया जाना चाहिए कि प्रत्येक बैंक अपने बैंकिंग व्यवसाय की गुणवत्ता सुनिश्चित करने और सुधारने और ग्राहकों की जरूरतों को पूरा करने की समस्याओं को अलग-अलग तरीकों से हल करता है। एक बैंक के स्तर पर सब कुछ बिल्कुल स्पष्ट है। बैंकिंग व्यवसाय के लिए, बैंकिंग उद्योग की गुणवत्ता प्रबंधन प्रणाली (क्यूएमएस) बहुत महत्वपूर्ण है, जिसकी अपनी वास्तुकला, प्रक्रियाएं और प्रक्रियाएं हैं जो दस्तावेजों और अन्य घटकों को विनियमित करती हैं।

रूस और कई अन्य देशों में आधुनिक बैंकिंग व्यवसाय की सबसे महत्वपूर्ण विशेषताएं हैं:

वित्तीय वैश्वीकरण;

बैंकिंग सेवा बाजार का विनियमन;

बैंकिंग में बढ़ती प्रतिस्पर्धा;

कम्प्यूटरीकरण, वित्तीय नवाचार और इंजीनियरिंग;

बढ़ते जोखिम.

बैंक एक ऐसा संगठन है जो आबादी को जमा राशि खोलने और ऋण प्रदान करने के लिए सेवाएं प्रदान करता है। जनसंख्या के वित्त का प्रबंधन करने के लिए बैंक आवश्यक हैं। वे व्यवसायों को धन, उद्यमियों को ऋण और आबादी को ब्याज दरें प्रदान करते हैं।

निजी उद्यमों की तरह, बैंक पैसा कमाते हैं और अपनी पूंजी बढ़ाते हैं, अन्य संगठनों के साथ संबंध स्थापित करते हैं, जिससे बैंकिंग क्षेत्र के हिस्से का स्थिर विकास और प्रबंधन सुनिश्चित होता है। इन कार्यों को मांग वाली सेवाएं प्रदान करके, उद्यमों को सहायता देकर और मौजूदा समस्याओं का समाधान करके पूरा किया जा सकता है।

बैंक आर्थिक प्रबंधन के भी एक उपकरण हैं। वे महत्वपूर्ण उद्योग समस्याओं और क्षेत्रीय समस्याओं का समाधान करते हैं। मुद्रास्फीति और संकट से जनसंख्या की स्थिरता और सुरक्षा बैंकों सहित प्रदान की जाती है।

बैंक व्यवसाय का समर्थन करते हैं क्योंकि व्यवसाय आय का एक स्रोत है। बैंक वित्तीय संसाधनों से निपटते हैं और वित्त का प्रबंधन करते हैं। ऋण देने की गतिविधियों को अंजाम देकर, बैंक वित्तीय संसाधनों को आकर्षित करने की अपनी समस्याओं का समाधान करते हैं।

व्यवसाय की वित्तीय गतिविधियाँ, सेवाओं के लिए भुगतान और आपसी समझौते भी गैर-नकद भुगतान के रूप में किए जाते हैं। बैंक कंपनियों के बीच वित्तीय लेनदेन करने के साथ-साथ श्रमिकों को वेतन देना भी संभव बनाते हैं।

आबादी के साथ काम करते हुए, बैंक व्यवसाय के लिए, जीवन भर के लिए, कारों और आवास की खरीद के लिए ऋण जारी करते हैं। बंधक दीर्घकालिक संपार्श्विक का एक रूप है जिसमें उधारकर्ता संपत्ति गिरवी रखता है जिसका मूल्य संपार्श्विक की राशि को कवर कर सकता है। बैंक विभिन्न बंधक कार्यक्रम प्रदान करते हैं। इन कार्यक्रमों को जनसंख्या के जीवन स्तर में सुधार की समस्या का समाधान करना चाहिए।

पूंजी का संचय और धन की बचत बैंकों द्वारा की जाती है। बैंक पारस्परिक रूप से लाभप्रद सहयोग के लिए जमाकर्ताओं को रूबल जमा पर ब्याज दरों की पेशकश करते हैं। बैंक धन का पुनर्वितरण करते हैं और व्यवसाय विकास के लिए धन प्रदान करते हैं और जमाकर्ताओं को ब्याज का भुगतान करते हैं। जो लोग विदेशी मुद्रा में पैसा जमा करना चाहते हैं, उन्हें यूरो में जमा पर ब्याज प्राप्त करने की पेशकश में दिलचस्पी होगी। शायद विदेशी मुद्रा में बचत लाभदायक रहेगी।

बड़ी कंपनियों के लिए, बैंक प्रतिभूतियों को जारी करने, बेचने, खरीदने और संग्रहीत करने की सेवाएँ प्रदान करते हैं। यह एक और उपकरण है जिसकी मदद से कंपनियां अपने वित्त का प्रबंधन कर सकती हैं और धन जुटा सकती हैं।

इस प्रकार, बैंक वित्तीय प्रबंधन कार्य करते हैं और जनता और व्यवसाय को अपनी सेवाएँ प्रदान करते हैं। बैंक आकर्षित वित्तीय संसाधनों के साथ काम करते हैं, और अपने लाभ और पूंजी संचय के लिए कार्य करते हैं। बैंक व्यवसायों का समर्थन करते हैं और घरेलू धन को संचय और संरक्षित करना संभव बनाते हैं।

आर्थिक क्षेत्र में काम करते हुए, बैंक क्षेत्रों और देशों के बीच बातचीत और सहयोग के अवसर प्रदान करते हैं, व्यापार संबंध स्थापित करते हैं, व्यवसायों को वित्तीय साधन प्रदान करते हैं, क्षेत्रों के व्यवसायों को जोड़ते हैं और संगठनों और कंपनियों के लिए दीर्घकालिक संबंधों में प्रवेश करना संभव बनाते हैं।

अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग वैश्विक अर्थव्यवस्था में एक विशेष भूमिका निभाती है। अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग व्यवसाय का गठन अंतरराष्ट्रीयकरण और अंतर्राष्ट्रीयकरण की एक लंबी ऐतिहासिक प्रक्रिया है। अपनी स्थापना के बाद से, बैंकों की गतिविधियों का उद्देश्य उत्पादन और व्यापार से संबंधित अर्थव्यवस्था के अन्य क्षेत्रों को वित्तपोषण करना रहा है। अंतर्राष्ट्रीय व्यापार के विकास के साथ, बैंकों को विदेशी बाजारों को विकसित करने और विभिन्न मुद्राओं में अंतर्राष्ट्रीय लेनदेन करने के कार्य का सामना करना पड़ा। बैंकों ने अपने ग्राहकों का अनुसरण किया, जिनका व्यवसाय विकसित हुआ और तेजी से अंतर्राष्ट्रीय हो गया।

विश्व अर्थव्यवस्था और बैंकिंग व्यवसाय के वैश्वीकरण का परिणाम है अंतरराष्ट्रीय बैंक, जो दुनिया के विभिन्न हिस्सों में संचालित होने वाले वित्तीय संस्थान हैं और वित्तीय सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश करते हैं। अंतरराष्ट्रीय बैंकों की गतिविधियों की विशेषता वैश्विक प्रकृति और अंतरराष्ट्रीय संचालन का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। वर्तमान में, अंतरराष्ट्रीय बैंकों के ग्राहकों में बड़ी कंपनियां और छोटे उद्यम और व्यक्ति दोनों शामिल हैं।

अभ्यास के मुद्दे

समूह एचएसबीसीएक लंबा इतिहास है. समूह का नाम से आता है हांगकांग और शंघाई बैंकिंग कॉर्पोरेशन लिमिटेड,एक छोटा बैंक जो एशिया और पश्चिम के बीच अंतर्राष्ट्रीय व्यापार को वित्तपोषित करने के लिए बनाया गया था और 1865 में हांगकांग में परिचालन शुरू किया।

अब समूह एचएसबीसीबैंकिंग और वित्तीय सेवाएँ प्रदान करने वाले दुनिया के सबसे बड़े संगठनों में से एक है। समूह का मुख्यालय लंदन में स्थित है। यूरोप, एशिया-प्रशांत, अमेरिका, मध्य पूर्व और अफ्रीका के 85 से अधिक देशों और क्षेत्रों में स्थित 7,200 से अधिक कार्यालयों के एक अंतरराष्ट्रीय नेटवर्क के माध्यम से, समूह एचएसबीसी 85 मिलियन से अधिक निजी ग्राहकों और लगभग 3.6 मिलियन वाणिज्यिक ग्राहकों को वित्तीय सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है। समूह में एचएसबीसी 100 से अधिक भाषाएँ बोलने वाले लगभग 300 हजार कर्मचारी कार्यरत हैं। 31 दिसंबर 2012 तक, समूह की संपत्ति 2,500 अरब डॉलर से अधिक थी।

समूह के वैश्विक नेटवर्क को धन्यवाद एचएसबीसी उसेप्रभाग विभिन्न बाज़ारों में विकसित बैंकिंग उत्पादों और सेवाओं का उपयोग कर सकते हैं और उन्हें स्थानीय ग्राहकों की आवश्यकताओं के अनुरूप तैयार कर सकते हैं, जिससे उनकी विविध वित्तीय ज़रूरतें पूरी हो सकेंगी।

बैंक वर्तमान गतिविधियों (कार्यशील पूंजी की पुनःपूर्ति) के लिए ऋण प्रदान करके, निर्यात-आयात कार्यों के वित्तपोषण और अंतरराष्ट्रीय बाजारों पर कंपनी की प्रतिभूतियों की नियुक्ति का आयोजन करके अंतरराष्ट्रीय कंपनियों की गतिविधियों के वित्तपोषण की प्रक्रिया में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।

बड़े अंतरराष्ट्रीय बैंक अंतरराष्ट्रीय बैंकिंग प्रणाली के मूल हैं। साथ ही, अपेक्षाकृत छोटे बैंक अपने ग्राहकों को सेवा देने की प्रक्रिया में अंतरराष्ट्रीय बैंकिंग परिचालन में शामिल होते हैं - ऐसी कंपनियां जिनकी गतिविधियां अंतरराष्ट्रीय व्यापार से संबंधित हैं। इस संबंध में, अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग गतिविधि के कई रूपों को प्रतिष्ठित किया जा सकता है।

प्रत्येक बैंक तुरंत विदेश में अपनी गतिविधियाँ विकसित करने का जोखिम नहीं उठा सकता। अधिकांश बैंकों के लिए, अंतर्राष्ट्रीय गतिविधियों को विकसित करने में पहला कदम स्थापित करना है संवाददाता संबंधविदेशी बैंकों के साथ. संवाददाता संबंध क्रेडिट संस्थानों के बीच उनमें से एक की ओर से और दूसरे की कीमत पर भुगतान और निपटान के कार्यान्वयन के संबंध में संविदात्मक संबंध हैं। छोटे बैंक देश के भीतर बड़े बैंकों (राष्ट्रीय बैंकों) के साथ संवाददाता संबंध भी स्थापित कर सकते हैं, जिनके पास विदेशों में संवाददाता बैंकों का एक विस्तृत नेटवर्क है। अंतर्राष्ट्रीय भुगतान के कार्यान्वयन के लिए संवाददाता संबंधों की स्थापना एक अनिवार्य शर्त है। संवाददाता बैंक अत्यंत महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, विशेषकर उन देशों में जहां विभिन्न कारणों से बैंक का सीधे प्रतिनिधित्व नहीं किया जा सकता है।

जैसे-जैसे उनकी गतिविधियों का पैमाना बढ़ता है और उनके व्यवसाय का अंतर्राष्ट्रीयकरण होता है, बैंक विदेशों में शाखाओं का एक नेटवर्क बनाकर अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग व्यवसाय में अपनी उपस्थिति का विस्तार करते हैं। बैंक शाखाएँ कई प्रकार की होती हैं। एक कंपनी के रूप में पंजीकृत इकाई, मूल बैंक से स्वतंत्र है सहायक बैंक (सहायक बैंक), एक प्रभाग जो एक अलग स्वतंत्र कंपनी के रूप में पंजीकृत नहीं है, उसे दर्जा प्राप्त है बैंक शाखा (शाखा),किसी बैंक की एक विदेशी शाखा, जिसका सह-स्वामित्व किसी विदेशी बैंक और उसके भागीदार (राष्ट्रीय या विदेशी) दोनों का होता है संबद्ध बैंक (संबद्ध बैंक) .

अंतरराष्ट्रीय बैंक न केवल ग्राहकों के अंतरराष्ट्रीय व्यापार का समर्थन करने, विदेशी व्यापार लेनदेन के लिए निपटान प्रदान करने के संदर्भ में सेवाएं प्रदान करते हैं, बल्कि अंतरराष्ट्रीय पूंजी बाजार में मुख्य मध्यस्थ होने के नाते निवेश सेवाएं भी प्रदान करते हैं। साथ ही, हाल के वर्षों के वित्तीय संकट का अंतर्राष्ट्रीय बैंकिंग व्यवसाय के परिदृश्य पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ा है। दुनिया के कई सबसे बड़े बैंकों ने विदेशी परिचालन की मात्रा कम करना शुरू कर दिया है, जबकि दुनिया के अग्रणी बैंकों में नए खिलाड़ी उभरे हैं।

ब्रिटिश पत्रिका बैंकरप्रतिवर्ष रैंकिंग प्रकाशित करता है (से) पद तक- रैंक) दुनिया के 1000 सबसे बड़े बैंक। सूची संकलित करते समय, विशेषज्ञ संकेतक पर ध्यान केंद्रित करते हैं टीयर 1 पूंजीटियर 1 पूंजी, जिसमें अधिकृत पूंजी और प्रतिधारित आय शामिल है। जैसा कि प्रधान संपादक ने कहा बैंकरफिलिप अलेक्जेंडर के अनुसार, 2012 की रैंकिंग वैश्विक अर्थव्यवस्था के सभी प्रमुख रुझानों को दर्शाती है: जबकि यूरोपीय बैंक यूरोज़ोन में ऋण संकट से घाटे की गिनती कर रहे हैं, चीन उभरते बाजारों में चालक बन रहा है और बैंकिंग उद्योग में एक "नए युग" का प्रतीक है। यह कोई संयोग नहीं है कि दुनिया के सबसे बड़े बैंकों की सूची में पीपुल्स रिपब्लिक ऑफ चाइना का प्रतिनिधित्व करने वाले कई क्रेडिट संस्थान शामिल हैं (सारणी 15.6 और 15.7)।

तालिका 15.6

पूंजी की मात्रा के आधार पर दुनिया के शीर्ष दस सबसे बड़े बैंक 2011

बैंक का नाम		पूंजी, अरब अमरीकी डालर	लाभांश, %
बैंक ऑफ अमेरिका
जेपी मॉर्गन चेस & सह
एचएसबीसी होल्डिंग्स	ग्रेट ब्रिटेन
सिटी ग्रुप
चीन निर्माण बैंक निगम
खैर फ़ार्गो एंड कंपनी
बैंक ऑफ चाइना
चीन के कृषि बैंक

तालिका 15.7

संपत्ति के मामले में दुनिया के शीर्ष दस सबसे बड़े बैंक 2012

			संपत्ति, अरब डॉलर
देउत्शे बैंक	जर्मनी
	ग्रेट ब्रिटेन
बीएनपी पारिबास
चीन का औद्योगिक और व्यावसायिक बैंक
मित्सुबिशी यूएफजे वित्तीय समूह
क्रेडिट एग्रिकोल
बार्कलेज़ समूह	ग्रेट ब्रिटेन
रॉयल बैंक ऑफ स्कॉटलैंड	ग्रेट ब्रिटेन
जेपी मॉर्गन चेस
बैंक ऑफ अमेरिका

नोट: 2011 के अंत में पूंजी के हिसाब से 10 सबसे बड़े बैंकों की रैंकिंग में शामिल। चाइना कंस्ट्रक्शन बैंक कॉर्पोरेशन, बैंक ऑफ चाइना, एग्रीकल्चरल बैंक ऑफ चाइना 2012 के लिए संपत्ति के आकार की रैंकिंग में वे 11वें, 13वें और 15वें स्थान पर रहे।

अंतर्राष्ट्रीय बैंकों की गतिविधियाँ और ग्राहकों के साथ संबंध बनाने की उनकी रणनीति न केवल आर्थिक स्थिति से, बल्कि सूचना प्रौद्योगिकी के विकास से भी प्रभावित होती है। दुनिया के सबसे बड़े बैंक तकनीकी नवाचारों को ध्यान में रखते हुए ग्राहकों के साथ काम करने के प्रारूप को बदल रहे हैं। इंटरनेट बैंकिंग प्रौद्योगिकियाँ व्यापक हो गई हैं, और मोबाइल बैंकिंग विकसित हो रही है। आधुनिक तकनीकों का उपयोग करके ग्राहक सेवा के रूपों की शुरूआत न केवल ग्राहकों (गति, दुनिया में कहीं भी सेवाएं प्राप्त करना, उनके खातों की लगातार निगरानी करने की क्षमता आदि) के लिए फायदेमंद है, बल्कि स्वयं क्रेडिट संस्थान (परिचालन लागत में कमी) के लिए भी फायदेमंद है। , कर्मचारियों के रखरखाव और प्रशिक्षण की लागत, परिसर किराए पर लेना, आकर्षित ग्राहकों की संख्या में वृद्धि, आदि)। वर्तमान में, अधिकांश बैंक इस रणनीति का उपयोग करते हैं क्लिक करें और झपकाएंजिसमें ऑनलाइन बैंकिंग और बैंक शाखाओं में पारंपरिक वितरण चैनलों के माध्यम से बैंकिंग सेवाओं का प्रावधान शामिल है।

इंटरनेट बैंकिंग के तेजी से विकास के बावजूद, पारंपरिक बिक्री चैनल कई कारणों से अतीत की बात नहीं बन रहे हैं। सबसे पहले, ऑनलाइन बैंकिंग का प्रचलन इन सेवाओं का उपयोग करने के लिए आबादी की तकनीकी क्षमताओं की उपलब्धता से संबंधित है, दूसरे, ग्राहक को इंटरनेट के माध्यम से स्वतंत्र रूप से लेनदेन करने की "आदत" के प्रारंभिक चरण से गुजरना पड़ता है; बैंक कर्मचारी; तीसरा, इंटरनेट बैंकिंग का उपयोग करते समय लेनदेन की सुरक्षा की डिग्री को लेकर लोगों के मन में डर रहता है। और अगर इन सभी कठिनाइयों को धीरे-धीरे दूर किया जाता है, जिसमें बोनस कार्यक्रमों का उपयोग, ग्राहकों को इंटरनेट बैंकिंग की संभावनाएं और इसकी सुरक्षा समझाना शामिल है, तो बैंकिंग सेवाओं की विशिष्टताएं ऐसी हैं कि सभी सेवाएं वस्तुतः प्रदान नहीं की जा सकती हैं, और यहां तक ​​​​कि ग्राहक स्वयं भी , जटिल वित्तीय लेनदेन करते समय, निवेश लेनदेन के लिए बैंकिंग विशेषज्ञ के साथ व्यक्तिगत परामर्श की आवश्यकता होती है।

वर्तमान में, हम न केवल पारंपरिक सेवाओं के लिए वैकल्पिक बिक्री चैनल के रूप में इंटरनेट बैंकिंग के बारे में बात कर सकते हैं, बल्कि बैंकों की मार्केटिंग रणनीतियों को लागू करने के लिए इंटरनेट की क्षमताओं का उपयोग करने के बारे में भी बात कर सकते हैं, यानी। बैंकिंग इंटरनेट मार्केटिंग. बेशक, इंटरनेट पर बैंकों की अपनी वेबसाइटें हैं। वेबसाइट की सामग्री, डिज़ाइन और प्रयोज्यता बैंक की धारणा, उसकी छवि के निर्माण और ब्रांड की यादगारता को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित करती है। जेम बैंकों के साथ-साथ, वे सोशल नेटवर्क, जैसे पर भी सक्रिय हैं फेसबुक ट्विट्टरआदि पर अपने वीडियो पोस्ट करें यूट्यूब।सार्वजनिक मीडिया (सोशल मीडिया, एसएम), जो कि सामाजिक नेटवर्क हैं, के उपयोग के मुद्दे कंपनियों और वित्तीय संस्थानों की विपणन नीतियों में सबसे अधिक दबाव वाले मुद्दों में से एक बनते जा रहे हैं।

कंपनी ऐट समूहयूरोपीय वित्तीय विपणन संघ के साथ मिलकर ( यूरोपीय वित्तीय विपणन संघ – ईएफएमए)अगस्त से अक्टूबर 2010 की अवधि में अमेरिकी और यूरोपीय वित्तीय संस्थानों के शीर्ष प्रबंधन के 166 प्रतिनिधियों का एक सर्वेक्षण किया गया। अध्ययन का मुख्य उद्देश्य सामाजिक नेटवर्क के संबंध में बैंकों और अन्य ऋण संस्थानों द्वारा उपयोग की जाने वाली या भविष्य में लागू करने की योजना वाली रणनीतियों और रणनीति का निर्धारण करना था।

विशेषज्ञों के अनुसार ऐट समूहऔर ईएफएमएवित्तीय संस्थान अभी भी इस क्षेत्र में अपनी क्षमता विकसित करने के शुरुआती चरण में हैं एस.एम.लगभग 60% उत्तरदाताओं ने बताया कि सामाजिक नेटवर्क के साथ काम करते समय उनके बैंकों को "नौसिखिया" या "शुरुआती" माना जा सकता है। इस संबंध में अमेरिकी और यूरोपीय वित्तीय संस्थानों के बीच कोई महत्वपूर्ण मतभेद नहीं हैं।

सर्वेक्षण के अनुसार, एसएम के साथ बातचीत करते समय वित्तीय संस्थान जिन मुख्य लक्ष्यों के लिए प्रयास करते हैं, वे नए ग्राहकों को आकर्षित करना, ग्राहकों की वफादारी और ब्रांड में उनके विश्वास को मजबूत करना, साथ ही उपभोक्ताओं के साथ संबंधों को विकसित करना और गहरा करना है। भविष्य में, यह संभव है कि एसएम के साथ काम करने में बैंकों का निवेश काफी बढ़ जाएगा, और इन फंडों का उद्देश्य मुख्य रूप से ग्राहकों को बनाए रखना, अतिरिक्त आय उत्पन्न करना और विपणन लागत को कम करना होगा।

ग्राहकों को बैंकिंग उत्पादों और प्रौद्योगिकियों के उपयोग के बारे में शिक्षित करने के लिए सामाजिक नेटवर्क का उपयोग किया जा सकता है। हाँ, विशेषज्ञ वेल्स फारगोमोबाइल बैंकिंग पर किया जाता है ट्विटरमोबाइल उपकरणों के उपयोग पर कई चर्चाएँ। विशेषज्ञों ने मोबाइल बैंकिंग की बारीकियों से संबंधित उपभोक्ताओं के सवालों के जवाब दिए (उदाहरण के लिए, खरीदारी करते समय चालू खाते पर शेष राशि की निगरानी के लिए मोबाइल डिवाइस का उपयोग कैसे करें)। सुरक्षा मुद्दों पर एक वेब सेमिनार भी आयोजित किया गया। बैंक के प्रबंधन का मानना ​​​​है कि इस तरह के प्रचार के लिए धन्यवाद, सेवा की गुणवत्ता के बारे में ग्राहकों की राय को बेहतर ढंग से जानना संभव है, साथ ही कमियों को दूर करने के लिए उनकी शिकायतों और सुझावों का उपयोग करना संभव है।

नए उत्पाद विकसित करते समय सामाजिक नेटवर्क से प्राप्त जानकारी को ध्यान में रखना उपयोगी हो सकता है। यह युवा लोगों के उत्पादों के लिए विशेष रूप से सच है। इसलिए, सोशल नेटवर्क पर मौजूद जानकारी से मदद मिली आर[ मैरियर बैंक 18-25 आयु वर्ग के ग्राहकों के लिए वित्तीय उत्पाद बनाने में। युवा बैंक कर्मचारियों ने इसमें महत्वपूर्ण भूमिका निभाई, सामाजिक नेटवर्क पर संचार किया और वार्ताकारों से अपनी ओर से प्रश्न पूछे, जिसकी बदौलत बहुमूल्य जानकारी एकत्र की गई, जिसे बाद में युवा लोगों के लिए वित्तीय उत्पाद बनाते समय ध्यान में रखा गया। प्रथम प्रवेश जाँच।

अपने दम पर एक बैंक खोलने के लिए, आपको वित्तीय और कानूनी बारीकियों में पारंगत होना चाहिए, एक अच्छी प्रतिष्ठा होनी चाहिए, दस्तावेजों का एक प्रभावशाली पैकेज और पर्याप्त मात्रा में धन तैयार करना चाहिए, जिनमें से अधिकांश का उपयोग अधिकृत पूंजी के भुगतान के लिए किया जाएगा।

रूसी संघ के क्षेत्र में, 6 फरवरी, 2017 की रूसी संघ के सेंट्रल बैंक की सूची के अनुसार, रूस में 572 बैंक पंजीकृत हैं। हर साल इनकी संख्या घटती जाती है, लेकिन व्यापारिक हलकों में बैंकिंग क्षेत्र के प्रति रुचि कम नहीं होती है। कई व्यवसायियों ने कम से कम एक बार खुद को बैंकर के रूप में कल्पना की और सोचा कि बैंक कैसे खोला जाए। आइए रूस में बैंक खोलने के कानूनी और संगठनात्मक पहलुओं पर विचार करें।

बैंकिंग व्यवसाय उन प्रकार के व्यवसायों में से एक है जिसके लिए मुख्य चीज़ वित्तीय घटक और संगठन के संस्थापकों और शीर्ष अधिकारियों की त्रुटिहीन प्रतिष्ठा है।

बैंक क्या है और कैसे खोलें?

बैंकिंग में मुख्य नियामक अधिनियम के अनुसार - रूसी संघ का कानून "बैंकों और बैंकिंग गतिविधियों पर", न केवल बैंक, बल्कि गैर-बैंक क्रेडिट संगठन (एनपीओ) भी बैंकिंग संचालन करने में सक्षम हो सकते हैं। आइए इन अवधारणाओं को अलग करें ताकि भविष्य में भ्रमित न हों, क्योंकि हम एक बैंक खोलने के बारे में बात कर रहे हैं, एनपीओ के बारे में नहीं।

अंतर यह है कि बैंक को जटिल बैंकिंग परिचालन (अन्य के बीच) करने का अधिकार है जैसे: व्यक्तियों और कानूनी संस्थाओं से धन आकर्षित करना और जमा करना, साथ ही व्यक्तियों के लिए बैंक खाते खोलना और बनाए रखना। और कानूनी व्यक्तियों एनपीओ को केवल उन परिचालनों के संयोजन में शामिल होने का अधिकार है जो उनके लिए कानूनी रूप से स्वीकार्य हैं। अधिकृत पूंजी की मात्रा भी काफी भिन्न होती है।

• रूसी संघ में बैंक पंजीकृत करने के लिए कानूनी रूप से विनियमित न्यूनतम अधिकृत पूंजी 300 मिलियन रूबल है;
• एनपीओ के लिए यह राशि 90 मिलियन रूबल है।

एक महत्वपूर्ण जोड़: किसी क्रेडिट संस्थान के लिए अधिकृत पूंजी का योगदान आकर्षित (उधार लिए गए) वित्तीय संसाधनों से नहीं किया जा सकता है।

अपने स्वयं के वाणिज्यिक बैंक का मालिक बनने के दो मुख्य तरीके हैं:

1. पहला विकल्प मौजूदा बैंक खरीदना है। उदाहरण के लिए, व्यवसायी ओलेग टिंकोव ने अपना बैंक बनाने के लिए, एक तैयार पंजीकृत बैंक खरीदा, उसका नाम बदला, निवेशकों को आकर्षित किया और अपनी दृष्टि के अनुसार गतिविधियों का आयोजन किया।
2. बैंकिंग व्यवसाय को नए सिरे से व्यवस्थित करें: दस्तावेज़ तैयार करें, पंजीकरण करें, परमिट और लाइसेंस प्राप्त करें, अधिकृत पूंजी के लिए भुगतान करें, परिसर खोजें, उन्हें सुसज्जित करें, कर्मचारियों को नियुक्त करें।

पहला विकल्प सरल है, लेकिन इसके लिए बड़ी वित्तीय लागत की आवश्यकता होती है। दूसरा विकल्प अधिक श्रम-गहन है, लेकिन कम महंगा है। हम इस बारे में बात करेंगे कि रूस में नए सिरे से बैंक कैसे खोलें, कहां से शुरू करें, किन परमिटों और लाइसेंसों की आवश्यकता है और अन्य आवश्यक बिंदु।

बैंक का रजिस्ट्रेशन कैसे करें

नव निर्मित बैंक को सुचारू रूप से कार्य करने के लिए, उसे पंजीकृत होना चाहिए और बैंकिंग संचालन करने के लिए लाइसेंस प्राप्त करना चाहिए। बैंक पंजीकृत करने के लिए आपको निम्नलिखित चरणों से गुजरना होगा:

1. संघीय कर सेवा (एफटीएस) के साथ एक कानूनी इकाई को पंजीकृत करना आवश्यक है। चेहरा - समाज. कानून के अनुसार, कानूनी इकाई के किसी भी विशिष्ट संगठनात्मक और कानूनी रूप के लिए सख्त आवश्यकताएं हैं। बैंक के लिए कोई भी व्यक्ति प्रस्तुत नहीं किया गया है। ओपन (एलएलसी), पब्लिक (पीजेएससी), क्लोज्ड (सीजेएससी), ज्वाइंट स्टॉक कंपनी (जेएससी) के रूप में पंजीकरण करना संभव है। कर सेवा संगठन को कानूनी संस्थाओं के रजिस्टर में दर्ज करती है, और रूसी संघ का सेंट्रल बैंक एक राज्य प्रमाणपत्र जारी करता है। नये बैंक का पंजीकरण.

   संघीय कर सेवा और रूसी संघ के व्यापार केंद्र के बीच बातचीत की विस्तृत प्रक्रिया "करों और कर्तव्यों के लिए रूसी संघ के मंत्रालय और राज्य के मुद्दों पर रूसी संघ के केंद्रीय बैंक के बीच बातचीत के लिए विनियम" में वर्णित है। क्रेडिट संगठनों का पंजीकरण।"

   बैंक की स्थापना पर एक समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले, आपको इसके लिए एक नाम के साथ आना होगा। जिसके बाद संस्थापकों को रूसी में पूर्ण और संक्षिप्त नाम का उपयोग करने की स्वीकार्यता के बारे में सेंट्रल बैंक के लाइसेंसिंग विभाग को एक अनुरोध भेजना होगा। अधिकतम पांच दिनों के लिए, सेंट्रल बैंक जांच करता है और इस नाम का उपयोग करने की स्वीकार्यता के बारे में एक लिखित प्रतिक्रिया देता है (प्रतिक्रिया सेंट्रल बैंक की क्षेत्रीय शाखा में आती है, जहां बैंक पंजीकृत होना चाहिए)।

2. संस्थापक व्यक्ति भी हो सकते हैं। और कानूनी व्यक्ति (अन्य संगठन, संभवतः क्रेडिट संस्थान) जिनकी उचित प्रतिष्ठा और वित्तीय स्थिति हो। पंजीकरण के तीन साल बाद, संस्थापकों को सदस्यता छोड़ने की अनुमति नहीं है।
3. एक नए बैंक को पंजीकृत करने और रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के साथ लाइसेंस प्राप्त करने के लिए, आपको घटक और अन्य दस्तावेजों का एक प्रभावशाली पैकेज पूरी तरह से तैयार करने और प्रदान करने की आवश्यकता है, जिसमें शामिल हैं:

   स्थापित प्रारूप में आवेदन;

   आपको स्थान के बारे में पहले से निर्णय लेने की आवश्यकता है, क्योंकि आपको उस परिसर के किराए या स्वामित्व के प्रमाण के दस्तावेजों की आवश्यकता है जहां आप बैंक खोलने की योजना बना रहे हैं;

   लाइसेंस का पंजीकरण और जारी करना राज्य शुल्क के अधीन है, इसका भुगतान किया जाना चाहिए और भुगतान की पुष्टि करने वाला एक दस्तावेज प्रदान किया जाना चाहिए;

   घटक दस्तावेज़, कानूनी संस्थापकों की रिपोर्टिंग। वित्तीय स्थिति के अनुपालन, अधिकृत पूंजी के लिए भुगतान करने की क्षमता और धन की उत्पत्ति के स्रोतों की पुष्टि करने वाले व्यक्ति;

   कई निर्णयों के साथ निदेशक मंडल की सामान्य बैठक और बैठक के कार्यवृत्त (संगठन के निर्माण, चार्टर के अनुमोदन, व्यवसाय योजना, नाम, चुनाव और पदों के लिए उम्मीदवारों के अनुमोदन पर);

   कई दस्तावेज़ जो आपको रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के प्रावधानों के साथ नव निर्मित बैंक के अनुपालन पर एक राय तैयार करने की अनुमति देते हैं (उपकरण के लिए अनुरूपता के प्रमाण पत्र, परिसर लेआउट योजना, कंपनी का लाइसेंस जिसके साथ सुरक्षा शामिल है) अनुबंध संपन्न हुआ, बीमा कंपनी का लाइसेंस जिसके साथ अनुबंध संपन्न हुआ, संचालन में अलार्म स्वीकृति प्रमाण पत्र, आदि);

   संस्थापकों को बैंक को पंजीकृत करने के लिए एकाधिकार विरोधी प्राधिकरण को एक आवेदन जमा करना होगा, सकारात्मक प्रतिक्रिया की एक प्रति रूसी संघ के सेंट्रल बैंक को प्रदान की जानी चाहिए;

   शेयर जारी करने के लिए आवश्यक दस्तावेज़ (यदि संयुक्त स्टॉक कंपनी का रूप चुना गया है);

   कागज पर संस्थापकों की पूरी सूची, प्रबंधक, मुख्य लेखाकार, उनके डिप्टी के पदों के लिए आवेदकों की प्रोफाइल (उनके पास कानूनी और/या आर्थिक शिक्षा होनी चाहिए या कम से कम दो वर्षों के लिए बैंकिंग संचालन करने वाले विभागों के प्रबंधन में अनुभव होना चाहिए, कोई आपराधिक रिकॉर्ड नहीं होना चाहिए) );

   निदेशक मंडल के प्रत्येक सदस्य और उनकी आवश्यकताओं के अनुपालन के बारे में लिखित संचार।

दस्तावेज़ों की एक पूरी सूची बैंक ऑफ रूस निर्देश संख्या 135-I दिनांक 2 अप्रैल 2010 में उपलब्ध है "क्रेडिट संस्थानों के राज्य पंजीकरण और बैंकिंग कार्यों के लिए लाइसेंस जारी करने पर निर्णय लेने के लिए बैंक ऑफ रूस की प्रक्रिया पर।"

बैंक लाइसेंसिंग

बैंकिंग गतिविधियाँ रूसी संघ के सेंट्रल बैंक द्वारा अनिवार्य लाइसेंस के अधीन हैं। विभिन्न बैंकिंग कार्यों को संचालित करने के लिए लाइसेंस दिए जा सकते हैं; प्रत्येक लाइसेंस में ऐसे कार्यों की एक सूची होती है, और उस मुद्रा (या मुद्राओं) को भी इंगित किया जाता है जिसमें उन्हें किया जा सकता है। लाइसेंस अनिश्चित काल के लिए दिया जाता है।

दस्तावेजों की प्राप्ति के बाद अधिकतम छह महीने के भीतर, बैंक ऑफ रूस पंजीकरण और लाइसेंस देने पर फैसला जारी करता है। यदि उनका निर्णय सकारात्मक है, तो संस्थापकों को अधिकृत पूंजी की पूरी राशि का योगदान करने के लिए एक महीने की अवधि दी जाती है। ऐसा करने के लिए, रूसी संघ के सेंट्रल बैंक के साथ एक संवाददाता खाता खोला जाता है, जिसमें धन प्राप्त किया जाना चाहिए। अधिकृत पूंजी की पूरी रकम तीन दिन के अंदर जमा करने पर लाइसेंस जारी कर दिया जाता है.

व्यक्तिगत धन स्वीकार करने और जमा करने सहित रूबल और विदेशी मुद्राओं में बैंकिंग संचालन करना। और कानूनी रूबल और विदेशी मुद्रा वाले व्यक्तियों को एक सामान्य लाइसेंस प्राप्त करना होगा। सामान्य लाइसेंस प्राप्त करने के लिए बैंक की पूंजी कम से कम 900 मिलियन रूबल होनी चाहिए।

अधिकृत पूंजी का भुगतान ही एकमात्र प्रमुख वित्तीय निवेश नहीं है। क्रेडिट संस्थानों को आरक्षित निधि बनानी होगी, संपत्तियों को वर्गीकृत करना होगा और केंद्रीय बैंक नियमों की आवश्यकताओं का सख्ती से पालन करना होगा।

जैसा कि अभ्यास से पता चलता है, पर्याप्त वित्तीय स्थिति और बैंक की गतिविधि के प्रत्येक क्षेत्र में सक्षम विशेषज्ञों को आकर्षित किए बिना, इस तरह के व्यवसाय को अपने दम पर व्यवस्थित करना संभव नहीं है।