Възстановяване на сумата по колективен осигурителен договор. Колективно застраховане срещу злополука

При кандидатстване в банка за кредит, на потребителите се предлага да станат членове на програмата за доброволно колективно осигуряване. Задължени ли са гражданите да сключват такова споразумение и какво предимстватой притежава, ще научите в тази статия.

Колективно осигуряване: какво е това?

Застраховката в колективна форма е вид застрахователна защита и се прилага за широк обхватлица. Банката сключва споразумение със застрахователя и кани кредитополучателите-клиенти да се включат в програмата за колективно осигуряване.

Обхват на защита по колективни застрахователни договори

Застраховани са рискове във връзка с настъпването на:

• увреждане;
• измама;
• загуба на източник на доходи;
• живот.

Кога се сключва колективен застрахователен договор?

При подписване на предоставяне на средства по договора за заем:

• в брой;
• проблеми с кредитни карти;
• прехвърляне на сумата за плащане на стоки, услуги.

Каква е разликата между колективно и индивидуално осигуряване?

• застрахователният договор се сключва от банката директно със застрахователното дружество;
• застраховката се извършва в банката при съставяне на договор за кредит;
• рисковете се застраховат на индивидуална основа.

Предимства на груповата застраховка

• спестяване на време за уреждане на въпроси със застрахователя;
• намалена застрахователна премия;
• застраховка на риск при подписване на договор за заем, без да се свързвате със застрахователната компания;
• възможността за отказ от подписване на договора.

Задължение ли е колективното осигуряване при получаване на заем?

При изпълнение кредитни институциидейности, се сключват договори с кредитополучатели на базата на доброволно колективно осигуряване. Принудата за подписване на споразумение е забранена. Колективното застраховане живот се извършва със съгласието на всеки кредитополучател поотделно. Потвърждава споразумението с отделен застрахователен документ или подпис върху договора за заем.

Колко струва застраховката?

При колективно застраховане размерът на застрахователните премии е включен в цената на заема. Размерът им е около 1,5-2% от размера на кредита и се фиксира в брой на месечна база.

Документи - потвърждение за колективно осигуряване

• условията на договора за заем;
• сертификат за присъединяване.

Как се извършват групови застрахователни плащания?

Съгласно колективния договор при периодично настъпване на застрахователни събития застрахователят изплаща обезщетение. Също така документът може да предвижда погасяване на дълга за сметка на застрахователя или провизията медицински услугис колективно здравно осигуряване.

Какво да направите, ако банката ви принуди да подпишете застрахователен договор?

• подадете заявление до Комисията за защита на потребителите;
• подайте иск до Антимонополната служба;
• напишете изявление до съда.

Програма за колективно осигуряване на Сбербанк

Застраховането на клиенти на кредитна институция се извършва със съдействието на дъщерно дружество на компанията - IC Sberbank Life Insurance.

Колективното доброволно осигуряване от Сбербанк се извършва по програми за животозастраховане:

• "Семеен актив" и "Първи капитал" - на набирателен принцип;
• "SmartPolis" - застрахователна инвестиция.

1. Смята се, че когато застрахователните услуги са включени в договор за заем, кредитополучателят надплаща значително. Всъщност, застрахователни плащанияправят не повече от 3-4% годишно. При настъпване на застрахователно събитие застрахователят заплаща всички разходи.
2. На кредитополучателя се дава избор: застраховка при условията на банките или закупуване на индивидуална полица.
3. Ако потенциален клиент откаже да участва в колективно застраховане срещу злополуки и други рискове, институцията няма право да откаже отпускане на заем.
4. Ако има съмнения дали е необходима застраховка и какво ще бъде надплащането, банковите служители са длъжни да издадат разпечатка с изчисляване на размера на кредита със застрахователни плащания и с изключение на разходите за услуги за колективно осигуряване.

Колективно осигуряване- форма на застраховка, която се използва за защита срещу застрахователни събития на няколко лица, действащи като едно лице.

В банковата практика по силата на колективен застрахователен договор клиентите кредитополучатели например могат да бъдат застраховани срещу инвалидност, загуба на източник на доходи и измамни действия от трети лица.

Схемата за колективно осигуряване е следната. Банката сключва единен договор със застрахователната компания и предлага на своите клиенти да се присъединят към него при сключване на договори за кредит или издаване на кредитни карти. В случай на заболяване или смърт на кредитополучателя настъпва гарантирано погасяване на дълга му.

Сума застрахователно обезщетение, обикновено дефиниран по отношение на равно на суматадействителното задължение на клиента по кредита към датата на настъпване на застрахователното събитие. Той обаче не може да бъде по-висок от първоначалния размер на заема.

Цената за присъединяване към такъв колективен осигурителен договор е 1,5–2% от сумата на заема.

Колективното застраховане се прилага не само за кредитополучателите. По подобен начин други рискове често се покриват от такава схема. Например, работодателите могат да застраховат своите служители, ако производството е потенциално свързано с повишени наранявания.

Освен това в развитите страни финансовите институции, адвокатските кантори, лечебни заведениязащитават своите професионални служители срещу възможни искове на клиенти чрез сключване на договори за колективна застраховка за професионална отговорност.

Колективният застрахователен договор се съставя с помощта на застрахователна полица, който се получава от организацията - инициатор на колективния осигурителен договор. И тези, които се присъединят към това споразумение, могат да получат сертификат, потвърждаващ участието им в програмата.

В някои случаи е възможно да получите индивидуална полица. въпреки това важна характеристикае, че участникът в колективната програма не може да влияе на застрахователния договор и неговите условия. Освен това често цената на подобна застраховка при директен контакт със застрахователната компания е много по-привлекателна.

На какво трябва да обърнете внимание при формиране на програма за групово застраховане?Нека поговорим за "подводните камъни", които могат да възникнат при съставянето на колективен трудов договор.

Нина ЛЕВАНТ, зам изпълнителен директор, OOO Животозастрахователно дружество Русия

На какво трябва да обърнете внимание при формиране на програма за групово застраховане? Нека поговорим за "подводните камъни", които могат да възникнат при съставянето на колективен трудов договор.

Социални плащания и обезщетения за инвалидност

Застраховката срещу злополука е един от най-простите и евтини начини за решаване на финансови проблеми, които неизбежно възникват, ако човек стане неработоспособен или семейството загуби хранител.

Включването на тази осигурителна защита в социалния пакет се обсъжда от работодателя и потенциалния служител още при подписване на трудовия договор. И двете страни се интересуват от договора. Работодателят премахва необходими разходикакто при инвалидност, така и при смърт на служител. Служителят получава допълнителни гаранции за материална подкрепа на семейството.

Междувременно днес социални плащаниянамаляват все повече и повече под минималното ниво на разходите за компенсиране на инвалидност или загуба на хранител. Например плащания за отпуск по болесте ограничена до 16 125 рубли, а плащанията за загуба на хранител са в най-добрият случайчаст от приходите му. Поради това социалното значение на плащанията за доброволно осигуряване срещу злополуки непрекъснато нараства.

Три кита на финансово благополучие

В повечето европейски страни поддържането на постигнатия стандарт на живот в случай на инвалидност или загуба на хранител се основава на „три стълба“ – държавни гаранции, колективно осигуряване (изплатено изцяло или частично от работодателя) и индивидуални осигурителни програми. По отношение на застраховането срещу злополука Русия постепенно се доближава до Източна Европа. Това до голяма степен се дължи на факта, че чуждестранните компании, идващи на нашия пазар, също влияят върху отношението на руските топ мениджъри към колективното застраховане. Целесъобразността на колективния договор за лично осигуряване на служителите става очевидна за всички.

Колективно осигуряване

При колективна застрахователна защита застрахованият трябва да избере застрахователната програма, нейните условия и състава на застрахования.
Основните параметри на програмата, които се обсъждат при подписване на договора, са както следва:
1. списък на рисковете;
2. застрахователни суми;
3. време и територия на действие на застрахователното покритие;
4. осигурителен срок;
5. цена на застраховката.

Данъчните последици и за двете страни по договора зависят и от това какви условия са предвидени в застрахователния договор.

Нека се съсредоточим върху най-много важни точкиза всеки от горните елементи.

Списък на рисковете

Обикновено списъкът с рискове по програмите за застраховка срещу злополука е стандартен и включва смърт и увреждане. Разликата е в конкретната дефиниция на риска, възможността за комбиниране на различни рискове в договора, формата и размера на плащанията, включително наличието и размера на франчайза. Инвалидността може да бъде временна или постоянна, пълна или частична, със или без увреждане. Някои застрахователи предлагат рискове от загуба не само на обща, но и на професионална работоспособност.

Плащанията за рискове, включени в застрахователната програма, могат да се извършват в размер на пълната или частична застрахователна сума.

Плащането под формата на частична застрахователна сума обикновено се определя като процент от общата застрахователна сума: за всеки ден неработоспособност, за конкретна телесна повреда (която е посочена в таблицата за плащане), за група инвалидност. Формата на плащанията се определя от условията на договора и зависи от конкретните последици от произшествието.

За риска от "смърт" се изплаща цялата застрахователна сума. В този случай периодът на отговорност на застрахователя, като правило, е ограничен до една година от момента на злополуката, която е причинила смърт.

За риска от „инвалидност” в договора е посочено плащане, чийто размер е фиксиран процент от застрахователната сума. Процентът от своя страна зависи от групата на уврежданията, която се установява от МСЕК (медико-социална експертна комисия). За първата група инвалидност тя е 100% от застрахователната сума, за втората варира от 50% до 80% при различни застрахователи, а за третата - от 30% до 50%. При тази форма на плащане рискът често се нарича „трайно увреждане с достъп до увреждане“ или „инвалидност“.

За риска от "инвалидност" плащането може да се извърши по т. нар. платежна таблица. Той съдържа списък на специфичните телесни повреди в резултат на злополука и размера на плащанията за всяко нараняване като процент от застрахователната сума. При тази форма на плащане рискът обикновено се нарича "нараняване" или "нараняване". За риска „инвалидност“ може да се извърши плащане в процент от застрахователната сума за всеки ден неработоспособност. Условията на договора определят от кой ден на неработоспособността започва плащането: от първи, пети, петнадесети и т.н. С други думи, се определя наличието или отсъствието на франчайз и неговата продължителност. Франчайзът може да бъде условен или безусловен. При договорите за застраховка срещу злополука по-често се използва условно самоучастие. С други думи, ако продължителността на инвалидността надвишава установеното самоучастие, се заплащат всички дни на инвалидност, считано от първия ден. Застрахователят определя максималния брой платени дни за всеки случай. Обикновено варира от 90 до 120.

Наличието или липсата на приспадане, неговата продължителност, максималният брой платени дни неработоспособност и размерът на плащането на ден имат пряко влияние върху „цената“ на риска. Тъй като плащането за всеки ден неработоспособност има ограничение във времето, рискът при тази форма на плащане се нарича „временна нетрудоспособност“. При съставянето на застрахователна програма не се препоръчва едновременно да се включват рискове в договора, които предвиждат плащания за подобни последици от злополука. Това води до кумулативни рискове. Например в договора е предвидена отговорност на застрахователя за риска от „временна неработоспособност” със заплащане за всеки ден неработоспособност и за риска от „нараняване” със заплащане по таблицата за плащане. Тогава в единия случай е възможно плащане и за двата риска. Натрупване може да възникне и при едновременна застраховка срещу риск "инвалидност" с изплащане на фиксиран процент от застрахователната сума за всяка група инвалидност и за риск от "нараняване" с плащане по таблицата за изплащане, ако са настъпили телесни повреди, водещи до установяването на група инвалидност са посочени в таблицата за изплащане.

Определяне на лимита на застрахователната сума

Застрахователни суми по застрахователен договор могат да се определят за всички рискове като цяло и поотделно за всеки риск. важен въпросе въпросът за лимитите на застрахователните суми за индивидуални рискове и връзката между тях.
По правило при застраховката злополука размерът на застрахователните суми зависи от годишния доход на осигуреното лице и се определя в рамките на 2, 4, 6 пъти годишния доход.
Лимитите на застрахователните суми за различни рискове могат да бъдат различни. Но максималната граница, като правило, се определя от риска от "смърт". Не е желателно застрахователната сума за риск "временна нетрудоспособност" или "инвалидност" да е по-висока от тази за риск "смърт".
В колективния трудов договор осигуреният има право да установи различни застрахователни суми за всеки осигурен, включително при отчитане на индивидуалния му доход. При груповата застраховка се допуска превишение на застрахователната сума за риск „инвалидност”.

Време и територия на застрахователна защита

Действието на застрахователната защита може да се разпространи до всички 24 часа в денонощието или да бъде ограничено до времето за изпълнение на служебните задължения, включително като се вземе предвид това, че сте на път за/от работа. Това са трите най-често използвани опции. Понякога продължителността на застрахователната защита е ограничена от времето за изпълнение на конкретна работа, например периода на тестване или командировка.

Територията на застраховката по правило е свързана с продължителността на застрахователното покритие. Може да се разпространи навсякъде Земята, се определя от границите на Руската федерация (с изключение на стандартните военни зони - "горещи точки") или територията, където могат да възникнат рискове, свързани с изпълнение на служебни задължения (с ограничение на продължителността на застрахователното покритие по случаи свързани с изпълнение на служебни задължения). Територията на застраховка и продължителността на застрахователната защита оказват влияние върху цената на застраховката. Стандартните условия под "територия на застраховка" се отнасят до територията Руска федерациясъс стандартни изключения. Тук се прилагат базовите тарифи. В случай на разширяване на „територия на застраховане“ до територията на „цялото земно кълбо“, към базовите тарифи се прилага умножителен коефициент.

Изборът на продължителност на застрахователната защита засяга източниците, от които осигуреният (работодателят) заплаща премията по колективния осигурителен договор.

Ако застрахователният договор предвижда плащания в случаи на смърт или инвалидност, свързани само с изпълнението на трудовите задължения от осигуреното лице, премията по такъв договор в размер, не по-голяма от 10 хиляди рубли годишно за едно осигурено лице, се начислява към разходите ( Данъчен кодекс на Руската федерация, глава 25, член 255, клауза 1б).

Освен това премията по такова споразумение не се облага с единен социален данък (TC RF, глава 24, член 238, клауза 1, клауза 7).

Ако застрахованият желае да определи продължителността на застрахователното покритие на 24 часа в денонощието, премията, която осигурява застрахователно покритие за рискове, които не са свързани с изпълнението на служебните задължения на застрахования, се изплаща от печалбата. Част от премията се изплаща и от печалбата, надвишаваща 10 хиляди рубли годишно на осигурено лице.

Важно е осигуреното лице да няма никакви данъчни последици (данък върху доходите на физическите лица) нито за размера на премията, заплатена за него от работодателя, нито за размера на плащането (независимо от колко време се осигурява осигурителното покритие). по застрахователния договор).

За увеличаване на прозрачността застрахователен договори за опростяване на работата с инспекциите и данъчните органи, препоръчително е да посочите в отделен ред от договора размера на премията, изплатена от печалбата при непроизводствени рискове и / или над 10 хиляди рубли годишно на застрахован.

Времева цена

Срокът на договора за застраховка злополука обикновено е една година. Застраховката обаче е възможна за период по-малко от година, включително за няколко дни. Такъв период се определя при условие на застраховка за периода на командировки, тестове и др. Тарифата за застрахователен договор за период по-малко от година е фиксиран процент от базовата годишна тарифа. От гореизложеното следва, че цената на застраховката зависи от конкретните условия за всеки параметър на договора. Но определящият момент за формиране на базовата ставка е професията на осигурения. Ако застраховката осигурява защита само за последиците от злополука (с изключение на заболяване), основното влияние върху вероятността за настъпване на застрахователно събитие е видът на дейността на застрахования. Поради това тарифите се диференцират по категории в зависимост от вида дейност на осигурените лица и естеството на производството, с което се занимават. Броят на категориите, използвани в руските тарифи, в момента варира от три до пет. Ако застрахователното покритие се простира до 24 часа в денонощието и предвижда плащания за последиците от злополука, настъпила както по време на изпълнение на служебни задължения, така и извън работното време, тогава такива моменти като спортуване също влияят на вероятността от застрахователно събитие. и хоби на осигурените.

При включване например на спортни рискове в обхвата на отговорността на застрахователя се прилагат надбавки към основната ставка, като се увеличават коефициентите.

Отделно ще разгледаме въпроса за прилагането на отстъпки към основната тарифа.

Отстъпките зависят от броя на застрахованите

Договорът, платен от работодателя, може да бъде сключен за един, двама, трима служители. Договорът обаче се признава за колективен само когато в списъка е включен определен минимален брой хора - от пет до десет (различни застрахователи определят различни норми). Това число може да включва както целия екип, така и отделни служители. Само при достигане на посочения минимум, договорът подлежи на колективни застрахователни ставки и следователно на ценови отстъпки и преференциално поемане. Размерът на отстъпките и условията за предоставянето им са различни при различните застрахователи. По правило отстъпките се предоставят от двадесет и пет души.

Характеристики на сключването на колективен трудов договор

Стандартното изискване е необходимостта от предоставяне на списък на осигурените лица. Съставянето на списъци при сключване на договора и след това постоянното им извършване на промени е обезпокоителна и неудобна процедура.
Обикновено осигуреният работодател иска да включи в договора условие за замяна на пенсионирани (уволнени) служители с новонаети.
Тук често възниква въпросът – необходимо ли е да се подават нови списъци на осигурените и с каква честота. Въпросът за предоставяне на списъци понякога възниква при сключване на договор, особено ако броят на осигурените лица е голям. За клиента удобното решение на този въпрос може да бъде ключово при избора на партньор. Ефективността при вземане на решения е особено важна за застраховател с голямо текучество на персонал. Един от начините за опростяване на администрирането (поддържането) на договора е застраховка по персонал. От гледна точка на оценката на риска, ако застрахователната защита е ограничена до момента на изпълнение на служебните задължения, няма значение кой точно е застрахованият, например стругар в определено производство. Като цяло рискът от застрахователно събитие се определя от естеството на определен вид дейност в конкретно производство, а не от пола и възрастта на застрахования (ако говорим за застраховка само срещу злополуки). Въпреки това регулаторът на застрахователния пазар ( федерална службаЗастрахователен надзор) счита застраховката по „щатно разписание“ за неприемлива и настоява за необходимостта от предоставяне на списъци, посочващи пълното име, дата на раждане и други паспортни данни на застрахования. Аргументът е разбираем. Съгласно чл. 432 от Гражданския кодекс на Руската федерация („Основни разпоредби за сключване на споразумение“), „споразумението се счита за сключено, ако между страните е постигнато споразумение във формата, изисквана в съответните случаи, за всички съществени условията на споразумението." По отношение на договора за лична застраховка основните са (в съответствие с член 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация, част втора) следните условия:
1. за осигуреното лице;
2. за характера на събитието на застрахователното събитие;
3. за застрахователната сума;
4. за срока на договора.
Но в същото време в статията не се посочват последиците от непостигане на споразумение от страните по изброените в нея условия.
По смисъла на чл., липсата на едно от съществените условия в застрахователния договор не следва да служи като основание за признаване на договора за недействителен, ако никоя от страните не се позовава на него. Тези недостатъци на договора могат да бъдат отстранени чрез подписване на допълнения, т.е. изменения, договорени от страните по действащия застрахователен договор.
С други думи, ако по време на срока на договора притежателят на полицата представи списък на застрахованите като допълнение към договора, този договор става валиден.
Изложеното ни позволява да заключим, че наличието на списък на осигурените лица като документ, потвърждаващ факта на сключване на споразумение по отношение на конкретно лице, е необходимо, за да може застрахователят да изпълни задълженията си за изплащане на това лице (негови наследници). Това означава, че към момента на застрахователното събитие към застрахователния договор трябва да бъде приложен списъкът на застрахованите, подписан от двете страни. В статията в общи линии се разглеждат основните моменти, на които трябва да се обърне внимание при формиране на програма за колективно застраховане при злополука. Остава да добавим, че се осигурява оптималното съотношение "цена - качество на застрахователните услуги". правилно формиранезастрахователна програма.

Изпратете вашата добра работа в базата от знания е лесно. Използвайте формуляра по-долу

Добра работакъм сайта">

Студенти, специализанти, млади учени, които използват базата от знания в своето обучение и работа, ще Ви бъдат много благодарни.

Московска държавна академия по воден транспорт

ТЕСТ:

по дисциплина:Застрахователен бизнес

ни темата:"колективно осигуряване"

Въведение

Вековният опит и драматичната история на застраховането убедително доказаха, че то е мощен фактор положително въздействиевърху икономиката.

Застраховането е стратегически сектор на икономиката.

Особено по време на развитието на пазарните отношения, предприемачът получава възможността да насочи цялото си внимание върху проблемите на пазара и конкуренцията, като е сигурен, че средствата за производство и предметите на труда са материално защитени от всякакви злополуки.

Това е застраховката, която увеличава инвестиционния потенциал и прави възможно увеличаването на състоянието и богатството на нацията. Това е важно за руската икономика, която сега е в трудно положение.

Различни проблеми по пътя към развитието на застраховането в Русия могат да бъдат успешно решени, ако има подходящо ниво на икономическо мислене и наличие на висококвалифициран персонал.

1. Общи положениязастрахователни договори

Застрахователен договоре споразумение между застрахователя и притежателя на полицата, по силата на което едната страна (застрахователят) се задължава срещу заплатената от другата страна (застрахователната премия) такса, предвидена в договора (застрахователната премия), да заплати еднократна сума или да заплати периодично предвидената в договора сума (застрахователна сума) в случай на увреждане на живота или здравето на притежателя на полицата или на застрахованото лице, или навършване на определена възраст или настъпване в живота му на друго събитие, предвидено в договора или в случай на увреждане на имуществото на притежателя на полицата в резултат на събитие, предвидено в застрахователния договор (застрахователно събитие).

Застрахователен договор се сключва между две страни - застрахования и застрахователя, поради което застрахователният договор е двустранен. Това не противоречи на факта, че няколко застрахователни компании могат да действат от страна на всеки от участниците, например няколко застрахователя могат да действат от страната на застрахователя. AT този случай говорим сиза множеството участници в застраховането, а не страните (субектите) на застрахователното правоотношение.

Застрахователните договори са разделени на видове. Критериите за избор на видове договори могат да бъдат обектите на застраховане (договори за лична и имуществена застраховка, договори за застраховка гражданска отговорност). Всеки такъв вид договор може да бъде разделен на подвидове в зависимост от конкретния застрахователен риск (договор за застраховка срещу пожар, договор за застраховка на бизнес риск и др.) или от кръга на лицата, чиито интереси са застраховани (договор за колективно застраховане живот на служителите на предприятието).

Според срока на валидност има:

1) краткосрочни застрахователни договори (по-малко от една година), например при застраховка на товари;

2) застрахователни договори на годишна база, използвани в повечето видове застраховки на имущество и отговорност, застраховки срещу злополука, доброволно медицинско застраховане (с изключение на примери от международната практика на доброволното медицинско застраховане, което в много страни се извършва на дългосрочна основа );

3) дългосрочни застрахователни договори (например застраховка живот).

Застрахователен договор може да бъде сключен в полза на трето лице (член 430 от Гражданския кодекс на Руската федерация), като това може да бъде застрахователен договор за трето лице (член 934 от Гражданския кодекс на Руската федерация) и споразумение за изпълнение от трета страна (лица), което е в по-голяма степен в съответствие със смисъла на член 430 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Член 940 от Гражданския кодекс на Руската федерация установява задължителна писмена форма за сключване на застрахователен договор. Неспазването на писмената форма води до недействителност на застрахователния договор. Съгласно чл. 944 от СК при сключване на застрахователен договор застрахованият е длъжен да уведоми застрахователя за всички известни му обстоятелства, които са от съществено значение за определяне на степента на застрахователния риск, както и размера на възможните загуби от настъпването му, ако такива обстоятелства не са известни или не трябва да бъдат известни на застрахователя.

Гражданския кодекс обръща внимание на определянето на отношенията на страните след сключването на застрахователен договор относно изпълнението от застрахования на задължението му да уведомява за всички обстоятелства, които са от съществено значение за определяне степента на риска.

Ако застрахователният договор е съставен като единичен документ(клауза 2, член 940 от Гражданския кодекс на Руската федерация), той съдържа по правило имената на страните, предмета на договора (предмет на застраховката), съществени и допълнителни условиязастраховка, правата и задълженията на страните, отговорността на страните за нарушаване (неизпълнение) на договорни задължения, условията на застрахователния договор, резерви, изключения или допълнения от правилата за застраховане, данни и подписи на страните.

Ако застрахователният договор е съставен политика (сертификат, сертификат, разписка), тогава съгласието на застрахования да сключи договор при условията, предложени от застрахователя, се потвърждава от приемането на посочените документи от застрахователя с потвърждение на факта на приемане (подпис на застрахования). Наличието на потвърждение е доказателство както за физическото приемане на полицата от застрахования, така и за факта на приемане на конкретен документ със специфично съдържание, което е изключително важно при възникване на спор между страните.

В някои случаи застрахователната полица може да бъде издадена и на приносителя.

В някои области на дейност има системна нужда от застраховка (транспорт на стоки, туризъм и др.), докато потребителят се нуждае от относително стандартни застрахователни условия за определен период от време (например през финансовата година).

При наличие на такива системни нужди застраховката може да се извършва на осн обща политика(член 941 от Кодекса).

Съдържанието на застрахователния договор са договорените от страните условия, които са задълженията на страните една към друга за извършване на определени действия, както и обстоятелствата, с които са свързани тези действия. В същото време, съгласно чл. 942 от Гражданския кодекс на Руската федерация е необходимо страните да постигнат споразумение за всички съществени условиязастрахователни договори, посочени в посочения член.

Посочване на съществените условия (клаузи) на застрахователния договор може да се съдържа и в други законодателни и подзаконови актове в областта на застраховането.

Съществените условия се определят поотделно за договорите за имуществена застраховка (клауза 1 на чл. 942) и лична застраховка (клауза 2 от чл. 942).

При сключване на договор за лична застраховка между титуляра на полицата и застрахователя трябва да се постигне споразумение относно:

1) осигуреното лице;

2) естеството на събитието, при настъпване на което в живота на осигуреното лице се извършва застраховка (застрахователно събитие);

3) размера на застрахователната сума;

4) срока на договора.

2 . Коколективно осигуряване

Договор за застраховка „Живот” може да се сключи по отношение на рискове, свързани както с едно лице, така и с група лица. Групова или колективна застраховка на група лица, обединени от никого обща черта, връзка или интерес, се произвежда от един полюс.

Основни видове колективно осигуряване:

· временна възобновяема застраховка с продължителност една година, без допълнителни плащания или с тях;

застраховка със забавено плащане на капитала;

• ренти за вдовство, сирачество и инвалидност;

Анюитети за пенсиониране.

Страните по договора за колективно животозастраховане, освен застрахователя, включват:

притежател на полица - юридически или индивидуаленподписване на договора съвместно със застрахователя и представляване на застрахователната група. При липса на ясно дефинирано правомощие, по общо съгласие, застрахованият се избира от притежателя на полицата за решаване на всички въпроси, които съпътстват сключването на договора, ако застрахованият подпише бюлетина за съгласие;

група осигурени е група от хора, събрани заедно обща целили лихва преди или едновременно с подписването на договора, който отговаря на всички необходими изисквания за лице, прието за застраховка;

Ползи преди придобити - лице, на което трябва да се изплати застрахователна премия при настъпване на застрахователно събитие. Това може да бъде самият притежател на полицата, носителят на полицата, цесионерът. Получателят може да бъде посочен и по специален начин в завещанието на застрахования, съставено приживе.

Общите застрахователни суми за всеки член на застрахователната група могат да се увеличават или намаляват, когато тези увеличения или намаления не противоречат на изпълнението на предвидените клаузи.

Намаляването на застрахователните суми не е обичайно, но ако такива случаи възникнат през едногодишния осигурителен период, тогава Застрахователно дружествотрябва да се погрижи за съответното намаляване на частта от премиите. Също така, при увеличение на застрахователната сума през едногодишния период на застраховка, застрахователят трябва да се погрижи за съответния размер на премии.

Промените в застрахователната сума влизат в сила от датата на уведомлението, когато промените са приети от застрахователната компания.

Недееспособни граждани могат да бъдат включени в застрахователния договор. Възрастовата граница за напускане на осигурената група е 65 години.

Заключение

В Руската федерация системата за разделяне на застраховането на области на дейност, отрасли, подсектори и видове, чиито връзки са подредени така, че всяка следваща връзка е част от предишната. Колективното застраховане се основава на различията в застрахователите и техните области на дейност, обекти на застраховане, категории застраховки, размер на застрахователната отговорност и форма на застраховка.

Колективното застраховане е вид лична застраховка.

Основните видове колективни застраховки са: временни възобновяеми застраховки с продължителност една година, без допълнителни плащания или с тях; застраховка със забавено плащане на капитала; ренти за вдовство, сирачество и инвалидност; анюитети за пенсиониране.

При сключване на договор за лична застраховка между титуляра на полицата и застрахователя трябва да се постигне споразумение по отношение на: застрахованото лице; естеството на събитието, в случай на настъпване, което в живота на осигуреното лице е застраховано (застрахователно събитие); размера на застрахователната сума; срока на договора.

Библиография

1. Граждански кодекс на Руската федерация, част втора от 26 януари 1996 г. № 14 - FZ.

2. Гинзбург А.И. Застраховка. 2-ро изд. - Санкт Петербург, 2006.

3. Гвозденко А.А. Основи на застраховането. - М., 2001.

4. Григориев В.Н., Ефимов С.Л., Шахов В.В. Застрахователно право. Изд. - Единство, 2007.

5. Протас Е.В. Застрахователно право. Учебник. Изд. - MGIU., 2006.

Подобни документи

Понятието застраховка и застрахователни задължения. Форми на застраховка. Застрахователен риск и застрахователно събитие. Суброгация за застраховка. Застрахователен договор. Съществени условия на застрахователния договор. Обекти на застраховане. Страни по застрахователния договор.

дисертация, добавена на 18.10.2006г


Правно регулиране на застрахователната дейност, застрахователно законодателство на Русия. Застрахователният договор и неговата роля като регулатор на застрахователните отношения. Имуществени интереси, които са обект на застраховка, размер на застрахователната сума, срок на договора.

тест, добавен на 12/09/2012


Понятието лична застраховка, нейните особености и разновидности. Редът и условията за сключване на договор за лично застраховане, неговите необходими подробности. Установяване на застрахователната сума и случаи на отказ от застраховка живот. Застраховка злополука.

резюме, добавен на 13.10.2009


Обща концепция, видове и класификация на личните застраховки. Финансови показатели на личната застраховка за Руската федерация. Анализ на текущите животозастрахователни операции в Руската федерация. Право на получаване на застрахователната сума по договор за лична застраховка.

курсова работа, добавена на 06.04.2015


Понятие и особености на застрахователната дейност, надзор на застрахователната дейност. Еволюцията на развитието на застрахователния договор и неговите съществени условия. Редът за сключване и форма на застрахователен договор. Изпълнение и прекратяване на застрахователното задължение.

дисертация, добавена на 30.06.2010г


Понятието и видовете застрахователни договори. Основните характеристики на застрахователния договор. Права и задължения на страните. Редът за сключване и прекратяване на застрахователен договор. Неспазване на писмената форма. Застраховка гражданска отговорност, бизнес риск.

курсова работа, добавена на 10.04.2016


Понятието и видовете задължения. Общи положения, система и видове задължения. Принудително изпълнение и прекратяване на задължения. Застрахователен договор. Концепцията за застраховка. Форма на застрахователния договор. Основните задължения на страните по застрахователната полица.

контролна работа, добавена 03/10/2006


Понятието и значението на застрахователния договор. Неговата правна уредба. Основните елементи на застрахователния договор: страните и предмет. Неговото изпълнение, модификация и прекратяване. Отговорност по застрахователен договор. Характеристики на сключването на застрахователния договор.

дисертация, добавена на 30.06.2010г


Понятието и видовете застрахователен договор, неговите основни характеристики, посочени от V.I. Серебровски. Редът за сключване и прекратяване на застрахователен договор, основните права и задължения на страните. Начини на плащане на застрахователната премия. Случаи на недействителност на застраховката.

резюме, добавен на 27.07.2010


Същност и специфични характеристикизастраховка гражданска отговорност. Организиране на този вид застраховка. Характеристика на договорната и деликтната отговорност. Понятие за застрахователно събитие, предмети на застрахователен договор. Размерът на обезщетението при застраховка.