Poslovanje s prebivalstvom v Rusiji. Teoretične osnove bančnega poslovanja

Članek razkriva proces transformacije bančnega posredništva v bančnem sektorju. Podana je analiza že obstoječih in postopoma nastajajočih glavnih trendov v razvoju ruskega bančnega sektorja. Utemeljeni so ukrepi za oblikovanje bančne dejavnosti, usmerjene v ustvarjanje nove vrednosti.

Sodobno bančništvo, usmerjeno v ustvarjanje nečesa novega, je preseglo tradicionalno financiranje posojil prek depozitov. Priča smo oblikovanju partnerskih in prenovljenih odnosov s strankami, uveljavljajo se novi modeli varčevanja in investiranja, posamezni bančni produkti pa se spreminjajo v kompleksne, ki na enem mestu in z enim upravljavcem hkrati zadovoljujejo vrsto potreb strank.
Banke, ki so se preoblikovale v finančne posrednike, so se začele ukvarjati z generiranjem informacij, vse bolj kot agenti svoje stranke spremljajo učinkovito alokacijo kapitala, obvladujejo produkte trga izvedenih finančnih instrumentov dolžniških in lastniških naslovov, zadovoljujejo potrebe po garancijske produkte in oblike prenosa tveganja na druge finančne posrednike, ki je posledica naraščajoče negotovosti in asimetrije informacij.
Nazadnje gibanje sodobnih nosilcev vrednosti spremljajo posredniki več ravni, s prenosom funkcij organizatorjev pretoka investicijskega blaga začetne ravni na posrednike druge in tretje ravni. Še več, če je v zgodnjih 80. letih XX. so se trendi konsolidacije bank in specializiranih finančnih in kreditnih institucij, ki nimajo bančnega statusa, le utrdili, nato pa se je v poznih devetdesetih letih prejšnjega stoletja s sprejetjem zakona o finančni modernizaciji povezovanje bančništva, zavarovalništva, financ. in druge vrste poslovanja so se razširile, kar je vodilo v nastanek novega koncepta bančnega zavarovalništva, ki se v Evropi že dolgo uporablja.
Na začetku 21. stoletja je industrija finančnih storitev (FSI)1 nastala kot rezultat transformacije večnivojskega finančnega posredništva. Slednje so spodbudile nove informacijske tehnologije, uspešnost konkurence pri ustvarjanju udobja za uporabnike svojih produktov, oblikovanje sistema zaupanja kupcev in pojav nove kulture obvladovanja tveganj. Poudariti je treba, da FSI stavi na eni strani na transparentnost in finančno partnerstvo s strankami, na drugi strani pa na poostren nadzor in učinkovito oceno tveganja.
Hkrati regulatorji, ki organizirajo varno, stabilno in konkurenčno industrijo finančnih storitev (FSI), poskušajo zagotoviti realne cene bančnih produktov, udobje potrošnikov in visok bančni ugled, torej glavne elemente konkurenčnega okolja.
Oblikovanje bančne panoge je zahtevalo prehod na nov tip banke, ki poleg opravljanja tradicionalnih nalog vse bolj deluje kot središče obveščanja javnosti, ki izbira učinkovite in zanesljive kreditojemalce, vlagatelje in varčevalce.
Analiza stanja bančnega trga v sodobni Rusiji kaže na njegovo hitro rast. Poskušali bomo ugotoviti razloge za to rast in določiti načine za nadaljnji razvoj ruskega bančnega sektorja.
Podatki v tabeli 1 odražajo trend rasti kapitalizacije bank, ki je razširil zmožnosti bančnega sektorja pri plasiranju sredstev na kreditni trg. Poleg tega v analiziranem obdobju

Tabela 1. Stopnje rasti kazalnikov ruskega bančnega sektorja v nominalnem smislu (% na leto)
Vir: gradivo XVII. mednarodnega bančnega kongresa (29.–31. maj 2008).

Za ruski bančni sektor se je zaradi stabilnih makroekonomskih razmer, oblikovanja sistema upravljanja tveganj in zavarovanja depozitov razvilo ugodno okolje pri zadolževanju na tujih trgih in povečevanju notranjih virov.
Tudi ob upočasnitvi stopnje vlog posameznikov in sredstev, privabljenih na tekoče račune organizacij, se stopnja posojanja posameznikom in pravnim osebam ni zmanjšala, saj so ruske banke imele dostop do zunanjega zadolževanja. Dolgoročna razpoložljivost zunanjih virov je ruskim bankam omogočila, da so v zadnjih petih letih znatno povečale obseg izdanih posojil.
Po podatkih poročanja za leto 2007 je povečanje posojil, izdanih nefinančnemu sektorju, znašalo 51,6% in je 1. januarja 2008 znašalo 9 trilijonov. rubljev Posojila, dana posameznikom za zadovoljevanje njihovih potrošniških potreb, so se povečala s 1055,8 milijarde. rubljev po 1,01. 2006 na 3198,6 milijarde. rubljev od 1. aprila 2008, to je trikrat.
Ruski bančni sektor se še naprej razvija ne po poti specializacije, ampak po univerzalnem modelu. Ruske banke se ukvarjajo tako z maloprodajo kot z veleprodajo. Poleg poravnalnih in gotovinskih storitev ter kreditiranja podjetij obvladajo kreditiranje potrošniških potreb prebivalstva, hipoteke, avtomobilska posojila, lizing, faktoring, skrbniško upravljanje in poslovanje na trgu vrednostnih papirjev ter druge novosti finančnega trga.
Vendar pa je kljub hitri rasti ruski bančni sektor gospodarstva bistveno slabši od trgov razvitih držav, ki so ustvarile industrijo bančnih storitev. Po obsegu posojil na prebivalca Rusija zaostaja za razvitimi državami. Velike količine državnih sredstev (pokojninski sklad, prosta proračunska sredstva, rezervni in socialni sklad, zlate in devizne rezerve) kreditnemu trgu še niso na voljo, saj ni vzpostavljen mehanizem za srednje- in dolgoročno refinanciranje izvedenih finančnih instrumentov. nastala v Rusiji. Ni se razvil večnivojski sistem finančnega posredništva, ki bi preoblikoval »kratek« denar v »dolg« denar, ločil upravljanje premoženja od upravljanja tveganj, zmanjšal problem napačne izbire in minimiziral transakcijske stroške.
Bančništvo v sodobni Rusiji je še vedno na stopnji posojil/depozitov, zadovoljuje trenutne potrebe strank in ni usmerjeno k sodelovanju pri ustvarjanju nove vrednosti.
Po statističnih podatkih je amortizacija osnovnih sredstev v ekstraktivnih panogah znašala 53%, v predelovalnih dejavnostih - 47%, posojila za financiranje kapitalskih naložb pa ne presegajo 2%. Struktura kreditnih produktov, ponujenih realnemu sektorju gospodarstva z ročnostjo odplačevanja do 3 let, je 76 %, nad 3 leti - 20 %, nad petimi leti pa le 4 %. Vse to nakazuje, da kreditni trg sodobne Rusije, ki temelji na kratkoročnih virih in nima izvedenega mehanizma refinanciranja, ne more zadovoljiti naraščajočih potreb investicijskega gospodarstva.
Po našem mnenju njegov razvoj zavira nizka kapitaliziranost bančnega sektorja.
sektorju, pomanjkanje učinkovitih posojilojemalcev in posojilodajalcev ter ozka baza virov. Trenutno večina celo velikih ruskih bank ne more prevzeti tveganja kapitalsko intenzivnih projektov, če ni izvedenega mehanizma refinanciranja. Poleg tega, ker je svetovna finančna kriza leta 2007 ruski trg prikrajšala za "lahek" denar, bi morali razmišljati o učinkoviti uporabi notranjih virov in njihovi vrnitvi v domači obtok.
Kot katalizator rasti je treba z javnimi viri refinancirati poslovne banke, ki se ukvarjajo s kreditiranjem kapitalskih naložb, in izvajati ciljne vladne programe za prehod v novo stopnjo gospodarskega razvoja.
Ustanoviti je treba razvojne banke in investicijske banke, ki naj sodelujejo s kratkoročnimi kreditnimi bankami preko mehanizma srednjeročnega in dolgoročnega podrejenega kreditiranja.
Za ustvarjanje kreditnih produktov, namenjenih ustvarjanju nove vrednosti, verjetnih in prihodnjih predujmov, je potrebno:
prvič, ustvariti mehanizem za spodbujanje varčevanja prebivalstva z uvedbo nepreklicnih depozitov z zvišano obrestno mero, razširitvijo nabora srednjeročnih in dolgoročnih depozitov in varčevalnih vrednostnih papirjev, razvojem institucij, ki zadoščajo potrebam za shranjevanje tekoče likvidnosti, organiziranje varčevanja za prihodnje stroške in za kapitalizacijo vrednosti;
drugič, pritegniti imetnike "dolgega" denarja na naložbeni trg, to je pokojninske sklade in zavarovalnice, sredstva iz državnega proračuna;
tretjič, prihodke od izvoza je treba pretvoriti v domače povpraševanje in ne zamrzniti v rezervnih in stabilizacijskih skladih;
četrtič, ustvariti mehanizem za izvedeno srednjeročno in dolgoročno refinanciranje s sodelovanjem bank za maloprodajo, veleprodajnih ali prehodnih bank in hranilnih institucij, ki temeljijo na depozitih. Organizirajte pregleden mehanizem za nalaganje sredstev zveznih, regionalnih in občinskih proračunov ter izvenproračunskih sredstev v zanesljive banke. Dostop do teh virov bi morale imeti vse banke, ki imajo stabilen finančni položaj, zagotavljajo transparentnost svojega poslovanja in sodelujejo pri ustvarjanju nove vrednosti;
petič, zagotoviti prehod na naložbeni model, ki ne temelji na lastnih notranjih virih, temveč na privabljanju virov s trga, z razvojem mehanizma večnivojskega finančnega posredništva, ki se bo v prihodnosti preoblikoval v industrija finančnih storitev. Hkrati lahko prehod ruskega gospodarstva na stopnjo razvoja in ustvarjanje novega olajša preoblikovanje obstoječih ruskih komercialnih menjalnih bank v kapitalistične razvojne banke.
Glavna zahteva za novo banko ni toliko dokapitalizacija, temveč sposobnost ustvarjanja novih vrednosti, ohranjanje zaupanja in zadovoljevanje potreb strank. Ta bančni poslovni model predstavljajo banke, ki imajo opredeljene strateške cilje in vizijo prihodnosti. Sposobni so hitro oceniti razmere na trgu, sprejemati odločitve in spreminjati svoje politike ter stalno izvajati poslovna izobraževanja zaposlenih.
Nove vrste bank morajo svojo odgovornost do vlagateljev jemati resno. Ker sprejemajo novo, zelo previdno kulturo tveganja, morajo svoje posle voditi, kot da nadzor in zavarovanje vlog ne obstajata.
V zadnjih letih modernizacija ruskega gospodarstva ni uspela zagotoviti transparentnosti odnosov med gospodarskimi subjekti, ustvariti sistem zaupanja, odgovornosti, namernosti in sposobnosti izpolnjevanja dolžniških obveznosti. Brez teh predpogojev ne bo normalnega konkurenčnega okolja in bančnega trga
ne bodo mogli preiti iz stanja preživetja v fazo razvoja in ustvarjanja novega. Brez ugodnega okolja se ne bo mogel učinkovito razvijati in opravljati investicijske, informacijske, sanacijske in cenovne funkcije. Okolje transparentnosti in odgovornosti sodobnega trga lahko učinkoviteje kaznuje bančne menedžerje, ki prevzemajo nerazumno visoka tveganja in skušajo izkoristiti državni varnostni sistem.

Reference: Poročilo o razvoju bančnega sektorja in bančnega nadzora v letu 2007. - M .: OJSC Printing House News, 2008. - 116 str. Gradivo mednarodnega bančnega kongresa v Sankt Peterburgu 28. in 31. maja 2008. Sinkey J. Finančno upravljanje v poslovni banki in v industriji finančnih storitev. - M.: Alpina Business Books, 2007. - 1018 str.

Več o temi BANČNO POSLOVANJE V RUSIJI: STANJE IN OBETI:

5.3. Obeti za razvoj denarne politike v Ruski federaciji
3. Oblikovanje monetarnega sistema Unije Rusije in Belorusije
Glavni trendi razvoja konkurenčnih odnosov na ruskem trgu bančnih storitev: težave in možnosti za oblikovanje konkurenčnega okolja
2.4 Težave in možnosti za razvoj ruskih podjetij
1.1. Stanje in možnosti za razvoj trga vrednostnih papirjev, problemi dejavnosti komercialnih bank kot posrednikov na trgu vrednostnih papirjev v Rusiji
2.1 Analiza trenutnega stanja posojil posameznikom v Ruski federaciji
poglavje IV. Glavne smeri razvoja statusa Banke Rusije kot državnega organa na monetarnem in bančnem področju
§ 1. Koncept, struktura in značilnosti ruskega bančnega sistema

- Avtorska pravica - Odvetništvo - Upravno pravo - Upravni postopek - Protimonopolno in konkurenčno pravo - Arbitražni (gospodarski) postopek - Revizija - Bančni sistem - Bančno pravo - Gospodarstvo - Računovodstvo - Stvarno pravo - Državno pravo in uprava - Civilno pravo in proces -

Banka je oblika poslovanja, ki vključuje delo v bančnem sektorju, to je opravljanje deviznih poslov. V državi praviloma obstaja centralna banka (kratko CB), ki nadzoruje vse gospodarske dejavnosti v državi in je podvržena le navodilom vlade ter je združenje vseh bank v državi, ki so podrejene do osrednjega. Cilj bančnega poslovanja je ustvarjanje poslovnih bank in njihov razvoj.

Obeti in značilnosti razvoja bančnega poslovanja

Ameriški industrialec Henry Ford je dejal: "Če bi vsi ljudje razumeli, kako banka deluje, bi revolucija prišla še pred jutri." Ta citat dobro pojasni osnovno bistvo bančnega posla, saj banke »delajo denar«. Najprej analizirajmo bistvo zaslužka bančnega sistema in nato razmislimo o njegovih značilnostih.

Banka ima, tako kot vsako podjetje, svoje premoženje (kar prinaša denar) in lastno (kar povzroča finančne stroške). Gre za posojila, ki jih najamejo zasebniki. Posojilo se običajno plača z obrestmi; kreditne obresti so bančne obresti. - To so kapitali vlagateljev, na katere je treba plačati obresti. Dobiček banke je razlika med celotnim dohodkom, prejetim od izdajanja posojil, in stroški, porabljenimi za plačilo obresti.

Kakšna je povprečna obrestna mera za posojilo? Zelo pogosto vidimo številke 17-20 odstotkov, medtem ko obresti na depozite običajno ne znašajo več kot 11 odstotkov. Banka seveda ostaja v plusu. Razmislimo o tej situaciji na preprostem primeru: vlagatelj je v banki položil milijon rubljev pri desetih odstotkih, nato pa je banka ta milijon dala posojilojemalcu s pogojem izdaje glavnice in še dvajset odstotkov. Banka od posojilojemalca prejme milijon dvesto tisočakov, vlagatelju pa da milijon sto tisoč. Dobiček banke je 100.000 rubljev. Z izvajanjem več tovrstnih transakcij banka dobi ogromne dobičke.

Prav tako lahko ustanovitelji bank prejemajo dohodek za opravljanje finančnih transakcij. Danes se večina plačil davkov opravi prek bankomatov, ki jih v nekaterih primerih lahko štejemo za del bančnega sistema. Bankomati zaračunavajo provizijo, ki bo prav tako všteta v skupni dobiček banke. Za velika bančna podjetja lahko dobiček od bankomatov doseže impresivne zneske.

To je bistvo delovanja bančnega posla. Drugo vprašanje: kako ustvariti svojo banko? Ker banka za uspešno poslovanje potrebuje določen znesek lastnih sredstev, ki jih zavaruje v primeru finančnih težav, se banke običajno ustanovijo kot odprte delniške družbe (OJSC). Kupci navadnih in prednostnih delnic prispevajo , ki gre takoj v obtok. Dobiček od prometa (v našem primeru je sto tisoč rubljev) se razdeli med delničarje glede na odstotek delnic, ki jih imajo v lasti.

Pri ustvarjanju posla v bančnem sektorju je treba razviti določeno strategijo, ponuditi ugodnejše pogoje od konkurentov, na primer nižjo obrestno mero za posojila in višjo obrestno mero za depozite. Ustanovitelj podjetja mora imeti, da lahko pridobi del delnic in vpliva na odločitve upravnega odbora.

Bodite na tekočem z vsemi pomembnimi dogodki United Traders - naročite se na naše

V zadnjem desetletju 20. stoletja so bili pri nas sprejeti ukrepi za decentralizacijo tako imenovanega »monobančnega« sistema, sprejeti so bili zakoni o bankah in bančni dejavnosti, v bančni sektor so bili uvedeni elementi konkurence in temelji so bile postavljene za delovanje novega ruskega bančnega sistema, osredotočenega na potrebe tržnega gospodarstva. Niz kriz v zadnjih letih je vnaprej določil potrebo po ustvarjanju pogojev za povečanje stabilnosti bank in razvoj konkurence v bančnem sistemu.

Komercialne banke so v nedavni preteklosti zavzemale poseben položaj v gospodarstvih zahodnih držav. Državni organi so vedno zagotavljali podporo v primeru likvidnostne krize ali grožnje stečaja, da bi zagotovili stabilnost finančnega in kreditnega sistema. Hkrati je finančna zakonodaja omejila obseg delovanja poslovnih bank, natančno opredelila, kaj in kako lahko počnejo, hkrati pa je banke zaščitila pred pojavom konkurence. Obenem so imele banke tradicionalno vlogo posrednikov med vlagatelji in posojilojemalci ter zagotavljale delovanje plačilnega sistema, pri čemer so relativno malo razmišljale o uporabi novih metod in tehnologij.

Vendar je bil konec 20. in začetek 21. stoletja obdobje globokih in dramatičnih sprememb v bančništvu, številnih novosti v organizaciji, načinih bančnega upravljanja in oblikah servisiranja pravnih in fizičnih oseb. Ti procesi so v različni meri in z različno intenzivnostjo prizadeli vse države, vključno z Rusijo.

Strokovnjaki, ki poudarjajo pomen tekočih sprememb, jih pogosto imenujejo "finančna revolucija". Tehnike in metode bančnega delovanja, ki so se razvijale skozi stoletja, postajajo vse bolj kompleksne in pridobivajo nove značilnosti. Hkrati se pojavljajo popolnoma nove, izvirne vrste operacij in storitev, ki nimajo analogov v svetovni praksi in so postale možne zaradi kompleksne kombinacije razlogov, ki vplivajo na povpraševanje in ponudbo denarnega kapitala.

Bančni posel je bil vedno zanimiv in edinstven. V mednarodnem bančnem poslovanju je več področij. Sem spadajo poraba bančnih storitev v tujini, čezmejna trgovina s storitvami in druga področja delovanja. V zadnjih letih je prišlo do hitrega razvoja bančnega poslovanja, za najbolj donosno dejavnost pa velja odpiranje bančnih poslovalnic v tujini.

Obstaja določen seznam storitev, ki jih banke ponujajo malim podjetjem. Samo v zadnjih letih so banke izdale veliko število posojil in subvencij malim podjetjem. Opravljanje bančnih poslov v tujini vključuje zagotavljanje bančnih strank najbolj priljubljenih storitev.

Take bančne storitve vključujejo:

kopičenje in posojanje depozitov;

menjalni posli;

skrbniške transakcije;

mednarodna plačila;

poslovanje na svetovnih borzah.

Bančno poslovanje zagotavlja ogromen nabor storitev, hkrati pa se lahko posojilo z gotovostjo šteje za glavno in najbolj priljubljeno storitev. Razvoj bančne dejavnosti v naši državi vsako leto pridobiva zagon. Sodobne banke danes strankam ponujajo več kot 100 vrst storitev. Hkrati so največje velike banke postale priljubljene večnamenske kreditne in finančne institucije.

Pri nas delujejo tako državne kot zasebne banke. Zasebna banka je nova obetavna poslovna možnost. V primerjavi z drugimi področji delovanja ima bančništvo pomembne razlike. Banka je celoten sistem, katerega cilj je spretno upravljanje denarnih tokov. Treba je opozoriti, da na razvoj bančnega poslovanja v veliki meri vpliva pravilna izbira strategij in njihovo kasnejše izvajanje, izbira procesa in metod, ki so izbrane za njegovo upravljanje.

Zasebne banke so se na ozemlju Ruske federacije pojavile leta 1988. V času svojega obstoja so morale banke te vrste premagati vse stopnje gospodarskega razvoja, ki so značilne za komercialne organizacije.

Privatno bančništvo je dolžno svojim strankam zagotoviti najvišjo raven udobja. Če želite to narediti, morate porabiti ogromne količine denarja. Da bi nova banka zavzela uspešen položaj na trgu, morate čakati dolgo časa: pridobitev licence, postopek izbire strokovnih delavcev, izpolnjevanje potrebnih dokumentov - ti procesi bodo trajali približno 12 mesecev. A v resnici postopek traja še dlje. Upoštevati je treba tudi, da je razvoj bančne dejavnosti zelo odvisen od ključnih področij bančne dejavnosti.

Bančni posel, tako kot drugi, je sestavljen iz tehnoloških verig. Tradicionalni pristopi v poslovnih bankah temeljijo na hierarhični strukturi organizacije oziroma izvršilni strukturi banke. To pomeni, da so elementi, ki jih vsebuje organizacijska struktura banke, standardno hierarhično razdeljeni glede na funkcionalna področja, osredotočena na opravljanje določenih nalog.

Za banko je zelo pomembno, da sama ne določi idealne strukture, temveč optimalno, torej takšno, ki bo prinesla najboljše rezultate. Treba je opozoriti, da vsaka banka na različne načine rešuje probleme zagotavljanja in izboljševanja kakovosti svojega bančnega poslovanja in zadovoljevanja potreb strank. Na ravni ene banke je vse povsem jasno. Za bančno poslovanje je zelo pomemben sistem vodenja kakovosti (QMS) bančne industrije, ki ima svojo arhitekturo, procese in postopke, ki urejajo dokumente in druge komponente.

Najpomembnejše značilnosti sodobnega bančnega poslovanja v Rusiji in mnogih drugih državah so:

finančna globalizacija;

deregulacija trga bančnih storitev;

večja konkurenca v bančništvu;

informatizacija, finančne inovacije in inženiring;

povečana tveganja.

Banka je organizacija, ki zagotavlja storitve prebivalstvu za odpiranje depozitov in dajanje posojil. Banke so potrebne za upravljanje financ prebivalstva. Zagotavljajo denar podjetjem, posojila podjetnikom in obrestne mere prebivalstvu.

Tako kot zasebna podjetja banke služijo denar in povečujejo svoj kapital, vzpostavljajo odnose z drugimi organizacijami, kar zagotavlja stabilen razvoj in upravljanje dela bančnega sektorja. Te naloge je mogoče opraviti z zagotavljanjem storitev po povpraševanju, pomočjo podjetjem in reševanjem obstoječih problemov.

Banke so tudi orodje za gospodarsko upravljanje. Rešujejo pomembne industrijske in regionalne probleme. Zagotovljena je stabilnost in zaščita prebivalstva pred inflacijo in krizo, tudi z bankami.

Banke podpirajo posel, ker je posel vir dohodka. Banke poslujejo s finančnimi viri in upravljajo s financami. Z izvajanjem posojilne dejavnosti banke rešujejo težave pri pridobivanju finančnih virov.

Finančne dejavnosti poslovanja, plačilo storitev in medsebojni obračuni se izvajajo tudi v negotovinski obliki plačila. Banke omogočajo izvajanje finančnih transakcij med podjetji, pa tudi izplačilo plač delavcem.

Pri delu s prebivalstvom banke izdajajo posojila za podjetja, za življenje, za nakup avtomobilov in stanovanj. Hipoteka je oblika dolgoročnega zavarovanja, pri kateri posojilojemalec zastavi nepremičnino, katere vrednost lahko pokrije znesek zavarovanja. Banke ponujajo različne hipotekarne programe. Ti programi naj bi rešili problem izboljšanja življenjskega standarda prebivalstva.

Akumulacijo kapitala in varčevanje sredstev izvajajo banke. Banke vlagateljem ponujajo obrestne mere za depozite v rubljih za obojestransko koristno sodelovanje. Banke prerazporejajo sredstva in zagotavljajo denar za razvoj poslovanja ter plačujejo obresti vlagateljem. Za tiste, ki želijo hraniti denar v tuji valuti, bo zanimiva ponudba za obresti na depozite v evrih. Morda bo donosno varčevanje v tuji valuti.

Za velika podjetja banke opravljajo storitve izdaje, prodaje, nakupa in hrambe vrednostnih papirjev. To je še eno orodje, s katerim lahko podjetja upravljajo svoje finance in zbirajo sredstva.

Tako banke opravljajo funkcije finančnega upravljanja in zagotavljajo svoje storitve javnosti in podjetjem. Banke delajo s pritegnjenimi finančnimi sredstvi in delujejo v lastno korist in akumulacijo kapitala. Banke podpirajo podjetja in omogočajo kopičenje in ohranjanje sredstev gospodinjstev.

Banke, ki delujejo na gospodarskem področju, zagotavljajo možnosti za interakcijo in sodelovanje med regijami in državami, vzpostavljajo trgovinske odnose, podjetjem zagotavljajo finančne instrumente, povezujejo podjetja regij in omogočajo organizacijam in podjetjem sklepanje dolgoročnih odnosov.

Mednarodno bančništvo ima posebno vlogo v svetovnem gospodarstvu. Oblikovanje mednarodnega bančnega poslovanja je dolg zgodovinski proces transnacionalizacije in internacionalizacije. Dejavnosti bank so bile od ustanovitve usmerjene v financiranje drugih sektorjev gospodarstva, povezanih s proizvodnjo in trgovino. Z razvojem mednarodne trgovine so se banke soočile z nalogo razvoja tujih trgov in opravljanja mednarodnih transakcij v različnih valutah. Banke so sledile svojim strankam, katerih poslovanje se je razvijalo in postajalo vse bolj mednarodno.

Posledica globalizacije svetovnega gospodarstva in bančništva je nastanek transnacionalne banke, ki so finančne institucije, ki delujejo v različnih delih sveta in ponujajo široko paleto finančnih storitev. Za dejavnosti transnacionalnih bank je značilna globalna narava in pomemben delež mednarodnega poslovanja. Trenutno so stranke transnacionalnih bank tako velika podjetja kot mala podjetja in posamezniki.

Težave s prakso

skupina HSBC ima dolgo zgodovino. Ime skupine izvira iz Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited, majhna banka, ki je bila ustanovljena za financiranje mednarodne trgovine med Azijo in Zahodom in je leta 1865 začela poslovati v Hong Kongu.

Sedaj pa skupina HSBC je ena največjih svetovnih organizacij, ki nudi bančne in finančne storitve. Sedež skupine je v Londonu. Skozi mednarodno mrežo več kot 7.200 pisarn, ki se nahajajo v več kot 85 državah in ozemljih v Evropi, Aziji in Pacifiku, Ameriki, Bližnjem vzhodu in Afriki, skupina HSBC ponuja široko paleto finančnih storitev za več kot 85 milijonov zasebnih strank in skoraj 3,6 milijona poslovnih strank. V skupini HSBC zaposluje približno 300 tisoč zaposlenih, ki govorijo več kot 100 jezikov. Na dan 31. decembra 2012 je premoženje skupine znašalo več kot 2500 milijard dolarjev.

Zahvaljujoč globalni mreži skupine HSBC jo divizije lahko uporabljajo bančne produkte in storitve, razvite na različnih trgih, in jih prilagajajo potrebam lokalnih strank ter tako izpolnjujejo njihove raznolike finančne potrebe.

Banke igrajo ključno vlogo v procesu financiranja dejavnosti mednarodnih podjetij z dajanjem posojil za tekoče poslovanje (obnova obratnega kapitala), financiranjem izvozno-uvoznih poslov in organizacijo plasiranja vrednostnih papirjev podjetij na mednarodnih trgih.

Velike transnacionalne banke so jedro mednarodnega bančnega sistema. Hkrati so razmeroma majhne banke vključene v mednarodno bančno poslovanje v procesu servisiranja svojih strank - podjetij, katerih dejavnost je povezana z mednarodnim poslovanjem. V zvezi s tem je mogoče ločiti več oblik mednarodne bančne dejavnosti.

Vsaka banka si ne more takoj privoščiti razvoja dejavnosti v tujini. Za večino bank je prvi korak pri razvoju mednarodne dejavnosti ustanovitev korespondenčne odnose s tujimi bankami. Korespondenčna razmerja so pogodbena razmerja med kreditnimi institucijami glede izvajanja plačil in poravnav ene od njih v imenu in na račun druge. Majhne banke lahko vzpostavijo tudi korespondenčne odnose z velikimi bankami v državi (nacionalnimi bankami), ki imajo široko mrežo korespondenčnih bank v tujini. Vzpostavitev korespondenčnih odnosov je nepogrešljiv pogoj za izvajanje plačilnega prometa s tujino. Korespondenčne banke imajo izjemno pomembno vlogo predvsem v tistih državah, v katerih banka iz različnih razlogov ne more biti neposredno zastopana.

Z naraščanjem obsega dejavnosti in internacionalizacijo poslovanja banke širijo svojo prisotnost v mednarodnem bančnem poslovanju z ustvarjanjem mreže podružnic v tujini. Obstaja več vrst bančnih poslovalnic. Enota, registrirana kot podjetje, neodvisno od matične banke, je hčerinska banka (hčerinska banka), status ima oddelek, ki ni registriran kot samostojna družba poslovalnica banke (podružnica), je tuja podružnica banke, ki je v solasti tako tuje banke kot njenega partnerja (domačega ali tujega). povezana banka (povezana banka) .

Transnacionalne banke ne zagotavljajo le storitev v smislu podpore mednarodnemu poslovanju strank, zagotavljanja poravnav za zunanjetrgovinske posle, temveč tudi investicijske storitve, saj so glavni posredniki na mednarodnem trgu kapitala. Hkrati je finančna kriza zadnjih let pomembno vplivala na krajino mednarodnega bančnega poslovanja. Številne največje svetovne banke so začele zmanjševati obseg poslovanja s tujino, medtem ko so se med vodilnimi svetovnimi bankami pojavili novi igralci.

Britanska revija Bankir letno objavlja lestvice (od uvrstiti– mesto) 1000 največjih bank na svetu. Pri sestavljanju seznama se strokovnjaki osredotočajo na indikator Stopnja 1 Kapital Temeljni kapital, ki vključuje odobreni kapital in zadržani dobiček. Kot je opozoril glavni urednik Bankir Philip Alexander, je lestvica 2012 odražala vse ključne trende v svetovnem gospodarstvu: medtem ko evropske banke štejejo izgube zaradi dolžniške krize v evroobmočju, Kitajska postaja gonilna sila na trgih v razvoju in označuje "novo dobo" v bančni industriji. Ni naključje, da je na seznamu največjih svetovnih bank veliko kreditnih institucij, ki predstavljajo Ljudsko republiko Kitajsko (tabeli 15.6 in 15.7).

Tabela 15.6

Prvih deset največjih bank na svetu glede na obseg kapitala v 2011

Ime banke		Kapital, milijarde USD	Donosnost kapitala, %
Bank of America
JP Morgan Chase & Co

HSBC Holdings	Velika Britanija
Citigroup
China Construction Bank Corporation

No Fargo & Co
Banka Kitajske
Kitajska kmetijska banka

Tabela 15.7

Prvih deset največjih bank na svetu glede na sredstva v 2012

		Sredstva, milijarde dolarjev
Deutsche Bank	Nemčija
	Velika Britanija
BNP Paribas
Industrijska in komercialna banka Kitajske
Finančna skupina Mitsubishi UFJ
Credit Agricole
Barclays Group	Velika Britanija
Royal Bank of Scotland	Velika Britanija
JP Morgan Chase
Bank of America

Opomba: Vključena v lestvico 10 največjih bank po kapitalu konec leta 2011. China Construction Bank Corporation, Bank of China, Agricultural Bank of China na lestvici po velikosti sredstev za leto 2012 so zasedli 11., 13. in 15. mesto.

Na dejavnosti mednarodnih bank in njihovo strategijo oblikovanja odnosov s strankami ne vplivajo samo gospodarske razmere, temveč tudi razvoj informacijske tehnologije. Največje svetovne banke spreminjajo obliko dela s strankami ob upoštevanju tehnoloških novosti. Tehnologije internetnega bančništva so postale razširjene, mobilno bančništvo pa se razvija. Uvedba oblik storitev za stranke z uporabo sodobnih tehnologij je koristna ne le za stranke (hitrost, prejemanje storitev kjer koli na svetu, možnost stalnega spremljanja njihovih računov itd.), ampak tudi za samo kreditno institucijo (zmanjšanje stroškov poslovanja). , stroški vzdrževanja in usposabljanja osebja, najem prostorov, povečanje števila privabljenih strank itd.). Trenutno večina bank uporablja strategijo kliknite in utripajte ki predstavlja kombinacijo spletnega bančništva in opravljanja bančnih storitev po tradicionalnih distribucijskih kanalih – v bančnih poslovalnicah.

Kljub hitremu razvoju internetnega bančništva tradicionalne prodajne poti iz več razlogov še niso stvar preteklosti. Prvič, razširjenost spletnega bančništva je povezana z dostopnostjo prebivalstva do tehničnih zmogljivosti za uporabo teh storitev, drugič, stranka mora iti skozi začetno fazo »navajanja« na samostojno izvajanje transakcij prek interneta brez pomoči; bančni uslužbenec, tretjič, v glavah ljudi obstajajo strahovi glede stopnje varnosti transakcij pri uporabi internetnega bančništva. In če se vse te težave postopoma premagajo, tudi z uporabo bonusnih programov, pojasnjujejo strankam možnosti internetnega bančništva in njegove varnosti, potem je specifika bančnih storitev takšna, da vseh storitev ni mogoče zagotoviti virtualno in celo stranke same , pri izvajanju zapletenih finančnih transakcij, naložbenih poslov zahteva osebno posvetovanje z bančnim strokovnjakom.

Trenutno lahko govorimo ne samo o internetnem bančništvu kot alternativnem prodajnem kanalu za tradicionalne storitve, ampak tudi o uporabi zmožnosti interneta za izvajanje marketinških strategij bank, tj. bančni internetni marketing. Seveda imajo banke svoje spletne strani na internetu. Vsebina, dizajn in uporabnost spletne strani pomembno vplivajo na percepcijo banke, oblikovanje njene podobe in zapomnljivosti blagovne znamke. Ob bankah draguljev so aktivni tudi na družbenih omrežjih, kot npr Facebook, Twitter itd., objavijo svoje videoposnetke Youtube. Vprašanja uporabe javnih medijev (social media, SM), to so družbena omrežja, postajajo ena najbolj perečih v marketinških politikah podjetij in finančnih institucij.

Podjetje Skupina Aite skupaj z Evropskim združenjem za finančni marketing ( Evropsko združenje za finančni marketing – EFMA) v obdobju od avgusta do oktobra 2010 izvedli raziskavo 166 predstavnikov najvišjega vodstva ameriških in evropskih finančnih institucij. Glavni namen študije je bil določiti strategije in taktike, ki jih uporabljajo banke in druge posojilne institucije v zvezi z družbenimi omrežji ali jih nameravajo izvajati v prihodnosti.

Po mnenju strokovnjakov Skupina Aite in EFMA finančne institucije so še vedno v najzgodnejših fazah razvoja svojih kompetenc v sektorju SM. Približno 60 % anketirancev je poročalo, da bi lahko njihove banke obravnavali kot "novinke" ali "začetnice" pri delu z družbenimi omrežji. Med ameriškimi in evropskimi finančnimi institucijami glede tega ni bistvenih razlik.

Glede na raziskavo so glavni cilji, h katerim si finančne institucije prizadevajo pri interakciji s SM, privabljanje novih strank, krepitev zvestobe strank in njihovega zaupanja v blagovno znamko ter razvijanje in poglabljanje odnosov s potrošniki. V prihodnje je možno, da se bodo investicije bank v delo s SM močno povečale, ta sredstva pa bodo usmerjena predvsem v ohranjanje strank, ustvarjanje dodatnih prihodkov in zniževanje stroškov trženja.

Družbena omrežja lahko uporabimo za izobraževanje strank o uporabi bančnih produktov in tehnologij. Da, strokovnjaki Wells Fargo o mobilnem bančništvu, izvedenem v Twitter Več razprav o uporabi mobilnih naprav. Strokovnjaki so odgovarjali na vprašanja potrošnikov, povezana s posebnostmi mobilnega bančništva (na primer, kako z mobilno napravo spremljati stanje na TRR med nakupovanjem). Organiziran je bil tudi spletni seminar o varnostnih vprašanjih. Vodstvo banke verjame, da je zahvaljujoč takšnim promocijam mogoče bolje spoznati mnenja strank o kakovosti storitev, pa tudi uporabiti njihove pritožbe in predloge za odpravo pomanjkljivosti.

Informacije, pridobljene iz družbenih omrežij, je lahko koristno upoštevati pri razvoju novih izdelkov. To še posebej velja za izdelke za mlade. Pomagale so torej informacije na družbenih omrežjih R[ Marier Bank pri ustvarjanju finančnih produktov za stranke, stare od 18 do 25 let. Pri tem so imeli pomembno vlogo mladi bančni uslužbenci, ki so v svojem imenu komunicirali na družbenih omrežjih in postavljali vprašanja sogovornikom, s čimer so se zbirale dragocene informacije, ki so bile nato upoštevane pri oblikovanju finančnega produkta za mlade. Prvo preverjanje dostopa.

Če želite sami odpreti banko, morate biti vešči finančnih in pravnih podrobnosti, imeti dober ugled, pripraviti impresiven paket dokumentov in zadostno količino denarja, ki bo večinoma porabljena za plačilo odobrenega kapitala.

Na ozemlju Ruske federacije je po seznamu Centralne banke Ruske federacije z dne 6. februarja 2017 v Rusiji registriranih 572 bank. Njihovo število se vsako leto zmanjšuje, a zanimanje za bančni sektor v poslovnih krogih ne zbledi. Mnogi poslovneži so se vsaj enkrat predstavljali kot bankirji in se spraševali, kako odpreti banko. Razmislimo o pravnih in organizacijskih vidikih odprtja banke v Rusiji.

Bančništvo je ena tistih vrst poslovanja, za katero je glavna stvar finančna komponenta in brezhiben ugled ustanoviteljev in najvišjih uradnikov organizacije.

Kaj je banka in kako jo odpreti

V skladu z glavnim regulativnim aktom v bančništvu - Zakonom Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti" lahko bančne posle opravljajo ne le banke, ampak tudi nebančne kreditne organizacije (NPO). Razlikujmo te pojme, da se v prihodnosti ne bomo zamenjali, saj govorimo o odprtju banke, ne neprofitne organizacije.

Razlika je v tem, da ima banka pravico izvajati kompleksne bančne posle (med drugim), kot so: pridobivanje in polog denarja fizičnih in pravnih oseb ter odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih oseb. in pravno osebe Neprofitne organizacije imajo pravico opravljati le tiste kombinacije poslov, ki so zanje zakonsko dovoljene. Zelo se razlikujejo tudi zneski odobrenega kapitala.

Zakonsko urejen minimalni odobreni kapital za registracijo banke v Ruski federaciji je 300 milijonov rubljev;
Za NPO je ta znesek 90 milijonov rubljev.

Pomemben dodatek: odobrenega kapitala za kreditno institucijo ni mogoče prispevati s pritegnjenimi (izposojenimi) finančnimi sredstvi.

Lastnik lastne komercialne banke lahko postanete na dva glavna načina:

Prva možnost je nakup obstoječe banke. Na primer, poslovnež Oleg Tinkov je za ustanovitev svoje banke kupil že pripravljeno registrirano banko, jo preimenoval, pritegnil vlagatelje in organiziral dejavnosti v skladu s svojo vizijo.
Organizirajte bančno poslovanje iz nič: sestavite dokumente, registrirajte se, pridobite dovoljenja in licence, plačajte odobreni kapital, poiščite prostore, jih opremite, najemite zaposlene.

Prva možnost je preprostejša, vendar zahteva velike finančne stroške. Druga možnost je bolj delovno intenzivna, vendar cenejša. Govorili bomo o tem, kako odpreti banko v Rusiji iz nič, kje začeti, katera dovoljenja in licence so potrebna in druge bistvene točke.

Kako registrirati banko

Za nemoteno delovanje novonastale banke mora biti registrirana in pridobiti dovoljenje za opravljanje bančnih poslov. Če želite registrirati banko, morate opraviti naslednje korake:

Pravno osebo je treba registrirati pri Zvezni davčni službi (FTS). obraz – družba. V skladu z zakonom obstajajo stroge zahteve za vsako posebno organizacijsko in pravno obliko pravne osebe. nobena oseba ni predstavljena za banko. Registrirati se je mogoče kot odprta (LLC), javna (PJSC), zaprta (CJSC), delniška družba (JSC). Davčna služba vpiše organizacijo v register pravnih oseb, Centralna banka Ruske federacije pa izda državno potrdilo. registracija nove banke.
Podroben postopek interakcije med Zvezno davčno službo in Poslovnim centrom Ruske federacije je opisan v »Pravilnikih o interakciji med Ministrstvom Ruske federacije za davke in dajatve in Centralno banko Ruske federacije o državnih vprašanjih. registracija kreditnih organizacij."

Preden se podpiše pogodba o ustanovitvi banke, si je treba zanjo izmisliti ime. Po tem morajo ustanovitelji poslati zahtevo oddelku za izdajo dovoljenj Centralne banke o dopustnosti uporabe polnega in skrajšanega imena v ruskem jeziku. Centralna banka največ pet dni preverja in daje pisni odgovor o dopustnosti uporabe tega imena (odgovor pride na teritorialno enoto Centralne banke, kjer naj bi bila banka registrirana).
Ustanovitelji so lahko tudi posamezniki. in pravno osebe (druge organizacije, po možnosti kreditne institucije), ki imajo ustrezen ugled in finančno stanje. Tri leta po vpisu ustanovitelji ne smejo izstopiti iz članstva.
Če želite registrirati novo banko in pridobiti dovoljenje pri Centralni banki Ruske federacije, se morate temeljito pripraviti in predložiti impresiven paket ustanovnih in drugih dokumentov, vključno z:
prijava v ustaljeni obliki;

o lokaciji se morate odločiti vnaprej, saj potrebujete dokumente za najem ali dokazila o lastništvu prostorov, v katerih nameravate odpreti banko;

registracija in izdaja licence sta predmet državne dajatve, plačati jo je treba in predložiti dokument, ki potrjuje plačilo;

ustanovni dokumenti, poročanje zakonitih ustanoviteljev. osebe, ki potrjujejo skladnost finančnega stanja, sposobnost plačila odobrenega kapitala in vire izvora sredstev;

zapisnik skupščine in seje upravnega odbora s številnimi odločitvami (o ustanovitvi organizacije, odobritvi listine, poslovnem načrtu, imenu, izvolitvi in odobritvi kandidatov za položaje);

številne dokumente, ki vam omogočajo, da pripravite mnenje o skladnosti novoustanovljene banke z določbami Centralne banke Ruske federacije (vključno s potrdili o skladnosti opreme, načrtom prostorov, licenco podjetja, s katerim je varnost sklenjena pogodba, licenca zavarovalnice, s katero je bila sklenjena pogodba, potrdila o prevzemu alarma v obratovanje itd.);

Ustanovitelji morajo pri protimonopolnem organu vložiti vlogo za registracijo banke, kopijo pozitivnega odgovora pa je treba predložiti Centralni banki Ruske federacije;

dokumenti, potrebni za izdajo delnic (če je izbrana oblika delniške družbe);

popoln seznam ustanoviteljev na papirju, profili kandidatov za delovna mesta direktorja, glavnega računovodje, njegovega namestnika (imeti morajo pravno in/ali ekonomsko izobrazbo ali vsaj dve leti izkušenj z vodenjem oddelkov, ki opravljajo bančne posle, nekaznovani );

pisna sporočila o posameznem članu upravnega odbora in njihovi skladnosti z zahtevami.

Popoln seznam dokumentov je na voljo v Navodilu Banke Rusije št. 135-I z dne 2. aprila 2010 "O postopku odločanja Banke Rusije o državni registraciji kreditnih institucij in izdaji dovoljenj za bančne posle."

Licenciranje bank

Bančne dejavnosti so predmet obvezne licence Centralne banke Ruske federacije. Dovoljenja se lahko podelijo za opravljanje različnih bančnih poslov, pri čemer je v vsakem dovoljenju naveden seznam takšnih poslov, navedena pa je tudi valuta (ali valute), v kateri se lahko izvajajo. Licenca se podeli za nedoločen čas.

V največ šestih mesecih po prejemu dokumentov Banka Rusije izda sodbo o registraciji in izdaji dovoljenja. Če je njegova odločitev pozitivna, imajo ustanovitelji rok enega meseca, da prispevajo celoten znesek odobrenega kapitala. Za to se pri Centralni banki Ruske federacije odpre korespondenčni račun, na katerega je treba prejeti sredstva. Po deponiranju celotnega zneska odobrenega kapitala v treh dneh se izda dovoljenje.

Opravljanje bančnih poslov v rubljih in tujih valutah, vključno s sprejemanjem in deponiranjem osebnega denarja. in pravno osebe v rubljih in tuji valuti morajo pridobiti splošno licenco. Za pridobitev splošne licence mora biti kapital banke najmanj 900 milijonov rubljev.

Vplačilo odobrenega kapitala ni edina večja finančna naložba. Kreditne institucije morajo ustvariti rezervne sklade, razvrstiti sredstva in strogo upoštevati zahteve predpisov centralne banke.

Kot kaže praksa, brez zadostnega finančnega položaja in privabljanja kompetentnih strokovnjakov na vsakem od področij dejavnosti banke ni mogoče samostojno organizirati takšnega posla iz nič.