Primer izračuna tehtane povprečne vrednosti skupnih stroškov posojil. Celotni stroški posojila (posojila). Kaj je to? Kaj je vključeno v PSC

Banke, zasebne in javne, poskušajo pritegniti stranke s ponudbo posojil. Zaradi tega lahko v oglasih pogosto vidite privlačne posojilne obrestne mere, v resnici pa je preplačilo velik znesek. Skupni strošek posojila je formula, katere dekodiranje poleg obrestne mere vključuje vsa doplačila na potrošniško ali katerokoli drugo posojilo.

Kakšni so skupni stroški posojila?

Ko ste izkoristili ponudbo banke za izposojo denarja, morate vedno vedeti, da so obresti le provizija za uporabo denarja. Poleg tega obstajajo dodatne provizije, ki se prav tako dodajo mesečnim plačilom. Celotna vsota teh komponent se imenuje polna obrestna mera. PSK, okrajšava za ta kazalnik, je glavna vrednost, na katero se morate osredotočiti pri izbiri posojila. Podatki o celotni ceni posojila so navedeni v letnih odstotkih in so navedeni v zgornjem desnem kotu bančne posojilne pogodbe.

Prej se je uporabljal koncept efektivne obrestne mere. Izračunana je bila s formulo za obrestne obresti, ki je vključevala izgubljeni dohodek posojilojemalca zaradi morebitne naložbe zneska plačil obresti za posojilo v obdobju posojila po enaki obrestni meri kot za posojilo. Zato je bila obrestna mera tudi brez doplačil višja od nominalne. Ni odražal dejanskih stroškov kreditojemalca pri servisiranju dolga, za katere je komitent banke izvedel šele, ko je prišel čas za plačilo kredita.

Pravna ureditev

Ko je videla to stanje, se je centralna banka postavila na stran navadnih ljudi in zavezala vse finančne institucije, da stranke obvestijo o celotni ceni posojila. Leta 2008 je Banka Rusije izdala navodilo "O postopku izračuna in sporočanja posameznemu posojilojemalcu celotne cene posojila." Po uveljavitvi zveznega zakona o potrošniških kreditih (posojilih) in to se je zgodilo 1. julija 2014, se vrednost celotnega stroška izposojenih sredstev določi glede na povprečno tržno ceno posojila, ki jo določi centralna banka. .

Kako izvedeti ceno posojila

Omeniti velja, da so v mikrofinančnih podjetjih vedno navedeni polni stroški posojila, vsa druga plačila pa se nanašajo le na kazni in globe za zamude in neizpolnjevanje obveznosti. V banki je glavni kazalnik obrestna mera za uporabo posojila, dodatna plačila, ki se nanašajo na posojilo, so navedena v ločenih klavzulah v pogodbi in dodatnih pogodbah k njej.

Obvestilo o celotni ceni posojila

Prej je bil kazalnik PSC lahko naveden v pogodbi, vendar je bila vrednost tam zapisana z majhnim tiskom, kar ni bilo takoj opazno. V skladu z zveznim zakonom je posojilna pogodba razdeljena na 2 dela: splošne in posamezne pogoje. Torej, v drugem delu, ki ima tabelarično obliko, mora biti številka PSC zapisana z največjo pisavo, ki je uporabljena pri oblikovanju. Podatki so navedeni v okvirju, ki mora obsegati najmanj 5 % površine celotnega lista, na katerem so zapisani posamezni kreditni pogoji.

Kaj vključuje celoten strošek posojila?

Najvišja možna vrednost PSC ne sme presegati ene tretjine povprečne tržne vrednosti in je obvezno sporočena posojilojemalcu. Da bi razumeli, od kod izvira končna številka PSC in zakaj se včasih lahko razlikuje od vrednosti v oglaševanju ali na spletnem mestu kreditne institucije, morate poznati vse njene komponente. Tej vključujejo:

• telo posojila in obresti nanj;
• pristojbina za obdelavo vloge;
• provizije za obdelavo posojilnih pogodb in njihovo izdajo;
• obresti za odprtje in letno servisiranje (posojilnega) računa ali kreditne kartice;
• zavarovanje odgovornosti posojilojemalca;
• Ocena in zavarovanje zavarovanja;
• prostovoljno zavarovanje;
• notarsko overitev.

Kateri stroški ne povečajo stroškov posojila?

Poleg obveznih plačil, ki so vključena v PSC, se lahko posojilojemalcu zaračunajo druga plačila, ki nikakor ne vplivajo na izračun efektivnega plačila, tj. polna stopnja:

• nadomestilo za neizpolnitev pogodbe. To vključuje vse vrste glob in kazni, nabranih v zvezi z zamudo pri plačilu naslednjega plačila.
• prostovoljna plačila. Sem sodijo bančne provizije za predčasno odplačilo posojila, plačila izpiskov in potrdil, obnova izgubljene kreditne kartice ipd.
• dodatne pristojbine. Tu govorimo o plačilih, ki niso na noben način povezana s pogodbo, vendar so lahko obvezna v povezavi z rusko zakonodajo (na primer polica avtomobilske odgovornosti) ali jih sproži sam posojilojemalec (dodatno zavarovanje).

Kako izračunati skupne stroške posojila

O formuli PSK se lahko pozanimate še pred sklenitvijo pogodbe v poslovalnici banke. Predložiti ga je treba pred podpisom pogodbe. Lahko izračunate sami. Vendar pa je v tem primeru treba skrbno pristopiti k izračunu in ne zamuditi niti enega trenutka, saj lahko to privede do netočnosti. Zelo pogosto kreditojemalci delajo hude napake, saj nepozorno berejo pogodbo in izpuščajo določene podatke.

PSK formula

Celotni stroški posojila se izračunajo na podlagi standardov, ki jih je določila Centralna banka Rusije. Sama formula in algoritem za izračun se nenehno izboljšujeta, zato morate pri sami določitvi PSC zaprositi za najnovejše ustrezne podatke, ki so objavljeni na spletni strani regulatorja. Zadnje spremembe metodologije so bile narejene v zvezi s sprejetjem zakona o potrošniškem kreditiranju. Velikost UCS se izračuna na naslednji način:

PSC = i × NBP × 100, kjer je

PSK – skupni stroški posojila, izraženi v odstotkih na tretje decimalno mesto natančno;

NBP – število baznih obdobij v koledarskem letu (po metodologiji Centralne banke je eno leto enako 365 dni);

i je obrestna mera baznega obdobja, ki je izražena v decimalni obliki.

(FORMULA)

Σ je "sigma", kar pomeni seštevek (v tej formuli - od prvega plačila do m-tega).

DPk – znesek k-tega denarnega plačila po pogodbi. Znesek posojila, zagotovljen posojilojemalcu, je označen z znakom "-", plačila vračila pa z znakom "+".

qk je število celotnih osnovnih obdobij od trenutka izdaje posojila do datuma k-tega plačila.

ek – obdobje, ki je izraženo v deležih baznega obdobja, od konca qk-tega baznega obdobja do datuma k-tega izplačila. Če se dolg plača strogo v skladu z odplačilnim načrtom, bo vrednost enaka nič. V tem primeru ima formula poenostavljeno obliko.

m – število plačil.

i je obrestna mera osnovnega obdobja, izražena ne kot odstotek, ampak v decimalni obliki.

Algoritem za izračun

Kot je razvidno iz zgornje formule za izračun, se posojilne obrestne mere izračunajo preprosto, z izjemo kazalnika, imenovanega obrestna mera osnovnega obdobja. To je najtežji kazalnik za izračun, s katerim se vsi ne morejo spopasti. Večletna posojila je fizično nemogoče izračunati. Za poenostavitev izračunov lahko uporabite spletne kalkulatorje ali se obrnete neposredno na svojo banko. Poleg tega, če menite, da tečaj, naveden v pogodbi, ni točen, lahko pošljete kopijo pogodbe centralni banki z zahtevo za izračun pravilne vrednosti.

Celotni stroški potrošniškega posojila

Pred sklenitvijo potrošniške kreditne pogodbe je bančni uslužbenec dolžan kreditojemalca seznaniti z dejansko ceno kredita, ki se pogosto zamenjuje z obrestno mero. Banke lahko naložijo plačilo storitev, na primer internetnega bančništva ali SMS-obveščanja, ki se zaračunajo le z dovoljenjem posojilojemalca. Celotni stroški ne vključujejo le zneska preplačila, ki izhaja iz natečenih obresti, ampak tudi plačilo za naslednje operacije:

• obravnava vloge;
• izdajanje posojila;
• izdaja bančne kartice;
• dvig gotovine iz blagajne;
• življenjsko zavarovanje (neobvezno).

Cena posojila pri nakupu avtomobila

Pri nakupu avtomobila na kredit je treba vedeti, da so pri poslu udeležene štiri osebe. Prvič, to je kupec sam in banka, ki financira nakup, drugič pa prodajalec, ki je lahko avtohiša ​​ali fizična oseba, in zavarovalnica. Takoj je vredno povedati, da je avtomobilsko zavarovanje po sistemu CASCO obvezno, če se vozilo prenese na banko kot zavarovanje. V nasprotnem primeru je zahteva po nakupu zavarovalne police nezakonita.

Celotni stroški avtomobilskega posojila se izračunajo ob upoštevanju plačil naslednjih postavk:

• stroški obresti;
• provizije za prenos sredstev na račun prodajalca;
• zavarovanje premoženja;
• dodatni stroški za posojilojemalca, povezani z notarsko overitvijo dokumentov.

Stroški hipotekarnega posojila

Postati lastnik lastnih števcev je postalo lažje s pojavom hipotek. Banke ponujajo različne možnosti posojil - z ali brez pologa, z državnimi subvencijami ali uporabo materinskega kapitala - vse to bo vplivalo na skupne stroške posojila. Poleg plačila obresti je treba PSC za nakup nepremičnine dodati naslednji seznam plačil:

• zavarovanje zavarovanja (plačila posojilojemalca za zavarovanje zavarovanja so vključena v izračun PIC v znesku, sorazmernem s ceno nepremičnine, plačane s posojilom, ter razmerjem med dobo posojila in zavarovanjem obdobje, če je doba izposojevanja krajša od zavarovalne dobe);
• vrednotenje nepremičnin;
• notarsko overitev posla;
• provizija za obdelavo hipotekarnega posojila in prenos sredstev na račun.

Vsa plačila tretjim osebam (notarjem, zavarovalnicam in drugim) se izvajajo po tarifah teh organizacij. Če pogodba določa minimalno mesečno plačilo, se na podlagi tega pogoja izračunajo celotni stroški potrošniškega posojila.

Primer izračuna UCS

• znesek glavnice posojila - 340.000 rubljev;
• rok posojila - 24 mesecev;
• obrestna mera – 13% letno;
• provizija za posojilo – 2,8% celotnega zneska;
• provizija za izdajo gotovine na blagajni banke je 2,5%.

Spodaj je sistem z mesečnimi enakimi plačili. Znesek obračunanih obresti za obdobje bo 72.414 rubljev (ogledate si ga lahko v pogodbi ali plačilnem načrtu).

Nato izračunamo znesek provizije za izdajo posojila in izplačilo sredstev:

340.000 × 2,8% = 9.520 rubljev;

340.000 × 2,5% = 8.500 rubljev.

Po tem seštejemo vse kazalnike in dobimo:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 rubljev.

Spletni kalkulator

Na internetu je na voljo veliko število kreditnih kalkulatorjev, ki vam bodo pomagali izračunati PSC standardnih posojil, mikroposojil in celo prekoračitev. Vendar morate razumeti, da se podatki lahko razlikujejo zaradi dejstva, da vsaka banka uporablja svojo različico izračuna stopnje. Poleg tega je treba upoštevati datum izdaje posojila in njegovega odplačila ter načine vračila zneska dolga: anuitetno, diferencirano ali neprekinjeno.

Najvišja in tehtana povprečna vrednost skupnih stroškov potrošniških posojil

Centralna banka četrtletno izračuna in objavi povprečno tržno vrednost PSC za različne vrste potrošniških posojil. Glavna stvar je, da najvišja posojilna obrestna mera ne presega tehtane povprečne obrestne mere za več kot tretjino. Spodaj so vrednosti za 3. četrtletje 2019, povzete iz uradnih virov:

	Povprečne tržne vrednosti skupnih stroškov potrošniških posojil, %	Mejne vrednosti skupnih stroškov potrošniških posojil, %
Potrošniška posojila za nakup vozil z zastavo le-teh kot zavarovanje
vozila s prevoženimi 0–1000 km
vozila s prevoženimi nad 1000 km
Potrošniška posojila z limitom zadolževanja (glede na višino limita zadolževanja na dan podpisa pogodbe)
30.000-100.000 rubljev.
100.000–300.000 rubljev.
Več kot 300.000 rubljev.
Ciljna potrošniška posojila, ki se izdajo s prenosom kreditnih sredstev trgovsko-storitvenemu podjetju kot plačilo blaga (storitev), če obstaja ustrezna pogodba (POS posojila) brez zavarovanja.
30.000-100.000 rubljev.
Več kot 100.000 rubljev.
Več kot eno leto:
30.000-100.000 rubljev.
Več kot 100.000 rubljev.
Neciljni potrošniški krediti, ciljni potrošniški krediti brez zavarovanja, potrošniški krediti za refinanciranje dolgov (razen POS kreditov)
30.000-100.000 rubljev.
100.000–300.000 rubljev.
Več kot 300.000 rubljev.
Več kot eno leto:
30.000-100.000 rubljev.
100.000–300.000 rubljev.
Več kot 300.000 rubljev.

Kaj analiza PSC daje posojilojemalcu?

Za večino ljudi poznavanje letne obrestne mere pomeni razumevanje, koliko jih bo stalo izposojanje denarja, saj včasih posojilo samo z obrestmi na koncu stane enak znesek kot posojilo z nižjo obrestno mero, vendar z dodatnimi stroški. To se zgodi celo v isti banki in je ustvarjeno, da bi privabilo več strank. Ko prejmete posojilno pogodbo, kjer je naveden PSC, ali če sami izračunate kazalnik, morate razumeti, da se nekatere nianse morda ne upoštevajo vedno, kot je na primer predčasno odplačilo glavnice dolga.

Kako zmanjšati stroške posojila

Ko prejmete informacije o celotni ceni posojila, včasih želja po izposoji denarja izgine. Vendar, če k temu vprašanju pristopite pametno, lahko na koncu zmanjšate znesek, ki ga ponuja banka. To lahko storite na različne načine:

• Predčasno odplačilo posojila. Če delno ali v celoti odplačate dolg izven urnika, boste s tem zmanjšali breme posojila v obliki neobračunanih obresti. Vendar pa morate skrbno prebrati pogodbo za kazni, ki lahko, nasprotno, povzročijo drago posojilo.
• Izdaja denarja na bančno kartico. Mnogi posojilodajalci ponujajo gotovinska posojila, vendar ne oglašujejo, da boste morali plačati določen odstotek za njihovo izdajo iz blagajne. Vprašate lahko, ali je možno nakazati denar na obstoječo kartico ali račun (lahko se odpre brezplačno) in ali bo za to treba plačati provizijo. Najverjetneje bo ta možnost cenejša.
• Pozorno preberite pogoje posojilne pogodbe. Včasih vodje banke ne ravnajo povsem pravilno, če ne napovejo vseh dodatnih vložkov. V nekaterih primerih pogodba vključuje plačilo SMS informacij, prostovoljnega življenjskega zavarovanja, internetnega bančništva in podobnih storitev. Če veste, da jih ne potrebujete, jih zavrnite in s tem prihranite denar.

Video

Ste našli napako v besedilu? Izberite ga, pritisnite Ctrl + Enter in vse bomo popravili!

1. Celotni stroški potrošniškega posojila (posojila) se določijo tako kot odstotek na leto kot v denarju in se izračunajo na način, ki ga določa ta zvezni zakon. Celotna cena potrošniškega kredita (posojila) je v oglatih okvirjih v zgornjem desnem kotu prve strani potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe pred tabelo s posameznimi pogoji potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, in je natisnjen s številkami in velikimi črkami v črni barvi na beli podlagi na jasen, jasen način v berljivi pisavi največje velikosti pisave, uporabljene na tej strani. Celoten strošek potrošniškega posojila (posojila) v denarnem smislu je postavljen desno od celotnega stroška potrošniškega posojila (posojila), določenega v odstotku na leto. Površina vsakega kvadratnega okvirja mora znašati najmanj 5 odstotkov površine prve strani potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe.

2. Celotni stroški potrošniškega posojila (posojila), določeni kot odstotek na leto, se izračunajo po formuli:

(glej besedilo v prejšnji izdaji)

PSK = i x NBP x 100,

kjer je PSK skupni strošek posojila v odstotkih na leto, natančno na tretje decimalno mesto;

NBP je število baznih obdobij v koledarskem letu. Dolžina koledarskega leta je tristo petinšestdeset dni;

(glej besedilo v prejšnji izdaji)

2.1. Obrestna mera baznega obdobja je določena kot najmanjša pozitivna rešitev enačbe:

kjer je znesek k-tega denarnega toka (plačila) po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi. Večsmerni denarni tokovi (plačila) (priliv in odtok sredstev) so vključeni v izračun z nasprotnimi matematičnimi predznaki - zagotavljanje posojila posojilojemalcu na dan njegove izdaje je vključeno v izračun s predznakom minus, odplačilo posojilojemalca posojilo, plačilo obresti na posojilo so vključeni v izračun z minus znakom "plus";

Število celotnih osnovnih obdobij od trenutka izdaje posojila do datuma k-tega denarnega toka (plačila);

Obdobje, izraženo v deležih baznega obdobja, od konca baznega obdobja do datuma k-tega denarnega toka;

m je število denarnih tokov (plačil);

i je obrestna mera baznega obdobja, izražena v decimalni obliki.

2.2. Osnovno obdobje po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi je standardni časovni interval, ki se najpogosteje pojavlja v plačilnem načrtu po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi. Če plačilni načrt po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ne vsebuje časovnih intervalov med plačili, ki trajajo manj kot eno leto ali so enaki enemu letu, se kot osnovno obdobje prizna eno leto. Za potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe s kreditnim limitom se uporablja postopek za izračun celotne cene kredita (posojila), določen v 7. delu tega člena. Če se dva ali več časovnih intervalov pojavita v plačilnem načrtu po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) več kot enkrat z enako pogostostjo, se najmanjši od teh intervalov prizna kot osnovno obdobje. Če načrt plačil po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ne vsebuje ponavljajočih se časovnih intervalov in Banka Rusije ne določi drugega postopka, se osnovno obdobje prizna kot časovni interval, ki je zaokroženo aritmetično povprečje vseh obdobij. na najbližji standardni časovni interval. Standardni časovni interval je dan, mesec, leto, pa tudi določeno število dni ali mesecev, ki ne trajajo več kot eno leto. Za namene izračuna celotne cene posojila velja, da je trajanje vseh mesecev enako.

3. Pri določanju celotnega stroška potrošniškega posojila (posojila) so vsa plačila pred datumom prenosa sredstev na posojilojemalca vključena v plačila, ki jih je posojilojemalec opravil na datum začetnega denarnega toka (plačilo) ().

4. Izračun celotnega stroška potrošniškega posojila (posojila) vključuje, ob upoštevanju posebnosti iz tega člena, naslednja plačila posojilojemalca:

1) za odplačilo glavnice dolga po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu);

2) pri plačilu obresti po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi;

3) plačila posojilojemalca v korist posojilodajalca, če posojilojemalčeva obveznost plačila takih plačil izhaja iz pogojev pogodbe o potrošniškem posojilu (posojilu) in (ali) če je izdaja potrošniškega posojila (posojila) odvisna od izvajanje takšnih plačil;

4) nadomestilo za izdajo in servisiranje elektronskega plačilnega sredstva pri sklenitvi in ​​izvrševanju potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe;

5) plačila v korist tretjih oseb, če dolžnost posojilojemalca za taka plačila izhaja iz pogojev potrošniške kreditne (posojilne) pogodbe, ki opredeljuje te tretje osebe, in (ali) če izdaja potrošniškega kredita (posojila) je odvisno od sklenitve pogodbe s tretjo osebo. Če pogoji pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) določajo tretjo osebo, se za izračun celotne cene potrošniškega kredita (posojila) uporabijo tarife, ki jih uporablja ta oseba. Tarife, ki se uporabljajo za izračun celotne cene potrošniškega posojila (posojila), morda ne upoštevajo posameznih značilnosti posojilojemalca. Če posojilodajalec teh lastnosti ne upošteva, je treba o tem obvestiti posojilojemalca. Če pri izračunu celotnega stroška potrošniškega kredita (posojila) plačil v korist tretjih oseb ni mogoče nedvoumno ugotoviti za celotno dobo posojila, se plačila v korist tretjih oseb za celotno dobo posojila vključijo v izračun celotne dobe posojila. stroški potrošniškega posojila (posojila) na podlagi tarif, določenih na dan izračuna celotne cene potrošniškega posojila (posojila). Če pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) določa več tretjih oseb, se lahko celotni strošek potrošniškega posojila (posojila) izračuna po tarifah, ki jih uporablja katera koli od njih, in z navedbo podatkov o osebi, katere tarife so bile uporabljene pri izračunu polnih stroškov potrošniško posojilo, kredit (posojilo), kot tudi informacije, da se lahko celotni strošek potrošniškega posojila (posojila) v primeru, ko posojilojemalec zaprosi za drugo osebo, razlikuje od izračunanega;

6) znesek zavarovalne premije po zavarovalni pogodbi, če upravičenec po tej pogodbi ni kreditojemalec ali oseba, ki je priznana kot njegov bližnji sorodnik;

7) znesek zavarovalne premije po pogodbi o prostovoljnem zavarovanju, če posojilodajalec glede na sklenitev pogodbe o prostovoljnem zavarovanju s strani posojilojemalca ponudi različne pogoje pogodbe o potrošniškem posojilu (posojilu), tudi glede odplačilne dobe potrošnika. posojilo (posojilo) in (ali) celoten strošek kredita (posojila) v smislu obrestnih mer in drugih plačil.

4.1. Izračun celotnega stroška potrošniškega posojila (posojila) kot odstotek na leto vključuje plačila posojilojemalca, določena v 3. delu in tem členu. Celotni stroški potrošniškega posojila (posojila) v denarnem smislu pomenijo vsoto vseh plačil posojilojemalca, določenih v 3. delu in 2. do 7. odstavku 4. dela tega člena.

5. Izračun celotne cene potrošniškega posojila (posojila) ne vključuje:

1) plačila posojilojemalca, katerih obveznost posojilojemalca ne izhaja iz pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu), temveč iz zahtev zveznega zakona;

2) plačila, povezana z neizpolnjevanjem ali nepravilnim izpolnjevanjem pogojev pogodbe o potrošniškem kreditu (posojilu) s strani posojilojemalca;

3) plačila posojilojemalca za servisiranje posojila, ki so predvidena v pogodbi o potrošniškem posojilu (posojilu) in katerih znesek in (ali) pogoji plačila so odvisni od odločitve posojilojemalca in (ali) njegovega ravnanja;

4) plačila posojilojemalca v korist zavarovalnic pri zavarovanju zavarovanja po pogodbi o zavarovanju terjatev do posojilojemalca po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu);

5) plačila posojilojemalca za storitve, katerih zagotavljanje ne določa možnosti pridobitve potrošniškega posojila (posojila) in ne vpliva na celotne stroške potrošniškega posojila (posojila) v smislu obrestnih mer in drugih plačil, če da so kreditojemalcu zagotovljene dodatne ugodnosti v primerjavi z opravljanjem tovrstnih storitev, so predmet javne ponudbe in ima kreditojemalec pravico zavrniti storitev v štirinajstih koledarskih dneh z vračilom dela plačila v sorazmerju s stroški storitve. del opravljene storitve pred obvestilom o zavrnitvi.

6. Pri zagotavljanju potrošniškega posojila (posojila) s kreditnim limitom izračun celotnega stroška potrošniškega posojila (posojila) ne vključuje provizije posojilojemalca za opravljanje transakcij v valuti, ki ni v valuti, določeni s pogodbo ( valuto, v kateri je bilo izdano potrošniško posojilo (posojilo), nadomestilo za začasno ustavitev transakcij, opravljenih z elektronskim plačilnim sredstvom, in druge stroške kreditojemalca, povezane z uporabo elektronskega plačilnega sredstva.

7. Če pogoji pogodbe o potrošniškem posojilu (posojilu) zahtevajo, da posojilojemalec plača različna plačila posojilojemalcu glede na njegovo odločitev, se celotni stroški potrošniškega posojila (posojila) izračunajo na podlagi največjega možnega zneska potrošniškega posojila. (posojilo) in pogoji odplačevanja potrošniškega kredita (posojila), enaka plačila po potrošniški kreditni (posojilni) pogodbi (vračilo glavnice, plačilo obresti in druga plačila, določena s pogoji potrošniškega kredita (posojila) Če pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) določa minimalno mesečno plačilo, se izračun celotne cene potrošniškega kredita (posojila) izvede na podlagi tega pogoja.

Celotni stroški posojila - PSK

omogoča primerjavo ponudb posojil različnih bank

Skupni stroški posojila (FLC)- Trenutna vrednost denarnega toka (plačila posojilojemalca banki, zavarovalnicam, notarjem itd., ki jih je stranka dolžna plačati po posojilni pogodbi), ki temelji na konceptu, da ima današnja vsota denarja višjo vrednost kot enak znesek v prihodnosti, saj lahko vsak dan določena vsota denarja ustvari dohodek. Skupni stroški posojila se izračunajo kot odstotek na leto.

Stranke pogosto razumejo to definicijo v dveh besedah: "PSC - preplačilo posojila skupaj z vsemi provizijami in plačili."

Toda stranka prejme posojilo z enakim poplačilom dolga, ne plača NOBENE provizije, od banke prejme izračun PSC in je upravičeno zmedena:
"Zakaj je skupni strošek posojila (FLC) v odstotkih višji od obrestne mere za hipotekarno posojilo, tudi če ni provizij?"

Nekateri sumijo na "skrita" plačila, drugi sploh ne pogledajo PSC, nekateri pa ugibajo, da PSC sploh ni "preplačilo" posojila.

Skupni strošek kredita bo VEDNO višji od navedene obrestne mere za ta kredit, če je v pogodbi med banko in kreditojemalcem predvideno mesečno odplačevanje dolga.

Dejstvo je, da z vrnitvijo dela kredita banki tega denarja ne morete več uporabljati. Se pravi znesek glavnice, ki ste ga odplačali že naslednji mesec po prejetju kredita, je bil v resnici izdan samo za ta mesec. Znesek, ki ga boste odplačali dva meseca po izdaji posojila - dva meseca. In tako naprej.

Z drugimi besedami, del sredstev (ki so bili vrnjeni kot del mesečnega plačila) Posojilojemalec tega denarja ne more uporabljati, vlagati ali od njega prejemati dohodka. Toda banka, nasprotno, ko prejme določen znesek od posojilojemalca kot plačilo posojila, ga vloži v naslednjega posojilojemalca in tako zasluži denar na novo izdanem posojilu.

Formula za skupne stroške posojila upošteva ta zapleten vzorec in upošteva, da je strošek sredstev, ki jih plačate za posojilo »danes«, višji od stroška istega denarja do konca trajanja posojila. .

Celotni strošek posojila bo enak posojilni obrestni meri le, če bo posojilojemalec odplačal dolg v enkratnem znesku ob koncu trajanja posojila.

Zakaj potem morate izračunati celotne stroške posojila?

Izračun PSC vam omogoča primerjavo popolnoma različnih ponudb posojil.

Tukaj je primer:

• Trajanje posojila 5 let
• Posojilna obrestna mera 13 %
• Brez provizij
• Plačilo takega posojila: 23.312 rubljev
• PSK: 13,78 %
• Obresti za celotno obdobje posojila: 352.970 rubljev

• Znesek posojila 1.000.000 rubljev
• Trajanje posojila 5 let
• Posojilna obrestna mera 12,5 %
• Enkratna provizija: 14.736 rubljev
• Plačilo takega posojila: 23.058 rubljev
• PSK: 13,98 %
• Obresti za celotno obdobje posojila: 338.234 rubljev
• Skupni znesek preplačila: 352.970

Kot lahko vidite, je z enakim zneskom preplačila posojila ponudba po stopnji 13% za stranko bolj donosna kot po stopnji 12,5%, vendar z enkratno provizijo. To je razloženo prav z dejstvom, da so stroški zneska 14.736 rubljev, plačanega naenkrat, veliko višji od tega zneska, podaljšanega za 5 let.

Formula PSK vam omogoča primerjavo vseh različic ponudb posojil.

Na naši spletni strani lahko samostojno izračunate velikost PSC in izberete hipotekarni produkt, ki vam ustreza.

Od 01.07.2014 je obveznost bank, da enotno izračunajo velikost PSK, kot tudi način izračuna tega kazalnika, urejena z zakonom o potrošniških posojilih.

Kaj je treba upoštevati pri izračunu UCS

1. Odplačilo glavnice dolga po potrošniški posojilni pogodbi;
2. Plačilo obresti po potrošniški posojilni pogodbi;
3. Plačila posojilojemalca banki, če posojilojemalčeva obveznost za taka plačila izhaja iz pogojev posojilne pogodbe in (ali) če posojilo ne bo izdano brez takšnih plačil;
4. Provizija za izdajo in servisiranje plastične kartice, s katero boste plačevali (če obstaja);
5. Plačilo življenjskega zavarovanja, tveganje izgube premoženjskih pravic;
6. Pristojbina za storitve cenilnega podjetja;
7. Plačilo notarskih storitev, če vas banka zaveže k sestavi transakcijskih dokumentov pri notarju (na primer kupoprodajna pogodba za stanovanje).

Kaj se NE upošteva pri izračunu UCS

1. Državne dajatve in druga plačila posojilojemalca, katerih obveznost plačila izhaja iz zakonskih zahtev;
2. Globe in kazni po posojilni pogodbi;
3. Plačila posojilojemalca za servisiranje posojila, ki so določena s pogodbo in katerih znesek in (ali) pogoji plačila so odvisni od odločitve posojilojemalca in (ali) možnosti njegovega ravnanja;
4. Zavarovanje premoženja po posojilu, zavarovanem z obstoječim stanovanjem ali zavarovanje kupljenega premoženja, če bo to premoženje predmet zavarovanja;
5. Druga plačila za storitve, katerih opravljanje NE določa možnosti za pridobitev posojila.

Na kaj morate biti pozorni pri stiku z banko?

Centralna banka je s tem, ko je banke postavila v enakovredni položaj, upala stranki odvzeti možnost manipulacije zaradi njihove neosveščenosti.

Z izpustitvijo plačil, ki morda niso vključena v izračun PSC, pa lahko banka stranko izpostavi dejstvu velikih provizij, za katere stranka vnaprej ni vedela... To pojasnjuje dejstvo, da stranka prosto izbiro, ali bo storitev uporabljal ali ne.

Na primer provizija za najem sefa s posebnimi pogoji dostopa.

Ta provizija ni všteta v PSK prav iz razloga, ker se stranka domnevno lahko odloči, ali bo celico najela za transakcijo ali ne. Toda kateri razumen kupec bi izročil denar prodajalcu, ne da bi se prepričal, da je stanovanje preknjiženo nanj? In kakšen prodajalec bi se strinjal s preknjižbo stanovanja na kupca, ne da bi se prepričal, da bo ta denar prejel? Najpogostejša rešitev je seveda najem sefa (lahko tudi plačila preko akreditivov, o tem si lahko preberete). Izkazalo se je, da naročnik (pravzaprav) nima izbire. Banka, ki to izkorišča, v to provizijo »požene« vse provizije, ki so se prej preprosto imenovale drugače.

Ta znesek se ne odraža v stopnji PSC, zato stranka včasih preprosto nima dovolj informacij za primerjavo ponudb različnih bank.

Običajno nalogo celovite analize pogojev hipotekarnega kredita in izbire optimalne ponudbe prevzame hipotekarna družba, ki je ne zanimajo preference pri izbiri določenega hipotekarnega produkta, ampak jo zanima njen ugled.

Pri izbiri stanovanja SPIK LLC svojim strankam nudi storitve izbire optimalnega hipotekarnega programa popolnoma brezplačno. Če pa se vseeno odločite, da boste analizo opravili sami, toplo priporočamo, da na vsaki stopnji transakcije opravite temeljito zaslišanje bančnega uslužbenca z nenehnim vprašanjem: "Koliko me bo to stalo?"

POZOR!
Vsi članki na naši spletni strani so UNIKATNI in objavljeni PRVIČ! SPIK LLC piše članke na podlagi lastnih izkušenj in znanja. Pravice do izdelkov so zaščitene z zakonom, vključno s 4. delom Civilnega zakonika Ruske federacije. Kopiranje besedila v celoti ali delno je dovoljeno samo s soglasjem SPIC doo (dovoljenje je brezplačno) in z OBVEZNO indeksirano povezavo na

Posojilna pogodba vsebuje pogoje, pod katerimi posojilojemalec najame posojilo in se zaveže, da ga bo vrnil. Poleg tako pomembnih določb, kot so znesek, obresti za uporabo, rok, datum plačila in višina mesečnih obrokov, je posojilodajalec dolžan stranko obvestiti o celotni ceni posojila (FLC). Ta indikator vam omogoča, da vidite celotno sliko in razumete, koliko bo stalo posojilo pri določeni banki, ter primerjate, kje je bolj donosno dobiti.

Celotni strošek posojila: kaj je, iz česa je sestavljen

Koncept PSK se je v Rusiji prvič pojavil leta 2008. Centralna banka Ruske federacije je s svojimi navodili zavezala kreditne institucije, da stranki pred podpisom pogodbe zagotovijo popolne informacije o znesku plačil. Kasneje, 21.12. Leta 2013 je bil sprejet zvezni zakon št. 353, ki ureja izdajanje potrošniških posojil. Njegov cilj je zagotoviti varstvo potrošnikov z večjo preglednostjo posojilnega mehanizma. Na podlagi tega je 6. člen zakona zavezoval banke, mikrofinančne organizacije in zastavljalnice, da svoje stranke obveščajo o prihajajočih stroških ob prejemu in odplačilu posojila.

Prvi del 6. člena določa, da so informacije o PSK objavljene:

• desno v zgornjem kotu pogodbe, pred posameznimi posojilnimi pogoji;
• v kvadratnem okvirju, katerega velikost je najmanj 5% strani;
• z velikimi črnimi črkami;
• tako da ga označite s pisavo (največja velikost, uporabljena na strani).

Izračun se opravi za vsak primer posebej. To upošteva:

• plačila glavnice in obresti;
• bančna provizija;
• stroški izdaje in servisiranja bančnih kartic;
• morebitna plačila v korist tretjih oseb v zvezi s kreditiranjem (ocena zavarovanja);
• zavarovalne premije po zavarovalni pogodbi, razen tistih, ki so povezane z izvajanjem zveznih zakonov (na primer OSAGO).

V izračunih niso upoštevane kazni in kazni, provizije za izplačilo sredstev, za valutne transakcije, ponovno izdajo kartice, zavarovanje premoženja, ki ni zavarovanje.

PSC je torej skupek vseh plačil, ki so znana v trenutku vloge za potrošniško posojilo. Z drugimi besedami, to je približen znesek preplačila za posojilojemalca, izražen v odstotkih. Zakaj okvirno? Ker se lahko spremeni, ko odstopate od prvotnih pogojev: zniža se, ko posojilo odplačate predčasno, ali poveča, ko plačate zamudne stroške in druge kršitve med izvajanjem pogodbe.

Na primer, v prvem četrtletju 2018 bo potrošniško posojilo Sberbank posojilojemalca stalo:

Kako izračunati skupne stroške posojila

Formula za izračun PSC, ki jo uporabljajo banke in druge finančne organizacije, je določena v 2. delu 6. člena zveznega zakona št. 353. Toda hkrati se posojilodajalci ravnajo po kazalniku, ki ga Centralna banka Ruske federacije določi četrtletno za vsako kategorijo potrošniških posojil z analizo posojilnega trga. Dobljeni rezultat ne sme preseči tržnega povprečja za več kot tretjino.

Skupni stroški posojila: formula

Izgleda:

PSK = i x NBP x 100,

kjer je i obrestna mera baznega obdobja, NBP pa število takih obdobij.

Osnovno obdobje je časovni interval, določen z načrtom plačil. Če vsebuje intervale:

• ne ali so enaki letu, obdobje BP je eno leto;
• več, manjše od njih se vzame kot osnovno obdobje;
• ni določeno, za osnovo se vsa števila seštejejo in delijo s svojim številom (zaokroženo na dneve, mesece in leta).

Če želite izračunati PSC po formuli, morate ugotoviti vrednost i - stopnjo BP. Za to se uporablja kompleksna matematična enačba s številnimi indikatorji:

Uporabljeni parametri:

• DP k - znesek plačila po pogodbi;
• q k - število popolnih baznih obdobij;
• e k - deleži baznih obdobij;
• m - število plačil;
• i je obrestna mera baznega obdobja.

Da bi se izognili ročnim izračunom, lahko uporabite Excel. Če želite to narediti, vnesite naslednje podatke v tabelo:

• znesek posojila v rubljih;
• obdobje uporabe v mesecih;
• stopnja (odstotek na leto);
• mesečno plačilo;
• provizije in pristojbine (če obstajajo).

Vsi zneski so predstavljeni kot denarni tokovi v obdobju posojila. Plačila so razporejena po mesecih, pri čemer so označene obresti in telo posojila. Zadnji stolpec je mesečno stanje posojila. Vrednost i se določi s funkcijo VSD.

Ker je pri dolgoročnih posojilih s številnimi plačili precej težko izračunati PIC, lahko posojilojemalec uporabi drugo, poenostavljeno formulo:

Oznake:

• S - vsota vseh plačil (obresti, provizije, zavarovanje itd.);
• S 0 - znesek posojila;
• n - rok posojila (v letih).

Kot lahko vidite, je v tem primeru vse veliko preprostejše. Stroške posojila je mogoče izračunati v nekaj sekundah, vendar bo rezultat približen.

Izračun PSC s kreditno kartico

Kreditne kartice delujejo z drugačnim posojilnim mehanizmom - prekoračitvijo. To pomeni, da posojilojemalec porabi denar po potrebi in v določenem znesku. 15. del 7. člena zveznega zakona št. 353 določa, da sestava plačilnega načrta ne velja za posojila z omejitvijo. Zato se morate pri izračunih ravnati po 7. delu 6. člena tega zakona in ga narediti na podlagi:

• limit na kartičnem računu;
• najdaljše obdobje vračanja;
• znesek mesečnega odplačila glavnice, obresti in drugih plačil, določenih s pogoji pogodbe

V vsakem primeru se bo dejanska vrednost celotnega zneska preplačil razlikovala od predhodne vsote.

Primer izračuna UCS

Na primer, izračunajmo polne stroške posojila za kratkoročno posojilo pri MFO.

Začetni podatki:

• znesek posojila - 20.000 rubljev;
• obrestna mera - 1,5% na dan;
• rok uporabe - 10 dni;
• odplačilo obresti se izvede hkrati z odplačilom posojila;
• Ni provizij in zavarovanj.

Odplačilo obresti in glavnice bo izvedeno v enem plačilu, kar pomeni, da se za osnovno obdobje vzame 10 dni.

Poiščite znesek obresti za posojilo:

20.000 rubljev. x 1,5% x 10 dni = 3000 rub.

Skupni znesek plačil po pogodbi ( DP k):

20.000 rubljev. + 3000 rub. = 23.000 rub.

Zdaj je mogoče določiti temeljno obrestno mero (i). Parameter e k ne bo v enačbi, saj se posojilo odplača v enkratnem znesku. Nato, ko zamenjamo začetne podatke, naredimo matematične izračune, da poiščemo vrednost i. Je enako 0,15.

Če želite uporabiti formulo za iskanje UCS, boste morali poznati NBP. Če želite to narediti, je treba število dni v letu deliti s trajanjem posojila:

365 dni: 10 dni = 36,5 - število osnovnih obdobij v letu.

Rezultate nadomestimo s formulo PSC = i x NBP x 100:

PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = 547,500 % letno.

Rezultat pokaže, koliko bo moral posojilojemalec plačati posojilodajalcu za 10 dni uporabe mikroposojila. Od 01.01.2018 so bile za mikrofinančne organizacije in zastavljalnice določene mejne vrednosti PSC v območju 42,829-819,423% letno, odvisno od roka, zavarovanja in zneska. To je veliko v primerjavi z bankami.

Na primer, posojilo v višini 1,5 milijona rubljev. za obdobje 15 let bo posojilojemalec Sberbank stal:

Posamezni kazalniki se lahko gibljejo od 12,48 do 26,09 odstotka ob upoštevanju programa in posojilnih pogojev.

Po prejemu pogodbe z izpeljano vrednostjo UCS kreditojemalec le-te ni dolžan podpisati v tem trenutku. V skladu s členom 7 zveznega zakona-353 ima 5 delovnih dni, da se seznani s pogoji posojila.

Če s predlogom ni zadovoljen, lahko brez posledic odkloni podpis dokumenta. Poleg tega lahko zahtevate, da se mu PSC ponovno izračuna v primeru predčasnega odplačila kredita. Posojilodajalec je to dolžan storiti na zahtevo stranke. V nasprotnem primeru lahko vložite pritožbo pri Rospotrebnadzorju ali Centralni banki Ruske federacije.

Spletni kalkulator PSC

1. Znesek posojila.
2. Obrestna mera (letna).
3. Trajanje posojila v mesecih.
4. Višina provizije (če obstaja), vključno s stroški kreditnega posrednika.

Kalkulator bo samodejno pokazal, koliko boste preplačali v denarju in v odstotkih. Lahko spremenite rok posojila, znesek, obrestno mero, da izberete najbolj donosno možnost. Po pregledu ponudb več kreditodajalcev se zlahka sami odločite, s kom boste sodelovali.

Po pogojih posojila so bila plačila izvedena v enakih zneskih. Zamud ni bilo, izkazalo pa se je, da je preplačilo večje od izračunanega PSC. Zakaj?

Prvič, obstajajo plačila, ki niso vključena v izračun PSC. Nastanejo med izvajanjem pogodbe in jih ni mogoče poznati vnaprej. Poleg tega izračun ne upošteva predčasnega odplačila, glob in kazni. Vprašajte banko, kaj ste plačali in kdaj. Drugič, pri anuiteti pomemben del mesečnega plačila odpade na obresti in šele ob koncu odplačilne dobe, nasprotno, na telo posojila. Dejanska velikost PSC se lahko nekoliko razlikuje od tiste, določene v pogodbi. To je lahko posledica posebnosti urnika, ko se pogoji ali obsegi ali obe vrednosti glavnega dolga premaknejo na datum zadnjega plačila. Nemogoče je vnaprej izračunati PSC za rentna plačila, saj se bo spreminjal vsak mesec.

20. avgust 2014 ob 12.12

Skupni strošek kredita (posojilo) - primer/algoritem za izračun

• JavaScript,
• Programiranje

Pred kratkim je začel veljati zvezni zakon št. 353, ki obvezuje finančne organizacije, da razkrijejo podatke o tako imenovani "Celotni stroški posojila (posojila)" (v nadaljnjem besedilu - FCC).
V tem članku (ki načeloma velja le za delavce v finančnem sektorju) bi rad navedel primer izračuna PSC. Morda bo komu koristilo.

Pomembno! Pred kratkim so zakonodajalci spremenili formulo, ki začne veljati šele 1. septembra 2014. Vse spodaj navedeno je primerno samo za novo formulo. V članku je opisana izključno tehnična izvedba izračuna PSC v skladu z zakonom.

Še bolj pomembno! Vse spodnje informacije so pomembne za primer, ko je posojilo izdano v ENEM plačilu, tj. posojilojemalec prejme sredstva enkrat, odplačila pa potekajo po vnaprej določenem razporedu plačil. Ta možnost pokriva 99% izdanih posojil (kreditne kartice ne štejejo).

Pravzaprav je tukaj zver sama:

Razumemo pomen izrazov

UCS je definiran kot zmnožek 3 količin - i, NBP in števila 100. Analizirajmo uporabljene izraze in oznake:

1. Kaj je BP (osnovno obdobje)

   BP po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) je standardni časovni interval, ki se najpogosteje pojavlja v razporedu plačil po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu). Če načrt plačil po pogodbi o potrošniškem kreditu (posojilu) ne vsebuje časovnih intervalov med plačili, ki trajajo manj kot eno leto ali so enaki enemu letu, je BP eno leto.
   Pravzaprav je BP najpogostejši časovni interval med plačili. Če v razporedu plačil ni ponavljajočih se časovnih intervalov in Banka Rusije ne določi drugega postopka, se osnovno obdobje prizna kot časovni interval, ki je aritmetično povprečje za vsa obdobja, zaokroženo na najbližji standardni časovni interval. Standardni časovni interval je dan, mesec, leto, pa tudi določeno število dni ali mesecev, ki ne trajajo več kot eno leto. Tako lahko določite svoj krvni tlak. Če so plačila mesečna, potem je BP=365/12~=30

2. Kaj je NBP (število baznih obdobij v koledarskem letu)

   Opredelitev v zakonu je zelo nejasna, a kolikor razumem, gre za število baznih obdobij, ki »sodijo« v eno koledarsko leto, tj.
   • Za standardni plačilni načrt z mesečnimi plačili: NBP = 12
   • Četrtletna plačila: NBP=4
   • Plačila enkrat letno ali manj: NBP=1
   • Če je urnik plačil težaven: na primer, najprej sta 2 plačili enkrat na četrtletje, nato 6 plačil enkrat na mesec, nato 3 plačila enkrat na dan, potem je osnovno obdobje 1 mesec. In NBP=12 (12 BP na koledarsko leto).

3. Kaj je i (obrestna mera za osnovno obdobje, izražena v decimalni obliki)

   To je nemogoče razumeti (vsaj meni). Morda je v definiciji števila i nek pomen, vendar tega pomena ni mogoče intuitivno dojeti. V naslednjem razdelku si bomo ogledali, kako šteti i.

Kako šteti i

Pustimo za poznejše poskuse razumevanja »fizičnega« pomena števila i in mu dajmo naslednjo definicijo:
Število i se izračuna z rešitvijo naslednje enačbe:
Kje:

• m je število denarnih tokov, ki je enako številu plačil v plačilnem načrtu plus ena (drugo plačilo izhaja iz prvega plačila - izdaje posojila).
• DP k - velikost k-tega denarnega toka (izdaja posojila z znakom "minus", donosi z znakom "plus").
• Q k - število popolnih baznih obdobij od trenutka izdaje posojila do k-tega denarnega toka. Q k se lahko izračuna po formuli:
  Q v =tlo[ (DP v -DP 1)/BP ], kjer
  • DP k – datum k-tega denarnega toka,
  • DP 1 – datum prvega denarnega toka (tj. datum izdaje),
  • BP – obdobje baznega obdobja,
  • nadstropje – zaokroževanje navzdol na najbližje celo število.
• E to - tukaj bomo takoj napisali formulo, da vam možgani ne bodo eksplodirali od besedila v zakonu:
  E k =mod[ (DP do -DP 1) /BP ]/BP, kjer je mod preostanek deljenja

Algoritem za izračun UCS

Vhodni podatki: dve matriki. Ključna je številka denarnega toka, vrednosti so datumi plačila in znesek plačila.
Izhodni podatki: UCS vrednost (število).

Postopek izračuna:

1. Izračunamo NBP (število baznih obdobij). Število baznih obdobij - koliko takšnih obdobij se bo "umestilo" v 365 dni, tj. BBP=tla [365/BP].
2. Za vsako k-to plačilo izračunamo DP k, Q k, E k.
3. Z uporabo približnih računskih metod izračunamo i natančno na dve decimalni mesti.
4. Pomnožite NBP*i*100.

Koda!

Obstaja že pripravljena rešitev v javascriptu, pa tudi v VBA (na voljo bo celo datoteka Excel za izračune).

Zakaj VBA in Excel?

Če vam nenadoma zagori in 1. septembra 2014 ne bo nič delovalo, potem je najbolj smiselno, da na mesta sklepanja pogodb pošljete Excelovo tabelo, da lahko najprej izračunate PSC vsaj tako.

Primeri zajemajo urnik posojila v višini 100.000 rubljev za 3 mesece po stopnji 12% letno. Datum izdaje - 1. september 2014:

JavaScript rešitev

Koda

funkcija psk() ( //vhodni podatki - datumi plačil var datumi = [ nov datum(2014, 8, 01), nov datum(2014, 9, 01), nov datum(2014, 10, 01), nov datum(2014 , 11, 01)]; //vhodni podatki - zneski plačil var sum = [-100000, 34002.21, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length; // število plačil // Nastavi bazno obdobje bp bp=30 ; // Štejemo število osnovnih obdobij v letu: var cbp = Math.round(365 / bp); //izpolnimo matriko s številom dni od datuma izdaje do datuma k-tega plačila var days =; za (k = 0; k< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) ( x_m = x; x = 0; za (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //izračunajte UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //prikaži opozorilo PSC("PSK = " + psk + " %"); )

Demo na jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Rešitev v VBA+excel

Koda

Stolpec A od 2. vrstice dalje vsebuje datume denarnih tokov.
Stolpec B od 2. vrstice naprej vsebuje zneske denarnih tokov.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Columns("B:B").Izberite vsoto = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m As Integer m = UBound(datum) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) For k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) For k = 2 To m q(k) = Dnevi(k) \ bp e(k) = (Dnevi(k) Mod bp) / bp Naslednji i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Naredi Medtem ko x > 0 x_m = x x = 0 Za k = 2 Za m x = x + vsota(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Naslednji i = i + s Zanka Če x > x_m Potem i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Vrednost = psk End Sub